Современные тенденции развития банковского бизнеса России

в %к ВВП

в % к активам банковского сектора

в том числе:

кредиты предоставленные физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд. руб.)

в % к ВВП

в % к активам банковского сектора

в % к денежным доходам населения

12 287,1

37,1

61,1

2 971,1

9,0

14,8

13,9

16 526,9

39,7

59,0

4 017,2

9,6

14,3

15,7

3.1

Кредиты банков в инвестициях организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) (млрд. руб.)

в % к инвестициям организации всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства)

543,6

10,4

694,1

11,1

4

Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями (млрд. руб.)

в % к ВВП

в % к активам банковского сектора

2 250,6

6,8

11,2

2365,2

5,7

8,4

5

Вклады физических лиц (млрд. руб.)

в % к ВВП

в % к пассивам банковского сектора

в % к денежным доходам населения

6 159,2

15,6

25,6

24,2

6 907,0

14,2

21,1

23,1

6

Средства, привлеченные от организаций (млрд. руб.)

В % к ВВП

В % к пассивам банковского сектора

7 427,1

23,8

31,6

8 861,6

25,1

34,3

Полностью нормализовалась ситуация с текущей ликвидностью банков, что с учетом общего оживления экономики позволило постепенно сворачивать антикризисные меры. В условиях возврата к докризисному режиму регулирования кредитные организации наращивали ресурсную базу, в первую очередь за счет сбережений населения, уровень доверия которого банковскому сектору поддерживается в том числе эффективным функционированием системы страхования вкладов. При этом риски, присущие банковской деятельности, в том числе связанные и с последствиями кризиса, остаются пока значительными. Данный вопрос детально рассмотрен в Отчете.

Достаточно высоким остается уровень «плохих» долгов в банковских портфелях. Актуальной остается проблема непрофильных активов.

В 2011 году экономика Российской Федерации, несмотря на известные сложности на европейском финансовом рынке, развивалась вполне успешно. По темпам роста ВВП (4,3%) Россия была в числе лидеров среди стран, входящих в Группу 20.

Экономический рост обеспечил благоприятные условия для расширения банковской деятельности. По итогам 2011 года кредитование нефинансовых организаций выросло на 26%, населения - почти на 36%. Одновременно наблюдалось определенное улучшение качества кредитного портфеля.

Характерным для 2011 года было то, что масштабы банковского бизнеса и принимаемые риски росли быстрее, чем капитал кредитных организаций. В результате в целом по банковскому сектору по итогам года показатель достаточности капитала снизился на 3,4 процентного пункта, но благодаря ранее сформированному запасу в целом по сектору остается на уровне, значительно превышающем регулятивные требования (14,7%). Рекордная прибыль, полученная банками по итогам 2011 года (848,2 млрд. рублей), способствовала поддержанию достаточности капитала на данном уровне.

Тем не менее по мере роста масштабов банковского бизнеса вопрос капитализации банков приобретает все более актуальный характер.

Одновременно повышается значение качества управления рисками и эффективности систем внутреннего контроля кредитных организаций.

Непростая ситуация на зарубежных финансовых рынках в 2011 году спровоцировала значительный отток капитала из Российской Федерации. Следствием этого явилось напряжение с ликвидностью в банковском секторе.

Пополнение ресурсной базы банками происходило главным образом за счет внутренних источников, включая сбережения населения и средства организаций. Последнее обусловило рост процентных ставок по заемным средствам.

Предпринятые Банком России меры по расширению рефинансирования банков позволили снять напряжение.

С учетом уроков финансового кризиса все более серьезные задачи должны решаться банковским регулированием и банковским надзором. В рамках приближения банковского регулирования к международным стандартам в 2011 году были введены повышенные требования к покрытию капиталом непрозрачных банковских операций и операций с повышенным риском.

2.2 Анализ банковского бизнеса Российской Федерации за 2009- 2011 год

Анализ кредитного портфеля по степени срочности позволяет сделать предварительную оценку о риске портфеля и его доходности. Связь в данном случае будет такая: чем более долгосрочные кредиты выдает банк, тем больший доход он получает, и тем более рискованным можно назвать данный портфель. Уровень кредитного риска российских банков по-прежнему определяется в первую очередь качеством кредитов нефинансовым организациям.

