Деятельность ОАО "Газпромбанк" на кредитном рынке

Темп прироста объемов автокредитования за 2011-2010 гг. составил 77,9 %. В абсолютном выражении в 2011 г. банком было выдано автокредитов на сумму 11,4 млрд. руб. В целом в структуре розничного кредитного портфеля «Газпромбанка» 55 % приходится на ипотечные кредиты, 27 % - на потребительские кредиты, 18 % - на автокредиты, что подтверждает намерения банка и в дальнейшем делать упор на долгосрочном предоставлении средств в кредит.

Несмотря на активное стимулирование розничного кредитования «Газпромбанк» в основном ориентирован на долгосрочное финансирование бизнеса. На 1 января 2011 года доля крупнейших и крупных предприятий в корпоративном кредитном портфеле составила 95,5%. За период 2011-2010 гг. наиболее существенные темпы прироста были характерны для портфелей кредитования предприятий агропромышленных холдингов, торговли, транспорта и инвестиций в недвижимость. В целом условия выдачи кредитов и их обслуживания жестко не стандартизированы, вследствие чего главным для банка является индивидуальный подход к клиенту, учитывающий характерные особенности деятельности каждого предприятия.

Таким образом, «Газпромбанк» является активным участником кредитного рынка, предлагая своим клиентам разнообразные программы кредитования, сберегательных вкладов и депозитов. Банк показал свою финансовую устойчивость в 2010-2011 гг. и подтвердил свои лидирующие позиции на отечественном финансовом рынке.

2.3 Проблемы деятельности ОАО «Газпромбанк» на кредитном рынке

Разнообразие программ сберегательных вкладов, а также кредитных и депозитных продуктов позволили банку обеспечить постоянный спрос на его услуги со стороны как юридических, так и физических лиц. Банк активно расширяет свой кредитный портфель, особое внимание уделяя долгосрочному финансированию отраслей промышленности и розничному бизнесу. Однако устойчивое положение банка на кредитном рынке еще не означает его абсолютного преимущества перед конкурентами. Информация о ОАО «Газпромбанк» www.gazprombank.ru

В сфере привлечения денежных средств безусловным лидером остается ОАО «Сбербанк», в 2010-2011 гг. доля рынка вкладов которого достигла 47,9 %. В целом срочные вклады занимают 68,0 % рынка; привлекательность долгосрочных вложений объясняется высоким уровнем процентных ставок. В отношении «Газпромбанка» срочные вклады сроком свыше 1 года являются достаточно востребованными; объем привлеченных средств физических лиц в 2011 г. по сравнению с 2010 г. увеличился на 9,0 %. Однако потребители более склонны доверять «Сбербанку», учитывая его многолетний опыт на рынке вкладов, даже несмотря на то что банк проводит консервативную политику в области процентных ставок. В таких условиях для привлечения денежных средств ОАО «Газпромбанк» приходится вводить сезонные вклады с высокой доходностью. В 2011 г. таким вкладом стал «Газпромбанк - Снежный» сроком на 367 дней, который не только обеспечивал доходность в 6,0-6,7 %, но и предусматривал ежемесячную капитализацию. В 2012 г. таким вкладом стал «Газпромбанк - Личное достижение», процентная ставка по которому достигает 7,75 - 8,50 %.

Рассматривая показатели первой тройки кредитных организаций в сфере кредитования - ОАО «Сбербанк России», ОАО Банк ВТБ и ГПБ (ОАО), необходимо отметить, что абсолютное преимущество в отношении кредитного портфеля занимает Сбербанк. На 01.12.11 его кредитный портфель составил 7792,5 млрд. руб., когда как ВТБ - 2801 млрд. руб., а «Газпромбанка» - 1627,6 млрд. Доля кредитов некредитных организаций в структуре портфеля «Газпромбанка» занимает 75,0 %, физических лиц - 6,3 %, в то время как у «Сбербанка» аналогичные показатели составляют 72,9 % и 21,5 % соответственно. Таким образом, «Сбербанк», в отличие от «Газпромбанка», более ориентирован на кредитование населения, чем финансирование бизнеса. Однако рассматривая данные о просроченной задолженности, можно сделать вывод о большей кредитоспособности клиентов «Газпромбанка» и лучших результатов его деятельности по обеспечению возвратности выданных кредитов.

