Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

• 1. Краткая характеристика ООО "ХКФ Банк", его структуры и системы управления
• 2. Анализ финансовых показателей ООО "ХКФ Банк"
• 3. Анализ основных конкурентов по POS кредитованию в г. Череповец
• 4. Мероприятия по совершенствованию "системы" ООО "ХКФ БАНК"

5. Эффективность предложенных мероприятий

• Список литературы
• Приложения


Введение

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Наличие товарного производства и денег обусловливает существование и функционирование кредита. С развитием товарного производства кредит становится обязательным атрибутом хозяйствования. Кредит содействует закреплению хозяйственно-финансовой деятельности предприятия, так как он является необходимым условием производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, дает возможность беспрерывно совершать процесс оборачивания и как следствие влияет на производство и реализацию продукции.

Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с "серым" доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

Из сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц - это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.

Актуальность данной темы состоит в том, что потребительское кредитование продолжает набирать обороты в России. Пожалуй, сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно за чужой счет. Устоять перед этим практически невозможно, и банки выдумывают все новые и новые предложения, чтобы завлечь клиентов.

На современном этапе развития России важной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

Теоретическую и методологическую основу исследования составляют труды следующих российских ученых, описывающих теорию и практику потребительского кредитования в России: А.И. Архипов, Г.Н. Белоглазова, О.Б. Веретенникова, В.П. Иваницкий, А.Ю. Казак, О.И Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.С. Марамыгин, М.В. Романовский, В.К. Сенчагов.

В отечественной научной литературе внимание к данной теме довольно большое, особенно в последние годы. Однако публикации, посвященные проблемам развития потребительского кредитования, ограничиваются главным образом журнальными статьями, имеющими, в основном, не аналитический, а обзорно-журнальный характер. Имеются отдельные диссертационные работы, посвященные конкретным аспектам заявленной темы.

Цель преддипломной практики - сбор информации для написания диплома на тему "Совершенствование потребительского кредитования физических лиц в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

На основании поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

1. Рассмотреть особенности деятельности коммерческого банка ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

2. Изучить теоретические основы потребительского кредитования.

3. Провести анализ основных финансовых показателей деятельности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

4. Провести анализ основных банков-конкурентов по потребительскому кредитованию в г. Череповце.

5. Разработать мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Объект исследования - коммерческий банк ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Предмет: потребительское (POS) кредитование в коммерческом банке.

Методы и приемы, использованные в исследовании: экономико-математические, экономико-статистические, метод группировок, табличный метод, метод сравнений и др.

Информационную базу исследования составляют нормативные документы и отчетность, представленная в Бюллетене банковской статистики Центрального Банка Российской Федерации, а также материал, содержащийся в годовых отчетах ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

банк финансовый кредитование потребительский



1 Краткая характеристика ООО "ХКФ Банк", его структуры и системы управления

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года.

ООО "ХКФ Банк" является членом Группы "Хоум Кредит" (Home Credit Group). Компании Группы "Хоум Кредит" осуществляют свою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока.

Основа работы Банка в России - принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству [15].

Банк регулярно исследует потребительские предпочтения клиентов и совершенствует предлагаемый продуктовый ряд.

Банк предлагает:

- широкий выбор кредитных продуктов и маркетинговых акций;

- гибкие сроки кредитования - от 3 до 36 месяцев;

- сумма кредита - от 3 000 до 500 000 рублей,

- широкий спектр кредитуемых товаров и услуг.

Клиентами Банка могут стать жители России в возрасте от 18 до 70 лет, имеющие стабильный источник дохода и постоянную прописку в одном из регионов страны, где Банк предоставляет свои услуги. Условия кредитования (размер первоначального взноса, срок кредита, процентная ставка и пр.) зависят от вида кредита, стоимости товаров, приобретаемых в кредит, кредитного продукта, категории риска товара, продавца, клиента.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предлагает своим клиентам следующие банковские продукты:

· Вклады ("Хорошие новости", "Доходный год");

· Кредиты наличными ("Быстрые деньги 50", "Большие деньги 400", "Большие деньги 700" и др.);

· Кредитные карты ("Быстрые покупки", "Cashback" и др.);

· Кредиты на товар ("Стандартный+", "1% в месяц переплата", "36,6% бытовая") [15].

