Основными приоритетами экономической политики в прогнозный период являются:

- повышение инвестиционной привлекательности Российской Федерации, улучшение делового климата и создание благоприятной деловой среды;

- обеспечение сбалансированности федерального бюджета;

- сохранение стабильности налоговых условий и оптимизация тарифного регулирования;

- повышение качества жизни и инвестиции в человеческий капитал;

- сбалансированное региональное развитие;

- повышение качества функционирования институтов государственной власти;

- развитие информационных технологий и поддержка высокотехнологичных секторов экономики.

В части повышения инвестиционной привлекательности Российской Федерации, улучшения делового климата и создания благоприятной деловой среды в 2016 - 2018 гг. основное внимание будет уделено реализации новых инициатив предпринимательского сообщества, практике правоприменения и взаимодействию с представителями бизнеса по результатам реализации "дорожных карт". В IV квартале 2015 г. планируется реализовать мероприятия "дорожных карт" национальной предпринимательской инициативы по улучшению инвестиционного климата, результаты реализации которых уже с этого года оцениваются в рамках Национального рейтинга состояния инвестиционного климата в регионах России.

К IV кварталу 2016 г. планируется создание механизма реализации положений Федерального закона "О государственно-частном партнерстве, муниципально-частном партнерстве в Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" в отношении проектов государственно-частного партнерства. Более того, уже создан единый институт развития малого и среднего предпринимательства.

Сохранению потенциально платежеспособных участников хозяйственного оборота будут способствовать изменения в законодательство о банкротстве, направленные на совершенствование механизмов их финансового оздоровления.

В целях снижения возможности давления на бизнес со стороны правоохранительных органов планируется расширить основания для применения наказаний, не связанных с лишением свободы, за преступления в сфере предпринимательства.

В части обеспечения сбалансированности федерального бюджета в прогнозный период будет соблюдаться бюджетное правило, то есть оптимизация бюджетных расходов будет построена на выделении защищенных и незащищенных статей (программно-целевой принцип формирования бюджета, исключающий секвестр производительных статей по формальному признаку).

В части сохранения стабильности налоговых условий принят Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" по установлению 3-летних "надзорных каникул" в отношении плановых проверок для предприятий, в течение трех лет не имевших серьезных нарушений установленных требований к ведению предпринимательской деятельности. К концу 2015 года планируется снизить ставку по налогу на прибыль организаций в отношении участников региональных инвестиционных проектов.

В части оптимизации тарифного регулирования к 2016 году будет осуществлен переход на регулирование тарифов на основе целевых показателей Банка России по инфляции. Реализация этой задачи основывается на сокращении операционных расходов и корректировке инвестиционных планов, она же позволит повысить отдачу на вложенный капитал, ограничить рост тарифной нагрузки для финансирования не обеспеченной будущим спросом инфраструктуры и увеличить эффективность менеджмента компаний.

К середине 2016 года планируется осуществить переход к новой модели ценообразования на рынке тепловой энергии на основе метода "альтернативной котельной", что запустит процесс трансформации к модели двухсторонних долгосрочных договоров на рынке электроэнергии.

В части повышения качества жизни и инвестиций в человеческий капитал запланирован комплекс мероприятий в следующих областях.

В области образования с 2015 года будут проводиться региональные, национальные и отраслевые чемпионаты профессионального мастерства, всероссийские олимпиады и конкурсы по профессиям и специальностям среднего профессионального образования для повышения общественного престижа рабочих профессий и среднего профессионального образования.

К концу 2015 года будет утверждена программа содействия созданию в субъектах Российской Федерации (исходя из прогнозируемой потребности) новых мест в общеобразовательных организациях на 2015 - 2025 г., будут установлены равные условия доступа к финансированию за счет бюджетных ассигнований государственных, муниципальных и частных организаций дополнительного образования детей, кроме того, будет создана сеть ресурсных учебно-методических центров по обучению инвалидов на базе образовательных организаций высшего образования.

В области профессионального развития в течение ближайших трех лет в целях развития эффективного и гибкого рынка квалифицированного труда продолжится работа по развитию профессиональных квалификаций, в том числе путем обновления требований к компетенциям и квалификациям работников, а также формирование системы независимой оценки их профессионального уровня. К 2018 году количество работников и специалистов, подтвердивших квалификации в независимых центрах сертификации квалификаций планируется довести до показателя 167,5 тыс. человек на конец года, нарастающим итогом.

В сфере здравоохранения ключевыми направлениями государственной политики до 2018 года являются:

- обеспечение принятия дополнительных мер по повышению медикоэкономической эффективности системы здравоохранения на основе научно обоснованного анализа;

- разработка методики учета затрат в медицинских организациях на оказание медицинской помощи и расчета стоимости программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи;

- внедрение системы клинических рекомендаций (протоколов лечения); принятие "дорожной карты" развития центров ядерной медицины и диагностики.

В части развития информационных технологий и поддержки высокотехнологичных секторов экономики продолжается работа по устранению "цифрового неравенства" посредством развития широкополосного доступа к сети "Интернет", запуска цифрового эфирного вещания на всей территории России, обеспечения широкой доступности телевидения с учетом новых технологических возможностей. В 2016 - 2018 гг. продолжится политика по поддержке импортозамещения продукции в сфере информационных технологий и стимулирования экспорта программного обеспечения.

В части сбалансированного регионального развития к концу 2016 года будет разработана Стратегия пространственного развития Российской Федерации. Количество созданных территорий опережающего социально - экономического развития в моногородах с наиболее сложным социальноэкономическим положением к 2020 году должно достигнуть 50 единиц, а доля просроченной кредиторской задолженности в расходах консолидированных бюджетов субъектов Российской Федерации должна быть снижена с 0,22% в 2015 году до 0,1% в 2020 году.