Рассмотрим пример эффективности банковского бизнеса на примере «Сбербанка России», в сравнении 2011 года относительно 2010 года.

Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 2011 год в сравнении с 2010 годом:

чистый процентный доход увеличился на 15,5%;

чистый комиссионный доход увеличился на 8,4%;

операционные доходы до совокупных резервов возросли на 14,1%;

расходы на создание совокупных резервов составили 5,1 млрд руб. против расходов в размере 155,5 млрд руб. за 2010 год;

операционные доходы после совокупных резервов увеличились в 1,5 раза;

операционные расходы возросли на 26,9%;

прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 394,0 млрд руб. против 223,1 млрд руб. за 2010 год;

чистая прибыль без учета событий после отчетной даты составила 321,9 млрд руб.

Операционные доходы до создания совокупных резервов увеличились по сравнению с 2010 годом на 14,1%.

Чистый процентный доход увеличился на 15,5%. Рост чистого процентного дохода был обусловлен как увеличением процентных доходов, так и сокращением процентных расходов. Доход от операций на финансовых рынках увеличился на 20,1% по сравнению с предыдущим годом за счет роста доходов по конверсионным операциям и операциям с драгоценными металлами. Активы банка за 2011 год увеличились почти на 2 трлн руб. или 22,5% и составили 10,5 трлн руб. Основой роста по-прежнему оставались кредиты клиентам, которые возросли в целом за год - на 2,1 трлн руб. (кредитный портфель корпоративных и частных клиентов достиг 8,2 трлн руб).

Процентные доходы банка возросли на 5,2%, что связано с ростом объема работающих активов, а также с изменением структуры в пользу более доходных продуктов

Процентные расходы сократились на 10,8% в основном за счет снижения стоимости привлекаемых средств клиентов и банков.

Чистый комиссионный доход вырос на 8,4% за счет роста объема предоставляемых на комиссионной основе банковских услуг. Основным источником фондирования операций банка остаются средства клиентов.



Рисунок 1. - Доходы по кредитному портфелю «Сбербанка России».

Так же, стоит сравнить деятельность «Сбербанка России» с деятельностью другого банка, действующего в период 2009-2011 год.

Рассмотрим деятельность банка «ВТБ». Банк получил убыток в размере 59,6 млрд. руб. в 2009 году против прибыли за 2008 год. В первую очередь, данный финансовый результат связан с увеличением отчислений в резерв под обесценение кредитного портфеля. Чистый процентный доход за 2009 г. увеличился на 34% (г/г) до 152,2 млрд. рублей за счет роста процентных доходов на 52%, которые, в свою очередь, увеличились за счет роста дохода от кредитов и авансов клиентам. Причем в 2009 г. Доля ВТБ на рынке розничного кредитования выросла до 10,2% (в 2008 г. данный показатель составлял 8,8%). В течение года Банк сделал акцент на относительно краткосрочных высокомаржинальных необеспеченных кредитах, сократил срок на выдаваемые кредиты и снизил выдачу ипотечных кредитов. Что касается корпоративного кредитования, то здесь в результате снижения спроса на кредиты со стороны российских предприятий, корпоративный кредитный портфель снизился на 6,8% до 2,1 трлн. рублей в 2009 г. Однако данное уменьшение кредитного портфеля банк компенсировал увеличением объемов финансирования клиентов с помощью публичных долговых ценных бумаг.

На рынке автокредитования, несмотря на общий спад в данном сегменте ВТБ увеличил свой портфель автокредитов на 12,1% в 2009 г. за счет укрепления отношений с автопроизводителями и автодилерами, а также предлагая клиентам новые программы кредитования. Немаловажным фактом является участие Банка в государственной программе автокредитования. Что касается рынка недвижимости, то здесь в условиях падения спроса на ипотечные кредиты, были пересмотрены условия выдачи кредитов, ВТБ сосредоточился на работе с высококвалифицированными заемщиками. Была проведена программа реструктуризации ипотечных кредитов. Совокупный портфель ипотечных кредитов сократился по итогам 2009 г. на 4,7% до 181,7 млрд рублей.

