Банковское право

Банковская тайна - это конфиденциальные сведения, защищаемые и принадлежащие КФО на праве собственности или владения об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, т.е. совокупность тайн клиентов в которые посвящен банк в силу своей правоспособности, а также иные сведения, по которым можно идентифицировать клиентов и корреспондентов КФО.

В соответствии со ст. 121 БК, банковской тайной являются сведения о счетах и вкладах (депозитах), в том числе о наличии счета в банке (НКФО), его владельце, номере и других реквизитах счета, размере средств, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах), а равно сведения о конкретных сделках, об операциях без открытия счета, операциях по счетам и вкладам (депозитам), а также об имуществе, находящемся на хранении в банке. Указанные сведения не подлежат разглашению.

Между понятиями банковская тайна и коммерческая тайна существует ряд принципиальных различий

4. Основания и порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну

В соответствии со ст. 121 БК, сведения, составляющие банковскую тайну юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, представляются банком им самим, их представителям при наличии у них соответствующих полномочий, аудиторским организациям (аудиторам - индивидуальным предпринимателям), осуществляющим их аудит, а также в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь:

1) судам - по находящимся в их производстве уголовным и гражданским делам, делам, отнесенным к подведомственности хозяйственного суда, и делам об административных правонарушениях, а также по исполнительным документам;

2) прокурору или его заместителю, а также с санкции прокурора или его заместителя органам дознания и предварительного следствия - по находящимся в их производстве материалам и уголовным делам;

3) органам Комитета государственного контроля Республики Беларусь;

4) органам государственной безопасности Республики Беларусь;

5) налоговым и таможенным органам;

6) нотариусам для совершения нотариальных действий;

7) Национальному банку.

Кроме того, банки обязаны представлять в Министерство финансов Республики Беларусь и местные финансовые органы сведения о счетах республиканских органов государственного управления, иных юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, использующих бюджетные средства и (или) средства государственных внебюджетных фондов, а также получающих (получивших) средства по внешним государственным займам и (или) иные средства под гарантии Правительства Республики Беларусь, гарантии (поручительства) местных исполнительных и распорядительных органов.

Сведения, составляющие банковскую тайну физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей, представляются банком им самим, их представителям при наличии у них соответствующих полномочий, а также в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь:

1) судам - по находящимся в их производстве уголовным делам, по которым в соответствии с законом могут быть применены конфискация имущества и (или) иное имущественное взыскание, и по гражданским искам, рассматриваемым в уголовном процессе, а также по делам об административных правонарушениях;

2) судам - по находящимся в их производстве гражданским делам и делам, отнесенным к подведомственности хозяйственного суда, а также по исполнительным документам;

3) прокурору или его заместителю, а также с санкции прокурора или его заместителя органам дознания и предварительного следствия - по находящимся в их производстве материалам и уголовным делам;

4)Департаменту финансового мониторинга Комитета государственного контроля Республики Беларусь;

5) нотариусам для совершения нотариальных действий;

6) Национальному банку.

Справка о размере средств, находящихся на счете и (или) во вкладе (депозите), и (или) об имуществе, находящемся на хранении в банке, в случае смерти их владельца или поклажедателя выдается банком лицам, указанным владельцем счета и (или) вклада (депозита) или поклажедателем в завещательном распоряжении, нотариусам - по находящимся в их производстве наследственным делам, а в отношении счетов иностранных граждан - иностранным консульским учреждениям.

Сведения, составляющие банковскую тайну физических или юридических лиц, представляются банком в иных случаях лицам, не указанным в статье 121 БК, если это предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь.

Сведения, составляющие банковскую тайну, представляются банком на основании письменного запроса уполномоченного должностного лица государственного органа, в котором должно быть указано:

1) точное наименование и юридический адрес органа, делающего запрос;

2) должность лица, запрашивающего информацию, его подпись;

3) исходящий регистрационный номер;

4) основания запроса;

5) срок предоставления ответа;

6) кому и в отношении кого направляется запрос;

Предоставление информации производится в следующем порядке:

1) поступивший запрос регистрируется в канцелярии банка, что подтверждает факт обращения (проставляется входящий номер);

2) запрос направляется в юридический отдел для дачи заключения о его правомерности;

3) передается в соответствующее подразделение банка для ответа по существу;

4) в случае неправомерности - отсылается обратно адресату с указанием мотива отказа и ссылкой на законодательство, в соответствии с которым такие сведения не могут быть предоставлены.

