Главная База знаний "Allbest" Банковское, биржевое дело и страхование Стратегия совершенствования коммуникационных процессов организации (на примере отделения сбербанка России)

Стратегия совершенствования коммуникационных процессов организации (на примере отделения сбербанка России)

Анализ деятельности Красносельского отделения Сбербанка России в сфере внешних коммуникаций (потребительского кредитования). Стратегические мероприятия по совершенствованию коммуникационных процессов в организации, их экономическая эффективность.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид дипломная работа
Язык русский
Дата добавления 19.04.2011
Размер файла 953,7 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Страница:

К факторам, тормозящим развитие рынка колл-центров, относятся низкий уровень информированности потенциальных клиентов, риск утечки информации и малая активность средних и малых банков.

Наиболее динамично развивающимся каналом ДБО, действующим в режиме он-лайн, является дистрибуция продуктов и услуг через глобальную сеть Интернет.

Интернет-банкинг (оnline banking, e-banking) - один из видов дистанционного банковского обслуживания частных клиентов, использующий среду Интернет в качестве транспорта и стандартные (доступные на данный момент большинству пользователей Интернета) Web-броузеры, такие как Internet Explorer и Netscape Navigator, не требующие установки дополнительного программного обеспечения на стороне клиента [14, c. 15].

Интернет-банкинг не меняет сути банковского бизнеса - привлечение и размещение финансовых ресурсов. Меняется и совершенствуется только форма предоставления услуг. Его появлению способствовало развитие новых технологий, позволивших коммерции проникнуть в сеть Интернет. Вполне логичным после появления Интернет-магазинов и Интернет-порталов, оказывающих широкий спектр услуг, стало создание Интернет-банков.

Существует 2 возможности реализации данного вида деятельности: первая - это классический банк, который имеет свои офисы и операционные залы и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами посредством Интернет. Вторая - это так называемый "виртуальный" банк, который осуществляет свою деятельность только во всемирной компьютерной сети. Принципиальная разница между ними в том, что "виртуальный" банк привлекает и обслуживает клиентов исключительно через Сеть, и клиент полностью лишен возможности контакта с его фронт-офисом [40, c. 42].

В настоящее время в мире существуют следующие модели онлайнового бизнеса: интернет-подразделение традиционного (офлайнового) банка, дополняющее сеть филиалов и телефонных центров; интернет-банк, учрежденный офлайновым банком в виде самостоятельного юридического лица со своей торговой маркой; виртуальный банк (аналог интернет-банка, организованный небанковской компанией - чаще всего страховой или технологической); агрегатор электронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий web-продажи как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами услуг).

Интернет-банкинг имеет 2 основные формы: пассивное информирование и активное управление. В первом случае клиент получает ту или иную информацию о банковских счетах, но не может ими управлять. Активное управление подразумевает совершение операций по счету в режиме реального времени.

Для клиента работа с таким сервисом вполне доступна - для соединения достаточно обычного настольного компьютера или ноутбука с любой современной операционной системой (Windows, Linux, MacOS и пр.) и любым Web-браузером (PC, Mac, Sun и т. д.). Требования к интернет-каналу минимальны - для комфортной работы нужен всего лишь Dial Up (доступ в интернет по модему или выделенному каналу) или GPRS-соединение [48, c. 26].

При выборе системы интернет-банкинга необходимо учитывать некоторые характеристики, определяющие его эффективность (табл. 4).

Таблица 4 - Выбор системы интернет-банкинга [44, c. 46]

Показатель

Параметры

Подключение к системе и авторизация

· Логин и пароль - числовая (если данные для ввода едины для интернет-банкинга и доступа с помощью телефона) или символьная комбинация от 6 до 14 знаков.

· ПИН2 от банковской карты - обычно символьная комбинация из 14 знаков.

· Логин и пароль в сочетании с одноразовыми переменными кодами

Организация системы безопасности

· Доступ по SSL-протоколу, шифрование данных, которыми пользователь обменивается с узлом доступа.

· Обязательное подтверждение всех операций - одноразовые коды (числовая или символьная комбинация от 6 до 14 знаков) или электронная подпись (электронный сертификат или файл ключей).

· Определение IP-адреса пользователя, хранение данных в течение неограниченного времени.

· История всех операций с момента активации расчетного счета или счета пластиковой карты (не только перечень операций, но и электронные формы платежных документов с отметками банка об их исполнении).

· Лимиты на проведение операций, если они осуществляются с помощью переменных кодов без электронной подписи.

· Оповещение о входе в систему по SMS на указанный номер сотового телефона или по электронной почте.

· Оповещение обо всех совершенных операциях в кратком (без данных получателя и суммы) или полном вариантах с отправкой в виде SMS и на электронную почту в режиме реального времени.

Скорость транзакций

· Проведение и обработка поручений - меньше минуты.

· Автоматическое исполнение операций (без их предварительного просмотра операционистами банка) при наличиии достаточных средств на счете.

Удобство интерфейса

· Должен быть интуитивно понятен.

· Возможность добавлять в систему новые опции.

Необходимый функционал (стандартный минимум без дополнительных, опциональных сервисов)

· Контроль всех заведенных пользователем счетов, в режиме реального времени, возможность ведения счетов в различных валютах, мгновенный перевод средств между счетами и банковскими картами.

· Поддержка мультивалютных банковских карт или привязка карты ко всем открытым в банке счетам (с какого с них снимать деньги или какой пополнять, пользователь решает через банкомат).

· Поддержка специальных карт для платежей через интернет ( к примеру, Visa Ecard) и упрощенный порядок опротестования таких платежей.

· Переводы в пользу коммерческих провайдеров (сотовая связь, интернет, кабельное и спутниковое телевидение и т.д.) в режиме реального времени, а в пользу сервисных компаний ЖКХ - с зачислением на следующий день.

· Переводы между клиентами системы внутри банка и его филиалов в режиме реального времени, переводы в другие банки - в текущий или следующий операционный день, возможность создания графика переводов средств (постоянные платеные инструкции).

· Круглоскточная техническая поддержка (специальный номер для пользователей виртуального банка).

Многоканальность

· Интеграция с другими формами ДБО частных лиц: колл-центрами, WAP и SMS-банкингом, пластиковыми картами (например, настройка выполнения транзакций on-line т.о., чтобы после их завершения соответствующее SMS-сообщение поступало на мобильный телефон).

