Ипотечное кредитование и его особенности в России: состояние, проблемы, перспективы (на примере Западно-Уральского банка Сбербанка России)
Состояние и проблемы функционирования ипотечного рынка в Российской Федерации. Анализ состояния ипотечного кредитования ОАО "Западно-Уральский Банк" Сбербанка России. Исследование рынка ипотечного продукта и услуг. Разработка программы продвижения.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 07.03.2014 |
| Размер файла | 755,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Понятно, что расходы по оплате услуг вышеупомянутых структур несет заемщик. В итоге помимо первоначального взноса за квартиру он должен иметь наличными около 8% от цены квартиры для оплаты дополнительных расходов (табл. 1.2).
Таблица 1.2
Структура некоторых затрат заемщиков при обслуживании ипотечного кредита Сайт Совета при президенте России по реализации приоритетных национальных проектов и демографической политике: http: //www.rost.ru/news/2013/02
|
Вид затрат |
Размер затрат, % |
% от основного долга |
|
|
Процентная ставка |
11,5-16 |
11,5-16,0 |
|
|
Услуги банка по перечислению аннуитетных платежей* |
3 от перечисляемой суммы |
В первый год платежей - 0,5. В последний - 3,0 |
|
|
Страхование |
От 0,6 до 1,5 от остатка основного долга на начало страхового периода |
От 0,6 до 1,5 |
|
|
Всего |
15,1-20,5 |
12,6-20,5 |
Тариф Сбербанка РФ при перечислении денежных средств физическим лицом на счет в другом банке.
В результате даже поверхностного анализа возникает вопрос: кто из вышеперечисленных организаций отстаивает интересы заемщика, а не свои собственные, корпоративные? Потенциальный заемщик, особенно если речь идет о массовой ипотеке, зачастую, не в состоянии самостоятельно разобраться во всех нюансах приобретения квартиры с помощью ипотеки. А для полноценного анализа всех преимуществ и недостатков той или иной программы кредитования он должен стать чуть ли не профессиональным ипотечным консультантом.
Как представляется, профессиональную помощь клиенту в общении со всеми участниками процесса ипотечного кредитования должны оказывать специализированные организации, занимающиеся ипотечным консалтингом. Уже сейчас ипотечные брокеры создаются на базе крупных риэлторских компаний.
Однако ставить знак равенства между ипотечным брокером и риэлтором не стоит в любом случае, в т. ч. и по причинам, которые уже рассмотрены выше (взаимоотношения риэлтора и заемщика). К сожалению, опыт работы первых ипотечных брокеров показывает, что достигнуть взаимопонимания между ипотечными консультантами, которые отстаивают интересы клиента, и другими участниками рынка не всегда удается Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования. М.: ИНФРА-М, Институт экономики города, 2012. - С 23.
Например, ипотечный брокер приводит потенциального заемщика в банк, помогает оформить и собрать необходимые для получения решения кредитного комитета документы, а банк отказывается предоставить ему информацию о результатах одобрения заемщика и условиях его кредитования. Осложняет работу ипотечных брокеров и то, что процедура андеррайтинга заемщиков и механизм одобрения объекта приобретаемой недвижимости в банке и страховой компании не формализованы, а меняются от сделки к сделке.
В последнее время между ипотечными консультантами и другими участниками рынка формируются более тесные и конструктивные связи. В некоторых банках все процедуры взаимодействия с клиентами уже сейчас осуществляются с помощью профессиональных консультантов - ипотечных брокеров или риэлторов. Ведь задача банка - это работа с деньгами, в т. ч. решение непростых проблем по рефинансированию ипотечных кредитов, а задача ипотечных брокеров - работа с клиентами и организация ипотечной сделки "под ключ" от подбора кредитной программы до заключения договора купли-продажи с помощью ипотечного кредита, а также координация и контроль сделки в целом. Некоторые эксперты отмечают, что в перспективе возможен даже вынос процедуры андеррайтинга за пределы офиса банка.
Преимущества работы банка и других участников рынка в режиме "бэк офиса", а ипотечного брокера в режиме "фронт офиса" очевидны. Скажем, банк значительно экономит на розничной сети, а число заемщиков может быть увеличено многократно.
1.4 Сравнительный анализ ипотечного кредитования в Зарубежных странах
Ипотечное кредитование широко известно в иностранной практике. В условиях построения собственной структуры кредитной системы в России ипотечного кредитования особенно важным является сопоставление российской и зарубежной банковской практики. Ипотека имеет одинаковую сущность во всех странах мира. Целью ипотеки является долгосрочные целевые кредиты, которые позволяют обзаводиться собственной недвижимостью даже тому, кто не имеет свободных денег. Однако отличия есть практически в каждой стране. Разными могут быть процедура получения кредитов, различия в требуемых документах и процентной ставке. Возникают законные вопросы, в каких странах лояльность к российским покупателям больше, где безопаснее получить кредит, а где этого стоит опасаться, и в каких нюансах надо быть особенно внимательными.
На сегодняшний день в США, благодаря эффективному использованию государством механизмов ипотечного кредитования почти 18% общенационального продукта формируется под воздействием недвижимости, продажи коммерческого жилья, развития рынка недвижимости. В Германии действует наиболее известная модель контрактных сбережений - строительные сберегательные кассы. Они начали возникать еще в конце XVIII столетия в шахтерских поселках по простому принципу: если для строительства одного дома требовалось 10 тысяч денежных единиц, а каждый желающий обзавестись собственным жильем мог сэкономить за год только тысячу, то, следовательно, он мог построить жилье лишь через 10 лет. В случае объединения сбережений десяти таких желающих один из них мог приобрести жилье уже через год, второй - через два и т.д. Во Франции есть два вида жилищных сберегательных счетов: на первом (сберегательная книжка А) можно накапливать до 100 тыс. франков и после этого получить льготный жилищный кредит в 150 тыс. франков под 3,75% годовых, при этом каждый год к целевому вкладу прибавляется государственная премия в размере 7,5 тысячи франков. Второй вид жилищных сберегательных счетов - так называемые счета PEL (план жилищных сбережений), на которых можно накапливать до 400 тыс. франков и получать льготный жилищный кредит на сумму до 600 тыс. франков под 4,8% годовых. Ставки по кредитам ниже рыночных на 4-5 процентов. Крупнейший земельный банк (Credit foncier de France) и его филиал - Контора предпринимателей (Contoire des entrepreneurs) предоставляют ссуды землевладельцам и строительным компаниям на жилищное и промышленное строительство. Ипотечные операции связаны с выдачей - среднесрочных и долгосрочных - ипотечных ссуд в основном крупным строительным компаниям и землевладельцам на жилищное и промышленное строительство сроком от 3 до 20 лет.
В Великобритании еще с прошлого столетия успешно функционирует система строительных обществ, механизм работы которых похож на деятельность немецких, но для получения жилищного кредита не обязательно быть вкладчиком строительного общества. В последние годы в результате либерализации банковского законодательства Соединенного Королевства деятельность строительных обществ всё больше пересекается с деятельностью коммерческих банков Таким образом, в выигрыше оказываются все, кроме последнего.
