Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

банк правовой кредитный

Банки - одна из центральных связей системы структуры рынка. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Стабильность банков значительно влияет на эффективность народного хозяйства. Двухуровневая банковская система играет главную роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Выполняя урегулирование, дополнительное, кредит и другие операционные банки выполняют в социальном отношении - необходимые функции.

Создание современный кредитно - банковской системе Российской Федерации предшествовал длительный период, который был определен социально-экономический условиями развития нашей страны. Это возникло в имперской России и существовало вообще на двух уровнях: государство и частный.

В то же самое время осложнение природы банковского бизнеса и роста его объемов, включая потребителя, кредитующего, сопровождалось накоплением рисков. Этот аспект развития банковского сектора находится в центре наблюдения деятельности Банка России. Приоритет таким образом как проблема улучшения качества административного управления и внутреннего контроля в организациях кредита, и улучшения деятельности Банка России как тело правил банка и банковского надзора.

Цель этой курсовой работы учится банковской системы и роли банков в финансовой системе страны. Для реализации этой цели необходимо решить следующие задачи:

- отслеживать историю развития банков;

- понять особенность формирования и развития системы кредита в Российской Федерации;

- изучить сущность и структуру банковской системы;

- изучить развитие форм и типы деятельности кредита;

- рассматривать российский банковский сектор.

Поскольку объект формирования исследования и реализации обрабатывает

кредитно - политика банка в действиях России.

Как объект исследования действуют механизм функционирования и дальнейшие способы развития банковской системы кредита.

1. Развитие кредитно-банковской системы в РФ

1.1 Особенности становления и развития кредитно - банковской системы в РФ

История кредитно - банковской системы передала некоторые стадии формирования. К структуре кредита система Российской Федерации приближаются к модели системы кредита промышленно развитых стран. Но вопрос-то, что самая слабая связь новой системы кредита - третий круг. Это представлено вообще страховыми компаниями, и развитие других типов специализированных институтов кредита требует полного функционирования рынка капиталов и его второго элемента - рынок ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях довольно широкой приватизации государственной собственности. Это должно стимулировать развитие третьего круга системы кредита.

В то же самое время процесс формирования системы кредита показал определенные недостатки.

Они были выражены в нарушениях во всех связях: маленькие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), который из-за слабой финансовой основы не может справиться с потребностями клиентов, продолжают формироваться и существовать; коммерческие банки и другие учреждения вообще выполняют краткосрочные кредитные операции, инвестируя средства в промышленность и другие отделения недостаточно.

Современный кредит двухуровневая система почти создан:

1 уровень - Центральный банк Российской Федерации.

2 уровня - коммерческие банки и другие в финансовом отношении - кредитные учреждения, которые выполняют отдельные банковские операции.

Таким образом, система кредита включает банк России, банки, отделения и представления иностранных банков, небанковских организаций кредита, союзов и ассоциаций организаций кредита, банковских групп и авуаров.

Центральный банк Российской Федерации - главный банк государства. Это независимо от административных и исполнительных органов власти. Центральный банк Российской Федерации - экономически независимое учреждение. Это выполняет расходы за счет собственного дохода. Главные цели деятельности Центрального банка Российской Федерации - стабильность защиты и обеспечения рубля, включая его покупательную способность и курс относительно иностранных валют; развитие и укрепление банковской системы, гарантируя эффективное и непрерывное функционирование системы вычислений. Центральный банк Российской Федерации развивает и преследует однородную государственную валютную политику, направленную на обеспечение стабильности рубля; исключительно выполняет выпуск наличных денег и организует их адрес, устанавливает правила внедрения вычислений, выполняя банковские операции, наблюдение их деятельности; осуществляет контроль валюты и другие функции.

Второй уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков.

Обеспечение кредитно - обслуживание урегулирования предметов хозяйственной жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют как специальные банки. Ипотечное кредитование банков на безопасности недвижимого имущества рассматривает их; земельные банки, которые заняты кредитованием на безопасности земельных участков, инвестиций, неся операции на выпуске и размещении ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков вследствие дефекта и нехватки необходимой законодательной основы только начинает развиваться.

Активно развивается как коммерческое и устойчивое кредитование. Близкая связь между различными связями системы кредита и рынка ценных бумаг установлена.

Таким образом в Российской Федерации система кредита, которая находится в работе на тех же самых принципах, как в странах с экономикой развитого рынка, постепенно формируется.

Теперь в системе кредита возможно рассмотреть как самую значимую концентрацию явления и централизацию банковского капитала. Крупные банки, сосредотачивающиеся в значительной доле ресурсов, операций и персонала банковской системы, ассигнованы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке капиталов ссуды. Их размеры увеличиваются за счет расширения обслуживания крупных клиентов, причастности новых инвесторов, получая высокую прибыль.

