Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Введение

1. Банковская система России

2. Банки в цифрах - статистические данные

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Значение банковской системы для экономики трудно переоценить. Недаром банковскую систему часто сравнивают с кровеносной системой экономического организма, доносящей финансовые ресурсы - эту «кровь» экономики - до каждого органа и каждой «клетки». Банковская система связывает воедино производство и сферу распределения товаров и услуг, обслуживает интересы производителей и потребителей. От того, насколько устойчиво работает финансовая инфраструктура, напрямую зависит и благосостояние каждого гражданина страны в отдельности, и положение страны на международной арене. Другими словами, эффективное функционирование банковской системы государства - один из важнейших факторов обеспечения национальной безопасности и национального суверенитета.

Банковская система государства - не просто совокупность различных банков, действующих на территории данной страны. Это еще и элементы организации и управления, которые в своем единстве обеспечивают устойчивость и способствуют развитию данной системы. В современной трактовке понятия банковской системы выделяются три основных блока:

- фундаментальный блок, включающий банки, как денежно-кредитный институты, и правила банковской деятельности;

- организационный блок, объединяющий виды банков и небанковских кредитных организаций, организационные основы банковской деятельности, банковскую инфраструктуру;

- регулирующий блок, в который входят: государственное регулирование банковской деятельности, банковское законодательство, нормативные положения Центрального банка, инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности [3, c.98].

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. Важнейшая задача - добиться того, чтобы финансовые ресурсы, которые формируются внутри страны и которые придут извне, были трансформированы в реальные экономические проекты и в реальные инвестиции.

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании федерального закона от 02 декабря 1990г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций. В действующем законодательстве закреплены основные принципы построения банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком [6, с.253].

Целью данной работы, является изучение банковской системы РФ.

Для достижения данной цели, ставятся следующие задачи:

- проследить эволюцию банковской системы России, основные этапы развития;

- осветить основы деятельности Центрального банка РФ, его цели и функции;

- охарактеризовать организационно-правовую форму и виды коммерческих банков, показать динамику их количества.

1. банковская система России

Банковская система -- совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Зарождение кредитных организаций в России относится к середине XVIII в. Банковская система того времени характеризовалась следующими чертами: монополией государства в банковской сфере и специализацией кредитных учреждений в обслуживании определенных сословий.

С середины XIX в. в России активно начинают распространяться идеи экономического либерализма, т.е. невмешательства государства в экономику. Утверждается мнение о предпочтительности системы частных, свободных от правительственного вмешательства банков. В 1860 г. было принято решение о ликвидации всех государственных банков и передаче их средств и обязательств вновь образованному Государственному банку Российской Империи, при поддержке которого стали создавать частные коммерческие и ипотечные банки. Государственный банк Российской Империи еще в течение 30 лет не являлся ни эмиссионным центром страны, ни банком банков. Он осуществлял все те же банковские операции, что и частные банки. Однако вскоре обнаружилось, что деятельность частных коммерческих банков стала ограничиваться сомнительными спекулятивными операциями в целях увеличения оборота банковского капитала. Банковская система перестала способствовать развитию промышленности, торговли, мелкого промысла. Со временем началась волна банкротств. После денежной реформы С.Ю. Витте, осуществленной в 1895-1897 гг., Госбанк стал эмиссионным центром страны, приступив к выпуску банкнот [8, c.54].

В период перед 1917 г. российская банковская система представляла собой достаточно развитый механизм (Государственный банк Российской Империи, частные коммерческие банки, общественные кредитные организации: кооперативные банки, союзы мелкого кредита, земельные кассы, ссудосберегательные товарищества, кредитные товарищества).

После революции 1917 г. эта система была полностью разрушена. Стратегия создания социалистической системы предполагала национализацию частных банков, а в дальнейшем - сосредоточение всего денежного оборота страны, эмиссионных и кредитных операций в едином банке. В начале 1919 г. началась конфискация капиталов частных коммерческих банков и их передача Госбанку. На основе национализации и слияния капиталов этих банков был образован Единый народный банк Российской республики.

Принимается решение об учреждении Государственного банка РСФСР в октябре 1921 г. При участии Госбанка в 1922-1924 гг. проводится денежная реформа. В конце 1922 г. принимается решение о создании специальных, вспомогательных банков - отраслевых, территориальных, банков с участием иностранного капитала [9, c.34].

