Основной задачей программы развития банковских карт Сбербанка России является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжается работа по созданию платежной системы Сбербанка России, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов Сбербанка России. Предполагается значительное расширение сферы применения банковских карт как для физических, так и для юридических лиц.

Для увеличения доходов от операций с банковскими пластиковыми картами Тульскому отделению № 8604 Сбербанка России предлагается:

- расширение услуги "мобильный банк";

- развитие Интернет-банкинга;

- введение договора комплексного обслуживания физических лиц;

- активное привлечение промышленных предприятий в систему банковских услуг путем внедрения зарплатных проектов.

Развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт, а также развитие мобильной связи привело к востребованности новой банковской услуги - "Мобильный банк". Данная услуга - это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России посредством мобильной связи держателям международных карт.

Подключение к услуге дает возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона. В рамках услуги банк в режиме реального времени направляет на подключенный мобильный телефон клиента информацию об операциях по банковским картам в виде SMS-сообщений.

Клиент "Мобильного банка" имеет возможность:

- оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте;

- получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних 5 операциях по карте;

- оперативно приостановить действие карты (заблокировать карту) с мобильного телефона (например, в случае ее утраты или при подозрении на мошенничество по карте);

- временно блокировать услуги "Мобильного банка";

- получать информацию о картах, подключенных к "Мобильному банку";

- осуществлять платежи со счета карты без явки в банк в пользу организаций, с которыми у банка имеются соответствующие договорные отношения;

- оперативно устанавливать регионы использования карты с целью снижения риска совершения мошеннических операций по карте.

Для подключения к "Мобильному банку" необходимо обратиться в подразделение банка по месту ведения счета банковской карты и оформить соответствующее заявление. На основании заявления к "Мобильному банку" могут быть подключены несколько основных карт держателя, а также дополнительные к ним карты (всего не более 8 карт на один номер мобильного телефона). Уведомление об операциях, авторизациях по счету банковской карты в течение первых трех месяцев осуществляется бесплатно, а после истечения первых трех месяцев полный пакет услуг стоит от 30 до 60 рублей в зависимости от вида карты.

Для получения информации о лимите средств по карте или об операциях по карте необходимо сформировать и направить на специальный номер оператора мобильной связи SMS-сообщение. В ответ банк направляет на мобильный телефон держателя SMS-сообщение с информацией о сумме доступных средств по карте в валюте счета карты с учетом лимита овердрафта (при его наличии) или о последних 5 операциях по карте (осуществляется бесплатно). По такой же схеме, возможно, получить справки по картам, подключенным к "Мобильному банку", заблокировать или разблокировать услугу, а так же приостановить действие карты. По запросу держателя осуществляется перечисление средств со счета карты, определенной в заявлении, в пользу сторонних организаций, имеющих соответствующие договорные отношения с банком. Перечисление осуществляется по реквизитам платежа, предварительно определенным держателем в поручении, которое оформляется в любом подразделении банка, либо через сеть Интернет.

В последнее время возрастает необходимость в ускорении расчетно - платежных операций, проводимых через банки вследствие повышения интенсивности бизнес процессов.

Наступающая эра беспроводных (Wi-Fi и Wi-Max) сетей, активное развитие технологии GPRS открывают еще большие возможности для владельцев ПК: скоростной доступ в Интернет становится повсеместно возможным. Используя любое мобильное устройство на базе архитектуры Intel® XScale™, можно оперативно посмотреть текущее состояние банковского счета, заплатить за коммунальные услуги или сотовый телефон при помощи платежного сервиса FakturaPay, запросить в банке выписку или изменить установленные лимиты по пластиковой карте или sim-карте SimMP. При работе в Системе Интернет-банкинга Faktura.ru с мобильного ПК возможно выполнение всех основных функциональных возможностей, реализованных в системе. Отправляемые в банк документы подписываются электронной цифровой подписью, секретные ключи которой хранятся в памяти мобильного ПК.

Интернет-банкинг Faktura.ru - это безопасный доступ к банковским счетам с любого компьютера через интернет и возможность выполнять платежи и осуществлять другие операции по счету удаленно, не посещая офис банка. Все, что необходимо для работы в системе - компьютер, подключенный к сети интернет и электронный цифровой сертификат. Сервис предназначен как для корпоративных, так и для частных клиентов банков.

В отличие от работы с системой "Банк-Клиент", при использовании Интернет-банкинга Faktura.ru, не требуется:

- устанавливать на компьютер специальное ПО;

- содержать в штате технических сотрудников для обслуживания клиентской части системы;

- беспокоиться о сохранности локальных данных при выходе из строя или замене компьютера, переустановке операционной системы.