Концентрация банковского капитала в определенных регионах, когда некоторый центр банков в себе подавляющая часть операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах России) особенно сильна.

Соревнование в банковском деле прибывает в международный уровень. Проникновение на российском финансовом рынке иностранных банков, открываясь их отделений и представлений, создание банков с участием иностранного капитала усиливает. Банки, которые не могут эффективно использовать средства в России, ищут более благоприятные и надежные сферы своего размещения за границей. Доля иностранных активов в активах банков продолжает расти. Это могло сопротивляться после 17 августа, были серьезно ограничены в возможностях эффективно, чтобы использовать средства в стране. Большинство банков все еще не в состоянии кредитовать успешно производство и предпочесть держать средства в жидкой форме, кредитовать производство или вынимать капиталы за границей. Уже есть опасность этого в банках ближайшего будущего в стране, будет в состоянии быть занятым только урегулированием и наличным обслуживанием клиентов и обслуживанием на капитальный экспорт. Кризис банка в России все еще далек от конца. Это развивается в глобальный кризис финансового посредничества и угрожает лишить в течение долгого времени экономию инвестиций, то есть замедлить переход к длительному экономическому росту.

Выполнение в России демократических реформ позволило восстанавливать двухуровневую банковскую систему. Вместо Госбанка и его отделений были созданы Центральный банк России и сеть банков акционерного капитала.

С 1991 до 2004 банковская система страны не выполняла инвестиционной программы за исключением банков, подающих топливо и сырые монополии, касаясь нефти, газа, угля и к другим подобным отраслям экономики.

Центральный банк предпринял попытку нормализовать работу коммерческих банков посредством их слияния и преобразования небольших и средних банков в отделениях большого. С 1993 до 2004 количество коммерческих банков было сокращено от 37 тысяч до 1,8 тысяч, но эта мера не приносила существенные результаты. Опытными оценками Центрального банка утечкой капиталов за границей в 1995-2003 сделал больше чем 240 миллиардов долларов. В результате банковская система России попала в условие хронического кризиса, не позволяя обеспечивать очищающиеся урегулирования на депозитах с инвесторами.

Первые признаки эффективного функционирования банков появились после августа «неплатеж» 1998 и создание Агентства при реструктурировании организации кредита (ARCO).

Текущее состояние банковской системы России может быть классифицировано самыми различными знаками, включая:

1. на организационно - правовая форма (частный, государство, муниципальное, и т.д.);

2. отдельными типами несомых операций (инвестиции, экспортно-импортные и.);

3. на ветках и сферах, на которых сосредоточены банки;

4. размерами (большой, средний, маленький);

5. на в социальном отношении - экономическая роль (сбережения, Агропромбанк, и т.д.);

6. на рейтинге, и т.д.

Для небанковских организаций кредита Банк России должен установить допустимые комбинации банковских операций. Используя полномочия, представленные ему, теперь, Банк России ассигновал три группы небанковских организаций кредита:

1. небанковские организации кредита;

2. урегулирование небанковские организации кредита;

3. небанковские организации кредита коллекции.

В новом законодательном акте Банка России точно я сформулировал основания для ответа и отмены в организациях кредита лицензий на внедрении банковских операций. Банк России активно работает по расширению инструментов на российском фондовом рынке, в особенности это возобновило repo с коммерческими банками и восстанавливает международный банк рынка repo.

Поскольку поддержка стабильности на денежном рынке и разработке инструментов управления текущей банковской ликвидностью России продолжает выполнять обмен валюты. Параметры сделок установлены ежедневно и могут быстро измениться в зависимости от ситуации в денежно-кредитном и денежном рынке. Оценками Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогноза, в следующих бизнесменах лет должен будет расширить привлекательность заемных средств по сравнению с текущим уровнем, по крайней мере, на 1,5 - 2 раза в долларовом выражении. До того времени, поскольку прибудут модернизация и инвестированные фонды, до конца начнет приносить возвращение, бизнесменам дан, чтобы заплатить за счет новых кредитов. Это означает сокращение банков в финансировании схем «Понди» (финансовые пирамиды) с соответствующим ростом рисков. Рост его капитализация может стать условием создания стабильности банковской системы. Однако, в банковском секторе среднесрочная тенденция продвигающегося роста депозитов населения сформирована в одновременном застое фондов предприятий. Как сбережения населения заплаченный ресурс и расчетные счета предприятий - фактически бесплатный ресурс. Другой источник капитализации банков - приток средств акционеров и акционеров к уставным капиталам в то же самое время сужен также.

1.2 Сущность кредитно-банковской системы, её функции и структура

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, предоставляемых клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

- центральный банк

- коммерческие банки

- специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные)

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

Кредитная система в узком смысле это сеть кредитных учреждений, организующих кредитно-расчетные отношения, регулирующих денежное обращение и оказывающих другие финансовые услуги в стране.