Банк является активным оператором на рынке межбанковского кредитования в рублях и иностранной валюте.

Банк "Хоум Кредит" является членом Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков, Национальной валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации и Московской международной валютной биржи.

На рисунке 1 представлена структура управления Банка.

Рисунок 1- Структура управления банком

Высшим органом банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия.

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и региональные центры. При этом вопрос об открытии филиала или регионального центра коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией ЦБ РФ. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

Региональным центром является обособленным подразделением коммерческого банка, расположенным вне места его нахождения, не обладающим правами юридического лица и не имеющим самостоятельного баланса. Оно создается для обеспечения представительских функций банка, совершения сделок и иных правовых действий. Представительство не занимается расчетно-кредитным обслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского счета. Для осуществления хозяйственных расходов ему открывается текущий счет.

На сегодняшний день Банк представлен в 80 регионах России и в 1200 городах. Сеть Банка включает 82 региональных центра, свыше 58 тыс. точек продаж и 1231 устройства самообслуживания [15].

Фирменное (полное официальное) наименование Банка: Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Сокращенное наименование Банка: ООО "ХКФ Банк".

Председатель Правления Банка: Иван Свитек.

Фактический адрес: 125040, г. Москва, ул. Правды, д. 8, кор. 1, Основной офис "Центральный".

Тел.: (495) 785-82-22.

Таким образом, мы рассмотрели особенности деятельности Банка "Хоум Кредит". Далее проведем анализ финансовых показателей ООО "ХКФ Банк".

2. Анализ финансовых показателей ООО "ХКФ Банк"

Для финансового анализа организации одним из важных документов финансовой отчетности является баланс (Приложение А). Данный документ содержит все сведения об активах и пассивах организации. Это основная часть информации, необходимой для проведения исследовательской работы [15].

Актив баланса характеризует состав, размещение и целевое использование средств банка. Он показывает, во что вложены финансовые ресурсы, каково назначение имеющихся в наличии хозяйственных средств.

Посредством активных банковских операций банк размещает имеющиеся в его распоряжении ресурсы с целью получения прибыли. Наиболее распространенными формами активных операций являются: предоставление денежных средств в кредит под проценты, вложения в ценные бумаги, инвестиции в производство [12].

Анализ активов ООО "ХКФ Банка" представлен в таблице 1.

Таблица 1 - Анализ активов ООО "ХКФ Банка"

Наименование статьи	2011 г. тыс. руб.	2012 г. тыс. руб.	2013 г. тыс. руб.	Абсолютное отклонение, тыс. руб.	Темп прироста, %
				2011/ 2012	2012/ 2013	2012/ 2011	2013/ 2012
1	2	3	4	5	6	7	8
Денежные средства	1400187	6164178	9672933	4763991	3508755	340,2	56,9
Средства кредитных организаций в ЦБ РФ	2042513	6220528	8238882	4174015	2018354	204,3	32,4
Средства в кредитных организациях	298371	4016918	19271046	3718547	15254128	1246,2	5112,5
Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0	223227	0	223227	0	-
Чистая ссудная задолженность	77888304	109429121	232028689	31540817	122599568	40,5	112,04
Чистые вложения в ценные бумаги и др. финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	11491004	11881963	28299735	390959	16417772	3,4	138,2
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	5426641	6302497	7617395	875856	1314898	16,1	20,8
Прочие активы	4132279	6302497	9472645	2170218	3170148	52,5	50,2
Всего активов	102679299	150487440	314824552	47634403	164506850	46,4	109,3

Исходя из данных в таблице 1, Банк энергично наращивает активы на 2013г. прирост составил 109,3%. Наиболее ликвидные активы - денежные средства увеличились за 2013 год на 56,9% и составили 9 672 933 тыс. руб. Существенную долю в активе баланса составляет чистая ссудная задолженность, которая за 2013 год продемонстрировала прирост на 112,04 % и составила 122 599 568 тыс. руб.

Пассив баланса отражает отношения, возникающие в процессе привлечения средств, показывает сумму обязательств организации. Под пассивными операциями понимаются такие операции банков, в результате которых происходит формирование ресурсов банков.

Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

1. Первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка.

2. Отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов.

3. Получение кредитов от других юридических лиц.

4. Депозитные операции.

Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте [12].

Анализ пассива баланса ООО "ХКФ Банка" отображен в таблице 2.

