Совершенствование государственного регулирования рынка ипотечного кредитования в Красноярском крае
Роль государства в системе ипотечного кредитования в России. Анализ системы ипотечного кредитования на примере Красноярского краевого фонда жилищного строительства. Совершенствование государственного регулирования на рынке ипотечного кредитования.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 06.11.2013 |
| Размер файла | 983,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Давая «зеленый свет» этому финансовому инструменту, Банк России создаст условия для масштабного запуска механизма рефинансирования ипотеки, что, в свою очередь, оживит рынок, сделает его инвестиционно привлекательным и тем самым создаст объективные условия для снижения рисков в глазах инвесторов.
Результат усилий, предпринятых в этом направлении, легко предсказуем: ипотечное кредитование будет пользоваться спросом, возрастет конкуренция, и в итоге ставки по ипотечным кредитам будут снижаться до оптимального, доступного массовому клиенту уровня.
Именно на таких условиях и именно таким образом в ипотеке может и должен заработать механизм рыночного регулирования, который в дальнейшем сам, по объективным законам, будет определять масштаб и динамику ипотеки в России.
Так же, считаем нужным, отметить следующее: главенствующую роль в доступности кредитов играет наличие платежеспособного спроса со стороны населения, и, в первую очередь, рядовых граждан, так называемого среднего класса. Платежеспособность же появится только при повышении производительности труда, которая повысится лишь при модернизации всей экономики РФ.
Однако с уверенностью можно сказать, что популярность ипотечного кредитования в нашей стране набирает обороты и все больше российских потребителей стремится воспользоваться этим финансовым инструментом для повышения своего качества жизни и расширения жизненного пространства.
3.2 Совершенствование государственного регулирования ипотечного кредитования Красноярского краевого фонда жилищного строительства
Большая доля ипотечных кредитов, благодаря которой на сегодняшний день Красноярский край -- лидер среди субъектов федерации по объемам кредитования, выдана именно Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Такой повышенный спрос на государственную ипотеку специалисты объясняют гибкостью программы АИЖК на фоне других схем кредитования http://www.krasrielt.ru/articles.php?art&id=567 .
Красноярский краевой фонд жилищного строительства в рамках приведенных направлений совершенствования государственной политики на рынке ипотечного кредитования целесообразно внедрить следующие изменения в свою деятельность:
1. В области ограниченной платежеспособности населения:
Необходимо отметить, что на сегодняшний день в данном направлении уже действуют некоторые механизмы.
Наиболее известный в крае механизм поддержки граждан, приобретающих жилье, начал действовать в 2005 году в рамках Закона «О социальных выплатах по погашению процентной ставки по кредитам, привлеченным работниками бюджетной сферы Красноярского края на улучшение жилищных условий». Этот закон позволял значительно сократить затраты бюджетных работников на оплату процентов по кредитам, полученным на жилье. В рамках этого закона социальные выплаты получают 4809 человек. Ежемесячно в Фонде рассматривается около 40 заявлений об увеличении размера социальных выплат в связи с рождением ребенка или регистрацией брака. Из 4809 человек в связи с регистрацией брака за весь период реализации закона выплаты были пересмотрены для 70 заявителей, а в связи с рождением ребенка -- для 925.
Впрочем, действие этого закона в части назначения социальной выплаты было приостановлено в связи с вступлением в силу другого нормативно-правового акта -- Закона Красноярского края «О социальных выплатах по погашению основного долга по кредитам (займам), привлеченным работниками бюджетной сферы Красноярского края на улучшение жилищных условий», который начал действовать с февраля нынешнего года. Прежняя программа актуальна лишь в отношении тех, с кем заключены договоры на получение социальной выплаты, и пересмотр размера социальных выплат по ней осуществляется в связи с изменением состава семьи, пользующейся такими социальными выплатами. Новая программа во многом повторяет требования к заявителю, предъявлявшиеся в рамках программы по погашению процентной ставки. Выплаты предоставляются один раз в год в течение пяти лет. Поскольку программа социальных выплат на погашение основного долга по кредитам действует относительно недавно, то и участников ее пока немного. Социальные выплаты здесь получают 59 человек. Причем, двоим получателям, размер выплат уже увеличен в связи с рождением ребенка.