Следует очень внимательно относиться к содержанию договоров на интернет-обслуживание. В них должна быть точно и скрупулезно описана ответственность сторон, например, в случаях потери поручений клиента в процессе передачи данных по каналам связи из-за отказа тех или иных технических устройств.

Целесообразно удостовериться, насколько обеспечивается основное достоинство интернета - возможность получения обслуживания независимо от географического положения клиента и времени суток, в которое потребуется та или иная услуга. Т.е., заключая договор на банковское обслуживание, клиент должен четко понимать, может ли он рассчитывать на получение услуг интернет-банкинга 24 часа в сутки 7 дней в неделю.

Преимущества интернет-банкинга для российского банка [51, c. 34]:

1. Экономия издержек и оптимизация расходов:

· консолидация всех клиентов (как головного банка, так и всех филиалов) в рамках единой системы интернет-банкинга, установленной, как правило, в головном банке, снижает затраты на оборудование, системное ПО, средства IP-безопасности, каналы в Интернет, администрирование и техническое обслуживание;

· уменьшение себестоимости розничных операций в 5-10 раз: расходы на транзакцию через отделение составляют порядка 3-4 долл., а в онлайновом режиме - не больше 0,5 долл;

· снижение расходов, связанных с охраной и инкассацией наличных средств, арендой и содержанием помещений, сама необходимость в которых исчезает;

· проведение платежей банком в пользу сторонних провайдеров компенсируются ими в размере 2 - 3% от объема каждой транзакции.

· рост комиссионных доходов, которые складываются из сборов за денежные переводы в адрес третьих лиц за пределы банка и за внутренние переводы, платы за подключение к системе и поддержание счета, за выпуск карт с одноразовыми ключами;

· сокращение времени, необходимого на обработку документа операционистом в режиме он-лайн. Вместо 8 минут, затраченных операционистом - около 1 минуты через интернет-банкинг.

2. рост числа пользователей интернет-банкинга приводит к увеличению средних остатков на счетах клиентов, т.к. пользователям невыгодно сразу “обнулять” счет пластиковой карты после получения зарплаты, ведь он может достаточно оперативно проводить с нее текущие платежи.

3. Молодому и динамично развивающемуся банку эта услуга дает возможность даже без создания разветвленной филиальной сети осуществлять операции по поручению клиента и этим расширить как клиентскую базу, так и перечень предоставляемых услуг.

коммуникационный процесс сбербанк

2 Анализ деятельности Красносельского отделения Сбербанка России

2.1 Краткая характеристика Красносельского отделения Сбербанка России

Сбербанк России ОАО на сегодняшний день это крупнейший банк России, имеющий самую большую и разветвленную сеть отделений и филиалов, а также предоставляющий широчайший спектр банковских услуг.

Красносельское отделение №1892 является филиалом Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) Сокращенное фирменное наименование: Сбербанк России ОАО (далее - Сбербанк России)..

Красносельское отделение создано на основании решения общего собрания акционеров и приказа Сбербанка России ОАО, соответственно от 22.03.91 г. и 28.03.91 г., и действует на территории г. Санкт-Петербурга, является отделением Сбербанка России (ОСБ - сокращённое наименование). Отделение является обособленным подразделением, входит в единую систему Сбербанка.

Красносельское отделение Сбербанка России ОАО не является юридическим лицом. Руководитель отделения имеет полномочия определяемые доверенностью выданной Сбербанком.

Для осуществления банковских операций и сделок отделение имеет корреспондирующий счёт в подразделении расчётной сети Банка России в г. Санкт-Петербурге, а также счета межфилиальных расчётов в Сбербанке. Деятельность отделения осуществляется на основе утверждённых Сбербанком планов (бизнес - плана, финансового плана и др.), разрабатываемых отделением с учётом особенностей его деятельности. Уплата налогов производится в соответствующий бюджет и государственные внебюджетные фонды в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Отношения с клиентами ОСБ строятся на основе договора, в соответствии с законодательством.

Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и плата за услуги, оказываемые клиентам филиалов и отделений филиалов, определяются Сбербанком России ОАО.

В отделении действует валютно-обменные пункты, осуществляется обслуживание экспортно-импортных операций клиентов с применением финансовых инструментов, принятых в международной банковской практике и валютный контроль за операциями клиентов физических и юридических лиц.

Красносельское отделение Сбербанка России ОАО осуществляет банковские операции и сделки:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок);

размещение привлечённых денежных средств;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц

осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассацию денежных средств;

кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

покупку, продажу, учёт, хранение и иные операции с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета.

Красносельское отделение Сбербанка России ОАО предлагает своим клиентам следующие услуги, представленные в таблице 5.

Таблица 5 - Услуги Красносельского отделения Сбербанка России ОАО для физических и юридических лиц

Для физических лиц:

Для юридических лиц:

§ Вклады

§ Расчетно-кассовое обслуживание

§ Кредитование

§ Открытие и ведение корреспондентских счетов "Лоро"

§ Операции с ценными бумагами

§ Кредитование

§ Коммунальные платежи

§ Операции с ценными бумагами

§ Банковские карты

§ Конверсионные операции

§ Валютно-обменные и неторговые операции

§ Банковские карты

§ Операции с драгметаллами и монетами из драгметаллов

§ Инкассация

§ Денежные переводы

§ Торговое финансирование и документарные операции

§ Получение заработной платы и других доходов через Банк

§ Операции с драгметаллами и монетами из драгметаллов

§ Депозитарное обслуживание

§ Депозитарное обслуживание

§ Расчетные чеки Сбербанка России

-

§ Аренда сейфов

-

§ Лотереи

-

Отделение производит банковские операции и сделки в рублях и иностранной валюте. Руководство текущей деятельностью ОСБ осуществляет Совет и управляющий отделением.

Основной целью работы Красносельского отделения СБ России в условиях рыночной ориентации экономики является повышение эффективности деятельности отделения и получение прибыли, обеспечивающий стабильную работу банка.

В Красносельском отделении Сбербанка России ОАО имеются следующие структурные подразделения, представленные на рис. 3.

Рисунок 3 - Структурные подразделения Красносельского ОСБ

Таким образом, Красносельское отделение Сбербанка России ОАО оказывает широкий спектр финансовых услуг клиентам, аккумулирует временно свободные средства населения и предприятий города и направляет их на развитие экономики города, получение прибыли.