Таблица 2 - Анализ пассивов ООО "ХКФ Банка"

Наименование статьи	2011 г. тыс. руб.	2012 г. тыс. руб.	2013 г. тыс. руб.	Абсолютное отклонение, тыс. руб.	Темп прироста, %
				2012/ 2011	2013/ 2012	2012/ 2011	2013/ 2012
Кредиты ЦБ РФ	0	0	22 541 652	0	22 541 652	-	-
Средства кредитных организаций	2 940 567	9 235 643	11 676 652	6 295 076	2 441 009	214	26,4
Средства клиентов (некредитных организаций)	49 718 796	90 289 801	208 116 156	40 571 005	117 826 355	81	130,5
Вклады физических лиц	21 201 612	60 755 147	157 289 156	39 553 535	96 534 009	186,5	61,3
Выпущенные долговые обязательства	17 000 000	20 878 853	21 000 000	3 878 863	121 147	22	0,5
Прочие обязательства	1 769 459	2 663 822	8 954 307	894 363	6 290 485	50	236,1
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами офшорных зон	555	573 881	390 087	573 326	-183 794	103 301	-32
Всего обязательств	71 429 377	123 642 000	273 134 473	52 212 623	149 492 473	73	120,9

Анализируя таблицу 2, видно, что большую часть пассивов Банка занимают привлеченные средства, а именно средства клиентов, которые на 2013 г. составили 208 116 156 тыс. руб, продемонстрировав прирост 130,5% по сравнению с предыдущим отчетным периодом. Средства кредитных организации также растут: за 2013 год на 26,4%.

На 2013г. наблюдается снижение резервов на возможные потери - 32 %.

За 2012 год пассив баланса увеличился на 73%, за 2013 год - еще на 120,9%.

Существует две группы кредитных ресурсов: собственные и привлеченные средства.

В таблице 3 представлено соотношение собственных и привлеченных средств банка.

Таблица 3 - Структура собственных и привлеченных средств ООО "ХКФ Банка"

Показатели	2011 г.	2012 г.	2013 г.
	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
Собственные средства	31 249 922	30,4	26 845 440	17,9	41 690 079	13,3
Привлеченные средства	71 429 377	69,6	123 642 000	82,1	273 134 473	86,7
Валюта баланса	102 679 299	100	150 487 440	100	314 824 552	100

Графически структура собственных и привлеченных средств представлена на рисунке 2.



Рисунок 2 - Структура собственных и привлеченных средств

Из рисунка 2 хорошо видно, что Банк покрывает свои потребности в основном за счет привлеченных средств, которые составляют 69,6 - 86,7% от валюты баланса. Такое положение в целом отвечает сложившейся структуре в мировой банковской практике.

В таблице 4 приведен анализ собственных средств Хоум Банка.

Собственная ресурсная база банка представлена объемом фондов и прибылью.

Таблица 4 - Анализ собственных средств ООО "ХКФ Банка"

Наименование статьи	2011 г. тыс. руб.	2012 г. тыс. руб.	2013 г. тыс. руб.	Абсолютное отклонение, тыс. руб.	Темп прироста, %
				2012/ 2011	2013/ 2012	2012/ 2011	2013/ 2012
Средства акционеров (участников)	4173000	4173000	4173000	0	0	0,00	0,00
Эмиссионный доход	226165	226165	226165	0	0	0,00	0,00
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	252220	-47066	26397	-299286	-20669	-114,3	43,9
Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	17375332	13370330	19660121	-4005002	6289791	-23	47
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	9199998	9094804	17571189	-105194	8476385	-1,1	93,2
Всего источников собственных средств	31249922	26845440	41690079	-4404482	14844639	-14	55,2

Общая сумма собственных средств банка увеличилась на 41 690 079 тыс. руб. (или на 55,2%) за 2012 год. Преобладающая часть в структуре собственных средств ХКФ Банка приходится на нераспределенную и неиспользованную прибыль прошлых лет (непогашенные убытки прошлых лет).

Уставный капитал и эмиссионный доход на протяжении трех лет не менялись и составляют, соответственно, 4 173 000 тыс. руб. и 226 165 тыс. руб.

По состоянию на конец 2013 года, доля POS кредитов в портфеле Банка составляла порядка 24,8%, доля кредитов наличными - 63,5%, кредитных карт - 9,9%, автокредиты и ипотека - 1,8% (см. рисунок 3).