Необходимо отметить, что существуют случаи, когда банк обязан предоставлять государственным органам сведения, составляющие банковскую тайну без специальных запросов. Так, ст. 5 Закона Республики Беларусь от 19 июля 2000 г. № 426-З «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных незаконным путем, и финансирования террористической деятельности» (с изменениями и дополнениями) устанавливает, что банки и НКФО обязаны регистрировать финансовые операции, подлежащие особому контролю, в специальном формуляре и представлять его первый экземпляр в орган финансового мониторинга не позднее рабочего дня, следующего за днем осуществления операции; при поступлении средств по международным расчетам - не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления подтверждающих документов; при приостановлении финансовой операции - в день ее приостановления. При этом, финансовые операции подлежат особому контролю независимо от того, были они совершены или нет, при наличии хотя бы одного из следующих условий:

1) если у лица, осуществляющего финансовую операцию, возникли подозрения, что финансовая операция совершается в целях легализации доходов, полученных незаконным путем, либо финансирования террористической деятельности, в том числе финансовая операция не соответствует целям деятельности лица, совершающего финансовую операцию, установленным учредительными документами; совершается неоднократно в целях уклонения от регистрации в специальном формуляре;

2) если в отношении лица, совершающего финансовую операцию, имеются сведения о его участии в террористической деятельности либо если лицо, совершающее финансовую операцию, находится под контролем лиц, занимающихся террористической деятельностью. Порядок определения перечня указанных лиц и порядок доведения его до сведения лиц, осуществляющих финансовые операции, устанавливаются Советом Министров Республики Беларусь;

3) если лицо, совершающее финансовую операцию, зарегистрировано, имеет место жительства или место нахождения в государстве (на территории), которое (которая) не участвует в международном сотрудничестве в сфере предотвращения легализации доходов, полученных незаконным путем, и финансирования террористической деятельности, либо по нему имеются сведения об осуществлении операций через счет в банке, небанковской кредитно-финансовой организации, зарегистрированных в указанном государстве (на указанной территории). Порядок определения перечня таких государств (территорий) и порядок его опубликования устанавливаются Советом Министров Республики Беларусь;

4) если сумма финансовой операции равна или превышает 2000 базовых величин для физических лиц либо равна или превышает 20 000 базовых величин для организаций и индивидуальных предпринимателей и при этом относится к одному из следующих видов финансовых операций: финансовой операции с наличными денежными средствами; финансовой операции по банковским счетам и вкладам (депозитам) клиентов; финансовой операции по международным расчетам и денежным переводам (почтовым, телеграфным, электронным); финансовой операции с движимым и недвижимым имуществом; финансовой операции с ценными бумагами; финансовой операции по займам и кредитам, связанной с международными переводами; финансовой операции по переводу долга и уступке требования (ст. 6 Закона).

5. Ответственность за разглашение сведений составляющих банковскую или коммерческую тайну

Лицо, виновно в разглашении коммерческой или банковской тайны, подлежит ответственности:

1) гражданско-правовой. В частности, п. 2 ст. 140 ГК устанавливает, что обязанность по возмещению причиненных убытков возлагается на работников, разгласивших служебную или коммерческую тайну вопреки трудовому договору, и на контрагентов, сделавших это вопреки гражданско-правовому договору. Кроме того, п. 1 ст. 1011 ГК предусматривает ответственность по возмещению причиненных убытков владельцу информации со стороны как лица, без законных оснований распространившего ее, так и со стороны лица, незаконно использовавшего такую информацию

2) дисциплинарной. Меры дисциплинарной ответственности применяются с соответствии с гл. 14 ТК. Статья 198 ТК предусматривает, что за совершение дисциплинарного проступка наниматель может применить к работнику следующие меры дисциплинарного взыскания:

- замечание;

- выговор;

- увольнение (пункты 4, 5, 7, 8 и 9 статьи 42 ТК).