Красносельское отделение Сбербанка России ОАО, являясь структурным элементом Сберегательного банка, не имеет уставного капитала и формирует свои ресурсы за счёт фондов, нераспределённой прибыли, заёмных и привлечённых средств.

2.2 Анализ экономических и финансовых показателей деятельности

Как уже отмечалось, Красносельское отделение СБ России является филиалом, и его отчетные формы не входят в состав публикуемой отчетности. В связи с этим анализ результатов финансово - хозяйственной деятельности будет осуществляться на уровне всего Сбербанка России ОАО.

Размер уставного капитала Сбербанка России на 01.10.2010 г. составляет 60 млрд.рублей - табл. 6.

Таблица 6 - Состав и структура уставного капитала Сбербанка России на 01.10.2010 г.

Наименование элемента

Размер (тыс.руб. или %)

обыкновенные акции:

Общая номинальная стоимость, тыс.руб.

57 000 000

Доля акций данной категории в уставном капитале кредитной организации-эмитента, %

95%

привилегированные акции:

Общая номинальная стоимость, тыс.руб.

3 000 000

Доля акций данной категории в уставном капитале кредитной организации-эмитента, %

5%

Порядок формирования и использования фондов регламентируется «Положением о фондах Сбербанка России». В соответствии с указанным Положением:

а) средства фондов специального назначения используются на осуществление следующих видов выплат и затрат:

выплаты единовременных (разовых) премий и вознаграждений;

оказание благотворительной помощи;

оказание материальной помощи работникам и бывшим работникам (пенсионерам) банка;

осуществление мероприятий по охране здоровья и организации отдыха работников банка;

другие выплаты социального характера.

б) средства фондов накопления служат источником для:

финансирования комплексных программ развития автоматизации и материально-технической базы, связанных с реализацией стратегических направлений развития банка;

осуществления затрат капитального характера с целью решения текущих задач по развитию автоматизации и материально-технической базы банка.

Результаты анализа состав и структуры собственного капитала представлены в табл. 7.

Таблица 7 - Анализ состава, структуры и динамики собственного капитала Сбербанка России ОАО в 2008-2009 гг.

Наименование показателя

2008 год

2009 год

Абсолютное изменение

Темп прироста, %

тыс.руб.

уд.вес, %

тыс.руб.

уд.вес, %

тыс.руб.

уд.вес, %

Средства акционеров (участников)

1000000

0,48

1000000

0,34

0

-0,14

0

Собственные акции, выкупленные у акционеров

0

0,00

0

0,00

0

0,00

Эмиссионный доход

5576698

2,70

5576698

1,91

0

-0,79

0

Переоценка основных средств

37029957

17,95

67389029

23,07

30359072

5,12

81,99

Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитал)

16398232

7,95

18553124

6,35

2154892

-1,60

13,14

Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет)

102645226

49,75

136700509

46,79

34055283

-2,96

33,18

Прибыль (убыток) за отчетный период

43670882

21,17

62929968

21,54

19259086

0,37

44,10

ИТОГО собственных средств

206320995

100,00

292149328

100,00

85828333

0,00

41,60

Рисунок 4 - Динамика структуры собственных средств Сбербанка России ОАО в 2008-2009 гг.

Таким образом, собственный капитала Сбербанка России ОАО в течение двух отчетных лет увеличился на 8582833 тыс.руб., что составило 41,6%. При этом положительное влияние оказали все факторы, определяющие изменение размера собственных средств, за исключением размера уставного капитала и эмиссионного дохода, величина которых осталась неизменной.

В составе собственных средств на протяжении двух отчетных лет наибольший удельный вес приходится на фонды, прибыль отчетного года и сумму переоценки основных средств.

Данные о динамике финансовых результатов Сбербанка России представлены в табл. 8.

Таблица 8 - Динамика основных показателей деятельности Сбербанка России ОАО в 2008-2009 гг., тыс.руб.

№ п/п

Показатели

Факт на 01.01.2009г.

Факт на 01.01.2010г.

Темп

роста, %,

2009/2008 гг.

Доходы

1.

Проценты, полученные по предоставленным кредитам, депозитам и иным размещенным средствам

172675095

233396464

135,2

2.

Доходы, полученные от операций с ценными бумагами

18550572

18279448

98,5

3.

Доходы, полученные от операций с иностранной валютой и другими валютными ценностями

6292414

4659976

74,1

4.

Штрафы, пени, неустойки

полученные

5.

Другие доходы

32009228

53865423

168,3

5.1.

Восстановление сумм со счетов фондов и резервов

5.2.

Комиссия полученная

31676895

54241688

171,2

5.3.

Другие доходы

332333

-376265

-113,2

Всего доходов

229527309

310201311

135,1

Расходы

1.

Проценты, уплаченные за привлеченные кредиты, депозиты и иные привлеченные средства

84182964

88522892

105,2

2.

Резервы на возможные потери

12163060

34907474

287,0

3.

Расходы от операций с иностранной валютой и другими валютными ценностями

4.

Расходы на содержание аппарата

71084516

87904518

123,7

5.

Другие расходы

1793086

9845957

549,1

5.1.

Отчисления в фонды и резервы

1397925

8552137

611,8

5.2.

Комиссия уплаченная

395161

1293820

327,4

5.3.

Другие операционные расходы

5.4.

Другие произведенные расходы

Всего расходов

169223626

221180841

130,7

Результат деятельности

60303683

89020470

147,6

Налоги

16632801

26090502

156,9

Чистая прибыль

43670882

62929968

144,1

Рисунок 5 - Динамика финансовых результатов Сбербанка России ОАО в 2008-2009 гг.

На протяжении последних 5 лет чистая прибыль Банка стабильно росла и по итогам 2009 года составила 62,9 млрд. рублей, превысив финансовый результат 2003 года в 3,6 раза. Прирост прибыли Банка связан с увеличением объемов бизнеса и плановым ростом доходов от основных видов деятельности, в первую очередь, процентных доходов от операций кредитования юридических и физических лиц.

