Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА

1.1 Сущность, разновидности и спецификация финансовых кризисов

1.2 Понятие банковской системы

1.3. Нормативно-правовые основы банковской деятельности в РФ

ГЛАВА 2. ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Причины и последствия современного финансового кризиса в Российской Федерации

2.2 Оценка влияние финансового кризиса на устойчивость банковской сферы и кредитные отношения в Российской Федерации

2.3 Анализ влияния финансового кризиса на деятельность АО «ОТП Банк»

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ АНТИКРИЗИСНЫХ МЕХАНИЗМОВ И БАНКОВСКОЙ СФЕРЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3.1 Перспективы реализации антикризисной государственной политики в Российской Федерации

3.2 Прогноз развития экономики Российской Федерации

3.3 Перспективы деятельности АО «ОТП Банк»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ



ВВЕДЕНИЕ

Мировые экономические процессы актуализировали проблемы, связанные с теоретико-методологическими аспектами исследования механизмов финансового кризиса. Описываемые в современных отечественных и зарубежных публикациях сущность, причины, особенности развертывания современного финансового кризиса свидетельствуют об отсутствии единой трактовки сущности механизмов их возникновения.

В бюджетном Послание Президента Российской Федерации о бюджетной политике в 2014-2016 годах выработаны следующие финансовые механизмы борьбы с финансовым кризисом:

- обеспечение долгосрочной сбалансированности и устойчивости бюджетной системы как базового принципа ответственной бюджетной политики;

- оптимизация структуры расходов федерального бюджет;

- развитие программно-целевых методов управления;

- принятие решений, обеспечивающих долгосрочную сбалансированность и прозрачность пенсионной системы;

- создание новых механизмов финансирования развития инфраструктуры;

- переход к формированию государственного задания на оказание государственных (муниципальных) услуг физическим и юридическим лицам на основе единого перечня таких услуг и единых нормативов их финансового обеспечения;

- развитие налоговой системы и повышение ее конкурентоспособности;

- совершенствование межбюджетных отношений;

- повышение прозрачности бюджетов и бюджетного процесса.

Экономическая ситуация в 2015 году складывалась под влиянием ухудшения внешнеэкономических условий, прежде всего снижения цен на нефть, продолжения действия экономических санкций со стороны ЕС и США, сохранения тенденции к снижению инвестиционной активности, а также масштабного оттока капитала, усилившегося в том числе ввиду погашения значительного объема внешнего долга в I полугодии 2015 года.

Высокая стоимость заемных ресурсов, удорожание импортируемых инвестиционных товаров, рост долговой нагрузки и общая экономическая неуверенность инвесторов способствовали сокращению инвестиций по итогам восьми месяцев на 6% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года. Ожидается, что сокращение инвестиционной активности во втором полугодии продолжится и в целом за год объем инвестиций в основной капитал может сократиться примерно на 9,9 процента.

В настоящее время состояние российской экономики серьезно ослаблено падением цен на энергоносители, второй «холодной войной» и ее последствиями - санкциями. Все это происходит на фоне множества внутренних нерешенных экономических проблем, это:

- во-первых, существенная зависимость от экспорта топливно-энергетических товаров и импорта машин и оборудования.

- во-вторых, высокая степень износа основных фондов.

- в-третьих, слабо развитая транспортная инфраструктура.

- в-четвертых, низкая производительность труда.

- в-пятых, монополизация или олигополизация большинства рынков (в основном компаниями с государственным участием в акционерном капитале).

- в-шестых, большой размер средств, находящихся в теневой экономике.

- в-седьмых, высокая стоимость кредитов.

Для их решения российские власти выработали план первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 г., который неофициально стал называться антикризисным. В связи с этим следует оценить оптимальность его структуры, необходимость для экономики указанных в нем мер, обозначить проблемы, которые возникнут при их реализации.

Целью исследования является оценка развития банковской системы в условиях кризиса.

Для достижения цели ставятся следующие задачи:

- рассмотреть теоретические основы банковской системы в условиях кризиса;

- провести развития банковской системы в условиях кризиса в Российской Федерации;

- выявить перспективы развития антикризисных механизмов и банковской сферы Российской Федерации.

Объект исследования - банковская система Российской Федерации.

Предмет исследования - механизмы, последствия и направления борьбы с кризисом в банковской системе Российской Федерации на современном этапе.

Методология исследования базируется на системном подходе к анализу и обобщению информации о функционирование банковской системы РФ. Для обобщения полученных данных и решения задач использовались следующие общенаучные и общеэкономические методы: синтез и анализ, метод обобщения и группировки.

Практическая значимость исследования состоит в том, что содержащиеся в ней отдельные разделы работы могут быть использованы в качестве лекционного материала, а основные выводы и рекомендации - АО «ОТП Банк», а также рядом других учреждений банковской сферы РФ при разработке и реализации ими своей деятельности в современных условиях.



ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА

1.1 Сущность, разновидности и спецификация финансовых кризисов

На сегодняшний день тема кризиса одна из самых популярных во всем мире. Различают такие виды кризисов: финансовый, банковский, мировой, экономический и т.д. На сегодняшний день от финансового кризиса страдают не только владельцы крупных компаний, но и обычные рабочие. Способы устранения и предупреждения финансовых кризисов стал проблемой всего мира. Средства массовой информации передают все больше информации о финансовых кризисах в разных странах. В условиях глобализации возрастает риск возникновения кризисов. Финансовые кризисы весьма негативно отражаются на сегментах экономики. Они замедляют экономическое развитие стран и приводят к отрицательным последствиям.