2010 год стал для экономики России временем возобновления роста. В течение отчетного периода были восстановлены международные резервы страны, отношение внешнего государственного долга к ВВП сохранилось на низком уровне, стабилизировался курс рубля по отношению другим мировым валютам. В целом можно констатировать укрепление финансовой системы России на фоне устойчивой тенденции экономического роста. Выросли совокупные активы, улучшилось их качество, сократилось число убыточных банков, и в целом банковский сектор вышел на рекордный рост прибыли. В 2010 году группа ВТБ получила рекордную чистую прибыль в размере 54,8 млрд. рублей по сравнению с убытком в 59,6 млрд. рублей годом ранее. Положительный финансовый результат был обусловлен интенсивным ростом доходов от основной деятельности на фоне существенного сокращения объемов отчислений на создание резерва под обесценение. Активы группы ВТБ по итогам 2010 года составили 4 290,9 млрд. рублей по сравнению с 3 610,8 млрд рублей на конец 2009 года. При этом совокупный кредитный портфель Группы (кредиты и авансы клиентам до вычета резерва под обесценение) увеличился на 20,2% до 3 059,6 млрд. рублей.

Объем корпоративного кредитного портфеля ВТБ вырос на 19,4% до 2 518,1 млрд рублей на фоне улучшения финансового состояния заемщиков, либерализации условий кредитования и снижения процентных ставок.

Говоря об 2011 году, стоит отметить что «ВТБ» не остановился на достигнутых результатах и продолжил повышать свои показатели.

Чистая прибыль ВТБ по итогам 2011 года составила рекордные 90,5 млрд рублей, увеличившись на 65,1% по сравнению с 2010 годом. Возврат на капитал составил 15,0% по сравнению с 10,3% в 2010 году;

Доналоговая прибыль Корпоративно-инвестиционного банковского бизнеса и Розничного бизнеса достигла рекордных 84,4 млрд рублей и 38,8 млрд рублей соответственно;

Операционные доходы до создания резервов в 2011 году достигли 286,6 млрд рублей, увеличившись на 29,6% по сравнению с 2010 годом;

Чистые процентные доходы, включающие чистое восстановление расходов от первоначального признания финансовых инструментов, реструктуризации и другие доходы по кредитам клиентам, по итогам 2011 года составили 247,2 млрд рублей, превысив показатель 2010 года на 44,6%;

Чистые комиссионные доходы составили 39,2 млрд рублей, увеличившись на 58,7% по сравнению с 2010 годом;

Чистая процентная маржа оставалась стабильной, составив 5,0% по итогам 2011 года;

Объем кредитного портфеля до вычета резервов в 2011 году увеличился на 50,0% до 4 590,1 млрд рублей, объем корпоративных кредитов вырос на 49,6%, объем розничных кредитов - на 52,2%;

Объем средств клиентов достиг 3 596,7 млрд рублей, увеличившись на 62,5% в 2011 году, доля средств клиентов в совокупных обязательствах Группы и отношение кредитного портфеля к средствам клиентов составили 58,3% и 119,6% соответственно;

Расходы на создание резервов под обесценение кредитов по итогам 2011 года составили 0,9% от среднего объема кредитного портфеля по сравнению с 1,9% по итогам 2010 года;

Расходы на персонал и административные расходы по итогам 2011 года составили 141,5 млрд рублей, увеличившись на 48,8% по сравнению с прошлым годом за счет новых приобретений и расширения бизнеса Группы;

Коэффициент достаточности капитала и коэффициент достаточности капитала первого уровня составляют 13,0% и 9,0% соответственно.



