Дослідження організаційно-економічного стану діяльності підприємства на зовнішніх ринках на прикладі відкритого акціонерного товариства "Міжнародний комерційний банк"

а) Банківські продукти для корпоративних клієнтів [100]

Кредити

МКБ надає короткострокові, середньострокові та довгострокові позики в національній валюті, доларах США та євро.

Основними принципами кредитування Банком є індивідуальний підхід до кожного Клієнта та консерватизм при оцінці ризиків. Остаточні умови кредитування залежать від показників діяльності підприємства, кредитного проекту та наявності фінансових потоків для погашення кредиту.

Перевага надається кредитуванню діючих та фінансово стійких бізнесів. Повернення кредитних коштів в першу чергу має забезпечуватися за рахунок доходів від діючого бізнесу Клієнта. Забезпеченням може бути нерухоме майно (земля, будівлі, цілісні майнові комплекси), рухоме майно (комплексне технологічне обладнання, механізми та інші активи), застава акцій, банківські гарантії та поруки, інші ліквідні активи.

Міжнародний комерційний банк на початку квітня 2005 року завершив свою першу (після паузи, викликаної політичною кризою в Україні) видачу кредитів Європейського банку Реконструкції та Розвитку. На першому етапі кредити отримали кавова група компаній "Іонія" (у розмірі $350 тис), фармацевтична компанія ВАТ "Вітаміни" ($1 млн) та сільськогосподарська - СТОВ "Кримтеплиця" ($480 тис). Протягом 2005 р. МКБ видав ще вісім кредитів по лінії ЄБРР.

Група компаній "Іонія" отримала перший кредит по лінії ЄБРР розміром $350 тис. на проект з розвитку кавового бізнесу й виробництва кавових машин в Україні. Компанія "Іонія" (ТМ Іonіa) - лідер у Києві з часткою близько 25% ринку кави у столичних барах, кафе, ресторанах, завдання - протягом двох років стати номером один у цьому сегменті у всій Україні. Проект має дві складові. Перша - це закупівля устаткування "Cіmbalі" з Італії для виробництва кави еспрессо в Україні. Друга - розвиток єдиного в СНД виробництва кавових машин під ТМ Etna, яке налагоджено компанією на Черкаському машинобудівному заводі.

Перспективний напрямок - сприяти відкриттю приватними підприємцями невеликого бізнесу - мінікав'ярень. Тобто підприємець бере машину, каву і починає працювати. Рентабельність надвисока - 500700%, адже собівартість

100 г. склянки кави - 90 коп., а ціна її реалізації від 3 до 8 грн.

Група компаній "Іонія" складається з чотирьох підрозділів: Іonіa - імпорт в Україну сіцілійської кави еспрессо, La Cіmbalі - імпорт в Україну еспрессообладнання, Etna - виробництво в Україні еспрессообладнання, "Депак" - виготовлення цукру в персоналізованих пакетиках. Кількість співробітників у компанії - 42 людини. Обіг у 2004 р. - 11 млн. грн.

Компанія ВАТ "Вітаміни" отримала кредит розміром $1 млн. "Гроші підуть на запуск 12 нових препаратів-генериків (копії тих, що вже існують), - говорить голова ради акціонерів ВАТ "Вітаміни" Марко Новак. - Це будуть популярні препарати, і як генерики - більш доступні. В цілому, мета підприємства на найближчі роки - провести модернізацію. Це пов'язано з вимогою законодавства, за якою усі фармацевтичні підприємства України з 2009 р. повинні відповідати прийнятому у світі стандартові фармпідприємств - GMP. У компанії для переходу розроблений план із трьох етапів. Перший етап - приведення до стандартів GMP мікробіологічної лабораторії й ВТК (відділу технічного контролю). Другий етап - отримання сертифікації на ділянках фасування й ферментів. Цю стадію вартістю $1 млн. погодилися інвестувати наші іноземні акціонери. Третій заключний етап - купівля необхідного устаткування і його сертифікація (валідація) - буде фінансуватися вже з прибутку". ВАТ "Вітаміни" (м. Умань) - підприємство, яке спеціалізується на виробництві ферментних препаратів, також випускаються полівітаміни, антибіотики та ін. На підприємстві працює 450 людей. Обіг у 2004 р. склав $6 млн. Іноземним інвесторам належить пакет 25% акцій.

