Кризисные явления в банковском секторе России

Размещено на http://www.allbest.ru/

34

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты возникновения кризисных явлений в экономике

1.1 Кризисные явления в банковском секторе, их сущность, типы и формы

1.2 Особенности мировых банковских кризисов

1.3 Историческая характеристика кризисных явлений в России

Глава 2. Влияние кризисных явлений в экономике на состояние и развитие банковских систем

2.1 Глобальные финансово-экономические кризисы: причины и тенденции

2.2 Влияние мировых финансовых кризисов на банковскую систему России

2.3 Последствия банковского кризиса в России

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Актуальность данной работы связана с последствиями кризисных явлений в банковском секторе, потому что, на протяжении почти двухвекового периода становления и развития мирового общества в экономике многих стран происходили кризисы, во время которых наблюдался нарастающий спад производства, скопление нереализованных товаров на рынке, падение цен, крушение системы взаимных расчетов, крах банковских систем, разорение промышленных и торговых фирм, резкий скачок безработицы. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и в тоже время сложных задач экономической реформы в России. Именно банковская система при правильном управлении и устранении всех сдерживающих ее развитие проблем может стать ведущим звеном в осуществлении экономической политики, обеспечивающей экономический рост.

Наиболее частые ошибки могут привести к банковскому кризису, который можно определить, как неспособность банковской системы выполнять свои основные функции аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств, предоставления кредитов, проведения расчетов и платежей в экономике страны. Мировой определенный опыт банковских кризисов обширен.

Степень теоретической разработки проблемы: Дж.Э.Долана, М.Голдстейна, П.Кругмапа, Г.Камински, Ф.Мишкина, П.Роуз, Дж. Сакса, Дж.Стиглица, Н.Экреп, И.Улудаг, А.В.Аникипа, Г.Н.Белоглазовой, А.Г.Грязновой, О.В.Гончарук, Е.Ф.Жукова, А.Н.Илларионова, JI.II.Красавиной, В.И.Колесникова, Л.П.Кроливсцкой, О.И.Лаврушина, Е. А. Лебедева, О.П.Литун, С.Р.Моисеева, Н.А.Савинской, А.С.Селищева, Б.И.Соколова, Л.С.Тарасевича, А.Л.Тарасевича, А.М.Тавасиева, К.Тагирбекова, B.М.Усоскина, В.А.Черненко и других исследователей, заложивших общие концептуальные основы изучения монетарной экономики. Существенное значение для разработки темы имели монографии и статьи, написанные Г.П.Ануловой, А.П.Вавиловым, C.Ю.Глазьевым, М.В. Ершовым, В.М Новиковой, Г.С Пановой, В.В. Поповым, В.Я.Пищиком, О.Д Роговой, К.В Рудым, Е.М Уразовой, М.А.Федотовой, Л.Н. Федякиной, Н.С. Шашиной и другими известными учеными.

Цель данной работы - определить кризисные явления в банковском секторе. В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:

- изучить последствия банковского кризиса РФ;

- рассмотреть особенности мировых банковских кризисов;

- дать историческую характеристику кризисных явлений в России;

- рассмотреть глобальные финансово-экономические кризисы: причины и тенденции;

- определить влияние мировых финансовых кризисов на банковскую систему России;

- рассмотреть последствия банковского кризиса для РФ.

Объектом курсовой работы является мировая банковская система.

Предмет исследования - отношения складывающиеся в банковской сфере.

Теоретической и методологической базой исследования послужили труды и концепции ученых, посвященные проблемам банковского кризиса, а также реструктуризации банков, системы страхования депозитов и надзора. При раскрытии темы автором были использованы труды ведущих отечественных и зарубежных ученых, монографии, диссертационные исследования, источники энциклопедического характера, статистические данные, материалы периодических изданий, конференций, семинаров, статистические данные по проблеме.

В качестве информационной и статистической базы также преимущественно использовались материалы МВФ и ВБ, отчеты ЦБРФ, ЦБТР, АРБ, ТВВ. В работе использовались монографии, брошюры, статьи в периодической печати по вопросам, рассматриваемым в работе. Методология исследования основана па различных способах обработки, обобщения и систематизации источников экономической информации и фактов экономической деятельности.

Основными методами являются диалектический, логический, исторический, статистико-экономический, экономико-математический, метод сравнительного анализа и синтеза, элиминирование, группировка и др., что позволило в совокупности обеспечить достоверность и обоснованность полученных результатов.

Теоретической и методологической основой исследования стали работы зарубежных и российских ученых-экономистов: Дж.Э.Долана, М.Голдстейна, П.Кругмапа, Г.Камински, Ф.Мишкина, П.Роуз, Дж. Сакса, Дж.Стиглица, Н.Экреп, И.Улудаг, А.В.Аникипа, Г.Н.Белоглазовой, А.Г.Грязновой, О.В.Гончарук, Е.Ф.Жукова, А.Н.Илларионова, JI.II.Красавиной, В.И.Колесникова, Л.П.Кроливсцкой, О.И.Лаврушина, Е. А. Лебедева, О.П.Литун, С.Р.Моисеева, Н.А.Савинской, А.С.Селищева, Б.И.Соколова, Л.С.Тарасевича, А.Л.Тарасевича, А.М.Тавасиева, К.Тагирбекова.