Современные строительные сберегательные кассы - один из основных институтов инвестирования жилищной сферы в Германии. Сегодня строительство каждых трех из четырех единиц жилья финансируется с участием системы жилищных стройсбережений.
Источником ресурсов для целевых жилищных займов в стройсберкассе являются вклады граждан, плата заемщиков за пользование жилищным займом, а также государственная премия, которая выплачивается в соответствии с контрактом о строительных сбережениях при условии, что вкладчик в течение года вложил на свой счет определенную сумму. Жилищный кредит может получить только вкладчик стройсберкассы по истечении определенного времени (обычно пять-шесть лет), в течение которого он ежемесячно делал вклады на установленную в контракте сумму. Процентные ставки (как на вклад, так и на кредит) фиксированные на все время действия контракта.
Погашение жилищного займа осуществляется в течение срока, определенного в контракте о строй сбережениях. Максимальный срок погашения займа 12 лет. Процентные ставки обычно составляют 5-6% годовых (в среднем на 4 процента ниже рыночных).
Иные модели контрактных жилищных сбережений функционируют во Франции и Великобритании.
Во Франции есть два вида жилищных сберегательных счетов: на первом (сберегательная книжка А) можно накапливать до 100 тыс. франков и после этого получить льготный жилищный кредит в 150 тыс. франков под 3,75% годовых, при этом каждый год к целевому вкладу прибавляется государственная премия в размере 7,5 тысячи франков. Второй вид жилищных сберегательных счетов - так называемые счета PEL (план жилищных сбережений), на которых можно накапливать до 400 тыс. франков и получать льготный жилищный кредит на сумму до 600 тыс. франков под 4,8% годовых. Ставки по кредитам ниже рыночных на 4-5 процентов. Крупнейший земельный банк (Credit foncier de France) и его филиал - Контора предпринимателей (Contoire des entrepreneurs) предоставляют ссуды землевладельцам и строительным компаниям на жилищное и промышленное строительство. Ипотечные операции связаны с выдачей - среднесрочных и долгосрочных - ипотечных ссуд в основном крупным строительным компаниям и землевладельцам на жилищное и промышленное строительство сроком от 3 до 20 лет.
В Великобритании еще с прошлого столетия успешно функционирует система строительных обществ, механизм работы которых похож на деятельность немецких, но для получения жилищного кредита не обязательно быть вкладчиком строительного общества. В последние годы в результате либерализации банковского законодательства Соединенного Королевства деятельность строительных обществ всё больше пересекается с деятельностью коммерческих банков.
До окончания второй мировой войны ипотечные банки являлись наиболее развивающейся формой организации ипотечного кредитования. Такие банки самостоятельно эмитировали ипотечные ценные бумаги с целью привлечения долгосрочных финансовых ресурсов Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. - М.: Высшая Школа, 2013. с. 36-38.
Деятельность ипотечных банков лежит в основе одноуровневой системы ипотечного кредитования. Такие системы доминируют в Дании, Швеции и Канаде, также очень развиты в Германии, Австрии, Нидерландах, Великобритании и Финляндии. Во Франции и Испании одноуровневая система реализована через монопольные государственные ипотечные банки. Российские банки пока только начинают осваивать эту новую для себя "ипотечную тропу". Простому российскому гражданину пока нелегко найти в России банк, который готов под залог имеющейся у клиента недвижимости выдать кредит на покупку жилья за границей. Но по прогнозам экспертов, уже в 2013 году общая картина с подобными предложениями должна резко измениться.
Выводы по первой главе:
В качестве выводов следует отметить следующее:
· наблюдается активное развитие ипотечного рынка, что проявляется в развитии, как банковских ипотечных продуктов., так и в развитии самих субъектов ипотечного рынка: банков, риелторских и брокерских организаций, ипотечных агентств, девелоперов;
· предполагается в ближайшем будущем дальнейшее развитие ипотечного рынка по всем направлениям, самым инновационным из которых для российского рынка является развитие российского рынка ипотечных ценных бумаг;
· в качестве отправного направления для данной дипломной работы определяется развитие сотрудничества банков и риэлторов;
· предполагается совершенствовать, создавать и развивать инфраструктуру перспективного и нужного для России такого продукта, как ипотечное кредитование.
Глава 2. Анализ состояния ипотечного кредитования ОАО " Западно-Уральский Банк" Сбербанка России
2.1 Характеристика ОАО "Западно-Уральский Банк"
Акционерный коммерческий банк "Западно-Уральский банк", дата регистрации в Центральном Банке РФ 25.11.1994 года. "Западно-Уральский банк Сбербанка России работает на территории трех субъектов РФ: Пермского края, Удмуртской республики и Республики Коми. Все регионы отличаются развитой производственной инфраструктурой и богатыми природными ресурсами. Банк активно развивается сам и вносит ощутимый вклад в дело укрепления экономики и социальной стабильности регионов. ЗУ банк Сбербанка России образован 1 января 2001 года. В связи с принятием новой концепции развития Сбербанка России была проведена реорганизация филиальной сети. В составе банка в городах и административных районах функционируют 3 отделения (Пермское, Коми, Удмуртское) и около 800 подразделении. Западно-Уральский банк Сбербанка России является крупнейшим участником финансового регионального рынка, как по качественным так и по количественным показателям. При инвестиционной поддержке Западно-Уральского банка стало возможна реализация крупных проектов ведущих предприятии региона, строительство современных автодорог и магистралей, жилых, офисных, торгово-развлекательных, спортивных комплексов, автоцентров и автосалонов. Подобные проекты позволяют решать серьезные инфраструктурные проблемы мегаполисов, укрепляют позиции Западного Урала, как инвестиционно-привлекательного региона, современные и отлаженные технологии расчетов, широкий спектр банковских услуг, разветвленная региональная сеть, высокий кредитный рейтинг и устойчивые связи с крупнейшими международными банками создают основу для стабильного долгосрочного сотрудничества Западно-Уральского банка Сбербанка России, как с ведущими предприятиями региона, так и с представителями малого, среднего бизнеса. В результате в числе клиентов банка - предприятия всех отраслей экономики и масштабов деятельности, ориентированные как на внутренний, так и на внешний рынок. Важнейшей составляющей деятельности Сбербанка России является работа на рынке обслуживания частных клиентов. Сегодня 67% сбережении населения - вклады в Сбербанке России. Каждый житель территории, где работает банк, имеет в среднем по два счета. Каждый третий работающий в регионе получает заработную плату через систему Сбербанка (в том числе на счета банковских карт). Каждый пятый работающий житель так же кредитуется в сбербанке России. На сегодняшний день основными клиентами и бизнес-партнерами банка являются: предприятия оптовой и розничной торговли, предприятия строительного комплекса и риэлтерские фирмы, лизинговые и страховые компании, автопредприятия и сети автосервисов, ювелирные компании и предприятия топливно-энергетического комплекса. ОАО "Западно-Уральский банк" развивает свои услуги, как в сфере банковского кредитования и привлечения денежных средств юридических лиц во вклады и ценные бумаги, так и в иных направлениях финансовой деятельности. Банк стремится использовать самые современные финансовые инструменты для удовлетворения потребностей своих клиентов. Банк активно развивает и совершенствует систему "Клиент-Банк", функционирующую на основе Интернет-технологий вместе со средствами обеспечения информационной безопасности клиентов и банка. Количество клиентов, использующих данную технологию работы, превышает 95% от общего числа клиентов банка, что говорит о качестве нашего обслуживания и удобстве работы с ОАО "Западно-Уральский банк".