В общем понимании кризис - это тяжелое переходное состояние экономики. Кризис представляет собой единство предела и стимула развития. Если рассматривать кризис как некий предел экономического развития, который выражается в падении курса акций, цен, в снижении производства, то можно сказать, что кризис негативно влияет на экономику в целом и «тормозит» дальнейшее ее развитие. Если же рассматривать кризис с другой стороны, как некий стимул развития, то можно сказать, что кризис восстанавливает нарушенные законы движения экономики и помогает (придает стимул) дальнейшему ее развитию Барашов Н. Г. Циклическая динамика экономики в условиях глобализации / Н. Г. Барашов // Вестник ПАГС. - 2013. - № 2. - С. 147.

Под финансовым кризисом следует понимать полное или частичное разрушение государственной финансовой системы. Финансовый кризис зачастую сопровождается изменчивостью курса ценных бумаг, падением курса национальной валюты, инфляцией, несоответствием доходов и расходов госбюджета. Особенно знаменитым банковским кризисом считают начало Великой депрессии (мировой Финансовый кризис 2007-2008 гг.).

Причины кризиса могут быть внешними и внутренними. Внешние причины обычно связаны с развитием макроэкономики или с развитием мировой экономики в целом. Внутренние причины связаны с необеспеченностью в организации производства, внутренними государственными конфликтами, дефектами управления, политикой инноваций и инвестиций.

Финансовый кризис сопровождается следующими явлениями Абакумов К.С. Из истории финансовых кризисов / К.С. Абакубов // Вестник Омского университета. - 2014. - №3. - С. 161-166:

- разрушение (падение) валютных курсов;

- возрастание процентных ставок;

- выемка банками своих депозитов в других кредитных учреждениях, ограничение и прекращение выдач наличности со счетов;

- развал нормальной системы расчетов между компаниями посредством финансовых инструментов;

- расстройство денежного обращения;

- долговой кризис.

Возникновение и развитие финансовых кризисов устанавливают различные факторы. Условием возникновения финансовых кризисов обычно являются различные нарушения, неблагополучия в элементах финансовой системы.

По причинам возникновения можно выделить следующие виды кризисов Глазьев С. О. Кризис носит исключительно рукотворный характер / С.О. Глазьев // ТПП-Информ. 2015. № 2. - С. 8:

1. Стратегический кризис - затрагивает все сферы местной экономики, особенно характерен для территорий с относительно высокой долей государственного и муниципального сектора.

2. Кризис «успеха» - возникновение несостоятельности (неплатежеспособности) в связи с недостатками менеджмента, когда наблюдается беспочвенный рост расходов госбюджета, что в будущем может привести к необходимости использования заемного капитала (средств).

3. Кризис неплатежеспособности - внешнее проявление нарушений в функционировании системы, когда предприятие не способно погасить свои долги. Основной причиной такого кризиса чаще всего является несвоевременное поступление средств в бюджет от другой бюджетной системы. Возникает необходимость создавать бюджетные фонды.

Можно выделить такие типы финансовых кризисов Божко Ю. В. Сущность и разновидности финансовых кризисов [Текст] / Ю. В. Божко, И. А. Иваненко // Актуальные направления научных исследований: от теории к практике : материалы V Междунар. науч.-практ. конф. (Чебоксары, 26 июня 2015 г.) / редкол.: О. Н. Широков [и др.]. - Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2015. - № 3 (5). - С. 370:

- банковский кризис - ситуация, когда банк испытывает многочисленный приток клиентов, желающих забрать свои вклады, но банк не может расплатиться сразу со всеми вкладчиками, в связи с этим возникает банковский кризис;

- крахи «рыночных пузырей» - ситуация, когда цена финансового актива превышает приведенную стоимость будущих доходов от этого актива;

- валютный кризис - возникает, когда стоимость национальной валюты резко меняется;

- суверенный дефолт - банкротство государства (государство признает, что не может расплатиться со своими долгами;

- кризис ликвидности - недостаток в наличных средствах, который испытывает конкретная компания.

Способы уменьшения негативных последствий кризиса. Пути выхода из кризиса всегда зависят от причин вызвавших данную ситуацию. Главной целью, государства оказавшегося в затруднительном положении, переход на нормальный, обычный режим работы. Для этого необходимо погасить все задолженности. Это достаточно трудно в состоянии неплатежеспособности, но возможно. Главные направления снижения отрицательных последствий кризиса лежат в плоскости решения финансово-кредитных проблем (снижение затрат, оптимизация денежных потоков, работа с дебиторами, реструктуризация кредиторской задолженности и др.), преодоления нецелевого использования выделенных государством денежных ресурсов, в частности их конвертации в валюту и вывоза за рубеж.

Таким образом, можно сделать вывод, финансовый кризис - это процесс развала валютно-финансовой системы. Финансовый кризис оказывает сильное влияние на экономику в целом. Можно выделить такие типы финансовых кризисов: банковский кризис, валютный кризис, суверенный дефолт, кризис ликвидности. По причинам возникновения можно выделить следующие виды кризисов: стратегический кризис, кризис «успеха» и кризис неплатежеспособности.