Началом коренной реформы банковской деятельности послужило Постановление СНК СССР от 30.01.1930 г. «О кредитной реформе». Госбанку передавались все краткосрочные операции кредитования [7, с.371].

До 1988 г. в СССР функционировала одноуровневая банковская система (БС). Банковская реформа 1987 г. стала первым шагом к созданию двухуровневой системы: наряду с Госбанком, игравшим роль центрального банка, были созданы 5 специализированных банков. После принятия Закона «О кооперации» (1988 г.) стали создаваться коммерческие банки в форме кооперативных. После принятия в 1990 г. законов «О Государственном банке» и «О банках и банковской деятельности», а затем Закона «О банках и банковской деятельности РФ» была установлена двухъярусная банковская система в виде Банка России и коммерческих банков.

В 1996 г. количество коммерческих банков в России достигло своего апогея и формирование двухуровневой банковской системы было в основном завершено. На 1 апреля 1996г. в России было зарегистрировано 2599 коммерческих банков и других кредитных организаций. На 1 января 1996г. в России количественно преобладали банки с незначительным размером собственного капитала и с ограниченными возможностями оказания банковских услуг, особенно в части привлечения ресурсов и предоставления кредитов реальному сектору экономики.

Банковский кризис 1998 г., когда российское правительство объявило о дефиците по внутреннему государственному долгу и мораторий на выплату долгов иностранным банкам. В сентябре 1998г. началась реструктуризация банковской системы. Определяя пути реструктуризации коммерческих банков, ЦБ счел необходимым разделить все банки на 4 группы, определив их возможности выхода из кризиса:

1. стабильные банки, которые были способны преодолеть последствия кризиса самостоятельно и потому могли рассчитывать на временную помощь со стороны Центрального банка;

2. банки, имеющие высокое значение для регионов;

3. крупные банки, не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, которые было нецелесообразно закрывать из-за высоких социальных и экономических издержек;

4. банки, которые должны были обеспечить, восстановление своей деятельности самостоятельно, а в случае неудачи -- прекратить свою деятельность.

В ходе реструктуризации банковской системы на конец мая 1999 г. лицензий лишились 1232 банка. В результате кризиса 1998 г. уменьшилось общее количество банков (на 41%) и капитал банков (в три раза в рублевом и в 8,5 раза в валютном исчислении).

Последствия банковского кризиса были преодолены только к 2001 г. Начиная с 2001 г. в условиях экономического подъема и постоянного снижения темпов инфляции возросли совокупный уставный капитал, расширилась ресурсная база и активы банковского сектора, улучшилось качество активов: выросла доля кредитов реальному сектору экономики. Последние годы существенно выросли кредиты предприятиям и населению, постепенно расширяются также масштабы ипотечного кредитования. В 2005-2007 годах банковская система развивалась в соответствии со «Стратегией развития банковского сектора РФ на период до 2008 года», подготовленной Правительством и БР в 2005 г. [10, c.153]

Во многом развитие банковской системы происходит благодаря постоянному совершенствованию банковского регулирования и надзора со стороны Банка России, а также в результате принятия таких законов как законы об ипотеке, о страховании вкладов, о кредитных историях.

На 01.01.2007 г. в РФ было зарегистрировано 1189 кредитных организаций. Банков, из них более 20% с капиталом 300 млн. руб. и выше. Для вновь создаваемых банков установлена минимальная величина собственного капитала 5 млн. евро.

Кризис 2008 года начался как кризис частного сектора, спровоцированный чрезмерными заимствованиями частного сектора в условиях глубокого шока: со стороны условий внешней торговли, оттока капитала и ужесточения условий внешних заимствований. Осенью 2008 года правительством России были объявлены первые антикризисные меры, направленные на решение самой неотложной задачи: укрепление финансовой системы России. В число этих мер вошли инструменты денежно-кредитной и бюджетной политики, которые были нацелены на обеспечение погашения внешнего долга крупнейшими банками и корпорациями, снижение дефицита ликвидности и рекапитализацию основных банков. Расходы бюджета, направленные на поддержку финансовой системы, превысили 3 % ВВП. Это позволило добиться стабилизации банковской системы в условиях крайнего дефицита ликвидности и предотвратить панику среди населения, чистый отток вкладов из банковской системы стабилизировался, начался рост валютных вкладов, удалось избежать банкротств среди крупных банков [11].