Другими словами, кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов. Соответственно образуются два основных звена кредитной системы: банковские и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

В связи с вышесказанным в данной главе определим понятия и принципы кредитных отношений и кредитных организаций.

Кредит бывает в двух формах: товарный и денежный. Товарный кредит представляет собой первую основу коммерческого кредита. Принимая товарную форму при выдаче ссуд хозяйствующими субъектами друг другу, данный кредит поглощается денежной формой. Дело в том, что получающий субъект выписывает кредитору в подтверждение полученного товарного кредита вексель, закладные листы или другие документы, которые предъявляются кредитором в банк для получения ссуды в денежной форме. Субъектами кредитных отношений здесь являются хозяйствующие субъекты и банк. Вследствие изменений в ее содержании кредитных отношений товарная форма перерастает в денежную форму. Таким образом, на основе товарной формы возникает и развивается денежная форма кредита, прежде всего банковского.

Кредитование представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленной на торговлю деньгами, выполнение на основе предпринимательства кредитных операций. Их осуществляют самые разнообразные кредитные институты. Основными по масштабам операций и значимости в обслуживании хозяйственного оборота являются банковские учреждения.

Прежде чем рассмотреть виды кредитных учреждений, в т.ч. банковских, нам необходимо выяснить сами понятия «банк» и «банковская деятельность». В мировой практике чаще всего под банковской деятельностью понимают прием депозитов и предоставление ссуды как главных профессиональных функций банка. Именно такое понятие утверждено в законодательствах о банках в Италии, Испании, Бельгии, Греции и других странах, А в Германии и Франции банком или кредитным учреждением считается любое учреждение, занимающееся оказанием таких услуг своим клиентам, как расчеты, торговля ценными бумагами, лизинговые и другие операции. В то же время небанковским институтам законодательно запрещено принимать депозиты, проводить расчеты, выдавать страховые гарантии и т.п.

В Англии, Дании, Швеции и других странах более либеральный подход к отнесению учреждений к кредитной системе. Для этого достаточно иметь лицензию на прием депозитов, что позволяет приравнять к банкам некоторые виды специализированных финансовых учреждений.

В статье 1 Закона Республики Казахстан «О банках в Республике Казахстан» подчеркивается, что банк учреждение, уполномоченное в соответствии с настоящим Законом привлекать денежные средства и размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять банковские операции, не запрещенные законодательством.

Официальный статус банка определяется разрешением Национального банка Республики Казахстан на открытие банка и наличием лицензии на проведение банковских операций. Банки или подобные институты существовали еще в древности. В Египте банковские операции осуществлялись в 2700 г. до н.э.

Изначальной функцией банков было посредничество в платежах. В результате такого посредничества банки превращали свободный денежный капитал в функционирующий, приносящий процент. Истоки современного банковского дела следует искать, прежде всего, в деятельности средневековых менял Италии. Понятие «банк» происходит от итальянского слова «banco» («скамья менялы», «денежный стол»). Первый банк в современном понимании возник в Италии в 1407 г. в Генуе. А в XII в. в Италии же появился первый вексель. В XV в. самым известным крупным банком был банк Медичи во Флоренции, Главная контора банка, расположенная во Флоренции, имела 16 филиалов в Европе.

В отдельных странах законодательно разграничены некоторые функции банков. В зависимости от того, насколько строго регламентируется и лицензируется банковская деятельность, выделяют два типа организации кредитного дела. В результате исторически возникли сегментированные и универсальные банковские структуры.

Сегментированная структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов кредитных учреждений. Подобные структуры сложились в США, Японии, где банковские операции по приему депозитов и выдаче краткосрочных кредитов были законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг компаний и некоторых других специальных видов услуг (страхование, сделки с недвижимостью и др.).

Все кредитные учреждения могут выполнять все виды операций и услуг.

Такой тип универсальных «финансовых универмагов», супермаркетов сложился в Германии, Франции, Швейцарии, Великобритании и др. В этих странах в большей степени размываются границы между операциями и специализациями отдельных звеньев кредитной системы. В нашей стране в основном коммерческие банки являются универсальными, занимаются многими банковскими операциями.

К депозитным учреждениям относятся коммерческие банки, взаимосберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы; к недепозитным компании по страхованию, частные пенсионные фонды, финансовые, инвестиционные компании, взаимные фонды денежного рынка.

При выполнении кредитной системой своих функций возникают кредитные отношения.

Экономические связи между кредитными учреждениями и разными субъектами по поводу и аккумуляции, и перераспределения временно свободного денежного капитала на условиях возврата и платы определяют содержание кредитных отношений.

