Банковская карта - это именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластинки, выдаваемый банком-эмитентом своим вкладчикам. Карты, выпускаемые эмитентами, различаются и по целям выпуска, и по технологии изготовления, и по технологии расчетов. Это является причиной множественной классификации находящихся в обращении банковских платежных карт.

По материалу, из которого они изготовлены, карты делятся на бумажные (картонные); пластиковые; металлические. В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации владельца часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту [10, с.45].

Карты классифицируют и по способу записи на них информации. Применяются графическая запись; эмбоссирование; штрих-кодирование; кодировка на магнитной полосе; чип (встроенный микропроцессор).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически совершенные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позже на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление [10, с.46].

Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карту графическим способом с помощью персонализаторов. Современное персонализационное оборудование в течение нескольких минут позволяет также перенести на пластик цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец его подписи.

Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако карты со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карт и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершило революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы такими аппаратами могли пользоваться держатели карт, на обратную сторону карты стали наклеивать полоску из магнитной пленки, на которой в закодированном виде записывается номер карты, срок ее действия и ПИН держателя. В некоторых системах на магнитной полосе может записываться также какая-нибудь другая информация.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на банковские карты. Особенно популярна она в платежных системах. Но по прошествии 15-20 лет выяснилось, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Поскольку это является критическим моментом в платежных и банковских системах, основанных на картах, стали изыскиваться более надежные способы записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карты с чипом также очень часто называют смарт-картами или интеллектуальными картами [13, с.134].

Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карты до недавних пор имели ограниченное применение. Причина проста - такая карта на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах возрос в несколько раз и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент, карты делятся на обычные; серебряные (бизнес-карты); золотые; электронные. Обычная карта предназначена для рядового клиента. Это, например, "Classic Visa" и "Mass (Standard) Eurocard/MasterCard". Серебряная карта называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карта предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов. Кроме того, в системах "VISA" и "Europay" есть карты, которые могут использоваться только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: "Electron Visa", "Cirrus/Maestro". Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные. Выделяют еще "зарплатные" карты: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карт являются ее сотрудники в качестве частных лиц. Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основание положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карта выдается в качестве корпоративной, и наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу "положена серебряная карточка" [20, с.29]. В международной классификации все же более важен набор услуг, который предоставляется в пакете с той или иной картой.

Платежных схем существует огромное множество. Начиная с "биржевой" (при которой остаток по рублевому карточному счету ежедневно корректируется по курсу доллара на ММВБ), и кончая "кредитно-сберегательной". Новые платежные схемы будут возникать до тех пор, пока в карточном бизнесе будет продолжаться конкуренция между эмитентами, так как в любой платежной системе эмитент имеет право предлагать своим клиентам любую схему, лишь бы он вовремя и сполна рассчитывался со своими партнерами-конкурентами.

Несмотря на многообразие платежных схем, большинство западных специалистов разделяют их на две большие группы: кредитные и дебетовые [23, с.7].

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с картой записываются на кредит, который держатель должен погашать на определенных условиях. Именно определением наиболее привлекательных условий погашения кредита различные эмитенты стараются привлечь массового пользователя карт. Примером достаточно распространенной кредитной схемы является следующая: в течение 25 календарных дней после направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить 10 % долга. По прошествии 25 дней на неоплаченную часть долга начинают ежедневно начислять проценты из расчета 20 % годовых. За безналичную оплату товаров и услуг банк комиссию не взимает, за каждое получение наличных взимается 2 %. За пользование такой картой клиенту надо один раз в год заплатить 25 долларов. Банк не может позволить клиенту бесконтрольно тратить денежные средства и поэтому устанавливает ежемесячный кредитный лимит, размер которого определяется исходя из состоятельности клиента и его ежемесячных доходов [12, с.124].

Кредитные схемы наиболее распространены в Соединенных Штатах. Можно сказать, что в США подавляющее большинство банковских карт "VISA" и "Master Card" работают по кредитной схеме, и проценты по кредиту являются едва ли не главной составляющей доходов американского карточного бизнеса [25, с.54].