По сравнению с 2008 годом объем чистой прибыли увеличился на 19,3 млрд. рублей или в 1,4 раза. Основными факторами роста чистой прибыли в 2009 году стали увеличение объемов бизнеса, опережающий рост комиссионных доходов, повышение эффективности активно-пассивных операций, достигнутое за счет оптимизации структуры активов и мер по снижению стоимости ресурсной базы, а также контроль над издержками. По сравнению с 2008 годом Банку удалось добиться значительного повышения процентной маржи, одновременно снижались внутренняя стоимость услуг и отношение затрат к чистому операционному доходу. Высокие темпы роста финансового результата были достигнуты Банком несмотря на существенные дополнительные расходы, связанные с началом отчислений в фонд страхования вкладов. По итогам 2009 года объем данных отчислений составил 7,7 млрд. рублей или 12,2% от объема чистой прибыли.

В начале 2010 года чистая прибыль Банка продолжала расти и по итогам I квартала 2010 года составила 21,8 млрд. рублей, превысив показатель I квартала 2009 года на 20,7%. Основными факторами роста прибыли по-прежнему были увеличение доходов от операций кредитования и опережающий, по сравнению с совокупными доходами, рост комиссионных доходов.

В 2009 году существенное воздействие на финансовый результат Банка оказала благоприятная конъюнктура на рынке ценных бумаг, позволившая Банку получить положительную переоценку торгового портфеля государственных облигаций и доход от вложений в корпоративные ценных бумаг в размере 1,2% от общего объема доходов Банка. Кроме того, в результате роста курса доллара США, был получен доход от переоценки валютных балансовых счетов в размере 1,9% от общего объема доходов.

В I квартале 2010 года вновь возобновилось снижение курса доллара США по отношению к национальной валюте и Банк получил отрицательную переоценку валютных балансовых счетов в размере 0,9% от общего объема доходов. При этом, благодаря стремительному росту российского фондового рынка в первые месяцы 2010 года, Банк зафиксировал доход от вложений в корпоративные ценные бумаги в размере 3,4% от общего объема доходов.

В заключение необходимо обратиться к анализу соблюдения обязательных для коммерческого банка финансовых нормативов.

Результаты расчета обязательных нормативов представлены в табл. 9, 10.

Таблица 9 - Анализ обязательных нормативов Сбербанка России ОАО на 01.01.2009г.

Условное обозначение (номер норматива)

Название норматива

Допустимое значение норматива

Фактическое значение норматива

H1

Достаточности капитала

Min 10%

11,1

Н2

Мгновенной ликвидности

Min 15%

62,5

Н3

Текущей ликвидности

Min 50%

62,2

Н4

Долгосрочной ликвидности

Max 120%

90,5

Н5

Общей ликвидности

Min 20%

23,0

Н6

Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков

Max 25%

23,7

Н7

Максимальный размер крупных кредитных рисков

Max 800%

198,8

H9.1

Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных акционерам (участникам)

Max 50%

0

H10.1

Совокупная величина риска по инсайдерам

Max 3%

1,9

H12

Использование собственных средств для приобретения акций (долей) др. юр. лиц

Max 25%

0

Таблица 10 - Анализ обязательных нормативов Сбербанка России ОАО на 01.01.2010г.

Условное обозначение (номер норматива)

Название норматива

Допустимое значение норматива

Фактическое значение норматива

H1

Достаточности капитала

Min 10%

12,1

Н2

Мгновенной ликвидности

Min 15%

55,6

Н3

Текущей ликвидности

Min 50%

63,1

Н4

Долгосрочной ликвидности

Max 120%

91,8

Н6

Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков

Max 25%

23,1

Н7

Максимальный размер крупных кредитных рисков

Max 800%

140,4

H9.1

Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных акционерам (участникам)

Max 50%

0

H10.1

Совокупная величина риска по инсайдерам

Max 3%

2

H12

Использование собственных средств для приобретения акций (долей) др. юр. лиц

Max 25%

0

Капитал Сбербанка России с 01.01.2003 г. по 01.01.2010 г. вырос в 5,9 раз и достиг 252,9 млрд. рублей. Основным источником роста капитала Банка была прибыль. Кроме того, с целью обеспечения необходимых темпов роста активных операций, Банк использовал дополнительные источники роста собственных средств. В 2003 г. капитал Банка был увеличен на 5,0 млрд. рублей за счет проведенной дополнительной эмиссии акций (источник основного капитала) и на 35 млрд. рублей за счет переоценки основных средств (источник дополнительного капитала). В феврале 2009 г. Банком был привлечен субординированный кредит в размере 1 млрд. долларов США (источник дополнительного капитала).

Оценка, управление и контроль за риском ликвидности позволяют обеспечить высокие значения нормативов ликвидности. По итогам последних 5 лет значения соответствующих нормативов находились: Н2 в пределах 55,6% - 102,2%; Н3 в пределах 62,2% - 92,9%; Н4 в пределах 56,5% - 94,4%, что свидетельствует о наличии достаточного объема активов для выполнения Банком обязательств на любом временном интервале.

Изменения в значениях указанных нормативов были связаны с изменением структуры активов и пассивов Банка, развитием инвестиционного кредитования, проектного финансирования, кредитования физических лиц, снижением удельного веса торгового портфеля государственных ценных бумаг в работающих активах Банка.

Таким образом, по результатам первичного анализа отмечается достаточно устойчивое финансовое положение Сбербанка России ОАО при одновременной тенденции улучшения основных индикаторов. Следовательно, причины для выдвижения гипотезы о наличии каких - либо существенных недостатков в организации деятельности, в том числе в сфере предоставления услуг по потребительскому кредитованию, в Сбербанке России, на данном этапе исследования отсутствуют.

Отдельно следует обратиться к динамике экономических результатов непосредственно Красносельского отделения Сбербанка России ОАО - таблица 11.

Таблица 11- Анализ динамики экономических результатов деятельности Красносельского отделения Сбербанка России ОАО

Показатели

Сумма, тыс.руб.

Абсолютное отклонение, тыс.руб.

Темп

прироста, %,

на 01.01.2009г.

на 01.01.2010г.

Доходы

501362

989952

488590

97,45

в том числе проценты, полученные по предоставленным кредитам, физическим лицам

181345

215583

34238

18,88

Расходы

346124

835648

489524

141,43

Прибыль от ФХД

155238

154304

-934

-0,60

Платежи в бюджет

48778

48220

-558

-1,14

Чистая прибыль

106460

106084

-376

-0,35

Рентабельность деятельности, %

21,23

10,72

-10,52

Х

Рисунок 6 - Динамика экономических результатов деятельности за 2008-2009гг

Данные таблицы 11 показывают наличие несколько негативных тенденций в динамике экономических результатов. Общий размер доходов возрастает весьма высокими темпами - на 97,45%. Однако, темп прироста расходов опережает данный показатель и составляет 141,43%. В результате указанных явлений прибыль от финансово - хозяйственной деятельности сокращается на 0,35%.

