1. Активы

Таблица 2.1.7.

Рейтинг активов банков Татарстана за 2009 - 2011 гг.

Наимен. банка	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	Темп роста
	млн. р.	доля %	место	млн.р.	доля %	место	млн.р.	доля %	место	% год-х
Ак Барс	600500	57,2	1	672755	54,9	1	796427	49,8	1	18,4
Татфонд банк	91180	8,7	2	101485	8,3	2	124158	7,8	2	22,3
Девон-Кредит	41535	4	3	30145	2,5	4	32509	2	4	7,8
Акибанк	29414	2,8	4	39587	3,2	3	34136	2,1	3	-14
БТА-Сызрань	15394	1,5	8	18388	1,5	7	29535	1,8	5	55,2
Спурт	18946	1,8	7	22105	1,8	5	27535	1.7	6	24,6

Как видно из таблицы, АКБ «БТА-Сызрань» уверенно идет вверх в рейтинге, постепенно наращивая активы и укрепляя свою позицию на рынке. К тому же, в исследовании «Top500 банков по чистым активам Чистые активы -- это реальная стоимость имеющегося у общества имущества, ежегодно определяемая за вычетом его долгов. Чистые активы рассчитывают на основании данных бухгалтерского баланса. Для этого из суммы активов вычитают сумму пассивов. При этом, в расчете участвуют не все показатели баланса. Так, из состава активов надо исключить стоимость собственных акций, выкупленных у акционеров, и задолженность учредителей по взносам в уставный капитал. Также в составе пассивов не учитывают капитал и резервы (разд. III) и доходы будущих периодов (код 640 разд. V) на 1 января 2012 года» Банк занимает 154 место по РФ с показателем 18 511.10 млн. руб. Таким образом, за 2011 год чистые активы кредитной организации выросли на 4Ѓ@542 млн. руб., что позволило ей улучшить свои позиции в рейтинге на 12 пунктов. Положительная динамика наблюдается по показателю ликвидных активов - за год они выросли практически в два раза - с 862.22 млн. руб. до 1 602.10 млн.руб., благодаря чему «БТА-Сызрань» поднялся на 97 позиций в рейтинге и занимает 180 место. По рейтингу активов, среди банков Татарстана, «БТА-Сызрань» занимает на 1.01.2012г. уверенное 5 место с размером активов 29535 млн. рублей, отклонение к предыдущему году, на 2 позиции и увеличение размера активов на 11147 млн. рублей.

2. Собственные средства

Таблица 2.1.8.

Рейтинг собственных средств, среди банков Татарстана за 2009 - 2011 гг.

Наимен. банка	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	Темп роста
	млн. р.	доля %	место	млн.р.	доля %	место	млн.р.	доля %	место	% год-х
Ак Барс	36376	53,6	1	35358	49,7	1	35647	48,8	1	0,8
Татфонд банк	7988	11,8	2	10097	14,2	2	9869	13,5	2	-2
Девон-Кредит	3724	5,5	3	3738	5,3	3	3703	5,1	3	-1
Акибанк	3114	4,6	4	3512	4,9	4	3182	4,4	5	-9,4
Спурт	2353	3,5	6	2360	3,3	6	2465	3,4	6	4,4
БТА-Сызрань	2332	3,4	7	2298	3,23	7	2303	3,16	7	0,2

По данному показателю банк находится в достаточно стабильном положении, за исключением незначительных колебаний в размере СС из за убытка в переоценке основных средств и ценных бумаг. Хотя по данному показателю рейтинга, колебания банка «БТА-Сызрань» не значительны, в отличие от остальных банков первой «пятёрки», колебания которых, более резкие. На 1.01.2012г. размер собственных средств банка составляет 2303 млн. рублей, что определяет его место в рейтинге, как 7.[46]

3. Чистая прибыль

Таблица 2.1.9.

Рейтинг чистой прибыли, среди банков Татарстана за 2009 - 2011 гг.

Наимен. банка	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012
	млн. р.	доля %	место	млн.р.	доля %	место	млн.р.	доля %	место
Ак Барс	602	10,7	1	597	13,3	1	1871	19,4	1
Татфонд банк	272	4,9	3	299	6,7	2	288	3,0	2
Девон-Кредит	344	6,1	2	204	4,6	3	194	2,0	3
Акибанк	81	1,5	5	37	0,8	13	86	0,9	9
Спурт	142	2,5	4	95	2,1	5	139	1,4	4
БТА-Сызрань	22	0,4	13	66	1,5	8	33	0,3	13

По данному показателю, банк находится не в лучшей позиции, но допустим, что это обусловлено достижением лидирующих позиций по другим показателям. По моему мнению, что бы завоевать свою нишу на рынке банковских услуг, «БТА-Сызрань» недополучает прибыль, сокращая увеличивая процентные расходы по пассивным операциям, и снижая процентные доходы по активным. Таким образом, по показателю - чистая прибыль, банк занимает 13 место по состоянию на 1.01.2012г.

4. Кредитный портфель ЮЛ

Таблица 2.1.10.

Рейтинг кредитного портфеля ЮЛ, среди банков Татарстана за 2009 - 2011 гг.

Наимен. банка	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012
	млн. р.	доля %	место	млн.р.	доля %	место	млн.р.	доля %	место
Ак Барс	142336	41,9	1	129965	38,1	1	150431	33,1	1
Татфонд банк	34472	10,1	2	37617	11,0	2	43516	9,9	2
Девон-Кредит	3448	1,0	9	5849	1,7	9	9434	2,1	6
Акибанк	10857	3,2	3	10397	3,0	3	14454	3,3	3
Спурт	6991	2,1	5	8491	2,5	5	9656	2,2	5
БТА-Сызрань	5986	1,8	7	7450	2,2	6	9295	2,1	7

По данному показателю банк в 2012 году показал рост на уровне около 25 % что является веским аргументом в пользу того, что «БТА-Сызрань» активно работает в области кредитования и занимает свою нишу, опережая ближайших конкурентов по динамике. По состоянию на 1.01.2012г. размер кредитного портфеля ЮЛ составляет 9295 млн. рублей, что ставит банк на уверенное 7 место. К тому же, в рейтинге «Top500 банков по кредитам юр. лиц на 1 января 2012 года» «БТА-Сызрань» занимает 123 место.

5. Розничный кредитный портфель

Таблица 2.1.11.

Рейтинг розничного кредитного портфеля, среди банков Татарстана за 2009 - 2011 гг.