Принципиально отличаются от кредитных дебетовые карты. Суть дебетовой карты в том, что проведенная по ней операция в тот же день списывается (дебетуется) с банковского счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Для дебетовых карт требуется авторизация по каждой операции, зато сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита [12, с.133].

Широкое распространение банкоматов - автоматических электронных устройств, которые напрямую связаны с авторизационным и процессинговым центром, сделало дебетовые карты необычайно популярными, а оборудование специальными устройствами для считывания карт магазинов еще более усилило эту популярность. Способствовало этому и то, что фактически для дебетовых карт не нужен специальный карточный счет, поскольку любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий, сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается карточный счет, на который вносятся средства под будущие расходы.

Именно дебетовые карты получили наибольшее распространение в России. Однако в результате использования бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, наши карты не являются чисто дебетовыми. Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету. Это полностью относится не только к международным картам, эмитируемым российскими банками, но и к крупнейшим российским системам. Чтобы избежать несанкционированного кредитования, банки вводят обязательные страховые депозиты, которые используются для погашения овердрафта в случае его возникновения.

Таким образом, карты российских эмитентов, с одной стороны, объявляются дебетовыми, поскольку для их использования необходимо наличие средств на счете, с другой стороны, допускают кредитование клиента.

Рассмотрим элементы платежных схем, наиболее распространенных в России.

Ежегодная сервисная ставка. Это фиксированная сумма, которая взимается один раз в год за выпуск карты и обслуживание счета. Возможны варианты по дате взимания этой ставки: 1 января или, что чаще, при перевыпуске новой карты. Последний вариант удобней для российских банков, поскольку у нас уже сложилась традиция выпускать карту сроком на 1 год. На Западе срок действия карты часто бывает двухлетним и даже дольше [5, с.58].

Плата за операции. Универсальная карта позволяет проводить два вида операций: получение наличных денег и безналичная оплата товаров (услуг). Поскольку банку обслуживание операций с наличностью обходится дороже, постольку и плата, которую он за них взимает с клиента, выше. Такая же практика существует и на Западе. Причем в кредитных платежных схемах комиссия и процент на суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от "магазинных" операций, для которых существует беспроцентный период [11, с.87].

За оплату картой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не взимают. В России некоторыми банками плата за эти операции до сих пор взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег.

В большинстве платежных систем с картой допускаются операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, то есть операции с конвертацией. Например, "долларовой" картой "VISA" держатель расплатился во Франции в евро. Расход, в конечном счете, будет списан с него в долларах, при этом в международных системах принята конвертация по независимому курсу, например, установленному на Лондонской валютной бирже. В российских системах этот курс или размер платы за конвертацию устанавливается расчетным банком системы или банком-эмитентом. В любом случае клиент, пользующийся рублевой картой для оплаты своей покупки в долларах США (а такие операции нередки) должен заранее знать, на сколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется.

Страховой депозит является следующим элементом платежной схемы. Отдавая деньги в банк, клиент будет получать проценты по страховому депозиту, а в солидном банке и по остатку своего расходного лимита. Опыт российских банков показывает, что очень часто клиенты, получив на свой карточный счет безналичные средства, как можно быстрее стараются их снять в виде наличных, проявляя полное непонимание того, что карта предназначена, прежде всего, для безналичных расчетов. Поэтому проценты по текущему карточному счету всегда ниже, чем по депозиту, и это практика, принятая во всем мире.

Штрафные санкции являются важным блоком любой платежной схемы. Это могут быть штрафы за утерю карты, превышение остатка по счету (овердрафта), замену пароля и т.п. [7, с.220].

Рассмотрим принципы функционирования платежной системы, базирующейся на банковских картах.

1.3 Технологии расчетов, используемые в платежных системах на основе банковских карт

Любая платежная система с использованием банковских карт основывается на организации бесперебойных и надежных безналичных расчетов между ее участниками. В такой системе безналичных расчетов три основных участника: компания-эмитент; пункт обслуживания; держатель карты. При этом карта является лишь инструментом этой организации.