Для отдельных категорий работников с особым характером труда могут предусматриваться также и другие меры дисциплинарного взыскания (статья 204 ТК).

Право выбора меры дисциплинарного взыскания принадлежит нанимателю. При выборе меры дисциплинарного взыскания должны учитываться тяжесть дисциплинарного проступка, обстоятельства, при которых он совершен, предшествующая работа и поведение работника на производстве. К работникам, совершившим дисциплинарный проступок, независимо от применения мер дисциплинарного взыскания могут применяться: лишение премий, изменение времени предоставления трудового отпуска и другие меры. Виды и порядок применения этих мер определяются правилами внутреннего трудового распорядка, коллективным договором, соглашением, иными локальными нормативными актами.

3) Административной. Данная ответственность предусмотрена ст. 22.13 КоАП - разглашение коммерческой или иной тайны. В соответствии с указанной статьей, умышленное разглашение коммерческой или иной охраняемой законом тайны без согласия ее владельца лицом, которому такая коммерческая или иная тайна известна в связи с его профессиональной или служебной деятельностью, если это деяние не влечет уголовной ответственности, - влечет наложение штрафа в размере от четырех до двадцати базовых величин. Протокол по правонарушению, предусмотренному данной статьей, уполномочены составлять органы внутренних дел (ст. 3.30 ПИКоАП), а дело рассматривается единолично судьей районного (городского) суда (ст. 3.2 ПИКоАП).

4) уголовной. Данный вид ответственности предусматривается статьями 254 УК «Коммерческий шпионаж» и 255 УК «Разглашение коммерческой тайны». В частности, в соответствии со ст. 254 УК:

1. Похищение либо собирание незаконным способом сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну, с целью их разглашения либо незаконного использования (коммерческий шпионаж) -

наказываются штрафом, или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы на срок до трех лет, или лишением свободы на тот же срок.

2. Коммерческий шпионаж, повлекший причинение ущерба в особо крупном размере, - наказывается арестом на срок от двух до шести месяцев, или ограничением свободы на срок от двух до пяти лет, или лишением свободы на срок от одного года до пяти лет.

В соответствии со статьей 255 УК:

1. Умышленное разглашение коммерческой или банковской тайны без согласия ее владельца при отсутствии признаков преступлений, предусмотренных статьями 226¹ (Незаконное использование либо распространение информации о результатах финансово-хозяйственной деятельности эмитента ценных бумаг) и 254 настоящего Кодекса, лицом, которому такая коммерческая или банковская тайна известна в связи с его профессиональной или служебной деятельностью, повлекшее причинение ущерба в крупном размере, - наказывается штрафом, или лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью, или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы на срок до трех лет, или лишением свободы на тот же срок.

2. То же действие, совершенное из корыстной или иной личной заинтересованности, - наказывается ограничением свободы на срок до четырех лет или лишением свободы на срок до пяти лет.

Рекомендуемая дополнительная литература

1. Грамович А. Банковская тайна: несовершенство механизма правового регулирования.// Юрист - 2005 - № 3.

2. Лазарь М.В. Коммерческая и служебная тайны. Правовой режим защиты.// Вестник МНС - 2005 - № 10-11.

3. Ламинаты для защиты документов.// Банковский вестник - 2006 - № 19.

6. Структура банка

Банк представляет собой организацию, которой присущи все традиционные признаки юридического лица (организационное единство, обособленное имущество, самостоятельную ответственность, выступает в качестве истца и ответчика в суде).

Организационное единство означает, что в банке устанавливаются связи (в том числе и правовые) между организационно выделенными образованиями. Такие организационные образования могут быть условно разделены на несколько групп, например, - в зависимости от степени и уровня обособленности: а) территориально обособленные; б) внутренние служебные банка; - в зависимости от выполняемых функций (отделы) и т.д.