ОАО "Западно-Уральский банк" - современный универсальный кредитно-финансовый институт, обслуживающий все категории клиентов. Деятельность банка ведется в трех основных областях: корпоративный бизнес, инвестиционный бизнес, операции на международном и внутреннем валютном рынке.
Приоритетным для ОАО "Западно-Уральский банк" направлением деятельности является - работа с корпоративными клиентами. Сегодня этот бизнес является сложной разветвленной системой, включающей множество различных банковских продуктов и вариантов их использования. Практически весь денежный оборот ОАО "Западно-Уральский банк" является оборотом корпоративных клиентов. Специально для них ОАО "Западно-Уральский банк" предлагает все виды расчетно-кассового обслуживания, кредитование и инвестиционную поддержку бизнеса, корпоративное финансирование и финансовое консультирование, финансовое сопровождение сделок по слияниям и поглощениям, антирейдерскую защиту предприятий, управление активами клиентов на рынке ценных бумаг и финансовые гарантии по сделкам с недвижимостью.
ОАО "Западно-Уральский банк" ведет операции и предоставляет клиентам широкий спектр услуг во всех секторах финансового рынка - фондовом, валютном, денежно-кредитном. За последние три года банк, укрепив свои позиции на всех рыночных сегментах и подняв клиентский сервис на качественно новый уровень, перешел от базового ассортимента услуг к значительно более объемному пакету своих продуктов и индивидуальным, специализированным услугам для своих клиентов http: //www.sberbank.ru/. Являясь связующим звеном между банками-контрагентами, ОАО "Западно-Уральский банк" активно работает и на межбанковском рынке.
Сеть банков-корреспондентов позволяет эффективно проводить все международные расчеты и переводы. ОАО "Западно-Уральский банк" является официальным членом международной межбанковской системы S. W.I.F.T., что также расширяет возможности его клиентов при осуществлении расчетов с иностранными партнерами.
ОАО "Западно-Уральский банк" предоставляет клиентам весь комплекс банковских услуг на уровне мировых стандартов. Постоянно увеличивается количество клиентов и объемы операций, что говорит о росте доверия к банку и высокой оценке качества его услуг http: //www.sberbank.ru/.
В своей работе с клиентами ОАО "Западно-Уральский банк" придерживается следующих основных принципов: максимальная скорость проведения операций, партнерские и доверительные отношения, комплексность обслуживания и индивидуальный подход к каждому клиенту.
Банк предоставляет различные виды кредитов физическим лицам, в том числе и ипотечный кредит.
Основные виды ипотечных кредитов ОАО "Западно-Уральский банк" отражены в Приложении. Банк предлагает четыре основные кредитные программы:
КРЕДИТ НА НЕДВИЖИМОСТЬ - кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под различные виды обеспечения;
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ - кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого Объекта недвижимости;
КРЕДИТ "ИПОТЕЧНЫЙ +" - кредит на приобретение, строительство Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств банка России.
Кредит "МОЛОДАЯ СЕМЬЯ"
Кредит "ИПОТЕКА+МАТ. КАПИТАЛ"
ОАО "Западно-Уральский банк" предоставляет все виды банковских продуктов и услуг физическим и юридическим лицам, на которые имеет право банк России (основные виды банковских продуктов и услуг перечислены ранее).
Особые перспективы дальнейшего развития можно связать с ипотечным кредитованием, что определяется следующими фактами:
ОАО "Западно-Уральский банк" является универсальным банком и имеет опыт в области ипотечного кредитования и значительный удельный вес в общем объеме услуг (более подробно в п.2.2);
Рынок ипотечных продуктов и услуг находится в развитии (более подробно в п. 3.1).
2.2 Анализ экономических и финансовых результатов деятельности ОАО "Западно-Уральский банк""
Баланс ОАО "Западно-Уральский банк" представлен в Приложении, откуда виден рост всех статей баланса. Проанализируем некоторые показатели. Основные показатели отчета о прибылях и убытках за 2012-2013 г. представлено в табл. 2.1.
Таблица 2.1.
|
4кв 2011 |
1кв 2012 |
2кв 2012 |
3кв 2012 |
4кв 2012 |
1кв 2013 |
2кв 2013 |
3кв 2013 |
|||
|
Основные показатели отчета о прибылях и убытках |
||||||||||
|
Операционные доходы до резервов |
в млрд. руб |
201.5 |
207.7 |
224.0 |
233.9 |
255.2 |
254.1 |
266.8 |
287.7 |
|
|
Прибыль до налогообложения |
в млрд. руб |
76.9 |
114.8 |
112.7 |
112.9 |
107.5 |
110.5 |
108.9 |
120.3 |
|
|
Чистая прибыль |
в млрд. руб |
60.2 |
92.2 |
83.1 |
87.5 |
85.1 |
88.5 |
86.0 |
93.8 |
|
|
Основные показатели баланса |
||||||||||
|
Активы |
в млрд. руб |
10,835 |
11,642 |
12,434 |
13,756 |
15,097 |
15,116 |
16,143 |
16,689 |
|
|
Средства клиентов |
в млрд. руб |
7,932 |
8,256 |
8,769 |
9,521 |
10,179 |
10,325 |
11,156 |
11,258 |
Из таблицы видно увеличение прибыли за год на 64%. Иллюстрация представлена на рис. 2.1.
Рис. 2.1 Динамика прибыли за 2012-2013 г.
Для выяснения результативности объекта работы, рассмотрим основные экономические показатели ОАО "Западно-Уральского банка" за 2011-2013гг.
Таблица 2.2
Экономические показатели деятельности ОАО "Западно-Уральский банк" за 2011-2013 год
|
№ п/п |
Показатели |
Ед. измер. |
01.01. 2011г. |
01.01. 2012г. |
01.01. 2013г. |
Динамика, % |
||
|
2012 - 2011 гг. |
2013 - 2012 гг. |
|||||||
|
1 |
Капитал |
млрд. р. |
848,2 |
1049,9 |
1156,9 |
23,8 |
10,2 |
|
|
2 |
Активы |
млрд. р. |
7097 |
8523 |
10419 |
20,1 |
22,2 |
|
|
3 |
Чистые процентные доходы |
млрд. р. |
499,9 |
502,8 |
575,8 |
0,6 |
14,5 |
|
|
4 |
Прибыль |
млрд. р. |
56,2 |
242,2 |
408,9 |
330,9 |
68,8 |
|
|
5 |
Чистая прибыль |
млрд. р. |
21,6 |
173,9 |
310,5 |
705 |
78,5 |
|
|
6 |
Кредитный портфель |
млрд. р. |
5265,4 |
5843,4 |
7839,1 |
11 |
34,2 |
|
|
7 |
Остаток средств на счетах физических лиц |
млрд. р. |
3701,1 |
4702,1 |
5532,2 |
27 |
17,7 |
|
|
8 |
Остаток средств на счетах юридических лиц |
млрд. р. |
1578,0 |
1835,5 |
2196,1 |
16,3 |
19,6 |
|
|
9 |
Рентабельность активов (ROAA) |
% |
0,4 |
2,3 |
3,2 |
1,9 |
0,9 |
|
|
10 |
Рентабельность капитала (ROAE) |
% |
3,2 |
20,6 |
20,1 |
17,4 |
0,5 |
|
|
11 |
Прибыль на 1 акцию |
руб. |
0,65 |
3,35 |
2,79 |
2,7 |
0,56 |
Данные таблицы показывают, что ОАО "Западно-Уральский банк" продемонстрировал высокую эффективность деятельности, улучшил финансовую отчетность, что явилось эффективным показателем успешного и динамичного развития. Рассмотрим доходы и расходы банка за 2011-2013 год по укрупненным статьям (табл. 2.3).