Кроме социальных выплат работникам бюджетной сферы, подобные же льготы полагаются и многодетным семьям. Специальная программа, направленная на поддержку больших семей, действует в рамках Закона Красноярского края «О предоставлении социальных выплат на оплату процентной ставки по кредитам, привлеченным гражданами, имеющими пятерых и более детей, на улучшение жилищных условий». В рамках данной программы обеспеченность общей площадью на одного человека в семье должна быть такой же, как и в рамках социальных программ для бюджетников. Пока социальная поддержка в рамках этой программы оказывается одной семье. Заемщик сам оплачивает проценты по кредиту, а потом на основании отчетов банка сумма возвращается в семейный бюджет за счет социальных выплат. Поддержка оказывается таким семьям вплоть до погашения кредита.
Значительно упростили выдачу ипотечных кредитов нововведения, которые начали действовать с февраля текущего года. А именно, использовать средства материнского капитала разрешили на стадии приобретения жилья, а не как раньше только в качестве погашения уже существующего долга перед банком. Средства материнского капитала можно использовать в качестве первоначального взноса. Для оформления ипотечного кредита через краевой фонд необходимо иметь 30% собственных средств от стоимости жилья. С февраля те, у кого есть сертификат на материнский капитал, могут оформить кредит, имея на руках не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья. В поддержку государственной ипотеке действующей программой «Материнский капитал» за прошлый год воспользовались 56 женщин. Однако нововведение не коснется тех, кто уже взял ипотечный кредит -- владелицы сертификата на материнский капитал сохранят право использовать средства в счет его гашения.
На сегодняшний день правительством созданы и реализуются различные социальные программы для военнослужащих, призванные обеспечить их жильем. Так, в августе 2004 года, по поручению Президента Российской Федерации, был принят Федеральный закон "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих". Специально для этого, ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК) разработало программу "Военная Ипотека". Программа "Военная ипотека" обеспечивает военнослужащему получение ипотечного кредита на сумму, достаточную для приобретения благоустроенного жилья эконом-класса, независимо от того, какие доходы он получает. Как первоначальный взнос, так и ежемесячные платежи по кредиту военнослужащий выплачивает не из своих доходов, а за счет средств со своего именного счета участника накопительно-ипотечной системы. Максимальная сумма кредита составляет 2 млн. рублей. Сумма кредита рассчитывается с учетом индексации взносов будущих лет на основании прогнозного значения уровня инфляции по данным Минэкономразвития России. По информации, полученной от ФГУ "Росвоенжилье", по состоянию на 1 января 2010 года по программе "Военная ипотека" партнерами Агентства было предоставлено военнослужащим 1635 кредитов и займов, Агентством выкуплено 677 закладных на сумму 1,439 млрд. рублей. В перспективе планируется расширить диапазон действия программы "Военная ипотека" в плане приобретаемого жилья, чтобы помимо квартир на вторичном рынке заемщики могли приобретать и жилые дома с участками, а также использовать кредитные средства на участие в долевом строительстве.
В дополнение к уже действующим механизмам целесообразно было бы разработать ипотечную программу для молодых.
Как известно, для молодых семей стоит остро жилищный вопрос, а получить жилье или ипотечный кредит не всегда реально по некоторому ряду причин. Например, высокие процентные ставки по ипотечным кредитам. Да и банки не хотят рисковать, так как доход молодых специалистов нестабилен.
В последнее время разрабатываются и появляются ипотечные программы, более доступные для молодежи. А это большой плюс, например, в настоящее время разрабатываются программы без первоначального взноса.
Так, например, нельзя не отметить ипотечную программу молодая семья, для семей возраст одного из супругов не более 35 лет, она позволяет взять ипотечный кредит по низким процентным ставкам по кредитам.
А если в семье есть ребенок, то первоначальный взнос будет составлять - 10% от стоимости квартиры. При рождении ребенка предоставляется отсрочка в погашении долга до 5 лет, при этом увеличивается общий срок кредитования и т.п.
