Одной из главных проблем имущественного страхования является определение страховой суммы. Проблема заключается в том, что далеко не всегда представляется возможным соблюсти главное правило - страховая сумма не должна превышать по размерам действительную стоимость страхуемого имущества. Существуют определённые методики определения стоимости, но не всегда они применимы. К примеру, к проблемам имущественного страхования можно с уверенностью отнести страхование товарных складов, на которых наличие товара очень существенно колеблется во времени. В этом случае применяется страхование по среднему остатку.

Но гарантий на то, что страхователь не подожжёт собственный пустой склад ради страховки, никто не даст. Страхователь сообщает страховщику ежемесячно действительную стоимость товарных запасов на складе в определенный условный день. Страховщик берёт в руки калькулятор (или счёты, если дело происходит в глубинке) и рассчитывает на начало страхового года предварительную премию, исходя из 50% страховой суммы. По завершению страхового года страховщик рассчитывает окончательную премию, ориентируясь на среднюю сумму 12 заявлений на определенный день, которая принимается за действительную страховую стоимость.

Если страховая сумма, указанная в договоре, меньше действительной стоимости застрахованного имущества, то в случае наступления страхового события компенсация убытков выплачивается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости (недострахование). После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

Обстановка по различным видам страхования в 2009 году в целом по рынку будет грубо следующей: страхование путешественников, если не произойдет катастрофического падения рубля и ситуация на финансовых рынках стабилизируется до начала сезона (апрель 2009?го), может подрасти на 10% (в денежном выражении). Если не ухудшится экономическая конъюнктура, то на 2009 год разрешается прогнозировать умеренный подъем рынка каско на уровне примерно 15% (за исключением сегментов автокредита и автолизинга).

Образовавшиеся пробелы логичнее всего будет восполнить за счет страхования имущества физических лиц, где в текущем году рынок может выказать увеличение 20%. Страхование имущества юридических лиц вряд ли увеличится больше чем на 5%. Отличалка в темпах роста во многом обусловлена тем, что наибольшее число договоров содержится с коммерческими структурами в рамках кредитных и лизинговых операций, цифра которых сокращается.

В силу повышенной конкуренции за остающиеся монеты страховые компании будут вынуждены конкурировать в цене, оттого убыточность будет расти, а возможности получения новых доходов - снижаться. Плюс к этому необходимо подметить рост убыточности в случае вероятного введения прямого урегулирования и непонятные финансовые последствия в связи со вступлением в систему "Зеленая карта" (с большими суммами выплат по жизни и здоровью), повышение убыточности каско из-за роста стоимости запчастей, покупаемых за валюту. Это означает в целом, что платежеспособность страховщиков будет ограничена и преимущества получат те, у кого есть хорошие резервы и припас платежеспособности.

Состояние и перспективы имущественного страхования непосредственно зависят от экономического положения страны, наличия развитой сети страховых компаний, имеющих устойчивое финансовое положение и предлагающих широкий ассортимент страховых услуг. Разгосударствление и приватизация собственности, свобода предпринимательства, формирование рыночной инфраструктуры порождают потенциально новых страхователей, которым не свойственно государственное подчинение и бюджетное финансирование возмещения непредвиденных убытков. Рынок активизирует и по-новому востребует буквально все экономические инструменты, а также предопределяет роль страхования.

Эффективность и доступность страховых услуг зависят от многих параметров, основные из которых - страховая сумма, тарифы и выплачиваемое возмещение.

В связи с этим для страхователя возникает необходимость в проведении маркетинга страховых услуг.

Развитие страхового маркетинга является важнейшим элементом страхового рынка. Страховой маркетинг подразумевает двуединый подход к рынку: тщательное изучение страхового рынка (потребностей, интересов, спроса на страх услуги, общих тенденций экономического развития страны) и сознательное воздействие на рынок и сложившийся спрос, на формирование потребностей и покупательских предпочтений.

В частности на предприятиях следует ввести штатную единицу работника, который будет заниматься маркетингом страховых услуг и осуществлять сделки по страхованию. Указанный работник будет изучать рынок страховых услуг, выбирать страховщиков, которые предлагают наилучшие условия по страхованию и с приемлемыми страховыми тарифами, осуществлять контроль совместно с другими работниками предприятия за содержанием застрахованного имущества и следить за проведением предупредительных мероприятий. Содержание такого работника для предприятия станет дешевле, чем обращение к страховщику напрямую при возникающей необходимости в страховании, поскольку размер страховой премии будет напрямую зависеть от спектра оказываемых страховых услуг и тарифов. Предприятие должно самостоятельно выбрать подходящие для него условия страхования.

Основные принципы гражданского законодательства определены в п.1 ст.1 ГК РФ. Одним из таких принципов является свобода договора. Статья 421 ГК РФ определяет общие подходы к вопросу о свободе договора в гражданско-правовых отношениях.

В данной норме говорится, в частности, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, иным законом или добровольно принятым обязательством. Стороны в соответствии с ГК РФ имеют право заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В то же время свобода договора не является абсолютной. Об этом говорится, например, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.01.07 г. № 1-П, в котором указано, что свобода договора имеет объективные пределы, которые определяются основами конституционного строя и публичного правопорядка. Следует учитывать также положение п.1 ст.422 ГК РФ о том, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Варианты установленных законом ограничений в отношении договоров различны. Одним из видов ограничений является понуждение к заключению договора путем возложения законом обязанности заключить договор.

В отношении страхования установление законом понуждения к заключению договора называется обязательным страхованием. В соответствии с п.2 ст.927 ГК РФ в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 "Страхование" ГК РФ. При этом в данной норме говорится, что для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

страхование имущество физическое лицо

Заключение