Особенности организации потребительского кредитования в банке

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

скоринг потребительский кредит

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.

Актуальность тематики данной работы, во-первых, обусловлена тем, что уровень развития потребительского кредитования оказывает непосредственное воздействие не только на уровень жизни населения, но и на эффективность экономики в целом, так как способствует реализации конечного продукта воспроизводства. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг. В развитых странах Запада потребительское кредитование развивается уже очень давно, поэтому прогрессивный зарубежный опыт может служить основой совершенствования этой формы кредитования в нашей стране.
Естественно, кредит сам по себе не может обращаться в экономической системе. Для осуществления кредитных операций создаются специальные институты - банки. Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Потребительское кредитование в банках - это соблюдение определенных практикой правил, включающих этапы от рассмотрения кредитной заявки и собеседования с Заявителем, изучения его кредито- и платежеспособности, до выдачи и непосредственно погашения кредитной задолженности. Вместе с тем, активные операции банка, одной из которых является кредитование населения, сопряжены с множеством рисков, в том числе кредитным риском - вероятностью убытков в связи с невозвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время производится тщательный отбор заемщиков и постоянный контроль за их финансовым состоянием. Оценка кредитного риска представляет собой творческий процесс, требует от работников банков знаний, аналитического мышления, умения определять и оценивать тенденции в хозяйственной деятельности и финансовом положении Заемщиков, их возможность соблюдать принципы кредитования, прогнозировать будущее состояние дел.

На практике банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает, это свидетельствует о том, что систему обеспечения возвратности кредитов следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок кредита, но главным образом до принятия решения о выдаче кредита.

В данной работе будут рассмотрены основные вопросы, касающиеся кредитования физических лиц в Республике Беларусь, а также зарубежный опыт потребительского кредитования.

Предметом исследования является потребительское кредитование, его роль в общем кредитном портфеле банка. Объект исследования-филиал №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» и его деятельность в сфере кредитования населения и потребительского кредитования в частности.

Целью курсовой работы является определение основных тенденций развития потребительского кредитования в Республике Беларусь на основе анализа организации потребительского кредитования в коммерческом банке и изучение зарубежного опыта по данной теме.

Реализация поставленной цели осуществлялась путем решения следующих задач:

- раскрыта сущность, принципы и необходимость потребительского кредита в современной экономике государства;

- охарактеризованы основные виды потребительского кредитования;

- рассмотрены особенности организации потребительского кредитования в ОАО «АСБ Беларусбанк»;

- проведен анализ состояния потребительских кредитов в в филиале №121 ОАО «АСБ Беларусбанк»;

- изучен опыт зарубежных стран в области потребительского кредитования;

- предложены мероприятия по совершенствованию работы по организации кредитования физических лиц на основе зарубежного опыта.

Работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из трех глав, заключение, список использованных источников.

В первой главе излагается сущность и значение потребительского кредита. Дана характеристика видам потребительского кредита в филиале №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Пинска.

Во второй главе рассмотрен отечественный опыт кредитования на примере деятельности филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Пинска.

В третьей главе изучен зарубежный опыт кредитования физических лиц.

В процессе проведения анализа применялись следующие методы: наблюдения, сравнения, группировки, метод абсолютных разниц, балансовый метод, метод относительных величин (проценты, коэффициенты). Для наглядности использованы табличный и графический методы представления анализируемого материала.

Методологической основой работы явились законодательные акты Республики Беларусь, нормативные документы Национального банка и ОАО «» АСБ Беларусбанк, регламентирующие порядок потребительского кредитования физических лиц. Источниками написания данной работы послужили материалы годовых отчетов, балансовые данные банка, учебная и монографическая литература отечественных и зарубежных авторов, справочники, периодические издания, в которых затронут предмет исследования.

1. Потребительский кредит: сущность, характеристика, виды

1.1 Сущность и значение потребительского кредита

Кредит (от лат. creditum - ссуда, долг) является одной из сложнейших экономических категорий. Возникновение условий, придавших кредиту характер объективной необходимости, обусловлено становлением и развитием товарно-денежных отношений.

Кредит - привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором [6, с. 58].

Кредитование - предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим или физическим лицом) кредитного договора [6, с. 59].

Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитодателем и кредитополучателем по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений. В экономическом смысле понятия кредитодателя и кредитополучателя можно раскрыть так: кредитодатель - это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость в собственность. Источником средств для выдачи ссуды могут быть как собственные средства кредитодателя, так и заемные. Развитие отношений обмена и соответственно кредитных отношений привело на определенном этапе к сосредоточению кредиторских функций в деятельности специальных финансовых институтов - банков. Банкиры персонифицируют собой множество кредиторов, чьи временно свободные средства аккумулируются банками. Банки могут предоставлять в ссуду наряду с собственными и привлеченными также эмитированные средства. Однако владение временно свободными ресурсами не является обязательным признаком кредитодателя. Он может ссудить стоимость, которая участвует в воспроизводственном процессе, как это имеет место, например, при коммерческом кредите. В этом случае ссужаются товары, предназначенные для реализации [1, с. 76].

Сейчас в нашей жизни потребительский кредит стал играть довольно важную роль. Потребительский кредит дает возможность заработать банкам, а населению - повысить качество жизни. Это кредит, который даёт физическим лицам:

- возможность получить те вещи, которые бы без использования кредита пришлось ждать очень долго или которые были бы просто недоступны;

- гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в момент покупки нет нужной суммы наличных;

- безопасность: кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами при покупке товаров или, например, во время путешествия;

- помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы.

Однако нужно отметить, что потребительский кредит имеет свои недостатки, о которых не стоит забывать:

- иногда, приобретая кредит, возникает иллюзия богатства, что приводит к чрезмерным тратам и в итоге, по мере роста долгов, часто возникают трудности с ежемесячными платежами;

- покупки в кредит, как правило, обходятся дороже, чем при оплате наличными, так как приходится выплачивать проценты;

- люди, пользующиеся кредитом, чаще совершают неэкономные покупки.

Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Потребительские товары длительного пользования - легковые автомобили, мебель, холодильники, телевизоры - являются главным объектом потребительского кредита, который стимулирует платежеспособный спрос населения на эти товары [2, с. 201].

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд. Он отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров [2, с. 203].

Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием, покупательного фонда населения и должен соответствовать объему и структуре товарного фонда и услуг.

Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели - физические лица и кредиторы - банки, и небанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация.

Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

1) повышает его имидж в решении социальных проблем общества;

2) имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата ссуд;

3) заключение кредитных договоров часто служит предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального, (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества [7, с. 154].

При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое - по усмотрению сторон.

В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.

В экономическом смысле отношения банковского кредитования представляют собой сложную и важную систему, требующую полного и всестороннего правового регулирования.

1.2 Классификация потребительского кредита

Классификацию потребительских кредитов можно провести по различным признакам.

По виду источников привлечения кредитных ресурсов:

- кредиты за счет внешних источников;

- кредиты за счет собственного капитала.

По виду процентной ставки:

- с плавающей ставкой;

- с фиксированной ставкой;

- со смешанной ставкой.

По технике предоставления:

- одна сумма;

- открытая кредитная линия;

- овердрафт.

По валюте:

- в национальной валюте;

- в иностранной валюте.

По целевому направлению кредиты могут быть целевыми (кредиты на образование, на финансирование недвижимости) и нецелевыми (овердрафт).

По характеру использования:

- разовые;

- возобновляемые [2, с. 204].

К ним относятся: револьверные кредиты, т.е. заемщик в течение определенного периода может неоднократно получать ссуды до предельной величины на оговоренных условиях - например, сохранение фиксированного остатка на счете; банк обычно взимает комиссию за кредит и требует сохранения определенного остатка средств на счете. При револьверном кредитовании в договоре устанавливается предельный размер задолженности заемщика по кредиту перед банком, после погашения части долга заемщик может взять кредит в пределах недоиспользованного лимита.

По срокам предоставления:

- краткосрочные - от 1 дня до 1 года;

- долгосрочные - свыше 1 года.

В соответствие с отечественным законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года.

Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется в виде рассрочек платежей за товары, денежных кредитов на их приобретение и неотложные нужды, кредитов под залог имущества в ломбардах и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами кредитополучателя (физического лица).

Кредит на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным. В белорусской практике, к краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно.

По субъектам кредитной сделки различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных учреждение небанковского типа; личные и частные потребительские кредиты.

По обеспечению различают кредиты необеспеченные и обеспеченные. В качестве форм дополнительного обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности кредитополучателя погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае непогашения кредита банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковского кредита [2, с. 207].