Рисунок 7 - Удельный вес (%) процентных доходов по кредитованию физических лиц на 01.01.09

Рисунок 8 - Удельный вес (%) процентных доходов по кредитованию физических лиц на 01.01.10

Кроме того, рентабельность деятельности уменьшается примерно в два раза, и это также оценивается негативно. Одновременно следует отметить, что темп прироста доходов по кредитным операциям значительно меньше данного показателя по общей сумме доходов и составляет лишь 18,88%, что указывает на неэффективность организации системы финансового менеджмента, в том числе в сфере потребительского кредитования. Как видно из рис. 7, 8 удельный вес процентных доходов сократился к 01.01.2010г., стал 21,78% против 36,17%, что является отрицательной тенденцией развития.

Рассмотрим, увеличиваются ли в Красносельском ОСБ объёмы совершаемых операций, в динамике за 2008-2009г, обратимся к таблице 12.

Таблица 12 - Анализ динамики показателей видов деятельности Красносельского ОСБ за 2008-2009 гг.

Показатели

на 01.01.2009

на 01.01.2010

Абсолютное отклонение

Темп прироста,%

остаток вкладов физических лиц в руб. (тыс. руб.)

25396696

34791124

9394428

36,99

остаток вкладов физических лиц в ин.валюте (в дол. эквиваленте)

345432

454476

109044

31,57

остаток привлеченных средств на счетах юридических лиц (тыс. руб.)

5660494

7312384

1651890

29,18

остаток ссудной задолженности физических лиц (тыс. руб.)

7672569

11670152

3997583

52,10

средства, привлечённые на счета банковских карт (тыс. руб.)

2101243

2883966

782723

37,25

краткосрочное кредитование юридических лиц (тыс. руб.)

144206

452065

307859

213,49

объем покупки/продажи ин. валюты (тыс. долл.)

110542

313640

203098

183,73

обем комимссионных доходов (тыс. руб.)

227654

423567

195913

86,06

просроченная задолженнность (по кредитам физ. лицам) (тыс. руб.)

29470

87920

58450

198,34

Как видно из таблицы 12, показатели деятельности Красносельского ОСБ в сфере предоставляемых услуг увеличиваются. Красносельское ОСБ успешно ведет себя на рынке предоставления банковских услуг, темпы роста имеют положительную динамику развития, но в том числе и увеличивается просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам, темп роста ее составил 198, 34% что влияет отрицательно на общую картину результатов.

2.3 Анализ внешних коммуникаций Красносельского отделения Сбербанка России ОАО в сфере потребительского кредитования

Для формирования более обоснованного заключения о потребительском кредитовании в Красносельском ОСБ необходимо провести анализ состава, структуры и динамики кредитного портфеля объекта исследования. Состояние кредитного портфеля является прямым индикатором совершенства процесса кредитования.

Рассмотрим состав и структуру кредитного портфеля в зависимости от видов кредитования, рассмотренных ранее - таблицы 13, 14.

Таблица 13 - Динамика состава портфеля потребительских кредитов Красносельского отделения Сбербанка России ОАО по видам

Вид кредитования

Сумма, тыс. руб.

Абсолютное изменение, тыс. руб.

Темп прироста, %

на 01.01.2009г.

на 01.01.2010г.

1.

Жилищные кредиты

89945

769237

679292

755,2

2.

Кредиты на цели личного потребления

1295477

1327969

32492

2,5

3.

Образовательный

48

27

-21

-43,8

4.

Связанное кредитование

184

42

-142

-77,2

5.

Корпоративный

3457

9436

5979

173,0

6.

Молодая семья

5394

3387

-2010

-37,2

7.

Доверительный кредит

6955

11531

4576

65,8

8.

Кредит по заклад ценных бумаг

198

688

490

247,5

Итого

1401658

2122317

720659

51,4

Данные табл. 13 указывают на наличие весьма положительной динамики увеличения объема кредитного портфеля по физическим лицам в течение десяти месяцев текущего года, а именно на 51,4%. В результате остаток ссудной задолженности физических лиц Красносельскому ОСБ России на 01.01.2010 года составлял более 2122,3 млн.руб. По многим видам кредитов наблюдается рост остатка ссудной задолженности, однако по таким перспективным видам кредитования, как связанное (автокредит), молодая семья, а также образовательные, наблюдаются падения темпов роста, что является негативным фактором. Можно сделать вывод о том, что в Красносельском отделении происходят тенденции снижения предложения на данные виды кредитов.

Пользуются спросом кредиты жилищные, на цели личного потребления, и все усилия по их развитию на направлены на них.

Таблица 14 - Динамика структуры портфеля потребительских кредитов Красносельского отделения Сбербанка России ОАО по видам

Вид кредитования

Удельный вес, %

Абсолютное изменение, %

на 01.01.2009г.

на 01.01.2010г.

1.

Жилищные кредиты

6,42

36,25

29,83

2.

Кредиты на цели личного потребления

92,42

62,57

-29,85

3.

Образовательный

0,00

0,00

0,00

4.

Связанное кредитование

0,01

0,00

-0,01

5.

Корпоративный

0,25

0,44

0,20

6.

Молодая семья

0,38

0,16

-0,23

7.

Доверительный кредит

0,50

0,54

0,05

8.

Кредит по залог ценных бумаг

0,01

0,03

0,02

Итого

100

100,00

0,00

Рисунок 9 - Динамика структуры портфеля потребительских кредитов Красносельского отделения Сбербанка России в 2009 году.

На основании данных табл. 14 и рис. 9 целесообразно сделать вывод о том, что наибольший удельный вес в составе выданных населению кредитов приходится на кредиты для целей личного потребления и жилищные кредиты. Общее соотношение сохранятся в течение года, но имеют место некоторые структурные сдвиги в сторону увеличения доли жилищных кредитов при одновременном сокращении размера непосредственно так называемого «потребительского» кредита.

Одновременно следует отметить достаточно низкий удельный вес автокредитов (связанное кредитование), «молодая семья», в то время как рыночный сегменты данных банковских продуктов являются одним из наиболее динамично развивающихся на современном этапе в России и г. Санкт-Петербурге, в том числе. Данная ситуация позволяет сделать вывод о наличии каких - либо внутренних, то есть присущих механизму кредитования в Красносельском отделении Сбербанка России, факторов, «сдерживающих» естественный спрос на данные виды кредитов.