Точный выбор целевого клиентского сегмента, жесткие процедуры анализа и контроля рисков обусловили результат, при котором доля просроченной задолженности в розничном кредитном портфеле банка на порядок ниже среднерыночной. Увеличение общей доли просроченной задолженности при снижении аналогичных показателей в отношении физических и юридических лиц объясняется также не увеличением объема «плохих» заемщиков в общей их структуре, а снижением объема кредитного портфеля на 1,2 %. Также портфель банка отличается более высоким качеством заемщиков, что объясняется более консервативной их оценкой банком. Несмотря на самые низкие абсолютные показатели объема выданных кредитов предприятиям и населению среди банков-лидеров «Газпромбанк», тем не менее, сохраняет преимущество в обслуживании кредитов. Самые худшие показатели отмечаются у ВТБ, доля просроченной кредитной задолженности физических лиц которого достигла отметки в 93,99 % в 2012 г., основываясь данными таблицы 1.

Таблица 1.

Доля просроченной задолженности

Как показывает таблица, «Газпромбанк» показывает наилучшие результаты в области управления просроченной задолженностью. Наименьшая доля просроченной задолженности наблюдается в отношении кредитов физических лиц - 0,59 % в конце 2011 г. и 0,56 % по состоянию на 01.03.2012 г. против 6,9% по банковской системе в целом.

Необходимо отметить, что рост кредитного портфеля «Сбербанка» и ВТБ характеризуется разнообразием и привлекательностью их программ для населения. «Сбербанк» предлагает своим клиентам 6 различных программ потребительских кредитов, включающие в себя кредиты без обеспечения, под залог недвижимости, под поручительство физического лица, образовательные кредиты. Дифференциация ставок, сроков и целей кредитования позволили банку стать лидером в данном сегменте и обеспечить рост объема выданных кредитов в 2012 г. по сравнению с 2011 г. на 11,6 %. ЗАО ВТБ24 как составная компания Группы ВТБ также предлагает широкий выбор потребительских кредитов, в том числе и кредит на цели обучения в бизнес-школе «СКОЛКОВО». В отличие от представленных банков «Газпромбанк», однако, развивает только один сегмент своего целевого рынка, ориентируясь, в основном, на нефтегазовую отрасль. «Газпромбанк» предлагает своим клиентам только одну основную программу потребительского кредитования - под залог акций ОАО «Газпром». Банк также предлагает и специфические кредиты для военнослужащих и, как и ВТБ24, для обучения в бизнес-школе «СКОЛКОВО», однако данные кредиты не пользуются таким спросом, как кредит под залог акций. Ограниченным предложением кредитных продуктов можно объяснить сравнительно низкие показатели кредитного портфеля граждан, которые более склонны брать кредит в банке, не требующем столь специфического обеспечения. Несмотря на ограниченность данного вида кредитов «Газпромбанк» активно развивает автокредитование и ипотечное кредитование. Финансовая устойчивость и сложившаяся репутация надежного банка позволили ему заключить выгодные договоры с дистрибьюторами автомобилей определенных марок, что дало ему основу для предоставления широкого выбора кредитных продуктов для клиентов. Однако в структуре кредитного портфеля самую большую долю занимает именно ипотечное кредитование как наиболее востребованное и перспективное; наименьшую долю занимает автокредитование.