По итогам 2009 года российский фондовый рынок оказался мировым лидером роста. Российскому фондовому рынку удалось отыграть большую часть падения, произошедшего в начале мирового финансового кризиса.

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов подготовлены в соответствии со статьей 45 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В ближайшие годы денежно-кредитная политика Банка России будет сосредоточена на последовательном снижении инфляции, а в более отдаленной перспективе - на поддержании стабильно низких темпов роста цен (стабильности цен). Такая политика будет способствовать обеспечению устойчивого экономического роста и повышению благосостояния населения. В рамках выбранной стратегии ставится задача снизить инфляцию до 4 - 5% в годовом выражении в 2017 году. Реализация денежно-кредитной политики будет проходить в условиях гибкого курсообразования.

Учитывая уроки финансово-экономического кризиса, Банк России намерен уделять пристальное внимание вопросам финансовой стабильности. Они приобретают особую актуальность и с той точки зрения, что банковская система является основным звеном передачи сигналов из области денежно-кредитной политики в реальный сектор экономики.

В целях поддержания финансовой стабильности предполагается уделить повышенное внимание своевременной идентификации и оценке принятых банками рисков, обеспечению прозрачности деятельности кредитных организаций, в первую очередь в целях выявления проблем на ранней стадии. банк кредитный правовой

Успешность реализации стратегии денежно-кредитной политики во многом будет определяться успешностью решения задач по развитию инфраструктуры финансовых рынков и расширению их емкости.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13.07.1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР.

Конституция РФ (ст.75) установила особый конституционно-правовой статус Центрального банка РФ, определила его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и основную функцию - защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2). Статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются также Федеральным законом от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и федеральными законами.

Ключевым элементом правового статуса Банка России является принцип независимости, который проявляется в том, что банк выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения.

Банк России является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, но при этом Банк России наделен имущественной и финансовой самостоятельностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы, осуществляются самим Банком.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же как и Банк России по обязательствам государства. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России.

В своей деятельности Банк России подотчетен Государственной думе Федерального Собрания РФ, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России.

Целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного функционирования платежной системы. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и иными федеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В соответствии со статьей 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России выполняет следующие функции:

· во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

· монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

· утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;

· является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

· устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

· устанавливает правила проведения банковских операций;

· осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

· осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

· принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

· осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

· регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

· осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

· организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

· определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

· устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

· устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

· принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

· устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты (функции по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты Банк России будет выполнять со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон "О лицензировании отдельных видов деятельности");

· проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

· осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом ;

· является депозитарием средств Международного валютного фонда в валюте Российской Федерации, осуществляет операции и сделки, предусмотренные статьями Соглашения Международного валютного фонда и договорами с Международным валютным фондом;

· осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Функции центрального банка реализуются через выполняемые операции. Все операции делятся на пассивные - по привлечению средств и активные - по размещению денежных средств.

К активным статьям баланса относятся; драгоценные металлы; средства в иностранной валюте, размещенные у нерезидентов; кредиты в рублях, в том числе кредиты кредитным организациям - резидентам и не резидентам; ценные бумаги, включая государственные бумаги; прочие активы.

К пассивным статьям относятся; наличные деньги в обращение; средства на счетах в центральном банке, в том числе Правительства РФ, кредитных организаций - резидентов и нерезидентов; средства в расчетах; капитал; прочие пассивы. Как и в любом балансе, активы Центрального банка должны быть равны пассивам. Баланс ЦБ по итогам 2013 года представлен в таблице 1.

Наибольший удельный вес (76%) в активе приходится на средства, размещенные у нерезидентов, и ценные бумаги иностранных эмитентов. По 9% составляют драгоценные металлы и кредиты и депозиты, 3% требования к МВФ, 2% ценные бумаги, прочие активы - 1%. Основным источником ресурсов ЦБР являются средства на счетах 46,07 %, наличные деньги в обращении - 33,21%, капитал - 13%, прочие пассивы - 5%, обязательства перед МВФ - 2,51%, средства в расчетах - 0,18%.

На Банк России целиком возложена разработка и реализация денежно-кредитной политики. В части реализации этой политики закон регламентирует инструменты и методы, которыми может пользоваться Банк России: установление процентных ставок по собственным операциям, нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России, операции на открытом рынке, рефинансирование банков, валютные интервенции, установление ориентиров роста денежной массы, прямые количественные ограничения, эмиссия облигаций от своего имени.