Далее необходимо провести анализ результатов деятельности Красносельского ОСБ в сравнении с другими банками г. Санкт-Петербурга, обслуживающими территорию, на которой расположены дополнительные офисы Красносельского ОСБ.- табл. 15, рис. 10.

Таблица 15 - Сравнительный анализ динамики кредитного портфеля банков г. Санкт-Петербурга в 2009г.

№ п/п

Вид кредитования

Сумма, тыс. руб.

Абсолютное изменение, тыс. руб.

Темп прироста, %

на 01.01.2009г.

на 01.01.2010г.

1.

Фондсервисбанк

1111295,00

1801409

690114

62,1

2.

Росбанк

1583205,00

2650285

1067080

67,4

3.

Ситибанк

554080,00

734710

180630

32,6

4.

Альфа-банк

843315,00

1340028

496713

58,9

5.

Банк Москвы

1939170,00

3517654

1578484

81,4

6.

Банк Зенит

1280276,00

2141902

861626

67,3

7.

Пробизнесбанк

1699448,00

3028416

1328968

78,2

8.

Балтийский Банк

1277589,00

2087580

809991

63,4

9.

Новикомбанк

1062904,00

1542274

479370

45,1

10.

Красносельское ОСБ

1401658,00

2122317

720659

51,4

11.

Внешторгбанк

1993215,00

3649577

1656362

83,1

12.

Банк Уралсиб

2394641,00

4226541

1831900

76,5

13.

Инвестсбербанк

1207933,00

1737008

529075

43,8

Фондсервисбанк

18348729,00

28842694

10493965

57,2

Росбанк

1411440,69

2218668,74

807228

57,2

Абсолютное отклонение от среднего по Красносельскому ОСБ

-9782,69

-96351,74

-86569,05

Относительное отклонение от среднего по Красносельскому ОСБ

-0,69

-4,34

Данные таблицы 15 указывают на тот факт, что размер выданных потребительских кредитов Красносельским отделением Сбербанка России ОАО не достигает среднего уровня данного показателя с конкурирующими банками г. Санкт-Петербурга. Более того, размер недостатка в течение 2009 года значительно увеличивается: если на 01 января 2009 года он составлял 9782,7 тыс.руб. или 0,69%, то на 01января2010г уже 96351,74 тыс.руб. или 4,34%, что характеризуется весьма негативно и вновь может указывать на наличие «слабых сторон» в организации процессе потребительского кредитования в Красносельском отделении СБ России.

Рисунок 10 - Темпы прироста объема портфеля потребительских кредитов по банкам г. Санкт-Петербурга в 2009г.

В заключение также примечателен тот факт, что и темп прироста объема выданных потребительских кредитов по Красносельскому ОСБ России не достигает среднего показателя по г. Санкт-Петербургу: 51,4% против 57,2% соответственно, что подтверждает верность гипотезы о недостаточном уровне качества кредитного обслуживания населения в исследуемом отделении Сбербанка России.

В связи с этим имеет место необходимость проведения опроса потенциальных заемщиков на предмет потребительских предпочтений в отношении уровня обслуживания.

Автором дипломной работы был использован данный метод исследования следующим образом.

1) была сформирована анкетная форма, для заполнения которой предложено было оценить по 5-балльной шкале установленный перечень параметров качественного обслуживания в процессе выдачи потребительского кредита;

2) анкетные формы распечатаны на бумажный носитель и предложены к заполнению посетителям, заинтересованным или получающим потребительский кредит любого вида в Красносельском отделении Сбербанка России ОАО;

3) период проведения опроса: 04 - 22 сентября 2009 года по два (2) часа в течение рабочего дня (1500 - 1700);

4) число респондентов составило 76 человек;

5) после окончания опроса заполненные формы были обработаны с помощью ЭВМ, ППП Excel.

Результаты опроса представлены в табл. 16.

Таблица 16 - Результаты анкетного опроса потенциальных заемщиков на предмет качества кредитного обслуживания в Красносельском отделении Сбербанка России

№ п/п

Наименование показателя

Сумма баллов

Средний балл

(столбец 3 / 76 чел.)

1

2

3

4

1

Разнообразие предлагаемых форм кредитования

340

4,47

2

Уровень процентных ставок

270

3,55

3

Уровень «жесткости» требований к Заемщику при получении кредита

180

2,37

4

Уровень «жесткости» требований по обеспечению при получении кредита

253

3,33

5

Уровень «жесткости» требований ограничению суммы кредита

360

4,74

6

Скорость обслуживания по оформлению и выдаче кредита

153

2,01

7

Квалификация обслуживающего персонала

312

4,11

8

Общение и коммуникабельность во время оформления и выдаче кредита

174

2,29

9

Наличие различных методов получения кредита (офис, Интернет, пластиковая карта)

162

2,13

Итого

2204

3,15

Рисунок 11 - Результаты опроса потенциальных заемщиков на предмет качества кредитного обслуживания в Красносельском отделении Сбербанка России

В результате, в качестве основных недостатков в действующей организации обслуживания населения при предоставлении кредитных услуг можно обозначить следующие:

1) высокий уровень требований к Заемщику;

2) высокий уровень процентных ставок;

3) недостаточная скорость обслуживания при оформлении и выдаче кредита;

4) коммуникабельность сотрудников в процессе оформления и выдачи кредита;

5) узкий набор методов получения кредита, а именно отсутствие механизма Интернет - коммуникаций потенциальных Заемщиков с банком.

Рассмотрим более подробно каждый из выявленных пунктов.

1) На данном этапе следует подчеркнуть, что высокий уровень требований к Заемщику обусловлен стремлением банка оптимально сократить уровень кредитного риска, который достаточно высок в современных условиях по причине практически полного отсутствия в России механизма формирования «кредитной истории».

2) Что касается уровня процентных ставок, руководство Красносельского отделения Сбербанка России не правомочно подвергать изменению тарифы, утвержденные Кредитным комитетом Сбербанка России ОАО в соответствии с выбранной ценовой политикой.

3) В целях формирования обоснованного заключения относительно скорости обслуживания автором дипломного проекта было проведено невключенное наблюдение, по результатам которого составлена следующая табличная форма - таблице 17.