Во внутренней структуре (т.е. территориально и имущественно не обособленные) могут быть выделены 2 уровня:

1 уровень - органы управления:

1. Высшим органом управления в акционерном обществе является общее собрание акционеров, которое наделено исключительной компетенцией по управлению банком. Объем полномочия общего собрания акционеров конкретного банка зависит от положений устава банка. К общим вопросам ведения общего собрания акционеров относятся:

- изменение устава, размера уставного фонда;

- избрание членов совета директоров;

- образование исполнительных и контрольных органов;

- принятие решения о реорганизации и ликвидации;

- создание филиалов, представительств и т.д.

2. Наблюдательный совет (Совет Директоров) - создается как контролирующий орган банка для наблюдения за работой исполнительных органов банка в период между общими собраниями акционеров.

3. Текущее руководство деятельностью банка осуществляет исполнительный орган, который может быть единоличным (управляющий или директор) и коллегиальным (Правление) - подотчетен Совету директоров или общему собранию акционеров.

2 уровень - внутренние службы банка.

Службы и отделы создаются в зависимости от функционирования особенностей конкретного банка, но общими являются:

1) кредитный отдел (могут создаваться отделы краткосрочного и долгосрочного кредитования, межбанковского кредитования; кредитования физических и юридических лиц и т.д.);

2) фондовый отдел;

3) отдел межбанковских операций;

4) расчетно-кассовый отдел;

5) отдел по работе с населением

6) отдел управления филиалами

7) служба безопасности

8) службы для внутреннего обеспечения деятельности банка (бухгалтерия, отдел кадров, хозяйственный отдел и т.д.);

9) юридическая служба, на которой следует остановиться подробнее. В функции этой службы входит:

- разработка внутренней документации (в том числе локальных нормативных актов);

- правовое оформление банковских сделок;

- ведение дел в судах и административных учреждениях;

- ведение исковой и претензионной работы;

- дача заключений по юридическим вопросам.

Относительно всех этих отделов и служб разрабатываются положения и должностные инструкции их руководителей и специалистов.

В целях расширения деятельности банка, а также максимального приближения к клиентам банка может создавать как на территории Республики Беларусь, так и за ее пределами имущественно обособленные образования, в качестве которых выступают:

1) филиалы (отделения) банка - обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения банка и осуществляющее от его имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией, выданной головному банку. Осуществляет свою деятельность на основании положения, утвержденного головным банком. Перечень филиалов прилагается к уставу банка. Руководитель филиала назначается руководителем головного банка (если иное не предусмотрено Уставом) и действует на основании доверенности. Филиал считается созданным со дня получения соответствующего согласия в НБ (ст. 86 БК).

НБ вправе отказать в создании филиала в случаях (ст. 86 БК):

- убыточности банка в течение последних трех месяцев до дня подачи документов, необходимых для создания его филиала (отделения);

- невыполнения банком нормативов безопасного функционирования в течение последних трех месяцев до дня подачи документов, необходимых для создания его филиала (отделения);

- несоответствия положения о филиале (отделении) банка требованиям законодательства Республики Беларусь и уставу банка;

- нарушения установленного порядка его создания;

- несоответствия кандидатов на должности руководителя и (или) главного бухгалтера филиала (отделения) банка квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловой репутации, предъявляемым к ним.

В случае принятия банком решения о закрытии своего филиала (отделения) банк обязан уведомить об этом всех клиентов и кредиторов закрываемого филиала (отделения), принять меры по выполнению обязательств перед ними, а также направить в НБ уведомление о закрытии филиала (отделения) с указанием на решение уполномоченного органа банка.

В соответствии со ст. 87 БК, банк, его филиалы (отделения) могут создавать структурные подразделения (центры банковских услуг, расчетно-кассовые центры, осуществляющие расчетное и (или) кассовое обслуживание клиентов, обменные пункты и др.), не имеющие самостоятельного баланса. Филиалы банка также могут создавать отделения филиала как структурные подразделения филиала.

Структурные подразделения, создаваемые банком, его филиалом (отделением), вправе осуществлять расчетное и (или) кассовое обслуживание клиентов, валютно-обменные и иные операции, определяемые.