Теоретическая и практическая значимость исследования состоит в формировании новых научных взглядов в области теории банковской реструктуризации и прикладных подходов к ее реализации. Содержится большое количество статистического материала, работа иллюстрирована схемами и рисунками, в ней имеется обширный перечень литературных источников. Ряд методологических и теоретических положений, а также основные выводы работы имеют общенаучную ценность.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

Глава 1. Теоретические аспекты возникновения кризисных явлений в экономике

1.1 Кризисные явления в банковском секторе, их сущность, типы и формы

Кризис в банковской сфере характеризуется резким увеличением доли сомнительной и безнадежной задолженности в кредитных портфелях банков, ростом их убытков в связи с переоценкой непокрытых рыночных позиций, уменьшением реальной стоимости банковских активов. Все это ведет к массовому ухудшению платежеспособности банков и отражает неспособность банковской системы осуществлять эффективное распределение финансовых ресурсов. Статистически снижение эффективности распределения ресурсов наиболее отчетливо проявляется в увеличении доли просроченных кредитов в общем объеме банковских кредитов. Основным сигналом является возникновение кризиса ликвидности, который не только может поражать ограниченное число неплатежеспособных банков, но и захватывать стабильные банки и вся банковская система.

Под банковским кризисом обычно понимается устойчивая неспособность большого числа банков выполнять свои обязательства перед контрагентами. Такая неспособность выражается в виде невыполнения условий расчетно-кассового обслуживания, обязательств перед вкладчиками, держателями банковских обязательств. А в тяжелой форме кризиса - в банкротстве и ликвидации банковских учреждений.

В отличие от финансового кризиса, кризис в банковской системе в России ощущается сильнее. Во время финансового кризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового кризиса 2007-2008 наступил кризис в банковской системе в России.

Банки и вся банковская система, исходя из особенностей, предусматривают определенные потери в своем портфеле активов. Однако никогда не было и не будет абсолютно безопасных кредитов, выдаваемы частному сектору, поскольку существует проблема асимметричных потоков информации. Солидные и платежеспособные банки и вся банковская система покрывают эти убытки за счет заранее созданных рисковых резервов. Банки и вся банковская система рассчитывают степень риска по каждой статье активов и создают соответствующие фонды для компенсации ожидаемых потерь. Определение степени риска не возврата кредитов и принятие превентивных мер является обязательным условием нормального функционирования банков.

Представляется возможным выделить три типа банковских кризисов.

Первый тип соответствует кризису, действующему на микроэкономическом уровне, вне зависимости от величины бюджетных расходов. Яркими примерами в этом смысле являются кризисы в США (1984-1991 г.г.), Швеции (1990-1993 г.г.), Финляндии (1991-1994 г.г.) и Франции (1991-1998 г.г.). В этих случаях банкротство ограниченного числа банков не распространялось на всю финансовую систему и не вызвало крупномасштабного макроэкономического спада.

Второй тип банковского кризиса связан с гораздо более разрушительными последствиями, распространяясь на макроэкономический уровень. Определенный опыт Чили (1981-1984 г.г.), вероятно, наиболее показателен. Первоначально Кризис в банковской сфере вызвал спад в 13% ВВП в 1982-1983 г.г. Подавляющая часть банковской сферы была национализирована, а расходы государства на ее реструктуризацию до сих пор полностью не компенсированы.

Макроэкономические передряги при развертывании кризиса «чилийского типа» не вылились в полномасштабную бюджетно-финансовую дестабилизацию, ведущую к высокой инфляции, демонетизации экономики, что характерно для кризисов третьего типа.

Кроме трех основных типов банковских кризисов можно выделить ряд более конкретных форм их проявления.

Латентный кризис представляет собой ситуацию, когда значительная часть банковских институтов несостоятельна, но продолжает функционировать (в западной литературе такая ситуация характеризуется как bank distress).

Открытая форма кризиса - банковские банкротства, которым до Великой Депрессии предшествовали банковские паники, выражавшиеся в массовых изъятиях вкладов из банков (bank runs). В кризисах последнего времени, главным образом, благодаря системе страхования вкладов и различным формам явных и неявных гарантий со стороны государства, «набеги» вкладчиков на банки и вся банковская система стали редкостью. В современных условиях переход кризиса из скрытой формы в открытую в значительной степени предопределяется спецификой институционально-правовой базы страны и мерами со стороны ЦБ и других регулирующих органов по отношению к проблемным банкам.

Системный Кризис в банковской сфере означает несостоятельность большей части банковской системы. Под несостоятельностью понимается неспособность банка выполнять условия контракта, заключенного с вкладчиками в силу невыполнения обязательства заемщиками банка, контракта с банком, либо в результате обесценения банковских активов. При открытой форме кризиса несостоятельность выражается в прекращении банками выдачи депозитов по требованию вкладчиков. Прекращение платежей по вкладам большим числом банков - наиболее явное проявление открытого системного кризиса.

Таким образом, можно сделать вывод, что кризис в банковской сфере характеризуется резким увеличением доли сомнительной и безнадежной задолженности в кредитных портфелях банков, ростом их убытков в связи с переоценкой непокрытых рыночных позиций, уменьшением реальной стоимости банковских активов. Все это ведет к массовому ухудшению платежеспособности банков и отражает неспособность банковской системы осуществлять эффективное распределение финансовых ресурсов.

1.2 Особенности мировых банковских кризисов

кризисный экономика банковский мировой

Историки в сфере финансов зафиксировали, что с конца 70-х годов ХХ века системные банковские кризисы потрясали национальные экономики более 70 стран мира. Всемирный банк в своем докладе 2003 года (World Bank, Gerard Caprio и Daniela Klingebiel) насчитал 117 локально-национальных кризисов.

Наиболее значительные банковские кризисы начала ХХI века выглядят следующим образом:

Аргентина, 2001-2002. С начала 1990-х годов Аргентина была полигоном экономических реформ для МВФ, МБРР и других международных институтов и даже ставилась в пример прочим развивающимся странам в качестве «экономического чуда». С началом кризиса рухнул курс песо, были заморожены счета в банках, начался массовый отток капиталов за рубеж, президент и правительство были отправлены в отставку. Бразилия, 2002. Обвал курса реала, рост инфляции, скачкообразный рост внешнего долга, который в 2003 году составил свыше 260 миллиардов долларов, причем затраты на его обслуживание поглощали 64% ВВП.

