Процедура выдачи и погашения кредита физическому лицу на примере ПАО "Сбербанк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Частное профессиональное образовательное учреждение

«Череповецкий торгово-экономический колледж»

Программа подготовки специалистов среднего звена базовой подготовки

Курсовая работа

междисциплинарному курсу

«Осуществление кредитных операций»

Процедура выдачи и погашения кредита физическому лицу на примере ПАО "Сбербанк"

Студент заочной формы обучения

4 курса, спец. Банковское дело,

Веселова Евгения Николаевна

Руководитель:

преподаватель колледжа,

Шведов А. В.

Череповец 2022 г.

Оглавление

Введение

1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1 Сущность и виды физического кредитования

1.2 Порядок выдачи кредитов и этапы их погашения для физических лиц

1.3 Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в РФ

2. Особенности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»

2.1 Характеристика и основные экономические показатели ПАО «Сбербанк России»

2.2 Анализ кредиитов выданных физическим лицам на примере ПАО «Сбербанк»

2.3 Кредитные процедуры. особенности выдачи и погашения кредитов физических лиц в ПАО «Ссбербанк»

Заключение

Литература

Приложения

Введение

Предоставление кредита является в настоящее время наиболее динамичной сферой банковского бизнеса. Рост располагаемых доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Уровень доходов обуславливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг, рост денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему среднесрочных ресурсов и расширение платежеспособного спроса заложили благоприятные предпосылки для развития потребительского кредитования в стране. В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели приобрести машину, бытовую технику, мебель, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы. Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, автокредит, ипотека, образовательный кредит и др. Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с любой заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя.

Из сказанного выше можно сделать вывод, что кредитование физических лиц - это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивается с кредитованием. Между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента. Актуальность темы. Розничное кредитование стало основным источником роста банковской системы и привлекает все большее число игроков среди кредитных организаций. Эффективность банковских операций имеет большое значение в механизме функционирования коммерческих банков еще и по следующей причине. Важная особенность банковского дела состоит в том, что здесь очень высока степень риска, поэтому любая управленческая ошибка ведет к потере ликвидности, платежеспособности, а, в конечном счете, и к банкротству. Все это обуславливает актуальность выбранной темы.

Таким образом, актуальность данной темы предопределили выбор объекта, предмета, цели и задач исследования.

Объектом исследования - ПАО «Сбербанк»

Предметом исследования - процедура выдачи и погашения кредита физическому лицу.

Цель работы - изучение процедуры выдачи и погашения банковских кредитов физическими лицами.

Задачи исследования:

Рассмотреть сущность операций по выдаче банковских кредитов физическим лицам.

Рассмотреть сущность операций по погашению банковских кредитов физическим лицам

Изучить особенности выдачи и погашения кредитов физическими лицами в ПАО «Сбербанк».

Нормативно - правовая и информационная база. Нормативно - правовая база исследования представлена законодательными актами Российской Федерации, среди которых важнейшими являются: Конституция РФ, План счетов №579-П.

1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1 Сущность и виды физического кредитования

Кредит происходит от латинского «kreditum» (ссуда, долг). В то же

время переводится как «доверяю». Кредит, это экономические отношения,

возникающие между кредитором и заемщиком по поводу движения

суженной стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях

платности и возврата ее в установленный срок.

Кредит ? это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссужаемой стоимости. Субъектами кредитных отношений являются:

Таблица 1 Субъекты кредитных отношений

Субъекты	Характеристика
Кредитор	Сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду
Заемщик	Сторона кредитных отношений, получающая ссуду и обязанная ее возвратить в определенный срок с процентом

Процент, который выплачивает заемщик выступает как плата за риск кредитора, отчуждающего собственные временно свободные средства.

Заемщик выступает только как временный владелец предоставляемых средств, применяя их в сфере обращения или в сфере производства, кредитор предоставляет займ в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.

Заемщик возвращает предоставляемые средства, завершившие кругооборот в его хозяйстве, в большем размере, чем получил от кредитора.

Кредитование физических лиц ? это экономический процесс.

Организация процесса осуществляется на основе данных базовых принципов.

Кредит предоставляется на принципах:

- срочности;

- возвратности;

- дифференцированность;

- обеспеченность;

- целевая направленность;

- платность.

Принцип срочности кредита означает, необходимость возврата кредита в установленный срок. Предполагает, что возвратить кредит нужно в строго установленное время в договоре, нарушение влечет штраф.

Принцип возвратности кредита означает, необходимость своевременно возврата средств после завершения их использования в хозяйстве заемщика.