Впервые о финансовом кризисе громко заговорили в сентябре 2008 года, когда все средства массовой информации начали освещать банкротство одного за другим банков США. Именно эту крупную державу экономисты считают виновницей всех бед. По мнению экспертов, причина кроется в ипотечном кризисе. С 2000 по 2005 год объем жилищного строительства в США по сравнению с предыдущим пятилетием удвоился. Попытки американского государства насытить экономику дешевыми деньгами и искусственно разогнать ипотеку способствовали созданию соответствующего финансового пузыря. Инфляция моментально пошла вверх и заемщики были первыми, кто перестал платить по кредитам Ярославцева Н.Д. Мировой финансовый кризис: причины и последствия / Н.Д. Ярославцева // Научные труды МИМ ЛИНК. - 2012. - Вып. 27. - С. 235.

Неблагоприятная ситуация в экономике США не могла не отразиться на всем остальном деловом мире. Американская экономика - это важная часть мировой глобальной экономики. Сильная взаимозависимость между экономиками мировых стран очевидна. Главным риском для мировой экономики является огромное количество дешевых денег. Так, для подъема экономики стран ЕС Еврокомиссия предложила финансовый стимул в 200 млрд евро, из них 170 млрд евро было выделено странами, входящими в Еврозону, а 30 млрд евро - из бюджета региональной организации. В целом речь идет о средствах, эквивалентных 1,2% ВВП Евросоюза. На поддержку малого и среднего бизнеса британское правительство выделило 20 млрд фунтов стерлингов. Правящая партия Японии одобрила стимулирующий пакет на поддержку компаний в размере 15,4 трлн иен (154,4 млрд долларов). Правительство КНР на борьбу с кризисом направило почти 600 млрд долларов. Общий объем списаний и убытков, которые понесли во всем мире финансовые компании, по мнению экс-главы Федеральной резервной системы США Алана Гринспена, на сегодняшний день перевалил за триллион долларов.

Всю тяжесть кризиса страны Западной Европы почувствовали уже в 2008 году. Спад экономики США и кризис на финансовых рынках на 1,5% замедлили экономический рост в развитых странах Европы, что значительно ниже уровня соответствующего потенциала экономики. Неблагоприятная ситуация в экономике США негативно отразилась и на России. Казалось, в России нет оснований для особого беспокойства в связи с началом мирового кризиса. После провала конца 1980-х и 1990-х годов в России завершился цикл восстановительного роста экономики и начался переход к модернизации. Была определена долгосрочная стратегия и сформированы бюджетные возможности.

Темпы роста мировой торговли товарами и услугами не вернулись к высоким докризисным показателям. После резкого обвала в 2008-2009 годах и быстрого восстановления в 2010 году темпы роста товарной торговли снизились до всего лишь 5% в 2011 году и до менее чем 2% в 2012 году, причем это снижение затронуло все страны - и развитые, и развивающиеся, и страны с переходной экономикой.

Замедление роста мировой торговли во многом объясняется низким уровнем экономической активности в развитых странах. В 2012 году физический объем европейского товарного импорта сократился почти на 3%, а стоимостной - почти на 5%.

Таблица 1 - Физический объем товарного экспорта и импорта в отдельных регионах и странах, 2008-2011 годы (изменения в % к предыдущему году) Доклад о торговле и развитии, 2012 год. - Режим доступа: http://unctad.org/en/PublicationsLibrary/tdr2012_ru.pdf

Регион/страна	Объем экспорта	Объем импорта
	2008	2009	2010	2011	2008	2009	2010	2011
Все страны мира	2,4	-13,1	13,9	5,9	2,5	-13,4	14,1	5,0
Развитые страны в том числе:	2,5	-15,2	13,2	5,1	-0,2	-14,5	11,0	3,5
Япония	2,3	-24,9	27,5	-0,4	-0,6	-12,4	10,1	1,9
Соединенные Штаты	5,5	-14,9	15,3	7,2	-3,7	-16,4	14,8	3,8
Европейский союз	2,4	-14,3	12,0	6,0	0,8	-14,2	10,0	3,2
Страны с переходной экономикой в том числе:	-0,2	-14,4	11,5	6,0	15,5	-28,6	15,5	17,0
СНГ	-2,6	-11,4	13,3	2,3	22,0	-32,5	18,2	19,1
Развивающиеся страны	3,2	-9,7	15,4	7,0	6,6	-9,9	19,2	6,2
Африка	-3,1	-9,7	8,7	-5,1	10,6	-3,9	7,1	3,9
Африка к югу от Сахары	-4,1	-8,0	10,2	2,9	3,2	-4,4	8,8	7,0
Латинская Америка и Карибский бассейн	-0,3	-11,0	10,3	3,4	8,5	-17,9	23,3	7,1
Восточная Азия в том числе:	7,3	-10,6	23,8	9,9	0,4	-5,3	25,0	7,5
Китай	10,6	-13,9	29,0	12,8	2,3	-1,8	30,8	10,6
Южная Азия в том числе:	6,8	-6,0	6,0	9,1	20,9	-5,6	13,9	4,1
Индия	16,8	-6,6	5,9	13,7	29,7	-0,8	13,8	5,3
Юго-Восточная Азия	1,6	-10,9	18,8	4,5	8,0	-16,3	21,9	6,1
Западная Азия	4,4	-1,1	2,6	12,7	12,5	-11,5	5,4	3,8

Сокращение европейского экспорта в 2012 году почти на 90% было вызвано сокращением объемов внутриевропейской торговли. Что касается Японии, то ее экспорт еще не восстановился после обвала, вызванного землетрясением 2011 года, в то время как ее импорт продолжал расти умеренными темпами. Из ведущих развитых стран только Соединенным Штатам удалось сохранить положительные темпы роста своей внешней торговли, хотя в 2013 году они, замедлились Доклад о торговле и развитии, 2013 год. - Режим доступа: http://unctad.org/en/PublicationsLibrary/tdr2013overview_ru.pdf.