Так же следует разработать программу для молодых специалистов, к примеру, льготная программа «Жилье молодым специалистам» - накопительная программа для тех, у кого нет средств для единовременного внесения первичного взноса. Срок накопления - не менее 18 месяцев. Будущий заемщик должен накопить 1/3 от стоимости покупаемого жилья. Молодой специалист по этой программе имеет льготную процентную ставку. Жилье может приобретаться как на первичном, так и на вторичном рынке. После накопления, заемщику выдается недостающая сумма в виде денежного займа со сроком погашения до 10 лет. Срок погашения рассчитывается, исходя из финансовых возможностей заемщика по погашению денежного займа. К категории Молодой специалист относятся граждане, имеющие специальное образование и работающие по специальности не менее 3-х лет.
2. В области стимулирования строительной отросли:
Так же на сегодняшний день уже действуют следующие законы и программы.
Последний из принятых социальных законов -- «О дополнительных мерах по стимулированию строительной отрасли Красноярского края в 2009-2010 годах» -- вступил в силу 3 августа 2009 года. Закон действует в отношении граждан, заключивших кредитные договоры (договоры займа) и приобретающих жилье у компании-застройщика либо участвующих в долевом строительстве многоквартирных домов высокой степени готовности после вступления в силу упомянутого закона. Социальные выплаты в рамках этой программы предоставляются получателям только до 31 декабря 2010 года. Поэтому чем раньше заемщик оформит все документы, тем больше получит социальных выплат. Документы от граждан, которые претендуют на получение такой выплаты, принимаются до 31 августа 2010 года. Размер выплаты зависит от ряда факторов: от фактически приобретаемой площади жилья на одного члена семьи, но не более 22 кв. м, от количества членов семьи, от средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилья, от процентной ставки по кредиту. Социальная выплата предоставляется в том случае, если в совместной собственности супругов имеется не более одной квартиры, либо в личной собственности одного из супругов -- не более одной квартиры. При этом второй супруг в личной собственности квартиры не имеет. Если семья уже получает социальную выплату по другой краевой программе, то претендовать на выплату в рамках поддержки строительной отрасли заемщик не может.
На сегодняшний день Фонд осуществляет ипотечную программу «Новостройка», в рамках которой объектом кредитования является жилое помещение во вновь возведенном многоквартирном доме 2007 и позже года постройки или на стадии окончания строительства. Данная программа предусматривает уменьшение процентной ставки по ипотечному кредиту при заключении кредитного договора, а так же при соблюдении ряда условий.
В дополнение к уже действующей программе Красноярскому краевому фонду жилищного строительства следует принять участие в программе «Стимул», разработанной АИЖК по стимулированию кредитования застройщиков жилья экономического класса и физических лиц, приобретающих жилье. В рамках программы «Стимул» банкам предоставляются целевые займы АИЖК для финансирования строительства и выдачи ипотечных кредитов на приобретение квартир в строящихся домах. Банкам гарантируется возврат выданных кредитных средств за счет участия в программе гаранта по сбыту, который обязуется выкупить нереализованное жилье по цене, установленной Минрегионразвития для конкретного региона. Программа предусматривает минимальные ставки по кредитам -- 9,5-11%, которая может быть понижена ещё на 1% при соответствующих условиях. АИЖК принимает на себя обязательства рефинансировать ипотечные кредиты, выданные банками после завершения строительства. Программа «Стимул» обеспечивает строителям средства для завершения проектов, населению - жилье по доступным ценам, банкам - своевременный возврат кредитных средств.
Так же Красноярский краевой фонд жилищного строительства должен разработать программу, в которой сделать упор на приобретение жилья на первичном рынке, в том числе использовать ипотечный механизм при развитии в крае малоэтажного строительства.
Сейчас в России доля малоэтажного строительства занимает 40% строительного рынка, тогда как в Европе 60%. Нам нужно выходить на аналогичные параметры.
Развитие малоэтажного строительства способно дать мультипликативный экономический эффект и дать "продержаться на плаву" застройщикам, а по цепочке подтянуть многие экономические сферы.