Таблица 17 - Сроки рассмотрения кредитной заявки по Санкт-Петербургу

Средний срок рассмотрения кредитной заявки в Красносельском ОСБ по видам кредита 2009г., дн

Средний срок рассмотрения кредитной заявки в 2009 году, дн.

Абсолютное отклонение, дн.

На неотложные нужды

Пенсионный кредит

Единовременный кредит кредит

Доверительный кредит

Молодая семья

Жилищный кредит

Автокредит

Товарный кредит

Образовательный кредит

Кредит под залог ценных бумаг

в Красносельском ОСБ

по г. Санкт-Петербургу

7

7

7

1

18

18

5

5

18

5

= (7+7+7+1+18+18+5+5+18+5)/10 = 9,1

5

4,1

Рисунок 12 - Сравнение периодов рассмотрения кредитной заявки в Красносельском отделении Сбербанка России и по г. Санкт-Петербургу в 2009г.

4) Для определения причин недостатков, связанных с низким уровнем коммуникабельности обслуживающего персонала автором было проведено соответствующее исследование в отношении сотрудников, непосредственно реализующих функции общения с Заемщиками по потребительским кредитам - таблица 18.

Таблица 18 - Анализ уровня квалификации и профессионализма персонала, занятого реализацией потребительских кредитов в Красносельском отделении Сбербанка России ОАО в 2009г.

Уровень образования

Численность, чел.

Удельный вес, %

высшее профессиональное (экономическое)

150

71

среднее специальное (экономическое)

60

29

Итого:

210

100

Стаж работы на данном участке

до 3-х лет

58

28

от 3-х до 10 лет

102

49

более 10 лет

50

24

Итого:

210

100

Рисунок 13 - Структура персонала, обслуживающего заемщиков - физических лиц в Красносельском отделении Сбербанка России ОАО в 2009г. по уровню образования

Рисунок 14 - Структура персонала, обслуживающего заемщиков - физических лиц в Красносельском отделении Сбербанка России ОАО в 2009г. по стажу профессиональной работы

Таким образом, полученные данные указывают на весьма высокий уровень квалификации и профессионализма персонала на участке выдачи потребительских кредитов в Красносельском ОСБ. Следовательно, целесообразно сформировать заключение о том, что выявленные недостатки в качестве обслуживания обусловлены недостатком знаний и умения именно в сфере установления и реализации эффективного коммуникабельного процесса с клиентом.

5) Что касается каналов реализации потребительских продуктов, то Красносельское отделение Сбербанка России ОАО реализует лишь один из используемых на кредитном рынке г. Санкт-Петербурга в настоящее время - таблица 19.

Таблица 19 - Анализ методов получения потребительского кредита в Красносельском отделении Сбербанка России ОАО на 01.10.2009г.

Наименование метода получения потребительского кредита

Метод, применяемый

в Красносельском ОСБ

Непосредственно в банке

+

С помощью сети Internet

-

При этом, следует отметить, что большего числа кредитных продуктов дистанционный метод с помощью Internet стремительно увеличивает удельный вес в общем объеме выданных кредитов.

Таким образом, данная глава дипломного проекта была полностью посвящена аналитическому исследованию основных аспектов деятельности объекта исследования в сфере потребительского кредитования, а также реализована оценка эффективности данного вида деятельности. Сформированные по результатам исследования является весьма весомой основной для формирования и разработки пакета мероприятий, проектных решений, направленных на оптимальное совершенствование коммуникационных процессов в сфере потребительского кредитования в Красносельском отделении Сбербанка России ОАО.

3. Совершенствование коммуникационных процессов в Красносельском отделении Сбербанка России

3.1 Разработка общих положений проекта

С учетом результатов исследования, реализованного в рамках предыдущей главы, автором был сформирован следующий перечень мероприятий, направленных на оптимальное повышение эффективности коммуникационных процессов в рамках потребительского кредитования в Красносельском отделении Сбербанка России - рис. 15.

Рисунок 15 - Перечень мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в Красносельском отделении Сбербанка России ОАО

Таким образом, общий план действий предполагает проведение мероприятий, как на уровне головной организации, так и непосредственного объекта исследования.

В рамках данного дипломной работы автор обратилась к тщательной проработке второй группы мероприятий, которая будет реализована следующим образом:

1) задачи повышения скорости обслуживания и расширения «каналов сбыта» потребительских кредитов будут реализованы посредством внедрения соответствующего программного продукта;

2) задачи по улучшению коммуникабельности сотрудников банка будут реализованы посредством внедрения соответствующей системы обучения персонала навыкам личных продаж в процессе реализации банковских продуктов.

Эффективная система автоматизации кредитования способна не только дать существенные конкурентные преимущества в борьбе за клиента, но и снизить банковские риски. Это обусловлено:

· четким построением процесса кредитования и, как следствие, повышением качества предоставления кредитных услуг;

· использованием технических возможностей автоматизированной системы для практической организации кредитования (терминалы в удаленных торговых точках, офлайновая обработка документов на предоставление кредита и т. д., что минимизирует издержки, связанные с дополнительными рабочими местами, штатом обслуживающего персонала и пр.);

· применением программы для маркетинговых целей - система не ограничивает возможности банка лишь «игрой с кредитными продуктами» (т. е. когда он предлагает только процентную ставку за использование кредита или ставку удорожания, процент за ведение ссудного счета и т. п.), а предусматривает гораздо больше для удобства клиента - кредит «за 15 минут», аннуитетные графики погашения, возможность узнать информацию по ссуде через Интернет или мобильный телефон, схему 10 ґ 10 ґ 10 (10% - первоначальный взнос; 10% - годовых; 10 месяцев - срок кредитного договора) и т. д., другими словами, любые маркетинговые ходы для привлечения потенциального заемщика;

· возможностью применения высоких технологий как механизма и инструмента мониторинга. Наряду с очевидными конкурентными преимуществами и использованием системы в целях маркетинга не следует забывать, что высокие технологии служат для накопления данных о кредитном бизнесе (что особенно актуально для кредитного бюро), а эффективная система позволяет произвести оценку состояния этого бизнеса.

