Таким образом, в первом квартале текущего года, по сравнению с соответствующим периодом прошлого года, объем выданных ипотечных кредитов в целом снизился более чем в 6 раз, объем рублевых кредитов - более чем в 5,6 раза, а объем валютных кредитов - более чем в 14 раз.

В августе - сентябре резко снизились темпы роста просрочки, и в октябре ухудшения портфеля не отмечается. Можно назвать это тенденцией восстановления платежеспособности. Ипотечный портфель банка составляет около $1 млрд. Если в феврале - апреле наблюдался самый высокий прирост просроченных платежей - до 1% портфеля в месяц, то сейчас это лишь десятые доли процентного пункта. «Провал» платежеспособности заемщиков зимой-весной был связан не столько с ухудшением их финансового положения, сколько с ожиданиями дальнейшего ухудшения в экономике и надеждой на помощь государства. Как только заемщики поняли, что даже самая хорошая реструктуризация кредита заметно увеличит их долг перед банком, многие вернулись к обычному графику погашения кредитов.

Разработка среднесрочной стратегии развития АИЖК находится на заключительной стадии. Однако для сохранения выдачи ипотечных кредитов нужна долгосрочная стратегия.

Необходимы серьезные законодательные изменения для развития ипотечного кредитования, в частности необходимо повышение уровня стандартизации рынка на основе унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов. Кроме того, необходимо формирование публичной системы оценки рисков и совершенствование стандартов раскрытия информации по ипотечному кредитованию, в том числе за счет сделок через загсы, а также совершенствование процедур обращения взыскания на заложенное по ипотеке имущество.

АИЖК предлагает привлечь инвестирование в долгосрочной перспективе средств пенсионных накоплений в ипотечные ценные бумаги и внести соответствующие изменения в федеральный закон «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ». Кроме того, обсуждается инициатива инвестирования средств фонда страхования вкладов. АИЖК поддерживает внесение изменений в законодательство РФ в части введения депозитарного учета закладных, а также изменения в федеральный закон «Об ипотеке», направленные на ускорение процедуры регистрации ипотечных сделок с недвижимым имуществом.

Агентство планирует в 2009 году внедрить механизм ипотечного страхования, он уже обсуждается с банками и страховыми компаниями. Кроме того, планируется выпуск биржевых облигаций АИЖК.

В первой половине 2008 года несколько снизились темпы роста выдачи ипотечных кредитов баками, и было выдано кредитов на сумму около 340 млрд рублей. Вместе с тем он отметил снижение уровня конкуренции у банков по выдаче ипотечных кредитов. Если в 2006 году 48% банков были крупнейшими из 600 банков выдающих ипотечные кредиты, то в 2008 году доля крупнейших банков составила 88%. По прогнозам АИЖК, в 2008 году объемы выдачи ипотечных кредитов банками не превысят показателей 2007 года и составят не более 500 млрд рублей, а в 2009 году эти объемы будут еще меньше.

По оценкам застройщиков строительных компаний, объемы ввода жилья эконом-класса составят не более 30-35 млн квадратных метров, а именно жилье этого уровня пользуется большим спросом у людей, желающих взять ипотечный кредит, говоря о необходимости неснижения объема вводимого жилья и о необходимости 250-300 млрд рублей для строительства количества этого жилья.

В связи с этим возникает необходимость скорейшего принятия изменений в законодательство об ипотечном кредитовании.

Совет Федерации рекомендует правительству РФ скорректировать правила размещения страховщиками страховых резервов для увеличения разрешенной доли облигаций с ипотечным покрытием в объеме страховых резервов, а также внести изменения в постановление правительства «Об утверждении инвестиционной декларации Внешэкономбанка о доверительном управлении средствами пенсионных накоплений», предусмотрев возможность инвестирования в долгосрочной перспективе средств пенсионных накоплений в ипотечные ценные бумаги.

Совфед рекомендует правительству координировать работу министерств и ведомств для разработки стратегии развития рынка ипотечного жилищного страхования в РФ.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) решило восстановить рынок за счет снижения первоначального взноса по жилищным кредитам.

Для этого агентство хочет до конца года создать государственную страховую компанию: первые сделки по проекту планируются в конце весны 2010 года. Однако участники рынка, опрошенные РБК daily, опасаются, что нововведения спровоцируют дополнительный рост «плохих» кредитов по ипотеке, что может сделать создаваемую страховую компанию финансово неустойчивой.

В конце лета правлением агентства была одобрена концепция развития системы ипотечного страхования, предполагающая создание страховой компании АИЖК до конца 2009 года. В эти же сроки вновь образованная СК «АИЖК» должна подготовить и направить в ФССН пакет документов для получения лицензии страховщика. Проведение пилотных сделок по ипотечному кредитованию по новой схеме намечено на апрель-июнь 2010 года.