Таблица 2.3
Анализ динамики доходов и расходов ОАО "Западно-Уральский банк" за 2011 - 2013 гг.
|
Показатель |
01.01. 2011 г., млн. руб. |
01.01. 2012 г., млн. руб. |
01.01. 2013 г., млн. руб. |
Динамика 2011-2012 г. |
Динамика 2012-2013 г. |
|||
|
? |
% |
? |
% |
|||||
|
Чистые процентные доходы |
499894 |
502833 |
575826 |
2939 |
0,6 |
72993 |
14,5 |
|
|
Процентные доходы, всего |
811316 |
796993 |
837888 |
14323 |
1,8 |
40895 |
5,1 |
|
|
От ссуд, предоставленных юр. лица |
568940 |
497744 |
489000 |
71196 |
12,5 |
8744 |
1,8 |
|
|
От ссуд, предоставленных физ. лицам |
178880 |
187661 |
215500 |
8781 |
4,9 |
27839 |
20,9 |
|
|
От вложений в ценные бумаги |
55106 |
103525 |
100400 |
48419 |
87.9 |
3125 |
3 |
|
|
Процентные расходы, всего |
311423 |
294160 |
262062 |
17263 |
5.5 |
32098 |
10.9 |
|
|
По средствам кредитных организаций |
54642 |
31007 |
28300 |
23635 |
43.3 |
2707 |
9.6 |
|
|
По средствам юр. лиц |
60547 |
41702 |
18750 |
18845 |
31.1 |
22952 |
12.1 |
|
|
По средствам физ. лиц |
187158 |
213176 |
431000 |
26018 |
13.9 |
217824 |
102.2 |
|
|
Изменение резервов |
387321 |
86869 |
11240 |
300452 |
77.6 |
75629 |
87 |
|
|
Чистые доходы от операций с ценными бумагами |
17787 |
16554 |
7388 |
1233 |
6.9 |
9166 |
55.4 |
|
|
Чистые доходы от операций с иностранной валютой |
22192 |
1592 |
9036 |
20600 |
92.8 |
7444 |
467.5 |
|
|
Чистые комиссионные доходы |
100571 |
111942 |
125576 |
11371 |
11.3 |
13634 |
12.2 |
|
|
Прочие операционные доходы |
11385 |
14871 |
17204 |
3486 |
30.6 |
2333 |
15.7 |
Для наглядности построим диаграммы, отражающие структуру доходов и расходов (рис. 2.2 и 2.3)
Рис. 2.2 Структура доходов ОАО "Западно-Уральский банк" за 2012г.
Рис. 2.3 Структура расходов ОАО "Западно-Уральский банк" за 2012г.
По данным таблицы 2.3 и рис. 2.2 и 2.3 можно сделать следующие выводы:
Наибольший вес в структуре доходов занимают доходы от операций с иностранной валютой и проценты по кредитам, депозитам и другим размещенным средствам, однако расходы по операциям с иностранной валютой находятся на втором месте по величине, что в совокупности данными таблицы 2.2 говорит о том, что делать это направление приоритетным в политике банка не целесообразно;
Наибольший удельный вес в структуре расходов занимают другие расходы (на содержание зданий и сооружений, вычислительной техники, почтово-канцелярские, услуги связи и т.д.), на втором месте, как уже говорилось раньше, расходы по операциям с иностранной валютой;
с убыточностью валютных операций связано изменение процентных ставок по кредитам, в том числе и ипотечным;
значительный, однако, недостаточно большой удельный вес доходов по кредитам, депозитам и другим размещенным средствам дает основание предположить о недостаточном использовании этого источника дохода и необходимости развития этого направления (особенно ипотечного кредитования), а также о существующих резервах развития данного направления.
Для определения надежности банка необходимо оценивать в динамике совокупность показателей, таких, как: величина капитала и свободных активов, величина прибыли, уровень выплат, структура инвестиций и страховых резервов, степень вовлеченности компании в операции.
Для проведения анализа ликвидности необходимо произвести группировку активов по степени их ликвидности и пассивов по срокам их погашения с учетом специфики организации по данным ОАО "Западно-Уральского банка".
Показатели ликвидности позволяют определить способность предприятия оплатить свои краткосрочные обязательства, реализуя свои текущие активы.
В проведении финансового анализа используются следующие показатели: Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. - М.: Инфа-М., 2011. - С. 56
1. Коэффициент текущей (общей) ликвидности отражает, достаточно ли у предприятия средств, которые могут быть использованы им для погашения своих краткосрочных обязательств в течение предстоящего года.
, (1)
где ТА - текущие активы, КО - краткосрочные обязательства
на начало отчетного года: (5738+2412+8984) /7849 = 2,18;
на конец отчетного года: (16731+2985+8946) /10786 = 2,66
Текущих активов достаточно для погашения своих краткосрочных обязательств. К концу года платежеспособность повышается. Однако расчетные значения показателя выше нормативного, что говорит о нерациональном использовании денежных средств.
2. Коэффициент срочной ликвидности или "критической оценки" определяется как отношение ликвидной части оборотных средств к текущим обязательствам.
, (2)
где ЛА - ликвидные активы.
на начало отчетного года: (5738+2421) /7849=1,04;
на конец отчетного года: (16731+2985) /10786=1,83.
Рекомендуемое значение данного показателя - 0,7-1,0. По результатам деятельности можно сказать, что ликвидных активов более, чем достаточно для погашения краткосрочных обязательств.
3. Коэффициентом абсолютной ликвидности - это наиболее жесткий критерий платежеспособности, показывающий, какая часть краткосрочных обязательств может быть погашена немедленно. Определяется:
, (3)
где ДС - денежные средства, КФВ - краткосрочные финансовые вложения.
на начало отчетного года: 5738/ (2931+7849) =0,53;
на конец отчетного года: 16731/ (9357+10786) =0,83.
Денежных средств и краткосрочных финансовых вложений достаточно для погашения краткосрочных обязательств.
Расчет показателей ликвидности занесем в таблицу 2.4.