Темпы роста внешней торговли замедлились также в развивающихся странах и странах с переходной экономикой. В большинстве развивающихся регионов рост экспорта и импорта был вялым как в 2012 году, так и в первые месяцы 2013 года. Единственным исключением была Африка, положительное влияние на темпы роста торговли которой оказало восстановление объемов экспорта стран, переживших гражданские конфликты. В целом же темпы роста экспорта развивающихся стран снизились до 4% в год. Это замедление коснулось и стран Азии, которые раньше выступали в роли локомотивов мировой торговли.

Темпы роста физического объема экспорта Китая замедлились с 27% в год в период 2002-2007 годов до 13% в 2011 году и 7% в 2012 году и стали ниже темпов роста ВВП страны. При этом темпы роста импорта снизились с 19% в 2002-2007 годах до 6% в 2012 году. Значительно увеличить экспорт в Китай удалось лишь регионам с сырьевой структурой экспорта, в том числе Африке, Западной Азии и, в меньшей степени Латинской Америке. Заметно снизились темпы роста внешней торговли ряда азиатских стран - экспортеров продукции обрабатывающей промышленности. Это стало результатом не только сокращения импортного спроса со стороны Европы, но и замедления роста в некоторых развивающихся регионах, в частности в Восточной Азии.

Таким образом, можно сделать вывод, финансовый кризис - это процесс развала валютно-финансовой системы. Финансовый кризис оказывает сильное влияние на экономику в целом. Можно выделить такие типы финансовых кризисов: банковский кризис, валютный кризис, суверенный дефолт, кризис ликвидности. По причинам возникновения можно выделить следующие виды кризисов: стратегический кризис, кризис «успеха» и кризис неплатежеспособности. Кризис 2008-2009 годов оказал серьезное влияние на торговлю как развитых, так и развивающихся стран. Объемы импорта всех развитых регионов до сих пор не достигли предкризисных показателей, и лишь Соединенным Штатам удалось превысить докризисный пиковый уровень, достигнутый в августе 2008 года. С другой стороны, экспорт стран с формирующейся рыночной экономикой превысил докризисный уровень на 22%, а их импорт - на 26%. Однако и у этой группы стран темпы роста торговли существенно замедлились: в докризисный период (2002-2007 годы) физический объем их экспорта рос в среднем на 11,3% в год, тогда как после кризиса, в период с января 2011 года по апрель 2013 года, этот показатель снизился до всего лишь 3,5%. В этот же период замедлились и темпы роста импорта этих стран - с 12,4% в год до 5,5% в год Доклад о торговле и развитии, 2013 год. - Режим доступа: http://unctad.org/en/PublicationsLibrary/tdr2013overview_ru.pdf. В целом эта общая тенденция к замедлению темпов роста мировой торговли свидетельствует о проблемах, с которыми продолжают сталкиваться развивающиеся страны в условиях невыразительного роста в развитых странах. Она, возможно, указывает также на то, что в ближайшие несколько лет условия для ведения внешней торговли могут еще больше ухудшиться. Трудности, с которыми сталкиваются развитые страны, пытаясь встать на путь устойчивого восстановления экономики после спада 2008-2009 годов, говорят о том, что недавний кризис, возможно, имел совершенно иную природу, чем циклические кризисы прошлого. В 2008-2012 годах темпы роста глобального ВВП составили всего 1,7%. Это значительно ниже показателей в любой из пятилетних периодов, следовавших за рецессиями в глобальной экономике начиная с 70-х годов прошлого века.



1.2 Понятие банковской системы

Банковская система является составной частью рынка ссудных капиталов и представляет собой совокупность различных банков. Банки, как элементы банковского сектора, связывают субъекты экономики, из этого следует, что от устойчивости банковской системы зависит положение всей экономики. В связи с нестабильным положением российской и мировой банковской сферы в целом, мы попытались рассмотреть структуру банковской системы РФ и проследить изменения, коснувшиеся её, за последние 4 года.

В зависимости от взаимосвязей банков с государством и друг с другом, характера функций, выполняемых банками, различают два исторически сложившихся типа банковской системы Костерина Т. М. Банковское дело : учеб. для бакалавров / Т. М. Костерина. - М. : Юрайт, 2013. - С. 19:

- распределительная (централизованная) банковская система;

- рыночная банковская система.

Банки - это огромное достижение цивилизации. Сегодня они представляют собой специализированные организации, которые аккумулируют временно свободные денежные средства юридических лиц и населения, предоставляют их во временное пользование в виде кредитов, оказывают посреднические услуги во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, производят кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляют другие операции с деньгами и денежным капиталом.

В странах со слаборазвитыми экономическими структурами функционирует, как правило, банковская система распределительного (централизованного) типа, для которой характерны Белоглазова Г.Н. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов / Г.Н. Белоглазова. - М.: Издательство Юрайт, 2014. - С. 41:

- государственная монополия банковского дела (исключительное право государства на проведение банковских операций, создание новых, ликвидацию или реорганизацию действующих банков;

- государственная собственность на банки;

- ответственность государства по обязательствам банков;

- централизованное управление;

- одноуровневое построение.