Процедура подключения к сервису Интернет-банкинг Faktura.ru одинакова как для корпоративных, так и для частных клиентов. Для подключения необходимо иметь (открыть) счет в одном из расчетных банков Faktura.ru., подписать в банке договор об обслуживании банковского счета с использованием системы Faktura.ru. и получить в банке цифровой сертификат.

Используя Интернет-банкинг системы Faktura.ru, можно осуществлять следующие операции:

- готовить и передавать в банк платежные документы;

- получать из банка выписки по счетам за любой период времени;

- готовить и передавать в банк документы на осуществление операций с валютой;

- получать из банка уведомления об изменениях состояний документов и о прохождении платежей;

- осуществлять импорт/экспорт документов при работе с бухгалтерскими программами;

- отслеживать текущее состояние счетов;

- обмениваться с банком произвольной информацией в защищенном режиме.

При использовании системы Faktura.ru клиент в своей работе получает следующие преимущества:

- широкий спектр банковских услуг независимо от его местонахождения;

- возможность работы в одной системе со счетами в разных банках;

- возможность работы с документом в многопользовательском режиме (бухгалтер, находясь в офисе, формирует документ, а директор, будучи в командировке, тут же подписывает платежку);

- для работы в системе не требуется дополнительного обучения сотрудников, пользователям достаточно иметь навыки работы в сети Интернет;

- автоматический контроль корректности заполнения полей платежного документа снижает вероятность ошибок в заполнении платежного документа.

Используя Интернет-банкинг Faktura.ru, можно быстро, легко и в любое удобное время:

- отправлять в банк платежные поручения;

- контролировать текущее состояние счета;

- платить за коммунальные и прочие услуги при помощи сервиса FakturaPay;

- перечислять средства между своими счетами в банке;

- покупать и продавать безналичную валюту.

Функциональные возможности интернет-системы позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов, появилась реальная возможность предложить частным клиентам услугу по удаленному управлению счетом через интернет. Большинству людей, независимо от того, сколько они зарабатывают и как распоряжаются своим доходом, приходится оплачивать массу услуг, регулярно затрачивая на это личное время. При помощи интернет-банкинга Faktura.ru. можно упростить для клиентов эту обременительную процедуру: не ходить ежемесячно в кассы по приему платежей, не стоять в очередях и не корпеть над заполнением квитанций, а, в любое удобное время, войдя в систему Faktura.ru. просто заполнить платежное поручение.

На рис. 3.8 представлена схема работы системы Интернет-банкинг.

Рис. 3.8 Схема работы системы Интернет-банкинг.

Сегодня интернет-банкинг является, прежде всего, инструментом быстрого обслуживания клиентов, способом, придающим банковским продуктам привлекательность для клиентов. Интернет-банкинг сам по себе приносит в основном косвенную прибыль - увеличение остатков на счетах, увеличение клиентской базы и т.д. Прямые же доходы банка ограничиваются лишь абонентской платой и платой за подключение клиентов к услуге. Плата за подключение к системе интернет-платежей Сбербанка России составляет 3000 рублей за одно рабочее место. Плата за годовое обслуживание карты ключевого носителя системы за первый год обслуживания осуществляется бесплатно, а за каждый последующий год - 100 рублей.

Также Тульскому отделению № 8604 Сбербанка России предлагается ввести в действие договор комплексного обслуживания для физических лиц. В рамках договора клиенты имеют возможность открывать счета и вклады, получать пластиковые карты, пользоваться SMS-банкингом. При этом клиент избавлен от необходимости подписания большого количества документов, регламентирующих использование того или иного продукта или услуги.

Заключение договора комплексного обслуживания:

- позволит существенно сэкономить время за счет сокращения количества заполняемых документов. Договор распространяется на все виды вкладов, банковских карт, текущих счетов и на услугу SMS-банкинг;

- упростит и ускорит процедуру обслуживания при последующем обращении клиента в банк - для приобретения нового продукта/услуги Заявление об открытии вклада/счета или подключении услуги оформляется автоматически. Клиенту необходимо будет только подписать заявление;

- повысит качество обслуживания клиентов;

- обеспечит универсальность и идентичность услуг во всех точках присутствия Тульского отделения № 8604 Сбербанка России.

Одним из перспективных направлений развития Тульского отделения № 8604 Сбербанка России является привлечение промышленных предприятий в систему банковских услуг, поскольку это эффективный способ активной эмиссии карт. Кроме того, использование зарплатных банковских карт интересно для самих предприятий, поэтому они проявляют особый интерес к использованию карточек в качестве инструмента для выплаты заработной платы.

Для упрочения своего положения в условиях рыночной экономики каждое предприятие сталкивается с необходимостью совершенствовать формы работы, использовать новые информационные технологии для организации эффективного учета и управления потоками средств, материалов, людских и технологических ресурсов. Решение этих и многих других проблем зависит от правильности выбора системы автоматизации. Система безналичных расчетов по пластиковым картам может стать эффективным инструментом по учету и управлению финансовыми ресурсами на предприятии.