Таблица 2.4
Показатели ликвидности ОАО "Западно-Уральский банк"
|
№ п/п |
Наименование коэффициента ликвидности |
Расчетная формула |
На начало периода |
На конец периода |
Нормативная (плановая) |
|
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
|
|
1. |
Текущая ликвидность |
(А1+А2+А3) /П2 |
2,18 |
2,66 |
>2 |
|
|
2. |
Срочная ликвидность |
(А1+А2) /П2 |
1,04 |
1,83 |
0,7-1,0 |
|
|
3. |
Абсолютная ликвидность |
А1/ (П1+П2) |
0,53 |
0,83 |
0,25-0,30 |
Исходя из расчетов и нормативных значений, можно сделать вывод, что показатели ликвидности выше нормативных значений, Чем ниже коэффициент ликвидности, тем ниже кредитоспособность заемщика. Нормативное значение - больше или равен 0.2. Т.е. на начало года данное условие выполняется, а на конец года нет.
Коэффициент текущей ликвидности выше нормативного значения, что говорит о нерациональной структуре средств банка.
Следовательно, ОАО "Западно-Уральский банк" имеет возможность дополнительного размещения денежных средств, в частности в расширение деятельности по ипотечному кредитованию.
На этот вывод указывает и тот факт, что удельный вес доходов по размещаемым денежным средствам банка, в том числе и кредитам, составляет 13% (табл. 2.3.)
2.3 Анализ ипотечного кредитования ОАО "Западно-Уральского банка"
Квартирный вопрос в России стоял всегда, стоит сегодня и будет стоять, по всей видимости, в будущем. Один из эффективных механизмов его решения - это рынок доступного жилья.
В ближайшие годы планируется значительно увеличить объемы жилищного строительства - до 100 млн. кв. м в год. В 2007 году в России ввели 61 млн. кв. м жилья, а рост объемов строительства составил 21%. В 2008 году также сохранились положительные темпы роста, которые составили приблизительно 5,2%.
Отметим, что еще 1 декабря 2008 года президент Российской Федерации Д.А. Медведев подписал федеральный закон, вносящий изменения в Закон "О Фонде содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства" для досрочного выделения 50 млрд. руб. российским регионам с целью выкупа квартир в строящихся домах. В документе сказано, что до 31 декабря 2009 года фонд вправе предоставлять субъектам федерации поддержку за счет своих средств в размере 50 млрд. руб. на переселение граждан из аварийного жилфонда с учетом необходимости стимулирования развития рынка жилья. http: //centersp.ru/content/view/231/175 Деньги будут выделяться регионам, в которых есть адресные программы по переселению людей из аварийных домов и средства на их софинансирование. Причем объем предоставляемых субъектам субсидий будет пропорционален лимиту предоставления поддержки, установленному фондом для каждого региона, и не должен превышать этот лимит. С помощью федеральных средств будет выкупаться жилье в недостроенных многоквартирных домах, строительная готовность которых составляет не менее 70%. При этом в законе оговорено, что предоставляемая регионам поддержка должна быть направлена на завершение строительства.
Повышение качества жизни граждан России - ключевой вопрос государственной политики. Казалось бы, бесспорная декларация. Именно так она воспринимается сейчас. Но еще сравнительно недавний исторический опыт показывает, что всего лишь несколько лет назад ее бесспорность вовсе не была столь очевидной.
Опасная дезинтеграция государственных институтов, системный экономический кризис, издержки приватизации в сочетании с политическими спекуляциями на естественном стремлении людей к демократии, серьезные просчеты при проведении экономических и социальных реформ, - последнее десятилетие XX века, стало периодом катастрофической демодернизации страны и социального упадка. За чертой бедности оказалась фактически треть населения. Массовым явлением стали многомесячные задержки с выплатой пенсий, пособий, заработных плат. Люди были напуганы дефолтом, потерей в одночасье своих сбережений. Не верили уже и в то, что государство сможет исполнять даже минимальные социальные обязательства.
Итак, исходя из оснований приоритетности данного направления на государственном уровне, в этом параграфе рассмотрим состояние ипотечного кредитования в ЗАО "Западно-Уральский банк". А также динамику и перспективы развития данного направления. Проведем анализ состояния ипотечного кредитования на основании данных об остатках ссудной задолженности по "Кредиту на недвижимость", "Ипотечный кредит" и "Кредит ипотечный +" (эти три вида кредита назовем "кредит на недвижимость") и по программе кредит "Молодая семья". Данные для анализа представлены в таблице 2.5.
Таблица 2.5
Остатки ссудной задолженности ЗАО "Западно-Уральский банк"
|
Вид кредита |
Остаток срочной ссудной задолженности на 01.01.2012 |
Остаток срочной ссудной задолженности на 31.12.2012 |
|||
|
Объем, тыс. руб. |
Количество, шт. |
Объем, тыс. руб. |
Количество, шт. |
||
|
НА НЕДВИЖИМОСТЬ |
2 372 650 |
1 460 |
4 186 142 |
1 763 |
|
|
КРЕДИТ "МОЛОДАЯ СЕМЬЯ" |
273 203 |
188 |
258 820 |
203 |
Из таблицы видно, что остаток срочной ссудной задолженности на конец 2012 года увеличился по сравнению с 2011, что свидетельствует о грамотной кредитной политике банка, нацеленной на расширенное предложение кредитных ресурсов различной категории заемщиков.
ЗУ банк предоставляет кредиты под залог недвижимости с момента появления ипотеки в России и входит в число лидеров отечественного ипотечного рынка. Они кредитуют по многим ипотечным программам, которые позволяют купить недвижимость на лучших условиях, с максимальным комфортом и в кратчайшие сроки. Мы рассматриваем две основные программы - это: "Кредит на недвижимость" и "Молодая семья".
Динамика и структура остатков по ипотечным кредитам в стоимостных единицах и натуральных представлена в таблице 2.6 и 2.7 и рис. 2.5 и 2.6.
Таблица 2.6
Анализ структуры и динамики остатков по ипотечному кредитованию ЗАО "Западно-Уральский банк" за 2012г. по объему
|
Вид кредита |
Остаток срочной ссудной задолженности на 01.01.2012 |
Остаток срочной ссудной задолженности на 31.12.2012 |
Темпы роста остатков за 2012 г., % |
|||
|
Объем, тыс. руб. |
Удельный вес в общем объеме, % |
Объем, тыс. руб. |
Удельный вес в общем объеме, % |
|||
|
НА НЕДВИЖИМОСТЬ |
2 372 650 |
89,6 |
4 186 142 |
94,2 |
176,4 |
|
|
КРЕДИТ "МОЛОДАЯ СЕМЬЯ" |
273 203 |
10,4 |
258 820 |
5,8 |
94,7 |
|
|
ИТОГО |
2645853 |
100 |
4444962 |
100 |
168,0 |
Долгосрочная задолженность по кредитам в рассматриваемом периоде занимает наибольший удельный вес в общем объеме кредитов, что также положительно характеризует деятельность банка на региональном рынке.
На начало 2012 году объем ссудной задолженности на недвижимость составил с 2 372 650 тыс. рублей, а на конец - 4 186 142 тыс. руб. Кредит "Молодая семья" на начало составил 273 203 тыс. руб., на конец года 258 820 тыс. руб. Все это позволяет судить, что кредитование по программе "На недвижимость" является наиболее востребованной клиентами банковской услугой, а доходы от нее остаются одним из основных источников формирования прибыли банка.