Рассмотрим более подробно каждый из выше перечисленных кризисов. Банковские кризисы были чрезвычайно широко распространены в странах Латинской Америки и Карибского бассейна, именно к этим странам относится Аргентина и Бразилия.

Почти во всех случаях Кризис в банковской сфере означал значительное перераспределение благосостояния и приводил к общему снижению доходов. Определенный опыт банковских кризисов в Латинской Америке и за ее пределами свидетельствует о том, что эти эпизоды, исходя из особенностей, характеризуются схожими дефектами, хотя их причины и последствия различны. Кризисы возникают вследствие ненадлежащей банковской практики или в результате слабой макроэкономической политики; в большинстве случаев в их основе лежит сочетание обоих этих факторов.

Характер основных передряг, с которыми сталкивались страны Латинской Америки, со временем менялся. Тем не менее, можно назвать следующие наиболее распространенные факторы банковских кризисов в латиноамериканских странах:

- резкий прирост кредита частного сектора как на инвестиционные цели, так и нa потребление (Мексика, 1994 год и Колумбия, 1999 год). К концу периода гиперинфляции возникает особый вид цикла подъемов и спадов (Боливия, 1986);

- общая либерализация при отсутствии надлежащей и эффективной системы пруденциального регулирования (Мексика, 1994 год и Чили, 1984 год). Следует подчеркнуть, однако, что кризисы не миновали и системы с высоким уровнем регулирования (Перу, 1987 год);

- прямые последствия бюджетных проблем для внутренней банковской системы - фактор, который, по-видимому, становится все более существенным источником напряженности для латиноамериканских банков (Аргентина, 2001 год);

- цепная реакция и вторичные эффекты, когда кризис в одной стране заставляет экономических субъектов пересматривать свои ожидания и исходя из этого сокращать свои инвестиции в других странах (Аргентина, 1995 год), или когда кризис в одной стране непосредственно влияет на экономические условия в другой стране (Уругвай, 2001 год);

- шоки в области условий торговли и колебания реальных валютных курсов (Венесуэла, 1994 год и Эквадор, 1998 год);

- политическая нестабильность, волнения и, в некоторых случаях, гражданские конфликты.

Недостатки в областях препятствовали применению надлежащей банковской практики и повышали уязвимость перед кризисами в некоторых странах Латинской Америки:

Как показывает практика кризисные явления в банковской сфере присуще не только развивающимся странам и странам с переходной экономикой, но и развитым странам. Так в 2007 году разразился Кризис в банковской сфере в США вызванный кризисом ипотечного кредитования. Кризис на рынке ипотечного кредитования в США назревал давно. Участвовавшие в этом деле банки и вся банковская система не могли о нем не знать, однако делали вид, что ничего не происходит. Началом кризиса можно считать лето 2007 года. Еще в августе эксперты выражали опасения, что ужесточение условий кредитования в США может привести к рецессии американской экономики и замедлению темпов роста мировой экономики. Тогда к их мнению не прислушались, и время было упущено.

Крупнейший швейцарский банк UBS заявил, что на ипотечном кредитовании в США потерял 13,5 млрд. долларов и переживает серьезнейший кризис в своей истории. UBS, Credit Suisse и другие крупные банки и вся банковская система объявили о выводе своих капиталов с американского фондового рынка.

Кризис ипотечного кредитования в США породил Кризис в банковской сфере, чреватый глобальной проблемой кредитования, рецессией американской экономики и прочими разрушительными последствиями. Учитывая это, Федеральная резервная система США, Европейский центральный банк, центральные банки и вся банковская система Великобритании, Канады и Швейцарии объявили о намерении совместно справиться с ситуацией. Совместный проект центральных банков появился после того, как снижение процентных ставок Федеральным резервом США и Банком Англии не привело к снижению межбанковских ставок и показало, что частные банки и вся банковская система по-прежнему не готовы давать деньги в долг. По мнению специалистов, факт объединения центральных банков свидетельствует о глубоком кризисе мировой банковской системы. Спад производства, ухудшение платежеспособности предприятий-заемщиков банков являются традиционной причиной банковских кризисов. Степень влияния кризиса в экономике на банковскую систему зависит от многих факторов. Однако важно выделить базисную причину - состояние самой банковской системы к началу экономического кризиса. Речь идет, прежде всего, о ликвидных позициях банков, о том, насколько их обязательства обеспечены собственным капиталом, каково качество их кредитного портфеля.

Чрезмерная кредитная экспансия во время длительного экономического подъема, как правило, служит фактором, провоцирующим банковские кризисы. Оборотной стороной кредитной экспансии является ухудшение качества кредитного портфеля, завышенная оценка обеспечения ссуд, увеличение кредитного риска. Одновременно ускоренный рост кредита затрудняет мониторинг регулирующими органами качества кредитного портфеля банков в результате его быстрого изменения.

Инфляция воздействует на банковских сектор по нескольким каналам - через процентные ставки, ослабление стимулов для сбережений и сужение депозитной базы, бегство национальных капиталов за границу, изменение структуры активных и пассивных операций. Во время инфляции банковские активы могут быстро расти, даже в реальном выражении, может расти и прибыль банков, если им удается поддерживать на высоком уровне процентную маржу. Для поддержания депозитной базы банки вынуждены повышать процентные ставки по вкладам. Если при этом возможности повышения доходности по активным операциям ограниченны в силу низко ликвидных или неликвидных долгосрочных активов, банки испытывают резкое падение прибылей.

Таким образом, можно сделать вывод, что за последние 20 лет в мировой экономике произошли значительные и обширные изменения. Сокращение государственного вмешательства в экономику, либерализация финансовых рынков, активная приватизация государственной собственности совпали с развитием новых информационных технологий. Все эти перемены позволили сформировать новые финансовые рынки и связать национальные системы в единый рынок.

Опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям. Либерализация внешнеэкономических отношений и дерегулирование банковского сектора в развитых и развивающихся странах, глобализация рынка финансовых услуг, рыночные реформы в странах с переходной экономикой - все эти процессы развивались достаточно болезненно, повышая на первых этапах макроэкономическую неустойчивость и несбалансированность экономики и отрицательно сказываясь на состоянии банковских балансов. На фоне возросшей неустойчивости банковской системы оказались крайне восприимчивы к таким традиционным факторам банковских кризисов, как экономический спад, потрясения в реальном секторе экономики.

1.3 Историческая характеристика кризисных явлений в России

Банковская система является ключевым элементом денежно-кредитной системы, и во всех странах признается важнейшим фактором развития экономики, способствующим развитию всего государства. От состояния банковской системы России во многом зависят перспективы устойчивого развития страны, ее положение на международной арене, благополучие граждан.

Банки и вся банковская система относятся к числу наиболее регулируемых организаций и учреждений. Это связано с ролью финансовых институтов как кровеносной системы экономики. Надежность и независимость банковской системы является одной из основ экономической безопасности, независимости самого государства. Можно не иметь собственного авиастроения или автомобильной промышленности, но ни одно государство не доверит свою банковскую систему другому государству. Известны примеры сравнительно небольших государств, которые за счет мощной банковской системы играют ведущие роли в мировой экономике.

Уже с конца 1898 г. на российском рынке начинает чувствоваться сильное стеснение в деньгах. Учредительская горячка предшествовавших лет привела к тому, что возникло множество предприятий, почти не обладавших собственным капиталом и существовавших лишь при помощи кредита.

Ради собственной безопасности банки и вся банковская система были принуждены прибегнуть к сокращению ссуд в июле 1899г. под залог процентных бумаг. Отказ в кредите явился тяжелым ударом для многих предприятий, державшихся только кредитом. В августе терпят крах первые крупные участники рынка, вызвав панику на бирже, и в конце сентября последовало общее крушение биржевых ценностей. Курсы большинства акций продолжали с колебаниями падать в течение последней четверти 1899 г. и первой половины 1900 г.

Напряжение на денежном рынке достигло особенно большой остроты в конце 1899 г.: 3 августа учетная ставка Государственного банка была повышена до 5,72%, 26 сентября - до 6% и 11 декабря - до 1%. Золотые резервы Государственного банка, еще в январе составлявшие 1008 млн. руб., к августу сократились до 950 млн., руб., а к концу октября - до 858 млн. руб. Банкротства и падение курсов ценных бумаг продолжались и в 1900, и в 1901 гг.

В 1990-ые годы по странам с развивающейся и переходной экономикой прокатился ряд финансовых кризисов. Среди наиболее серьезных отметим кризис 1994-1995 гг. (tequila crisis), серьезно поразивший Мексику, Аргентину, Бразилию, Филиппины, и кризис 1997-1998 гг., затронувший страны Юго-Восточной Азии, а также Россию и Бразилию. Особенностью валютных кризисов 1990-ых годов стало совпадение их по времени с банковскими кризисами. Статистика показывает, что если в 1970-ые - начале 1980-ых годов из 25 валютных кризисов только 3 сопровождались кризисными событиями в банковском секторе, то после 1985 года каждый второй валютный кризис (28 из 52) совпадал с кризисом в банковской сфере. Для обозначения подобных кризисов был придуман специальный термин - «двойные» кризисы (twin crises). Кризис 1998 года оказал сильное влияние на российскую экономику в целом, затронув при этом и финансовую систему страны. Наряду с негативным воздействием, кризис оказал и положительное влияние на многие отрасли экономики, включая банковский сектор. Как следствие кризиса, исчез ряд неэффективных предприятий, которые возникли в период начала 90-х годов и могли оказать отрицательное влияние на экономический рост в будущем.

Начало мощного экономического кризиса пришлось на 2007_2008 года. В Америке предсказывалось разорение нефтяных рынков, в Евразии _ полное поражение доллара. В результате мирового финансового кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России. К его основным причинам можно отнести следующие: низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие) российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк имеют возможность брать дешевые кредиты на Западе. Когда на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую возможность.

Таким образом, банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации «перекредитоваться» им стало негде - дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами.

Глава 2. Влияние кризисных явлений в экономике на состояние и развитие банковских систем

2.1 Глобальные финансово-экономические кризисы: причины и тенденции

Глубинной причиной кризиса 2007-2008 гг. стали дисбалансы в мировой экономике, связанные с избыточным потреблением в США. В последние годы население этой страны жило не по средствам, практически ничего не сберегая, а лишь потребляя заработанные средства (Рис. 1). Значительная часть населения жила в кредит, причем заемщики просто не могли обслуживать объемы взятых кредитов, столь огромными они были. В первую очередь это касалось нижней части среднего класса - людей с доходами между 20-м и 35-40-м процентилями, получивших доступ к новым высокорискованным кредитным инструментам, таким, как «второсортная» (sub-prime) ипотека, но не умевших ими пользоваться.

Рисунок 1. Финансовый кризис и кредитное сжатие в США

В середине 2007 г. на рынке ипотечного кредитования в США начался кризис, который вызвал волну недоверия к финансовой системе, прежде всего к производным финансовым инструментам. Стадии развития кризиса хорошо показывает TED спред - разница между 3-месячными ставками LIBOR и 3-месячными облигациями США. Пик пришелся на сентябрь - октябрь 2008 г., когда банкротство крупнейшего инвестиционного банка Lehman Brothers и переход под государственный контроль страховой компании AIG парализовали всю мировую финансовую систему. Кризис ипотечного кредитования в США породил Кризис в банковской сфере, чреватый глобальной проблемой кредитования, рецессией американской экономики и прочими разрушительными последствиями.