По замыслу разработчиков концепции внедрение системы ипотечного страхования должно решить проблему нехватки у населения денег на первоначальный взнос и повысить доступность ипотечного кредита (о прогнозах рынка на 2010-2015 годы). СК «АИЖК» будет предоставлять услуги заемщикам, кредиторам, а также услуги по перестрахованию. Чтобы избежать конфликта интересов между АИЖК и ее страховой «дочкой», авторы концепции предложили включить в наблюдательный совет и комитеты СК банкиров и страховщиков.

Появление нового игрока станет несомненным плюсом в первую очередь для населения. «Где страховаться, выбирают заемщики, а не банки. Поэтому если размер страхового покрытия СК «АИЖК» будет не ниже, а тарифы - не выше, чем у других страховщиков, клиенты потянутся и к ней».

СК «АИЖК» собирается удерживать у себя большую часть рисков - и риски заемщика, и риски кредитора, еще будет и услуга по страхованию риска непогашения кредита, которая будет способствовать возрождению кредитов subprime. Предложенную модель СК «АИЖК» высокорискованна и финансово неустойчива.

Так же разработаны основные условия реализации открытым акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» программы по стимулированию кредитования застройщиков, реализующих проекты строительства жилья экономического класса и физических лиц, приобретающих жилые помещения в рамках данных проектов.

Основные условия программы разработаны во исполнение Протокола заседания Правительственной комиссии по повышению устойчивости развития российской экономики от 28 апреля 2009 года №12 в части поручения о разработке новых механизмов, предусматривающих стимулирование кредитования застройщиков, реализующих проекты строительства жилья экономического класса, и физических лиц, приобретающих возводимое в рамках данных проектов жилье.

Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» принимает на себя обязательства по настоящим Основным условиям программы при реализации пилотных проектов исходя из утвержденной суммы в размере до 1,2 млрд. рублей. Основные условия программы могут быть скорректированы по результатам реализации пилотных проектов.

Заключение

Рассмотрены содержание и сущность ипотечного кредитования, детально проанализированы основные нормы действующего гражданского и специального законодательства, как федерального, так и регионального, применяемые в мировой практике системы организации ипотечного кредитования. Особое внимание уделено возможностям организации наиболее эффективных и адаптированных к современным условия м программ ипотечного кредитования.

В работе дана характеристика ОАО «Альфа Банка», подробно изучен андеррайтинг - оценка платежеспособности и кредитоспособности заемщика, процесс ипотечного кредитования и заключения договора, процесс регистрации ипотеки в банке.

Также в работе проанализирован рынок ипотечного кредита в России в настоящее время, выявлены проблемы и предложены направления совершенствования данного рынка на ближайшие годы.

Необходимы серьезные законодательные изменения для развития ипотечного кредитования, в частности необходимо повышение уровня стандартизации рынка на основе унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов. Кроме того, необходимо формирование публичной системы оценки рисков и совершенствование стандартов раскрытия информации по ипотечному кредитованию, в том числе за счет сделок через загсы, а также совершенствование процедур обращения взыскания на заложенное по ипотеке имущество.

Экономика, как и любая сфера, развивается циклически, по синусоиде, но если в разговоре о кредитовании жилищного фонда банковские аналитики прогнозируют улучшение положения к весне - лету будущего года, то о коммерческой недвижимости все размышляют весьма осторожно. «О перспективах развития говорить пока рано, т. к. не ясно когда закончится кризис и какие банки останутся на этом рынке - объясняет сдержанность в прогнозах аналитиков Альберт Еремеев. - Но уже сейчас понятно, что быстрого восстановления ипотечного кредитования не произойдет. Многие компании сворачивают инвестиционную деятельность, рынок коммерческой и жилой недвижимости переживает не лучшие свои времена в связи с падением спроса.

Поэтому наибольшие перспективы сейчас наблюдаются в кредитовании на покупку коммерческой недвижимости под залог имеющейся недвижимости». Даже если стараться увидеть, что «стакан наполовину полон», то есть сосредоточить внимание на существенных плюсах положения, и рассуждать, что в условиях развивающегося капитализма в нашей стране предприятиям малого и среднего бизнеса всегда будет требоваться недвижимость, то есть какой-никакой, а спрос на этот сегмент кредитования обеспечен. Вопрос о сроках остается открытым. «Перспективы развития кредитования на покупку коммерческой недвижимости, несомненно, есть, вопрос в том, что приобретение дорогостоящих объектов недвижимости требует возможности кредитования на длительные сроки, которые на текущий момент осложнены» - разъясняет положение дел Инна Касьянова.

В условиях глобального экономического кризиса современным предпринимателям приходится нелегко. Количество банков, которые выдают подобные кредиты, резко сократилось. А те флагманы ипотечного кредитования, что удержались на плаву, в срочном порядке меняют условия предоставления этой услуги.

Список литературы

1. Аверьянова Т.А. Процедурные вопросы организации залогового кредитования в России / Эффективность инвестиций в новое строительство и реконструкцию: Сб. материалов к международной научно-практической конференции 10 февраля 2000. - Новосибирск: НГАСУ, Межрегиональная Ассоциация «Сибирское соглашение», Сибирская ярмарка, 2000. - С. 152

2. Басин Е. Важнейший резерв социального развития // Строительная газета. Тематический выпуск: «Ипотека» - 2007. - №1. - С. 1-2.