При формировании крупной платежной системы, имеют место информационные и денежные потоки, схема взаимодействия которых отражена на рис. 1.1.

Держатель карты получает от магазина покупку в кредит, поскольку не передает в кассу непосредственно наличные деньги в момент получения товара. Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение покупки. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежной системы получает эту же сумму от банка-эмитента данной карты. Банк-эмитент получает деньги с клиента путем их списания с его счета. Если клиент и торговое предприятие имеют счета в одном банке, то этот банк вообще может обходиться без услуг процессинговой компании, при условии что сам проводит авторизацию. Однако это является скорее частным случаем приведенной схемы, хотя и часто встречающимся в условиях начала развития карточных платежных схем, в том числе и в России.

В соответствии с вышеприведенной схемой, в разных направлениях движутся финансовые средства и документы. Так, магазин, отпуская клиенту товар, получает от него взамен слип с распиской на соответствующую сумму. Банк магазина возмещает последнему стоимость товаров, проданных держателю карт, строго в соответствии с представленными слипами. Переведя данные слипов (операций) в электронную форму, банк создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает через расчетный банк возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный. В компании в процессе обработки всех принятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за этот день и формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файл является документом, на основании которого процессинговая компания получает от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карт данного банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, 1 месяц). Для держателей кредитных и расчетных карт выписка является документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетовыми и предоплатными картами выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету [8, с.176].

При большом объеме операций в платежной системе создается несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк от лишнего движения средств. Банк, одновременно работающий по выпуску карт и обслуживанию коммерческой сети, также заинтересован в такой "автономизации", поскольку ему не приходится выплачивать комиссию за обмен информацией с центром.

Однако чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. В такой развитой зрелой платежной системе банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком 1-го уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служить расчетным банком для других банков, работающих в данной платежной системе. Банки 2-го уровня также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется делать крупные инвестиции. Заключаемые с банками 1-го уровня агентские соглашения, как правило, составляются таким образом, что банки-агенты несут расходы только в случае реальной работы с клиентами, причем эти расходы перекрываются доходами, получаемыми с держателей карт [14, с.287].

Такая двухуровневая система уже формируется в России по картам "VISA". Крупные коммерческие банки, вступившие раньше других в эту платежную систему, наращивают количество выпущенных карт не только за счет своих собственных клиентов, но и благодаря привлечению к сотрудничеству других банков, не имеющих возможности или намерения самостоятельно эмитировать международные карты.

В платежной системе происходит не только перевод средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты покупок в магазинах.

Банк, выдающий держателю карты наличные деньги, фактически его кредитует, и в международных системах эта операция называется "кассовым авансом". Поэтому банк клиента при возмещении суммы "кассового аванса" выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено банком, обслужившим его клиента.

Для магазинных операций в системах вводится так называемая плата за обмен (interchange fee). Ее цель - компенсировать банку-эмитенту период между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карты.

Правовое регулирование вопросов, связанных с банковскими картами, в Российской Федерации осуществляется на основании отдельных положений Гражданского кодекса, в том числе главы 46 "Расчеты", статьи 5 "Банковские операции и другие сделки кредитной организации" [1], Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. № 395-1 [2], положения Центробанка "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 г. № 266-П [4]. Названные документы устанавливают порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления ими операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией или иностранным банком.

В соответствии с Положение № 266-П [4], на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.

Кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и платежных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

На территории Российской Федерации кредитные организации осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (эквайринг). Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

Российский карточный бизнес отличается от международных стандартов и традиций. Рассмотрим тенденции его развития в России.

Глава 2. Анализ динамики рынка банковских карт в России и перспективы его развития

2.1 Особенности развития рынка банковских карт в России

В СССР карты международных систем появились еще в 1969 году. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение с компанией Diners Club. В 1974 году на советском рынке появилась American Express, в 1975 году - VISA (тогда Americard) и Eurocard, в 1976 - японская JCB. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО "Интурист", которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах "Березка" и гостиницах.