По способу предоставления потребительские кредиты делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По методу погашения различают кредиты, погашаемые без рассрочки платежа, и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и кредитополучателем - пользователем кредита. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает кредит в банке.

В Беларуси в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, что позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга.

Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения дает возможность банку сократить влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают кредитополучатели), позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, перспективы погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

С точки зрения клиента важно также, что он получает кредит в момент возникновения потребности в нем (например, в торговой организации при покупке товаров длительного пользования по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче кредита.

1.3 Способы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита

Существенная роль при кредитовании принадлежит принципу обеспеченности.

Под обеспечением понимается конкретный источник погашения долга банку, юридическое оформление права кредитора на его использование и право контроля за его достаточностью.

Предоставляемые учреждениями банка кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

- поручительством физических лиц;

- неустойкой;

- залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости - квартир, гаражей и др.);

- поручительством или гарантией юридических лиц;

- страхованием риска невозврата кредита;

- гарантийным депозитом денег;

- другими способами обеспечения, предусмотренными законодательством Республики Беларусь [3].

Принятое банком обеспечение - значительный вторичный источник возмещения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте, находящиеся на счетах кредитополучателя. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. Данный вид обеспечения называется гарантийным депозитом денежных средств.

Срок депозита не может быть меньше срока выданного кредита, а сумма - не меньше суммы кредита плюс проценты за кредит.

Страхование банковских кредитов является фактически единственной возможностью обеспечить для банка возвратность кредита, а для заемщика - получить кредит в случае отсутствия у него залога или поручителей, имеющих залог на полную сумму кредита. По договору страхования риска невозврата кредита страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратим или просрочкой возврата кредита. Страхователем по такому договору может выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация.

Предел ответственности страховщика определяется страховой суммой, устанавливаемой соглашением сторон, и не может превышать суммы выдаваемого кредита с процентами за пользование кредитом. Банк может застраховать свой финансовый риск по всей сумме выданного кредита с процентами (или без процентов) за пользование им либо на меньшую сумму.

Способом обеспечения исполнения кредитного обязательства может являться поручительство (гарантия) [3].

Отношения между поручителем и Банком оформляются договором поручительства. Договор поручительства составляется работником службы кредитования населения учреждения Банка и визируется работниками юридической службы либо оформляется нотариально.

Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и Кредитополучатель, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Кредитополучателем обязательств по кредитному договору. В договоре поручительства может быть также установлена ограниченная ответственность поручителя определенной суммой либо указанием на определенную часть платежей, оплату которых гарантирует поручитель (например, непогашенных процентов). По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору могут заключаться договоры о залоге. Залог - способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодержателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республик Беларусь.

Статья 6 Закона о залоге предусматривает пять видов залога, а именно:

1) залог, при котором предмет залога остается у залогодателя,

2) ипотека,

3) залог прав и ценных бумаг,

4) залог товаров в обороте,

5) заклад.

Залог, при котором предмет залога остается у залогодателя. Предметом такого вида залога могут быть квартиры, в том числе и в многоквартирном доме, транспортные средства и другое имущество.

Залог ценной бумаги осуществляется путем письменного соглашения залогодержателя и лица, которому принадлежит ценная бумага, с вручением залогодержателю этой бумаги. По договоренности сторон заложенные ценные бумаги могут быть переданы на хранение в депозит нотариальной конторы или банка.

Одним из способов исполнения обязательств по кредитному договору может быть гарантия. В силу гарантии гарант обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать полностью или частично за исполнение обязательства этого лица. Гарантией может обеспечиваться лишь действительное требование. В случае неисполнения обязательства гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный (дополнительный) должник. По исполнении обязательства гарант не приобретает права регрессного требования к должнику о возврате уплаченной суммы.

В случае принятия в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору неустойки кредитный договор должен содержать условие начисления при наличии просроченной задолженности, кроме повышенных процентов, неустойки в размере ? действующей процентной ставки за пользование кредитом, если иной размер не установлен кредитным комитетом учреждения Банка, принимающим решение о выдаче кредита.

Вместе с тем, стоит отметить, что данный вид обеспечения принимается банком только в отношении надежных, проверенных клиентов, имеющих постоянные деловые отношения с банковским учреждением (имеется опыт кредитования, вклады в учреждениях банка, пластиковая карточка банка и т.п.) Также следует отметить, что использование такого вида обеспечения не влечет увеличения процентной ставки при кредитовании.

