Аналіз споживчого кредитування в банку ВАТ "Кредитпромбанк"
Аналіз діяльності ВАТ "Кредитпромбанк". Розвиток відносин з корпоративними клієнтами, організація кредитування. Аналіз виданих споживчих кредитів Красноармійським відділенням та Донбаською філією банку. Кредити, що видані під заставу нерухомості.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | украинский |
| Дата добавления | 11.10.2010 |
| Размер файла | 67,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Питома вага кредитів виданих на інші цілі, а саме на нагальні потреби, такі як кошти на лікування, оплату за навчання, ремонт автомобіля становила на 1.01.2004 року 2 тис. грн. (16,7%) та станом на 1.01.2005 року 14 тис. грн. (7,5%).
Потреба в отриманні таких кредитах виникає незаплановано, тому вони становлять найменшу частку в структурі споживчих кредитів наданих відділенням.
Аналізуючи видані відділенням споживчі кредити за даними таблиці 2.8 їх можна розділити за строками користування:
короткострокові - до 1 року;
середньострокові - до 3 років;
довгострокові - понад 3 роки.
Таблиця 8
Динаміка та структура споживчих кредитів за строками користування кредитом, тис. грн.
|
Строк кредиту |
Залишок на 1.01.2004 р., тис. грн. |
Питома вага,% |
Залишок на 1.07.2004. р., тис. грн. |
Питома вага,% |
Залишок на 1.01.2005р., тис. грн. |
Питома вага,% |
|
|
Короткострокові |
7,0 |
58,3 |
11,0 |
7,8 |
14,0 |
7,5 |
|
|
Середньострокові |
5,0 |
41,7 |
81,0 |
57,9 |
123,0 |
66,5 |
|
|
Довгострокові |
- |
- |
48,0 |
34,3 |
48, 0 |
26,0 |
|
|
Всього |
12 |
100 |
140 |
100 |
185 |
100 |
Короткострокові споживчі кредити надаються банком у разі тимчасових фінансових труднощів, що виникають у позичальника у зв'язку з терміновою оплатою за лікування, навчання, побутові та інші послуги, інше.
Середньострокові кредити надаються на придбання товарів широкого вжитку (побутової техніки, меблів, автомобілів та інше) в розстрочку.
Довгострокові кредити фізичним особам надаються для придбання житла, автомобілів вітчизняного та іноземного виробництва.
Спостерігаючи динаміку та структуру споживчих кредитів виданих Красноармійським відділенням банку “Кредитпромбанк" бачимо, що за період з 1 січня 2004 року по 1 січня 2005 року загальна сума кредитів виданих у відділенні зросла на 173 тисячі гривень. Питома вага короткострокових кредитів станом на 1 січня 2005 року в загальній сумі складає 7,5%, середньострокових - 66,5, довгострокових 26%.
Всі видані кредити застраховані в страховій компанії “Гарант". Розміри страхування коливаються в межах 3 - 3,5 відсотків від загальної суми кредиту та відсотків.
З метою підвищення ліквідності та стабільності банківської системи, захисту кредиторів і вкладників комерційних банків та відповідно до статті 24 Закону України “Про банки і банківську діяльність” Національним банком України встановлено порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків.
На підставі класифікації позик банк створює резерв щодо кожної групи кредитів:
стандартні кредити - 2%;
кредити під контролем - 5%;
субстандартні кредити - 20%;
сумнівні кредити - 50%;
безнадійні кредити - 100%.
Відрахування в страховий резерв здійснюється центральним банком.
Наведемо приклад видачі споживчого кредиту Красноармійським відділенням банку “Кредитпромбанк" за програмою банку “Кредитпромбанк" - “Автомобіль в кредит".
Клієнт вирішив придбати автомобіль. Для здійснення своєї мети він звертається до магазину з продажу автомобілів. З представником магазину клієнт підписує документ з указанням визначеної моделі та комплектації автомобіля (акт вибору, рахунок-фактура або специфікація). До цих документів він додає:
копію паспорта;
довідку податкової адміністрації про присвоєння ідентифікаційного коду;
довідку з місця роботи про посаду, що займає і річних дохід до дати надання заяви. Приватні підприємці подають податкову декларацію та звіт суб'єкта малого підприємництва на останні 4 звітні дати та іншу документацію, що визначає фінансовий стан фізичної особи приватного підприємця.
З цими документами клієнт звертається до банку. Кредитний працівник проводить бесіду з потенційним позичальником та з'ясовує його фінансовий та майновий стан та на основі наданих документів робить попередній аналіз платоспроможності позичальника. В разі позитивного висновку кредитного працівника позичальник заповнює заяву на отримання кредиту та анкету клієнта.