С позиций этапов деятельности кредитной организации регулирующую и надзорную деятельность Банка России можно подразделить на: регулирование и контроль создания кредитных организаций; надзор за текущей деятельностью кредитных организаций; регулирование реорганизации и ликвидации кредитных организаций. Регулирование и контроль создания кредитных организаций включают в себя государственную регистрацию создаваемых кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности. Надзор за текущей деятельностью кредитных организаций Банком России осуществляется в форме дистанционного документарного надзора и проведение инспекционных проверок на местах.

Банк России представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год включают следующие положения:

· краткую характеристику состояния экономики РФ;

· прогноз ожидаемого выполнения основных параметров денежно-кредитной политики в текущем году;

· количественный анализ причин отклонения от целей денежно-кредитной политики, заявленных Банком России на текущий год;

· сценарный (состоящий не менее чем из двух вариантов) прогноз развития экономики РФ на предстоящий год с указанием цен на нефть и другие товары российского экспорта, предусматриваемых каждым сценарием;

· прогноз основных показателей платежного баланса РФ на предстоящий год;

· варианты применения инструментов и методов денежно-кредитной политики, обеспечивающих достижение целевых ориентиров при различных сценариях экономической конъюнктуры;

· план мероприятий Банка России на предстоящий год по совершенствованию банковской системы РФ, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы. Государственная Дума рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и принимает соответствующее решение.

1. 2. Банки в цифрах - статистические данные

Таблица 1. Баланс Банка России в 2013 году (млн. руб.)

	1.01	1.02	1.03	1.04	1.05	1.06	1.07	1.08	1.09	1.10	1.11	1.12
1.Драгоценные металлы	1200916	1094595	1145384	1164609	1 240 538	1 260 756	1 240 814	1 324 616	1 518 128	1 510 216	1 549 809	1 602 125
2. Средства, размещенные у нерезидентов, и ценные бумаги иностранных эмитентов	13271928	13100834	13055283	12985444	13 037 659	13 169 190	13 281 658	13 273 145	14 009 511	14 676 522	13 912 925	14 141 961
3. Кредиты и депозиты	514303	505 962	500 685	498 282	505 234	495 069	493 082	500 455	490 321	971 929	1 439 963	1 657 341
4. Ценные бумаги	440512	431 739	429 211	424 601	417 337	404 985	406 339	402 960	408 300	419 677	417 248	420 616
из них:
-- долговые обязательства Правительства Российской Федерации	347161	338 422	335 920	331 327	324 103	311 723	313 070	309 713	314 999	326 265	323 927	327 243
5. Требования к МВФ	--	539 353	527 893	522 374	515 218	533 289	532 529	529 571	555 243	607 109	576 750	590 294
6. Прочие активы	98732	362 835	527 966	654 196	664 746	592 251	615 364	731 433	184 088	127 353	116 722	107 006
Итого по активу	15526391	16 035 318	16 186 422	16 249 506	16 380 732	16 455 540	16 569 786	16 762 180	17 165 591	18 312 806	18 013 417	18 519 343
1. Наличные деньги в обращении	5792464	5 413 310	5 490 207	5 492 592	5 679 857	5 674 435	5 797 550	5 925 962	5 974 065	6 069 174	6 111 681	6 149 643
2. Средства на счетах в Банке России	6430681	6 836 709	6 905 511	7 181 520	7 088 840	7 161 842	7 726 937	7 726 311	7 862 057	8 171 167	8 306 113	8 531 764
из них:
-- Правительства Российской Федерации	3269720	3834574	3943960	3863034	3984337	4174190	4386379	4616768	4 558 613	4 984 186	5 210 621	5 262 811
-- кредитных организаций -- резидентов	1817134	1497273	1351438	1627999	1162036	1145135	1604557	1197635	1 188 879	1 338 282	1 160 930	1 327 936
3. Средства в расчетах	6708	48375	56 095	44 885	35 002	37531	40 919	44 595	29 043	29 366	57 583	33 355
4. Выпущенные ценные бумаги	588598	595354	599 807	403 293	453 622	461160	18 302	33 419	10152	10303	--	--
5. Обязательства перед МВФ	--	481304	477 096	461 543	456 409	449333	449 880	438 161	448834	468836	468874	465759
6. Прочие пассивы	144797	301460	299 018	307 699	258 105	262 521	128 296	185 966	433 74	1156552	661827	931543
7. Капитал	2358878	2358806	2358688	2357974	2408897	2408718	2407902	2407766	2407666	2407408	2407339	2407279
Итого по пассиву	15526391	16035318	16186422	16249506	16380732	16455540	16569786	16762180	17165591	18312806	18013417	18519343