2. Отечественный опыт кредитования на примере ОАО «АСБ Беларусбанк»

2.1 Оценка практики выдачи и погашения потребительских кредитов в ОАО «АСБ Беларусбанк»

В соответствии с Положением «О предоставлении физическим лицам кредитов на условиях, определенных ОАО «АСБ Беларусбанк» (с дополнениями и изменениями по состоянию на 21.11.2013, вступающими в силу с 25.11.2013) предоставление кредита осуществляется в безналичном порядке либо путем перечисления Банком денежных средств на счет Кредитополучателя, либо путем перечисления Банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных Кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями Кредитополучателя.

Кредитополучатели (поручители) - дееспособные физические лица (граждане Республики Беларусь и иностранные граждане (лица без гражданства)), постоянно проживающие и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь, заключившие с Банком кредитный договор (договор поручительства);

Учреждениями ОАО «АСБ Беларусбанк», выдача кредитов на потребительские нужды производится:

- на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов;

- на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях;

- на благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды);

- на приобретение автомобилей;

- на потребительские нужды гражданам, достигшим общеустановленного пенсионного возраста (женщины - 55 лет, мужчины - 60 лет), получающим пенсию, а также гражданам, получающим пенсию по инвалидности (независимо от возраста) (кредит «Пенсионный»);

- на другие потребительские нужды [11].

Вместе с тем, ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет кредитование населения и на отдельные потребительские нужды:

- кредиты молодым гражданам на приобретение домашнего имущества в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №358 от 10.09.1996 г.,

- льготные кредиты выпускникам государственных высших и средних специальных учебных заведений в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №631 от 27.11.2000 г.,

В целях повышения привлекательности кредитов на потребительские нужды, предоставляемых ОАО «АСБ Беларусбанк, соблюдения кредитополучателями дисциплины погашения кредитов и недопущения фактов возникновения просроченной задолженности, развития системы безналичных платежей и популяризации использования систем дистанционного банковского обслуживания при погашении кредитов физическими лицами утверждено Положение о программах лояльности для физических лиц, получающих (получивших) кредиты на условиях, определенных ОАО «АСБ Беларусбанк» [11].

Положением предусмотрены три программы лояльности:

- «Добросовестный кредитополучатель»;

- «Льготная ставка»;

- «Безналичная выгода».

Участниками программы лояльности «Добросовестный кредитополучатель» выступают физические лица, не имеющие кредитной истории в банке или имеющие кредитную историю в банке сроком менее одного года, при условии отсутствия фактов нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам и заключающие кредитные договоры на «Потребительские нужды (безналичным перечислением на счета третьих лиц, кредитной банковской платежной карточкой) сроком до 5 лет» [12].

Условия программы лояльности «Добросовестный кредитополучатель» распространяются на кредитные договоры, заключаемые с кредитополучателями, имеющими кредитную историю в банке сроком более одного года, при условии отсутствия фактов нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам.

Программа лояльности «Добросовестный кредитополучатель» предполагает снижение действующей процентной ставки за пользование кредитом на 1 процентный пункт при условии отсутствия нарушений дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам по итогам 12 месяцев пользования кредитом.

Кредитополучатель - участник программы лояльности «Добросовестный кредитополучатель» теряет право на индивидуальные условия со дня, следующего за днем повторного нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и (или) процентам и процентная ставка устанавливается в размере, определенном кредитным договором на день повторного нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и (или) процентам, увеличенном на один процентный пункт [12].

Участниками Программы лояльности «Льготная ставка» выступают физические лица, имеющие положительную кредитную историю в банке. Критерии и требования по установлению индивидуальных условий кредитования по Программе лояльности «Льготная ставка» предполагают снижение размера процентной ставки за пользование кредитом, определенной Условиями, действующими на дату заключения кредитного договора, при отсутствии у клиента в течение последних 5 лет нарушений дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам по всем заключенным с банком кредитным договорам (действующим и закрытым) на дату представления клиентом полного пакета документов для выдачи кредита:

по 1 кредитному договору - на 1 процентный пункт;

по 2 и более кредитным договорам - на 1,5 процентного пункта.