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году "золотые" карты Eurocard. Однако их было выпущено очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. Поэтому правильней считать, что первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту VISA, стал Кредобанк. Это произошло осенью 1991 года. Кредобанк также вступил и в ассоциацию Eurocard/MasterCard, но эмитировать эти карты наряду с VISA он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации. В октябре 1992 года объявил об эмиссии карт обеих систем Мост-банк. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший VISA. После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые карты Eurocard/MasterCard.

С 1993 года серьезно изменила свою тактику в России компания Europay: она активизировала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. На фоне сдержанного отношения VISA к приему новых членов это позволило Europay довольно быстро довести число российских банков до нескольких десятков. Была создана Ассоциация российских членов Europay. В настоящее время VISA также уделяет значительное внимание российскому региону: создана соответствующая ассоциация, решаются вопросы внутрирегионального клиринга и определения российского расчетного банка для системы.

Заметным событием на карточном рынке стало создание компании "Diners Club - Россия", российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк "Империал".

За несколько лет, прошедших со дня появления первой международной карты, эмитированной российским банком, Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах. В настоящее время из всего объема платежных карт, эмитированных в России, более 50 % приходится на международные платежные системы Visa и MasterCard, 13 % рынка контролирует "Сберкарт", 13 % - "Юнион Кард", 7 % - "Золотая корона", 5 % - "СТБ Кард", 4 % - "Accord" и 8 % приходится на все остальные платежные системы (рис. 2.1).

Рис. 2.1 Доля платежных систем на рынке банковских карт России

Динамика развития отечественного рынка платежных карт выглядит следующим образом.

В 2009 году объем рынка платежных карт вырос по сравнению с 2008 годом на 38,5 % и достиг объема 103 млн. шт. Объем операций по картам вырос на 45,7 %, а количество операций по платежным картам - на 34,3 %.

Крупнейшим банком по количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2010 года был "Сбербанк". Общее количество карт в обращении составляло 39,796 млн. штук, что в 7 раз больше аналогичного показателя "Альфа-Банка" (5,921 млн. штук.). Замыкал тройку лидеров "ВТБ 24" с объемом 5,827 млн. штук.

Что касается платежных систем, то основная часть карт у "Сбербанка" приходилась на MasterCard - почти 22 млн. штук. Клиенты "Альфа-Банк" и "ВТБ 24" отдавали предпочтение картам платежной системы Visa (5 млн. штук и 5,6 млн. штук, соответственно) [31].

По количеству банкоматов в России первое место также занимал "Сбербанк" - за 2009 год их число увеличилось на 31 % и составило почти 22 907 штук, что в 6 раз больше аналогичного показателя ВТБ 24, занимающего вторую строчку рейтинга - 4 050 штук. Замыкал тройку лидеров банк "Уралсиб" - 2 251 штука. В десятку лидеров также вошли: "Мастер-Банк", "Альфа-Банк", "Транскредитбанк", "Росбанк", "Россельхозбанк", "Русский Стандарт" и "Райффайзенбанк". У всех перечисленных банков количество банкоматов по России на 1 января 2010 года превышало 1 500 штук [31].

В 2010 году количество платежных карт в обращении увеличилось на 15,5 % и составило 119 млн. шт.

Первое место по количеству пластиковых карт в обращении по-прежнему занимал "Сбербанк" - в 2010 году он выпустил порядка 26,2 млн. пластиковых карт, и на 1 января 2011 года их число на балансе банка составило 51,390 млн. штук. Второе место занял "ВТБ 24" - количество пластиковых карт в обращении составило 7,168 млн. штук. Замыкал тройку лидеров "Альфа-Банк", аналогичный показатель которого составил 7,090 млн. штук, увеличившись за год на 19,74 % (таблица 2.1).