Таблица 2. Количество внутренних структурных подразделений действующих кредитных организаций (филиалов) в территориальном разрезе по состоянию на 01.08.2014

№ п/п	Наименование региона	Дополнительные офисы	Операционные кассы вне кассового узла	Кредитно-кассовые офисы	Операционные офисы	Всего
	Российская Федерация	24088	7118	2497	9296	42999
1	ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	7212	2364	279	2076	11931
	Белгородская область	160	194	19	130	503
	Брянская область	101	51	9	108	269
	Владимирская область	194	99	11	151	455
	Воронежская область	329	212	37	184	762
	Ивановская область	174	7	9	85	275
	Калужская область	133	36	10	124	303
	Костромская область	116	3	5	71	195
	Курская область	132	76	22	106	336
	Липецкая область	156	76	23	108	363
	Московская область	1531	462	16	131	2140
	Орловская область	103	46	9	63	221
	Рязанская область	126	65	14	102	307
	Смоленская область	101	42	9	91	243
	Тамбовская область	127	130	11	65	333
	Тверская область	142	75	11	109	337
	Тульская область	166	53	10	143	372
	Ярославская область	237	2	16	146	401
	г. Москва	3184	735	38	159	4116
	Московский регион (справочно)	4715	1197	54	290	6256
2	СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	2373	208	353	1065	3999
	Республика Карелия	114	7	16	48	185
	Республика Коми	170	17	17	92	296
	Архангельская область	197	5	27	98	327
	в том числе: Ненецкий АО	13	0	0	1	14
	Архангельская область без данных по Ненецкому АО	184	5	27	97	313
	Вологодская область	235	12	44	112	403
	Калининградская область	129	17	33	102	281
	Ленинградская область	46	17	13	350	426
	Мурманская область	125	6	14	94	239
	Новгородская область	120	2	16	48	186
	Псковская область	113	8	13	54	188
	г. Санкт-Петербург	1124	117	160	67	1468
3	ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	2653	438	315	733	4139
	Республика Адыгея (Адыгея)	76	7	12	19	114
	Республика Калмыкия	37	1	2	8	48
	Краснодарский край	1152	134	136	327	1749
	Астраханская область	113	62	14	71	260
	Волгоградская область	266	164	48	190	668
	Ростовская область	1009	70	103	118	1300
4	СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	799	90	121	110	1120
	Республика Дагестан	134	15	10	12	171
	Республика Ингушетия	15	1	0	1	17
	Кабардино-Балкарская Республика	81	41	5	8	135
	Карачаево-Черкесская Республика	33	1	2	8	44
	Республика Северная Осетия-Алания	44	12	6	12	74
	Чеченская Республика	39	0	6	8	53
	Ставропольский край	453	20	92	61	626
5	ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	4891	2433	579	2080	9983
	Республика Башкортостан	790	354	90	219	1453
	Республика Марий Эл	67	38	13	58	176
	Республика Мордовия	147	75	8	60	290
	Республика Татарстан (Татарстан)	737	477	77	244	1535
	Удмуртская Республика	251	12	35	138	436
	Чувашская Республика-Чувашия	140	135	33	99	407
	Пермский край	578	24	52	236	890
	Кировская область	207	78	32	103	420
	Нижегородская область	598	274	71	145	1088
	Оренбургская область	294	266	51	169	780
	Пензенская область	159	207	19	96	481
	Самарская область	471	169	62	243	945
	Саратовская область	290	255	21	187	753
	Ульяновская область	162	69	15	83	329
6	УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	2232	550	349	822	3953
	Курганская область	92	165	15	83	355
	Свердловская область	925	169	82	111	1287
	Тюменская область	729	99	95	353	1276
	в том числе: Ханты-Мансийский АО - Югра	355	57	38	155	605
	Ямало-Ненецкий АО	134	16	7	63	220
	Тюменская область без данных по Ханты-Мансийскому АО-Югра и Ямало-Ненецкому АО	240	26	50	135	451
	Челябинская область	486	117	157	275	1035
7	СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	2836	906	327	1526	5595
	Республика Алтай	36	4	3	9	52
	Республика Бурятия	169	3	15	119	306
	Республика Тыва	40	0	5	10	55
	Республика Хакасия	86	18	7	76	187
	Алтайский край	257	443	31	185	916
	Забайкальский край	167	1	14	85	267
	Красноярский край	506	96	37	263	902
	Иркутская область	315	47	39	222	623
	Кемеровская область	291	90	53	219	653
	Новосибирская область	500	122	69	80	771
	Омская область	323	77	34	153	587
	Томская область	146	5	20	105	276
8	ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	1047	126	111	617	1901
	Республика Саха (Якутия)	187	32	9	113	341
	Камчатский край	72	5	4	37	118
	Приморский край	311	24	49	169	553
	Хабаровский край	227	22	29	85	363
	Амурская область	126	21	10	80	237
	Магаданская область	37	7	3	13	60
	Сахалинская область	66	13	5	79	163
	Еврейская АО	21	2	2	20	45
	Чукотский АО	0	0	0	21	21
9	КРЫМСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	45	3	63	267	378
	Республика Крым	43	2	48	190	283
	г. Севастополь