В результате возник жесточайший кризис доверия: даже крупнейшие финансовые институты, имеющие рейтинг ААА, резко снизили или закрыли лимиты (кредитование) друг на друга. Сложилась ситуация ступора, приведшая к коллапсу фондовых рынков.

Таблица 1 Кризис международной торговли

	Экспорт	Импорт
Падение объемов торговли в 2013 г. по отношению к аналогичному периоду 2012 г., %
Германия	Апрель	-28,7	-22,9
Китай	Май	-22,6	-24,8
США	Апрель	-27,3	-35
Япония	Апрель	-39,1	-37,8
Россия	Апрель	-47,9	-45,4

Важнейшим каналом распространения кризиса стало падение мировой торговли (Табл. 1). В некоторых странах объем экспорта по сравнению с аналогичным периодом прошлого года сократился наполовину. Больше всего от кризиса из-за спада в торговле пострадали страны, экспортирующие товары длительного пользования и инвестиционные товары, а также страны, в экспорте которых преобладают сырьевые товары.

Общие потери стоимости активов, недвижимости, капитализации фондовых рынков и т.д. в результате продолжающегося кризиса сопоставимы с мировым годовым ВВП. По оценке Азиатского банка развития, сейчас они превышают 50 трлн долл., из которых 29 трлн - это потери капитализации фондовых рынков. Благосостояние домохозяйств США уже упало на 20% по сравнению с пиком, достигнутым в 2007 г. Суммарное падение составило 13 трлн долл., что эквивалентно годовому ВВП страны.

Именно в Америке начнет бушевать та самая экономическая «проблема». Как указывают данные, за прошлые полгода в США рост уровня безработицы только набирает обороты. Причиной тому Североамериканский рынок труда, который не способен создавать новые рабочие места. Так же было замечено снижение производства, что может привести к снижению потребительских расходов.

Следует заметить, что 2012 год для Америки запомнился не только экономическими проблемами, но и климатическими. Недавно, на США обрушился сильнейший ураган, нанесший ущерб, исчисляемый в миллиардах долларах. Транспортные, страховые и торговые компании потеряли огромные деньги, а так же не реализовали свой товар. Многие страховые компании просто напросто обанкротились, потому, как не смогли выплатить страховку своим клиентам. Такой катаклизм «ранил» внутреннюю экономику страны.

Известно, что Россия является одним из лидеров на мировом рынке по продажам природного газа и нефти. Падение цены на эти ресурсы приведут к понижению курса рубля, что понизит покупательную способность населения. Еще одним фактором развития кризиса в России, есть массовые неуплаты жилищных кредитов и обесценивание рынка жилья, такое явление было названо «ипотечным кризисом». Все эти факторы, оставят отпечаток и на доходности страны в целом.

По мнению экспертов, экономический кризис 2013 в России, вопрос весьма актуальный. Поскольку Россия, тесно связана и с другими странами мира, ее ждут те же проблемы, с которыми столкнуться и другие страны.

Еще одной негативной новостью стала информация по инфляции. В грядущем году прогнозируемый уровень в 5-6 процентов, выглядит очень оптимистичным. Только рост тарифов на естественные монополии, создаст инфляцию в 3-4 процента. Плюс ко всему засуха и как следствие не урожай, и уровень инфляции вырастет еще на несколько единиц.

Прогнозы кризиса 2013 в России нельзя назвать утешительными. Единственное, чем можно утешатся, так это знанием того, что подобное случалось и рано или поздно заканчивалось.

Для того, что бы пресечь развитие финансового кризиса 2013 в России и других странах мира, нужно внедрить инновационную систему стимулирования экономики и производства и делать это нужно сейчас, а не переносить осуществление на «завтра». Если же этого не сделать, то мир, скорее всего вновь окунется в «депрессию».

Российские политологи отмечают факт, что жители России экономический кризис 2013 могут и не заметить, но все же советуют воздержатся от покупок чего-то существенного, а так же не обращать внимания на различные распродажи. Самое важное во время кризиса - это правильно использовать свои финансы, используя их в режиме «эконом».

2.2 Влияние мировых финансовых кризисов на банковскую систему России

Под влиянием мирового финансового кризиса в 2008 г. произошло замедление темпов роста российского банковского сектора: за 2008 год его активы выросли на 39,2% (в 2007 г. на 44,1%) и достигли 28 022,3 млрд. руб.

Основные особенности сегмента малого предпринимательства с точки зрения воздействия на него кризисных явлений в экономике Российской Федерации

По данным Федеральной службы государственной статистики РФ число малых предприятий на 1 января 2008 года превысило 1100 тыс. единиц, а индивидуальных предпринимателей - 3,4 млн. человек. В 2007 году продолжились тенденции к увеличению объемов оборота и инвестиций в основной капитал на малых предприятиях. Итоги деятельности субъектов малого предпринимательства за 2007 год можно рассматривать как положительные. Можно констатировать, что тенденции к росту данного сектора отмечаются уже в течение нескольких последних лет. Кроме того, в 2006-2008 годах была активизирована государственная политика по созданию благоприятных условий для развития предпринимательских инициатив как на федеральном, так и региональном уровнях. Так, принято новое законодательство о развитии малого и среднего предпринимательства, одобрен ряд нормативных актов, направленных на упрощение доступа малых предприятий к финансовой и имущественной поддержке. Принимаются определенные меры по устранению административных барьеров.

Вследствие существования кризисных явлений в экономике, субъекты малого предпринимательства будут:

1) замораживать все проекты, которые направлены на развитие и расширение (приостанавливается покупка нового оборудование, вложения в инфраструктуру, наем и обучение персонала, освоение новых земельных участков, открытие новых торговых точек, совершенствование методов управления, организации производства и сбыта и т.п.);

2) прикладывать все усилия по сокращению инвестиционных и налоговых расходов;

3) пересматривать методы работы с контрагентами (например, предприятия будут отказываться от предоплаты на покупаемый товар и предъявлять более серьезные требования к покупателям, чтобы избежать возможности неплатежей за отгруженную продукцию);

4) будут наращивать привлечение заемных средств с нелегальных кредитных рынков (от ростовщиков и криминальных кредитных касс - «общаков») и перестанут пользоваться кредитными услугами легального рынка кредитования, поскольку доступ к ним будет ограничен.