Именно в экономически сложные периоды развитие загородного строительства позволило многим странам восстанавливать экономику. В частности, в 30-е годы в США ставка на инфраструктурное развитие и миграция людей из городов в малоэтажные пригороды способствовала выходу страны из глубокого кризиса. Это не просто поддержка застройщиков, это и вывод на рынок новых строительных технологий, стройматериалов.
Все эти меры должны помочь стабилизировать ситуацию на строительном рынке. Это позволит возводить столько жилья, сколько необходимо. Да и сама строительная отрасль заработает в полную силу, что в свою очередь не может не сказаться на общем состоянии экономики станы и нашего края в том числе. Благодаря всем этим программам в 2010 году красноярский краевой фонд жилищного строительства планирует выдать 1750 ипотечных кредитов на общую сумму 1,4 млрд рублей.
3. В области преодоления психологических факторов:
Красноярскому краевому фонду жилищного строительства следует активно информировать население об ипотеке не только с помощью буклетов, собственной газеты и сайта, но и задействовать средства массовой информации, а именно опубликовывать свои статьи об ипотечном кредитовании в различных платных и бесплатных изданиях, давать интервью на местных каналах телевидения, в целях решения проблемы низкой осведомленности потребителей о продукте.
Так как, менталитет наших людей долгие десятилетия формировался под прессом советского строя. Само понятие "богатство", "достаток" считалось чем-то постыдным. К тому же, к сожалению, в обществе сформировалась привычка думать самостоятельно и полагаться на собственные силы. И сегодня люди не всегда могут трезво оценить свои возможности. Им надо помочь определиться даже с тем, как они могут собрать деньги на первоначальный взнос. Понятно, что не у каждого достаточные средства сразу есть в наличии, но есть, же масса других вариантов - поручительство, ценные бумаги, активы, жилье, которым можно распорядиться, чтобы набрать необходимую сумму. А наш среднестатистический человек часто даже не знает, что обозначает слово "активы". Нужно объяснить обществу, что ипотека - это не панацея, а просто хороший инструмент для решения жилищных проблем. Необходимо создать в обществе нужный психологический настрой, чтобы люди не воспринимали ипотеку как очередную государственную программу, вроде обеспечения каждой советской семьи квартирой к такому-то году, или возможность обогатиться для банкиров.
Многие граждане просто не видят разницы между жилищным кооперативом, застройщиком, который предлагает долевое участие в строительстве, и ипотечным банком. Увы, но это факт, большинство людей рассуждают именно так: нет денег, причем полной суммы - нет квартиры. Желание разобраться в теме детально и выяснить свои реальные возможности возникает у единиц. Поэтому для развития инициативы необходимо экономическое и финансовое просвещение. Ведь именно оно формирует менталитет, необходимый людям, способным использовать новые жизненные возможности, в том числе и ипотеку.
Заключение
В ходе проведенного дипломного исследования было выявлено следующее.
Понятие «ипотека» основывается на древнеримских принципах залога, являясь более совершенной его формой.
Ипотека -- это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. В качестве предмета ипотеки может выступать любое недвижимое имущество, которое может находиться в гражданском обороте и имеется возможность его отчуждения. Ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные черты, в то же время ей присущи и общие, фундаментальные признаки и принципы кредита.
Одним из основных условия создания стабильной и эффективной системы ипотечного кредитования в России является проведение государством взвешенной, последовательной политики в данной сфере. Целью данной политики является обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка ипотечного кредитования в условиях здоровой конкуренции.
Воздействие государства осуществляется путем формирования адекватной законодательной и нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций и функционирование рынка финансовых услуг, а также осуществление контроля исполнения требований законодательства и нормативных актов.
В Западной Европе и США давно сформировалась развитая и законодательно отрегулированная система ипотеки, в основу которой положены четкие методы регистрации недвижимости, а также строгое юридическое оформление возникновения и прекращения залогового права на недвижимое имущество.
Дореволюционная Россия располагала разветвленной кредитной инфраструктурой. Она включала такие элементы, как специализированные земельные банки, сельские банки, ссудо-сберегательные и кредитные товарищества, общество взаимного поземельного кредита. Эти учреждения, как правило, выдавали кредиты под залог земель. Поэтому, в дореволюционных изданиях такой кредит часто назывался поземельным, а не ипотечным.
В постперестроечной России интерес к схемам кредитования, где залогом выступала недвижимость, появился с 1993 года.
Законодательная база ипотечного кредитования в России представлена Конституцией РФ (1993г.), Гражданским Кодексом РФ и иными нормативными актами.
Основным законом, регулирующим отношения по поводу залога недвижимости, является ФЗ № 143 “Об ипотеке (залоге недвижимости). Данный закон хоть и регулирует основные правоотношения, возникающие при ипотеке, имеет некоторые недостатки, которые не позволяют как кредиторам, так и заемщикам активно заниматься ипотечной деятельностью в связи с присущими ей высокими рисками. Речь идет об обращении взыскания на заложенное имущество, которое на практике реализовать достаточно сложно.
Для содействия развитию вторичного рынка ипотечных кредитов в 1997г. было создано Федеральное агентство жилищного ипотечного кредитования (ФАИЖК), призванное способствовать становлению частного кредитования жилищной сферы, в т.ч. на основе долгосрочного ипотечного кредитования. Создание федеральной системы ИЖК можно рассматривать как крупнейший бизнес-проект с участием государства. Именно поэтому система ИЖК развита во всех странах с рыночной экономикой и является необходимым институтом, используемым государством, как в экономической, так и в социальной политике.
Рост Российского рынка ипотечного кредитования на стадии его развития наиболее заметен в 2006 году. Так за 2005-2009 годы объем выданных ипотечных кредитов равен следующим цифрам: 2005г - 56 341млм. руб., 2006г - 263 561млн. руб., 2007г - 556 489 млн. руб., 2008г - 655 808 млн. руб., 2009г - 152-501 млн. руб.
Столичный рынок недвижимости, который служит барометром для всей страны, по итогам первого квартала 2010 года показал рекордные цифры по ипотеке. В марте, по данным Росрегистрации, в Москве с использованием ипотеки было заключено 1823 сделки купли-продажи жилья 26% от общего количества (6938 сделок). Это на 22% выше, чем было зарегистрировано в марте докризисного 2008 года (1,5 тыс. сделок) и в 4,3 раза больше, чем в марте 2009 года (430 сделок). Всего с начала 2010 года в Москве было заключено 3,6 тыс. ипотечных сделок на 12,5% больше, чем за первый квартал 2008 года и втрое больше, чем за первый квартал 2009 года.
Для развития системы ипотечного кредитования на территории Красноярского края Совет администрации Красноярского края, Фонд и ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" подписали Соглашение о сотрудничестве по развитию системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования.
Начиная работать, сотрудники Фонда и предположить не могли, что ипотека будет настолько популярна среди жителей края. За весь период работы Фондом оформлено более 5500 ипотечных жилищных кредитов на сумму почти 6 млрд. рублей. Из них http://krasgilfond.ru/contact/ Официальный сайт Красноярского краевого фонда жилищного строительства:
2005 г. -- 140 кредитов на 78 млн. рублей;
2006 г. -- 1650 кредитов на 1,284 млрд. рублей;
2007 г. -- 2070 кредита на 2,184 млрд. рублей.
2008 г. -- 696 кредитов 1,031 на млрд. рублей.
В 2009 году Фондом было проведена 1081 сделка, причем на протяжении всего года наблюдался рост их количества. В конце первого полугодия начался рост проводимых в месяц сделок до 104. Сумма всех выданных ипотечных кредитов составила 1,177 млрд рублей -- плановый показатель был превышен на 35%.
В рамках ипотечных программ по Стандартам АИЖК осуществляется кредитование для покупки квартиры или жилого дома с земельным участком на вторичном рынке жилья под залог приобретаемого объекта недвижимого имущества
В Фонде, возможно, получить ипотечный кредит (заём) на приобретение квартиры или жилого дома на вторичном рынке жилья под процентную ставку от 11,5% до 12% годовых, на приобретение квартиры во вновь построенном многоквартирном жилом доме под процентную ставку от 10,50% до 11% годовых. При этом минимальный первоначальный взнос достаточно высокий и составляет от 30% при приобретении квартиры, и от 40% при приобретении жилого дома с земельным участком. Срок кредитования от 3 до 30 лет, возможный размер кредита (займа) от 250 000 до 4 000 000 рублей.