Рисунок 3 - Структура кредитного портфеля ООО "ХКФ Банк"

Определение значений и динамики ликвидности активов Банка приведено в таблице 5.



Таблица 5 - Показатели ликвидности Банка (%)

№ п/п	Наименование показателя	Нормативное значение	2011 г.	2012 г	2013 г
1	Показатель мгновенной ликвидности банка (Н2)	15,0	38,1	140,30	199,47
2	Показатель текущей ликвидности банка (Н3)	50,0	213,4	212,00	178,63
3	Показатель долгосрочной ликвидности банка (Н4)	120,0	39,2	48,70	91,96

В анализируемых периодах Н2 (норматив мгновенной ликвидности) составил 38,1%, 140,30%, 199,47%. Это больше 15,0%, что является положительным результатом и говорит о высоком уровне ликвидности банка.

Н3 (норматив текущей ликвидности) также выше минимально допустимого значения (50,0%). Он составил 213,4%, 212,00%, 178,6%. Это говорит об оптимальности соотношения между активами и пассивами, что укрепляет ликвидность банка.

Н4 (норматив долгосрочной ликвидности) характеризует общую сбалансированность активных и пассивных операций. В анализируемых периодах значение Н4 меньше максимально допустимого (120%). Он составил 39,2%, 48,7%, 91,96%. Сумма долгосрочных кредитов (с оставшимся сроком погашения свыше года) не превышает сумму собственных средств-брутто и долгосрочных кредитов, что является положительным результатом.

Анализ состояния капитала рассматривается во взаимосвязи с анализом достаточности капитала. Данные расчета представлены в таблице 6.

Таблица 6 - Показатели достаточности ООО "ХКФ Банк" (%)

№ п/п	Наименование показателя	Нормативное значение	2011 г	2012 г.	2013 г.
1	Достаточность собственных средств (капитала) банка (Н1)	10,0	28,0	15,60	14,64
2	Показатель максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)	25,0	18,30	11,30	11,45
3	Показатель максимального размера крупных кредитных рисков (Н7)	800,0	30,7	30,40	40,90
4	Показатель максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9)	50,0	0,0	0,40	1,75
5	Показатель совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10)	3,0	0,3	0,5	0,38

По состоянию на конец 2013 г. собственные средства ХКФ Банка увеличились на 55,2% и достигли 14 844 639 тыс. руб. Коэффициент достаточности капитала составил 14,64 %.

Коэффициент Н6 характеризует для Банка максимальный размер риска на одного заёмщика, а также группу экономически или юридически связанных между собой заёмщиков. Он рассчитывается в виде отношения совокупной суммы кредитов, выданных Банком одному заёмщику или группе связанных заёмщиков, а также гарантий, предоставленных одному заёмщику (группе связанных заёмщиков) к объёму собственных средств Банка. При этом Банк может увеличить максимальный размер кредита, выдаваемого одному клиенту или группе взаимосвязанных клиентов, если он в тот или иной момент имеет более крупную сумму собственного капитала. В данном случае показатель Н6 за 2011, 2012, 2013 гг в пределах нормы (25%).Этим самым банк обеспечивает необходимую сумму для заемщиков, удовлетворяя его интересы, и одновременно страхует себя от чрезмерного риска невозврата.

Также банком выполняется норматив по крупным кредитным рискам (Н7), куда включаются все кредиты и другие требования, в сумме превышающие 5% от величины собственных средств: данный показатель по кредитным рискам значительно ниже, чем установленный ЦБ уровень.

Подобным образом банк выполняет все остальные обязательные нормативы деятельности, установленные ЦБ. Таким образом, можно сказать, что в банке существует специальная процедура управления и контроля над активами и пассивами, лимитированием кредитных рисков, что позволяет ежедневно гарантированно выполнять все обязательные нормативы.

В результате оценки нормативов деятельности Хоум Кредит энд Финанс Банк можно отнести к банкам, имеющим приемлемый уровень риска, позволяющий сохранить финансовую устойчивость.

3. Анализ основных конкурентов по POS кредитованию в г. Череповец

Согласно последним результатам исследований, проведенных Банком на основе информации о деятельности банков-конкурентов, основными конкурентами Банка в сегменте POS кредитов для населения являются: Альфа-Банк, ОТП-Банк, Банк ТРАСТ, Банк Москвы, Русский стандарт, Русфинанс, БНП Париба.