Меры, направленные на снижение воздействия кризисных явлений на малое предпринимательство

Для решения указанных проблем и предотвращения негативного влияния кризисных явлений на деятельность субъектов малого предпринимательства должны быть приняты меры, направленные на создание финансовой базы малого бизнеса и снижение издержек малого бизнеса.

Возможными мерами, направленными на снижение влияния кризисных явлений на деятельность малых предприятий, могут выступать:

- меры в области увеличения финансовой поддержки;

- меры в области имущественной поддержки;

- меры, направленные на стимулирование спроса на товары и услуги малых предприятий;

- меры в области информационной поддержки.

Необходимо принять ряд решений, направленных на увеличение финансовой поддержки малого предпринимательства. Так, можно увеличить объемы кредитования малого предпринимательства по программам государственных банков (например, Внешэкономбанка), а также провести специальный конкурс по размещению средств государственного бюджета в негосударственных банках (кредитование частных банков), при этом данные ресурсы в свою очередь негосударственные банки должны будут потратить на расширение кредитования малых предприятий.

Еще одной мерой в области финансовой поддержки может стать увеличение финансирования программ поддержки малого предпринимательства, осуществляемого по результатам конкурса по отбору субъектов РФ, бюджетам которых в 2008 году предоставляются субсидии для финансирования мероприятий, осуществляемых в рамках оказания государственной поддержки малого предпринимательства субъектами РФ. При этом дополнительные средства, выделяемые из государственного бюджета, можно пропорционально разделить между субъектами РФ-победителями данного конкурса, а основной акцент сделать на увеличении объемов прямой финансовой поддержки малых предприятий и организаций, образующих финансовую инфраструктуру поддержки малых предприятий, в том числе таких мероприятий, как субсидирование расходов малых предприятий, выделение грантов начинающим предпринимателям, создание и развитие микрофинансовых организаций, гарантийных фондов, фондов инвестиций.

Таким образом, учитывая высвобождение большого количества трудовых ресурсов, уволенных со средних и крупных предприятий, можно предпринимать определенные меры по привлечению данных сотрудников на малые предприятия и тем самым повысить производительность труда в сегменте малого бизнеса. Определенную роль здесь может сыграть активизация работы государственных и муниципальных служб занятости с конкретными малыми предприятиями по трудоустройству на них новых сотрудников.

Сентябрьские события 2012 года заставили финансовых чиновников принимать чрезвычайные меры. В те дни под угрозой оказались банковская отрасль и фондовый рынок. Буквально в течение пары недель после краха российской биржи Минфин и Центробанк предприняли целый ряд важных мер. Это знак силы и компетентности финансовых властей. Минфин выделил 1,12 трлн руб. Сбербанку, ВТБ и Газпромбанку. Еще 110 млрд руб. разместили госкорпорации жилищно-коммунального хозяйства (ЖКХ) и агентства по ипотечному жилищному страхованию (АИЖК). Банк России снизил требования по обязательным резервам на 4 процентных пункта - до 1,5-4%. Эта мера, по оценкам ЦБ РФ, высвободила около 300 млрд рублей. Оперативные меры приняло и Агентство по страхованию вкладов (АСВ), повысив страховое возмещение по банковским депозитам до 700 тыс. рублей. Также на АСВ была возложена принципиально новая функция - финансовое оздоровление проблемных банков. Решающий критерий в данном случае - экономическая и социальная значимость банка. И для этого совсем не обязательно быть крупным или московским. Как только принимается решение о санации банка, начинается поиск частного инвестора. Если он найден, АСВ его кредитует, причем под залог. В том случае, если инвестора для конкретного банка не находится, закон наделил агентство правом не только взять его под свое управление, но и стать его временным собственником, пока не найдется подходящий инвестор, после этого АСВ обязано продать банк.

Поскольку банки не хотят рисковать в сложившихся условиях, когда нет ясности, что будет с рынком, кредитование практически отсутствует. Из-за высокого риска кредитования, отсутствия МБК и длинных денег тормозиться развитие производства. Поэтому так необходимо срочно принять программу кредитной поддержки производства, используя, например, такие ее формы, как гарантии, поручительства, субординированные кредиты, субсидирование процентных ставок, вхождение государства и банков в капитал предприятий. И, конечно, нужен контроль за использованием целевых ресурсов и средств, выделяемых на борьбу с финансовым кризисом.

Реакция на происходящий мировой финансовый кризис в России имеет свою специфику, коммерческим банкам оказывается громадная финансовая и кредитная поддержка. В целом для борьбы с кризисом в финансовую систему России уже сделаны вливания в сумме около 6 трлн руб., что составляет 13,9% ВВП. Следует отметить, что уроки этого кризиса будут состоять и в том, что общество наконец-то лучше разберется в роли и возможностях Банка России.

И тем не менее проблемы еще остаются. Причем в первую очередь -- именно для банков, которые средства получили. Они кредитуют крупный бизнес, который уже сейчас стал неаккуратно выполнять свои обязательства. Те, кто кредитует малый и средний, оказались в выигрышном положении -- у них более диверсифицированный портфель и убытки можно компенсировать.

Сейчас многие российские банки накопили солидные резервы ликвидности в процессе отказа от предоставления новых кредитов, и рефинансирования даже благонадежных заемщиков. Эти резервы созданы потому, что банки боятся паники среди вкладчиков и последующего за ней массового оттока средств. Повышенные резервы -- своего рода страховка от будущих потрясений. Накопление значительных резервов ликвидности -- разумная мера в краткосрочном плане, но продолжительное сдерживание ее нормального распределения катастрофически отражается как на банковском секторе, так и на экономике в целом. Проблема в том, что российский банковский сектор совокупно привык заимствовать «короткие» ресурсы для финансирования долгосрочных кредитов.