Наимен. банка	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012
	млн. р.	доля %	место	млн.р.	доля %	место	млн.р.	доля %	место
Ак Барс	22476	33,1	1	19865	26,1	1	28712	23,8	1
Татфонд банк	3543	5,2	2	3497	4,6	2	8201	7,2	2
Девон-Кредит	1109	1,6	6	483	0,6	10	1022	0,9	10
Акибанк	1073	1,6	7	1022	1,3	7	1358	1,1	8
БТА-Сызрань	1764	2,6	3	1881	2,5	4	3302	2,9	4
Спурт	1484	2,2	4	2225	2,9	3	3773	3,3	3

Уверенный рост по итогам 2011 года показал розничный кредитный портфель - Банк поднялся на 14 пунктов и занимает 107 место по РФ с объемом портфеля 3 302 млн. руб. позиция же банка по РТ - это уверенное четвертое место с явной положительной динамикой, среди банков, зарегистрированных в Татарстане. Так на 1.01.2012г. почти в два раза увеличил размер розничного кредитного портфеля по сравнению с 1.01.2011г., что показывает активную работу банка в данном направлении.[46]

6. Расчетный и текущие счета ЮЛ

Таблица 2.1.12.

Рейтинг расчетных и текущих счетов ЮЛ, среди банков Татарстана за 2009 - 2011 гг.

Наимен. банка	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012
	млн. р.	доля %	место	млн.р.	доля %	место	млн.р	доля %	место
Ак Барс	20300	28,0	1	29691	31,5	1	38351	32,5	1
Татфонд банк	3604	5,0	5	5356	5,7	5	7705	6,5	3
Девон-Кредит	7600	10,5	2	5808	6,2	3	7386	6,3	2
Акибанк	6715	9,3	3	10855	11,5	2	5636	4.8	4
БТА-Сызрань	1600	2,2	9	2269	2,4	6	3831	3,2	6
Спурт	1644	2,3	8	2798	3,0	4	3390	2,9	7

По данному показателю «БТА-Сызрань» так же уверенно и динамично движется вверх, занимая по РТ на 1 января 2012 года 6 место и размером денежных средств на счетах - 3831 млн. рублей, а на 1 февраля - 5 место с 4474 млн. руб. расчетных и текущих счетов ЮЛ. К тому же, за первый месяц 2012 года банк показал динамику роста в 201 % годовых по сравнению с 1.01.2011 года, что так же говорит о целенаправленном развитии банка в данном направлении.

7. Срочные вклады ФЛ

Таблица 2.1.13.

Рейтинг срочных вкладов ФЛ, среди банков Татарстана за 2009 - 2011 гг.

Наимен. банка	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012
	млн. р.	доля %	место	млн.р.	доля %	место	млн.р.	доля %	место
Ак Барс	26945	20,6	1	41987	22,1	1	49190	21,1	1
Татфонд банк	16021	12,2	2	21067	11,1	2	25773	11,1	2
Девон-Кредит	6626	5,1	3	7367	3,9	3	7541	3,2	4
Акибанк	4101	3,1	5	5428	2,9	5	7052	3,0	5
БТА-Сызрань	3470	2,7	7	7238	3,8	4	9671	4,2	3
Спурт	2447	1,9	8	4380	2,3	9	4969	2,1	9

По данному показателю банк занимает 3 место по РТ на 01.01.2012, с объёмом срочных вкладов ФЛ - 9671 млн. руб. К 1 февраля 2012 года банк продолжает наращивать данный показатель, показывая темп прироста 36,5 % равный 295 млн. руб. по сравнению с 2010 годом банк смог подняться на 4 пункта вверх по данному показателю, что является подтверждением доверия населения к банку.

Итак, клиент ориентированную политику Банка подтверждают показатели по депозитным операциям. В рейтинге по величине депозитного портфеля банк поднялся на 13 пунктов и занимает 126 место - объем депозитного портфеля «БТА-Сызрань» составляет 15 618.37 млн. руб. Позитивные изменения коснулись позиций по привлечению средств частных клиентов - «БТА-Сызрань» уверенно входит в сотню федеральных банков по депозитам ФЛ и занимает 93 место.

Таким образом, рассмотрев банк с разных сторон и через разные призмы, можно сказать о качественном и объективном анализе банка. Так банку «БТА-Сызрань» в 2011 году удалось существенно укрепить свои позиции в первом эшелоне банковского рынка, став одним из самых динамично развивающихся финансовых институтов Татарстана, исключительно за счет традиционных и консервативных банковских инструментов. Об этом свидетельствует рост основных бизнес-показателей, а так же тот факт, что объем инвестиций банка «БТА-Сызрань» в инструменты фондового рынка в прошлом году составил незначительную по сравнению с портфелями классических инструментов сумму - всего 707 млн. рублей.

Итак, АКБ «БТА-Сызрань» (ОАО) уверено чувствует себя в современных экономических условиях благодаря команде - квалифицированных, инициативных, нацеленных на качественный результат профессионалов. Внедряя передовые информационные технологии, совершенствуя уровень банковского сервиса, стремимся предоставлять своим клиентам и партнерам наиболее востребованные и качественные финансовые услуги. Расширяя клиентскую сеть, наращивая активы и увеличивая размер собственных средств, банк уверенно держится на рынке, доказывая свою конкурентоспособность. Высокое качество предоставляемых клиентам услуг, внедрение новых технологий, профессионализм и компетентность сотрудников являются основой дальнейшего успешного развития банка «БТА-Сызрань». До конца 2011 года в различных регионах Российской Федерации планируется открыть более 10 новых офисов банка «БТА-Сызрань».

На наш взгляд, банк «БТА-Сызрань» показывает высокие темпы развития, доказывая и отстаивая своё место в банковской системе не только РТ, но и России. Благодаря эффективному управлению и маркетингу, качественным продуктовым линейкам, банк завоевывает всевозможные титулы, и поднимает свой рейтинг среди российских банков. И если банк и дальше будет динамично развиваться и следовать заданным траекториям, несомненно, «БТА-Сызрань» выйдет на первые лидирующие позиции на рынке Татарстана, и задаст темп для развития и, тем самым, мотивирует весь рынок банковских услуг республики. Приходим к выводу о том, что АКБ «БТА-Сызрань» (ОАО) -- один из крупнейших и быстроразвивающихся банков Республики Татарстан, универсальный финансовый институт, обслуживающий свыше 87000 клиентов в 36 территориальных подразделениях в России.

2.2. Анализ эффективности операций с пластиковыми картами в АКБ «БТА-Сызрань» (ОАО)

В последние годы произошел качественный сдвиг в индустрии банковских карт. Многие предприятия торговли и сервиса подключились к сети их приема. Это дало стимул банкам выпускать больше пластиковых карт и увеличивать пункты их обслуживания. Для многих держателей банковских пластиковых карт важным условием является наличие широкой сети офисов, банкоматов и терминалов беспроцентного обслуживания.

