Финансовые супермаркеты в мировой экономике

- При наступлении пенсионных оснований Участнику выплачивается негосударственная пенсия, размер которой определяется, исходя из суммы накопленной на пенсионном счете и выбранной схемы пенсионных выплат.

2. Индивидуальные пенсионные планы

НПФ «Райффайзен» предлагает открыть индивидуальный пенсионный план для себя и своих близких. Индивидуальный пенсионный план позволяет каждому самостоятельно формировать пенсионные накопления.

В любое время можно в одностороннем порядке изменить размер или периодичность уплаты пенсионных взносов без дополнительного уведомления Фонда. Уплата пенсионных взносов производится безналичным путем на расчетный счет Фонда.

Фонд размещает пенсионные средства в установленные законодательством финансовые инструменты через специализированные управляющие компании и ежегодно начисляет на пенсионные счета инвестиционный доход.

3. Обязательное пенсионное страхование

В соответствии с действующим законодательством граждане РФ могут самостоятельно распоряжаться накопительной частью трудовой пенсии. С 1 января 2005 года накопительная часть трудовой пенсии формируется только для лиц 1967 года рождения и моложе. Лица 1966 года рождения и старше могут распорядиться средствами страховых взносов, уплаченных на финансирование накопительной части трудовой пенсии только за период 2002-2004 гг www.raiffeisen.ru.

Программы страхования жизни для заемщиков защищают клиента от невозможности вернуть кредит либо погасить задолженность в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Оформить данные программы можно во всех отделениях Райффайзенбанка.

Программы Накопления и Финансовой защиты -- «Райффайзен Перспектива», «Райффайзен Киндер» и «Райффайзен Оптимум» позволяют создать целевые накопления для решения долгосрочных задач (обучение детей, достойная пенсия, крупные покупки и т. д.), а также обеспечивают финансовую защиту близких в случае непредвиденных обстоятельств. На данный момент накопительные программы доступны в отделениях ЗАО «Райффайзенбанк» в следующих городах: Москва, Санкт-Петербург, Анапа, Ангарск, Барнаул, Белгород, Бердск, Благовещенск, Брянск, Владивосток, Волгоград, Волжский, Воронеж, Екатеринбург, Златоуст, Ижевск, Иркутск, Казань, Калининград, Калуга, Киров, Краснодар, Красноярск, Курск, Магадан, Магнитогорск, Миасс, Нефтеюганск, Нижний Новгород, Новороссийск, Новосибирск, Омск, Орел, Пермь, Петрозаводск, Петропавловск-Камчатский, Пятигорск, Ростов-на-Дону, Самара, Саранск, Саратов, Советск, Сочи, Ставрополь, Старый Оскол, Сургут, Сыктывкар, Таганрог, Тольятти, Томск, Тула, Тюмень, Уфа, Хабаровск, Челябинск, Череповец, Ярославль.

75% уставного капитала ООО «СК «Райффайзен Лайф» принадлежит австрийской страховой группе UNIQA, 25% -- ЗАО «Райффайзенбанк». Уставный капитал компании -- 60 млн рублей. На конец 2010 года компания осуществляла защиту финансовых интересов более 41 000 человек. Компания постоянно совершенствует и расширяет продуктовую линейку, для того чтобы максимально качественно удовлетворять потребности клиентов ЗАО «Райффайзенбанк» в сфере страхования жизни.

ООО «СК «Райффайзен Лайф» по официальным данным Федеральной службы страхового надзора за первое полугодие 2011 года заняла 10-е место в рейтинге компаний, занимающихся страхованием жизни. За небольшой срок работы компании удалось добиться значительных результатов и стать одним из лидеров рынка только благодаря успешной синергии двух брендов и опыта двух компаний. Модель сотрудничества подтвердила свою эффективность в Австрии и на 13 рынках Центральной и Восточной Европы, теперь этот опыт и лучшие решения в области продуктов и обслуживания клиентов перенесены в Россию www.raiffeisen-life.ru.