Таким образом, «Газпромбанк» является полноправным участником национального кредитного рынка. Его лидирующие позиции в области кредитования и привлечения денежных средств высоко оценены физическими лицами и предприятиями, неизменно показывающими высокий спрос на его финансовые услуги. Однако несмотря на подобный успех «Газпромбанк» имеет недостатки, связанные с предложением кредитных продуктов. Банк ориентирован на долгосрочное кредитование, что снижает значимость и восприимчивость его краткосрочных программ, направленных на предоставление потребительских кредитов населению. С другой стороны, банк активно развивает ипотечное кредитование. В области привлечения денежных средств «Газпромбанк» придерживается активной политики, разрабатывая новые продукты, модифицируя процентные ставки. Для дальнейшего успешного функционирования и сохранения лидерских позиций перед банком встает необходимость пересмотра своих кредитных программ для населения, в частности, допущение возможности экспресс-кредитования и расширения программ потребительского кредитования в зависимости от указанных заемщиками целей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Финансовый рынок является неотъемлемой частью экономической системы государства. Благодаря финансовому рынку происходит аккумуляция и перераспределение временно свободных денежных средств, устанавливаются хозяйственные связи между контрагентами. Он также способствует совпадению интересов продавцов и покупателей финансовых ресурсов.

Важность данного сектора подразумевает необходимость его тщательного теоретического анализа, установления единой терминологии, единых подходов к определению его структуры. Однако в отечественной литературе до сих пор нет общего и удовлетворяющего всех авторов варианта его классификации и трактования. Каждый автор самостоятельно определяет главные признаки, функции и задачи финансового рынка, и на данной основе приводит собственное определение. Сложность возникает и в юридической сфере: ни один национальный закон четко не определяет понятие «финансовый рынок». Даже существовавший ранее «рынок финансовых услуг» был исключен из национального законодательства; все вышеперечисленное и явилось поводом к появлению множества различных трактовок. Подобные трудности возникают и в отношении структуры финансового рынка - к примеру, некоторые авторы определяют в качестве его составного сегмента рынок недвижимости.

Особую роль на финансовом рынке играют финансовые посредники, которые опосредуют движение временно свободных ресурсов от продавцов к покупателям, обеспечивают удовлетворение их интересов и встречное движение денежных средств. Коммерческие банки являются посредниками депозитного типа, роль которых заключается в аккумуляции денежных средств и перераспределении их в основном посредством кредитования. Услугами коммерческих банков пользуются физические и юридические лица, государство. На денежном и кредитном рынках банки привлекают ресурсы посредством вкладов и депозитов, осуществляют куплю-продажу ценностей на валютном рынке и рынке драгоценных металлов, эмитирует собственные, а также покупает и продает иные ценные бумаги на рынке ценных бумаг. При наличии лицензии банк может выполнять и депозитарные, и брокерские функции.

Одним из лидеров отечественного банковского сектора является «Газпромбанк», который удерживает свои позиции в тройке наиболее успешных банков по объему своих активов. «Газпромбанк» относится к специально ориентированным банкам, то есть главной сферой его финансирования является нефтегазовая отрасль, однако банк обслуживает и граждан, и предприятия иных отраслей. «Газпромбанк» занимает третье место в рейтинге банков по объему кредитного портфеля. Он в основном нацелен на долгосрочное финансирование, соответственно, банк является активным участником кредитного рынка. «Газпромбанк» предлагает широкий выбор различных программ срочных сберегательных вкладов для населения и депозитов для юридических лиц. Программы отличаются между собой сроком привлечения средств и доходностью, особенностями выплаты процентов и возможностью дополнительного пополнения вклада. Однако для того, чтобы удержаться на своей позиции и обеспечить достаточный размер пассивов, банку приходится проводить сезонные акции, вводить новые, более доходные для граждан вклады. Этому способствует и нарастающая конкуренция на рынке срочных вкладов, особенно со стороны «Сбербанка» и малых банков, проводящих агрессивную политику привлечения средств.