Банк АКБ «БТА-Сызрань» (ОАО) предоставляет широкую сеть обслуживания клиентов, которая увеличивается по мере необходимости и потребности в них клиентов, путем проведения маркетинговых исследований. На текущий момент банк насчитывает 30 точек продаж:

- Головной офис;

- 2 Филиала;

- 17 дополнительных офисов;

- 7 операционных офисов;

- 3 операционные кассы вне кассового узла.

В Республике Татарстан дополнительные офисы осуществляют свою деятельность в городах: Альметьевск, Бугульма, Елабуга, Зеленодольск, Нижнекамск и Набережные Челны.[44]

В Казане работают 12 дополнительных офисов и 1 операционная касса вне кассового узла. Так же клиенты банка могут беспроцентно обслуживаться в дополнительных офисах партнерской сети, которая насчитывает около 40 офисов. В Приволжском федеральном округе банк представлен операционными офисами в городах: Ижевск, Ульяновск, Пермь, Самара, Уфа. Филиалы в городах Москва и Санкт-Петербург. (Рисунок 2.2.1.)

Рисунок 2.2.1. География банка «БТА-Сызрань» на 01.03.2011г.

Банк «БТА-Сызрань» имеет достаточно широкую сеть банкоматов, что значительно облегчает пользование банковскими пластиковыми продуктами. АКБ «БТА-Сызрань» также является участником Объединенной расчетной системы «ОРС». В банкоматах и пунктах выдачи наличных «ОРС» возможно на льготных условиях получить наличные средства и запросить доступный баланс счета. Банкоматы банков-участников данной системы расположены по всей России и в достаточно значительном числе, что способствует более удобному использованию пластиковых банковских карт. На 1 января 2012 года сеть АКБ «БТА-Сызрань» (ОАО) по обслуживанию клиентов состоит из 86 банкомата и 41 POS-терминалов (ПВН) и 13 POS-терминалов (ТСП), причем в декабре 2011 года банк вдвое увеличил количество действующих банкоматов.[52]

Рисунок 2.2.2. Сеть АКБ «БТА-Сызрань» (ОАО) по обслуживанию клиентов по ПК на 01.01.2012г. (в шт.)

Продуктовая линейка АКБ «БТА-Сызрань» состоит из:

Карт для физических лиц:

Ш «Накопительная»

Ш «Классическая»

Ш «Беспроцентная»

Ш «К вкладу»

Кредитования физ. лиц по банковским картам:

Ш Для вкладчиков

Ш Для заемщиков

Карт для юридических лиц:

Ш «Зарплатный проект»:

Ш 1 вариант

Ш 2 вариант

Ш Бюджетный

Ш «Корпоративная»[44]

Для того, чтобы разобраться с организацией работы «БТА-Сызрань» с пластиковыми картами, проведем анализ пластикового бизнеса в банке на 1 января 2012 года. Рассмотрим динамику эмиссии пластиковых карт за 2011 год. (Рисунок 2.2.3.) Как видно по рисунку, банк активно наращивает количество пластиковых карт и за год эмиссия карт в процессинговом центре «БТА-Сызрань» (ОАО) увеличилась почти в 3 раза и составила на 1 января 2012 года 29 750 штук.

Рисунок 2.2.3. In-House эмиссия карт АКБ «БТА-Сызрань» (ОАО) на 01.01.2012г.(шт.)

Если же рассматривать размер данной эмиссии в разрезе карточных продуктов (Таблица 2.2.1.), то можно сделать вывод о том, что 80% карт составляют карты для физических лиц в рамках зарплатного проекта эмиссия которых составила 24 222 штуки на 1.01.2012г., причём большая часть из них приходится на 1 вариант зарплатного проекта. На наш взгляд данный проект является более популярным из-за отсутствия платы за обслуживание на первоначальный срок действия основной карты, т.е. на 3 года. Среди карт для физических лиц, наиболее популярными, с точки зрения объёма выпуска, являются беспроцентная и классическая карты. Причём количество карт «беспроцентных» составляет 843 штуки, а «классической» - 782 штуки на 1 января 2012 года. По нашему мнению, востребованность «беспроцентных» карт взязана с более дешевым обслуживание, например карты класса «стандарт» 400 рублей, а «класической» - 600 рублей, хотя на данную карту начисляются проценты на остаток на счете, 1% на сумму меньше 99 999 рублей, большая часть населения подходят под эту категорию и данный процент ничтожно мал. Количество корпоративных карт составляет 347 штуки на 1.01.2012г., облуживание карт класса «стандарт» составляет 1000 рублей.[52]

Таблица 2.2.1.

Количество карточных счетов (In-House) в разрезе продуктов выпущенных в ноябре, декабре 2011г. и общее число карт за 2011 год.

Держатели карт	Наименование продукта	Выпуск ПК	Выпуск ПК	Количество карт
		за ноябрь (шт.)	за декабрь шт.	на 01.01.12г. (шт.)
Физические лица	Классическая	52	42	782
	Беспроцентная	113	93	843
	Накопительная	22	28	276
	К вкладу	10	5	95
	КВ Вклад Овер	30	1	379
	КВ Кредит Овер	46	28	2672
	ВИП Овердрафт	0	7	68
	Новогодняя акция	8	25	33
	Тестовые карты	1	0	33
	Всего:	282	229	5181
Физические лица в рамках зарплатных проектов	Зарплатный проект 1вариант	739	657	17550
	Зарплатный проект 2вариант	175	67	5685
	Сотрудники БТА-Сызрань	41	29	987
	Всего:	955	753	24222
Юридические лица и предприниматели без образования юридического лица	Корпоративная	36	19	347
		36	19	347
Итого:	1273	1001	29750

Таким образом, на 1 января 2012 года по зарплатным проектам открыто 24 222 счетов, по продуктам для физических лиц - 5181 счетов, по корпоративным картам - 347 счета. Для более наглядного представления соотношения выпуска по держателям карт рассмотрим рисунок. (Рисунки 2.2.4 и 2.2.5.)

Рисунок 2.2.4. Соотношение счетов в разрезе продуктов на 1.01.2012г.



Рисунок 2.2.5. Доля счетов физических лиц по продуктам на 1.01.2012г.

Теперь рассмотрим количество карт по типам (Таблица 2.2.2.), как показывает таблица, большее количество карт приходится на тип Cirrus/Maestro, выпущенные в рамках зарплатного проекта, карт класса MasterCard Standard - 4442 штуки, которые выпускаются как в рамках зарплатного проекта, так и просто по желанию клиентов. Карт класса MasterCard Gold выпущено 1630 штуки, которые так же выпускаются в случаях описанных выше.[52]

Таблица 2.2.2.

Количество действующих карт (In-House) в разбивке по типам карт на 1.01.2012г.