В Череповце основные конкуренты ООО "ХКФ банк" это: ОАО "ОТП Банк", "Альфа-Банк", ОАО "Банк Русский стандарт". Требования Банков к клиентам при оформлении POS кредита и сведены в таблице 6.,характеристики кредитных продуктов соответственно в таблице 7.

Таблица 6.Требования Банков к клиенту при оформлении POS кредитов

ООО "ХКФ Банк"	ОАО "ОТП Банк"	ОАО "Альфа- Банк"	ОАО "Банк Русский стандарт"
Гражданство РФ	Гражданство РФ	Гражданство РФ	Гражданство РФ
Постоянная регистрация в регионе оформления кредита	Постоянная регистрация в регионе оформления кредита	Постоянная регистрация в регионе оформления кредита	Постоянная регистрация на территории РФ
От 18 до 70 лет	От 21 до 69 лет	От 19 лет для женщин, от 22 лет для мужчин без ограничений	От 18 до 65 лет для женщин, от 20 до 65 для мужчин
Постоянный источник дохода	Постоянный источник дохода	Постоянный источник дохода	Постоянный источник дохода
Требования к стажу отсутствуют	Требования к стажу отсутствуют	Не менее 3-х месяцев на последнем месте работы	Не менее 3-х месяцев на последнем месте работы



Таблица 7.Характеристики кредитных продуктов

Характеристики	ООО ХКФ Банк	ОАО "ОТП Банк"	ОАО "Альфа- Банк"	ОАО "Банк Русский стандарт"
документы	паспорт	паспорт	паспорт	паспорт
Размер кредита	1080 - 500 000	2 000 - 300 000	4 000-84 000(некоторые акции -450 000)	3 000 -300 000
Срок, мес	4-36	4 -36	3-36	3-36

Для определения доли объема продаж в кредит ООО "ХКФ Банк" от общего количества оформляемых кредитов торговой точки, был проведен статистический отчет с 01.12.2013 г. по 31.12.2013 г в ООО "ТехноБалт", результаты которого приведены в таблице.

Из таблицы 8 и рисунка 4 видно, что доля объемов кредитов в ООО "ХКФ банк" составила 39 % от общей доли продажи товаров в кредит.

ХКФ Банк	Общий размер кредита (сумма в руб)	Альфа Банк	Общий размер кредита (сумма в руб)	Русский стандарт	Общий размер кредита (сумма в руб)
Одобрено	Отказано	Итого	Одобрено	Отказано	Итого	Одобрено	Отказано	Итого
56	16	1 559 936	62	18	1 256 023	38	6	1 126 239
35%	38%	39%	38%	42%	32%	27%	20%	29%

По сумме выданных кредитов ООО "ХКФ Банк" занимает первое место среди конкурентов.



Рис. 4 Доля выданных кредитов по сумме в ООО "Технобалт" г. Череповец в сравнении с конкурентами ООО "ХКФ Банк"

Основные факторы конкурентоспособности Банка:

ь Текущая бизнес-модель позволяет оперативно реагировать на изменения конъюнктуры рынка и максимально быстро адаптироваться к текущим условиям.

ь Оперативность принятия решений, высокий уровень обслуживания, позволяющий привлекать клиентов в условиях жесткой конкуренции

ь Преимущество в требованиях Банка к клиенту,предоставление кредита с 18 лет и без требований к стажу работы дает преимущество перед банками -конкурентами.

ь Также максимальная сумма,которую клиент может взять в кредит составляет 500 000 руб, что ставит Банк в выигрышную позицию по отношению к конкурентам.

ь Круглосуточный телефонный информационно-справочный центр

ь Высокая узнаваемость бренда в России

Таким образом, на локальном рынке POS кредитов города Череповец присутствуют два основных конкурента ООО "ХКФ Банк". Доля рынка распределяется достаточно равномерно. В такой ситуации жесткой конкуренции большое значение для банка имеет повышение качества обслуживания клиентов, а также формирование привлекательных кредитных предложений.



4. Мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования в ООО "ХКФ БАНК"

Для улучшения деятельности коммерческого банка "Хоум Кредит" можно предложить следующие мероприятия:

1. Расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить срок кредита до 4 лет, это позволит клиенту выбрать наиболее удобный для него ежемесячный платеж.

2. Расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых административных пунктов на территории магазинов, за счет привлечения к сотрудничеству новых организаций и патнеров.

3. Модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из "черного списка" с другими банками.

4. Развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, создание на рынке банковских услуг образа Банка, позволяющего клиентам дифференцировать его услуги от услуг конкурентов, например, реклама на радио и телевидение.

5. Внедрение зарплатных проектов позволит привлечь огромную долю клиентов, приобщить их к культуре банковского обслуживания, привлечь ежемесячно большие денежные массы.

6. Повышать качество обслуживания клиентов, за счет совершенствования систем обучения персонала, активного использования новых технологий при взаимодействии с клиентами, получение обратной связи от клиентов.

7. Повышать социальную ответственность бизнеса в отношении повышения уровня финансовой грамотности населения путем участия в различных государственных и негосударственных проектах.

Таким образом, для развития потребительского кредитования Банку "Хоум Кредит" необходимо: снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса; страхование финансовых рисков под возможные потери; создание кредитных бюро на всей территории России; развитие технологий банковской инфраструктуры.



Заключение

В ходе выполнения работы были изучены следующие вопросы: дана организационно-экономическая характеристика банка; проведен анализ финансовых показателей банка и анализ банков-конкурентов по потребительскому кредитованию (кредит наличными) в г. Череповец.

Разработаны мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования в ООО "ХКФ Банк".

По сравнению с данными на начало 2013 г.:

ь Чистая прибыль банка по итогам года составила величину (17.57 млрд. руб.) почти в два раза большую по сравнению с чистой прибылью 2012 года (93,2%).

ь Кредитный портфель Банка увеличился почти в два раза (на 99,21%) - до 254,8 млрд. руб., чистая ссудная задолженность увеличилась за год на 112,04% (более чем в 2 раза) до 232 млрд. руб., а портфель кредитов физическим лицам (без учета резервов) вырос на 90,55% и достиг величины 239,5 млрд. руб.

ь Отношение просроченной задолженности к общей сумме кредитного портфеля Банка уменьшилось за год с 14.54% до 8,38% (-42,36%)

ь Прирост величины активов (стр. 10 формы 0409806 "Бухгалтерский баланс (публикуемая форма)" составил 164,4 млрд. (109,2%).

ь За год на 158,9% увеличились средства на текущих, расчетных и депозитных счетах клиентов-физических лиц, до 157,3 млрд руб.

ь Показатель рентабельности активов Банка, следуя за общим трендом понижения процентных ставок по кредитам, по итогам года уменьшился на 33,3%, но остается все равно на очень высоком уровне 8,6%, а показатель рентабельности капитала удалось увеличить по сравнению с прошлым годом еще на 6,27%. По этому показателю Банк остается первым среди крупных Банков России.

Основной стратегической целью ООО "ХКФ Банк" остается укрепление своих позиций в качестве лидирующего универсального банка в России. Основными элементами этой стратегии являются:

- расширение розничной операций за счет внедрения новых продуктов и услуг, увеличения каналов сбыта, повышения качества обслуживания и эффективного использования информационной базы по клиентам, а также в результате роста благосостояния населения, изменения модели потребительского поведения - и, следовательно, роста данного сегмента рынка в целом;

- расширение филиальной сети за счет увеличения присутствия в крупных городах, открытия мини-форматных банковских офисов для осуществления розничных продаж, увеличения использования высокотехнологических каналов продаж - банкоматов, электронных точек доступа и т.д.;

- поддержание прочных позиций в корпоративном банковском бизнесе за счет расширения клиентской базы, повышения качества обслуживания и увеличения доли комиссионных операций в структуре доходов, в том числе при использовании метода перекрестных продаж по соглашениям с деловыми партнерами Банка.



Список литературы

1. Афанасьева, О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования /О.Н. Афанасьева// Журнал "Бизнес и Банки".-2007. - № 34.- с.1-13.

2. Воронин, В.П. Анализ стоимостной оценки рисков и качества расширения деятельности коммерческого банка / В.П. Воронин, Л.Е. Совик, А.К. Сотникова, С.К. Янковская // Журнал "Экономический анализ: теория и практика". - 2010 декабрь. - 40(205).