Третя компанія СТОВ "Кримтеплиця" (м. Сімферополь), що займається вирощуванням свіжих овочів, отримала кредит у $480 тис. для купівлі тепличного комплексу (2, 195 га), матеріальних ресурсів і фінансування технологічних операцій, пов'язаних з вирощуванням овочів.

У цілому, ЄБРР відкрив банкові кредитну лінію в розмірі капіталу, тобто - $9 млн. МБК видає кредити до $2 млн. на 5 років під 11%12% річних. Для України це довгі кредити, яких зараз бракує. Вони виходять дешевими, особливо коли долар падає. Крім того, кредит по кредитній лінії Європейського Банку свідчить про гарний фінансовий стан компанії, тому це ще й інвестиція в її імідж.

У рамках кредитної лінії дозволено кредитувати малий і середній бізнес (не більше за 500 співробітників, вартість основних фондів, не включаючи землі, до $5 млн). Повинні бути розкриті власники, а підприємство повинне не мати тіньового обігу, не використовувати екологічно небезпечних технологій і не виробляти зброї та міцних спиртних напоїв.

Розрахунково-касове обслуговування [100]

Основними видами послуг банку в рамках розрахункового та касового обслуговування клієнтів є:

відкриття та обслуговування поточних рахунків

касове обслуговування

перекази валютних коштів

система "КЛІЄНТБАНК"

Перевагами РКО в МКБ є доступні тарифи (див табл. Е.1 Додатку Е), наявність системи "КЛІЄНТБАНК", якісне обслуговування та здійснення всіх видів платежів, наявність філіальної мережі в 9 областях України та АР Крим.

Депозити для юридичних осіб

Відносини Банку з корпоративними Клієнтами, яких нараховується понад

3 000, грунтуються на індивідуальному підході до потреб кожного Клієнта, якому надається депозитна програма МКБ для корпоративних клієнтів (табл.2.4).

Таблиця 2.4 Ставки депозитів для юридичних осіб

Гривня

Долар США, євро

Платіжні картки для юридичних осіб

Для здійснення розрахунків у межах України та за кордоном МКБ пропонує підприємствам використовувати платіжні карти системи Visa-International. Це найпоширеніші у світі платіжні картки, які надають Вам цілодобовий доступ до Ваших коштів по всьому світі. Картка системи Visa-International - можливість оплачувати товари та послуги у понад 17 мільйонів торговельних закладів по всьому світу. Корпоративна картка системи Visa-International від МКБ надасть Вам такі вигоди:

спрощений облік витрат;

оплата витрат на відрядження в межах України та за кордон. Кошти, зараховані на картку, не підлягають декларуванню при перетині митного кордону;

оплата витрат представницького характеру;

отримання готівки в мережах банків та банкоматів цілодобово для здійснення розрахунків, пов'язаних із виробничою та господарською діяльністю підприємства;

знижки на товари і послуги в популярних закладах м. Києва.

МКБ оформляє корпоративні картрахунки як в національній валюті України, так і в доларах США та євро. При поповненні корпоративного картрахунка кошти можуть зараховуватися в безготівковій формі, що значно полегшить роботу бухгалтерії підприємства та скоротить час проведення розрахунків. При втраті або крадіжці корпоративної картки кошти блокуються Банком після телефонного дзвінка держателя картки. Тарифи на відкриття та обслуговування платіжних карток наведені в таблиці Е.2 додатку Е.