Таблица 2.1

Рейтинг банков по количеству платежных карт в обращении на 1 января 2011 года [31]

№	Банк	Количество пластиковых карт в обращении на 1 января 2011 года (шт.)	Количество пластиковых карт в обращении на 1 января 2010 года (шт.)	Изменение (%)	Количество выпущенных новых пластиковых карт в 2010 году (шт.)	Количество выпущенных новых пластиковых карт в 2009 году (шт.)	Изменение (%)
1	Сбербанк	51389920	39796153	29,13	11593767	9357221	23,90
2	ВТБ 24	7168068	5826816	23,02	3518124	2798469	25,72
3	Альфа-Банк	7090101	5921089	19,74	3750458	1812798	106,89
4	Русский Стандарт	5836003	4492801	29,90	1369303	275599	396,85
5	Уралсиб	3705319	3413241	8,56	-	954318	-
6	Росбанк	2845808	2737801	3,95	1130693	-	-
7	Мастер-Банк	2280410	1653410	37,92	-	-	-
8	Ренессанс Кредит	2079119	538904	285,81	1297108	245699	427,93
9	Национальный Банк Траст	1813978	1313013	38,15	631214	206442	205,76
10	Балтийский Банк	1404671	1549497	-9,35	275832	294037	-6, 19

Что касается платежных систем, то самой популярной у россиян в 2010 году по-прежнему являлась VISA. Суммарное количество карт этой платежной системы составляло чуть менее 53,5 млн. штук. Карт системы MasterCard насчитывалось более 41,6 млн. штук.

По количеству банкоматов на 1 января 2011 года бесспорным лидером в очередной раз стал "Сбербанк", у которого на начало года насчитывалось 27 751 банкоматов. При этом крупнейший российский банк продолжал наращивать отрыв от ближайших конкурентов, увеличив за год количество банкоматов почти на 4,8 тыс. штук [31].

Второе место так же стабильно занимал банк "ВТБ 24", количество банкоматов которого к 1 января 2011 года достигло 5 тыс. штук, увеличившись за год на 954. На третьем месте по-прежнему находился банк "Уралсиб", количество банкоматов которого составило 2 871 штука (таблица 2.2).

Таблица 2.2

Рейтинг банков по количеству банкоматов на 1 января 2011 года [31]

№	Банк	Общее количество собственных банкоматов по России на 1 января 2011 года (шт.)	Общее количество собственных банкоматов по России на 1 января 2010 года (шт.)	Изменение (шт.)
1	Сбербанк	27 751	22 882	4 869
2	ВТБ 24	5 000	4 046	954
3	Уралсиб	2 871	2 656	215
4	Мастер-Банк	2 840	2 482	358
5	Транскредитбанк	2 334	2 083	251
6	Росбанк	2 307	2 002	305
7	Альфа-Банк	2 191	1 779	412
8	Москомприватбанк	1 956	2 004	-48
9	Банк Москвы	1 907	1 795	112
10	Московский Индустриальный Банк	1 721	1 200	521

За 2011 год общее количество банковских карт, находящихся на руках у населения, выросло почти на 28 % и составило более 138,5 млн. штук.

Первое место по количеству пластиковых карт в обращении по-прежнему оставалось за "Сбербанком" - 68,625 млн. штук. На втором месте располагался "Альфа-Банк" с количеством карт в обращении 10,037 млн. штук. На третьем месте - "ВТБ 24": общее количество пластиковых карт в обращении у этого банка на 1 января 2012 года составило 9,082 млн. штук [31]. В десятку лидеров также вошли банки "Уралсиб", "Росбанк", "Ренессанс Капитал", "Транскредитбанк", "Мастер-Банк", "Промсвязьбанк" и "Райффайзенбанк". У всех них количество пластиковых карт в обращении на начало 2012 года превышало отметку в 1 млн. штук (таблица 2.3).