Наряду с проблемой оскудения заемных средств остро обозначилась проблема недостатка качественных заемщиков, кредитные истории которых сильно подпорчены, и, чтобы восстановить репутацию, многим из них придется отвлекать большую часть ресурсов под залоги, что будет тормозить процесс восстановления кредитного рынка до прежних объемов. Сейчас мы наблюдаем волну неплатежей в коммерческом секторе, заканчиваются кредитные сроки без какой-либо возможности рефинансировать долги. Фирмы обязаны копить наличные средства, чтобы отдать кредиты, которые планировали продлевать. Соответственно им приходится сокращать другие расходы: увольнять работников, откладывать все несрочные платежи, сокращать расходы на рекламу, отказываться от новых проектов и так далее. Часто это приводит к экономическому спаду.

Одной из важных проблем в отношениях реального сектора с коммерческими банками является отсутствие должного уровня доверия банка с клиентами. Для создания доверия необходимо время и объективность в информации. Доверие формируется на основе регулярных отношений клиента с банком, при которых все расчетные и кассовые операции клиента совершаются через единственный расчетный счет в одном банке, на основе открытости информации об операциях клиентов.

Необходимо отметить еще одну проблему, с которой столкнулись многие российские банки - это недобросовестная конкуренция. Известно, что некоторые банки пострадали от искусственно вызванной среди населения паники. Когда общество в напряжении, достаточно даже слухов, чтобы лавина сдвинулась с места. Однако пользовались не только слухами, но и весьма современными методами: электронной почтой, sms-сообщениями. Конечно после такой массированной атаки у банков возникали реальные проблемы.

Случившееся в сентябре 2008 г. на финансовом рынке,-- не только результат накопившихся мировых проблем, но и недостатки нашей внутренней экономической системы, в том числе и банковской. Этому есть немало причин и из этого сегодня нужно извлекать серьезные уроки. Кризисные ситуации только тем и полезны, что показывают наболевшие точки особенно ярко.

Так что в кризисе есть и свои положительные моменты: он стимулировал оперативное принятие многих законодательных и нормативных решений, целесообразность которых в спокойное время можно было и не замечать. Это введение в практику выдачи субординированных кредитов, беззалоговых кредитов, а также наделение государственных институтов правом вхождения в капитал банков.

Принятый комплекс антикризисных мер и новых законов настолько серьезен, что приходится говорить о новой конфигурации, которая складывается в банковском секторе. Ее каркас составляют три группы кредитных организаций. Во-первых, группа привилегированных банков с государственным участием. В октябре в качестве одной из первых мер именно перед этими банками поставлена задача борьбы с кризисом ликвидности и распределением государственных ресурсов в экономике. С которой, следует отметить, они так и не справились. В эту группу также вошло несколько банков с иностранным участием, а также крупнейшие частные банки из первой десятки. Во-вторых, с введением механизма беззалоговых аукционов выделилась группа банков, которые получили широкий доступ к ликвидности. В основном это банки из первой и второй сотни по размеру активов, и лишь небольшое число - из третьей сотни. Наконец, третья группа - небольшие банки, лишенные, по сути какой-либо государственной поддержки. Речь идет почти о 700 кредитных организациях, которые, как правило, успешно работают на региональном и межрегиональном уровне. Именно перед ними особенно остро встали проблемы выживания, укрупнения и консолидации. Региональные банки очень важны для нашей экономики - как институт. И в кризисы, и в благополучные времена они доказали свою высокую гибкость и оперативность в принятии решений. Эти качества принципиально важны в кредитовании малого и среднего бизнеса, который и является опорой диверсификации. И тем не менее, на господдержку могли рассчитывать только системообразующие банки, которые, в том числе и благодаря этим средствам, начали поглощать другие банки. Не исключено, что это являлось частью государственной политики. Можно сделать вывод, что банкам из первых двух групп отводится роль консолидаторов, прежде всего на поле третьей группы, которая оказалась в очень сложной ситуации. Главное, чтобы в результате консолидации не уменьшилась доступность банковских услуг. Таким образом, в условиях сжатия ликвидности и роста кредитных рисков в среднесрочной перспективе у нас может сформироваться 150-200 банковских групп. А кроме того - достаточно большое число самостоятельных региональных банков с капиталом от 180 до 1000 миллионов рублей.

Кризис стал основой для дальнейшей реорганизации и укрепления российского банковского сектора. У нас чрезмерно много банков, большинство из которых подвержено опасности банкротства из-за слабой устойчивости к кризисам. Банки в России по-прежнему испытывают трудности с ликвидностью и привлечением пассивов, а так как кризис, видимо, затянется, то многие проблемы еще только предстоят. При этом есть основания полагать, что процедура внешнего управления и банкротства будет запущена лишь в отношении банков из второй-третьей сотни и ниже. В отношении банков третьей сотни и крупных региональных банков будет применяться продажа бизнеса госбанкам и госкомпаниям. В условиях кризиса это оправданная практика, применяемая во многих странах. Она позволит избежать паники среди населения и кризиса доверия среди банков. Последствия для экономики и уровня жизни населения, в любом случае, будут негативными: рост стоимости заемных средств, падение доходов, безработица.

Помимо покупки и санации со стороны государственных банков, следует ожидать резкого роста рынка слияний и поглощений, которые могут снизить себестоимость бизнеса, избежать банкротства, сохранить высокое качество обслуживания клиентов. Российские частные банки будут стремиться к консолидации, чтобы выжить в условиях кризиса, создать себе запас прочности. Актуальными останутся процессы приобретения средних и крупных российских частных банков со стороны иностранного капитала. Причем они будут усиливаться по мере выхода крупнейших банковских институтов из кризиса.