Также Райффайзенбанк, дочерний банк австрийской Группы Райффайзен, предлагает своим клиентам -- юридическим лицам -- приобрести в лизинг промышленное оборудование. Лизинговую деятельность осуществляет компания ООО «Райффайзен-Лизинг» (на основании лицензии № 1226 Министерства экономики Российской Федерации).

ООО «Райффайзен-Лизинг» входит в группу лизинговых компаний Райффайзен, которая осуществляет операции по лизингу в странах Центральной и Восточной Европы уже 30 лет. Логотип Группы Райффайзен вот уже более 100 лет является для наших клиентов символом стабильности и профессионализма.

Чтобы соответствовать высоким стандартам обслуживания клиентов в Группе компаний Райффайзен, менеджеры по продажам должны обладать глубоким знанием продукта, уметь безошибочно выявить потребности клиентов и предложить индивидуальное решение. С этой целью была создана комплексная программа подготовки сотрудников.

Ежемесячно проводятся тренинги, в которых традиционно принимают участие операционисты и менеджеры клиентов сегмента Премиум. Тренинги проводятся специалистами УК Райффайзен Капитал, СК Райффайзен Лайф, Райффайзен Лизинг и НПФ Райффайзен, с целью объяснить нюансы новых продуктов и услуг, которые они могут предоставить клиенту на данный момент.

Помимо тренингов на информационном портале для сотрудников размещены различные информационные материалы для дополнительного ознакомления. Любой сотрудник, который непосредственно контактирует с клиентом, может получить дополнительную консультацию у специалистов дочерних компаний.

Кроме того, во многих отделениях консультанты из дочерних компаний находятся ежедневно и помогают менеджерам наиболее понятно для клиента объяснить преимущества той или иной услуги.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Супермаркеты пришли в Россию не так уже и давно. Всего каких-то 20-30 лет назад супермаркетов в современном понимании этого слова в России не существовало. Сейчас трудно представить современный мегаполис без супермаркета. Они все больше и больше поглощают узкоспециализированные магазины и захватывают все сегменты рынка. В этом же направлении развиваются и финансовые услуги. Финансовые супермаркеты повторяют основные черты обычных супермаркетов: здесь клиент может получить полный спектр банковских и сопутствующих услуг.

Придя в финансовый супермаркет с определенной целью, например, оформить кредит, клиент получает сразу же в одном месте все услуги, которые ему могут понадобиться при этой сделке: страхование, консультативные, юридические, нотариальные услуги. Кроме того, в таких центрах может также присутствовать такой сервис как денежные переводы, продажа и бронирование билетов, туристические услуги. Клиент может оформить заказ на разработку личного финансового плана, купить паи ПИФов, проконсультироваться у аудиторов по вопросам налогообложения, оформить пластиковую карту, сделать депозитный вклад со страховой защитой. Ему не нужно обходить 10 разных мест с целью получить требуемые услуги: все это он может сделать в финансовом супермаркете.

Принцип финансового супермаркета становится все более популярным у организаций, оказывающих финансовые услуги населению. Чаще всего по такой системе работают банки, которые активно развивают розничное направление.

Основные причины, побуждающие банки работать по принципу финансового супермаркета, -- обострение конкуренции на рынке и снижение доходности по традиционным банковским операциям. В основе идеи финансового супермаркета лежит стремление снизить операционные расходы и повысить конкурентоспособность за счет более полного удовлетворения потребностей клиента. Такой формат предоставления финансовых услуг популярен во всем мире -- клиенту компании намного проще получить все интересующие его услуги в одном месте, чем подбирать несколько компаний. Больше шансов у компаний, которые уже хорошо зарекомендовали себя на рынке в качестве поставщика сначала только банковских услуг, а затем и инвестиционных. Россия, в общем, повторяет западные тренды, так что можно ожидать роста числа финансовых супермаркетов. Хотя в нашей стране по-прежнему существует определенная степень недоверия к финансовым институтам. Большинство накоплений наших граждан находится у них дома, они боятся инвестировать и не доверяют компаниям, осуществляющим страхование вкладов. Кроме того, как и прежде, ходят слухи об отмене накопительной части пенсии, поэтому финансовые супермаркеты, в которых есть НПФ испытывают дополнительные трудности по привлечению клиентов.