Возвратность является первоосновной характеристикой кредита, той

особенностью, которая выделяет кредит как экономическую полноценную категорию товарно-денежных отношений.

Принцип дифференцированности кредита означает, индивидуальный

подход к каждому заемщику. Применяется к различным категориям заемщиков исходя из индивидуальных интересов, в зависимости от обеспеченности. Реализация принципа дифференцированности в современной практике проявляется в оформлении кредитных отношений банка с клиентами, кредитными договорами, призванными обеспечить индивидуальный подход к каждому кредитополучателю с учетом его особенностей. При этом условия договора разрабатываются таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки для банка была минимальной.

Принцип обеспеченности кредита означает, наличие у заемщика

юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат данного кредита (договора залога, договора поручительства, договор гарантии).

Принцип целевой направленности кредита позволяет кредитору четко предоставить возможность заемщика по возврату ссуды. Более устойчивым считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную прибыль

Принцип платности означает, что заемщик должен вносить вовремя

плату за пользование кредитом и платить в течении оговоренного срока.

Данный принцип стал рассматриваться в системе основных принципов кредитования только с переходом деятельности кредитных учреждений на принципы хозрасчета, это не означает, что в советской банковской практике не предусматривалась плата за пользование кредитом, но в условиях единой общественной формы собственности платности кредита не придавалось особого значения.

Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат по формированию ресурсной базы, создает источники для содержания своего аппарата, обеспечивает получение прибыли.

Под способом обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, заемщик должен иметь юридическое оформление права кредитора на его использование, контроля банка за достаточностью данного источника.

Кредитные продукты для физических лиц делятся на следующие виды:

Потребительские кредиты без залога - это наиболее популярные продукты, которые оформляются сегодня.

Кредиты под залог. В качестве залога принимаются транспортные средства, недвижимость, а в некоторых банках еще ценные бумаги. Требуется, чтобы залоговый объект не находился больше нигде в залоге и был застрахован в течение всего срока действия договора в одной из страховых компаний, которые одобрены банком.

Кредитные карты. Это сложный кредитный продукт, который пользуется популярностью, так как выдается клиентам с 18 лет.

Ипотека. Это жилищный кредит. Ипотека - единственный продукт, где допускается двойное обременение в силу действующего законодательства. Так, при оформлении военной ипотеки объект находится в обременении одновременно у банка и у Министерства обороны РФ.

Автокредитование. Если клиенту необходимо приобрести автомобиль в салоне, то выгоднее оформлять автокредит, так как банки-партнеры готовы предоставить низкую процентную ставку, а сам автосалон - существенную скидку.

Рефинансирование. Этот кредитный продукт выдается клиентам, которые в силу объективных причин не могут выполнять взятые на себя финансовые обязательства. Каждый случай рассматривается индивидуально, но результат в случае положительного решения сводится к предоставлению банком нового кредита в счет погашения уже имеющегося. Процентная ставка снижается, а срок кредитного договора увеличивается, что позволяет снизить размер планового платежа.

1.2 Порядок выдачи кредитов и этапы их погашения для физических лиц

Как правило, процесс кредитования состоит из четырех основных этапов.

1.Подготовка документов.

Прежде всего заполняется кредитная заявка, в которой указываются персональные данные, информация о доходе и трудоустройстве заемщика, цель привлечения кредита, сумма и валюта, срок и порядок погашения, уплаты процентов, предлагаемое обеспечение, например залог имущества, гарантии физических, юридических лиц, поручительство и т. п.

К заявке прилагаются необходимые документы:

справка 2-НДФЛ (она необходима банку для оценки финансовых возможностей заёмщика);

справка о размере пенсии (для работающих пенсионеров также потребуется справка 2-НДФЛ);

копия трудовой книжки, трудовой договор;

для женатых/замужних -- копия свидетельства о браке;

платёжные документы при внесении первоначального взноса, когда это необходимо;

документ территориального подразделения ПФ РФ об остатке средств на счёте семейного капитала в случае использования этой программы.

Кроме того, могут потребоваться документы на закладываемое имущество.

Другие документы на усмотрение банка.

2. Рассмотрение заявки на кредит.

На этом этапе проводится оценка кредитоспособности возможного заемщика, проверяется подлинность предоставленных документов, принимается решение о выдаче займа. Банк запрашивает кредитную информацию по клиенту.

Кредитная информация - это документ в форме справки, в котором содержатся сведения о кредитной истории заемщика. Обычно справка предоставляется через специальные агентства, занимающиеся сбором информации о заемщиках.

Кредитная информация содержит следующие сведения о кредитных операциях заемщика:

- Размеры и условия выдачи займов.

- Сроки погашения кредита.