В части повышения качества функционирования институтов государственной власти важной целью структурных социально-экономических преобразований является повышение качества государственного управления. Для достижения данной цели предусматривается внедрение института оценки фактического воздействия принятых законодательных актов, создание сети многофункциональных центров предоставления государственных и муниципальных услуг.

Остается актуальной задача повышения эффективности управления федеральным имуществом, приватизации и формирования интегрированных структур, а также совершенствование механизмов управления находящимися в федеральной собственности акциями и объектами недвижимости, в том числе земельными участками. При этом в 2016 - 2018 гг. будет продолжена приватизация в целях последовательного сокращения государственного сектора экономики.

Прогноз социально-экономического развития на 2016 - 2018 годы характеризует развитие российской экономики в условиях сохраняющейся геополитической нестабильности, продолжения применения на протяжении всего прогнозного периода к России экономических санкций со стороны ЕС и США и ответных контрсанкций. Ограничение доступа на мировые рынки капитала для российских компаний и достаточно высокий уровень чистого оттока капитала частного сектора, связанный с погашением внешнего долга, оказывают негативное влияние на восстановление инвестиционной активности.

Прогноз социально-экономического развития российской экономики разработан на вариантной основе в составе базового, целевого и консервативного вариантов.

Разработанные варианты базируются на единой гипотезе роста мировой экономики со среднегодовыми темпами в 2016 - 2018 годах на уровне 3,4 - 3,6 процента.

Базовый вариант характеризует основные макроэкономические параметры развития экономики в условиях сохранения консервативных тенденций изменения внешних факторов и консервативной бюджетной политики, в том числе в части социальных обязательств государства.

Вариант опирается на рыночные ожидания в отношении рынка энергоносителей, отраженные в консенсус-прогнозе мировых агентств, и разработан исходя из среднегодовой цены на нефть Urals в 2016 году 50 долларов США за баррель, в 2017 году - 52 доллара США за баррель, в 2018 году - 55 долларов США за баррель. В 2016 году ожидается снижение стоимости экспортируемого газа в страны дальнего зарубежья относительно уровня 2015 года в том числе в связи с усилением конкуренции на европейских газовых рынках.

В социальной сфере базовый вариант предусматривает повышение уровня жизни населения на основе умеренного увеличения социальных обязательств государства и бизнеса. Потребительский спрос будет, с одной стороны, ограничиваться сдержанной динамикой доходов населения, с другой - поддерживаться постепенным оживлением потребительского кредитования.

Рост ВВП в 2016 году прогнозируется на уровне 0,7%, в дальнейшем, по мере восстановления инвестиционного и потребительского спроса, темпы роста экономики повысятся до 1,9% в 2017 году и до 2,4% в 2018 году.

Целевой вариант разработан в соответствии с поручением Президента Российской Федерации и предполагает выход российской экономики на траекторию устойчивого роста с темпами, не ниже среднемировых, снижение инфляции до уровня 4% и рост производительности труда не менее чем на 5% при одновременном обеспечении макроэкономической сбалансированности.

Целевой сценарий отражает переход к новой модели экономического роста. Для достижения целевых параметров потребуется проведение значительных структурных преобразований расходной части федерального бюджета, предполагающих оптимизацию и повышение эффективности бюджетных расходов, радикальный пересмотр государственных программ Российской Федерации в целях соответствия ориентирам и показателям целевого состояния социально-экономического развития Российской Федерации.

Реализация основных мер, предусматриваемых целевым сценарием развития, позволит обеспечить увеличение темпов экономического роста на 1,5 - 2 п. п. по сравнению с базовым сценарием в 2017 - 2018 годах и перейти к 2020 году на устойчивую динамику экономического роста со средним темпом 4,5% в год, обеспечив при этом рост производительности труда не менее чем на 5% в год и достижение целевого уровня инфляции не выше 4 процентов. Основной вклад в увеличение темпов экономического роста в 2016 - 2020 годах будут вносить следующие факторы:

- рост инвестиций в расширение производства и производственную инфраструктуру;

- рост инвестиций в увеличение экспорта несырьевых товаров и стимулирование экспорта высокотехнологичной продукции;

- повышение совокупной производительности факторов в результате увеличения вложений в инновационные сектора экономики;

- реализация мер по экономии ресурсов и сокращению издержек, в том числе связанных с трудовыми затратами и тарифами естественных монополий;

- развитие малого бизнеса, улучшение условий для предпринимательской деятельности и другие факторы.

Консервативный вариант прогноза рассматривает развитие российской экономики в условиях более низкой динамики цен на сырьевые товары, прежде всего на нефть и природный газ. Предполагается, что в 2016 - 2018 гг. среднегодовая цена на нефть Urals снижается до 40 долларов США за баррель и стабилизируется на этом уровне на протяжении всего прогнозного периода.

В этих условиях на фоне сложившихся в последние два года инерционных трендов в 2016 году основные макроэкономические показатели будут иметь резко негативную динамику: снижение ВВП может составить до 1%, продолжится углубление инвестиционного спада, усилится негативная динамика в промышленности и розничной торговле, произойдет дальнейшее снижение уровня жизни населения. В меньшей степени снижение затронет добычу нефти и газа, а также сельскохозяйственное производство и производство пищевых продуктов, в наибольшей степени - весь инвестиционный комплекс и сферу услуг. Данный сценарий характеризуется повышенным инфляционным фоном: в 2016 году инфляция может составить 8 - 9 процентов.

В 2017 году ситуация в экономике несколько стабилизируется. В 2018 году наметится переход к положительной динамике (рост ВВП на уровне 2,3%), однако это не позволит вернуться на докризисный уровень.

Базовый вариант использован для разработки параметров федерального бюджета на 2016 год.