Заключение

Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны.

От состояния банковской системы государства существенным образом зависит защищенность и устойчивость национальной валюты, в том числе ее покупательная способность и курс по отношению к иностранным валютам, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета. Бесперебойное и эффективное функционирование государственных органов и учреждений, развитие суверенного государства в целом напрямую зависят от состояния банковской системы страны, от ее устойчивости и надежности. Без такой системы невозможно успешно осуществлять государственные экономические, социальные, политико-правовые, экологические и другие программы и проекты.

Для любого подлинно суверенного государства вопросы обеспечения устойчивости национальной банковской системы имеют стратегическое значение и всегда актуальны, составляя часть содержания понятия «экономическая безопасность государства».

Действующая в России банковская система, ее организационные формы и другие характеристики непосредственно регулируются Конституцией РФ, Законами о банках и о Банке России, федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Банка России.

Современная банковская система РФ включает в себя Банк России и кредитные организации, имеющие лицензию Банка России. При этом в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Не включаются в состав банковской системы кредитные кооперативы, кредитные союзы, инвестиционные фонды, ломбарды, лизинговые фирмы и т.п. Законодательством РФ допускается создание объединений банков - банковских групп и банковских холдингов.

Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать некоммерческие союзы и ассоциации, цели и задачи которых связаны с защитой интересов организаций-членов и координацией совместной деятельности. В РФ крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). Она объединяет около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы.

Интересный и очень актуальный вопрос последствий действий на Украине для банковской системы РФ.

Еще до начала глобальных проблем на валютном рынке и введения санкций Запада, Центробанк провел стресс-тестирование банковской системы. Его результаты, основанные на использовании макромодели по состоянию на 01.01.2014 года, особенно актуальны сейчас, когда системная устойчивость финансового сектора находится под угрозой.

Санкции, введенные США и ЕС, и их последствия для банковской системы РФ.

Напомним, США и ЕС применяют санкции против России, обвиняя руководство страны в эскалации конфликта на Украине, в частности - в ее восточных регионах, а также в «аннексии» Крыма. На данный момент ЕС ограничился исключительно адресными санкциями против конкретных российских чиновников. Финансовые санкции были использованы Белым Домом и направлены против нескольких российских банков, в том числе АБ «Россия» (в марте) и СМП Банка (в марте, а затем и в апреле 2014 года).

С 27 апреля по 5 мая размер оттока средств физических лиц в СМП Банке составил 1,2 млрд. рублей: это в 3 раза меньше в сравнении с потерями, которые он понес в марте вследствие блокировки системами Visa и MasterCard карт клиентов. Совокупный отток средств клиентов-физических лиц со счетов и вкладов СМП Банка составил 255,6 млн. рублей в апреле и 10,67 млрд. рублей - в марте. Существенных потерь в апреле Банку удалось избежать за счет своевременно заключенному соглашению о межхостинговом соединении с банком «Уралсиб»: клиенты могли пользоваться картами в штатном режиме.