Тип карты	Количество карт на 01.01.2012г. (шт.)
Cirrus/Maestro	23638
MasterCard Standard	4442
MasterCard Gold	1630
Visa Electron	11
Visa Classic	12
Visa Gold	17
Всего:	29750

Долгое время локомотивом рынка «пластиковых» карт в России были «зарплатные проекты», реализуемые коммерческими банками совместно с организациями и предприятиями. По разным оценкам таких карт в нашей стране 95% от их общего числа. В АКБ «БТА-Сызрань» такая тенденция сохранена, на долю карт, выпущенных в рамках зарплатных проектов, приходится чуть больше 80%. Скорее всего, это связано с тем, что организации активно переходят на данную систему выплат своим сотрудникам. Так как использования банковского продукта "Зарплатные карты" по сравнению со старым подходом к выплате заработной платы сотрудникам наличными через кассу предприятия даёт ряд преимуществ:

- Сокращение накладных расходов, связанных с организацией выплаты заработной платы: инкассацией, хранением денежных средств и их депонированием, содержанием штата кассиров;

- Решение вопроса кассовой дисциплины и соблюдения лимита кассы, упрощение процедуры составления кассового плана;

- Устранение простоев в работе предприятия в дни выдачи заработной платы, отсутствие пиковых «зарплатных» нагрузок на кассу; соблюдение принципа конфиденциальности сумм выплат работникам;

- Упрощение процедуры выплаты заработной платы (для предприятия процесс выдачи зарплаты заканчивается после перевода средств на специальный счет в Банке);

- Возможность обеспечить предоставление сотрудникам кредита в форме овердрафта по картам;

- Начисление процентов на карточные счета сотрудников увеличивает их фактический доход без затрат со стороны предприятия;

- Предприятиям, имеющим филиалы (в том числе в других регионах), представляется возможность централизованно начислять заработную плату без дальнейшей инкассации;

- Возможен перевод всех наличных расчетов внутри предприятия (столовые, магазины и т.д.) на безналичную основу с использованием пластиковых карт;

- Появляется возможность безналичной выдачи денежных средств под отчет на различные расходы (представительские, командировочные, хозяйственные и т.д.) вне зависимости от сумм наличности в кассе.

- Простота подготовки данных для выпуска карт и перечисления зарплаты (возможна выгрузка данных сотрудников и формирование необходимых файлов напрямую из бухгалтерской программы - например из «1С»).[52]

На 01.01.2012 г. общее количество зарплатных проектов, зарегистрированных в In-House ПЦ, составило 1020 шт. Причем общее количество карт, выпущенных в рамках зарплатных проектов для физических лиц, составляет 24 222 штуки, из них для сотрудников банка выпущено 987 карт.

Причем, большая часть зарплатных проектов среди ВСП сосредоточена в Казани чуть больше 956, остальные приходятся на остальные города РТ - 55, и на другие регионы - 9. Кстати, распределение зарплатных проектов между дополнительными офисами, весьма, не равноценно, как в Казани, так и в других городах сети банка. Так как большая часть эмиссии банковских карт приходится на зарплатные проекты, рассмотрим динамику их привлечения за 2011 год. (Рисунок 2.2.6.) Как видно по рисунку наибольшее количество привлеченных проектов приходится на август- 107 договоров. Всего же за 2011 год было заключено 693 договора с размером эмиссии пластиковых карт равной 10 500 штук. За декабрь 2011 года был привлечено 83 зарплатных проекта.



Рисунок 2.2.6. Динамика привлечения зарплатных проектов за 2011 гг. (шт.)

Тот факт, что пластиковый бизнес в «БТА-Сызрань» активно развивается, говорит и то, что увеличились остатки на счетах банковских карт. На 01.01.2012г. общая сумма остатков на счетах банковских карт составила 367 770 тыс.руб. (Рисунок 2.2.7.)

Рисунок 2.2.7. Динамика изменений остатков на счетах банковских карт за 2011 гг. (в тыс. руб.)

Теперь рассмотрим финансовый результат деятельности Управления карточного бизнеса в АКБ «БТА-Сызрань» и статьи его доходов и расходов. За декабрь 2011 года был получен положительный финансовый результат в сумме 1246,82 тыс. рублей.(Рисунок 2.2.8.) Расходы за декабрь 2011 года составили 5687,9 тыс.рублей. Доходы же, в свою очередь, 6 935 тысяч рублей. Данные показатель был максимальным за 2011 год, как в статье расходов, так и доходов.

Рисунок 2.2.8. Размер доходов и расходов УКБ АКБ «БТА-Сызрань» за 2011 год

Наиболее крупными расходными статьями являются: «Расходы по созданию резерва по международным пластиковым картам», - 1 460, 8тыс. рублей, «Амортизационные отчисления по основным средствам» - 938 тыс.рублей, «Расходы по процентам по карточным счетам физических лиц» - 874 тыс. рублей, «Расходы по комиссии за процессинг по операциям с картами» - 740 тыс.рублей. так же значительно увеличилась расходы по ремонту банкоматов, на 190,4 тыс. рублей и на аренду помещений под банкоматы, так как банк расширил их сеть, расположив их в наиболее удобных для клиентов местах.[51] (Таблица 2.2.3.)

Таблица 2.2.3.

Статьи расходов УКБ АКБ «БТА-Сызрань» за октябрь, ноябрь, декабрь 2011 года.

Номер счета	Наименование счета	Октябрь 2011 (тыс.руб.)	Ноябрь 2011 (тыс.руб.)	Декабрь 2011 (тыс.руб)
70606 810 3 0001 2150105	Расходы по процентам по карт.счетам физ.лиц	825	796	874
70606 810 2 0001 2150205	Расходы по процентам по карт.счетам физ.лиц-нерезидентов	0	6	9
70606 810 8 0001 2530241	Расходы по созданию резерва по кредитам по картам	800	543	1461
70606 810 9 0001 2530222	Расходы по созданию резерва по неиспользованному лимиту по банковским картам	176	191	383
70606 810 0 0001 2530245	Расходы по созданию резерва по процентам по банк. картам	19	21	44
70606 810 0 0001 2520307	Расходы по комиссии за процессинг по операциям с картами	665	706	741
70606 810 8 0001 2641240	Расходы по услугам по обслуживанию УРМ (Зенит)	8	0	0
70606 810 7 0001 2520610	Расходы по комиссии за персонализацию карт	0	0	0
70606 810 3 0001 2630502	Расходы по изготовлению карт	37	0	38
70606 810 3 0001 2630104	Расходы по ремонту банковского оборудования (банкоматы)	0	53,2	244
70606 810 6 0001 2520341	Расходы по подключению и регистрации АТМ Банк Зенит	0	0	0
70606 810 3 0001 2520612	Расходы за услуги SMS-банкинг по банк. картам	0	0	0
70606 810 2 0001 2210103	Расходы по купле-продаже ин.валюты по операциям с картами	0	41	6
70606 810 1 0001 2520320	Расходы по комиссии за выдачу наличных в БМ и ПВН ТФБ по картам	313	281	330
70606810100012620107	Аморт. отч. по ОС (банк. карточки)	885	906	938
70606810400012630350	Аренда неж.помещ. под банкоматы	269	212	470
70606810400012630512	Расх по спис матер для устр-в обслуж-их ПК(банкомат,терминал и т д)	0	0	75
70606810300012530246	Расходы по созданию рез.по неупл. комиссиям по междунар.ПК	74	59	48
70606810200012520615	Расходы, уплаченные ОРС	5	20	27
ИТОГО		4076	3836	5688