Одним из условий достижения целевого состояния экономики, заложенного в основных направлениях деятельности Правительства Российской Федерации, является сокращение расходов федерального бюджета в реальном выражении.

Для достижения вышеуказанных целей потребуется проведение значительных структурных преобразований расходной части федерального бюджета, предполагающих проведение в 2016 - 2018 гг. мероприятий по оптимизации и повышению эффективности бюджетных расходов, радикальному пересмотру государственных программ Российской Федерации в целях соответствия ориентирам и показателям целевого состояния социально - экономического развития Российской Федерации.

При этом одним из критериев пересмотра бюджетных расходов на госпрограммы должна стать эффективность их реализации, в том числе макроэкономическая. Это позволит сохранить расходы федерального бюджета, оказывающие наибольшее влияние на повышение темпов экономического развития страны и одновременно сократить неэффективные расходы, а также позволит заложить соответствующую структуру расходов федерального бюджета на последующие годы.

Для совершения качественно нового скачка в развитии Российской Федерации необходимо обеспечить финансовыми ресурсами следующие приоритетные для реализации целевого сценария направления расходов:

- инвестиции в современные технологии в социальной сфере; инвестиции в развитие таких областей, как новые материалы, нанотехнологии, информационные технологии, фармацевтика и биотехнологии, микроэлектроника, системотехника и фотоника; инвестиции в развитие транспортной инфраструктуры; дополнительные расходы на инновационное развитие и поддержку науки;

- дополнительные расходы на поддержку малого и среднего предпринимательства;

- дополнительные расходы на поддержку экспорта товаров и услуг, в том числе с учетом развития международной интеграции.

При стимулировании модернизации производства на основе инвестиционного роста акцент должен быть сделан на отраслях, где доля валовой добавленной стоимости в валовом выпуске наиболее велика.

Политика, направленная на снижение инфляции при необходимости обеспечения более высоких темпов экономического роста, предусматривает, прежде всего, структурные меры: более жесткую политику в отношении роста регулируемых тарифов на услуги инфраструктурных отраслей (индексация не выше инфляции на прогнозный период) в целях сдерживания роста издержек, меры обеспечивающие рост предложения товаров и услуг, развитие конкуренции, в том числе в системе товаропроводящих сетей, направленные на сокращение звеньев в цепи посредников между производителями и продавцами, устранение монополизма и сговора в установлении цен и другие меры антиинфляционной политики Правительства Российской Федерации.

Наряду со снижением инфляции, в основном за счет более низкого роста тарифов коммунального сектора, умеренная политика в отношении регулируемых тарифов будет сдерживать рост издержек, создавая конкурентные преимущества для основных потребителей энергоносителей (экспортно - ориентированных отраслей, производителей строительных материалов), что будет поддерживать более высокий экономический рост и более высокий инвестиционный потенциал.

Более умеренный рост тарифов позволит снизить инфляцию в 2016 году до 6,2% (в базовом сценарии - 6,4 процента).

В этих условиях в 2017-2018 гг. на фоне проведения консервативной денежной политики, которая одновременно не будет препятствовать росту экономики, инфляция понизится до 5,5% в 2017 году и 4% в 2018 году.

Реализация антиинфляционных мер будет способствовать не только снижению инфляции до целевого уровня 4% в 2018 году, но и созданию условий для повышения темпов роста инвестиций в основной капитал. Это создает условия для последовательного снижения ключевой ставки Банка России и средних процентных ставок по кредитам банковской системы.

В социальной сфере целевой вариант предусматривает повышение уровня жизни населения на основе более сбалансированного и взвешенного подхода к социальным обязательствам государства и бизнеса в тесной взаимосвязи с ростом качества и эффективности труда.

В отношении заработной платы работников бюджетной сферы, а также государственных служащих предполагается продление на 2016 год моратория на индексацию оплаты труда.

Динамика реальных располагаемых доходов населения будет несколько отставать от динамики реальной заработной платы. При этом рост доходов, кроме заработной платы, будут поддерживать развитие малого бизнеса и рост предпринимательской инициативы среди населения. Это позволит в 2018 году полностью компенсировать провал 2015 года по доходам населения.

Одной из ключевых мер поддержки и стимулирования национального экспорта является обеспечение массового доступа российских экспортеров и зарубежных покупателей их продукции к финансированию на конкурентных условиях, сопоставимых с параметрами экспортных кредитов, предоставляемых ведущими экспортными кредитными агентствами (ЭКА).

Реализация мероприятий в сфере поддержки экспорта должна обеспечить:

- качественные изменения в структуре экспорта за счет опережающего развития несырьевого экспорта;

- рост числа организаций-экспортеров (не менее 6-8% в год);

- увеличение объемов финансовой (кредитной и гарантийно-страховой) поддержки экспорта, оказанной институтами развития.

В результате реализуемых мер увеличение доли нетопливного сектора в структуре экспорта товаров в ценах 2010 года повысится с 34,1% в 2015 году до 37,2% в 2018 году, в том числе доля машин, оборудования и транспортных средств увеличится с 5% до 5,8% к 2018 году.

Профицит счета текущих операций в целевом варианте на протяжении всего прогнозного периода будет незначительно выше, чем в базовом варианте прогноза (баланс счета текущих операций в 2018 году составит 74 млрд. долларов США вместо 69 млрд. долларов США в базовом варианте).

Увеличение реального эффективного курса рубля в 2016 году составит 2%, в 2017 году - 5,3% и 2018 году - 4,8 процента.

Укрепление национальной валюты и оживление экономики приведут к сокращению оттока капитала с 72 млрд. долларов США в 2015 году до 40 млрд. долларов США в 2018 году (50 млрд. долларов США в базовом варианте).

В целом состояние платежного баланса России в данном сценарии позволит Банку России в течение прогнозного периода постепенно наращивать объем валютных резервов.