Использование пластиковых карточек на промышленном предприятии выгодно для предприятия по следующим причинам.

Во-первых, в условиях экономической нестабильности возникают ситуации, когда средств для выплаты заработной платы просто нет на счете. Использование системы безналичных расчетов по карточкам позволяет вовремя произвести выплату заработной платы даже в неблагоприятных для предприятия условиях. Факт своевременной выдачи заработной платы стабилизирует обстановку на предприятии, что непосредственно скажется на производительности труда, а следовательно и на получаемой прибыли.

Во-вторых, выплата заработной платы сотрудникам предприятия неизбежно ведет к расходам по обслуживанию наличной денежной массы. Многие банки берут комиссионные за выдачу наличных с расчетного счета в пределах 2 процентов от выдаваемой суммы, предприятию приходится оплачивать также услуги по инкассации средств. Кроме того, предприятие несет расходы по содержанию штата кассиров и охраны. Использование пластиковых карточек позволит предприятию свести эти расходы к минимуму. Предприятие сэкономит на уплате комиссионных за получение наличных с расчетного счета и полностью сократит расходы на инкассацию и обслуживание наличного оборота на предприятии.

В-третьих, изъятие, в виде заработной платы, больших объемов денежных средств ощутимо даже для преуспевающего предприятия. Использование системы безналичных расчетов по карточкам позволяет предприятию получить дополнительные инвестиционные ресурсы, в виде льготных банковских кредитов, под залог средств, находящихся на картсчетах сотрудников предприятия в банке, которые можно использовать для увеличения оборотных средств предприятия, так необходимых для развития производства.

К тому же программно-аппаратный комплекс, используемый Сбербанком, сокращает время между начислением зарплаты и ее выдачей до трех часов при полном отсутствии бумажных документов.

Что же касается Тульского отделения № 8604 Сбербанка России, то привлечение предприятия для выдачи заработной платы на карточки не только позволяет быстро увеличить число держателей карт, а следовательно и получаемые доходы, но и дает другие преимущества. Во-первых, быстрее, чем при индивидуальном привлечении клиентов, банк окупит сделанные вложения в аппаратно-программный комплекс и развитие терминальной инфраструктуры. Во-вторых, отделение получит дополнительные источники финансовых ресурсов в виде суммы денежных средств, которые ранее изымались единовременно из банка для выдачи заработной платы. Кроме того, при создании благоприятных условий для своих клиентов, банк может привлечь дополнительные денежные средства, которые получают владельцы карточек из иных, нежели заработная плата, источников. В-третьих, увеличение числа владельцев карточек позволит увеличить объем комиссионных с платежных операций по пластиковым карточкам.

Таким образом, участие в проекте является обоюдовыгодным для всех участников и позволяет им эффективно использовать собственные финансовые и технологические ресурсы.

Несомненно, затраты на внедрение системы безналичных расчетов по пластиковым карточкам на предприятии и развитие для этого терминальной инфраструктуры потребует больших затрат. Однако при комплексном подходе к внедрению карточного проекта и использовании всего спектра финансовых инструментов, Тульское отделение № 8604 Сбербанка России может, используя финансовый потенциал города, достаточно быстро окупить сделанные затраты и получать стабильный доход. Подтверждением тому может служить результат работы на рынке пластиковых карт тех отделений Сбербанка, которые сразу широко начали продвижение проекта "Зарплатная карта". В рейтинге системы эти отделения в первой десятке.

Для реализации проекта "Зарплатная карта" Сбербанком России была разработана комплексная программа "Зарплатная карта". Было закуплено необходимое программное обеспечение для банка и предприятий. Перед отделениями Сбербанка была поставлена задача активизировать работу по заключению договоров с предприятиями и организациями по перечислению заработной платы на карт-счета. К этому времени были проработаны варианты договоров с юридическими лицами, разработан комплекс маркетинга по продвижению данной услуги на рынке, проверено в работе программное обеспечение по автоматизированному перечислению на карт-счета зарплаты сотрудников предприятий, проведено обучение специалистов филиалов, занимающихся продвижением данной услуги.

На первом этапе активизации работы возникли проблемы, заключающиеся в основном в организации продвижения самой услуги и обработки уже заключенных договоров. Так, например, при продвижении такой технологичной услуги, как безналичное перечисление заработной платы на карт-счета, специалист, выполняющий эту работу, должен обладать определенным объемом технических знаний. Он должен четко представлять, какие технические требования должны быть выполнены как со стороны потенциального партнера, так и со стороны банка для того, чтобы услуга партнеру была предоставлена наиболее качественно, максимально удовлетворяла его потребностям, с наименьшими затратами для банка и главное, чтобы впоследствии не разочаровала партнера. Кроме того, должен решаться вопрос координации деятельности отделений по продвижению данной услуги, так как заключает договор с партнером одно отделение, а в работе по предоставлению услуги по договору будут задействованы и другие отделения.