Зачастую банки стараются собственными силами автоматизировать операции по кредитованию населения, считая, что учесть всю специфику их бизнеса сторонний разработчик не сможет. Однако практика показывает, что подобный подход существенно снижает уровень конкурентоспособности и усиливает риски, в пространстве которых функционирует весь бизнес банка. Эти риски необходимо нейтрализовать - либо сверхвысокими затратами на самостоятельные программные разработки и заработную плату персонала, либо обращением к системе автоматизации и услугам внешнего, т. е. профессионального разработчика (по аналогии с кредитным портфелем - только здесь речь идет о портфеле инвестиций в информационные технологии). В любом случае выбор остается за банком.

Чтобы система автоматизации стала не просто необходимостью, а инструментом конкурентной борьбы и завоевания потребителя, она должна отвечать ряду требований:

1. Функциональная полнота - необходимо целиком покрывать все направления кредитного бизнеса, которые предлагает банк.

2. Комплексность - наряду с автоматизацией рабочих мест сотрудников, непосредственно занятых в процессе кредитования, требуется обеспечивать нужным функционалом остальные подразделения банка (отделы, работающие со вкладами и пластиковыми карточками, кассу, представительства в торговых точках и т. п.).

3. Производительность - система должна обладать достаточным быстродействием, адекватным совокупным затратам на аппаратную платформу и программную часть.

4. Эргономичность - у системы должен быть удобный интерфейс, обеспечивающий максимально быстрый ввод информации, а также вывод конечных документов в понятных и знакомых кредитному работнику форматах. В архитектуре системы необходимо предусмотреть возможность дистанционного администрирования и удаленного доступа для операционистов.

5. Экономичность - низкая (по сравнению с другими подобными ей кредитными системами) совокупная стоимость владения, прозрачная и логичная схема лицензирования для эффективного экономического планирования.

6. Надежность - механизмы, заложенные в систему, должны работать безотказно. Желательно, чтобы она поддерживала различные СУБД. Весьма важны количество реальных успешных инсталляций продукта и репутация поставщика программного обеспечения как партнера, заслуживающего доверие.

7. Гибкость - возможность легко и оперативно адаптировать систему к новым нормативно-законодательным требованиям и изменениям в технологии работы банка.

8. Опережение потребностей - система кредитования должна не только соответствовать текущим задачам, но и заключать в себе потенциальные возможности по удовлетворению растущих потребностей банка, прогнозируемых в обозримом будущем.

Следует подчеркнуть, что кредитная услуга в системе автоматизации - не точка пересечения требований банка и возможностей программы, а их совмещение. Система призвана быть инструментом реализации кредитных продуктов и более того - стимулом для их развития и продвижения.

3.2 Разработка проектных решений по повышению скорости обслуживания и расширению каналов сбыта банковских продуктов

Как уже было отмечено данная группа мероприятий будет реализована посредством внедрения соответствующей схемы автоматизации при выдаче потребительского кредита.

По результатам изучения рынка программного обеспечения автор дипломной работы остановила выбор на программном комплексе для автоматизации кредитной деятельности RS-Loans в интеграции с комплексом дистанционного обслуживания клиентов InterBank. Этот тандем способен обеспечить дистанционное обслуживание клиентов тремя способами: на основе терминалов системы RS-Loans (табл. 20), через Интернет и в режиме офлайн. Согласно опросу, проведенному «Аналитическим банковским журналом», программный комплекс RS-Loans функционирует в 16,09 % Российских банков и занимает второе место в рейтинге банковских систем для автоматизации кредитной деятельности после собственных разработок банков.

В дистрибутивном наборе RS-Loans предусмотрены готовые типовые схемы проводок, которые можно настраивать в соответствии с технологией работы, принятой в банке.

RS-Loans позволяет регистрировать подробную информацию с учетом вида предоставленного обеспечения (поручительство, залог ценных бумаг, недвижимости, движимого имущества или транспортных средств), а также регистрировать новые виды обеспечения. В системе можно оформить неограниченное количество договоров залога и поручительства по каждому кредитному делу [61, c. 16].

RS-Loans предоставляет специалистам банка все сведения, необходимые для принятия решений по вопросам кредитования, в том числе информацию о кредитном портфеле и сводные данные по отдельным видам кредитов. В отчетах представлена информация по любым видам кредита, в которой содержатся подробные сведения о заемщике, состоянии кредитного договора, сумме кредита в рублях и валюте, остатке задолженности, процентных ставках, сумме в рамках договоров поручительства и обеспечения по видам, просроченных суммах по основному долгу и процентам, группах риска и сумме резерва по ним, а также ряд других необходимых для анализа сведений.

Реализована возможность анализировать взаимоотношение банка с конкретным заемщиком. С помощью единой базы клиентов кредитный инспектор сможет оперативно получить всю кредитную историю по любому контрагенту (перечень кредитных дел, в которых данный контрагент участвовал в качестве заемщика, залогодателя или поручителя), а также подробные сведения о состоянии этих дел.

В первом случае терминал RS-Loans размещается в территориально удаленных отделениях, филиалах банка или торговых точках, которые имеют стабильную связь с БД (базой данных) кредитного учреждения. Достоинства такой схемы заключаются в том, что здесь задействован весь функционал системы, а также присутствует прямая связь с базой данных банка. Это позволяет проводить анализ заемщика и выдавать кредиты всего за несколько минут.

Таблица 20 - Основные функциональные режимы RS - Loans

№

Стадия

Операции

1

Рассмотрение заявки на получение кредита

Регистрация заявок на получение кредита

Ввод подробной информации о предоставленном залоге и поручительствах

Расчет размера кредита на основании предоставленных данных, а также кредитной истории заемщика, подготовка заключения кредитного отдела о возможности выдачи кредита

Ведение протокола заседаний кредитного комитета, утверждение либо отклонение заявок кредитным отделом

2

Оформление договора

Подготовка печатных форм договоров и кредитных линий, составление обязательств и траншей

Определение лимита выдачи и задолженности для кредитных линий, а также овердрафтных кредитов

Формирование графиков погашения основного долга и процентов

Формирование распоряжений на выдачу средств, принятия обеспечения на внебаланс, открытие лицевых счетов

Определение качества обеспечения ссуды, расчет группы риска, формирование резервы на возможные потери по ссудам

3

Сопровождение договора

Прогнозирование платежей по основному долгу, процентам, просроченной задолженности, неустойкам и пр.; погашение задолженности по кредитному договору; вынесение непогашенной в срок задолженности на просрочку, начисление процентов на остаток ссудной задолженности

Страница:


Подобные документы

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

© 2000 — 2023, ООО «Олбест» Все права защищены