«Газпромбанк» предлагает своим клиентам различные программы ипотечного и автокредитования; в отношении юридических лиц банк практикует индивидуальный подход, позволяющий максимально учесть особенности того или иного предприятия. «Газпромбанк» отличается консервативным подходом к отбору заемщиков, что и позволило ему обеспечить минимальные размеры просроченной задолженности по кредитам. Успешной является и политика банка в области контроля за качеством обеспечения и обслуживания кредита. Однако даже при данных преимуществах банк имеет свои недостатки, связанные с ограниченностью предложения потребительских кредитов. Чтобы взять потребительский кредит в ОАО «Газпромбанк», потенциальный заемщик должен соответствовать не только стандартным установленным критериям, но и возможностью предложить в качестве обеспечения акции ОАО «Газпром». Это значительно снижает круг заемщиков. Для увеличения объемов кредитования банк может ввести программы экспресс-кредитования, разграничить цели предоставления кредита и в зависимости от данных критериев разработать новые кредитные продукты, учитывающие особенности их предоставления.

Таким образом, ОАО «Газпромбанк»представляет собой активно развивающийся банк, который способен осуществить комплексное обслуживание предприятий и физических лиц. Банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России, сотрудничает с другими кредитными организациями, является полноправным участником национального финансового рынка. «Газпромбанк» уже имеет статус надежного и финансово устойчивого банка, однако для сохранения своих позиций в условиях нарастающей конкуренции и нарастания кризисных ожиданий банку необходимо совершенствовать структуру своего капитала, делая основной акцент на обслуживании розничного бизнеса и физических лиц.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 07.05.2013) // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790

Федеральный закон от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (ред. от 07.05.2013) Собрание законодательства РФ, 15.12.2003, N 50, ст. 4859

Гидулянов В.И. Банки и банковская деятельность в Российской Федерации. - М.: Изд-во МГУ, 2011, 108с.

Деньги. Кредит. Банки: Учебник. /Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2009, 392с.

Деньги. Кредит. Банки: Учебно-методический комплекс. - Новосибирск: Изд-во НГУЭУ, 2009, 132с.

Деньги. Кредит. Банки. Учебник. /Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2010, 623с.

Инвестиции. Учебник. / Под ред. В.В. Ковалева, В.В. Иванова, В.А. Лялина. - М.: ТК Велби, 2003. 440 с.

Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит/ Г.М. Колпакова. - М.: Финансы и статистика, 2009, 368с.

Миляков Н.В. Финансы. - М.: Инфра-М, 2004. 543 с.

Сенчагов В.К. Финансы, денежное обращение и кредит. - М. : Проспект, 2010, 496с.

Теория корпоративных финансов. Учебник. / Под ред. Л.С. Тарасевич, П.И. Гребенников, А.И. Леусский. -М.: Высшее образование, 2007, 237с.

Финансы. Учебник. / Под ред. А.Г. Грязновой, Е.В. Маркиной. - М.: Финансы и статистика, 2004, 504 с.

Финансы. Учебник. / Под ред. В.В. Ковалева. - М.: ТК Велби, 2006, 640с.

Финансы. Учебник. / под ред. Г.Б. Поляка. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Юнити-дана, 2008. 703 с.

Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.Ф. Самсонова. - М.: Инфра-М, 2003, 302 с.

Финансы и кредит. Учебник. / А.Н. Трошин, Т.Ю. Мазурина, В.И. Фомкина. - М.: Инфра-М, 2009, 408 с.

Садков В.Г. Актуальные проблемы финансово-кредитных рынков и ключевые направления модернизации законодательства об их развитии / В.Г. Садков, Н.И. Федякова, А.К. Королева // Финансы и кредит.- 2006.- № 5, с.5-8

Информация о ОАО «Газпромбанк» www.gazprombank.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Организационная структура филиала ОАО «Газпромбанк» в г. Астрахани

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Аналитическая таблица основных активов ОАО«Газпромбанк» за 2008-2010 гг.

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Основные показатели деятельности банка за 2009-2010 гг.

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Сравнительная таблица срочных вкладов ОАО «Газпромбанк»

ПРИЛОЖЕНИЕ 5

Сравнительная таблица программ ипотечного кредитования ОАО «Газпромбанк»

ПРИЛОЖЕНИЕ 6

Сравнительная таблица программ автокредитования ОАО «Газпромбанк»

Размещено на Allbest.ru