Основой принцип работы финансового супермаркета -- «Все, что нужно, в одном месте». Основной оператор предлагает в своей точке консультации, ведение счетов и так далее, а также услуги по другим направлениям -- страховых, инвестиционных, лизинговых компаний. «Цель одна -- покупатель должен уйти довольным».

Помимо интересов клиента банк должен позаботиться и о своей выгоде. В этом случае она состоит, прежде всего, в расширении клиентской базы. Большое число различных финансовых услуг увеличивает потенциальное количество людей, которые могут захотеть ими воспользоваться. По сути, здесь повторяется логика потребительского рынка -- поток покупателей в супермаркете больше, чем в узкоспециализированном магазине.

Набор финансовых услуг во многом зависит от покупательской группы. Если речь идет об ипотеке -- один набор услуг. Если речь идет о размещении свободных средств -- другой, например, вклады, пластиковые карты, услуги доверительного управления, брокера. Многие финансовые супермаркеты предлагают некоторым категориям клиентов более льготные условия, например, для клиентов сегмента Private Banking, более простые оформления тех или иных услуг, чаще всего они могут оформиться по одному звонку клиента.

Несмотря на очевидные преимущества для всех участников финансового супермаркета, развивается эта схема предоставления услуг медленно. Часто сами потребители финансовых услуг не готовы совершать покупки в одном и том же банке или каком-либо другом финансово-кредитном учреждении. В выигрыше оказываются крупные мировые конгломераты. Банки пытаются решить проблему лояльности клиентов, которая сейчас все чаще возникает у банков и которую они далеко не всегда в состоянии решить. Особенно в тех случаях, если позиционируют себя как финансовые супермаркеты и не справляются с этой ролью.

По статистике, из 100% клиентов лояльными оказываются не более 20%, однако именно от работы с этими 20% банк получает главные свои прибыли (если речь идет о прибылях, полученных от работы с физическими лицами). Важно понимать, что лояльными клиентами считают тех, кто совершает в банке, по крайней мере, вторичную покупку. Те же, кто приходит сюда, привлеченный яркой рекламой или обещанием низких ставок по кредитам, очень часто с такой же легкостью покидают банк. И следующие свои финансовые покупки осуществляют у его конкурента. Число таких мигрирующих клиентов достигает сейчас 80%. Рассчитывать потенциальные прибыли банков с учетом этого показателя очень сложно.

В такой ситуации создание финансового супермаркета -- если не панацея от всех бед, то, по крайней мере, неплохой шанс удержать колеблющихся клиентов. Однако пока российским банкам сложно соответствовать заявленному принципу «одного окна».

Причин можно назвать несколько. Самой основной причиной неразвитости финансовых супермаркетов в нашей стране является слабая связь между подразделениями Банка. Российским Банкам, которые хотят стать финансовыми супермаркетами целесообразно использовать опыт мировых финансовых супермаркетов, которые на данный момент действуют в нашей стране. Коммуникация между сотрудниками всех подразделений должна быть налажена, например, во многих подразделениях сотрудники обязаны сразу отвечать на все телефонные звонки и письма, любое промедление с ответом повышает недовольство клиента, особенно это важно при введении нового программного обеспечения. Несмотря на все проводимые тренинги, в процессе работы возникают вопросы и их надо решать сразу. Из-за отсутствия связей между подразделениями человек, уже имеющий вклад в данном банке, вынужден «с чистого листа» строить отношения с кредитным или инвестиционным подразделением. Хотя на тот момент информации о клиенте у банка уже достаточно. В крупных финансовых супермаркетах вся информация о клиенте содержится в базе, доступ к которой есть у всех заинтересованных сотрудников. В нашей стране большинство банков, которые хотят себя позиционировать, как финансовые супермаркеты не имеют такого программного обеспечения, именно это создает для них серьезные проблемы.