Банк «Россия» в марте потерял 36,33 млрд. рублей (отток со счетов юридических и физических лиц), из них 2,02 млрд. - средства физических лиц. Санкции вынудили кредитную организацию принять решение о переходе на работу исключительно с национальной валютой: эксперты, оценивая мощную российскую клиентскую базу, уверяют, что принятое решение никак не скажется на финансовом положении банка.

Однако оценивать последствия действий Запада, опираясь на «точечные» результаты отдельных банков - неверно. В данном случае срабатывает принцип «снежного кома»: удар по одному банку приводит к расшатыванию системы в целом, при этом негативные последствия таких ударов накапливаются. Первые результаты заметны уже сейчас, и о них мы рассказывали в статье «Отток депозитов или почему вкладчики забирают средства из банков». Адресная помощь Центробанка и межбанковское кредитование (АБ «Россия» в марте привлек их в размере 6,64 млрд. рублей) могут улучшить ситуацию только в одном-двух конкретных банках, но не в целом по системе.

Учитывая вышесказанное, важно иметь четкое представление о пределе прочности банковской системы РФ и по возможности заранее знать, какие меры будут предприняты (предпринимаются) для ее усиления. Для прояснения ситуации мы обратимся к результатам стресс-тестрирования, проведенного Центробанком в начале года.

Стресс-тестрирование банковской системы: возможные сценарии развития и оценка текущей ситуации

«Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2013 году», опубликованный Центробанком и содержащий результаты стресс-теста, свидетельствует о способности банковской системы противостоять шоковым явлениям в экономике. Тем не менее, кризис банковской системы, который разгорается в результате падения курса национальной валюты и введения финансовых санкций ЕС и США может привести к потерям, которые будут исчисляться триллионами.

Итак, в начале года Центробанк рассчитал основные показатели деятельности системы по двум сценариям развития кризиса: пессимистическому и экстремальному. Напомним, исходные данные брались по состоянию на 01.01.2014 года. За основу пессимистического сценария было взято однопроцентное снижение ВВП связанное с падением цен на определенные группы экспортируемой продукции, в частности, на нефть - на 25-30%. Также при данном варианте развития рост реальных доходов населения не прогнозируется, а стоимость бивалютной корзины может увеличиться на 20%.

При экстремальном сценарии ВВП должен снизиться на 6,1%, инвестиции в основной капитал сократиться почти на 10%, реальные доходы населения уменьшиться на 0,5%, а стоимость бивалютной корзины вырасти на 30%. При расчете стресс-теста Центробанк отмечал, что развитие экстремального сценария является маловероятным, в первую очередь - за счет стабильной ситуации на рынке энергоносителей.

Что же мы имеем на сегодняшний день: стоимость бивалютной корзины с 10 января 2014 года по 15 мая 2014 года увеличилась на 5,25%, или на 2,02 рубля. По данным Росстата на 15 мая 2014 года рост ВВП за первый квартал в годовом измерении составил 0,9% (за 2013 год - 1,3%). Цены на энергоносители, как и рассчитывал ЦБ, находятся на прежнем уровне. Как мы видим, в части данных показателей ситуация достаточно стабильная, и приблизить ее к пессимистическому сценарию может либо резкое падение цены на нефть, либо падение объемов экспорта вследствие отказа стран ЕС от российских энергоносителей.

Следующим показателем стресс-теста ЦБ является достаточность капитала банков. Регулятор установил, что при пессимистическом сценарии данный показатель должен снизиться до 12,5% и до 10,6% - при экстремальном. Для сравнения, норматив достаточности капитала (H1) по состоянию на 01.04.2014 года у Уралсиба составил 10,94%, у ВТБ 24 - 11,88%, у Альфа-Банка - 12,78%, а в целом по банковскому сектору - 13,5%. При этом уровень достаточности капитала первых пяти кредитных организаций (по величине активов) на начало года составлял 12,7%.

Как мы видим, уровень капитала российских банков достаточно близок к цифрам пессимистичного сценария, а ситуацию спасают показатели кредитных организаций с участием иностранного капитала - 15,5%.

Что ожидает банковский сектор в каждом из сценариев стресс-теста.