Если рассматривать статьи доходов банка за декабрь 2011 года, то они составили 6 935 тыс.рублей. Наиболее доходными статьями являются: «Доходы за РО физ. лиц по банк. картам» - 1977 тыс.рублей, «Доходы за РО по з/п договорам (Г/О)» - 1137 тыс.рублей. так же значительно увеличилась статья «Доходы за расч.обслуживание по з.п договора доп.офисы и филиалы» так как в течение года банк активно наращивал число крупных зарплатных проектов, поэтому данная статья в декабре увеличилась на 366 тыс. рублей. (Таблица 2.2.4.)

Таблица 2.2.4.

Статьи доходов УКБ АКБ «БТА-Сызрань» за октябрь, ноябрь, декабрь 2011 года.

Номер счета	Наименование счета	Октябрь 2011 (тыс.руб.)	Ноябрь 2011 (тыс.руб.)	Декабрь 2011 (тыс.руб.)
70601 810 7 0001 1111546	Доходы по процентам по кредитам по банк. Картам физ.лиц	438	444	506
70601 810 8 0001 1111705	Доходы по процентам по кредитам по банк. Картам физ.лиц-нерезидентов	0	0	0
70601 810 8 0001 1220104	Доходы от купли-продажи ин.валюты по операциям с банк. Картами	6	2	10
70601 810 1 0001 1710110	Штрафы, пени, неустойки по кредитам по банк. Картам	7	4	10
70601 810 7 0001 1630522	Доходы от восстановления резерва по неиспользованному лимиту по банк. Картам	205	161	222
70601 810 6 0001 1630541	Доходы от восстановления резерва по кредитам по банк. Картам	365	440	537
70601 810 7 0001 1210243	Доходы за КО по картам в ПВН АКБ «БТА-Сызрань» (ОАО)	24	12	7
70601 810 0 0001 1210244	Доходы от комиссии за выдачу наличных по банк. Картам в др. банках	232	233	237
70601 810 5 0001 1210249	Доходы АКБ «БТА-Сызрань» (ОАО) - эмитента по операциям в ТСП	187	277	272
70601 810 8 0001 1210253	Доходы от комиссии за обслуживание карт	198	167	185
70601 810 6 0001 1210246	Доходы АКБ «БТА-Сызрань» (ОАО) - эквайера по выдаче наличных	162	133	137
70601 810 2 0001 1210248	Доходы от конвертации по банк. картам	71	141	72
70601 810 1 0001 1210254	Доходы за РО по з/п договорам (Г/О)	756	720	979
70601 810 9 0001 1210247	Доходы за РО физ. Лиц по банк. Картам	897	1423	1977
70601 810 8 0001 1630545	Доходы от восстановления резерва по процентам по банк. Картам	6	9	9
70601 810 3 0001 1210261	Доходы по комиссии за РО по корпоративным картам	243	295	400
70601 810 4 0001 1620337	Доходы по SMS-банкингу	106	108	117
70601 810 8 00011620348	Доходы, полученные от обслуживания в системе ОРС	11	43	75
70601 810 7 0001 1620338	Доходы по комиссии с ТСП по торговому эквайрингу	0	0	0
70601 810 9 0001 1730646	Доходы по техническому овердрафту по картам физ.лиц	3	1	4
70601 810 1 0001 1630546	Доходы от восстановления резерва по комиссиям по банк. Картам	24	35	24
70601 810 * **** ****254	Доходы за расч.обслуживание по з.п договора доп.офисы и филиалы	495	771	1137
ИТОГО		4436	5419	6935

Итак, нами были рассмотрены основные статьи расходов и доходов УКБ «БТА-Сызрань» за 4 квартал 2011 года от операций с картами платежной системы MasterCard, эмиссия которых на 1 января 2012 года составила 29 710 штук. По результатам анализа, было выявлено, что основные статьи затрат непосредственно связанных с операциями с пластиковыми картами «БТА-Сызрань», составляют 5 688 тысяч рублей, и статьи доходов равные 6 935 тысяч рублей. Финансовый результат за декабрь 2011 года составил 1246, 82 тысяч рублей. Рентабельность данного бизнеса безусловна: окупаемость зарплатных проектов для юридических лиц варьируется от 1 года до 3 лет и зависит от ряда факторов: количества участников, числа банкоматов, а для физических лиц - практически моментальная, поскольку комиссия за годовое обслуживание пластиковых карт с них взимается по факту выдачи карты. Таким образом, АКБ «БТА-Сызрань» (ОАО) не останавливается на достигнутом объёме эмиссии пластиковых карт платежной системы MasterCard, и со 2 мая 2012 года приступил к эмиссии банковских карт VISA Electron, VISA Classic и VISA Gold физическим и юридическим лицам. Клиентам - держателям карт VISA стала доступна развитая платежная инфраструктура банка. Владельцы карты VISA получают доступ к инфраструктуре платежной системы VISA по всему миру, а также могут пополнить счет карты наличными в любом из 34 офисов банка «БТА-Сызрань», осуществлять расходные операции без комиссии в устройствах Банка и банков-партнеров, а также с льготной комиссией в 14000 банкоматов-участников Объединенной расчетной системы, членом которой «БТА-Сызрань» является с октября 2011 года.

Традиционно, АКБ «БТА-Сызрань» имеет сильные позиции на рынке пластиковых карт, являясь с 2007 года авторизованным оператором международной платежной системы MasterCard. По итогам 2011 года банк «БТА-Сызрань» занял 74 место в составленном агентством РБК рейтинге банков-лидеров российского рынка по количеству «активных» пластиковых карт. В обращении клиентов «БТА-Сызрань» на 1 января 2012 года находилось 24 750 действующие пластиковые карты - это на 6264 карты или 33,4% больше, чем было годом ранее. Всего за 2011 год банк выпустил 17 978 новых пластиковых карт. Кроме того, недавно банк вошел в список крупнейших кредитных организаций России по размеру сети банкоматов, опубликованный агентством РБК. Рейтинг. На 1 января 2012 года общее количество собственных банкоматов «БТА-Сызрань» (не считая сети банков-партнеров) составило 86 единиц. За прошлый год сеть банка выросла на 38,5%. Благодаря этому, в составленном федеральным агентством списке АКБ «БТА-Сызрань» занял 60 место.[44]

По нашему мнению, реализация данного проекта по выпуску карт ПС VISA, позволит дополнить продуктовую линейку Банка предложениями основных видов банковских карт платежной системы VISA International, а так же позволит расширить число клиентов банка, а так же повысит привлекательность банка для потенциальных клиентов.