Второй проблемой неразвитости финансовых супермаркетов можно считать некомпетентность специалистов в тех или иных вопросах. Ярким примером, в решении этой проблемы, является Райффайзен, в котором все специалисты проходят обучение, по всем направлениям. Некоторые сотрудники проходят обучение поверхностно, это, в основном сотрудники БЭК-офисов, которые не сталкиваются в повседневной работе с ПИФам и, страхованием, а остальные, для привлечения клиентом и более четкого понимания услуг, которые они предоставляют клиентам, проходят обучение ежемесячно, изучая все нюансы. Финансовым супермаркетам стоит делать упор на обучение персонала, ведь высококвалифицированный персонал способен принести, при должном уровне мотивации, достаточно высокую прибыль. Непрофессионализм сотрудников - это во многом издержки роста: крупным банкам, претендующим на роль финансовых супермаркетов, приходится нанимать огромный штат операционистов, первичных продавцов и т.д. Отбор при этом проводится далеко не всегда эффективно, зарплаты у сотрудников низшего звена невысокие, и поэтому ждать от них инициативы или вдумчивого подхода к делу можно, но рассчитывать на это не стоит. Вот и получается, что на клиента, который давно обслуживается в банке, в других подразделениях той же финансово - кредитной структуры смотрят, как на человека, обратившегося в банк за услугой в первый раз. Для повышения заинтересованности сотрудников в Райффайзен существует система бонусов, чем меньше ошибок и чем больше довольных клиентов, тем выше количество бонусов, которые получит операционист.

Еще одной причиной, сдерживающей развитие финансовых супермаркетов, является предубеждение, что финансовые услуги, оказываемые в финансовом супермаркете, уступают по качеству специализированным организациям. Тесное взаимодействие участников супермаркета способно более полно удовлетворить потребности клиента и повысить качество обслуживания. Крупные компании, действующие по принципу супермаркета, имеют достаточно ресурсов для создания инвестиционных продуктов самого высокого качества, реализуют принцип индивидуального подхода к клиентам. В этом плане они ничуть не уступают специализированным игрокам, выигрывая у них за счет более широкого ассортимента.

Какие же схемы финансовых супермаркетов уже активно работают в России? Самая востребованная схема - это оформление ипотеки и сопутствующее страхование недвижимости при этом. Также очень распространена и страховка автомобиля при оформлении кредита. Через сеть банка также могут быть реализованы такие продукты как страхование гражданской ответственности, страхование от несчастного случая, страхование имущества, личное страхование, страхование ответственности перед третьими лицам. В связи с активным развитием розничного потребительского кредитования, позволяющего банкам работать с достаточно высокой нормой прибыли, весьма актуальным стало оказание комплексных финансовых услуг в торговых точках при оформлении потребительских кредитов.

Оформлен финансовый супермаркет демократично: здесь нет стоек со стеклами, отделяющих сотрудников от клиентов, отделение принимает формы свободного пространства с удобной мебелью и копировальными аппаратами. Большинство из таких супермаркетов работают по схеме 24х7. Есть и определенные требования к персоналу: сотрудники должны быть хорошими психологами, маркетологами, обладать специальными знаниями в области предоставляемых услуг, уметь не продавать продукты клиенту, а решать его вопрос.

Проблемами интеграции различных финансовых структур в России для создания финансового супермаркета могут быть незнание банкирами страхового и инвестиционного рынка, а страховщиками и представителями инвестиционных компаний банковских нюансов. Кроме того, в России для различных финансовых структур требования правового поля разные, каждая финансовая организация регулируются своей инстанцией, что также создает затруднения для интеграции.

В целом же финансовые супермаркеты очень перспективное и выгодное направление, как для клиентов, так и для участников объединенной структуры. Клиентам такая организация позволяет не тратить лишнее время и получить сразу все услуги в одном пакете, организациям - минимизировать затраты на розницу, увеличить клиентскую базу, получить комиссионный доход и, в конечном итоге, рост прибыльности.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный Закон «О персональных данных» № 152-ФЗ - КонсультантПлюс

2. «Стандарт Банка России «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения» СТО БР ИББС-1.0-2010» (принят и введен в действие Распоряжением Банка России от 21.06.2010 N Р-705) - КонсультантПлюс