МКБ відкриває спеціальні карткові рахунки для співробітників підприємств, призначені для здійснення виплат заробітної плати, премій, компенсацій, витрат на відрядження та інших виплат. Доступ до цих рахунків здійснюється за допомогою пластикових карток VISA INTERNATIONAL.

Основними перевагами карток для роботодавців є:

усунення незручностей та ризиків, що виникають внаслідок необхідності отримання, перевезення та виплати готівки через касу підприємства;

економія коштів на утримання працівників, що здійснюють видачу заробітної плати, охорони та спеціально обладнаних приміщень для видачі заробітної плати.

Для держателів зарплатні картки МКБ надають такі переваги:

нарахування банком відсотків на залишок коштів по картковому рахунку;

можливість отримати готівку у понад 1 000 банкоматів по Україні у будь-який час;

картки VISA INTERNATIONAL приймаються до оплати товарів чи послуг великою кількістю торговельних закладів України та світу;

можливість відслідковування здійснених транзакцій за допомогою щомісячного звіту, що надається Банком по операціях з карткою;

знижки на товари і послуги в популярних закладах м. Києва.

Програма “МКБ Стар Клуб"

МКБ Стар Клуб створено з метою налагодження взаємовигідної співпраці між Банком та його клієнтами чи партнерами. Основним принципом функціонування МКБ Стар Клубу є надання підприємствами-учасниками клубу держателям платіжних карток МКБ права купувати різноманітні товари та отримувати послуги зі знижками. Держателі платіжних карток МКБ Visa Gold, Visa Classic та Visa Electron отримують право на знижки при придбанні товарів чи послуг.

Учасники МКБ Стар Клубу одержують наступні вигоди від участі в програмі:

право на знижки від інших учасників Клубу;

можливість отримати нових та лояльних клієнтів;

реклама підприємства та його послуг. МКБ розмістить інформацію про підприємство та його послуги на Інтернет-сторінці Банку (www.eicb.net), в плакатах, які будуть розміщені в філіях та відділеннях банку, буклетах та листівках, що розповсюджуватимуться серед потенційних клієнтів банку, в засобах масової інформації та інших інформаційних матеріалах, що випускатимуться з метою популяризації МКБ Стар Клубу.

Валютні операції [100]

МКБ здійснює такі види валютних операцій для корпоративних клієнтів:

купівля/продаж безготівкової іноземної валюти;

продаж дорожніх чеків Thomas Cook;

видача готівкової валюти на відрядження працівників за кордон;

видача дозволів на вивезення валюти за кордон;

оформлення документів на отримання кредитів від нерезидентів та супроводження таких кредитів - послуга надається БЕЗКОШТОВНО.

Перевагою отримання валютних послуг від МКБ є:

безкоштовні вичерпні консультації;

високий рівень обслуговування;

швидкість обслуговування;

справедливі тарифи (таблиця Е.3 додатку Е).

Документарні операції [100]

МКБ пропонує такі інструменти, як акредитив та банківські гарантії для забезпечення додаткових гарантій при здійсненні розрахунків між суб'єктами підприємницької діяльності (див. табл.2.5).

Таблиця 2.5 Акредитиви (Тарифи головного офісу)

Гарантія - спосіб забезпечення виконання грошових зобов'язань, згідно з яким Гарант (МКБ) бере на себе зобов'язання своєчасної сплати на користь Бенефіціара належної суми, яку винен боржник.

Банківська гарантія є односторонньою угодою; при видачі банківської гарантії обов'язковою умовою є укладання договору з Клієнтом про надання банківської гарантії, в якому визначається порядок видачі банківської гарантії, її умови, умови сплати та взаємна відповідальність сторін.

Даний договір потребує забезпечення аналогічно кредитному договору.

МКБ випускає гарантії таких основних видів (див. табл.2.6):

Гарантія платежу; Тендерна гарантія;

Гарантія виконання зобов'язань;

Гарантія повернення авансового платежу;

Гарантія повернення кредиту.