Однако содержание кредитных отношений не исчерпывается лишь аккумуляцией денежного капитала и передачей его юридическим и физическим лицам во временное пользование. В процессе кредитования создается дополнительная масса платежных средств для производственной стоимости, т.е. для денежного оборота расширенного воспроизводства. Громадный поток платежного оборота проходит через кредитную систему, создавая экономические отношения между плательщиками и кредитными учреждениями и между последними и получателями, дополняя содержание кредитных отношений.

Кредитные отношения носят двусторонний характер и в одинаковой мере необходимы как для хозяйствующих субъектов, так и учреждений кредитной системы. Хранение денег в кредитных учреждениях означает создание кредитных ресурсов, а их размещение для нужд экономики и населения предоставление кредита.

Двусторонние отношения могут быть между: хозяйственными организациями и кредитной системой, кредитной системой и населением, между государством и кредитной системой, между кредитными учреждениями, между кредитными учреждениями разных государств.

Совокупность кредитных отношений, форм кредита и кредитных учреждений составляет сущность кредитной системы в широком смысле. Рассмотрим составляющие кредитной системы.

Банковские учреждения являются основой кредитно-банковской системы. Банки, в зависимости от специфики выполняемых ими функций, подразделяются на два основных вида: эмиссионные и неэмиссионные.

Эмиссионные, как правило, это центральные банки, наделенные правом эмиссии (выпуском) денежных знаков в обращение. В различных странах они называются национальными, народными, резервными. В СССР такой банк назывался Государственным, в Казахстане ныне Национальный банк Республики Казахстан. Главными задачами эмиссионного банка являются выпуск денег в обращение, торговля денежным товаром среди банков, управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью банковской системы. Он является при двухуровневой системе верхним уровнем банковской системы страны.

Эмиссионным правом государство наделяет, как правило, только один банк (Центральный), поскольку при предоставлении права эмиссии денег нескольким банкам невозможно было бы регулировать денежное обращение в целом по стране. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков. Его пассивы состоят из наличных денег в обращении, бюджетных средств. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать помощь всем остальным банкам и руководить их деятельностью.

2. Понятие и виды кредитной и банковской деятельности

2.1 Развитие форм и видов кредитной деятельности

Система кредита обычно рассматривает как набор кредита и бухгалтерских отношений, форм и методов кредитования и как набор организаций кредита (в финансовом отношении - институты кредита).

Отношения кредита связаны с движением капитала ссуды и включают различные формы кредита. Система кредита как набор финансовых и институтов кредита накапливает запасные денежно-кредитные капиталы, доход и сбережения различных слоев населения, и обеспечьте их в ссуде фирмам, правительству и людям. Давайте отметим, что система кредита тесно связана с денежно-кредитным, поэтому просто говорят об их наборе - денежно-кредитная система и система кредита.

Основание системы кредита исторически - организации кредита (в финансовом отношении - институты кредита), прежде всего банки.

В финансовом отношении - институты кредита на страховом уровне подразделены на центральные банки, коммерческие банки и специализированы финансовые и институты кредита (организации кредита). Все они - пример этого, денежно-кредитного, и системы кредита то, как близко связаны.

Центральные банки - это - банки, выполняя выпуск банкнот и будучи центрами системы кредита. Они берут в нем специальное место, будучи «банками банков», и являются, как правило, государственными учреждениями.

Кредит действует в двух главных формах: реклама и кредит, предоставляемый банком, которые расходятся в структуре участников, объектах кредитов, динамики, размера процента и функционирующей сферы.

Коммерческий кредит - является кредитом, предоставленным предприятиями другому в форме продажи товаров с отсрочкой платежа. Как инструмент, средства коммерческого кредита подачи счета. Впервые это начало использоваться в Италии в XII-XIII столетий. Счета разделяют на простом и переведенном. Простой вексель представляет обязательство счета, выпущенное заемщиком, адресованным кредитору, с признаком места и время проблемы долга, суммы последнего, места и срок платежа. Переведенный счет или вексель является письменным заказом одного человека (кредитор) к другому (заемщик) об оплате определенной суммы третьему лицу или предъявителю. Человека, выпускающего переведенный счет, называют как ящик; человек, обязанный сделать оплату - трассат и человек, которому право на получение денег передано - получатель платежа. Объект проекта - товарный капитал.

Цель коммерческого кредита - чтобы ускорить реализацию товаров и получение прибыли завершила в них. Процент на нем, вступая в цену на товары и в сумме счета, ниже, чем, на кредите, предоставляемом банком, который цель - получающий прибыль согласно кредитам (к кредитам, кредитам). Размеры этого кредита ограничены размером запасных (свободных) капиталов, которые доступны бизнесменам.