3. Басин Е. Важнейший резерв социального развития // Строительная газета. Тематический выпуск: «Ипотека» - 1999. - №1. - С. 1-2.

4. Белых Л.П. Формирование портфеля недвижимости. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 264 с.

5. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М.: Статут, 1997.

6. Гонгало Б.М. Учение об обеспечении обязательств: Вопросы теории и практики. М., 2002.

7. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. Издание 2-ое, стереотипное - М.: Информационно-издательский дом «Филинъ», 1999. - 144 с.

8. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Экономика недвижимости. Учебник. - М.: Информационно-издательский дом «Филинъ», 1999. - 592 с.

9. Государственная целевая программа «Жилище». Одобрена постановлением Совета Министров Правительства Российской Федерации от 20 июня 1993 г. №595.

10. Гришаев С.П. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - «Юристъ», 2003 г.

11. Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития: Учебное пособие по курсу «Теория денег и кредита» / Новосиб. Гос. Акад. Экономики и управления. - Новосибирск, 2009. - 80 с.

12. Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития: Учебное пособие по курсу «Теория денег и кредита» / Новосиб. Гос. Акад. Экономики и управления. - Новосибирск, 1996. - 80 с.

13. Ивашенцев Т.А., Щербаков А.И. Экономика отрасли (строительство): Уч. пос. - Новосибирск: НГАСУ, 2000. - 100 с.

14. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 января 2005 г. №90.

15. Ипотека в России (под ред. А.В. Толкушкина) - «Юристъ», 2002 г.

16. Ипотечно-инвестиционный анализ Учебное пособие / Под ред. В.Е. Есипова. - СПб., 1998. - 207 с.

17. Капитоненко В.В. Финансовая математика и ее приложения: Учебно-практическое пособие для вузов. - М.: «Издательство ПРИОР», 1998. -144 с.

18. Ковалев В.В. Сборник задач по финансовому анализу: Учеб. Пособие. - М.: Финансы и статистика, 1997. - 128 с.

19. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» / Под общ. ред. И.Д. Грачева. - М.: НОРМА-ИНФРА, 2005. - 348 с.

20. Лелекова М. Ипотека в Новосибирске: повода для пессимизма нет // Строительные ведомости. - 2008. - №58. - С. 3.

21. Лелекова М. Ипотека в Новосибирске: повода для пессимизма нет // Строительные ведомости. - 1998. - №58. - С. 3.

22. Макаревич Л.Н. О проблемах ипотечного кредитования // Деньги икредит. - 1998. - №6. - С. 44-50.

23. Матвеев В. Приоритетные направления в развитии отрасли // Строительная газета. 2005. - №4. - С. 5

24. Матвеев В. Приоритетные направления в развитии отрасли // Строительная газета. 1999. - №4. - С. 5

25. Перар Ж. Управление финансами: с упражнениями / Пер. с фр. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 360 с.

26. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. №28 о мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (утверждена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ) // СЗ РФ. 2000. №3.

27. Постановление Президиума ВАС РФ от 10 декабря 2002 г. №1925/00.

28. Постановление Президиума ВАС РФ от 4 сентября 2001 г. №5093/01.

29. Приказ Минюста России от 15.06.2006 №213 «Об утверждении Инструкции о порядке государственной регистрации ипотеки объектов недвижимого имущества». (Зарегистрировано в Минюсте РФ 26.06.2006 №7974).

30. Пухова А. Три способа финансирования // Строительная газета. Тематический выпуск: «Ипотека» - 2006 - №1. - С. 4.

31. Пухова А. Три способа финансирования // Строительная газета. Тематический выпуск: «Ипотека» - 1999 - №1. - С. 4.

32. Рид Э. и др. Коммерческие банки. / Пер. с англ. / Под общ. Ред. В.М. Усоскина. - М.: «прогресс». 2003. - 493 с.

33. Рид Э. и др. Коммерческие банки. / Пер. с англ. / Под общ. Ред. В.М. Усоскина. - М.: «прогресс». 1983. - 493 с.

34. Собрание Законодательства РФ. 2005. №1 (ч. 1).

35. Таранков В.И. Ценные бумаги Государства Российского. - Тольятти: «Интер-Волга», 1992. - 648 с.

36. Тарасевич Е.И. Оценка недвижимости: Энцикл. оценки. - СПб.: Изд-во СПбГТУ, 2007.

37. Тесля П.Н. Международные финансовые рынки. - Новосибирск: Экор, 1995 - 224 с.

38. Указ Президента РФ от 20 декабря 1994 г. №2204.

39. Управление инвестициями: В 2-х т. Т. 1. /В.В. Шеремет, В.М. Павлюченко, В.Д. Шапиро и др. - М.: Высшая школа, 1998. - 416 с.