- Данные о своевременном внесении платежей.

- Подтверждение платежеспособности.

- Данные об организациях (в том числе частных), предоставивших займ.

Кредитная информация не содержит сведения личного характера, причины невыплат и мотивацию заемщика. Доступ к ней может быть получен только с согласия.

3. Заключение договора.

Если принято положительное решение о выдаче кредита, между заемщиком и кредитной организацией заключается договор займа. В нем указываются размер, срок кредита, порядок его погашения, проценты за использование средств и другие условия кредитования. Кроме того, может быть оформлен договор залога или поручительства, если для выдачи кредита требуются дополнительные гарантии.

После оформления документов кредит выдается наличными или перечисляется на счет заемщика.

4. Контроль за выполнением договора и погашение.

После того как договор заключен, а кредит выдан, кредитная организация продолжает осуществлять мониторинг финансового состояния заемщика. Необходимые сведения вносятся в досье заемщика, которое также используется для контроля правильности и своевременности выплат по кредиту.

4 После окончания срока кредитного договора и полного погашения задолженности по займу соглашение считается завершенным.

Погашение кредита - это возврат банку заемной суммы с учетом начисленных процентов, а также других платежей, предусмотренных соглашением.

Российские банки в настоящий момент используют два способа возврата кредита: аннуитетными и дифференцированными платежами.

1. Аннуитетная выплата - постоянная сумма, состоящая в различных пропорциях из суммы основной задолженности заемщика и процентов по ссуде. Несмотря на то, что величина аннуитетного платежа остается неизменной от месяца к месяцу, доля основного долга в платеже возрастает по мере приближения к дате окончательного расчета. В первые месяцы аннуитетный платеж почти полностью состоит из процентов по кредиту.

2. Дифференцированные платежи не равны. По мере оплаты кредита ежемесячно величина основного долга заемщика снижается, вместе с ней снижаются и проценты в денежном выражении, следовательно, уменьшается и размер платежа.

График погашения -- составная часть договора займа в виде таблицы.

В таблице отражаются следующие данные:

- даты, до которых следует внести очередной платеж (указывается крайний срок оплаты);

- остаток долга на каждую дату обязательного взноса;

- суммы, оплачиваемые в счет погашения основной суммы долга (тело займа);

- суммы, идущие на погашение процентов по ссуде;

- комиссии кредитно-финансового учреждения (если применимо);

- общие ежемесячные суммы к оплате.

Существует два основных типа кредитных графиков -- стандартный и аннуитетный. Первый тип на практике применяется достаточно редко. Он формируется, основываясь на том, что тело кредита разбивается на одинаковые суммы в соответствии с количеством периодов, на которые поделен срок займа. Благодаря тому, что с каждым совершенным периодическим платежом снижается общий размер задолженности, суммы оплачиваемых процентов также уменьшаются. Таким образом, каждый последующий периодический платеж становится меньше предыдущего до тех пор, пока он практически не сравняется с остатком тела займа.

Оплату кредита можно произвести разными способами:

- Обращение за переводом в кассу банка-кредитора. К плюсам такого метода можно отнести отсутствие комиссии и минимальный риск совершения ошибки в указании реквизитов. Даже если ошибка будет допущена обслуживающим специалистом, банк берет на себя обязательство исправить ее, следовательно, риска того, что кредитная история заемщика будет таким досадным образом испорчена, нет. Есть и минусы такого способа погашения кредита: во-первых, если банк является популярным, плательщику придется отстоять очередь, во-вторых, часы работы финансового учреждения могут совпадать с часами работы самого заемщика. Большинство банков стремятся нивелировать эти минусы - например, Сбербанк ввел автоматизированную систему постановки в очередь.

- Платеж через почту. Этот способ также популярен благодаря своей доступности, однако, есть и оборотная сторона - именно платежи по Почте России, как правило, приводят к начислению штрафов за просрочку из-за длительного перевода. Кроме того, Почта России берет комиссионные, размер которых составляет до 3% .

- Платеж через филиалы банка. Через терминал банка можно погасить практически любой кредит, однако, нужно помнить, что, во-первых, банк возьмет комиссию, во-вторых, срок перечисления может длиться до нескольких рабочих дней.

Закон, разрешающий досрочно гасить кредиты, был принят в 2011 году. Согласно закону, банк имеет право взять с заемщика при досрочном погашении полную или частичную сумму процентов на свое усмотрение. При этом заемщик должен оповестить кредитора о своем намерении заблаговременно (за месяц). Закон актуален только для физических лиц - организации-заемщики, как и прежде, будут вынуждены платить штрафы и комиссии. физический кредитование правовой

Необходимость установления возможности досрочного погашения была обусловлена слабым развитием схем рефинансирования и перекредитования в России. Поэтому если заемщик, выплачивавший текущий кредит, желал взять новый, ему было проще и выгоднее сначала погасить действующее обязательство, чем просить банк, например, продлить сроки выплаты с увеличением процентов.