3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА

3.1 Оценка состояния банковского бизнеса

Банковский сектор России достаточно нестабилен, особенно после кризиса 2008 г. В настоящее время банки испытывают практически постоянные проблемы с ликвидностью, что отражается и на рентабельности их деятельности. Немаловажным фактом является и то, что деятельность банковской системы страны зависит от колебаний на мировых рынках, в частности после вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО). Структура современной банковской системы России такова, что, несмотря на постоянно сокращающееся количество составляющих ее кредитных организаций, в ней продолжают функционировать фиктивные предприятия, которые занимаются запрещенной деятельностью и проводят высокорискованные спекулятивные операции. Для того чтобы устранить эту проблему, по мнению многих экономистов, регулятор в лице Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) должен еще увеличить минимальный размер собственных средств банков до 1 млрд. р. Таким образом, будет продолжаться консолидация (объединение) банковского капитала, так как для небольших банков такая нагрузка невыполнима, а, следовательно, тенденция к сокращению количества кредитных организаций (в частности, банков) продолжится. Еще одной проблемой развития банковской системы является постоянный отток капитала из России, поскольку инвесторы выбирают для вложений более стабильные экономически страны. Вряд ли в ближайшем будущем обратный поток будет столь же объемным, как на то рассчитывают Банк России и Министерство экономического развития. По данным Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) 25% суммы оттока капитала обеспечили банки с государственным участием (Сбербанк, ВТБ и ВЭБ), которые кредитовали российские «дочерние» компании, зарегистрированные за рубежом . Немаловажно, что отток частного капитала из страны продолжается уже около полутора лет. То есть возрастают экономические риски в развитии государства в целом и финансового сектора в частности. Если не удастся снизить объемы оттока капитала из страны, то очередная девальвация рубля будет неизбежна. При этом причиной «бегства» капитала за рубеж является не монетарная политика, проводимая ЦБ, а общее состояние российской экономики. При этом интенсивность банковских операций свидетельствует о некотором снижении деловой активности в экономике с начала года. Если обратиться к цифровым характеристикам, то, анализируя депозитные операции банков отметим, что объем средств населения в российских банках за последний год увеличился в абсолютном выражении на 2 053 315 млн р. - с 9 818 048 млн р. на 1 января 2011 г. до 11 871 363 млн р. на 1 января 2012 г., при этом структура депозитов осталась практически без изменения: вклады в рублях составляют чуть больше 80%, в иностранной валюте соответственно около 20%, на вклады до востребования приходится также порядка 20%. Что касается кредитных операций, то по-прежнему остается достаточно высокая просроченная задолженность в абсолютном выражении (за последний год она увеличилась на 111 188 млн р.) при снижающихся относительных показателях (3,7% на 1 января 2012 г. по сравнению с 4,7% на 1 января 2011 г.). Итоговые результаты работы банковского сектора, выражающиеся размером прибыли, в 2011 г. стали максимальными за всю историю банковской деятельности в современной России. Но абсолютные параметры не всегда достоверно отражают реалии, поэтому для большей точности логично рассматривать относительные показатели. То есть, исходя из показателей рентабельности, самым удачным был 2009 г. Напрашивается вывод о том, что для того, чтобы показать хотя бы минимальную прибыль в кризисный период банки, очевидно, придумывали и «рисовали» несуществующие доходы в абсолютном выражении. В завершении еще раз вернемся к проблеме зависимости российского финансового, а, следовательно, и банковского рынка от внешней экономики. На мировых рынках продолжается беспорядочное движение, а кризис суверенных долгов уже явно проявляется в европейской банковской системе. На этом фоне общее неприятие риска и растущий уровень недоверия провоцируют «уход» инвесторов в высококачественные активы, и, следовательно, в Российской банковской системе вряд ли произойдет разворот тренда и начнется резкий прирост капитала. 

3.2 Перспективы развития банковского бизнеса

Для того чтобы оценить тенденции и перспективы развития банковского сектора нужно отследить динамику его развития за последние несколько лет.

И в качестве первой тенденции можно выделить снижение количества действующих кредитных организаций на территории РФ. Еще с 2009 многие Кредитные организации стали укрупняться и объединяться.

Рисунок 2 .- Кредитные организации и их филиалы в Российской Федерации

Количество действующих кредитных организаций уменьшилось с 1329 до 1012 всего за 8 лет. Если говорить о перспективах в этой области, то, по словам Алексея Кудрина количество банков за 2011 сократится до 960- 950.

Такие изменения могут быть вызваны различными причинами:

под влиянием административных факторов, главным из которых является отзыв лицензий

под влиянием рыночных факторов.

К примеру, одним из рыночных факторов был и остается мировой финансовый кризис.

Хотя можно сказать, что кризис не повлиял на объем предоставления кредитов, привлечения депозитов и посредничества в расчетах многих российских банков. По статистическим данным опубликованным Центральным Банком РФ на конец марта 2011 года, объем активных операций на начало .2009 года составляло 13874,9 млрд. руб., на начало 2010 года 13872,8 млрд.руб., а на начало 2011 уже 16099 млрд.руб. 