Кредит предоставляют владельцы денег - банки, специальные кредитные учреждения - заемщикам в форме авансов в размере денег. Объект кредита, предоставляемого банком - денежно-кредитный капитал. Кредит, предоставляемый банком служит также капитальному накоплению, превращаясь в него сбережения всех секторов общества.

Для современной рыночной экономики переплетение рекламы и кредитов, предоставляемых банком характерно. Это показывают, веря не только предприятиям, но также и потребителям.

Потребительский кредит предоставляют людям. Его объекты обычно - товары долгого использования (мебель, автомобили, холодильники, телевизоры, и т.д.), различные услуги.

Потребительский кредит действует в форме коммерческого кредита (продажа товаров с платежной задержкой через розничные магазины) и банк (обеспечение кредитов кредитными учреждениями на потребительских целях). В некоторых случаях банки заключают соглашения с магазинами, которые продают счет товаров клиентам банков. Таким образом плата банков сразу наличным деньгам магазинов для проданных товаров и покупателям постепенно возмещает кредит. Максимальный срок потребительского кредита - три года. Версия потребительского кредита долгосрочна (для очень долгого срока) кредиты людям на приобретении или строительстве жилья (ипотека, жилищная ссуда). В России потребительский кредит только начинает развиваться, прежде всего, в автомобильной продаже, приобретении и жилищном строительстве.

Государственный кредит тот - набор отношений кредита, в который и заемщики и кредиторы действие государственных органов и местных властей. Они заимствуют средства на рынке капиталов ссуды выпуском кредитов через в финансовом отношении - кредитные учреждения. Доход с внутренних кредитов стал источником финансирования расходов на социальные нужды, вторых после налогов. В то же самое время государство - кредитор, особенно низко-выгодный, но отделения, необходимые для воспроизводства (жилищное строительство, инфраструктура, сельское хозяйство, и т.д.).

Международный кредит - движение и функционирование капитала ссуды между странами. Отношения кредита существуют не только в каждой стране, но также и между государствами, их компаниями и банками как одна из форм международного движения капитала.

Кредит выполняет, прежде всего, передистрибутивную функцию. С его помощью запасные денежно-кредитные капиталы и доход предприятий, ферм дома, государств накапливаются и превращаются в капитал ссуды, который передан для оплаты (в форме процента) к временному использованию. Через механизм кредита капитал ссуды перераспределен на основе восстанавливаемости между отраслями экономики, направляя к тем сферам, которые обеспечивают получающую большую прибыль или которому это предпочтено согласно национальным программам развития экономики.

Кредит выполняет также функцию экономии расходов на сбыт, частично через замену наличных денег (счета, банкноты, проверки), и также посредством развития очищающихся урегулирований (через банки и расчетные палаты) и ускорение адреса денег.

Определенная функция современной рыночной экономики - использование кредита наряду с деньгами и предоставляет как инструмент его регулирования. Регулирование кредита экономики - является набором действий, которые выполнены государством для изменения объема и динамики кредита на воздействие на экономические процессы. Государство участвует в процессе движения капитала ссуды от источников до сфер применения, регулируя доступ заемщиков на рынке капиталов ссуды, облегчая или усложняя получение кредитов. Дифференцированием процентных ставок для кредита предоставляя правительственным гарантиям и привилегиям основное кредитование тех предприятий и отделений, какая деятельность соответствует национальным программам экономического развития, стимулируется. Этой цели служит также государственный кредит.

В России при решении теперь проблемы реструктурирования банковскую систему предполагается более активное участие государства в этом процессе, включая стимуляцию процесса кредитования банками реального сектора экономики. Направленные события регулирования кредита приняты сохранением отдельных крупных мультисыновних банков, которые могли выполнить функции проводников государственной структурной политики и инвестиционной политики в сфере кредитования, прежде всего агропромышленное производство (SBS-AGRO, включая Agrobank), и также в индустриальной сфере и строительной сфере (Promstroibank, банк «Российский Кредит»).

Банковская система кредита США включает 14000 коммерческих банков, которые проводят ожесточенное конкурентоспособное сражение. Высокий уровень монополизации, появление банков - гиганты стали результатом концентрации и централизации банковского капитала. Группа банков с активами, больше чем 50 миллионов долларов владеют почти 74% всех банковских активов, хотя это делает только 4,4% общего количества всех коммерческих банков США. От них отличены: «Sitokorp» с активами $230 миллиардов, «Чейз Манхеттен корпорейшн» «Банк за $-106 миллиардов оф Америка» - $97 миллиардов и «Дж.П. Морган энд компания» $-88 миллиардов. В середине 80-ых лет в 50 США крупнейшие банки были сконцентрированы 35% активов и 32% депозитов всех банков.