3. Герасимов, Б.И. Экономический анализ / Б.И. Герасимов, Т.М. Коновалова, С.П. Спиридонов. - Тамбов: ТГТУ, 2006.

4. Глазунов, М.И. Оценка финансовой устойчивости коммерческой организации на основе данных бухгалтерского баланса / М.И. Глазунов // Журнал "Экономический анализ: теория и практика". - 2009 июль. - 21(150).

5. Епишенков, С.В.. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России / С.В. Епишенков // Журнал "Банкир" - 2007. - №1. - С. 5-10.

6. Ильина, И.В. Анализ связи финансовых коэффициентов / И.В. Ильина, О.В. Сидоренко // Журнал "Экономический анализ: теория и практика". - 2009 апрель. - 12(141).

7. Ильясов, С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка / С.М. Ильясов // Журнал "Деньги и кредит". - 2009 - №6 - с. 23-25

8. Касьянова, Г.Ю. Коммерческий кредит / Г.Ю. Касьянова // Журнал "Российский налоговый курьер" - 2005. - №8. - С. 36-42

9. Козлов, С.А. Реальная стоимость потребительских кредитов / С.А. Козлов // Кредит - М., ЕКСПО, 2005. - с. 108

10. Климова, Н.В. Экономический анализ / Н.В. Климова. - СПб.: Питер, 2010.

11. НБ "ТРАСТ" (ОАО). Режим доступа: [http://www.trust.ru].

12. ОАО "ВТБ24". Режим доступа: [http://www.vtb24.ru].

13. ОАО "Сбербанк России". Режим доступа: [http://www.sbrf.ru].

14. ООО КБ "Аксонбанк". Режим доступа: [http://www.aksonbank.ru].

15. ООО "Хоум Кредит энд финанс Банк". Режим доступа: [http://www. homecredit.ru].

16. Самсонов, Н.Ф. Финансы, денежное обращение и кредит / Н.Ф. Самсонов. - М.: ИНФРА - М, 2007.

17. Устав ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Режим доступа: [http://www.homecredit.ru].

18. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 г.).- Правовая Система Гарант, 2007 г.

19. Финансовая отчетность ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Режим доступа: [http: // www.cbr.ru].

20. Чеглакова, С.Г. Аналитические возможности бухгалтерской отчетности в оценке финансовой устойчивости / С.Г. Чеглакова // Журнал "Экономический анализ: теория и практика". - 2010 март. - 7(172).



Приложения

Приложение А

Общество с ограниченной ответственностью ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК
Бухгалтерский баланс на 1 января 2013 года
Регистрационный номер: 316
БИК-код: 44585216
Адрес: 125040, Москва, ул.Правды, д.8, корп. 1
тыс. рублей

NN	Наименование статей бухгалтерского баланса	Данные на отчётную дату	Данные на соответствующую отчётную дату прошлого года
I. Активы
1	Денежные средства	9 672 9337	6 164 178
2	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	8 238 882	6 220 528
2.1	Обязательные резервы	1 969 214	773 237
3	Средства в кредитных организациях	19 271 046	4 016 918
4	Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	223 227	0
5	Чистая ссудная задолженность	232 028 689	109 429 121
6	Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	28 299 735	11 881 963
6.1	Инвестиции в дочерние и зависимые организации	17 197	21 223
7	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	0
8	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	7617 395	6 472 235
9	Прочие активы	9 472 645	6 302 497
10	Всего активов	314 824 552	150 487 440
II. Пассивы
11	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	22 541 652
12	Средства кредитных организаций	11 676 652	9 235 643
13	Средства клиентов (некредитных организаций)	208 116 156	90 289 801
13.1	Вклады физических лиц	157 289 156	60 755 147
14	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	455 619	0
15	Выпущенные долговые обязательства	21 000 000	20 878 853
16	Прочие обязательства	8 954 307	2 663 822
17	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	390 087	573 881
18	Всего обязательств	273 134 473	123 642 000
III. Источники собственных средств
19	Средства акционеров (участников)	4 173 000	4 173 000
20	Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	0	0
21	Эмиссионный доход	226 165	226 165
22	Резервный фонд	33 207	28 207
23	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	26 397	-47 066
24	Переоценка основных средств	0	0
25	Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	19 660 121	13 370 330
26	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	17 571 189	9 904 804
27	Всего источников собственных средств	41 690 079	26 845 440
IV. Внебалансовые обязательства
28	Безотзывные обязательства кредитной организации	83 338 564	40 539 430
29	Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	5 500 000	4 500 000