При этом срок пользования кредитом по действующему и (или) закрытому в указанный период времени кредитному договору должен составлять не менее 1 года [12].

Критерии и требования по установлению индивидуальных условий кредитования по Программе лояльности «Безналичная выгода» предполагают установление периода пользования кредитом по действующей процентной ставке за пользование кредитом по кредитному договору, сниженной на 10 процентных пунктов, при погашении кредита безналичным путем с использованием банковской платежной карточки в размере, превышающем:

30% ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование им в течение предшествующего года - на период 1 месяц;

60% ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование им в течение предшествующего года - на период 2 месяца;

80% ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование им в течение предшествующего года - на период 3 месяца.

При этом по кредитному договору должны отсутствовать случаи нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей [12].

Решения о выдаче кредитов физическим лицам в размерах, установленных Правлением Банка, и в пределах установленных полномочий принимаются кредитными комитетами учреждений Банка. Учреждениями ОАО «АСБ Беларусбанк» запрещается выдача кредитов физическим лицам при наличии просроченной задолженности по ранее выданным кредитам.

С целью получения кредита на потребительские нужды Заявитель может обратиться:

- в службу кредитования населения учреждения Банка;

- в отделение учреждения Банка;

- на корпоративный веб-сайт Банка;

- в Контакт-центр Банка [11].

Для получения кредита и оформления кредитного договора Кредитополучатель представляет в учреждение Банка следующие документы:

- копию документа, удостоверяющего личность Заявителя, с предъявлением оригинала;

- согласие Заявителя на предоставление Банку сведений о нем Национальным банком Республики Беларусь и на проверку Банком его персональных данных и иной представленной информации;

- согласие Заявителя на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь;

- в случае предоставления в обеспечение обязательств по кредитному договору поручительств физических лиц поручитель представляет копию документа, удостоверяющего личность, с предъявлением оригинала и оформляет согласие поручителя на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь;

- справки Кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних;

Работник службы кредитования населения, получив все необходимые документы:

- определяет правоспособность Заявителя (поручителя), убедившись по предъявленному документу, удостоверяющему личность, в личности Заявителя (поручителя), после чего проверяет правильность и полноту представленных документов, сверяет копии представленных документов с их оригиналами, о чем делается отметка на копии документа;

- представляет Заявителю информацию об условиях кредитования, информирует Заявителя о том, что при заключении кредитного договора Банк направляет сведения о кредитном договоре и выполнении обязательств по нему в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь;

- заполняет в электронном виде заявление-анкету Кредитополучателя;

- передает распечатанное на бумажном носителе заявление-анкету Заявителю, который проставляет на каждом листе подпись;

- создает электронную заявку на кредит, сканирует принятый пакет документов и помещает в заявку на кредит в электронном виде, и в день приема пакета документов передает заявку на кредит руководителю службы кредитования населения учреждения Банка [11].

После рассмотрения руководитель службы кредитования населения учреждения Банка направляет заявку на кредит одному из работников службы кредитования населения учреждения Банка для осуществления расчета платежеспособности и подготовки заключения о возможности выдачи кредита. Работник службы кредитования населения, получив на рассмотрение заявку на кредит, направляет запрос в центральный аппарат Банка в единую базу Кредитополучателей и поручителей для проверки наличия (отсутствия) задолженности по ранее выданным кредитам у Заявителя и поручителей и дисциплине их погашения.

При наличии в запросе учреждения Банка отметки о предоставлении Банку согласия Заявителя (поручителей) на получение кредитного отчета департамент кредитования населения направляет запрос в Национальный банк Республики Беларусь для получения кредитного отчета. Далее анализируются кредитная история Заявителя (положительная либо негативная), в том числе наличие задолженности по кредитам в других банках, количество заключенных договоров поручительства по ранее предоставленным кредитам. Изучаются взаимоотношения Заявителя с Банком (наличие вкладного (депозитного, текущего) счета), возраст, семейное положение и состав семьи, стаж работы, в том числе по последнему месту работы, и другие обстоятельства, способные повлиять на своевременное исполнение обязательств по кредитным договорам.

Для оценки кредитоспособности Заявителя (поручителя(ей)) изучается их платежеспособность (доходы и расходы Заявителя (поручителя(ей)), стоимость коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном, размер оплаты за содержание детей в детских учреждениях).