В целях дальнейшей реструктуризации банковского сектора следует заявить о поэтапном повышении минимального капитала банка. Это продемонстрирует намерение государства поддерживать крупные капитализированные банки, способные нести функции посредника между сбережениями и инвестициями.

Что же касается последствий мирового финансового кризиса, и как станет развиваться банковский бизнес, со стопроцентной точностью сейчас не может сказать никто. Можно давать лишь некоторые прогнозы и предположения. Банковские кредиты станут использоваться не на финансирование агрессивного роста, а для поддержания стабильного денежного потока. В предлагаемых банками продуктах и услугах на первое место выйдет низкая цена, и, наоборот, произойдет отмена и прекращение выпуска всех продуктов, ориентированных на элитную публику, т. е. VIP-отделений, платиновых карт и private banking. Банковский бизнес ждет примитивизация продуктов и услуг. Примерами данного процесса служат активно развивающаяся на Западе модель прямого кредитования, кредитования одним индивидуумом другого индивидуума (peer-to-peer lending), развивающаяся тенденция бартерных сделок, использования разного рода квазиденег для обеспечения товарообмена между компаниями. Также будет видоизменяться и корпоративное кредитование - все чаще и чаще в качестве единственного возможного залога будет выступать доля в акционерном капитале. Банки будут вынуждены заниматься несвойственными им делами - вникать в деятельность заемщика, входить в советы директоров, анализировать и корректировать управленческие решения. В новой реальности для банков, возможно, это будет единственный способ хоть как-то снижать свои риски. Банки, как и многие другие компании, в ближайшее время столкнуться с необходимостью поменять свой высший менеджмент.

Причина здесь в том, что менеджеры, профессионально сформировавшиеся в течение последнего времени, плохо представляют себе, что такое работа в условиях стагнации, падения. Появится нужда в специалистах, имеющих навыки работы в условиях замедления, «заморозки», остановки бизнеса, будут востребованы люди, которые готовы работать в тяжелых условиях.

Подобные действия в совокупности с четкой экономической политикой и разумной, взвешенной политической позицией помогут российской банковской системе выйти из кризиса реорганизованной, окрепшей, способной реально поддерживать экономику и противостоять кризисам.

2.3 Последствия банковского кризиса в России

1. Девальвация национальной валюты. Сегодня наблюдается снижение курса русского рубля по отношению евро и доллару. В стране ожидается большая инфляция и подорожание цен на продукты и услуги.

2. Свертывание объемов промышленного производства. Промышленность одна из первых ощутила на себе влияние кризиса. Стремясь сократить издержки, предприятия практикуют массовые увольнения сотрудников.

3. Проблемы в банковской сфере. Не смотря на то, что государство активно поддерживает финансовую систему, однако сегодня, очевидно, что некоторым банкам не удастся избежать банкротства. В результате этого, остро стал вопрос о сбережении вкладов населения. Кроме того, банки сократили некоторые лояльные программы кредитования и установили более жесткие требования к потенциальным заемщикам, а также повысили процентные ставки по кредитам.

4. Земельный вопрос и недвижимость. В результате финансового кризиса, цены на землю и недвижимость в России упали.

Кроме отрицательных сторон, в любом кризисе можно найти и положительные стороны. Кризис - это катализатор проблем, существующих в системе, поэтому, когда они обнажаются, то в результате «естественного отбора», происходит оздоровление экономики и на рынке остаются только сильнейшие. Кроме того, ужесточение конкуренции, в скором времени должно привести к снижению цен, в борьбе за покупателя.

Финансовый кризис дал возможность трезво переосмыслить экономические перспективы России и новые макропоказатели инновационного развития экономики, положенные в основу Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ до 2020 г. (КДР),

Основных направлений деятельности Правительства на 2008 - 2012 гг. и проектов по их реализации и утвержденные премьер-министром В. Путиным. Однако оптимистические цифры и комплекс мероприятий по формированию долгосрочного внутреннего инвестресурса, опубликованные в документах, оторваны от реальности, так как ни Минфин, ни Минэкономики не учли в предложенной концептуальной стратегии последствий финансового кризиса и результатов нового макроэкономического прогноза на 2008 - 2012 гг., который, как полагает ОЭСР, сулит России замедление роста ВВП до 2,3%, бюджетный дефицит в 1,8% ВВП, падение сырьевых цен и новые потрясения в финансовом секторе.

Так, уже в ноябре - декабре 2008 г. цена на нефть упала вдвое, Банк развития, задуманный как инвестбанк, который по упрощенным процедурам будет раздавать средства внутреннего инвестресурса и бюджетные миллиарды, вместо этого на антикризисные деньги, полученные от ЦБ РФ и Минфина, вытаскивает из долгов банки и компании, поддерживает фондовый рынок и рефинансирует иностранные долги.

Кроме того, из Концепции непонятно, как именно экономика станет инновационной, а ее перспективы по-прежнему обрисованы в зависимости от цены нефти, поэтому реализовать Концепцию-2020 Минфин сможет, только когда нефть подорожает до 100 долл. за баррель. Средства, выделяемые в рамках антикризисных мер на поддержку деловой активности, в виде финансовой помощи либо снижения налогов с 24 до 20%, могут не дать эффекта для поощрения деловой активности, инвестиционного процесса и улучшения инвестиционного климата, так как падение прибыли предприятий в 2009 г., по оценкам специалистов , может составить 50 - 70%, поэтому широкий жест по снижению налога на прибыль - профанация, которая к тому же к 2010 г. будет "съедена" запланированным повышением ЕСН. Более того, октябрьский 2008 г. отток российских денег в 50 млрд. долл. показал, что бизнес не доверяет атмосфере в стране, не считая ее безопасной для капиталов.