Больше чем 35% коммерческих банков США - банки с активами от 10 до 100 миллионов долларов. Существование большого количества коммерческих банков вызвано экономической выполнимостью, требованиями финансового обслуживания клиентов, особенностями законодательного регулирования банковской системы. Законодательный орган многих государств использовал полномочия, представленные им в вопросах регистрации новых банков, и предоставил запрет банкам других государств, чтобы открыть в них отделения. Но уже теперь власть крупнейших банков определена не только концентрация активов и депозитов в их руках, но также и что они в замаскированной форме включают небольшие и средние банки в сферу влияния. Это происходит через систему корреспонденту коммуникаций посредством создания авуаров, владеющих контрольными пакетами акций действия банков. С 1969 до 1986 авуары увеличили акцию в банковских активах с 11,1 к 91,1%.

В системе кредита банка Западной Европы и страховых секторов и до меньшей степени - специализированный на типе инвестиционно-финансовых компаний, трастовых компаний, и т.д. имеют широкое развитие. Здесь широкая сеть полугосударственных или государственных институтов кредита, включая рекламу и Госбанки, страховые компании, и т.д. (Франция, Италия, Испания, Скандинавия) была создана. Банковская система кредита Западной Европы прибывает ближе в систему кредита США, однако у каждой страны есть особенности. Так, в Германии банковский сектор базируется вообще на коммерческом, ипотечных банках и сберегательном. И в отличие от других стран институт ипотечных банков очень развит и занимает большой определенный вес в системе кредита и на рынке столиц суждения Германии.

2.2 Банковская деятельность в РФ

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные деньги (депозиты), обеспечивает их во временном использовании в типе ссуды (кредиты, кредиты), посредничает во взаимных платежах и вычислениях между предприятиями, учреждениях или людях, регулирует денежно-кредитное обращение в стране, включая выпуск (проблема) новых денег.

Банковская система - набор различных типов национальных банков и кредитных учреждений, работающих в пределах денежно-кредитного генерала и механизм кредита. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и другого кредита и бухгалтерских центров. Центральный банк преследует государственную эмиссию и валютную политику, ядро резервной системы. Коммерческие банки выполняют все типы банковских операций.

В странах с экономикой развитого рынка были двухуровневые банковские системы. Высший уровень системы представлен центральным (проблема) банк. Коммерческие банки, которые подразделяют на универсальные и специализированные банки, воздействуют на нижний уровень (инвестиционные банки, сберегательные банки, заложите банки, банки потребительского кредита, банки отделения, intra производственные банки), и небанковский кредит и финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании, и т.д.).

Ситуацией в системе кредита центральный банк играет роль «банка банков», то есть хранит обязательные запасы и доступные средства коммерческих банков и других учреждений, обеспечивает их, кредиты, действия в качестве «кредитора заключительного случая», организуют национальную систему прояснений обязательств или непосредственно через офисы, или через специальные расчетные палаты.

Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, принятой в декабре 2001, способствовала реализации главных указаний улучшения банковской системы и укрепления российского банковского сектора.

Высоко и устойчивые показатели экономического роста и достигнутой макроэкономической стабильности требуют от правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации развития новых решений, направленных на обеспечение передового развития банковского сектора на основе укрепления его стабильности, увеличения конкурентоспособности российских организаций кредита, улучшения правил банка и наблюдения, укрепления защиты интересов и установления доверия инвесторов и других кредиторов банков.

Поскольку достижение указанной цели правительством Российской Федерации и Центральным банком Стратегии Российской Федерации развития банковского сектора Российской Федерации в течение периода до 2008 принято.

Информация о деятельности Сбербанка России с 1 апреля 2008.

· капитал - 727,5 миллиардов рублей;

· прибыль - 45,8 миллиардов рублей;

· чистая прибыль - 36,1 миллиардов рублей;

· кредитный портфель (принимающий во внимание MBK) - 4 455,9 миллиардов рублей, включая кредитование юридических лиц (без MBK) - 3 329,8 миллиардов рублей;

· баланс на счетах людей - 2 746,0 миллиардов рублей;

· баланс юридических лиц - 1 414,3 миллиардов рублей;

· сеть филиалов, единица:

· территориальные банки - 17

· офисы - 784

· внутренние структурные подразделения - 19 551

Которым улучшением стандартной юридической поддержки деятельности банка, завершением перехода организаций кредита по использованию Международных Стандартов финансовой отчетности, созданию условий для предотвращения использования организаций кредита в незаконных целях (прежде всего, такой, как финансирование терроризма и легализация дохода, полученного преступным путем), улучшение качества услуг, оказанных организациями кредита, обеспечено.