Таким образом, наиболее удобным с точки зрения погашения является аннуитетный график, так как заемщик может запомнить размер периодического платежа, чтобы не заглядывать каждый раз в таблицу. Но такой способ погашения кредита менее выгоден заемщику в случае, если он планирует досрочно погасить ссуду. Это связано с более медленным темпом погашения тела займа по сравнению со стандартным графиком. Для небольших займов разница будет несущественной, но, если речь идет о крупном потребительском кредите либо ипотеке, заемщик в полной мере может ощутить недостатки аннуитетного графика.

Недостатком стандартного графика можно признать сложность контроля периодических платежей, а также тот факт, что вначале придется вносить большие суммы, чем в дальнейшем.

1.3 Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в РФ

Деятельность банков по кредитованию физических лиц требует обязательной правовой регламентации.

Кредитование физических лиц имеет следующую правовую основу:

1. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ;

2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального Закона РФ от 02.12.90. г. № 395 - 1 (ред. от 14.03.2013) «О Банках и банковской деятельности»;

3. Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.10 г. № 151-ФЗ;

4. Федеральный закон «О кредитной кооперации» от 18.07.09 г. № 190-ФЗ

5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012);

6. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О кредитных историях»;

7. Положение от 26.03.04. г. № 254 - П (ред. от 24.12.2012) «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»;

8. Инструкция ЦБ РФ от 03.12.2012г. № 139 - И «Об обязательных нормативах банков» (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2012 N 26104).

Основным документом, регулирующим отношения в области кредитования, является «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012). В соответствии с ГК РФ, при осуществлении операций по кредитованию необходимо заключить кредитный договор. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Другим нормативным документом, регламентирующим потребительское кредитование, является Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 - 1 (ред. от 14.03.2013) «О Банках и банковской деятельности». В соответствии с данным законом банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств соответствии с условиями договора.

Особое значение для налаживания кредитных отношений и построения современной экономики в целом имеет принятие Федерального Закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О кредитных историях». Целью данного ФЗ является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами.

В целях правового регулирования отношений, связанных с потребительскими кредитами, разработан проект федерального закона "О потребительских кредитах", согласно которому при определении прав заемщика он вправе получать от кредитора достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту, к которым относятся проценты, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и погашением потребительского кредита., что позволяет заемщику принять обоснованное решение.

2. Особенности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»

2.1 Характеристика и основные экономические показатели ПАО «Сбербанк России»

ПАО (публичное акционерное общество) «Сбербанк» (далее ПАО «Сбербанк») является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на российском рынке. На долю ПАО «Сбербанк» приходится 46% всех вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам (по состоянию на 01 января 2021 года).

Банк работает на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте № 1481, выданной Банком России 11 августа 2015 года. Кроме того, Сбербанк имеет лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на ведение брокерской, дилерской, депозитарной деятельности, лицензии на осуществление банковских операций на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, другие операции с драгоценными металлами, а также на деятельность по управлению ценными бумагами.

Спектр услуг ПАО «Сбербанк» для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

ПАО «Сбербанк» имеет широкую сеть филиалов, в которую входят 16 территориальных отделений, более 19 тыс. офисов по всей России, а также дочерние банки, открытые за рубежом. Наглядной характеристикой ПАО «Сбербанк России» может служить представленный в таблице Рейтинг банков (10 первых позиций) по активам (нетто), т.е. действительных активов (реальных) после вычета пассивов (долговых обязательств). Рейтинг российских банков по ключевым показателям деятельности рассчитывается по методике Banki.ru с использованием отчетности кредитных организаций РФ, публикуемой на сайте Банка России (см. таблицу 2).