Таблица 2.3

Рейтинг банков по количеству платежных карт в обращении на 1 января 2012 года [31]

№	Банк	Количество пластиковых карт в обращении на 1 января 2012 года (шт.)	Количество выпущенных пластиковых карт в 2011 году (шт.)	Количество выпущенных новых пластиковых карт в 2011 году (шт.)	Количество перевыпущенных пластиковых карт в 2011 году (шт.)
1	Сбербанк	68 625 692	36 313 200	25 825 802	10 487 398
2	Альфа-Банк	10 037 054	5 334 629	4 819 792	514 837
3	ВТБ 24	9 081 690	5 390 723	4 298 812

Страница:

•  1 
•  2 
•  3 

дипломная работа "Рынок банковских карт в России: анализ и перспективы развития" скачать

Подобные документы

• Правовое регулирование безналичных расчетов с использованием банковских карт

  Классификация банковских карт. Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт. Операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт и механизм расчетов по этим операциям. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт.
  
  дипломная работа [83,2 K], добавлен 25.06.2012
  

• Проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России

  Виды, назначение и преимущества пластиковых карт. Организация и нормативно-правовое регулирование рынка банковских пластиковых карт, его участники. Анализ продуктовой линейки для физических лиц на базе пластиковых карт. Реализация зарплатных карт.
  
  дипломная работа [587,6 K], добавлен 11.06.2014
  

• Анализ и перспективы развития банковских расчетов

  Основные понятия, применяемые в системе безналичных платежей. Виды банковских карт, области их применения и возможности. Особенности российских платежных систем современного рынка банковских карт. Перспективы рынка пластиковых банковских продуктов.
  
  дипломная работа [242,7 K], добавлен 20.05.2012
  

• Современное состояние рынка банковских услуг с использованием банковских карт

  Виды банковских карт. Открытие и ведение банковских счетов для осуществления расчетов по операция, совершаемым с использованием банковских карт. Схема реализации зарплатного проекта. Обеспечение безопасности операций с использованием платёжных карт.
  
  дипломная работа [133,3 K], добавлен 16.06.2013
  

• Деятельность банков на рынке платежных карт

  История возникновения банковских карт, их виды и классификация, проблемы и перспективы развития. Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения платежных карт. Деятельность ОАО "Сбербанк России" на рынке платежных карт.
  
  дипломная работа [510,0 K], добавлен 02.02.2013
  

• Перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

  История создания пластиковых банковских карт, их экономическая сущность и виды. Порядок эмиссии банковских карт Центральным банком РФ. Особенности работы ОАО "Сбербанк России" с пластиковыми картами, на примере Северо-восточного отделения в г. Якутске.
  
  дипломная работа [1,4 M], добавлен 02.06.2014
  

• Рынок банковских карт в Российской Федерации

  Классификация основных видов банковских карт: расчетной, кредитной и предоплаченной. Определение понятия эмитента, держателя карты и процессингового центра. Современное развитие рынка банковских карт на примере "Сбербанка". Описание процесса эквайринга.
  
  реферат [48,9 K], добавлен 04.04.2012
  

• Анализ операций с использованием банковских карт и технологии их осуществления

  Риски, возникающие в процессе совершения операций с банковскими картами и способы их минимизации. Анализ структуры рынка банковских карт по Орловской области. Перспективы развития банковских карт как элемента розничного бизнеса кредитных организаций.
  
  дипломная работа [392,2 K], добавлен 18.10.2013
  

• Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в России

  Понятие и виды пластиковых карт, история их создания. Осуществление расчётов по пластиковым картам в рамках платёжной системы. Анализ проблемы развития применения кредитных и дебетовых карт в России. Регулирование и надзор за платежными системами.
  
  дипломная работа [117,5 K], добавлен 08.09.2014
  

• Проблема рынка пластиковых карт в России

  Определение понятия пластиковых карт и их классификация. Изучение участников платежной системы и технические средства, ими используемые. Динамика роста банковских карт. Национальная система платежных карт в России. Активность рынка электронных платежей.
  
  курсовая работа [307,8 K], добавлен 04.05.2015
  

Другие документы, подобные "Рынок банковских карт в России: анализ и перспективы развития"

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам