Рынок банковских депозитов в современных условиях

Многие коммерческие банки в работе с населением используют не только традиционные виды вкладов и услуг из практики Сбербанка, предлагая клиентам более выгодные условия, но и нашли новые формы организации сбережений и привлечения средств граждан.

Например, перечисление заработной платы работников предприятий, учредителей или других клиентов на счета в банке позволило организовать новый вид банковской деятельности - само кредитование клиентов. Т.е. за счет сумм, хранящихся на текущих счетах рабочих и служащих, предприятия получают возможность удовлетворить свою потребность в заемных средствах по льготной ставке процента по ссуде. В выгоде остаются и частные вкладчики, поскольку банки стараются выплачивать более высокие проценты по текущим счетам, чем Сбербанк, производить индексацию вкладов в соответствии с темпами инфляции, предоставляют возможность воспользоваться овердрафтным кредитом[21].

Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является разнообразная процентная пластика, ибо получение дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к совершению клиентами вкладов. Уровень депозитных процентных ставок устанавливается каждым банком самостоятельно, ориентируясь на учетную ставку Центрального банка, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг, наконец, зависит от соблюдения клиентом условий вклада.

Определяющим фактором при установлении процентной ставки по вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов.

Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада и с установленной периодичностью, исходя из предусмотренного договором процента, происходит расчет и выплата по вкладу.

Другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой, возросшей на сумму начисленного ранее дохода, базе. Применяется также прогрессивно возрастающая процентная ставка в зависимости от времени фактического нахождения средств на вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.

Некоторые банки, с целью компенсации инфляционных потерь, предлагают вклад процентов вперед. В данном случае вкладчик при помещении средств на срок сразу же получает причитающийся ему доход.

Помимо гибкой процентной политики с целью привлечения средств банки должны создавать вкладчикам гарантии надежности помещения средств во вклады. Для обеспечения гарантии надежности и защиты интересов вкладчиков в случае банкротства банков под эгидой Центрального Банка России создается страховой фонд. Норматив начисления в этот фонд установлен % от дохода коммерческого банка. Участие в формировании страхового фонда дает банку в случае его неплатежеспособности право на компенсацию вкладов своих клиентов. Разновидностью вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты.

Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть вторая от 26.01.96 г. № 14-ФЗ

2. О Банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 02.12.90 г. № 395 -1

3. О Центральном банке РФ (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.02. г. № 86 ФЗ

4. Андрюшин С. А. Состояние банковского сектора и антикризисные меры правительства России. - // ЭКО. - 2009. - №4. - С. 39-53.

5. Антикризисное управление: теория и практика [/ Под ред. В. Я. Захарова. - М. : ЮНИТИ, 2009. - 304 с.

6. Банковское дело/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 592 с.

7. Банковское дело/Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2009.-751с.

8. Банковское дело. Экспресс курс/ Под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2008. - 344 с.

9. Буркова А. Ю. Рефинансирование коммерческих банков и компаний в условиях кризиса. - // Банк. дело. - 2009. - №1. - С. 88-89.

10. Глушкова Н. Б. Банковское дело. - М.: Академический Проект; Альма Матер, 2009. - 432 с.

11. Жарковская Е. П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2008. - 400 с.

12. Журавлева Н. В. Кредитование и расчетные операции в России. - М.: Экзамен, 2009. - 284 с.

13. Иванов В. В. Как надежно и выгодно вкладывать деньги в коммерческие банки: Надежность банка. Финансовые инструменты: вексель, депозит, ГКО. Прибыльность вложения.- М.: ИНФРА-М, 2009. - 412 с.

14. Костерина Т.М. Банковское дело. - М.: Маркет ДС, 2009.- 240 с.

15. Парфенов К. Г. Операционная техника и учет в коммерческих банках (кредитных организациях). - М. : Бухгалтерский бюллетень, 2010. - 194 с.

16. Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка.- М.: ИНФРА-М, 2010. - 319 с.

17. Тавасиев А. М. Основы банковского дела. - М. Маркет ДС, 2010.-568с.

18. Цамеева А.Э. Особенности банковского кредитования. - М.: Инфра-М, 2010.-481с.

19. Шмакова Н.М. Банковское дело. - М.: Инфра-М, 2009.-376с.

Приложение 1

ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР No. ________

г. _______________

Коммерческий банк «_______________», именуемый в дальнейшем «Банк», в лице __________, действующего на основании Устава, с одной стороны, _______________, именуемый в дальнейшем "Вкладчик", в лице ____________, действующего на основании ___________, с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем.

1. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ВКЛАДЧИКА

1.1. Вкладчик обязуется передать Банку временно свободные денежные средства в сумме _________ в собственность в форме депозита (вклада).

1.2. Вкладчик обязан перечислить сумму, указанную в п. 1.1 настоящего Договора, на корреспондентский счет Банка не позднее _______ со дня подписания договора.

1.3. После истечения срока депозита Вкладчик в праве:

а) истребовать депозит;

б) продлить Договор на тех же условиях;

в) не требовать возврата вклада.

Продление договора осуществляется только с согласия Банка.

1.4. Для истребования депозита после истечения его срока Вкладчик должен за _________ до окончания этого срока уведомить Банк о желании изъять депозит.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ БАНКА

2.1. Банк обязуется учитывать полученные средства на депозитном счете No. ___.

2.2. В пределах срока депозита Банк вправе распоряжаться денежными средствами Вкладчика по своему усмотрению, в том числе путем их использования в качестве кредитных ресурсов.

В случае, предусмотренном п. 1.3 в) настоящего Договора, пользование Банком средствами Вкладчика продолжается.

Банк распоряжается суммой депозита от своего собственного имени.

2.3. По истечении срока депозита Банк обязуется вернуть Вкладчику указанную в п. 1.1 настоящего Договора сумму с начислением ____% годовых.

Возврат депозита на расчетный счет Вкладчика вместе с начисленными процентами осуществляется Банком не позднее _______ после истечения срока депозита при условии своевременного уведомления Вкладчиком Банка о желании изъять депозит.

2.4. Банк гарантирует тайну вклада. Без согласия Вкладчика справки третьим лицам, касающиеся вклада, могут быть представлены только в случаях, специально предусмотренных законодательством.

3. СРОК ДОГОВОРА И ПОРЯДОК ЕГО ДОСРОЧНОГО РАСТОРЖЕНИЯ И

ИЗМЕНЕНИЯ

3.1. Срок депозита (Договора) составляет _____________

3.2. Настоящий Договор вступает в силу с момента перечисления суммы вклада на счет Банка.

Если Вкладчик не перечислит сумму депозита в течение срока, указанного в п. 1.2 Договора, последний считается несостоявшимся.

3.3. Если Вкладчик не истребует сумму депозита после истечения срока, договорные отношения продолжаются. В этом случае вклад считается депозитом до востребования и Вкладчик вправе истребовать вклад в любое время, предупредив Банк за ___________.

За пользование средствами Вкладчика сверх срока, установленного п. 3.1 Договора, Банк начисляет ______% годовых.

Возврат депозита в этом случае осуществляется Банком по истечении срока предупреждения с помощью платежного поручения.

3.4. Вкладчик может поставить вопрос о досрочном возврате переданных Банку средств, предупредив о своем намерении за ____ дней. Досрочное взыскание депозита может осуществляться только с согласия Банка.

3.5. Ответственность сторон за невыполнение условий указанного Договора.

ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОН:

Банк: ____________________________________________

Вкладчик: ________________________________________

Приложение 2

ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР

г. _______________ "___"________ 20__ г.

Сберегательный банк Российской Федерации, именуемый в дальнейшем

«Банк», в лице _______________________________________,

(Ф.И.О. управляющего, председателя регионального банка)

действующего на основании Генеральной доверенности, выданной

Президентом Сберегательного банка Российской Федерации (либо

доверенности, выданной председателем регионального банка), и

Положения о ____________________ банке (либо о ____________

отделении), и _____________________________, именуемый

(полное наименование предприятия, организации)

в дальнейшем "Вкладчик", в лице ________________________,

(Ф.И.О. руководителя предприятия)

действующего на основании Устава, заключили настоящий договор онижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Вкладчик помещает в Банк средства в сумме _________________

(___________________) рублей для хранения в форме депозита на срок с______________ по ____________ с получением дохода по нему из расчета

___________ (__________) процентов годовых.

2. ОБЯЗАННОСТИ БАНКА

2.1. Банк обязуется открыть Вкладчику счет для хранения

депозита.

2.2. Банк обязуется обеспечить сохранность депозита Вкладчика и выплату дохода по нему в полном соответствии с настоящим договором.

2.3. Банк гарантирует тайну депозита. Представление сведений о депозите без согласия Вкладчика не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.

3. ОБЯЗАННОСТИ ВКЛАДЧИКА

3.1. Вкладчик обязуется перечислить предусмотренную п. 1.1 сумму

на корреспондентский счет Банка в течение __________ календарных дней со дня подписания настоящего договора.

3.2. Не позднее чем за ________ календарных дней до окончания срока действия настоящего договора, установленного в п. 1.1, Вкладчик должен представить Банку письменное уведомление о прекращении договорных отношений или пролонгации договора.

3.3. Вкладчик обязан уведомить Банк о досрочном прекращении договорных обязательств по хранению своих средств за ________________ календарных дней.

4. СРОКИ И УСЛОВИЯ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

4.1. Настоящий договор вступает в силу с момента поступления денежных средств Вкладчика на корреспондентский счет Банка и действует до полного погашения взаимных обязательств сторон. В случае непоступления средств Вкладчика в течение срока, установленного в п. 3.1 настоящего договора, последний считается несостоявшимся.

4.2. Дополнительные взносы и частичные выдачи сумм по депозиту не производятся.

4.3. Отсчет срока хранения депозита для начисления дохода (процентов) начинается с момента поступления средств Вкладчика на корреспондентский счет Банка и заканчивается в момент их списания с корреспондентского счета Банка.

4.4. При расчете дохода количество дней в месяце принимается за 30, в году 360 (или проценты рассчитываются по дням хранения).

4.5. Доход Вкладчику выплачивается единовременно по окончании срока хранения депозита, установленного в п. 1.1 настоящего договора.

4.6. За время хранения депозита после истечения срока действия настоящего договора, установленного в п. 1.1, а также в случае досрочного прекращения Вкладчиком договорных обязательств доход по депозиту начисляется из расчета ___________ (___________) годовых (или не начисляется вообще).

4.7. В случае нарушения Вкладчиком сроков уведомления Банка о прекращении договорных обязательств, установленных в п. 3.2, доход по депозиту начисляется из расчета ____________ (____________) процентов годовых.

4.8. Споры по вопросам, вытекающим из настоящего договора, подлежат рассмотрению арбитражным судом в установленном порядке.

4.9. Договор может быть изменен по соглашению сторон на основании дополнительного соглашения.

ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН:

Банк: Вкладчик:

_____________________ _____________________

_____________________ _____________________

_____________________ _____________________

_____________________ _____________________

(Ф.И.О. руководителя) (Ф.И.О. руководителя)

М.П. М.П.

Размещено на Allbest.ru