Після подання до установи банку повного пакету документів та їхньої перевірки, банк надає позичальнику гарантійний лист для пред'явлення в автосалон про те, що банком прийнято позитивне рішення щодо надання кредиту. Разом з гарантійним листом клієнт знову звертається до магазину, де в касу вносить початковий внесок (в залежності від строку та моделі автомобіля), після чого за допомогою працівників автосалону здійснює реєстрацію автомобіля в органах ДАІ та отримує постійний технічний паспорт на його ім'я з позначкою “розстрочка". Після реєстрації автомобіля в органах ДАІ, позичальник разом з документами (технічний паспорт, договір купівлі-продажу та рахунок-фактура), прямує до банку, де він подавав заяву на отримання кредиту, але при цьому автомобіль залишається до повного розрахунку з автоділером у приміщенні автосалону.
Кредитний працівник банку та позичальник нотаріально посвідчують договір застави на придбаний автомобіль та страхує його від пошкоджень та викрадень за програмою повне КАСКО та ЦВ.
Після підписання договору застави, кредитного договору та страхування автомобіля клієнт отримує кредит для остаточного розрахунку з автосалоном.
Обов'язковою умовою видачі кредиту є:
щомісячне погашення частинами кредиту рівними платежами;
щомісячна сплата відсотків за користування кредитними коштами;
нотаріальне оформлення автомобіля у заставу;
страхування заставленого майна за програмою повне КАСКО та ЦВ.
Для автомобілів вітчизняного та іноземного виробництва існують різні умови та строки кредитування.
Для автомобілів іноземного виробництва:
кредит до 3-х років - початковий внесок 10% вартості автомобіля;
кредит до 5-и років - початковий внесок 20% вартості автомобіля;
Автомобілі вітчизняного виробництва та виробництва країн СНД:
кредит до 3-х років - початковий внесок 20% вартості автомобіля;
кредит до 4-х років - початковий внесок 30% вартості автомобіля.
Відсоткова ставка при кредитуванні строком до 3-х років складає 13% у доларах США та 24% при кредитуванні у національній валюті.
Відсоткова ставка при кредитуванні строком від 3-х до 5-ти років складає 14% у доларах США та 25% при кредитуванні у національній валюті.
Для отримання кредиту покупець сплачує такі обов'язкові платежі:
початковий внесок - в залежності від строку та марки автомобіля;
нотаріальне посвідчення договору застави;
страхування автомобіля за програмою повне КАСКО (автомобілі вітчизняного виробництва 4,0% від вартості автомобіля та автомобілі іноземного виробництва 4,3% від вартості автомобіля);
у разі отримання кредиту у доларах США за допомогою платіжної картки - 0,5% комісії за зняття готівки.
Красноармійським відділенням банку “Кредитпромбанк" на протязі 2003 та 2004-го років видано 3 кредити на придбання автомобілів. З них один кредит видано для придбання автомобіля іноземного виробництва, а саме автомобіль ВАЗ 2107 та два автомобілі вітчизняного виробництва (автомобіль “Славута” та “Таврія-нова”).
5. Аналіз виданих кредитів під заставу нерухомості
Банк “Кредитпромбанк" надає кредити під забезпечення нерухомістю за кількома іпотечними моделями:
дворівнева (американська модель);
ощадно-позичкова (німецька модель);
проста (депозитна).
Найбільш використовувана проста (депозитна) модель, яка базується на залученні кредитних ресурсів. Це, як правило, особисті ресурси банку, довгострокові депозити клієнтів банку та міжбанківські кредити.
За рахунок цих ресурсів банк надає іпотечні кредити.
Відносно легка організація іпотечного кредитування на базі цієї моделі зумовлена її достатньо широким розповсюдженням в країнах які розвиваються, а також в Англії, Франції, Іспанії, Ізраїлі та інших держав з розвинутою економікою.
Краснолармійське відділення банку ”Кредитпромбанк" на протязі 2004 року видано один кредит під забезпечення нерухомістю, а саме під заставу квартири.
В Красноармійське відділення ВАТ ”Кредитпромбанку” звернувся клієнт з клопотанням про надання кредиту під заставу нерухомості 49000 гривень. Позичальником були надані необхідні документи для отримання кредиту, а саме:
довідка про дохід за останні 6 місяців;
анкета позичальника;
паспорт та ідентифікаційний номер;
Позичальник займається підприємницькою діяльністю на протязі 8 років та має поточний рахунок в банку ”Кредитпромбанк”, що суттєво впливає на позитивне рішення про видачу кредиту. Кредитним працівником зроблено вибірку руху коштів на рахунку підприємця, та зроблено висновок про те, що річний оборот по рахунку становить 500 000 грн. в рік.