Банк информирует НБ о создании структурных подразделений в пятидневный срок.

2) представительства - обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения банка, представляющее его интересы и осуществляющее их защиту. Действует на основании положения, утверждаемого головным банком, руководитель представительства назначается руководителем головного банка и действует на основании доверенности. Представительство банка не имеет права осуществлять банковские операции и иную деятельность, предусмотренную БК, за исключением осуществления защиты и представительства интересов создавшего его банка, в том числе оказания консультационных и (или) информационных услуг. Перечень представительств банка прилагается к уставу банка. Представительство открывается банком после предварительного уведомления Национального банка (ст. 88 БК).

3) дочерние банки - могут открывать иностранные банки на территории Республики Беларусь и белорусские банки за пределами Республики Беларусь. Дочерние банки - это самостоятельные юридические лица, подлежащие регистрации в порядке, предусмотренном для всех банков, с учетом требований главы 11 БК.

Открытие дочернего банка белорусского банка за пределами Республики Беларусь осуществляется с разрешения НБ.

Взаимоотношения между дочерним банком и головным банком строятся на основании учредительного договора и устава дочернего банка, при этом обязательным условием является доля головного банка в уставном фонде дочернего банка не менее 50%.

На самостоятельное изучение:

1. Ст. 91 «Дочерний банк и представительство иностранного банка», ст. 92 БК «Особенности создания дочерних банков, открытия филиалов и представительств банков-резидентов за пределами Республики Беларусь. Участие банков-резидентов в уставных фондах иностранных банков».

7. Порядок реорганизации банка. Ликвидация банка

Реорганизация и ликвидация банка регламентируется главой 13 БК.

Реорганизация банка, как и любого другого юридического лица, может происходить в форме слияния, присоединения, разделения, выделения, преобразования. Реорганизация банка производится с уведомлением кредиторов реорганизуемого банка. Кредитор реорганизуемого банка вправе потребовать прекращения или досрочного исполнения обязательства, должником по которому является этот банк, и возмещения убытков.

Разделение или выделение банков допускается при условии, если уставной фонд банков, созданных в результате реорганизации, остается в пределах минимального уставного фонда, установленного НБ. При выделении банк, создаваемый путем выделения из другого банка, обязан заявить в НБ ходатайство о выдаче ему лицензии на осуществление банковской деятельности. При разделении реорганизованный банк обязан возвратить выданную ему лицензию на осуществление банковской деятельности (ее дубликат) и копии такой лицензии в НБ , а создаваемые в результате разделения банки должны заявить ходатайства о выдаче им лицензий на осуществление банковской деятельности.

Слияние банка может осуществляться только с банком и только с согласия НБ. Решение о выдаче разрешения на реорганизацию банка принимается Правлением НБ, о чем в 10-дневный срок сообщается заинтересованным банкам. При слиянии реорганизованные банки обязаны возвратить выданные им лицензии на осуществление банковской деятельности (их дубликаты) и копии таких лицензий в НБ. При этом вновь созданный банк вправе заявить в НБ ходатайство о выдаче лицензии на осуществление банковской деятельности с указанием в ней перечня тех банковских операций, которые были вправе осуществлять реорганизованные банки.

Реорганизация путем присоединения может быть осуществлена в виде присоединения к банку банка или некоммерческой кредитно-финансовой организации. При присоединении банк, реорганизованный путем присоединения к другому банку, обязан возвратить выданную ему лицензию на осуществление банковской деятельности (ее дубликат) и копии такой лицензии в НБ. Банк, реорганизованный путем присоединения к нему другого банка, вправе заявить в НБ ходатайство о внесении изменений и (или) дополнений в перечень банковских операций, указанный в выданной ему лицензии на осуществление банковской деятельности, для указания в нем тех банковских операций, которые был вправе осуществлять присоединенный банк.

Преобразование банка, в соответствии со ст. 99 БК может происходить в случае отзыва у банка лицензии на осуществление банковской деятельности в части осуществления в совокупности банковских операций, указанных в части первой статьи 8 БК, при сохранении действия лицензии на осуществление других банковских операций, при условии внесения соответствующих изменений в устав банка.