Реализация основных мер, предусматриваемых целевым сценарием развития, позволит обеспечить увеличение темпов экономического роста на 1,5-2 п. п. ВВП по сравнению с базовым сценарием в 2017 - 2018 гг. и перейти к 2020 году на устойчивую динамику экономического роста со средним темпом 4,5% в год, обеспечив при этом рост производительности труда не менее чем на 5% в год и достижение целевого уровня инфляции не выше 4 процентов. Основной вклад в увеличение темпов экономического роста в 2016 - 2020 гг. внесут следующие факторы: рост инвестиций в расширение производства и производственную инфраструктуру - около 1 п. п. в год; рост инвестиций в увеличение экспорта несырьевых товаров и стимулирование экспорта высокотехнологичной продукции - 0,1 - 0,3 процентного пункта; повышение совокупной производительности факторов в результате увеличения вложений в инновационные сектора экономики - 0,1 - 0,2 процентного пункта; реализация мер по экономии ресурсов и сокращению издержек, в том числе связанных с трудовыми затратами и тарифами естественных монополий - 0,1 - 0,3 процентного пункта; развитие малого бизнеса, улучшение условий для предпринимательской деятельности и другие факторы - 0,2 - 0,3 процентного пункта.



3.3 Перспективы деятельности АО «ОТП Банк»

2016 году АО «ОТП Банк» продолжит развитие в качестве универсальной кредитной организации, предоставляющей диверсифицированный спектр банковских услуг и продуктов розничным и корпоративным клиентам.

Стратегия развития АО «ОТП Банк» предусматривает реализацию в 2016 году следующих приоритетных задач:

- повышение доходности бизнеса банка за счет удержания позиций в ключевых для банка сегментах розничного кредитования;

- увеличение комиссионных доходов розничной сети продаж и корпоративного бизнеса;

- снижение операционных расходов, включая мероприятия по релокации отделений, оптимизации структурных подразделений банка, а также пересмотр условий договоров с партнерами и контрагентами;

- рост доходов казначейского бизнеса за счет увеличения объема торговых операций и развития перекрестных продаж.

- АО «ОТП Банк» планирует сохранить ведущие позиции на рынке кредитования в торговых точках (POS-кредитование) путем:

- повышения эффективности управления и оптимизации взаимодействия с торговыми сетями как федерального, так и регионального уровня, включая внедрение новых процессов и процедур, позволяющих снизить затраты на сопровождение торговых точек и выдачу кредитов, оптимизировать процесс выдачи кредита;

- модификации и повышения гибкости продуктового предложения канала продаж POS, адаптированного к изменениям на рынке;

- разработки и развития продаж продуктов, привязанных к пластиковым картам (кредитные карты в точках продаж);

- развития и внедрения новых комиссионных продуктов и сервисов, в том числе не привязанных к выдаче кредита в торговой точке;

- поиска и развития новых сегментов.

В 2016 году АО «ОТП Банк» завершит переход региональной сети на новый процесс выдач кредитов в торговых точках (в том числе переход на новый клиентский интерфейс), что позволит ему сделать новый качественный скачок в развитии данного направления бизнеса. Особое внимание будет уделяться работе с текущей клиентской базой, разработке индивидуальных предложений и продуктов для повторных клиентов и клиентов, имеющих хорошую кредитную историю в Банке. Планируется активное внедрение продуктов для добросовестных заемщиков с опцией снижения процентных ставок по кредиту в случае соблюдения условий кредитного договора (т.е. отсутствия просроченной задолженности по кредиту). Будет запущен проект, направленный на усиление контроля за качеством работы как агентской, так и региональной сети, оперативное реагирование на проблемные участки работы офисов как в части продаж, так и в части административного управления сетью.

В области карточного бизнеса АО «ОТП Банк» будет фокусироваться в первую очередь на качестве выдач кредитов новым клиентам. Для этого запланировано несколько инициатив, ключевой из которых, помимо улучшения качества отбора, является Value Proposition, которая направлена на сегментацию клиентской базы и разработку для каждого выделенного сегмента особого подхода к оформлению предложения.

Одновременно будет усилена работа с текущим портфелем для предотвращения ухода лояльных карточных клиентов. АО «ОТП Банк» намерен развивать сопутствующие карточные сервисы. Планируется существенно расширить внедренную программу лояльности с целью охвата как можно большей части портфеля. Ведётся настройка новых, бесплатных для держателей, карт каналов погашения. Также АО «ОТП Банк» продолжит разработку нового приложения для смартфонов, которое позволило бы удобно контролировать расходы и сроки внесения платежей.

Также будет вестись работа по созданию ко-брендов с крупными компаниями-ретейлерами.

В области нецелевого кредитования ключевой задачей АО «ОТП Банк» станет повышение качества входящего клиентского потока, что включает в себя разработку новой структуры продуктов, более привлекательных для клиентов, готовых изначально поддерживать более высокий уровень платежной дисциплины. Будет также запущен ряд пилотных проектов, посредством ценообразования и коммуникации направленных на привлечение более качественного клиентского сегмента. Кроме того, Банк продолжит развитие альтернативных каналов продаж - онлайн и «Банк на работе», а также - совершенствование механизмов кампаний перекрестных продаж.

На 2016 год запланировано усиление позиций АО «ОТП Банк» в сети Интернет, включая расширение перечня продвигаемых в Интернете продуктов и услуг АО «ОТП Банк» (в том числе расчетнокассового обслуживания и срочных вкладов).

Во втором квартале 2016 года в Банке планируется запуск сети электронных очередей. Начатый в декабре 2015 года проект призван повысить уровень клиентского обслуживания и оптимизировать работу сотрудников отделений посредством внедрения автоматизации процесса распределения и приоритизации клиентского потока.