Таблица 2 Рейтинг банков по активам (нетто)

Позиция в рейтинге	Название банка	Декабрь, 2021, тыс. рублей	Ноябрь, 2021, тыс. рублей	Изменение, тыс. рублей	Изменение, %
1	СберБанк	38 812 535 226,00	37 523 889 200,00	1 288 646 026,00	3,43
2	ВТБ	19 531 685 487,00	19 263 223 468,00	268 462 019,00	1,39
3	Газпромбанк	8 479 538 569,00	8 256 025 715,00	223 512 854,00	2,71
4	Национальный Клиринговый Центр	6 220 571 909,00	5 876 649 599,00	343 922 310,00	5,85
5	Альфа-Банк	5 749 490 733,00	5 441 652 818,00	307 837 915,00	5,66

На основании данных Таблицы 2 можно сделать вывод, что в стабильной позиции находится Сбербанк, который занимает лидирующую позицию в рейтинге с увеличением коэффициента чистых активов за период с ноября по декабрь 2020 года на 2,81%. Активы нетто (или чистые активы) равны капиталу банка (собственный капитал) плюс обязательства банка (деньги вкладчиков, остатки на счетах клиентов-юридических лиц, межбанковские кредиты и иные привлеченные средства). Активы-нетто характеризуют величину банка и при прочих равных условиях его надежность.

Обзор основных финансовых показателей ПАО «Сбербанк» за 2019-2021 г.г. представлен в таблице 3 (см. рис. 1).

Таблица 3 Обзор основных финансовых показателей ПАО «Сбербанк» за 2019 - 2021г.г.

Наименование показателя (млрд.руб.)	2019г	2020г	2021г	Изменения 2020/2019г.г.	Изменения 2021/2020г.г.
				(млрд.руб.)	%	(млрд.руб.)	%
Операционные доходы	2021,7	2193,2	2355,9	171,5	108,5%	162,7	107,4%
Операционные расходы	724,6	759,8	758,6	35,2	104,8%	-1,2	99,8%
Чистая прибыль	870,1	781,6	1246	-88,5	89,8%	464,4	159,4%
Совокупный доход	993,2	856,1	1298,2	-137,1	86,2%	442,1	151,6%

Рис. 1 Основные финансовые показатели ПАО «Сбербанк России» за 2019-2021г.г.

Динамика операционных доходов до создания резервов, это доходов от основной деятельности банка, показывает значительный рост в 2020г., по сравнению с 2019г. на 171,5 млрд. руб. и в 2021г. на 162,7 млрд. руб. и составляет в 2020г. 2193,2 млрд. руб., что обусловлено увеличением объемов кредитования с 2019 по 2021г.г., следовательно, активность ПАО «Сбербанк» на денежном рынке высокая (см. таблицу 3, рис. 1).

Операционные расходы (расходы коммерческих банков представляют собой использование денежных средств, необходимых для осуществления всех видов банковской деятельности) незначительно повысились на 35,2 млрд. руб. в 2020г., по сравнению с 2019г., однако, хороший контроль над расходами и позволил сократить значение в 2021г. на 1,2 млрд. руб. и, в итоге, расходы составили в 2021г. 758,6 млрд. руб. сокращение основных расходов наблюдалось по большинству ключевых статей, включая административные расходы, в то время как расходы на содержание персонала увеличились на 4,5%. Это произошло, несмотря на то, что за 2020-2021г.г. ПАО «Сбербанк» сократил персонал на 11,1 тыс. человек (-3,4%) (см. таблицу 3, рис. 1).

Чистая прибыль (прибыль после уплаты налогов) показала значительный упадок в 2020г. по сравнению с 2019г. на -88,5 млрд. руб. и составила 781,6 млрд. руб., это произошло из-за начала пандемии короновируса COVID-19, когда прибыль начала сокращаться на фоне роста расходов на покрытие кредитных рисков. Значительный рост в 2021г. на 464,4 млрд. руб. по сравнению с 2020г. из-за того, что банк получил прибыль от операций с иностранной валютой 7,8 млрд руб. (см. таблицу 3, рис. 1)

Совокупные доходы банка (преобладающая часть доходов, это процентные доходы от платного размещения собственных средств банка и привлеченных средств, т.е. от предоставления кредитов клиентам или от размещения временно свободных денежных средств в центральном и коммерческих банках, от вложений в долговые обязательства, от различных учетных операций и т.д.) за период с 2019г. по 2021г., также показывают значительный рост на 137,1 млрд руб. в 2019 г. и на 442,1 млрд руб. в2020г. в следствии значительного изменения сумм вкладов физических лиц со сроком свыше года, остальных вкладов физических лиц (сроком до 1 года), депозитов и прочих средств юридических лиц (сроком до 1 года), в т.ч. текущих средств юридических лиц, собственных ценных бумаг, обязательств по уплате процентов, просрочки, кредиторской и прочей задолженности, сильно увеличились суммы межбанковских кредитов(см. таблицу 3, рис. 1).

Анализ финансовой деятельности за прошедшие три года ПАО «Сбербанк России» свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе. Весьма значимым резервом для повышения эффективности работы банка представляется и контроль над затратами за счет переноса части банковского обслуживания на «онлайн» платформу. Как ожидается, это обстоятельство поможет банку сохранить весьма умеренный рост операционных расходов и благотворно скажется на показателях эффективности деятельности.