Особенность одноуровневого построения состоит в том, что все банки, в том числе центральный эмиссионный, выполняют функцию кредитного обслуживания хозяйства. В условиях одноуровневой банковской системы через посредство различных банков, по сути, из одного центра происходит распределение кредитных ресурсов. Хотя формально в системе имеется несколько видов банков, на практике центральный банк выполняет функции коммерческих банков, выступая единым кредитным центром, а все остальные выполняют свои операции строго в соответствии с директивами Центробанка.

В странах с развитой экономикой действует рыночная банковская система, для которой характерны Гукасьян Г.М. Экономическая теория: учебное пособие / Г.М. Гукасьян СПб.: Питер, 2014. - С. 91:

- отсутствие государственной монополии банковского дела;

- многообразие форм собственности на банки;

- отсутствие ответственности государства по обязательствам банков (за исключением ответственности по застрахованным вкладам) и ответственности банков по обязательствам государства;

- децентрализованное управление системой;

- двухуровневое построение, т.е. строгое разделение функций центрального и коммерческих банков.

На рисунке ниже показана структура банковской системы РФ.



Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1. Структура банковской системы РФ Анохина А.А. Банковская система: проблемы и перспективы / А.А. Анохина // Образование и наука в современных условиях. - 2015. - № 3. - С. 272

По характеру деятельности банки делятся на коммерческие и специализированные. Коммерческие банки, как правило, универсальные.

Специализированные банки ограничивают количество банковских операций одним-тремя видами услуг или выделяют один из видов деятельности. Эти банки классифицируются в основном по трем критериям:

- функциональный;

- отраслевой;

- по клиентам.

В настоящие время все банки являются универсальными, т.е. выполняют все виды кредитных, расчетных и финансовых операций.

Основные функции коммерческих банков: аккумуляция временно свободных денежных средств, кредитно-расчетное обслуживание хозяйства, создание платежных средств. Можно выделить три основных элемента двухуровневой банковской системы Дубинин С.К. Российская банковская система - испытание финансовым кризисом / С. К. Дубинин // Деньги и кредит. - 2015. - № 1. - С. 9:

- центральный банк, находящийся на верхнем уровне системы, он служит осью, центром банковской системы;

- коммерческие банки, которые являются основой банковской системы;

- учреждения банковской инфраструктуры, которые обеспечивают жизнедеятельность банковских институтов.

Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. определены три цели деятельности Банка России:

- защита и обеспечение устойчивости рубля;

- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Для достижения этих целей Банк России выполняет следующие функции Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 29.12.2014):

- во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

- является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

- устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

- устанавливает правила проведения банковских операций;

- осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

- принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

- определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

- устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

- устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

- осуществляет выплаты по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках России, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законодательством.

В последние годы, в связи с увеличением количества кредитных организаций и банковских групп, ЦБ РФ особо тщательно осуществляет надзор за их деятельностью и всё чаще принимает решение о приостановлении действия лицензии или ее отзыве.

Ниже рассмотрена обстановка в сфере банковской системы в период с 2011-2015 гг. За это время было закрыто 171 кредитных организаций.



Рис. 2. Количество банков, прекративших свою деятельность в РФ в 2011-2015 гг. Составлено по данным ЦБ РФ

В 2011 г. их число составило 46 банков, в их число, к примеру, вошли: Ми-комс-Банк (г. Москва), Объединенный Горный Банк (г. Москва), Волгопром- банк (г. Волгоград), Колыма-Банк (г. Магадан), Камчатпромбанк (г. Петро- павловск-Камчатский), Петровский (г. Санкт-Петербург) и другие.

В 2012 г. количество закрывшихся банков составило 41, в качестве примера можно привести следующие банки: ВТБ Северо-Запад (г. Санкт-Петербург), Востокбизнесбанк (г. Владивосток), Центральная Расчетная Палата (г. Москва), Нацпромбанк (г. Москва), Нижегородпромстройбанк (г. Нижний Новгород) и другие. Основной причиной закрытия большинства данных организаций с 2011 по 2012 гг.послужило решение акционеров о ликвидации данных организаций.

В 2013 число закрывшихся банков снизилось до 30. К числу этих организаций можно отнести: Национальный Торговый Банк (г. Тольятти), Вэлком- банк (г. Пятигорск), Холдинг-Кредит (г. Москва), Трансэнергобанк (г. Махачкала), Мобилбанк (г. Ижевск) и т.д.

2014 год запомнился возросшим числом банков, прекративших свою деятельность (всего их 44). Среди них оказались: Липецкий Областной Банк (г. Липецк), Трансинвестбанк (г. Москва), Пушкино (г. Москва), Банк Развития Региона (г. Владикавказ), Мастер-Банк (г. Москва) и другие.

В большинстве случаев, основанием для закрытия банков в период с 2013 по 2015 гг. послужил отзыв лицензии ЦБ РФ, причиной отзывов является неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России:

- недостоверная отчетность, скрывающая фактическую потерю собственных средств (капитала);

- высокорискованная кредитная политика;

- проведение сомнительных безналичных операций и некоторые другие.

Исходя из вышеприведенных данных, можно сделать вывод о том, что в российской банковской системе присутствует множество проблем, способных привести банковскую систему России к кризису. Оперативность реакции правительства и Банка России в решении данных проблем определит возможный масштаб и глубину экономического кризиса.