В 2016 году продолжится развитие выделенного канала продаж зарплатных проектов. Преимущества данного направления заключаются как в возможности установления и развития партнерских взаимоотношений с юридическими лицами, так и в привлечении на обслуживание сотрудников данных компаний с последующим предложением им кредитных продуктов. Развитие данного направления позволит нарастить объемы остатков по счетам физических лиц, поднять уровень комиссионных доходов, а также сформировать наименее рискованную базу для последующих перекрестных продаж.

В части комиссионных продуктов будет продолжено наращивание продаж ранее существовавших и запущенных в 2015 году продуктов, в том числе путем развития и использования новых каналов продаж, включая дистанционные. Помимо новых продаж усилия будут сфокусированы на пролонгации существующих страховых продуктов и развитии кросспродаж комиссионных продуктов клиентам, не являющимся заемщиками Банка. Помимо перечисленных инициатив, планируется запуск инвестиционно-страховых продуктов, которые позволят предлагать клиентам более высокую доходность по сравнению с банковскими вкладами.

Продолжится работа по развитию направления работы с малым и микробизнесом. Планируется продолжить развитие формата привлечения и развития отношений с клиентами через клиентских менеджеров, изменение процесса открытия расчетных счетов, в том числе с использованием сайта банка, с учетом потребностей клиентов в скорости и качестве сервиса, расширение продуктовой линейки за счет внедрения новых и доработки действующих продуктов. Планируемые доработки IT-систем в совокупности с оптимизацией процессов привлечения и обслуживания клиентов, а также продуктового ряда позволят повысить конкурентоспособность АО «ОТП Банк» в данном сегменте и нарастить комиссионные и процентные доходы банка по операциям с клиентами малого и микробизнеса.

В области управления рисками приоритетной задачей для АО «ОТП Банк» в 2016 году будет являться минимизация рисков потребительского кредитования, а также сохранение качества кредитного портфеля с целью поддержания оптимального баланса рисков и доходности. Банком запланированы мероприятия по всем направлениям, связанным с процессами кредитования. Кроме того, значительное внимание будет уделяться программам поддержки заемщиков (реструктуризации дефолтного и преддефолтного кредитного портфеля) в части автоматизации процессов, разработки и внедрения новых продуктов.

На 2016 год запланирована оптимизация процесса сбора просроченной задолженности путем совершенствования коллекторских стратегий, интенсификации работы с портфелем поздней просроченной задолженности (включая перераспределение внутренних ресурсов и привлекаемых коллекторских агентств).

В соответствии с реализуемой стратегией предотвращения мошенничества АО «ОТП Банк» ставит целью минимизировать риск выдачи кредитов, оформляемых с мошенническими целями, на всех этапах принятия решения, а также максимально сократить время выявления факта мошенничества. В целях совершенствования данного процесса запланировано подключение к новым сервисам Бюро кредитных историй, автоматизация процессов предотвращения и расследования мошенничества, а также расширение области проверок потенциальных заемщиков.

АО «ОТП Банк» согласно стратегии развития на 2016-2018 гг. планирует внедрять новые электронные банковские услуги на основе внедрения новых информационных технологий. АО «ОТП Банк» планирует к 2018 г. стать лидером в сфере информационных технологий и сформировать построить надежные, современные и соответствующие будущим потребностям развития Банка инфраструктуру и ИТ-системы. Качество и возможности наших ИТ-систем будут критическими для всех аспектов деятельности АО «ОТП Банк».

Ближайшими направлениями внедрения инновационных электронных услуг в сфере обслуживания юридических лиц в АО «ОТП Банк» услуг станут геолокация, мобильный банкинг, новые каналы социального взаимодействия, а также работа и аналитика с супермассивами данных.

В рамках пилотирования и изучения принципиально новых дистанционных платформ обслуживания клиентов в Европе планируется реализовать проект создания цифрового банка нового поколения. Будет также рассмотрена возможность запуска подобного проекта в Российской Федерации.

Для клиентов банка внедрение новых информационных обеспечат максимально гибкие, удобные, и параметризируемые электронные услуги, индивидуальные, адаптированные именно под нужды клиентов предложения и пакеты услуг, возможность мгновенного взаимодействия с АО «ОТП Банк», реализуемую через приложения, полностью интегрированные в пространство цифровых и социальных технологий, которые все больше становятся неотъемлемой частью жизни клиентов.

Для сотрудников АО «ОТП Банк» информационные технологии обеспечат резкий рост производительности труда, избавление от рутинных операций без добавленной стоимости и возможность наиболее качественно обслуживать клиентов, имея в любое время и в любой точке доступ ко всему объему информации о них.

Для руководителей АО «ОТП Банк» новые ИТ обеспечит сокращение удельных расходов за счет автоматизации процессов, возможность эффективного управления бизнесом и своими подчиненными в режиме реального времени на основе управленческой аналитики любой степени детализации, а также возможность построения новых конкурентных преимуществ АО «ОТП Банк», основанных на накоплении и использовании огромного массива доступной нам информации о клиентах. ПАО «Промсвязьбанк» также сможет эффективно реализовывать новые бизнес-модели, основанные на современных финансовых технологиях и эффективно противостоять нашим высокотехнологичным конкурентам .