2.2 Анализ кредиитов выданных физическим лицам на примере ПАО «Сбербанк»

По состоянию на декабрь 2021 года, можно сказать, что основную долю в кредитном портфеле занимает кредитование физических лиц 36% в кредитном портфеле банка по отраслям (см. рисунок 1).

Рисунок 1. Структура кредитного портфеля по отраслям промышленности ПАО «Сбербанк»

Стоит обратить внимание на объем потребительского кредитования, который увеличился в 2021 году по сравнению с 2020 годом (см. таблицу3).

Таблица 3 Объём кредитов физическим лицам в ПАО «Сбербанк»

	2020 г. (млрд. руб.)	Доля %	2021 г. (млрд. руб.)	Доля %
Коммерческое кредитование юр. лиц	9916,00	53,2	10468,10	52,6
Специализированное кредитование юр. лиц	3717,00	19,9	3706,50	18,6
Жилищное кредитование физ. Лиц	2750,90	14,8	3190,60	16,1
Потребительское и прочее кредитование физ. лиц	1574,10	8,4	1725,90	8,7
Кредитные карты и овердрафты	586,9	3,1	678,9	3,4
Автокредитование физ. Лиц	119,8	0,6	121,2	0,6

По данным 3 таблицы, можно сказать, что объем кредитов физическим лицам увеличился в 2021 году по сравнению с 2020 годом, а именно увеличилось, жилищное кредитования физ. лиц на 439,7 млрд. руб., потребительские и прочие кредитования физ. лиц на 151,8 млрд. руб., автокредитование физ. лиц на 1,4 млрд. руб.

2.3 Кредитные процедуры. особенности выдачи и погашения кредитов физических лиц в ПАО «Ссбербанк»

Кредитование физических лиц сегодня является очень актуальной процедурой. Дело в том, что подобные займы позволяют населению приобретать все необходимое в короткие сроки, выплачивая полную стоимость продукции в течение нескольких месяцев, а иногда и лет. Наиболее популярным банком среди граждан РФ является Сбербанк. В нем существует большое количество различных программ для кредитования физических лиц (см. таблицу 4).

Одним из приоритетных направлений развития услуг физическим лицам являются кредитные карты, которые являются основным продуктовым элементом ПАО «Сбербанк России». Развитие банковского кредитования физических лиц с использованием кредитных карт позволяет увеличивать качество кредитного портфеля банка.

В Сбербанке существует большое количество различных программ для кредитования физических лиц.

Сама процедура оформления потребительского займа не отличается большим количеством сложностей. Перед тем как посетить банк, необходимо подготовить все нужные документы. Для этого нужно заполнить соответствующее заявление и подготовить копию паспорта. Также потребуются документы, подтверждающие трудовую деятельность и финансовое состояние самого заемщика. Такие же документы должен представить и поручитель.

Если возраст потенциального клиента банка составляет менее 20 лет, то важно учитывать, что в качестве поручителя может выступать исключительно его родственник.

После того как пакет документов будет готов, можно лично посетить банковское отделение и передать все бумаги оператору, работающему в кредитном отделе. После этого заявка переводится на рассмотрение в головной офис. Как правило, это занимает не менее 2 рабочих дней. Если будет принято положительное решение, то приблизительно через месяц клиент сможет получить кредитные средства. Однако данная процедура не является единственной.

Если заемщик уже является клиентом банка, то для него предусмотрены более выгодные условия получения потребительского кредита в Сбербанке. Если у гражданина есть в наличии зарплатная или пенсионная карта этого банка, то заявка рассматривается намного быстрее - в течение нескольких часов. Деньги также можно будет получить практически сразу.

Клиенты ПАО «Сбербанк России» могут внести средства во вклады, получить кредит, совершать расчетные операции, пользоваться всеми преимуществами банковских карт и заниматься инвестированием на фондовом рынке.

На сегодняшний день можно отметить развитие ипотечного кредитования физических лиц в банке. На основании проведенного анализа, можно отметить, что приоритетным продуктом ПАО «Сбербанк России» в 2021 году стала ипотека, выдачи которой были максимальными за всю историю банка -- 315 млрд руб., портфель вырос на 29 % по сравнению с прошлым годом.

Высокому темпу роста способствовали и расширение продуктовой линейки, и новый усовершенствованный процесс работы с риелторами и застройщиками с возможностью подачи ипотечных заявок дистанционно через систему «Домклик» по всей России, и новый упрощенный процесс подачи заявок клиентами.