За даними декларації про доходи підприємця, його середньомісячний дохід становить 5000 грн. Середньомісячний дохід дружини складає 520 грн. Дохід сім'ї складає 5520 грн. Середні витрати сім'ї підприємця за даними анкети становлять 1100 грн.
Головним орієнтовним показником при оцінці платоспроможності позичальника є доля платежів за кредитом та відсотками в доході позичальника.
Отже, при видачі кредиту на 6 років за відсотковою ставкою 15% річних при умові щомісячного погашення кредиту та відсотків середній дохід сім'ї буде зменшуватись на 15,4%.
Предметом застави є квартира, яку бажає придбати позичальник.
Експертом банку проведена експертна оцінка нерухомості, що пропонується в заставу. Експерт повинен обов'язково мати свідоцтво на право виконання робіт з експертної оцінки майна, майнових та немайнових прав.
Стан об'єкту нерухомості обстежується та оцінюється шляхом візуального огляду, замірів, спостережень, вивчення необхідної технічної документації. Для визначення фактичного зносу проводиться оцінка технічного стану квартири. На її основі розраховується дійсна вартість квартири за формулою:
С = Сзам Кф,
де С - дійсна вартість об'єкту на дату оцінки;
Сзам - вартість заміщення (відновна вартість);
Кф - коефіцієнт, що враховує фізичний знос.
Враховується також вартість права користування земельною ділянкою.
Будинок, який є оцінювальним об'єктом, був збудований в 1995 році.
Характеристика будинку: фундаменти - цегляні, стіни - цегляні, побілені, обштукатурені; перегородки - гіпсоблочні, дерев'яні цегляні; покриття - частково дерев'яні балки, частково залізобетонні панелі; підлога - паркет, лінолеум; дах - металевий; сходи - гранітні марші; опалення - центральне, водяне; сантехобладнання, електрообладнання, водопровідне обладнання, газ.
Будинок в якому знаходиться квартира має опалення, гаряче та холодне водопостачання, газ, каналізацію, електропостачання, є телефон, радіо, телебачення.
Квартира (за даними ЖЕД) має такі характеристики:
Балансова вартість квартири з урахуванням індексації - 56 250,00 грн.
Загальна площа квартири - 75 кв. м.
Оцінюваний об'єкт за даними бюро технічної інвентаризації:
корисна висота - 2,8 м.
загальна площа - 75 кв. м.
Фізичний стан квартири визначено задовільним за результатами огляду стану конструктивних елементів будинку відповідно до Правил оцінки фізичного зносу житлових будинків, затверджених Державним комітетом по житлово-комунальному господарству від 02.07.1993 р. № 52.
За допомогою таблиці визначення фактичного зносу квартири, вартість з урахуванням виконаних ремонтних робіт становить 50 250,00 грн.
Після оцінки квартири оцінювачем складено акт оцінки, який разом з і кредитним договором та іпотечною угодою та іншими необхідними документами підготовлено до нотаріального посвідчення. Кредитний договір та іпотечна угода підлягають нотаріальному посвідченню.
Всі інші операції стосовно супроводження кредиту аналогічні супроводженню споживчого кредиту.
Майно, що становить предмет застави, залишається у заставодавця.
Згідно Розділу 2 статті 33 Закону України “Про заставу" іпотечний заставодержатель, в даному випадку Банк, до повної сплати заборгованості по кредиту та відсотків за користування кредитом має право:
перевіряти документально і фактично наявність, розмір, стан і умови збереження предмета застави;
вимагати від заставодавця вжиття заходів, необхідних для збереження предмета застави;
вимагати від будь-якої особи припинення посягання на предмет застави, яке загрожує втратою або пошкодженням його. Якщо предмет застави втрачено не з вини заставодержателя і заставодавець його не відновив або за згодою заставодержателя його замінив на інше майно такої ж вартості, заставодержатель має право вимагати дострокового забезпечення заставою зобов'язання.
Також можлива видача кредиту під заставу квартири, яка оцінена районним бюро технічної інвентаризації (МБТІ). В такому випадку береться до уваги вартість за даними оцінки.
Список літератури
1. Постанова Правління Національного банку України від 14.10 2004 року № 486. Зареєстровано в Міністерстві юстиції України 02.11 2004 року № 1402/10001 правила здійснення переказів іноземної валюти за дорученням та на користь фізичних осіб.
2. Декрет Кабінету Міністрів України від 19.02.1993 року № 15-93 “ Про систему валютного регулювання і валютного регулювання і валютного контролю".