Кредитоспособность и кредитная история Заявителя и его поручителя(ей) изучается работником службы кредитования населения с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. Результаты данного изучения отражаются в заключении работника службы кредитования населения.

После получения ответов из единой базы Кредитополучателей и поручителей в центральном аппарате Банка, а также Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь рассчитывается размер кредита исходя из платежеспособности Заявителя.

Коэффициент платежеспособности (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов, рассчитывается по формуле:

Кд = П/(Д-Р), (1)

где: П - платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, сроки исполнения обязательств по которым наступают в период пользования данным кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам (открытым кредитным линиям);

Д - среднемесячный доход Заявителя;

Р - среднемесячные расходы [11].

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5;

При расчете Кд Кредитополучателей (поручителей), являющихся поручителями по ранее предоставленным кредитам, в том числе в других банках (независимо от факта включения в совокупный доход Кредитополучателя), размер чистого дохода уменьшается:

- при наличии обязательств по трем-пяти (включительно) договорам поручительства - на 10%;

- при наличии обязательств по шести и более договорам поручительства - на 20%.

Служба безопасности проверяет достоверность сведений, указанных в справках о заработной плате с места работы Заявителя и поручителей (других доходах), а также в документах, удостоверяющих личность Заявителя (поручителей).

Юридическая служба проверяет соответствие законодательству Республики Беларусь договоров, представленных для получения кредита на финансирование недвижимости, а также при рассмотрении вопросов о выдаче кредитов на потребительские нужды, по которым в пакет документов входят договоры, заключенные с третьими лицами (по кредитам на обучение в учреждениях образования; на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов и др.).

Руководитель службы кредитования населения учреждения Банка принимает решение о направлении заявки на кредит руководителю (членам кредитного комитета) для принятия решения о выдаче кредита (отказе в выдаче).

Члены кредитного комитета (руководитель), ознакомившись с заявкой на кредит (поступившими документами), принимают решение о выдаче либо отказе в выдаче кредита [15].

Руководитель службы кредитования населения, ознакомившись с результатами рассмотрения, направляет заявку на кредит работнику службы кредитования населения, который сообщает Заявителю о принятом решении, согласовывает день выдачи кредита и приглашает Заявителя и его поручителей в службу кредитования населения для оформления кредитного договора, договоров поручительства.

Основанием выдачи кредита является заключенный между Кредитополучателем и Банком кредитный договор. Кредитный договор не является публичным.

Кредитные договоры с Кредитополучателями могут заключаться на условиях:

- единовременного предоставления денежных средств;

- открытия кредитной линии с установлением лимита выдачи и (или) лимита задолженности по кредиту и правом на получение (использование) денежных средств в течение установленного кредитным договором срока.

В случае увеличения лимита выдачи кредитной линии выдача дополнительной суммы оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора.

Каждый лист кредитного договора подписывается Кредитополучателем и руководителем учреждения Банка или иным должностным лицом, наделенным в установленном порядке соответствующими полномочиями. Подпись руководителя учреждения Банка заверяется печатью учреждения Банка.

Размер процентной ставки устанавливается в соответствии с Условиями, утвержденными Правлением Банка, в зависимости от вида кредита и срока пользования.

Предоставляемые учреждениями Банка кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

поручительством физических лиц;

неустойкой;

залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости - квартир, гаражей и др.);

другими способами обеспечения, предусмотренными законодательством Республики Беларусь.

Учреждения Банка принимают в залог сберегательные сертификаты и облигации Банка.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться как одним из перечисленных способов в случае его достаточности, так и несколькими способами [11].

Как показало исследование, в ОАО «АСБ Беларусбанк» порядок выдачи кредитов физическим лицам строго регламентирован и включает ряд последовательных этапов: консультирование обратившегося за кредитом, подготовка документов, проверка правильности и полноты представленных документов, принятие решения о целесообразности выдачи кредита, выдача кредита и т.д. По своей сути он полностью соответствует требованиям банковского законодательства Республики Беларусь.

2.2 Деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке потребительского кредитования республики Беларусь. Анализ выдачи потребительских кредитов в филиале №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Пинске

В национальной банковской системе ОАО «АСБ Беларусбанк» занимает лидирующие позиции. Так, ему принадлежит 42,47% кредитного рынка Республики Беларусь. Соответственно 57,53%- в совокупности другим банкам (рисунок 2.1).