Оформив в Сбербанке кредит, человек обязуется выполнять свои финансовые обязательства перед банком. Заёмщик должен в указанные сроки вносить ежемесячные платежи. Для удобства клиентам Сбербанка предоставляется возможность досрочного погашения кредита. Кредитозаёмщик от этого выигрывает, преждевременно снимая с себя долговые обязательства. В большинстве случаев он также экономит свои деньги, сокращая переплату.

При желании клиент Сбербанка может полностью погасить свой кредит. Это право закреплено действующим законодательством. Для того чтобы закрыть кредит, необходимо знать полную сумму задолженности на момент списания средств со счёта. К этому дню он должен положить на счёт необходимую сумму с учётом процентов, который будут начислены к 21.00 даты списания платежа. Дата списания средств у клиента фиксированная.

Погасить займ можно частично. В таком случае есть два варианта для клиента.

Единоразовое внесение большей суммы платежа, чем банк требует возвращать ежемесячно. Это позволит сократить размер ежемесячного платежа. Но займ не будет закрыт быстрее. При таком варианте можно уменьшить и время погашения кредита, но для этого необходимо посетить банк и подписать новые документы по графику платежей.

Частичное погашение можно совершить, увеличив размер регулярных платежей. В таком случае график изменяется, ведь общий срок погашения задолженности сокращается. Новые документы клиент подписывает лично.

Какой бы вариант человек не выбрал, он сумеет сэкономить собственные денежные средства, частично или полностью погасив свой займ досрочно.

Для клиентов Сбербанка существует несколько способов погашения задолженности по займу.

Перевод на расчётный счёт:

через кассу Сбербанка;

через любой другой банк;

через почтовое отделение.

Пополнение карты, с которой списывается долг по кредиту:

- через «Сбербанк Онлайн»;

- через «Мобильный банк»;

- через банкомат или терминал.

Если у клиента есть карта Сбербанка, то удобнее всего перечислять деньги для погашения кредита через неё (как при ежемесячных платежах, так при досрочной выплате задолженности).

Даже в случае ипотеки заёмщик может полностью погасить задолженность, если пожелает этого. Сбербанк не может препятствовать, хоть ему, безусловно, это и не выгодно. Банк теряет свои проценты, которые были бы насчитаны клиенту, если бы он не стал закрывать кредит досрочно. Такие моменты негативно сказываются на кредитной истории человека (в следующий раз банк может не предоставить кредит на лояльных условиях).

Но воспрепятствовать желанию клиента Сбербанк не может за исключением тех случаев, когда запрет на досрочное погашение до определённой даты прописан в договоре. Есть пункт о том, что заёмщик должен уведомить банк о своём желании погасить кредит досрочно за 1 месяц, 3 месяца или даже 6 месяцев до момента внесения платы. Раньше сделать платёж клиент не сможет.

Клиенту, оформившему кредит в Сбербанке, обычно приходится заключать и договор обязательного страхования. Банк таким образом сводит к минимуму свои риски. Клиенту это тоже выгодно, ведь в случае потери им трудоспособности страховая компания будет выплачивать его задолженность.

Но при досрочном погашении кредита возникает вопрос о том, зачем же клиенту страховка на такой длительный период, если долговые обязательства им уже выполнены. В действительности она ему уже не нужна, и по закону человек может вернуть свои деньги за неиспользованное время действия страховки.

Для этого необходимо обратиться в отделение банка, предоставить паспорт, договор и справку о том, что кредит погашен. При наличии всех документов человек должен написать заявление на возврат страховки. Запрос будет рассмотрен, и, если всё было сделано правильно, деньги вернутся на указанный клиентом счёт.

Заключение

Развитие кредитных отношений банков с населением - вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

В заключении хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц коммерческими банками:

В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором - коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

С моей точки зрения, основная цель работы была достигнута, т.е. основные аспекты организации кредитования физических лиц были раскрыты в основной её части.

Литература

1. Нормативно-правовые документы

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта 2002.

3. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон № 395-I от 02.12.1990г (в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 N 106-ФЗ).

4. О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86-ФЗ от 10.07.2002г.

5. Российская Федерация. Закон. О потребительском кредите (займе).от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016).

Учебная литература

1. Боннер, Е. А. Банковское кредитование: учебник./Е.А. Боннер.- М.: Городец, 2017.- 160 c.

2. Бураков Д. В. и др. Финансы, деньги и кредит : учебник и практикум для вузов. под редакцией Д. В. Буракова. -- 2-е изд., перераб. и доп. -- Москва : Издательство Юрайт, 2020. -- 366 с.

3. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. - СПб.: Питер, 2007. - 208 с.

4. Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник /. - М.: Омега-Л, 2016. - 528 с.

5. Звонова Е.А. Топчий В.Д. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / - Люберцы: Юрайт, 2016. - 455 c.

6. Кропин, Ю.А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата: учебное пособие / Ю.А. Кропин.-Люберцы: Юрайт, 2016 - 364 c.

7. Лаврушин О.И. Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования: уч. пособие /; под ред. засл.деят. науки РФ, д-ра эконом.наук, проф. О.И.Лаврушина. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007.

8. Романовский М. В. и др. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов / под редакцией М. В. Романовского, О. В. Врублевской, Н. Г. Ивановой. -- 3-е изд., перераб. и доп. -- Москва : Издательство Юрайт, 2020. -- 523 с.

9. Чалдаева, Л. А. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник для среднего профессионального образования / А. В. Дыдыкин ; под редакцией Л. А. Чалдаевой. -- 3-е изд., испр. и доп. -- Москва : Издательство Юрайт, 2020. -- 381 с.

10. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки, 2004 г., №8.

11. Научные статьи и другие публикации периодических изданий.

12. Газета «Коммерсантъ» № 188 (4243) от 09.10.2009

13. Газета «Коммерсантъ» Голикова Л. Жизнь в кредит 2004, №151, стр. 16.

14. Журнал «Банковское дело» №3,4,12 (2007)

Приложения

Приложение 1

Таблица 4 Кредитные продукты ПАО «Сбербанк»

Название продукта	Ставка	Сумма	Срок	Условия
На любые цели	От 5,5%	До 600 т.р.	До 5 лет	Паспорт, от 18 лет (если зп на карту Сбербанка), для остальных от 21. Возраст на момент погашения-65 лет.
Рефинансирование	От 5,5%	От 30 т.р. до 10 млн.р.	От 3 мес. До 5 лет	Паспорт, от 18 лет (если зп на карту Сбербанка), для остальных от 21. Возраст на момент погашения-65 лет. Стаж работы от 6 мес. Можно объединить до 5 кредитов.
Кредит на образование с гос. поддержкой	3%	Равна стоимости обучения	Период обучения=9 мес.-15 лет	Можно получить с 14 лет без справок о доходе. Из общей ставки по кредиту (17,73%) государство платит 14,73%. Заемщик должен быть студентом российского вуза.
Ипотека в комнату	От 9,9%	От 300 т.р. до 100 млн.р.	До 30 лет.	Первоначальный взнос 10%. Возможен залог. Обязательно страхование передаваемого в залог имущества. Заемщики от 18 лет, возраст на момент возврата 75 лет. Стаж не менее 3 месяцев. Гражданство РФ. Вторичный рынок.
Ипотека вторичное жилье	От 9,9%	От 300 т.р. до 100 млн.р.	До 30 лет.	Первоначальный взнос 10%. Возможен залог. Обязательно страхование передаваемого в залог имущества. Заемщики от 18 лет, возраст на момент возврата 75 лет. Стаж не менее 3 месяцев. Гражданство РФ. Вторичный рынок.
Ипотека «Новостройка»	От 9.9%	От 300 т.р. до 100 млн.р.	До 30 лет	Первоначальный взнос от 0 до 15%. Заемщики от 18 лет, возраст на момент возврата 75 лет. Стаж не менее 3 месяцев. Не более 3х созаемщиков.
Семейная ипотека	От 5,3%	до 15 млн.р.	До 30 лет.	Первоначальный взнос от 15%. для тех у кого с 1.1.2018-31.12.22 родился ребенок. Можно купить квартиру, построить дом, рефинанс. Уже имеющуюся ипотеку..
Ипотека с господдержкой	От 6,3%	До 6 млн.р.	До 30 лет	Первоначальный взнос от 15%. Обязательное страхование недвижимости на весь срок действия кредитного договора. Заемщики от 18 лет, возраст на момент возврата 75 лет. Стаж не менее 3 месяцев. Гражданство РФ.
Автокредит	От 6.5%-первый месяц, со второго от 13.9%	От 30 т.р. до 30 млн.р.	До 60 мес.	Возраст от 21 года. Быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию на территории РФ. Официальное трудоустройство не менее 6 месяцев.
Кредитная карта	От 9.8%	Кредитный лимит до 1 млн.р.	120 дней без %	0 руб. за обслуживание и уведолмления. 9.8% на покупки онлайн в СберМегаМаркет, 25.4% на остальные операции. Снятие наличных:первые 30 дней без комиссий, после -3%, но не менее 390 руб

Размещено на Allbest.ru