Рисунок 3 .- Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства (в рублях)

Значительно увеличился в 2010 году объем кредитования нефинансовых организаций- резидентов. Увеличение составило 1273 млрд. руб. Так же в 2010 году увеличился объем кредитования финансового сектора, почти в 1,5 раза.

Нельзя не согласиться с тем, что российская банковская система достаточно динамично преодолевает последствия финансового кризиса. Уверенно растут объемы вкладов, размещаемых в банках населением, увеличиваются объемы кредитования как юридических, так и физических лиц.

Если говорить о перспективах развития, то первым можно выделить наращивание капитала банками. Требования ЦБ к коммерческим банкам ужесточились и одним из таких стало требование о минимальном размере капитала. К примеру с 1 января 2012 г. он не должен быть менее 180 млн руб. Так же будут меняться требования к уровню достаточности и качества капитала, это связанно с внедрение принципов Базеля II, и дальнейший переход к принципу Базеля III. И третье, и самое важное изменение в банковском секторе, связанное с капиталом это повышения конкурентоспособности и устойчивости. Банки будут сами стремиться к наращиванию своего капитала и повышению его качества. Потенциал для увеличения конкуренции в банковском секторе большой. Частные банки быстрее реагируют на ситуацию, внедряют инновации, ищут новые ниши, теснее взаимодействуют со своими клиентами. В этом их традиционные преимущества, которые можно наблюдать во многих других государствах.

Второй перспективой я бы выделила сокращение доли банков с государственным участием и развитие здоровой конкуренции в банковском секторе. В проекте стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года можно ясно выделить решение ЦБ об уменьшении количества госбанков. И как мне кажется, этот процесс будет развиваться в двух направлениях - сокращение самой доли участия государства в конкретных кредитных организациях, а также постепенное увеличение конкурентоспособности частных банков.

Отдельного внимания заслуживает вопрос повышения дисциплины в банковском бизнесе. Не секрет, что зачастую банки, мягко говоря, приукрашивают свою отчетность, стремясь выглядеть более солидно. Здесь видятся следующие перспективы: будет продолжаться работа по повышению содержательности публично раскрываемой информации. Это делается для того, чтобы участники рынка могли адекватно оценить:

сферы деятельности кредитной организации,

ее подверженность риску,

качество управления рисками,

величину капитала и уровень его достаточности.

Так же я хотела бы еще отметить развитие банковского надзора. Основные ориентиры такого совершенствования выделены в проекте Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. Приоритетами в совершенствовании банковского регулирования и надзора в проекте Стратегии названы:

повышение уровня централизации и эффективности банковского регулирования и надзора,

приведение полномочий Банка России в соответствие с международными требованиями и стандартами,

повышение роли содержательного подхода к оценке рисков кредитных организаций,

осуществление надзора на консолидированной основе,

расширение перечня применяемых Банком России мер надзорного реагирования.

Специального рассмотрения требует рынок кредитных карт РФ. В 2010 году появилась тенденция выпуска на рынок большого количества кобрендовых проектов. Я бы отметила, что данный вид услуг еще будет развиваться, ведь они имеют свои преимущества среди всего вида кредитных карт, главным из которых является удобство их использования.

Отдельно можно отметить развитие такой банковской услуги, как private banking. Private banking, или VIP-Banking, - это банковский сектор, ориентированный на обслуживание обеспеченных клиентов. Эти услуги предоставляются клиентам, которые ,во- первых, не являются профессионалами в банковском и инвестиционном бизнесе, а ,во-вторых, размер инвестиционных активов которых составляет не менее 1 млн. долларов. Каждый состоятельный клиент пользуется услугами персонального консультанта. Если говорить об этом виде услуг, то он имеет свое место быть и развиваться на рынке банковских услуг, т.к. в ближайшие годы число состоятельных клиентов будет расти по меньшей мере на 5% в год, подсчитали аналитики Citigroup.