Рис. 2.5 Динамика остатков ссудной задолженности по кредитным ипотечным программам ЗАО "Западно-Уральский банк"
Таблица 2.7
Анализ структуры и динамики остатков ипотечных кредитов в ЗАО "Западно-Уральский банк" за 2012 г. по количеству кредитных договоров
|
Вид кредита |
Остаток срочной ссудной задолженности на 01.01.2012 |
Остаток срочной ссудной задолженности на 31.12.2012 |
Темпы роста количества договоров за 2012 г., % |
|||
|
Количество, шт. |
Удельный вес в общем количестве, % |
Количество, шт. |
Удельный вес в общем количестве, % |
|||
|
на приобретение недвижимости |
1 460 |
88,6 |
1 763 |
89,7 |
120,8 |
|
|
кредит "молодая семья" |
188 |
11,4 |
203 |
10,3 |
108,0 |
|
|
итого |
1648 |
100 |
1966 |
100 |
119,3 |
Из данной таблице видно, что темпы роста количества договоров за 2012 год показывают увеличение количества договоров, что объясняется увеличением размера одного кредита. В течение анализируемого периода наблюдается неравномерность выдачи ипотечных кредитов, как по количеству заключенных договоров, так и по объемам выданных кредитов.
Рис. 2.6 Динамика кредитных договоров по кредитным программам ЗАО "Западно-Уральский банк"
Сравнительный анализ структуры и динамики остатков по ипотечным кредитам позволяет сформулировать следующие выводы:
По рассмотренным программам наблюдается рост остатков, что является положительной тенденцией и характеризует повышение спроса;
В целом, темпы роста остатков по объему выданных кредитов выше, чем по количеству, что объясняется увеличением размера одного кредита.
Динамики ипотечного кредитования позволяют сформулировать следующие выводы:
В течение анализируемого периода наблюдается высокая неравномерность выдачи ипотечных кредитов по объемам выданных кредитов;
Неполное совпадение тенденций в стоимостном и натуральном выражении свидетельствует об изменениях объема одного кредита.
Выводы по второй главе
Анализ положения банка на рынке свидетельствует о безусловной лидирующей позиции банка, что является следствием высокой репутации и грамотного руководства.
Деятельность ЗАО "Западно-Уральский банка" можно охарактеризовать следующим образом:
рентабельность низкая, убыточны операции в иностранной валюте и с ценными бумагами;
ликвидность объекта работы выше нормы, что говорит о нерациональном использовании активов и свидетельствует о возможности и необходимости увеличения кредитных услуг;
если сравнивать показатели 2011 и 2012 гг. в целом, то в отношении ипотечного кредитования наблюдаются положительные тенденции роста, что говорит о перспективности деятельности в этой области;
наблюдается отрицательная динамика ипотечного кредитования за 2012 г., что связано как с повышением процентной ставки по валютным кредитам, так и недостаточной активностью на рынке ипотечного кредитования.
Перечисленные тенденции свидетельствуют о том, что ЗАО "Западно-Уральский банк" следует более активно осуществлять продвижение ипотечного кредитного продукта на рынок, что возможно с использованием различных каналов распределения, например, через риэлторские фирмы.
Для определения направлений дальнейших действий следует рассмотреть рынок ипотечного продукта с целью выработки эффективной стратегии продвижения продукта на рынок, оценить перспективы и эффективность развития ипотечного кредитования для ЗАО.
Глава 3 Совершенствование деятельности ЗАО "Западно-Уральского банка"
3.1 Исследование рынка ипотечного продукта и услуг
Объектом на рынке выступает банковский продукт - ипотечный кредит. На ипотечный рынок выходят все новые банки, постоянно появляются новые программы. Количество программ ипотечного кредитования уже достигло нескольких десятков.
Основными кредитными продуктами на рынке ипотечного кредитования являются:
1. Кредит на приобретение готовой недвижимости на вторичном рынке.
2. Кредит на приобретение недвижимости, находящейся на стадии строительства.
3. Кредит под залог имеющейся недвижимости: целевой, нецелевой.
4. Перспективный продукт: кредит на приобретение загородной недвижимости, находящейся на стадии строительства.
Субъектами рынка являются: банки, посредники, в качестве которых выступают: ипотечные брокеры, ипотечные агентства, ипотечные фонды, риэлторы, девелоперы и потребители.
Дадим краткую характеристику субъектов рынка, действующих и составляющих определенную конкуренцию и сложности действиям объекта работы на ипотечном рынке.
1) Банки.
По данным Ассоциации российских банков (АРБ), на рынке кредитования ипотеки России свои услуги предлагают более 100 банков. При этом 70% всего рынка разделено между 5 крупнейшими банками.50% всех выдаваемых ипотечных кредитов приходится на Сбербанк. Оставшиеся 20% ипотеки России делят между собой ДельтаКредит, Райффайзенбанк, Городской Ипотечный банк и Внешторгбанк. Сайт Ассоциации российских банков: http: //www.arb.ru/
Рис. 3.1 Структура ипотечного рынка
Рейтинги первой десятки банков по количеству выданных кредитов и их объему представлены в таблице 3.1.
Таблица 3.1
Рейтинг банков по объему ипотечного кредитования (млн. дол.) Источник: «Эксперт РА» по результатам анкетирования банков http: //www.arb.ru
|
Место в рейтинге на 2012г |
Место в рейтинге на 2011г |
Рег. номер |
Наименование |
Объем выданных ипотечных жилищных кредитов в млн руб. |
Темп прироста (2012/ 2011), %) |
||
|
1 |
1 |
1481 |
ОАО "Сбербанк России" |
192296 |
49,1 |
49,1 |
|
|
2 |
2 |
1623 |
ВТБ 24 (ЗАО) |
59615 |
120,4 |
120,4 |
|
|
3 |
3 |
354 |
ГПБ (ОАО) |
26736 |
63,2 |
63,2 |
|
|
4 |
17 |
3338 |
ЗАО "КБ ДельтаКредит" |
10238 |
480,6 |
480,6 |
|
|
5 |
4 |
2272 |
ОАО АКБ "РОСБАНК" |
7288 |
28,0 |
28,0 |
|
|
6 |
14 |
2275 |
ОАО "УРАЛСИБ" |
7174 |
263,1 |
263,1 |
|
|
7 |
15 |
1470 |
ОАО АКБ "Связь-Банк" |
5581 |
188,3 |
188,3 |
|
|
8 |
8 |
1439 |
Банк "Возрождение" (ОАО) |
5170 |
43,6 |
43,6 |
|
|
9 |
9 |
- |
Группа НОМОС-БАНКа |
5100 |
42,4 |
42,4 |
|
|
10 |
7 |
918 |
"Запсибкомбанк" ОАО |
4697 |
23,8 |
23,8 |
Из данных таблицы видно, что ЗУ банк Сбербанка России удерживает свои позиции лидера и намного опережает конкурентов.
Рассмотрим динамику ипотечного кредитования банков - конкурентов, в качестве основных из которых являются:
находящиеся в этом районе банки: Внешторгбанк, ВТБ 24, Банк Союз, Росбанк.
другие банки, например, такие как eltaCredit банк, РосЕвроБанк, Городской ипотечный банк.