Рост финансовой стабильности и прозрачности обеспечения будет главными результатами развития банковского сектора существенное увеличение его роли в экономике Российской Федерации. Таким образом индикаторы российского банковского сектора будут постепенно прибывать ближе в индикаторы банковских систем многих стран с переходной экономикой, современные рыночные отношения, наиболее преуспевшие строительство.

Предсказано, что при успешном внедрении действий, обеспеченных существующим документом, к 1 января 2009, следующие совокупные индикаторы российской банковской системы будут достигнуты:

активы / валовой внутренний продукт - 56 - 60 процентов;

капитал / валовой внутренний продукт - 7 - 8 процентов;

кредиты нематериальные организации / валовой внутренний продукт - 26 - 28 процентов.

Правительство Российской Федерации и Банк России признают, что реальные ставки выгоды главных индикаторов банковского сектора (активы, капитал, кредиты и депозиты) будут и продвинуть с этого времени ставки выгоды валового внутреннего продукта, хотя различия в отношениях ставок выгоды будут постепенно уменьшаться. Банки будут держать и усилят роль продвижения финансовых посредников.

Принимая во внимание предполагаемый рост реального дохода населения, создание условий, необходимых для экономического роста и развития предпринимательской деятельности банков, объемов финансирования малого бизнеса и населения, включая ипотечное кредитование, должно увеличиться значительно. Реализация действий для того, чтобы преобразовать других сегментов финансового сектора экономики, включая пенсионную систему, систему медицинской страховки, и т.д., продвинет также активизированной операций организаций кредита.

Важное условие развития деятельности банка и увеличения стабильности банков - увеличение капитала банков, улучшения его качества и обеспечения достаточного уровня покрытия капиталом рисков, принятых банками.

Выгода капитала банков будет обеспечена вообще за счет капитализации их прибыли, и также за счет привлекательности средств российских и зарубежных инвесторов. Развитие операций организаций кредита по привлекательности и размещению средств за счет введения системы страховки от депозитов, ипотеки, расширения кредитования населения, малый и средний бизнес будет способствовать росту капитала банков.

Поскольку увеличение требований к уровню капитализации организационных изменений кредита будет сделано к законодательству Российской Федерации, согласно которой требование для достаточности, капитала который невыполнение рассматривают как основание для обязательного аннулирования лицензии на комиссии банковских операций, будет установлен на уровне 10 процентов. Указанное требование будет применено относительно всех организаций кредита независимо от взгляда (банки, небанковские организации кредита) и от размера собственных средств (капитал) с 2007.

В то же самое время принимая во внимание требования, показанные банкам в Европейском экономическом сообществе, требование к минимальному значению капитала операционных банков с 2007 5 миллионов евро в законодательном порядке будет установлено. Таким образом по аналогии с решением, принятым в 1989 Европейским экономическим сообществом, это будет при условии, что операционные банки, имеющие на 1 января 2007 капитал, ниже, чем 5 миллионов евро, может продолжить деятельность при условии, что их капитал не уменьшается ниже уровня, который был достигнут во время введения указанных требований.

К 2006. Доля 200 самых больших активов в размере организаций кредита в общей стоимости имущества банковского сектора фактически не изменялась, и с 1.01.2007 сделал 90.6% (на 1. 01. 2006 - 89.6%), и доля 5 крупнейших банков был уменьшен с 43.8 до 42.5%.

Число организаций кредита с капиталом, который более чем рубль, эквивалентный из 5 миллионов евро, увеличил на 2006 с 602 - 676, или на 12.3% (совокупный капитал этой группы организаций кредита увеличился для 38.4%), и их определенный вес в совокупном капитале банковского сектора увеличилось с 96.6 до 98%.

Число организаций кредита, имеющих капитал, больше чем 5 миллионов евро,

так же как был предсказан, превышенное число организаций, не соответствующих этому критерию, и по телефону 1.01.2007, сделало 56.9% из действия числа (в течение начала 2006 - 48%)

В то же самое время существование банковский сектор значительного числа средних чисел и небольших организаций кредита вызвало низкий уровень концентрации активов, кредитов и капитала на русском языке банковский сектор. Динамика индекса Herfindalya-Hirshiman, принятого в международной практике, свидетельствует о нем.

Так, индекс концентрации активов уменьшился с 0.085 1.01.2006 к 0.079 1.01.2007. концентрация кредитов к нематериальным организациям осталась на среднем уровне.

В апреле 2005. Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации приняли «Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации в течение периода до 2008».

Согласно этому документу главная цель развития банковского сектора на среднесрочной перспективе (2005-2008) является увеличением своей стабильности и эффективностью функционирования.

Заключение

Все еще совсем недавно рынок банковских услуг был рынком продавца, когда у клиентов были крупные суммы (вследствие инфляции) деньги, и банки были немного. Но недавно при обрисованной в общих чертах стабилизации с инфляцией, росте темпа рефинансирования и в условиях хронической нехватки денежно-кредитных ресурсов в крупных клиентах банков - предприятия, рынок банковских услуг превратился в рынок покупателя.