Общество с ограниченной ответственностью ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК
Бухгалтерский баланс на 1 января 2012 года
Регистрационный номер: 316
БИК-код: 44585216
Адрес: 125040, Москва, ул.Правды, д.8, корп. 1

NN	Наименование статей бухгалтерского баланса	Данные на отчётную дату	Данные на соответствующую отчётную дату прошлого года
I. Активы
1	Денежные средства	6 164 178	1 400 187
2	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	6 220 528	042 513
2.1	Обязательные резервы	773 237	187 881
3	Средства в кредитных организациях	4 016 918	298 371
4	Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0
5	Чистая ссудная задолженность	109 429 121	77 888 304
6	Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	11 881 963	11 491 004
6.1	Инвестиции в дочерние и зависимые организации	21 223	23 429
7	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	0
8	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	6 302 497	5 426 641
9	Прочие активы	6 302 497	4 132 279
10	Всего активов	150 487 440	102 679 299
II. Пассивы
11	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	0	0
12	Средства кредитных организаций	9 235 643	2 940 567
13	Средства клиентов (некредитных организаций)	90 289 801	49 718 796
13.1	Вклады физических лиц	60 755 147	21 201 612
14	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0
15	Выпущенные долговые обязательства	20 878 853	17 000 000
16	Прочие обязательства	2 663 822	1 769 459
17	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	573 881	555
18	Всего обязательств	123 642 000	71 429 377
III Источники собственных средств
19	Средства акционеров (участников)	4 173 000	4 173 000
20	Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	0	0
21	Эмиссионный доход	226 165	226 165
22	Резервный фонд	28 207	23 207
23	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	-47 066	252 220
24	Переоценка основных средств	0	0
25	Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	13 370 330	17 375 332
26	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	9 094 804	9 199 998
27	Всего источников собственных средств	26 845 440	31 249 922
IV. Внебалансовые обязательства
28	Безотзывные обязательства кредитной организации	40 539 430	28 097591
29	Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	4 500 000	0
30	Условные обязательства некредитного характера	107 713	0

Общество с ограниченной ответственностью ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК
Бухгалтерский баланс на 1 января 2011 года
Регистрационный номер: 316
БИК-код: 44585216
Адрес: 125040, Москва, ул.Правды, д.8, корп. 1
тыс. рублей

NN	Наименование статей бухгалтерского баланса	Данные на отчётную дату	Данные на соответствующую отчётную дату прошлого года
I. Активы
1	Денежные средства	1 400 187	1 339 942
2	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	2 042 513	2 002 341
2.1	Обязательные резервы	187 881	107 619
3	Средства в кредитных организациях	298 371	2 811 567
4	Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0
5	Чистая ссудная задолженность	77 888 304	59 216 331
6	Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	11 491 004	21 913 985
6.1	Инвестиции в дочерние и зависимые организации	23 429	23 430
7	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	0
8	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	5 426 641	4 775 438
9	Прочие активы	4 132 279	7 694 940
10	Всего активов	102 679 299	99 754 544
II. Пассивы
11	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	0	12 287 544
12	Средства кредитных организаций	2 940 567	323 907
13	Средства клиентов (некредитных организаций)	49 718 796	41 474 307
13.1	Вклады физических лиц	21 201 612	11 801 687
14	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0
15	Выпущенные долговые обязательства	17 000 000	17 688 190
16	Прочие обязательства	1 769 459	2 212 066
17	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	555	424 279
18	Всего обязательств	71 429 377	74 410 293
III. Источники собственных средств
19	Средства акционеров (участников)	4 173 000	4 173 000
20	Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	0	0
21	Эмиссионный доход	226 165	226 165
22	Резервный фонд	23 207	23 207
23	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	252 220	388 636
24	Переоценка основных средств	0	0
25	Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	17 375 332	10 629 208
26	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	9 199 998	9 904 035
27	Всего источников собственных средств	31 249 922	25 344 251
IV. Внебалансовые обязательства
28	Безотзывные обязательства кредитной организации	28 097 591	23 770 772
29	Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	0	0

Размещено на Allbest.ru