Рисунок 2.1 - Доля банков в кредитовании экономики, %

ОАО «АСБ Беларусбанк», крупнейший банк Беларуси, намерен увеличить объем кредитования в 2014 году на 17%. Наряду с увеличением кредитования Беларусбанк планирует в текущем году нарастить свою ресурсную базу на 20%.

Согласно данным о результатах финансовой деятельности, которые Беларусбанк привел в первой половине января, на начало 2014 года кредитный портфель банка составлял 113 трлн рублей (в том числе кредиты юридическим лицам - 76 трлн рублей, кредиты физическим лицам - 37 трлн рублей).

Следует отметить, что годом ранее, в начале 2013-го, кредитный портфель банка составлял 84,5 трлн рублей, в том числе кредиты юридическим лицам - 55,8 трлн рублей, кредиты физическим лицам - 28,7 трлн рублей. Таким образом, за минувший год кредитный портфель Беларусбанка увеличился на 33,7%, в том числе объем кредитов физическим лицам - на 28,9%, юридическим лицам - на 36,2%.

Таблица 2.1 - Кредитный портфель на 01.01.2014 г. ОАО «АСБ Беларусбанк»

Кредитный портфель физических лиц (с учетом овердрафта) вырос на 30% или на 9 трлн. рублей и на 01.01.2014 составил 37 трлн. рублей. Доля кредитов, выданных на реализацию государственных программ составила 97% от всего кредитного портфеля физических лиц.

Доля проблемной задолженности в кредитной задолженности физических лиц (с учетом задолженности, учитываемой на внебалансовых счетах) по кредитам физических лиц, составила 0,30%.

ОАО «АСБ Беларусбанк» традиционно является банком, предлагающим самые выгодные условия кредитования и процентные ставки по Республике, в связи с чем сегмент потребительского кредитования у него - самый высокий. Доля ОАО «АСБ Беларусбанк» в общем объеме кредитов, предоставленных населению банковской системой, составляет порядка 70%.

По состоянию на 01.01.2014 г. сумма общей задолженности по кредитам физическим лицам составила 980,5 млрд. руб. (что составляет 60,3% в общем кредитном портфеле, который составляет 334,4 млрд. руб.), в т.ч. в белорусских рублях - 952,9 млрд. руб., в ин. валюте - 5,8 млн.долларов США и 506,3 тыс. Евро. По состоянию на 01.01.2013 г. сумма общей задолженности по кредитам физическим лицам составляла 702,1 млрд. руб., в т.ч. в белорусских рублях - 693,4 млрд. руб., в иностранной валюте - 8,3 млн. долларов США и 4482,3 тыс. Евро.

Прежде чем перейти к анализу кредитного портфеля физических лиц филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Пинске, следует отметить, что данный филиал является одним из ведущих филиалов Брестской области (3 место областного рейтинга).

Общий остаток кредитной задолженности физических лиц в филиале по состоянию на 01.01.2014 г. составляет 951958,2 млн. р, что на 258 588,59 млн. руб. больше остатков задолженности за 2012 год и 381 323,7 млн. руб. в 2011 году (Таблица 2.2).

Таблица 2.2 - Кредитный портфель физических лиц филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Показатель	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014
Кредитная задолженность, млн. р	570 634,5	693 369,61	951 958,2
долл. США	12 445,0	8 287,1	5 879,1
Евро	492,3	482,3	506,3
Льготные кредиты	527 194,3	660 916,77	880 892,34
Кредиты за счет собственных средств, бел. р	30 502,9	32 452,84	59 607,14
долл. США	12 445,0	8 287,10	5 879,07
Евро	492,3	482,3	506,34
в т.ч.:
-строительство домов, квартир	20 226,0	22 160,98	46 125,01
долл. США	10 201,7	7 457,66	5 713,47
Евро	482,6	479,34	506,34
-потребительские нужды	10 276,9	10 291,86	13 482,13
долл. США	2 243,3	829,44	165,61
Евро	9,7	3,0	0

Таким образом рост остатков кредитной задолженности в 2013 году по сравнению с 2012 годом составил 127,16%, с 2011 годом - 140,1%.

Остаток кредитной задолженности физических лиц по кредитам на потребительские нужды в филиале по состоянию на 01.01.2014 г. составляет 13482,13 млн. р, что на 3 190,27 млн. руб. (+123,7%) больше остатков задолженности за 2012 год и 3 205,2 млн. руб. (+123,8%) в 2011 году.