Одной из наиболее востребованных банковских услуг на Российском рынке сейчас интернет-банкинг. Именно этот вид услуг набирает сейчас все большие обороты. К сожалению, не все банки предоставляют подобный вид услуг. Сама сталкивалась с ситуацией, когда хотелось узнать о количестве оставшихся денежных средств на счете банковской карты не отходя от рабочего места, но, к сожалению мой банк не поддерживал такой вид услуг. Стандартный набор услуг современных систем интернет-банкинга уже почти не уступает офлайновому предложению. А наиболее продвинутыми решениями, кроме привычных опций по внутри- и межбанковским платежам, переводу средств и отслеживанию выполняемых операций, являются возможности оплаты штрафов ГИБДД, налогов, услуг ЖКХ и даже покупку авиабилетов. Новые сервисы Интернет-банкинга весьма привлекательны для клиентов -- они удобны и позволяют проводить платежи быстрее и дешевле, чем в офисе банка. 

Делая вывод из вышесказанного можно отметить, что банковский сектор в России развивается, и будет развиваться еще на протяжении многих лет. Портфель банковских услуг пополняется все новыми, инновационными видами. И никакие кризисы не разрушат сложившуюся в России банковскую систему. Этого не допустят как руководители самих банков, так и государство в целом. Развитие конкурентоспособности среди банков, долгосрочное и среднесрочное планирование и усовершенствования в банковском законодательстве приведут к стабилизации банковской системы в РФ.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Вопрос о роли банков в развитии экономики неоднозначен. Для российской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое значение. Идя от распределительной к рыночной модели, необходимо понять, в чем состоит предназначение банка в экономике? Роль банков не зависит от того, реализована она или нет в России?

Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества.

Без них не может существовать современное общество, так как именно банки, являясь центром, через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов, осуществление товарно-денежных отношений.

В то же время именно благодаря банкам осуществляется перераспределение средств от тех, у кого имеются свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов.

Глобальная задача экономической политики, ее важнейшего денежно-кредитного сегмента состоит в стимулировании роста потребительского спроса и обеспечение на этой основе устойчивого роста ВВП. Можно констатировать, что в последние годы произошла серьезная эволюция в постановке целей денежно-кредитной политики - от лобовой атаки на инфляцию до конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения. Преувеличение роли инфляции в системе индикаторов стало очевидным в 1998 г., когда снижение инфляции не смогло предотвратить финансовый кризис. Следует подчеркнуть, что наряду со снижением инфляции максимальные значения были достигнуты и по другому важнейшему параметру денежно-кредитной политики - золотовалютным резервам, увеличившимся до 24 млрд. долларов. И это тоже не спасло от кризиса.

Большой проблемой для банков является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков.

В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем, таких как закрепление гарантий инвестиций на законодательном уровне.

Одной из главных тенденций является тенденция глобализации банковских систем, как всего мира, так и внутри страны. Так же стоит упомянуть и все большее влияние электронных технологий на жизнь общества. Банковское дело не стало исключением. Использование компьютеров и Интернета помогает снижать трансакционные издержки по платежам и денежным переводам и уменьшает опасность допущения ошибки при совершении операций. Однако и здесь есть свои «подводные камни»: в России, к сожалению, довольно большая часть населения слабо, или вообще не владеет IT-технологий.

Банковский бизнес с каждым годом расширяется, захватывая и осваивая всё новые и новые географические размещения, развиваются новые технологии банковского обслуживания, представляя интересы своих клиентов, но и не забывают про свои выгоды.



СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Деньги. Кредит. Банки. О.И. Лаврушин, Москва «Финансы и статистика» 2009г, стр.35.

Обзор банковского сектора экономики Российской Федерации за март 2011 года, опубликованный департаментом банковского регулирования и надзора Центрального Банка РФ за март 2011 года.

Журнал «Деньги и Кредит» 2 выпуск 2011 года. Статья «Российская банковская система на современном этапе»

Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора за 2009 год, опубликованный ЦБ Российской Федерации.

Проект стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г

Обзор банковского сектора российской Федерации за март 2011 года, Аналитические показатели, опубликованные департаментом банковского регулирования и надзора Центрального Банка РФ , стр. 4.

Обзор банковского сектора российской Федерации за март 2011 года, Аналитические показатели, опубликованные департаментом банковского регулирования и надзора Центрального Банка РФ , стр. 16.

 Журнал «Деньги и Кредит» 2 выпуск 2011 года, Статья «Российская банковская система на современном этапе» стр. 3.

Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора Российской Федерации в 2011 году, стр. 29.

Размещено на Allbest.ru