Стратегическими целями АО «ОТП Банк» в области электронных услуг и информационных технологий являются:

- формирование необходимой функциональности электронных услуг и ИТ- решений как важнейшего фактора клиентского опыта;

- создание необходимого уровня доступности и максимальной надежности всех электронных услуг за счет упрощения архитектуры, модернизации и централизации инфраструктуры;

- создание необходимой гибкости - обеспечение максимальной скорости вывода электронных услуг на рынок за счет упрощения/стандартизации и параметризации существующего ландшафта, бизнес-процессов и технологий;

- превращение электронных услуг в фактор инновационного развития, формирование разработки, современной системы поиска, тиражирования и внедрения инновационных продуктов и технологий;

- индустриализация разработки и эксплуатации систем для обеспечения максимальной продуктивности и сокращения стоимости обслуживания . Привлечение, удержание и развитие перспективных ИТ-специалистов для создания устойчивого конкурентного преимущества;

- достижение эффективности расходов - повышение эффективности и прозрачности ИТ расходов, внедрение оптимальной стратегии привлечения ИТ-ресурсов и управления поставщиками.

Таким образом, 2016 году АО «ОТП Банк» продолжит развитие в качестве универсальной кредитной организации, предоставляющей диверсифицированный спектр банковских услуг и продуктов розничным и корпоративным клиентам. В 2016 году АО «ОТП Банк» завершит переход региональной сети на новый процесс выдач кредитов в торговых точках. В области карточного бизнеса АО «ОТП Банк» будет фокусироваться в первую очередь на качестве выдач кредитов новым клиентам. Одновременно будет усилена работа с текущим портфелем для предотвращения ухода лояльных карточных клиентов. На 2016 год запланировано усиление позиций АО «ОТП Банк» в сети Интернет, включая расширение перечня продвигаемых в Интернете продуктов и услуг АО «ОТП Банк». В 2016 году продолжится развитие выделенного канала продаж зарплатных проектов. В области управления рисками приоритетной задачей для АО «ОТП Банк» в 2016 году будет являться минимизация рисков потребительского кредитования. Ближайшими направлениями внедрения инновационных электронных услуг сфере обслуживания клиентов в АО «ОТП Банк» услуг станут геолокация, мобильный банкинг, новые каналы социального взаимодействия, а также работа и аналитика с супермассивами данных.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе выполнения дипломной работы получены следующие результаты:

1. Финансовый кризис - это процесс развала валютно-финансовой системы. Финансовый кризис оказывает сильное влияние на экономику в целом. Можно выделить такие типы финансовых кризисов: банковский кризис, валютный кризис, суверенный дефолт, кризис ликвидности. По причинам возникновения можно выделить следующие виды кризисов: стратегический кризис, кризис «успеха» и кризис неплатежеспособности. Кризис 2008-2009 годов оказал серьезное влияние на торговлю как развитых, так и развивающихся стран. Объемы импорта всех развитых регионов до сих пор не достигли предкризисных показателей, и лишь Соединенным Штатам удалось превысить докризисный пиковый уровень, достигнутый в августе 2008 года. С другой стороны, экспорт стран с формирующейся рыночной экономикой превысил докризисный уровень на 22%, а их импорт - на 26%. Однако и у этой группы стран темпы роста торговли существенно замедлились: в докризисный период (2002-2007 годы) физический объем их экспорта рос в среднем на 11,3% в год, тогда как после кризиса, в период с января 2011 года по апрель 2013 года, этот показатель снизился до всего лишь 3,5%. В этот же период замедлились и темпы роста импорта этих стран - с 12,4% в год до 5,5% в год Доклад о торговле и развитии, 2013 год. - Режим доступа: http://unctad.org/en/PublicationsLibrary/tdr2013overview_ru.pdf. В целом эта общая тенденция к замедлению темпов роста мировой торговли свидетельствует о проблемах, с которыми продолжают сталкиваться развивающиеся страны в условиях невыразительного роста в развитых странах. Она, возможно, указывает также на то, что в ближайшие несколько лет условия для ведения внешней торговли могут еще больше ухудшиться. Трудности, с которыми сталкиваются развитые страны, пытаясь встать на путь устойчивого восстановления экономики после спада 2008-2009 годов, говорят о том, что недавний кризис, возможно, имел совершенно иную природу, чем циклические кризисы прошлого. В 2008-2012 годах темпы роста глобального ВВП составили всего 1,7%. Это значительно ниже показателей в любой из пятилетних периодов, следовавших за рецессиями в глобальной экономике начиная с 70-х годов прошлого века.

2. Банковская система является составной частью рынка ссудных капиталов и представляет собой совокупность различных банков. Банки, как элементы банковского сектора, связывают субъекты экономики, из этого следует, что от устойчивости банковской системы зависит положение всей экономики. В российской банковской системе присутствует множество проблем, способных привести банковскую систему России к кризису. Оперативность реакции правительства и Банка России в решении данных проблем определит возможный масштаб и глубину экономического кризиса.

3. Сложившаяся на современном этапе система правового регулирования в России адекватна развитию банковской системы. Центральное место занимает Банк России, выполняющий исключительно регулятивно-надзорные функции. Заложенная на законодательном уровне независимость от исполнительной власти и подотчетность парламенту предполагает избежание рисков конфликта интересов. Нормативно-правовая база включает как общенормативные документы в виде специальных законов, так и нормативные акты регулятора подзаконного характера. Основными источниками законодательно-нормативного регулирования банковской деятельности в России являются: Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Законы РФ «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке», «О национальной платежной системе», ряд других нормативно-правовых актов.