3. СУЩЕСТВУЮЩИЕ ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

3.1 Международный опыт организации работы коммерческих банков с пластиковыми картами

В настоящее время, в России, на рынке банковских пластиковых продуктов, существует множество видов пластиковых карт, которые дают максимальное количество возможностей своим держателям. Большинство из них, а точнее 80 процентов, выпущены на базе международных платежных систем VISA International, EuroCard/MasterCard и American Express. Данные платежные системы являются достаточно популярными, среди населения, во всем мире, и поэтому, российские банки под воздействием большого спроса, приоритетно выпускают карты на базе данных платёжных систем. Хотя, для того, чтобы выпустить данные карты необходимо стать членом одной из данных организаций, и следовать их стандартам и рекомендациям.[28, C.77]

Банковские карточки платежной системы VISA, EuroCard/MasterCard и American Express дают возможность своим держателям не только использовать карту как средство платежа, но и получать скидки в магазинах при оплате покупок. Так как в западных странах основную прибыль «классическим» платежным системам приносят отчисления продавцов товаров или услуг, у нас же в качестве основного источника доходов рассматриваются клиенты, в большей степени. Пластиковые карты данных типов класса «Gold» и выше, за границей дают намного больше возможностей и скидок, чем на территории России.

Ёщё одно отличие зарубежного рынка пластиковых карт в том, что у них получили достойное развитие карты для физических лиц, и такое понятие как «зарплатный проект» им было не нужно, так как развитие безналичных расчетов с использование пластиковых карт продиктовали для банков и продуктовую линейку пластиковых продуктов.

К тому, же иностранные граждане, с их ментальностью, оказались более восприимчивы к новинкам банковских услуг и с радостью «упростили себе жизнь», повсеместно используя банковские пластиковые карты.[28, C.79]

Среди международных банковских пластиковых карт, карточка платежной системы VISА (Gold VISA, VISА Classic, VISA Business, VISА Electron), является самой востребованной, престижной и, соответственно, дорогой. Немного менее популярной среди населения является EuroCard/MasterCard (EuroCard/MasterCard Standard, EuroCard/MasterCard Gold). Хотя она является продуктом, «европейского» происхождения, её принимают к оплате по всему миру. Карты American Express (Personal, American Express Company, American Express Gold , True Grace Card) отличаются от VISА и MasterCard, так являются менее доступными для населения, так как American Express воздерживается от повсеместного предоставления банкам права на эмиссию карточек. Эксклюзивным правом на эмиссию карт компании American Express обладают только подразделения компании, хотя на российском рынке около десятка банков предлагают карточки данной компании, которые они избирательно распространяют среди богатых и проверенных клиентов.

Тот факт, что наряду с данными платежными системами на российском рынке функционируют и отечественные закрытые платежные системы, такие как «Золотая Корона», STB card, Union Card, «Сберкарт», различия в технологических платформах платежных систем вынуждают банки иметь несколько сетей под каждый вид карт, что является достаточно затратным, особенно, для небольшого банка. Каждая из них имеет собственный процессинговый центр, сеть коммуникаций, связывающего его с пунктами обслуживания ПК, руководствуется выработанными нормами и правилами обработки данных по операциям. Сложность или невозможность обслуживания банковских карт одной платежной системы в инфраструктуре другой, возможно из-за несовместимости программ, становится огромным препятствием на пути развития организации работы банков с пластиковыми картами.[15, C.44]

Залогом успешного функционирования рынка, в условиях свободной конкуренции, так можно считать: доступные правила работы, понятные всем участникам, свободный выход на рынок и возможность эффективной защиты интересов участника. В России же, с преобладанием международных платежных систем, данные правила не выполняются, так как выход на рынок, правила проведения операций, продуктовая политика, тарифы диктуются международными платежными системами, исходя из собственного взгляда на рыночную обстановку и интересов.

Исходя из выше изложенного, тот факт, что Государственная Дума приняла 27.06.2011 Федеральный закон № 161-ФЗ «О Национальной платежной системе» будет способствовать интеграции карточного рынка и даст потенциал для динамичного развития пластиковому бизнесу в будущем. В данном федеральном законе прописаны понятия, связанные с функционированием платежной системы, которые ранее не применялись. Такие как. платежная система, платежная инфраструктура, операционный центр, клиринговый центр, расчетный центр, перевод электронных денег, электронные деньги, электронные средства платежа. Так же в законе прописаны правила, устанавливающие требования к деятельности операторов электронных денег и порядку перевода данных денег. По-нашему мнению, полное введение данного закона будет способствовать:

1. Экономической безопасности, которая позволит успешному функционированию безналичных расчетов в даже самой не стабильной экономической обстановки за рубежом.

2. Информационной защищенности, так как расчеты будут осуществляться в рамках банковского сектора России, под контролем ЦБ РФ и банков участников, без доступа к значимой и тайной информации иностранных граждан.

3. Ориентированности карточных продуктов на социальную сферу, востребован и интегрирован в национальные проекты. Так как одной из важных причин, влияющих на динамику развития пластикового бизнеса в России, является нескоординированная работа международных платежных систем и банков-эмитентов.

4. защите участников рынка банковских услуг в правовом аспекте, так как будет регулироваться нормативно-правовой базой России.

Таким образом, ФЗ «О НПС», при выполнении всех вышеперечисленных стандартов, на наш взгляд. Будет способствовать институциaлизации банковских пластиковых карт как повсеместно признанного платежного средства, соответственно, постепенному частичному вытеснению наличных денег из обращения. Мировой опыт показывает, что почти в каждой стране успешно функционируют локальные системы, наряду с международными. По оценкам экспертов, создание общероссийской национальной платежной системы с использованием банковских карт, единая технологическая политика позволят кредитным организациям сэкономить до 70% затрат на организацию и внедрение новых банковских продуктов и услуг. Пользователи данной платежной системы будут иметь возможность получения большого пакета услуг, что позволит иметь возможность получения большего пакета услуг, что позволит повысить функциональность банковских карт.

От качества и разнообразия предоставляемых банковских услуг и их клиентоориентированности, зависит состояние банковского сектора и экономики в целом, которые оказывают влияние на степень удовлетворения потребностей клиента. Совокупность данных факторов формируют отношение клиента к банку, и оказываются решающими аргументами, в пользу выбора конкретного банка, или использования данных услуг в целом. К счастью, современные Интернет-технологии дают возможность банков расширять спектр предоставляемых услуг, динамично развиваться и охватывать тем самым, всё большую целевую аудиторию, позволяющую снизить затраты на обслуживания.[30].