Поэтому для координации деятельности отделений Сбербанка по продвижению услуги, организации и проведения технической учебы специалистов отделений, консультаций по организационным и техническим вопросам в процессе заключения договоров с предприятиями, проведения технической экспертизы и подготовки заключения о наиболее оптимальной форме обслуживания работников предприятия необходим подготовленный и компетентный сотрудник, ориентированный на решение всего комплекса вопросов, касающихся данного направления деятельности Сбербанка. Кроме того, через него должна осуществляться обратная связь с предприятиями в плане удовлетворения их возможных предложений и пожеланий, возникающих в процессе работы и требующих изменения или доработки технологии работы с пластиковыми карточками под конкретные нужды предприятия. После того, как Сбербанк обучил таких специалистов, проблем стало меньше.

В настоящее время, в результате введения в действие разработанной Сбербанком системы "Банк-клиент", Тульское отделение № 8604 Сбербанка России может предложить предприятиям и организациям сразу несколько услуг, позволяющих, не выходя из офиса, сделать все необходимые перечисления с расчетного счета, сформировать в электронном виде реестр выплаты заработной платы или других платежей, заверить электронной подписью и передать в банк. При этом вся процедура выдачи заработной платы может быть полностью автоматизирована и выполнена одним человеком, что позволяет не только исключить дополнительные расходы, но и обеспечить полную конфиденциальность выплат. Перечисленные средства поступают на счета сотрудников и могут использоваться ими в день поступления на счет в банке перечисленной предприятием суммы.

В случае если установка системы "Банк-клиент" по какой-то причине невозможна, например, предприятие не является клиентом банка, есть возможность передавать заверенную традиционным способом бумажную копию реестра вместе с электронной копией, что позволяет и в этом случае зачислять заработную плату на счета сотрудников в день получения средств от предприятия.

Сотрудники предприятия получают возможность использования карт-счета в том числе и для накопления, поскольку проценты начисляются ежедневно с ежемесячной капитализацией по ставке, действующей в банке. Кроме того, в случае заключения договора с крупным предприятием, существует возможность рассмотрения наиболее удобных вариантов использования карточек сотрудниками. Банк готов изучить места массового проживания сотрудников предприятия, торговые точки, которые посещаются наиболее часто, рассматривать возможности организации пунктов выдачи наличных или установки банкоматов на предприятии с целью организации наиболее удобного обслуживания сотрудников предприятия по месту работы и месту жительства.

В соответствии с заявкой предприятия может быть установлено расчетное оборудование в торговых и сервисных точках на территории предприятия. В отличие от магнитных систем, возможно использование карточек для расчетов в столовых, булочных и т.д., при этом не нужен документ, удостоверяющий личность, и расчеты не требуют обращения в банк благодаря особенностям, используемым в системе карточек со встроенным микропроцессором.

Поскольку средства, перечисляемые на карт-счета в виде заработной платы сотрудников, используются в основном для расчетов за товары и услуги и в меньшей мере для накопления, широкое распространение зарплатной карточки станет хорошим стимулом для использования карты Сбербанка как расчетного средства.

Предлагаемые мероприятия позволяют повысить заинтересованность клиентов банка в использовании системы безналичных расчетов, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный потенциал.

Важным направлением в деятельности Тульского отделения № 8604 Сбербанка России является участие во внедрении на территории России универсальной электронной карты. Введенная на основании федерального закона от 27 июля 2010 г. № 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг" универсальная электронная карта (УЭК) предоставляет доступ к таким услугам, как:

- заказ и оплата государственных и муниципальных услуг, например, получение заграничного паспорта, справок и выписок и т.д.;

- запись для получения медицинских услуг, включая оплату лекарств и ведение медицинской карты;

- оплата проезда в городском транспорте;

- оплата коммунальных услуг и иных платежей, переводы в "Мобильный банк" и "Сбербанк ОнЛ@йн", а также переводы в банкоматах и терминалах Сбербанка.

С 1 января 2013 года россияне могут получить УЭК на основании заявления. В этой связи Сбербанк на базе своих подразделений в столицах субъектов Российской Федерации открыл более 300 пунктов приема заявлений и выдачи УЭК. В Тульской области открыты четыре таких пункта: в г. Туле, г. Алексине, г. Ефремове и г. Новомосковске.

Также Тульскому отделению № 8604 Сбербанка России следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, сделать ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Реализуя принцип прозрачности, банк должен расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверных сведений о нем; существенно увеличивать объем представляемой информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях банка. Следует также ввести в практику деятельности клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, развивать систему адресной рекламы

Заключение