4. Главными причинами финансово-экономической нестабильности 2014-2015 годов стал структурный кризис экономики России, сохранившийся после финансово-экономического кризиса 2008-2009 годов и введение санкций зарубежных стран против РФ в связи с ситуацией в Украине. Во второй половине 2014 года в России начался валютный кризис, вызванный снижением цен на нефть и экономическими санкциями стран Запада в отношении России. Рубль девальвировался к доллару США и евро на 72,2 % и 51,7 %. Валютный кризис привёл к увеличению инфляции, а следовательно, к снижению реальных располагаемых доходов населения и потребительского спроса в РФ произошло падение промышленного производства. За 10 месяцев 2015 года промышленное производство упало на 3,3%, притом в октябре - на 3,6% год к году. Из-за девальвации рубля инфляция в 2014 году достигла 11,4 % вместо планировавшихся 5 % в годовом исчислении, что стало максимумом с кризисного 2008 года. В июле инфляция выросла на 0,8%, в августе - на 0,4%, в сентябре на 0,6%, в октябре на 0,7%. По состоянию на 18 ноября 2015 г. уровень инфляции составил 11,7%. В 2014 году отток капитала достиг $ 151,5 млрд, увеличившись в 2,5 раза по сравнению с 2013 годом. По итогам 2014 года инвестиции в основной капитал в России сократились на 2,5% год к году после незначительного роста (0,3%) в 2013 году. В 2015 году международные рейтинговые агентства Standard & Poor's, Moody's и Fitch понизили кредитный рейтинг России до «мусорного» (ниже BBB-), что указывало на опасность для инвестирования в экономику России. На протяжении 2014 года объемы золотовалютных резервов РФ уменьшались на $121 млрд, с $509,5 млрд до $388,5 млрд, а с начала 2015года - ещё на $24,4 млрд., до $364,1. Таким образом, во время нынешнего кризиса объем ЗВР составлял почти половину от уровня 2008 г.($598,1 млрд. на 8 августа 2008 года). Объем Резервного Фонда в 2015 году сократится на 2,6 триллиона рублей, больше чем наполовину. В РФ в 2015 г. произошло снижение реальных зарплат. В 2014 - 2015 гг. Правительство РФ ввело мораторий на взносы в накопительную часть пенсии. Нестабильная финансовая ситуация в России также произвела негативный экономический эффект на международные компании (бренды), имеющие бизнес в России.

5. На каждый банк в РФ в 2014-2015 гг. воздействовали разные негативные факторы, однако среди этих четырех факторов внешний фактор только один - это третий фактор, остальные же внутренние, которые были косвенным образом спровоцированы ЦБ РФ (второй и четвертый факторы), и как следствие общей нестабильности - первый фактор. почти все банки в РФ так или иначе испытывают проблемы в обеспечении нормативов по достаточности капитала, а общая ситуация такова, что привлекать деньги стало очень сложно. Внешние рынки закрыты, внутренние остаются подавленными. Для восстановления работоспособности банковской системы необходимо проводить активную политику, позволяющей улучшить финансовые результаты в предстоящие годы. Одним из основных моментов преодоления последствий банковского кризиса является политика государства, к направлениям которой можно отнести реструктуризацию и санирование банковской системы с целью “расчистки” банковского сектора. Государство посредством активизации процессов банкротства неплатежеспособных банков, простимулирует и инициирует процессы слияний и поглощений банков. Проанализировав заимствования РФ на внутреннем рынке, отметим, что размер государственных заимствований Российской Федерации в 2014 году составил 7 543,78 млрд. рублей и увеличился по сравнению с объемом в 2013 году на 1 024,01 млрд. рублей. Однако если рассматривать с 1 января 2009 года, то увеличение составляет 4 883,05 млрд. рублей. Иными словами, объем государственных заимствований возрос чуть менее чем в 3 раза. В настоящий момент, за последние 5 лет, Россия достигла пика в государственной задолженности, и если данная тенденция будет доминировать, то в ближайшем будущем это может привести к тяжелым экономическим последствиям. За 2012-2014 гг. объем внешних заимствований Российской Федерации уменьшился на 36,9 млрд. дол. США или на 5,8% и составил в на 01.01.2015 г. 599 млрд. дол. США. В 2012-2014 гг. наблюдается уменьшение всех видов внешних заимствований РФ, кроме долговых обязательств перед прямыми инвесторами и предприятиями прямого инвестирования, торговых кредитов, которые выросли соответственно на 10,7% и 13,9%.

6. Кризис негативно повлиял на основные показатели деятельности АО «ОТП Банк» в 2013-2015 гг. В результате влияния кризиса чистый процентный доход АО «ОТП Банк» уменьшился на 6,2 млрд. руб. или на 24,1% и составил в 2015 г. 19,5 млрд. руб.; операционный доход АО «ОТП Банк» уменьшился на 6,1 млрд. руб. или на 19,7% и составил в 2015 г. 24,8 млрд. руб. За 2013-2015 гг. активы АО «ОТП Банк» уменьшились на 15,4 млрд. руб. или на 10,7% и составили в 2015 г. 128,3 млрд. руб. За 2013-2015 гг. средства клиентов АО «ОТП Банк» уменьшились на 4 млрд. руб. или на 4,6% и составили в 2015 г. 82,8 млрд. руб. Кредиты выданные клиентам банка в 2013-2015 уменьшились на 25,9 млрд. руб. или на 24,5% и составили в 2015 г. 79,7 млрд. руб. В результате негативного влияния кризиса в 2014 г. банк имел чистый убыток в размере 1,8 млрд. руб., в а 2015 г. АО «ОТП Банк» имел чистый убыток в размере 1,8 млрд. руб.

6. Согласно Программе государственных внешних заимствований Российской Федерации на 2015 год и на плановый период 2016 и 2017 гг. размер государственных внешних заимствований в 2015 г. составит 3194,9 млн. долл. США, а в 2016 г. 5564,4 млн. долл. США. Согласно Программе государственных внутренних заимствований Российской Федерации на 2015 год и на плановый период 2016 и 2017 годов в 2015 г. планируется привлечь 279987 млн. руб. государственных внутренних заимствований, в 2016 г. 297283 млн. руб., а в 2016 г. 546297 млн. руб.