Типичные заемщиками ипотечных кредитов - это семьи, имеющие детей. Стаж работы большинства заемщиков на последнем месте составляет более трех месяцев (76%), стаж от года -- у 23%. Более половины -- это семейные люди (51%), имеющие одного несовершеннолетнего ребенка (треть всех обратившихся). Как правило, ипотечный кредит берется с учетом доходов обоих супругов.
Ипотечный кредит хотят получить, главным образом, молодые семьи ожидаемо, именно они -- движущая сила рынка недвижимости в любой стране мира. Их, прежде всего, интересует недорогое жилье небольшой площади, такую недвижимость специалисты называют «стартовой площадкой».
Надо отметить, что ипотека сегодня не общедоступна: малообеспеченным людям она пока не по плечу. Человеку с невысоким уровнем дохода могут не выдать кредит, суммы которого будет достаточно для приобретения желаемой квартиры. Серьезным препятствием в оформлении ипотечного кредита может стать и отсутствие официального источника дохода -- проще говоря, человек должен быть официально трудоустроен.
На сегодняшний день успешное развитие ипотеки упирается в некоторые препятствия. Основными факторами можно назвать следующие:
· Ограниченная платежеспособность населения;
· Низкие объемы строительства и ввода нового жилья;
· Недостаточно низкие проценты по кредиту;
· Психологические факторы;
· Несовершенное законодательство.
А так же на основании расчетов стоимости кредита мы сделали вывод, чтобы сделать ипотеку доступнее необходимо снизить процентные ставки. Доступная процентная ставка может быть достигнута за счет нормальной конкуренции. Применительно к ипотеке это означает усиление внимания к работе с ипотечными ценными бумагами. Результат усилий, предпринятых в этом направлении, легко предсказуем: ипотечное кредитование будет пользоваться спросом, возрастет конкуренция, и в итоге ставки по ипотечным кредитам будут снижаться до оптимального, доступного массовому клиенту уровня.
Так же, считаем нужным, отметить следующее: главенствующую роль в доступности кредитов играет наличие платежеспособного спроса со стороны населения, и, в первую очередь, рядовых граждан, так называемого среднего класса. Платежеспособность же появится только при повышении производительности труда, которая повысится лишь при модернизации всей экономики РФ.
Для дальнейшего развития ипотечного кредитования необходим комплексный подход. Нужно информировать людей, повышать их доходы, убрать бюрократические барьеры. Кроме того, необходимо отладить системы предоставления земельных участков под новое строительство, увеличить его объемы, в том числе используя новые технологии.
В Красноярском крае, значительно, должны упростить выдачу ипотечных кредитов нововведения, которые начали действовать уже с февраля текущего года. А именно, использовать средства материнского капитала разрешили на стадии приобретения жилья, а не как раньше только в качестве погашения уже существующего долга перед банком.
Значительную поддержку ипотечному кредитованию в крае оказали и принятые законы. Так 5000 бюджетных работников получали и получают социальные выплаты на погашение процентных ставок по кредитам, выданным на покупку жилья. С начала года вступил в силу закон, позволяющий получить социальную выплату бюджетникам на погашение основного долга.
К тому же доступнее ипотека стала благодаря возможности реструктурировать долг заемщикам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации.
Запущена в работу программа «Военной ипотеки»».
Новшеством в рамках антикризисных мер стал закон «О дополнительных мерах по стимулированию строительной отрасли Красноярского края в 2009-2010 годах», который предполагает возмещение доли кредита, полученного на участие в долевом строительстве или на покупку жилья от застройщика.
Благодаря всем этим программам в 2010 году красноярский краевой фонд жилищного строительства планирует выдать 1750 ипотечных кредитов на общую сумму 1,4 млрд рублей.
В дополнение к уже действующим программам Красноярскому краевому фонду жилищного строительства в рамках совершенствования государственной политики на рынке ипотечного кредитования целесообразно внедрить следующие изменения в свою деятельность: разработать ипотечную программу для молодых семей и молодых специалистов; принять участие в программе «Стимул», разработанной АИЖК по стимулированию кредитования застройщиков жилья экономического класса и физических лиц, приобретающих жилье; использовать ипотечный механизм при развитии в крае малоэтажного строительства; активно информировать население об ипотеке не только с помощью буклетов, собственной газеты и сайта, но и задействовать средства массовой информации, а именно опубликовывать свои статьи об ипотечном кредитовании в различных платных и бесплатных изданиях, давать интервью на местных каналах телевидения, в целях решения проблемы низкой осведомленности потребителей о продукте.
Список используемых источников
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) http://www.consultant.ru
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 27.12.2009) и (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009) http://www.consultant.ru
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 N 117-ФЗ (принят ГД ФС РФ 19.07.2000) (ред. от 27.12.2009) (с изм. и доп., вступающими в силу с 29.01.2010) http://www.consultant.ru
4. Федеральный закон от 21.07.1997 N 122-ФЗ (ред. от 27.12.2009) "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" (принят ГД ФС РФ 17.06.1997) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.03.2010) http://www.consultant.ru
5. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ http://www.consultant.ru
6. Федеральный закон от 11 ноября 2003 года N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» http://www.consultant.ru
7. Федеральный закон №117-ФЗ от 20 августа 2004г. "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" http://www.consultant.ru
8. Постановление Правительства РФ от 26.08.1996 №1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» http://www.consultant.ru
9. Постановление Правительства РФ от 27.06.1996 N 753 (с изм. от 27.08.1999) "О Федеральной целевой программе "Свой дом" http://www.consultant.ru
10. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (в ред. Постановления Правительства РФ от 08.05.2002 N 302) http://www.consultant.ru
11. Инструкция «Об обязательных нормативах кредитных организаций» от 31 марта 2004 года N 112-И http://www.consultant.ru
12. Доклад Уполномоченного по правам человека в Красноярском крае в 2007 году «О положении с обеспечением прав человека в Красноярском крае в 2007 году» http://www.upchkk.ru/library/proceedings/7
13. Постановление администрации Красноярского края от 13.01.2000 № 10-П (ред. от 20.04.2006) "О создании Красноярского краевого фонда жилищного строительства" Постановление администрации Красноярского края от 20.04.2006 N 88-П о внесении изменений в Постановление администрации Красноярского края от 13.01.2000 № 10-П" О создании Красноярского краевого фонда жилищного строительства"
14. Устав Красноярского краевого фонда жилищного строительства (в ред. Постановления администрации края от 01.03.2000 № 141-П)
15. Большая советская энциклопедия. -- М.: Советская энциклопедия, 1976. Т. 24. Кн. I. С. 470.
16. Большая советская энциклопедия. -- М.: Советская энциклопедия, 1978. Т. 28. С. 182.
17. Боровой С.Я. Кредит и банки России. -- М.: Госфппиздат, 1958. С. 180. Там же. С. 178.
18. Бахрушин С. «Торговые крестьяне XVII в.». - М.: 1954. Научные труды. Т. 2. С. 130.
19. Белоглазовой Г.Н Д. Хуммеля, Т. II. Никитиной, К. Бергер Тенденции развития немецкой банковской системы и опыт для России/-- СПб.: Издательский дом «Бизнес-пресса», 2002. С. 326.
20. Васильев Л.С. История Востока.: В 2 т. М. -- Высшая школа, 1994. Т. 1. С. 95
21. Кужижановский И.О. О ипотечном праве. Годичный торжественный акт в Императорском Санкт-Петербургском университете. -- СПб., 8.02.1885 г.
22. Логинов М.П. К вопросу о бюджетной модели ипотеки » России //Деньги и кредит. 2003. № 12. С. 67-68.
23. Мехряков В.Т. Развитие кредитных учреждении в России. -- М.: Дека, 1996. С. 35-36
24. Савинской Н.А. д. э. п., профессора, д. э. н., профессора Г. Н. Белоглазовой Банковский сектор России: от стабильности к эффективности / Т. 2. С. 55.
25. Сербина К. Очерки из социально-экономической истории русского города. - М.-Л.: 1951. С. 28.
26. Симионова Ю.Ф.. Жилищный кредит (ипотека): учебно-практическое пособие \ - М.: ИКЦ «Март»; Ростов н/Д: Издательский центр «Март», 2008. - 240 с. (Серия «Безупречные документы»)
27. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. - Спб.: Питер, 2009. - 208 с.: ил. - (Серия «Учебное пособие).
28. Рид Э. Коммерческие банки. -- М.: Прогресс, 1983. С. 358.
29. Ужегов А.П. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2007. С. 89-92.
30. Цыяииа Г.А. Ипотека: жилье в кредит. -- М: Финансы и статистика, 2008. С. 13.
31. Публичные займы довоенной России // Вестник финансов. 1926. №6. С, 131.
32. http://krasgilfond.ru/contact/ Официальный сайт Красноярского краевого фонда жилищного строительства
33. http://www.ahml.ru Официальный сайт Федерального Агентства по Ипотечному Жилищному Кредитованию (АИЖК)
34. http://www.admkrsk.ru Официальный сайт администрации города Красноярска
35. http://www.Gosstriy.gov.ru\Hypoteque\History\html
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
История возникновения ипотечного кредитования, его механизм, виды и программы. Анализ ипотечного кредитования на примере Самарской области. Роль банков на рынке ипотечного кредитования, новые кредитные продукты. Проблемы ипотечного кредитования.
дипломная работа [221,8 K], добавлен 13.10.2011Сущность, содержание и особенности ипотечного кредитования. Основополагающие принципы ипотечного кредитования дореволюционного периода в России. Современный рынок ипотечного жилищного кредитования. Модели привлечения банками ресурсов для кредитования.
курсовая работа [37,4 K], добавлен 10.06.2014Направления развития кредитования населения России под залог жилья. Понятие и сущность ипотеки. Организационный механизм ипотечного жилищного кредитования. Роль государства в системе ипотечного жилищного кредитования. Программа "Ипотека молодой семье".
курсовая работа [42,7 K], добавлен 26.09.2011Ипотека как элемент хозяйственной жизни. Система ипотечного кредитования в России. Развитие законодательства в области ипотечного кредитования. Роль банков в системе ипотечного кредитования. Объем рынка ипотечного кредитования России.
реферат [28,5 K], добавлен 09.12.2006История развития ипотечного кредитования. Основные модели ипотечного жилищного кредитования в РФ. Практические аспекты ИК на примере филиала акционерного коммерческого СБ РФ г. Казань. Проблемы развития системы ипотечного кредитования и пути решения.
дипломная работа [143,8 K], добавлен 21.03.2011Мировой опыт развития рынка ипотечного кредитования. Становление и развитие российского рынка ипотеки. Объем, динамика рынка ипотечного кредитования. Конкуренция на ипотечном рынке. Меры по обеспечению сбалансированного роста ипотечного и жилищного рынка.
дипломная работа [2,7 M], добавлен 26.05.2015Механизм ипотечного кредитования, его социальные функции. Нормативно-правовое регулирование института ипотеки в России. Сегменты ипотечного рынка. Объекты и субъекты ипотечного кредитования. Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России.
курсовая работа [416,3 K], добавлен 16.04.2016Сущность ипотечного кредитования. Методологические основы анализа рынка ипотечного кредитования. Исследование соотношения спроса и предложения в этой сфере. Спрос и предложение на рынке ипотечного кредитования в Дальневосточном федеральном округе.
дипломная работа [401,2 K], добавлен 07.07.2015Понятие, классификация и виды ипотечного кредитования. Инструменты ипотечного жилищного кредитования. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ. Роль Агентства по ипотечному кредитованию и перспективы его развития в России.
курсовая работа [4,1 M], добавлен 15.06.2020Анализ основных тенденций рынка ипотечного жилищного кредитования в России на современном этапе. Практика ипотечного жилищного кредитования банка ВТБ-24. Основные направления совершенствования и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования.
дипломная работа [1,3 M], добавлен 21.06.2014