Таблица 3.2
Динамика объемов ипотечного кредитования, млн. дол Сайт Ассоциации российских банков: http: //www.arb.ru/.
|
Банк |
1 полугодие 2012 |
1 полугодие 2013 |
Изменения,% |
|
|
"Сбербанк" |
723 |
1 509 |
208,7 |
|
|
"Внешторгбанк" |
64,4 |
140 |
217,4 |
|
|
"ДельтаКредит" |
35 |
116 |
331,4 |
|
|
"Городской Ипотечный банк" |
20 |
57,0 |
285,0 |
|
|
"Уралсиб" |
19,1 |
107, 2 |
561,3 |
|
|
"Возрождение" |
12,8 |
69,0 |
539,1 |
Данные таблицы выявили более высокие темпы роста объемов выданных кредитов конкурентов по сравнению со Сбербанком РФ (рис. 3.2). Поэтому, несмотря на лидирующее положение, банку следует придерживаться стратегии удержания своих позиций на рынке и развития.
2) Независимые ипотечные брокеры.
Ипотечный брокер окажет консультацию на каждом этапе: выбор программы, прохождение предварительной квалификации в банке, сбор документов, заполнение бланков и форм, получение ипотечного кредита. После оформления кредита и покупки квартиры подскажет, как получить имущественный вычет. Ипотечный брокер действует в интересах клиента.
Рис. 3.2 Динамика роста объемов ипотечного кредитования
Ипотечные брокеры:
"Дом Ипотеки"
"ИПОТЕК. РУ"
Ипотечная компания "Мой Дом"
"ЛегкоКредит"
Независимое Бюро Ипотечного Кредитования (НБИК)
"ФОСБОРН ХОУМ"
3) Следующими субъектами ипотечного рынка являются ипотечные агентства, а так же ипотечные фонды:
4) Девелоперы.
6) Ипотечные риэлторы.
7) Потребители.
Жители готовы брать ипотечные кредиты. Больше 40% горожан, планирующих покупать квартиры в ближайшее время, собираются воспользоваться услугами банков. 29% потенциальных покупателей жилья в реальность ипотеки по-прежнему не верят из-за сложности процедуры оформления кредитов и жестких требований банков. http: www.credit. rbc.ru.
Ипотечный рынок является и растущим и достаточно конкурентным одновременно. Это предполагает необходимость разработки программы продвижения товара на рынок.
Отметим так же, что по итогам первого квартала 2013 года ипотечный портфель ЗУ банка достиг отметки 35 млрд рублей. За первые три месяца текущего года банк выдал кредитов на общую сумму более 1,3 млрд рублей, продемонстрировав один из самых высоких темпов прироста за последние несколько лет.
"Западно-Уральский банк" традиционно занимает лидирующие позиции в данном сегменте розничного бизнеса. Так по итогам 2012 года ЗУ банк занял 2-ое место в рейтинге самых ипотечных банков России по версии интеренет-портала. По мнению руководителей банка ЗУ банка заработал репутацию сильного игрока ипотечного рынка и на протяжении многих лет уверенно входит в число лидеров по объему ипотечного портфеля. Добиваться таких результатов в условиях жесткой конкуренции между банками нам помогают не только выгодные условия по кредиту, такие как привлекательные ставки и широкая продуктовая линейка, но и индивидуальный подход к каждому клиенту. Прежде чем предложить тот или иной ипотечный продукт наши специалисты выявляют потребности заемщика и помогают выбрать оптимальный вариант. Заместитель Председателя Правления http: //www..ru/products/private/cards/mastercard_docs. shtml
3.2 Разработка программы продвижения
Как уже говорилось выше, наблюдается активное развитие ипотечного рынка, что проявляется в развитии, как банковских ипотечных продуктов, так и в развитии самих субъектов ипотечного рынка: банков, риэлторских и брокерских организаций, ипотечных агентств, девелоперов, особенно ярко эту тенденцию можно проследить на примере ипотечного рынка.
Во второй главе мы определили, что направление развития ипотечного кредитования в ЗАО "Западно-Уральского банка" можно определить как перспективное и считать его приоритетным. В качестве отправного направления в выпускной квалификационной работе мы определили развитие сотрудничества банков и риэлторов.
Рассмотрим канал распределения банк - риэлтор - потребитель.
Можно выделить основные преимущества и особенности этого канала.
Услуги риэлтора - не дешевы.
В случае с приобретением квартиры в кредит, нужно подбирать квартиру с учетом требований конкретного банка-кредитора, а также с учетом требований страховой компании, аккредитованной при банке.
Существует факт, что продавцы квартир, в большинстве своем, не горят желанием иметь дело с покупателем - "ипотечником". Поэтому, из 20 квартир, доступных покупателю с "живыми" деньгами, покупателю с кредитными деньгами доступны лишь от 3 до 10 (в зависимости от банка-кредитора, требований банка и страховой компании, а также - оперативности работы сотрудников банка и страховой компании). Грамотный риэлтор, может значительно сократить время поиска квартиры.
Если риэлтор профессионально работает с ипотечными кредитами, то он может и расширить выбор своего клиента, за счет грамотного убеждения продавцов квартир в продаже квартир покупателю с условием ипотеки.
Юридическая чистота ипотечной сделки проверяется дважды: и сотрудниками юридической службы банка-кредитора, и специалистами риэлторской компании, которая при ипотечной сделке является необходимым звеном в цепи. Правильность этого доказывает практика осуществления сделок купли-продажи во всем цивилизованном мире.
Распределение обязанностей. В банках подбирают грамотных специалистов, имеющих соответствующее образование, разбирающихся в требованиях, предъявляемых к кредитуемому жилью, и в перечне документов, необходимых для сделки купли-продажи. Оценивает приобретаемую квартиру специалист оценочной компании. Риэлтор так же выполняет очень важную функцию в процессе организации сделки: начиная с первого контакта с владельцем недвижимости и заканчивая передачей ключей от купленной квартиры счастливому приобретателю-заемщику. Риэлтор, основываясь не только на теоретических знаниях, но и на многолетнем практическом опыте, анализирует ситуацию гораздо глубже, чем банковский работник, который ограничивается лишь изучением документов на приобретаемое жилье. Агент по недвижимости не только контролирует правильность сбора необходимых для сделки документов, но и находится в постоянном контакте с владельцами квартиры, узнает причины продажи, учитывая все обстоятельства будущей сделки, отслеживает завершение всей цепочки сделок, если продавец недвижимости приобретает взамен другое жилье и т.п.
Риэлтор отсеивает "ненужных клиентов" и клиент, пришедший в банк от риэлтора с большой вероятностью получит в банке кредит.
Риэлтор вовремя сможет распознать мошенничество и шанс появления такой ситуации очень низок, так как уже доказано, если сделку купли-продажи с самого начала организовывает специалист сертифицированного агентства недвижимости - криминал в данной сделке отсутствует.
Перечисленные преимущества рассматриваемого канала по различным критериям представлена в таблице 3.3.