Чего же ожидает Банк России в каждом из обозначенных сценариев. Итак, совокупные риски в пессимистическом сценарии могут привести к потере банками 35% своего капитала - 2,6 трлн. рублей. При экстремальном сценарии сектор может потерять до 4 трлн. (свыше 53%). Большая часть потерь будет спровоцирована кредитными рисками и связана с резким ухудшением качества кредитных портфелей. Доля плохих кредитов может вырасти с нынешних 6% (по состоянию на 01.01.2014 года) до 12 или даже 15% (при экстремальном сценарии). Отметим, что по данным на 01.04.2014 года доля просроченных платежей по потребительским кредитам - 7,25%. В I квартале объем просроченной задолженности физических лиц увеличился на 31 млрд. рублей (на 9,9%). На 01.03.2014 года доля просроченных платежей по валютным кредитам в целом по банковской системе составила 14,4%.

Доход, полученный банками в условиях пессимистического сценария, может составить 0,5 трлн. рублей, а при экстремальном - всего 0,1 трлн. рублей. При пессимистическом сценарии дефицит капитала может возникнуть у 184 банков, из них у 18 банков значение норматива может опуститься ниже 2%. При экстремальном сценарии на грани банкротства могут оказаться 285 финансовых учреждений, при этом у 53 банков значение норматива будет ниже 2%.

Эффект «Домино»: может ли банковская система рухнуть?

Наиболее интересной в выполненном Центробанком анализе является модель возможных потерь банковской системы от эффекта «Домино». Суть моделирования проста: определяются возможные банки-банкроты, со значением норматива достаточности капитала ниже 2%, а также банки с дефицитом ликвидности, находящиеся в состоянии технического дефолта. После этого выявляются их банки-кредиторы, которые имеют непогашенные требования к проблемным банкам. Далее приток средств, который могли бы получить банки-кредиторы, уменьшается на сумму этих непогашенных требований. Затем фиксируется возможный убыток и проводится коррекция суммы ликвидных средств для банков-кредиторов. В результате повторно оценивается норматив достаточности капитала банков-кредиторов и их способность противостоять оттоку средств клиентов.

По итогам повторного оценивания вновь отбираются проблемные банки (которые ранее - до вычета непогашенных требований - к таким не относились) и процедура повторяется. Количество циклов не ограничено, а расчет выполняется до тех пор, пока не будет выявлено ни одного проблемного банка.

В результате оценки возможных рисков «заражения» «здоровых» банков от «больных», или эффекта «Домино», было выявлено, что дефицит капитала может возникнуть у 71 банка при пессимистическом сценарии и 120 банков при экстремальном. Дефицит ликвидности может быть выявлен, соответственно, у 73 и 123 банков.

Также Центробанк оценил величину возможного оттока средств клиентов, спровоцированного нарастанием негативных ожиданий в кризисной ситуации. В результате было выявлено, что дефицит ликвидности в размере 61 млрд. рублей мог бы образоваться у 58 банков (6,1% от совокупного банковского сектора). Для сравнения: по результатам тестирования в 2013 году дефицит ликвидности в аналогичных условиях угрожал всего 35 банкам (8,5% банковского сектора), но его объем оценивался в 110 млрд. рублей.

Подводя итоги можно сказать, что в настоящий момент банковская система РФ даже не приблизилась к пессимистическому сценарию развития, а ЦБ РФ предпринимает активные действия по ее оздоровлению (работает над повышением уровня достаточности капитала и качества кредитных портфелей банков). Следовательно, риски для кредитных организаций, входящих в ТОП-100, - минимальны. Однако ЕС и США угрожают России новыми санкциями в экономической сфере, которые могут быть задействованы сразу после выборов президента на Украине 25 мая. Их воздействие на экономику РФ будет зависеть от состава наложенных ограничений.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1-ФЗ от 02.12.1990г.

2. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) № 86-ФЗ от 10.07.2002г.

3. Горина Т.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. - Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2014. - 152с.

4. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов.- 6-е изд., испр. и доп. - М.:Омега-Л, 2013. - 478с.

5. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов. - М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2013. - 600

6. Жукова Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов. - М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2013. - 310.

7. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и Статистика, 2013. - 399.

8. Мурадова С.Ш. Банковское дело: учебное пособие. - Ростов н/Д: Феникс, 2012. - 248.

9. Пятлин В.В., Писклюков В.В., Миронова И.Л. Деньги. Кредит. Банки. Учебно-методический комплекс - СПб, 2009;

10. Селищев А.С. Деньги, кредит, банки. - Питер, 2014. - 432.

11. Стародубцев Е.Б. Основы банковского дела. Учебник. - М.: Форум: ИНФРА-М, 2013. - 256.

Размещено на Allbest.ru