Одним из таких услуг можно считать ДБО Дистанционное банковское обслуживание-- общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк),

чаще всего с использованием компьютерных сетей. в основе которого, лежит принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. Клиентам предоставляется возможность получать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими, используя имеющиеся средства телекоммуникации. В зарубежных странах, данная банковская услуга является очень популярной и востребованной среди населения. Для банковской системы зарубежных стран, развитие данного направления является первостепенным. В России же, ДБО стало активно развиваться только в недавнее время, хотя темп популяризации данной услуги достаточно высокий. На наш взгляд, во время бурного развития информационных технологий, глобализации рынков и повышенной тяги потребителей к комфорту предоставление банком своим клиентам таких услуг становится непременным условием сохранения конкурентоспособности банка.

Ещё одним из новых направлений развития банковского сектора, можно считать, мобильный банкинг Мобильный банкинг -- это система, дающая возможность получения информации и управления средствами на банковском счете с помощью мобильного телефона или планшетного компьютера.. Так используя мобильный телефон, владелец банковского счета может свободно распоряжаться своими денежными средствами, например, пополнять счет своего мобильного телефона, оплачивать услуги ЖКХ, переводить средства за какие-либо услуги или товары на другие банковские счета. Данная услуга так же набирает популярность, как среди банков, так и среди населения, поскольку упрощает процедуру оплаты платежей для клиентов, и сокращает затраты для банков.[27, c. 81]

На сегодняшний день, пожалуй, каждый банк предлагает своим клиентам информирование об операциях по банковской карте с помощью sms-сообщений, так как эта услуга является одной из мер повышающих безопасность данных операций.

В частности, "новинок» на банковском рынке, западные коллеги постоянно динамично развиваются, так, например, создали виртуальные он-лайн банки, которые имеют только один физический офис - центральный. Так как за рубежом, Интернет и компьютерные технологии распространены повсеместно, данный банк получил значительный успех среди населения. В России же население, по-нашему мнению, с осторожностью относится к таким новшествам, и процедура вхождения на рынок и популяризация таких банков может затянуться.

Итак, по-нашему мнению, развитие банковских услуг, в частности ДБО, сопряжено с достоинствами и удобствами, которые оно предоставляет. В ситуации, когда время «бесценно», услуга банка по экономии его, может значительно упростить организацию работы банка с клиентом, снизить расходы и привлечь дополнительных клиентов. Хотя нельзя забывать, что банковская система России может ориентироваться на зарубежную организацию работы банков с пластиковыми картами, перенимать новейшие разработки, методику, опыт. Но, всё-таки, наши граждане отличаются от иностранцев, как организацией жизни, так и отношением к банковским продуктам, поэтому нуждаются в адаптации. Только клиентоориентированность банковских пластиковых карт, разработанных для клиентов, учитывая их потребности и интересы, смогут популяризировать этот продукт на территории России.

3.2 Существующие проблемы в организации работы АКБ «БТА-Сызрань» (ОАО) с пластиковыми картами

На сегодняшний день, российские банки активно работают с пластиковыми картами, предлагая всевозможные новинки и, улучшая существующие продукты. Но, как банки не стараются удовлетворить все потребности населения, доверие к банковскому сектору в России не очень высоко. Такая тенденция сложилась ещё в конце 90-х годов и до сих пор, является преградой для активного внедрения всех удобств и новшеств банковского сектора, в том числе, в пластиковом бизнесе. К тому же, по данным Министерства Внутренних Дел России, за последние годы резко увеличились факты мошенничества с применением поддельных кредитных, либо расчетных карт, о которых активно дискуссируют СМИ. Так в 2009 г. - 14 случаев, в 2010 г. - 103 случая, в 2011 - 135 случаев. При этом сумма ущерба увеличилась, с 0,615 млн. руб. в 2009 году 3203 млн. руб., до 3890 млн. рублей в 2011г. Кроме этого, по мнению экспертов, реальное количество преступлений гораздо выше, поскольку они, чаще, носят латентный характер. Этот факт подтверждают полученные убытки международных платежных систем от хищений, совершаемых при помощи банковских платежных карт в России в 2009 г. около 1 млрд. руб., в 2010г. - 1,2 млрд. рублей, а в 2011 г. - 1,4 млрд. рублей. Положительным моментом является то, что Правительством РФ отмечается, что развитие передовых технологий ставит на повестку дня вопросы обеспечения надежности функционирования банковских автоматизированных систем и их информационной безопасности. Важным направлением деятельности кредитных организаций должно стать обеспечение защиты информации, выявление рисков, имеющих технический и технологический характер.[23]

Еще одним из факторов сдерживающих развития операций с пластиковыми картами, является финансовая не грамотность населения, выраженная в неосведомленности в банковских продуктах.

К тому же, проблема маркетинга и рекламы пластиковых продуктов является первостепенном, так как для того чтобы на стадии внедрения продукт был успешным необходимо, активно рекламировать его, повышая интерес и осведомленность потенциальных клиентов к приобретению.

Так же немаловажным является то, что многие предприятия торговли и услуг, особенно в маленьких городах, не имеют возможности принять к оплате пластиковые карты, что сдерживает население к активному использованию карт в повседневной жизни, способствуя увеличению безналичного оборота в стране. Слабое развитие инфраструктуры для совершения операций с пластиковыми картами, особо актуально в не крупных городах и п.г.т.

Конечно, осознавая слабую защищенность операций с пластиковыми картами, населения стремится обезопасить заработанные деньги. Поэтому, для стимуляции населения к использованию пластиковых карт, в России были придуманы зарплатные проекты, но и это не мотивировало людей к внедрению в свою жизнь столь удобного банковского продукта - пластиковой карты.

Рассматривая организации работы «БТА-Сызрань» в области операций с пластиковыми картами, можно выделить следующие проблемы:

1. преобладание карт, выданных в рамках зарплатных проектов, чуть больше 80% карт. Этот показатель, характеризует одну из важнейших проблем банковского сектора - отсутствие клиентоориентированности в предложении продуктовой линейки. Банк не имеет возможности удовлетворить потребности населения и заинтересовать в том или ином продукте, мотивируя к покупке пластиковой карты. Однако, для большинства крупных банков удовлетворение потребностей населения, является первостепенным, ведь только так можно заинтересовать и продать банковские продукты;

2. узкая продуктовая линейка пластиковых карт, как для населения, так и для организаций, в качестве зарплатных проектов. Так на 1 января 2012 года по зарплатным проектам открыто 24 222 счетов, по продуктам для физических лиц - 5181 счетов, по корпоративным картам - 347 счета. В итоге всего было эмитировано 29 750 карт, что значительно уступает количеству карт, выпущенных ОАО АИКБ «Татфондбанк» банком-конкурентом, эмиссия которых составила около 400 000 карт. Продукты банка не охватывают такие целевые аудитории, как молодежь и пенсионеры, для которых многие банки разрабатывают отдельные продукты. Можно следовать, вывод, что «БТА-Сызрань» есть куда стремиться и развиваться, наращивая число держателей карт;