Таблица 3.3
Преимущества канала "Банк - риэлтор - потребитель"
|
Критерии |
Преимущества |
|
|
Чистота сделки |
Повышается за счет разделения полномочий и ответственности |
|
|
Качество обслуживания |
Повышается |
|
|
Емкость канала |
Увеличивается |
|
|
Широта охвата потребителей |
Увеличивается |
|
|
Время договорной работы |
Снижается за счет сокращения дублирующих функций |
|
|
Знание рынка |
Увеличивается |
|
|
Опыт работы |
Увеличивается и накапливается |
|
|
Выбор клиента |
Расширяется за счет работы риэлтора |
|
|
Качество канала |
Высокое |
Рассмотрим технологию ипотечной сделки. В общем виде она представлена в таблице 3.4.
Таблица 3.4
Технология ипотечной сделки
|
Шаги |
Действие |
Результат |
|
|
1. Обращение клиента |
Сбор документов и оформление заявления |
Приём документов, необходимых для проведения квалификации платёжеспособности |
|
|
2. Принятие решения |
Рассмотрение заявления |
Решение кредитного комитета |
|
|
3. Поиск квартиры |
Подбор квартиры, сбор документов по квартире, проведение переговоров с продавцом |
Передача пакета документов на оценку и юридическую экспертизу квартиры |
|
|
4. Проведение сделки |
Согласование формы проведения сделки и взаиморасчётов |
Заключённые договоры кредитный и купли-продажи |
|
|
5. Регистрация |
Подача документов на регистрацию |
Зарегистрированный договор купли-продажи |
Примечание: На всех этапах риэлтор взаимодействует с ипотечным консультантом банка. Изобразим механизм взаимодействия банка и риэлтора графически (рис.3.4).
Рис.3.4 Механизм взаимодействия банка и риэлтора
Для ЗАО "Западно-Уральский банка" можно предложить следующую программу построения сотрудничества с риэлторами:
Программа построения взаимодействия с риэлторами
1. Разработка системы мотивирующего взаимодействия персонала банка различных уровней с риэлторами для активной работы на рынке ипотечного продукта.
1.1 На уровне генерального директора следует решить вопрос о предоставлении риэлторами материалов в офисе банка, организации постоянного мониторинга PR между банком и риэлторами.
1.2 На уровне начальника отдела ипотечного кредитования - сертификация деятельности на ипотечном рынке, дипломирование, проведение различных акций.
1.3 На уровне специалистов отдела ипотечного кредитования - сертификация, дипломирование, проведение акций.
2. Необходимо организовать обучение специалистов и руководителей банка для деятельности на рынке недвижимости, а риэлторов для повышения эффективности взаимодействия с банком, которое можно осуществить в виде:
организации презентации в офисе банка;
цикла лекций о программах ипотечного кредитования в банке.
3. В начале года разработать специальную акцию "Наш ипотечный партнер", ориентированную на установление партнерских отношений с агентствами недвижимости, работающими с ипотечными клиентами банка. В рамках проекта банк намерен поощрять риэлторов, сотрудничество с которыми расценивается им как эффективное и перспективное.
4. Участниками акции могут стать приглашенные банком риэлторы. Акция проходит во всех подразделениях отделения банка, работающих с ипотечными клиентами.
5. Каждому из риэлторов в соответствии с условиями акции банк будет выдавать Сертификаты партнера соответствующего уровня. Наличие сертификата определенного уровня дает право участнику претендовать на получение ценного приза или подарка в соответствии с условиями акции.
6. Порядок участия в Акции:
6.1 Риэлторы, желающие принять участие в акции, получают в секторе ипотечного кредитования купоны-заявки участника акции. В купоне необходимо указать свои данные и заполнить данные по проведенной ипотечной сделке (ипотечная сделка - выдача ипотечного кредита через ЗАО "Западно-Уральский банк"). Заполненные купоны-заявки сдаются в Сектора ипотечного кредитования банка и дополнительные офисы в период проведения акции. Сотрудники сектора производят сверку данных по проведенным сделкам и ставят на купоне отметку об участии в акции.
6.2 В акции могут принимать участие как само агентство недвижимости в совокупности по всем сделкам, так и отдельно каждый риэлтор, работающий в агентстве. В любом случае, участник акции в конце заявки должен поставить свою подпись, дату, ФИО и контактный телефон (это необходимо для связи в случае уточнения конкретных данных).
6.3 Если до окончания срока акции банк проведет совместно с риэлтором ипотечных сделок на сумму более 10 млн. р., этот риэлтор получит Золотой Сертификат, дающий право на получение приза - Домашний кинотеатр. Он будет вручен риэлтору, который заключил сделок на максимальную сумму в своей группе обладателей Золотого сертификата партнера банка. Если таких риэлторов будет несколько, приз будет между ними разыгран. Остальные претенденты получат в качестве поощрительного подарка - оплату сотовой связи (МТС, Билайн, Мегафон) на 1000 руб.
Подобные документы
Теоретические аспекты ипотечного кредитования в России и зарубежом. Особенности организации, программы и технологии ипотечного кредитования в России. Анализ и оценка программы ипотечного кредитования и кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка РФ.
дипломная работа [223,6 K], добавлен 11.09.2010Сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике. Понятие рынка ипотечного кредитования и его элементы. Состояние российского рынка ипотечного кредитования на современном этапе, его проблемы. Основные программы ипотечного кредитования в России.
курсовая работа [387,7 K], добавлен 08.12.2014Механизм ипотечного кредитования, его социальные функции. Нормативно-правовое регулирование института ипотеки в России. Сегменты ипотечного рынка. Объекты и субъекты ипотечного кредитования. Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России.
курсовая работа [416,3 K], добавлен 16.04.2016Теоретические аспекты организации ипотечного кредитования в России. Развитие систем ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование в России. Программы ипотечного кредитования Сбербанка России. Тенденции развитие отечественного рынка кредитования.
дипломная работа [104,3 K], добавлен 10.04.2007Особенности развития ипотечного кредитования в России, модели его рефинансирования. Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования по итогам трех кварталов 2010 года. Влияние на ипотеку мирового финансового кризиса, проблемы и перспективы ее развития.
курсовая работа [2,0 M], добавлен 29.09.2011Теоретические основы, понятие, сущность и классификация ипотечного кредитования. Развития рынка ипотечного кредитования в России. Программа ипотечного кредитования в ОАО "АК БАРС" БАНК. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России.
дипломная работа [1,2 M], добавлен 16.08.2010История становления ипотечного кредитования в России. Состояние ипотечного рынка кредитования России сегодня. Структура источников финансирования жилищного строительства. Проблема ипотечного кредитования - недостаток долгосрочных финансовых ресурсов.
курсовая работа [85,2 K], добавлен 26.03.2011Основные понятия, принципы и виды ипотеки. Анализ условий и особенности ипотечного кредитования в РФ. Анализ кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка России. Рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования работников учреждений культуры.
дипломная работа [593,1 K], добавлен 26.08.2010Характеристика особенностей развития ипотечного кредитования в современной России. Определение сущности и основных понятий ипотечного кредитования, особенности законодательно-нормативных основ его регулирования. Динамика развития ипотечного кредитования.
дипломная работа [105,4 K], добавлен 24.09.2010Сущность ипотечного кредитования. Анализ оценки кредитоспособности заемщика и процесса предоставления ипотечной ссуды в Сбербанке России ОАО. Проблемы развития ипотечного кредитования в России. Факторы, препятствующие развитию ипотечного кредитования.
дипломная работа [642,1 K], добавлен 27.09.2011