3. «Положение об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» (утв. Банком России 16.12.2003 N 242-П) (ред. от 05.03.2009) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 27.01.2004 N 5489) - КонсультантПлюс

4. «Методические рекомендации по выполнению законодательных требований при обработке персональных данных в организациях банковской системы Российской Федерации» (утв. Банком России, АРБ, Ассоциацией региональных банков России (Ассоциация «Россия») - КонсультантПлюс

5. Банковское дело: учебник / под ред. Е. П. Жарковской. - М: Омега-Л, 2010

6. Деньги, Кредит, Банки: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М:Юрайт, 2009

7. Быть мастером не трудно, это стиль жизни//Raiffeisen Times.-2011 - № 27 - С. 8-11.

8. Защита персональных данных: развенчиваем мифы//Softline Direct.-2011 - № 29 - С. 66-67.

9. Индекс качества обслуживания клиентов //Raiffeisen Times.-2011 - № 27 - С. 10-13.

10. Информационная безопасность в финансовой сфере//Softline Direct.-2012 - № 4 - С. 58-62.

11. Лучший год в истории Банка//Raiffeisen Times.-2012 - № 33 - С. 4-6.

12. Новая модель розничного бизнеса и проверенные временем основы: время вызова//Raiffeisen Times.-2011 - № 33 - С. 17-19.

13. Обучение и развитие сотрудников - про-активность, креатив, ответственность//Raiffeisen Times.-2011 - № 29 - С. 42-49.

14. Продать нельзя обслуживать //Raiffeisen Times.-2011 - № 27 - С. 10-12.

15. Райффайзенбанк - наш общий дом//Raiffeisen Times.-2011 - № 28 - С. 18-21.

16. Райффайзенбанк как продюссерский центр//Raiffeisen Times.-2011 - № 27 - С.16-18..

17. Роль «Ремеди» в истории Группы компаний Райффайзен//Raiffeisen Times.-2012 - № 32 - С. 18-20.

18. Секретное оружие. Обучение - залог успешных продаж//Raiffeisen Times.-2011 - № 29 - С. 23-25.

19. Стандарт Банка России в свете поправок к ФЗ №152 «О персональных данных»//Softline Direct.-2012 - № 3 - С. 56-57.

20. Стратегия успеха//Raiffeisen Times.-2011 - № 33 - С. 21-24.

21. IT- аутсорсинг в банках и финансовых организациях//Softline Direct.-2012 - № 4 - С. 52-54.

22. Citrix NetScaler в Банке //Softline Direct.-2011 - № 11 - С. 26-27.

23. CRM: ваш всезнающий помощник //Softline Direct.-2012 - № 3 - С. 28-30

24. www.beprime.ru

25. www.emag.iis.ru

26. www.finansist-kras.ru

27. www.fin-eco.ru

28. www.investpetersburg.ru

29. www.money-estate.ru

30. www.raiffeisen.ru

31. www.raiffeisen-leasing.ru

32. www.rcb.ru

33. www.rcmru.ru

34. www.rli.co.at

35. www.uabanker.net

Приложения

Долгосрочные кредитные рейтинги

Долгосрочные рейтинги оценивают способность эмитента своевременно исполнять свои долговые обязательства. Выставляемые компанией рейтинговые оценки имеют буквенное обозначение: от оценки AAA, присваиваемой исключительно надёжным эмитентам, до оценки D, присваиваемой эмитенту, объявившему дефолт. Между оценками AA и B могут быть промежуточные оценки, обозначаемые знаками плюс и минус (например, BBB+, BBB и BBB-).

Краткосрочные кредитные рейтинги

Краткосрочные рейтинги оценивают вероятность своевременного погашения краткосрочных долговых обязательств. Выставляемые Standard & Poor's кредитные рейтинги по краткосрочным долговым обязательствам имеют буквенно-цифровое обозначение: от наивысшей оценки A-1 до самой низкой оценки D. Более надежные обязательства из категории A-1 могут быть помечены знаком плюс. Оценки из категории B также могут быть уточнены цифрой (B-1, B-2, B-3).

Размещено на Allbest.ru