3. отсутствие рекламы пластиковых карт среди населения, в СМИ и телевидении. Данная проблема, влияет на выбор клиентом банка для открытия карточного счета, и, соответственно, на число клиентов банка;

4. слабое развитие эквайринга в торговых сетях. В «БТА-Сызрань» отсутствует свои процессинговый центр, который осуществляет расчеты по операциям с пластиком через POS-терминалы в ТСП. На данный момент, банк осуществляет процессинг операций с пластиковыми картами, через всемирно известную компанию UNITED CARD SERVICE UCS - крупнейшая в России независимая процессинговая Компания, обслуживающая операции с платежными картами четырех международных платежных систем: Visa International; MasterCard Worldwide; JCB International; UnionPay. , данный способ значительно увеличивает комиссию за interchange, взимаемую с ТСП, соответственно, эквайринг данного банка является менее конкурентноспособным по сравнению с остальными банками, такими как Русский Стандарт, Сбербанк и т.д.;

5. отсутствие системы ДБО, которое набирает популярность в России. Всё большее количество людей, предпочитают пользоваться удобствами, предложенными банковским сектором, для упрощения текущих обыденных операций, поэтому отсутствие данной системы демотивирует население к приобретению карты в «БТА-Сызрань»;

6. выпуск карт VISA Electron и Сirrus/Maestro, операции по которым приносят меньший процентный доход банку от предприятий торговли и услуг.

В итоге, из-за совокупности проблем в пластиковом бизнесе банка «АКБ-Сызрань», банк не может занять уверенную высокую позицию на рынке банковских услуг и получать дополнительный доход от операций с пластиковыми картами. На наш взгляд, решение поставленных проблем особенно необходимо, так как, совершенствуя любое направление в деятельности банка, он повышает свой имидж и формирует позитивное, доверительное отношение. А так как конкуренция на рынке Татарстана становится всё более прогрессивной, с выходом на рынок новых банков, борьба за клиентов становится первостепенной.

Но, к сожалению, хотелось бы заметить, что проблемы в области операций с пластиковыми картами существуют и добиться конечной цели - преобладание безналичных расчетов над наличными, возможно, только при качественной и плодотворной работе в данном направлении в течение нескольких лет. Причём данная задача должна решаться крупными представителями банковского сектора, и первостепенно пропагандировать использование банковских пластиковых карт в повседневной оплате товаров и услуг. И самым важным является тот факт, что пластиковые карты смогут заменить наличные только в том случае, если их использование будет минимально дешёвым, если инфраструктура будет развита на столько, что позволит сделать операции с картами более удобными и, соответственно, если безопасность будет на высшем уровне. Только при соблюдении, данных условий, возможно внедрение карт повсеместно.

3.3 Направления совершенствования операций с пластиковыми картами в АКБ «БТА-Сызрань» (ОАО)

По нашему мнению, как было описано выше, большинству банков необходима активная работа по продвижению пластиковых карт среди населения. Нам предстоит возможность разобраться в направлениях совершенствования проблем в области операций банков с пластиковыми картами, на примере конкретного банка, который сможет стать примером по внедрению новшеств в пластиковый бизнес в других банках.

АКБ «БТА-Сызрань» развивает пластикой бизнес, об этом свидетельствует и тот факт, что в мае 2012 года банк начал выпускать пластиковые карты на базе платежной системы VISA, что будет способствовать увеличению числа клиентов банка. Банк расширяет сеть банкоматов, становится участником ОРС, тем самым содействует в создании комфортных условий для клиентов банков, являющихся держателями пластиковых карт. Но как видно из анализа пластикового бизнеса банка, в «БТА-Сызрань» существуют проблемы, для разрешения которых, по нашему мнению, необходимо внедрение следующих направлений совершенствования:

1. расширить продуктовую линейку банка, при этом адаптировать продукты под конкретную целевую аудиторию, охватить сегмент молодежи и людей пенсионного возраста, сотрудничая, например, с ВУЗами. Добиться увеличения эмиссии карт для физических лиц, в противовес зарплатным проектам;

2. активно внедрять программы лояльности для пользователей пластиковыми картами, стимулировать совершению максимального количества транзакций по карте, что даст возможность банку получать дополнительную прибыль;

3. разработать и внедрить кобрендинговые карточные продукты, которые набирают популярность, как за рубежом, так и в России. На сегодняшний день, наиболее популярными являются кобренды с предприятиями торговли или авиаперевозчиками. Возможно, создать мультибрендинговую кредитную карту для автомобилистов;

4. развивать эквайринг, построить собственный ПЦ по обработке операций с пластиковыми картами. Такой ПЦ поможет снизить проценты за эквайринг для предприятий торговли и услуг, и, следовательно, привлечь большее количество предприятий на сотрудничество в данной сфере. А банк в свою очередь, сможет увеличить доходы и партнерские отношения;

5. начать развитие партнерских отношений с организациями, осуществляющими микрокредитование по средствам пластиковых карт. Банк в этих отношениях будет заниматься выпуском пластиковых карт, персонализацию, обслуживание и зачисление, соответственно банк будет получать доходы сопряженные с операциями по картам, при этом с минимально низким уровнем риска, что немаловажно для банка;

6. начать эмиссию карт VISA Classic Unembossed в рамках зарплатных проектов, что позволит получить дополнительную прибыль банка от транзакций совершенных с пластиковыми картами в предприятиях торговли и услуг;

7. начать работы с кредитными картами, совместив её, например. с мульти- или кобрендинговым проектом, например. Данные карты являются очень популярными среди населения зарубежных стран и приносят выгоду всем участникам договорных отношений в рамках этого проекта. Кроме того, данная новинка, так же сможет привлечь клиентов к услугам данного банка;

8. уделить особое внимание дизайну пластиковой карты, т.к. в условиях рынка, каждое отличие товара от конкурентов, может стать его преимуществом, тем более, когда продуктовая линейка пластиковых примерно схожа.

Так же хотелось бы обозначить, что на наш взгляд, применение банком наших предложений по совершенствованию операций с пластиковыми картами, поможет вывести банк на новый уровень и сделать его более клиент ориентированным. Банк сможет повысить доходность пластиковых карт и удовлетворять потребности клиентов, мотивируя их на обслуживание только в «БТА-Сызрань». Тем более в условиях возрастающей конкуренции, банк должен обладать конкурентными преимуществами и быть нацелен предоставление клиентам:

- максимально широкой продуктовой линейки, для удовлетворения потребностей всех потенциальных клиентов;