Прекращение деятельности банка осуществляется путем его ликвидации в соответствии с законодательством Республики Беларусь и с учетом требований, установленных ст. 102-104 БК.

Банк может быть ликвидирован по решению его участников (собственника имущества банка) либо органа банка, уполномоченного уставом, хозяйственного суда или Национального банка в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь. Решение о ликвидации банка может быть принято его участниками (собственником имущества банка) либо органом банка, уполномоченным уставом, только после полного погашения банком всех имеющихся обязательств перед вкладчиками и иными кредиторами банка.

Ликвидация банка по инициативе его участников (собственника имущества банка) либо органа банка, уполномоченного уставом, производится с письменного согласия НБ. В случае отказа в даче согласия на ликвидацию банка НБ обязан аргументировать свое решение и представить соответственно участникам (собственнику имущества) банка либо органу банка, уполномоченному уставом, план действий по устранению причин, вызвавших принятие решения о ликвидации банка.

Участники (собственник имущества) банка либо орган банка, уполномоченный уставом, принявшие решение о ликвидации банка, в десятидневный срок после получения согласия Национального банка создают ликвидационную комиссию (назначают ликвидатора), назначают ее председателя, а также определяют в соответствии с законодательством Республики Беларусь порядок и сроки ликвидации банка.

НБ в пятидневный срок представляет в Министерство юстиции Республики Беларусь сведения о том, что банк находится в процессе ликвидации, для внесения их в Единый государственный регистр юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Ликвидационная комиссия (ликвидатор) в течение тридцатидневного срока со дня принятия решения о ликвидации банка производит оценку его финансового состояния и в случае недостаточности имущества банка для погашения требований кредиторов и (или) задолженности по платежам в бюджет и (или) государственные целевые бюджетные и (или) внебюджетные фонды подает в хозяйственный суд заявление о банкротстве банка. Процедура банкротства банка осуществляется хозяйственным судом в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь.

Банк считается ликвидированным с момента внесения соответствующей записи в Единый государственный регистр юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Сообщение об исключении банка из Единого государственного регистра юридических лиц и индивидуальных предпринимателей подлежит опубликованию Национальным банком в республиканских печатных средствах массовой информации, являющихся официальными изданиями, и в официальном издании Национального банка в тридцатидневный срок со дня внесения соответствующей записи в этот регистр.

Банк обязан прекратить свою деятельность с момента принятия решения о его ликвидации и в двухмесячный срок выйти из состава участников других юридических лиц (принять решение о ликвидации юридического лица, собственником имущества которого он является).

Лица, заключившие с ликвидируемым банком договор банковского счета, в течение тридцатидневного срока со дня публикации информации о ликвидации банка в республиканских печатных средствах массовой информации, являющихся официальными изданиями, обязаны расторгнуть в одностороннем порядке этот договор.

При ликвидации банка, за исключением случаев признания его банкротом, требования его вкладчиков и иных кредиторов удовлетворяются в следующей очередности:

- в первую очередь возвращаются вклады (депозиты) физических лиц, начисленные по ним проценты, а также удовлетворяются требования по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью;

- во вторую очередь погашаются задолженности по выплате алиментов; по взысканию расходов, затраченных государством на содержание детей, находящихся на государственном обеспечении; по выплате заработной платы и выходных пособий работникам банка;

- в третью очередь погашается задолженность по платежам в бюджет и государственные целевые бюджетные и внебюджетные фонды;

- в четвертую очередь удовлетворяются требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества ликвидируемого банка;

- в пятую очередь возвращаются вклады (депозиты) индивидуальных предпринимателей и юридических лиц и начисленные по ним проценты;

- в шестую очередь удовлетворяются требования Национального банка по кредитам, предоставленным банку в порядке рефинансирования;

- в седьмую очередь удовлетворяются в соответствии с законодательством Республики Беларусь требования остальных кредиторов.

Требования вкладчиков и иных кредиторов каждой следующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований вкладчиков и иных кредиторов предыдущей очереди.

Размещено на Allbest.ru