Доля потребительских кредитов в общем объеме кредитной задолженности физических лиц в 2013 году составила 1,42%, в 2012 году - 1,48%, в 2011 году - 1,8%.

Следует отметить о неизменном уменьшении остатков кредитной задолженности по потребительским кредитам в иностранной валюте: в долларах США с 2243,3 млн. руб. (в эквиваленте) до 165,61 млн. руб. (в эквиваленте) и ЕВРО с 9,7 млн. руб. (в эквиваленте) до 0 млн. руб. (в эквиваленте). Данный факт объясняется временным запретом Национального банка Республики Беларусь на выдачу кредитов в иностранной валюте, а также неизменным ростом курса иностранных валют к белорусскому рублю, что побуждает население к погашению обязательств по кредитам в иностранной валюте.

В филиале по состоянию на 01.01.2014 года имеется 14075 действующих кредитных договоров, в т.ч. за счет собственных средств банка - 3117, льготных - 10958 договоров. Заключено в течение 2013 года 818 договоров. На 01.01.2013 года в филиале было 14121 договоров, в т.ч. за счет собственных средств банка - 3554, льготных - 10567 договоров. На 01.01.2012 года в филиале было 15311 договоров, в т.ч. за счет собственных средств банка - 4748, льготных - 10563 договоров.

Количество действующих кредитных договоров по кредитам на потребительские нужды в 2012-2014 гг. показано на Рисунке 2.2.



Рисунок 2.2 - Количество действующих кредитных договоров по кредитам на потребительские нужды

Согласно Рисунка 2.2 в филиале №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» наблюдается устойчивая тенденция уменьшения количества действующих кредитных договоров по кредитам на потребительские нужды. В абсолютном значении в 2013 году количество кредитных договоров в белорусских рублях по сравнению с 2012 годом сократилось на 271 шт., по сравнению с 2011 годом - на 1322 шт. Такая же ситуация наблюдается и с кредитами в иностранной валюте (с 531 шт. в 2011 году до 388 шт. в 2012 году и 222 шт. в 2013 году.). Неизменное уменьшение количества действующих кредитных договоров объясняется проводимой активной работой филиала по погашению клиентами малых остатков по кредитным договорам (до 5 базовых величин).

Для анализа выдачи кредитов на потребительски нужды рассмотри таблицу 2.3.

Таблица 2.3. Выдача кредитов населению на общих основаниях

Год	Итого выдача, млн. руб.	В том числе
		Потребительские нужды	Недвижимость
2011	8949,0	5 741,3	3 207,7
2012	10715,96	5 023,6	5 692,36
2013	13719,7	5 000,0	8 719,7

Согласно данных таблицы 2.3 на протяжении 2011-2013 гг. в филиале наблюдается устойчивая тенденция снижения объемов выдачи кредитов на потребительские нужды. Так в 2011 году было выдано 5741,3 млн. руб. кредитов на потребительские нужды, в 2012 году - 5023,6 млн. руб., что на 12,5% меньше, чем в 2011 году. В 2013 году филиалом было выдано 5000,0 млн. руб. кредитов на потребительские нужды, что на 12,9% меньше, чем в 2011 году и на 0,5% меньше, чем в 2012 году. Также произошла кардинальная смена в структуре кредитов выдаваемых за счет собственных ресурсов банка: доля потребительских кредитов в общем объеме кредитов за счет собственных ресурсов банка в 2013 году снизилась до 36,4% против 46,9% в 2012 году и 64,6% в 2011 году. Данная ситуация объясняется тем, что система ОАО «АСБ Беларусбанк» прекратила выдачу потребительских кредитов наличными денежными средствами (в целях развития безналичных расчетов) и привлекательными условиями жилищного кредитования (по сравнению с другими банками республики).

Таким образом, на сегодняшний день сфера потребительского кредитования в ОАО «АСБ Беларусбанк» (в филиале №121 в г. Пинске, в частности) характеризуется неизменным уменьшением ее объемов. Следует отметить, что сдерживающим фактором является не только, прекращение выдачи потребительских кредитов наличными денежными средствами, но и достаточно высокий уровень процентных ставок (характерно для всех банков республики), а также возросший уровень конкуренции со стороны торговых сетей.