7. Власть в РФ должна выбрать такую долговую стратегию, которая была бы направлена на стабильный рост, обеспечение необходимых темпов прироста ВВП, подавление инфляционных процессов, обеспечение финансирования важных социальных программ, формирование значительных кредитов для стимулирования предпринимательства, привлечения необходимых объемов иностранных инвестиций. Эта стратегия как в узком, так и широком смысле, определяет многоплановый характер управления и требует от государства системного подхода к регулированию государственной задолженности. Искусство управления заключается в выборе наиболее эффективного метода, который позволит как можно быстрее выполнить поставленные перед ним задачи. Мероприятия, направленные на изменения состава, структуры государственного долга постоянного совокупного объема, соединяются под одним термином «debt management». К целям «debt management» причисляют: нейтральность долговой политики; минимизацию расходов по обслуживанию государственного долга; управление долгом как инструментом стабилизационной политики. В случае, если во время управления долгом государственная задолженность растет, тогда государственное регулирование должно быть направлено прежде всего на оздоровление экономики страны.

8. Можно предложить следующие направления борьбы с финансовым кризисом в РФ на государственном уровне: 1) государству вместо поддержки банков предлагается напрямую субсидировать или выдавать гранты выбранным объектам малого и среднего бизнеса через соответствующие отделы Министерства экономики; 2) предоставить возможность организациям вместо снижения ставок по кредитам получать субсидии, покрывающие часть стоимости приобретаемой ими техники; 3) стимулировать обновление оборудования компаний на условиях, схожих с утилизаций автомашин, но с большим выделением денежных средств; 4) цены на лекарства государство должно регулировать исходя из текущей рыночной ситуации для каждого их вида, а не устанавливать единую для всех процентную надбавку; 5) временно снизить налоги, начисляемые не в региональный, а в федеральный бюджет. Например, на 10 лет включить в список субъектов, уплачивающих НДС по ставке в 10 %, организации, осуществляющие программы импортозамещения; 6) установить диапазон для выручки средних организаций с 800 млн до 20 млрд рублей; снизить НДС для малого бизнеса до 6 %, а для среднего - до 12 %; 7) выделить из микробизнеса семейный бизнес, установив для него предельную выручку в 5 млн рублей в год, а число работников в 5 человек, с сокращением налогов в два раза; 8) выделены меры, при реализации которых следует особое внимание уделить учету институциональных факторов.

9. Основными приоритетами экономической политики в прогнозный период являются:

- повышение инвестиционной привлекательности Российской Федерации, улучшение делового климата и создание благоприятной деловой среды;

- обеспечение сбалансированности федерального бюджета;

- сохранение стабильности налоговых условий и оптимизация тарифного регулирования;

- повышение качества жизни и инвестиции в человеческий капитал;

- сбалансированное региональное развитие;

- повышение качества функционирования институтов государственной власти;

- развитие информационных технологий и поддержка высокотехнологичных секторов экономики.

10. В 2016 году АО «ОТП Банк» продолжит развитие в качестве универсальной кредитной организации, предоставляющей диверсифицированный спектр банковских услуг и продуктов розничным и корпоративным клиентам. В 2016 году АО «ОТП Банк» завершит переход региональной сети на новый процесс выдач кредитов в торговых точках. В области карточного бизнеса АО «ОТП Банк» будет фокусироваться в первую очередь на качестве выдач кредитов новым клиентам. Одновременно будет усилена работа с текущим портфелем для предотвращения ухода лояльных карточных клиентов. На 2016 год запланировано усиление позиций АО «ОТП Банк» в сети Интернет, включая расширение перечня продвигаемых в Интернете продуктов и услуг АО «ОТП Банк». В 2016 году продолжится развитие выделенного канала продаж зарплатных проектов. В области управления рисками приоритетной задачей для АО «ОТП Банк» в 2016 году будет являться минимизация рисков потребительского кредитования. Ближайшими направлениями внедрения инновационных электронных услуг сфере обслуживания клиентов в АО «ОТП Банк» услуг станут геолокация, мобильный банкинг, новые каналы социального взаимодействия, а также работа и аналитика с супермассивами данных.



СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 1993. 25 декабря; СЗ РФ. 2007. № 30. Ст. 3745.

2. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 N 145-ФЗ (в ред. от 01.01.2014). // СПС КонсультантПлюс

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 06.04.2015) // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; 2008. № 30 (ч. II). Ст. 3616.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 06.04.2015) // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410; 2007. № 50. Ст. 6247

5. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть 1, 2) № 146 (ред. от 06.04.2015) // Справочная система Консультант Плюс

6. Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 20.04.2015) / Справочная система Консультант Плюс

7. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 29.12.2014) // Справочная система Консультант Плюс

8. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 28.06.2014) // Справочная система Консультант Плюс

9. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 06.04.2015) // Справочная система Консультант Плюс

10. Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (ред. от 06.04.2015) // Справочная система Консультант Плюс

11. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (ред. от 04.11.2015) // Справочная система Консультант Плюс

12. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 29.12.2014) // Справочная система Консультант Плюс

13. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (ред. от 29.12.2014) // Справочная система Консультант Плюс

14. Федеральный закон от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред. от 05.05.2014) // Справочная система Консультант Плюс

15. Федеральный закон «О федеральном бюджете на 2015 год и на плановый период 2016 и 2017 годов» от 1 декабря 2014 г. N 384-ФЗ // "РГ" - Федеральный выпуск №6550 от 5.12.2014

16. Указ Президента Российской Федерации от 24 июня 2015 г. № 320 «О продлении действия отдельных специальных экономических мер в целях обеспечения безопасности Российской Федерации» // СПС Консультант Плюс

17. Распоряжение Правительства РФ от 17.11.2008 № 1662-р (ред. от 08.08.2009) «О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года» // СПС КонсультантПлюс

18. Постановление Совета Федерации Федерального Собрания РФ от 26.11.2008 № 443-СФ «О бюджетной стратегии на период до 2023 года» // СПС КонсультантПлюс