3. Закон України “ Про Національний банк України".
4. Постанова Правління Національного банку України віл 12.11 2003 року № 492 і зареєстрована в Міністерстві юстиції України 17.12.2003 року за № 1172/8493 (зі змінами).
5. Постанова Правління Національного банку України від 04.02.1998 року № 34 (у редакції постанови Правління Національного банку України від 02.10 2002 року № 378, зареєстрованої в Міністерстві юстиції України 24.10 2002 року за № 841/7129, зі змінами).
6. Інструкція з надання овердрафтів юридичним особам на поповнення облікових коштів підприємства.
7. Інструкція з надання кредитів фізичним особам на придбання поварів/послуг програма “ Кредит на придбання товарів довгострокового користування”, до Постанови Правління № П - 16/16 від 21.03.2005 року.
8. Постанова Національного банку України № 337 від 14.08.2003 року “ Про затвердження інструкції про касові операції в банках України".
9. Правила з організації безпечної роботи працівників АППБ “Аваль", затверджених Постановою Правління № 60/3 від 22,12.2000 року.
10. “Інструкція про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті”, затверджена Постановою правління НБУ 21.01.2004 року “ 22.
11. Інструкція про порядок вчинення нотаріальних дій нотаріусами України, затвердженої наказом Міністерства юстиції України від 03.03.2004 року № 20/5.
12. Постанова Правління Національного банку України від 17.06.2004 року № 280 “ Про затвердження Плану рахунків бухгалтерського обліку банків України та Інструкції про застосування плану рахунків бухгалтерського обліку банків України.
Подобные документы
Особливості споживчого кредитування. Вивчення класифікації споживчих кредитів та їх місця у кредитному портфелі банківської системи України. Кредитування населення на потреби поточного та капітального характеру. Аналіз дохідності споживчого кредитування.
дипломная работа [3,2 M], добавлен 07.07.2010Організація банківського кредитування підприємств малого і середнього бізнесу. Види банківських кредитів. Проблеми кредитування малого бізнесу в Україні. Аналіз кредитних операцій, структури кредитного портфеля банку на прикладі АТ "УкрСиббанк".
дипломная работа [3,9 M], добавлен 22.06.2011Стан і розвиток банківського кредитування в сучасних умовах, види кредитів. Аналіз кредитних ресурсів и операцій, організації кредитування позичальників на прикладі діяльності "Індекс-банка". Підвищення ефективності реалізації кредитних відносин банку.
дипломная работа [159,0 K], добавлен 28.09.2010Види споживчих кредитів, їх економічна сутність. Механізм здійснення та аналіз сучасного стану ринку споживчого кредитування в Україні, його подальший розвиток і методи удосконалення. Досвід розвитку споживчого кредитування в зарубіжних країнах.
курсовая работа [74,0 K], добавлен 09.10.2011Методологічні основи кредитних ресурсів банку. Характеристика кредитних операцій. Сутність, види та основні підходи до формування портфелю споживчих кредитів банківської установи. Організація кредитування на прикладі Сумської філії ВАТ КБ "Хрещатик".
курсовая работа [55,9 K], добавлен 11.10.2010Сучасний стан розвитку кредитування в банківській системі. Розгляд існуючої системи обліку операцій з овердрафту в АКБ "Європейський". Організація формування резервів під кредитні ризики та їх аудит. Аналіз ефективності кредитної діяльності банку.
дипломная работа [1,5 M], добавлен 17.09.2011Кредитні операції - основа діяльності комерційних банків. Економічна сутність та види кредитних операцій комерційного банку. Умови і форми кредитування. Організація та планування процесу кредитування. Аналіз кредитної діяльності КБ "ПриватБанк".
дипломная работа [431,2 K], добавлен 24.11.2008Дослідження організації процесу банківського кредитування, розробки ефективної та гнучкої системи управління кредитними операціями. Вивчення шляхів вдосконалення роботи з проблемними активами банку. Огляд лізингового, комерційного, споживчого кредитів.
реферат [1,1 M], добавлен 18.12.2011Діяльність комерційних банків. Теоретичні засади політики довгострокового кредитування. Суть, значення, система та операції комерційного банку по довгостроковому кредитуванню. Аналіз ефективності операцій банку на прикладі Райффайзен – банку Аваль.
курсовая работа [266,8 K], добавлен 20.11.2008Сучасний стан і основні проблеми споживчого кредитування в Україні. Вітчизняний досвід організації та функціонування банківських установ у сфері споживчого кредитування. Аналіз кредитного портфеля і оцінка кредитної роботи "Правекс-банку" в даній сфері.
дипломная работа [211,7 K], добавлен 17.01.2011