Прежде капиталы банков несли потери, связанные с проблемами межбанковского кредитования, на рынках акций, корпоративных облигаций и затрагивали в основном крупные общефедеральные банки. На данный момент проблемы обретают все больший масштаб и могут нанести серьезный вред региональным банкам. Рост просроченной задолженности сказывается на условиях кредитования юридических и физических лиц. Уменьшающийся объем кредитного портфеля, с продолжающимся ухудшением качества обслуживания приводят к тому, что возрастает средний уровень просроченной задолженности.

Проблемы банковской системы стали одним из главных факторов, оказывающих влияние на экономическую ситуацию в России. Именно поэтому принятие оперативных решений, по преодолению сложившихся проблем в банковской системе на правительственном и региональном уровнях, важны для дальнейшего развития экономики.

1.3 Нормативно-правовые основы банковской деятельности в РФ

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 03.03.08 № 20-ФЗ), в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т. п.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие:

- двухуровневая структура;

- осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком;

Правовые основы банковской деятельности в России базируются на следующих основных нормативных актах: Конституция РФ; Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ).

Правовое регулирование банковской деятельности носит межотраслевой, или комплексный характер. Банковское законодательство включает, с одной стороны, нормы гражданского права, регулирующие банковские операции, с другой стороны, - нормы административного права, регулирующие надзор за банковской деятельностью. Иерархию источников правового регулирования можно построить следующим образом:

1. Конституция РФ - устанавливает перечень вопросов в ведении. РФ определяет государственную денежную единицу и фиксирует исключительное право Банка России на эмиссию (ст.71-75);

2. Специальное банковское законодательство - ФЗ «О Центральном банке», «О банках и банковской деятельности» и пр., которые имеют приоритет перед нормами иных нормативных актов в указанной сфере;

3. Иные законодательные акты - Гражданский, Уголовный, Налоговый кодексы и пр., которые регулируют общие вопросы деятельности кредитных организаций как коммерческих организаций;

4. Нормативные акты Банка России - подзаконные акты, обязательные для всех органов власти и субъектов экономики, которые направлены на минимизацию рисков банковской деятельности.

Ключевым элементом правового регулирования выступает банковский надзор за соблюдением банками и другими кредитными организациями правил устройства и функционирования банковской системы, который включает также оценку внутреннего контроля, качества управления рисками, внутренних банковских операций и финансового положения. Надзорной организацией является Банк России. Общие цели надзора:

1. Поддержание финансовой стабильности и принятие при необходимости мер по оздоровлению и санированию банков;

2. Обеспечение эффективности банковской деятельности посредством установления требований к качеству капитала и активов;

3. Защита интересов вкладчиков - контроль деятельности банков, особенно неспособных выполнить обязательства по отношению к вкладчикам.

Надзорные и регулятивные полномочия Банка России реализуются посредством регистрации кредитных организаций и лицензирования операций, установления обязательных нормативов банковской деятельности, единых правил проведения банковских операций, правил бухгалтерского учета и составления статистической отчетности, квалификационные требования к руководителям и пр. В рамках реализации регулятивных полномочий Банк России наделен полномочиями по применению комплекса санкций во внесудебном порядке (от материального наказания в форме штрафа до ограничений в деятельности в форме отзыва лицензии).

Общее руководство платежной системой было возложено на Банк России. В сентябре 2012 года вступил в силу Федеральный закон от 27 июня 2012 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о платежной системе) Федеральный закон от 27 июня 2012 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»  (ред. от 23.07.2014). - режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_law_148649/. Исходя из названия этого Закона можно было ожидать, что он должен определять и систематизировать на концептуальном уровне сложившуюся в Российской Федерации платежную систему, все многообразие платежных средств, применяемых в практике расчетов юридическими и физическими лицами.

В системе формирования современного рынка банковских услуг, несмотря на ряд положительных тенденций, способствующих его прогрессивному развитию, имеются определенные проблемы, которые оказывают негативное влияние на правоотношения в указанной сфере.

В частности, возникают сложности с юридической конкретизацией объекта правоотношений, связанных с предоставлением банковских услуг, что имеет крайне негативное значение ввиду того, что согласно теории права «отсутствие четкости в объекте правоотношения означает отсутствие и самого правоотношения» Аграновский А.В.Правовое регулирование безналичных расчетов в предпринимательской деятельности на территории Российской Федерации: монография. - М.: Издательство Московского университета, 2012 - С. 23, поскольку объект правоотношения - то, ради чего возникает само правоотношение Теория государства и права: учеб. / Под ред. Н.И. Матузова, А.В. Маль- ко. - М.: Юристъ, 2012. - С. 188.

Кроме того, ситуация осложнена тем обстоятельством, что в законодательстве Российской Федерации нет единого определения «банковская услуга», а также критериев их классификации, указываются лишь виды банковских услуг. На данный правовой пробел неоднократно обращалось внимание в литературе. Следует отметить, что «банковская услуга» - экономический термин, содержание которого в экономической литературе также не раскрывается.

Содержание данного термина с юридической точки зрения можно установить путем толкования соответствующих правовых норм.

В целях раскрытия содержания понятия «банковская услуга» представляется целесообразным рассмотреть, что понимается под термином «услуга».

Следует отметить, что понятие «услуга» находится на стыке двух наук - экономики и права, не имея строго научного экономического или юридического содержания. Однако разработанные в теории гражданского права определения услуги в той или иной мере основываются на экономической теории.

В экономической литературе услугой является целесообразная деятельность, полезный эффект труда, т.е. особая потребительская стоимость, которую доставляет сам труд, подобно всякому товару, при этом потребительская стоимость труда получает специфическое название «услуги» Ситдикова Л.Б. Теоретические основы услуг по законодательству Российской Федерации // Юридическое образование и наука. - 2012. - № 1 - С. 17.

Однако услуги следует рассматривать не только с экономической, но и с юридической точки зрения, т.е. услуга должна рассматриваться и как правовая категория. Необходимо отметить, что данные категории (экономические и правовые) не являются взаимоисключающими, скорее, речь идет о взаимном дополнении, взаимной связи и взаимообусловленности.

Законодательное определение услуги приведено в статье 38 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ), где под услугой для целей налогообложения признается «деятельность, результаты которой не имеют материального выражения, реализуются и потребляются в процессе осуществления этой деятельности» Налоговый кодекс Российской федерации (часть 1, 2) № 146 - ФЗ от 22.01.2010 г. - М.: НОРМА: ИНФРА-М, 2012. - С. 125 . Из-за отсутствия определений услуги как объекта гражданского права данное определение в НК РФ может быть использовано и при применении гражданского законодательства Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. В.П. Мозолина, М.Н. Малеиной. - М., 2012. - С. 497..

Кроме того, из редакции статьи 779 ГК РФ можно сделать вывод, что под оказанием услуг понимается осуществление деятельности или действий. К примеру, по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику (пункт 1 статьи 819 ГК РФ), т.е. осуществить действия, а поэтому в соответствии со статьей 779 ГК РФ такой договор является договором об оказании услуг. Поэтому нельзя согласиться с мнением, высказываемым в юридической литературе, согласно которому большинство так называемых банковских услуг, включая кредит, банковский вклад и банковский счет, не являются услугами в собственно юридическом значении этого понятия (хотя упоминание о некоторых из них и содержится в ст. 779 ГК) Усков О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг// Законы России: опыт, анализ, практика. - 2013. - № 2 // СПС Консультант-Плюс. - С. 48.

Некоторые авторы понимают под банковской услугой «услуги денежного характера» или услуги, обеспечивающие перемещение денег, в том числе их перемещение со счета на счет и образование денежных фондов Перехожев В.А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» // Финансы и кредит. - 2013. - № 21. - C. 24. Указанная позиция представляется некорректной, поскольку банк может оказывать услуги и не связанные с перемещением денежных средств (например, оказание консультационных и информационных услуг - п. 7 ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Одной из самых популярных банковских услуг на сегодня является потребительское кредитование. Рассмотрим особенности правого регулирования данной услуги.

На сегодняшний день система источников законодательно-нормативного регулирования потребительского кредитования представляет собой ряд нормативно-правовых актов.

Основным нормативным актом в области регулирования потребительского кредитования является Конституция Российской Федерации Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 1993. 25 декабря; СЗ РФ. 2007. N 30. Ст. 3745.. Согласно п. «ж» ст. 71 в ведении Российской Федерации находятся: определение правовых основ единого рынка; валютное, финансовое, кредитное, таможенное регулирование, основы ценовой политики, денежная эмиссия; федеральные экономические службы, в том числе федеральные банки.

Кредитование также регулируются следующими федеральными законами.

Главным федеральным законом, который регулирует в целом гражданско-правовые отношения (в том числе и кредитование), является Гражданский кодекс Российской Федерации. Общие принципы, положения и порядок заключения договорных отношений между заемщиками-потребителями и кредитными организациями содержатся в первой части ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 2008. N 30 (ч. II). Ст. 3616.. Кроме того, детально кредитные отношения отражены в части второй ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410; 2007. N 50. Ст. 6247. Так в в главе 42 «Заем и кредит» определены такие виды договорных обязательств, формирующих кредитные отношения: кредитный договор, договор займа, коммерческий и товарный кредит, заемные отношения, возникающие при приобретении облигаций, векселей и других ценных бумаг.

Следует отметить, что Гражданский кодекс Российской Федерации регламентирует лишь наиболее общие нормы, которые регулируют кредитные правоотношения. Более подробно данную функцию исполняют другие федеральные законы.

Цели деятельности, правовой статус, функции и полномочия независимого и единого субъекта первого уровня банковской системы Российской Федерации - Центрального банка РФ - определяются кроме Конституции Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской федерации (Банке России)" // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790; 2009. N 29. Ст. 3618.. Согласно ст. 56 данного закона Банк России представляет собой орган банковского регулирования и надзора, которые осуществляет постоянный надзор за соблюдением банковскими группами и кредитными организациями законодательства, нормативных актов Банка России и определенных обязательных нормативов. Что касается кредитных отношений, то Банк России может регламентировать обязательные для выполнения банками нормативы, например, по рискам банка по выданным кредитам, а также устанавливать другие требования к деятельности банков.

Одним из базовых законов, регулирующих кредитные взаимоотношения, является Закон РФ «О банках и банковской деятельности» Закон РФ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357; СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492; 2009. N 18 (ч. I). Ст. 2153.. Согласно ст. 5 данного Закона устанавливаются банковские операции, включая размещение денежных активов за свой счет и от своего имени и это выражается в предоставлении кредитов физическим и юридическим лицам. Кроме того, данный закон устанавливает требования и положения к реализации деятельности банков, видам, порядку проведения банковских операций, реализации защиты интересов клиентов банков.