От этого указывают новые пути потребительского приобретения, начал искать большинство банков.

В этой попытке работы показать двойной правовой характер Центрального банка была сделана Российская Федерация, поскольку это в то же самое время - государственный орган специальной компетентности и юридического лица, которое выполняет экономическую деятельность.

Главная особенность правового статуса Банка России теперь-то, что внедрение ее административных прав и экономическая деятельность подчинены решению той же самой задачи ѕ управлению системой кредита.

Административные функции могут быть разделены условно при организации (организация и управление денежно-кредитным обращением) и функция защиты гражданского поворота, интересов инвесторов и других кредиторов коммерческих банков.

В пределах этих двух полномочий Банк России имеет право выпустить инструкции, то есть делающая правило функция непосредственно связана с этими полномочиями.

Функция защиты гражданского поворота и создающего атмосферу доверия в системе кредита делает основание из деятельности Банка России. Согласно Законному Банку России, принятой в нас, решает указанную проблему следующим образом: во-первых, клетчатая законность и целесообразность создания кредитных учреждений рассмотрением вопроса регистрации коммерческих банков и выпуска лицензий на право на внедрение банковских операций и в рублях, и в иностранной валюте; во-вторых, устанавливает к кредитным учреждениям экономические стандарты, выпускает инструкции, регулирующие их деятельность; в-третьих, прямое управление упражнений законностью их действий. Банк России имеет право примениться также к банку, который позволил нарушение действующего законодательства, многих санкций.

Таким образом, исключительная природа управления системой кредита Центральный банк Российская Федерация ясно появляется. Есть опасность, что централизация всей полноты власти в одном институте неизбежно приведет к субъективности его действий относительно регулирования сферы банка. В результате этого создания системы кредита коммерческих банков России и Банка России появляются, как будто в вынужденной оппозиции, которая, несомненно, не увеличивается, доверяют всей структуре.

Хотя в назначении к положениям в Центральном банке демократические принципы также используются, но его монополистическое положение в сфере банка таким образом не изменяется.

Возможно улучшить деятельность современного Центрального банка России только происхождение экономических целей.

Стимуляция экономической деятельности, создание условий для занятости населения, стимуляции роста организованных сбережений, улучшения условия платежного баланса, восстановление финансового рынка касается к этому. Автор сделал вывод на потребности связанного развития реального и банковского сектора экономики. Только тогда у Банка России есть возможность отдать помощь настоящим российским производителям и обеспечить рост инвестиционной деятельности в нашей стране.

Рассматривая вышеупомянутое, возможно предположить, что способ дальнейшего совершенствования кредитно - банковская система России находится в направлении подразделения функций управления банковской системой Российской Федерации между различными институтами.

Список использованных источников

1 Балабанов И.Т./ [Текст]:// Банки и банковское дело. 2009. - 512 с.

2 Белоглазова Г.Н. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 2008. - 478 с.

3 Деньги. Кредит. Банки. [Текст]:// Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвененко/ Под. ред. проф. Е.Ф. Жукова - 3 изд., М.: ЮНИТА - ДАНА, 2009.

4 Деньги. Кредит. Банки./ Под. ред. О.И. Лаврушина. - М.: финансы и статистика: [Текст]:// Экономическая школа, 2008 г. - 475 с.

5 Финансы: [Текст]:// учебник для студентов вузов./ Под. ред. Г.Б. Поляка. - 3 издание, М.: ЮНИТА - ДАНА 2008, №5, с. 17-53.

6 Максютов А.А./ Основы банковского дела [Текст]:// учеб. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 490 с.

7 Круглов В.В. Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношении: [Текст]:// Учебник - М.: ИНФРА-М, 2008. - 432 с.

8 Николаева И.П. Макроэкономика: учеб. пособие для вузов/под ред. проф. И.П. Николаевой. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 231 с.

9 Матвеева Т.Ю. Введение в макроэкономику: учебное пособие. - М.: ГУ ВШЭ, 2008 г. - 512 с.

10 Основы экономической теории: учеб. пособие для вузов/под ред. проф. И.П. Николаевой. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 319 с.

11 Сакс Дж.Д. Макроэкономика. [Текст]:// Глобальный подход: пер. с англ. - М.: Дело, 2010. - 848 с.

12 Сажина М.А., Чибриков Г.Г. [Текст]:// Экономическая теория: учебник для вузов. - 2-е изд. - М.: Норма, 2008. - 672 с.

13 Экономическая теория/под ред. А.И. Добрынина. - СПб.: Питер, 2009. - 544 с.

Размещено на Allbest.ru