Следует отметить, что в связи с ростом объемов кредитования и политикой государства по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, а также необходимостью централизованного надзора за реализацией кредитования банками был принят Федеральный закон Российской Федерации «О кредитных историях» Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" // СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. I). Ст. 44; 2007. N 31. Ст. 4011. Согласно п. 2 ст. 1 целями данного закона являются определение и создание условий для обработки, формирования, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, который характеризует своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам.

Другие федеральные законы тоже регулируют отношения, возникающие в процессе реализации деятельности банка и заемщиком, но эти законы лишь косвенно относятся к регулированию отношений при потребительском кредитовании и носят скорее декларативный характер: Федеральные законы «Об ипотеке (залоге недвижимости)" Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // СЗ РФ. 1998. N 29. Ст. 3400; 2009. N 29. Ст. 3603., «Об исполнительном производстве" Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" // СЗ РФ. 2007. N 41. Ст. 4849; 2009. N 23. Ст. 2761., «О валютном регулировании и валютном контроле" Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" // СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859; 2008. N 30 (ч. I). Ст. 3606., «О несостоятельности (банкротстве)" Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" // СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190; 2009. N 29. Ст. 3632. и иные.

Особую роль при потребительском кредитовании играет Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей" Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1992. N 15. Ст. 766; СЗ РФ. 2008. N 30 (ч. II). Ст. 3616. Согласно ст. 9 Федерального закона Российской Федерации «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в тех случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, приобретающий, использующий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин может пользоваться правами стороны в обязательстве согласно Гражданскому кодексу РФ, а также правами, которые предоставляют потребителю Закон РФ «О защите прав потребителей» и установленными в соответствии с ним другими нормативно-правовыми актами.

По нашему мнению, сложившаяся на современном этапе система правового регулирования в России адекватна развитию банковской системы. Центральное место занимает Банк России, выполняющий исключительно регулятивно-надзорные функции. Заложенная на законодательном уровне независимость от исполнительной власти и подотчетность парламенту предполагает избежание рисков конфликта интересов. Нормативно-правовая база включает как общенормативные документы в виде специальных законов, так и нормативные акты регулятора подзаконного характера.

Вместе с тем, сформированная система правового регулирования по-прежнему находится в постоянном развитии. Так, в 2013 г. реализовано решение о создании на базе Банка России мегарегулятора на финансовом рынке страны. Последние несколько лет развиваются процессы, связанные с вероятным принятием нового Гражданского кодекса, что предполагает ряд изменений в денежно-кредитной области. Обсуждаются вопросы расширения системы страхования вкладов. Возможными направлениями дальнейшего эволюционного развития регулирования банковской деятельности в России могут быть кодификация банковского законодательства, более полный учет международных требований, развитие механизмов защиты прав кредиторов.

Таким образом, основными источниками законодательно-нормативного регулирования банковской деятельности в России являются: Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Законы РФ «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке», «О национальной платежной системе», ряд других нормативно-правовых актов.



ГЛАВА 2. ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Причины и последствия современного финансового кризиса в Российской Федерации

Главной причиной финансово-экономической нестабильности 2014-2015 годов стал структурный кризис экономики России, сохранившийся после финансово-экономического кризиса 2008-2009 годов. Суть проблемы состоит в следующем: при наступлении экспортного бума в экономике возникают изменения ее структуры в направлении деиндустриализации и упадка сельского хозяйства, а при его окончании - как правило, внезапном и неожиданном - наблюдается невозможность быстрого восстановления деградировавшей обрабатывающей промышленности и аграрного сектора. Для преодоления такого «порочного круга» требуются серьезные усилия, прежде всего, в области развития технологий.

Начиная с середины 2012 года, наблюдалось замедление российской экономики. По мнению минэкономразвития, эти явления были связаны со структурными проблемами.

Рост ВВП в 2013 году составил всего 1,3 %, что было втрое ниже ранее запланированного (3,6 %).Международный валютный фонд и Всемирный банк отметили замедление экономического роста и снизили прогнозы по росту ВВП в 2013 и 2014 годах. Только к концу 2013 года президент Российской федерации Владимир Путин, премьер-министр Дмитрий Медведев и глава минэкономразвития Алексей Улюкаев официально признали стагнацию в экономике. В 2013 году эксперты Всемирного Банка отмечали, что структурные проблемы российской экономики и ее роста - в частности, наличие неконкурентоспособных отраслей и неконкурентных рынков выходят на передний план. Глава минэкономразвития Алексея Улюкаева тогда признал, что структурный кризис - это «результат недореформированной экономики». Позднее, Президент Владимир Путин отметил факт, что внутренней причиной кризиса 2014-2015 годов стал структурный фактор: опережающий рост зарплат при недостаточной производительности труда. В августе 2015 года агентство Bloomberg статистически подтвердило факт низкой производительности труда россиян, признав их самыми неэффективными работниками Европы.

Эксперты Высшей школы экономики заявили, что замедление роста экономики в 2012 году было связано с тем, что источники роста в ориентированной на сырьевую ренту экономике России оказались исчерпаны в связи с окончанием роста цен на нефть а институциональные ограничения (усиление чрезмерного участия государства в экономике, откладывание реформ и кризис доверия к государству) не позволяли возникнуть новым источникам роста. Ряд изданий также признавали причиной стагнации 2012-2013 годов излишнюю зависимость страны от нефти Динамика курса рубля к доллару и евро в 2014-2015 гг.. URL: http://tass.ru/info/1889272.