Таблиця 2.6 Тарифи головного офісу

Операції з цінними паперами [100]

МКБ надає широкий спектр послуг на фондовому ринку України, а саме:

діяльність з випуску та обігу цінних паперів (операції з акціями, облігаціями та векселями);

депозитарна діяльність зберігача цінних паперів;

реєстраторська діяльність;

виконання функцій агента з оформлення простроченої бюджетної заборгованості ПДВ облігаціями.

Послуги надаються на підставі ліцензії АА №549447 на здійснення професійної діяльності на ринку цінних паперів: діяльності по випуску та обігу цінних паперів, депозитарної діяльності зберігача цінних паперів, діяльність щодо ведення власного реєстру власників іменних цінних паперів, виданої Державною комісією з цінних паперів та фондового ринку від 15.10.2001 р.

б) банківські продукти для приватних клієнтів [100]:

Поточні рахунки

МКБ відкриває поточні рахунки в національній або іноземній валюті для громадян України та громадян іноземних держав. Поточні рахунки призначені для:

Здійснення безготівкових розрахунків при придбанні товарів чи послуг, купівлі іноземної валюти, проведенні інших торгових операцій;

Отримання готівки (пенсії, зарплати, відсотки за депозитами тощо);

Отримання грошових переказів з-за кордону та здійснення грошових переказів за кордон;

Зберігання коштів.

Поточні рахунки призначені для обліку коштів за вкладами фізичних осіб до запитання і використовуються для зберігання коштів, отримання готівки та проведення безготівкових розрахунків у національній валюті з іншими фізичними та юридичними особами.

З поточного рахунку в національній валюті за розпорядженням фізичної особи-резидента чи за її дорученням проводяться такі операції:

розрахунки за надані послуги юридичними та фізичними особами;

розрахунки за придбані на підприємствах торгівлі товари;

відрахування до державного та місцевих бюджетів обов'язкових та інших платежів;

розрахунки за участь у створенні підприємств різної форми власності;

розрахунки за купівлю та продаж цінних паперів на біржовому або позабіржовому ринку;

розрахунки за купівлю готівкової іноземної валюти;

інші операції - у випадках, що не суперечать чинному законодавству України;

розрахунки за купівлю іноземної валюти за дорученням фізичної особи, яка виїжджає на постійне місце проживання за кордон, для подальшого зарахування на її поточний рахунок в іноземній валюті (копії документів про виїзд з України залишаються в уповноваженому банку).

З поточного рахунку в іноземній валюті за розпорядженням фізичної особи-резидента чи за її дорученням проводяться такі операції:

а) в іноземній валюті:

перерахування за межі України через кореспондентські рахунки уповноважених банків України відповідно до Правил переказу іноземної валюти за межі України за рахунок особистих коштів фізичних осіб - резидентів і нерезидентів;

виплата готівкою (вивезення за межі України здійснюється згідно з Порядком переміщення валюти через митний кордон України, що встановлюється Національним банком України);

виплата платіжними документами (вивезення за межі України здійснюється згідно з Порядком переміщення валюти через митний кордон України);

перерахування у межах України на рахунок іншої фізичної особи - громадянина України - резидента;

перерахування на власний поточний рахунок в іншому уповноваженому банку України чи вкладний рахунок;

продаж на міжбанківському валютному ринку України для подальшого зарахування на рахунок у національній валюті;

б) у грошовій одиниці України:

виплата готівкою в грошовій одиниці України (при здійсненні операції продажу іноземної валюти уповноваженому банку України використовується курс Національного банку України);

перерахування коштів для сплати юридичній особі за продаж товару чи надання послуг на території України (при здійсненні операції продажу іноземної валюти використовується курс Національного банку України).

Тарифи на відкриття та ведення поточних рахунків для приватних осіб наведені в таблиці Е.4 Додатку Е.

Депозити

Таблиця 2.7 Базові ставки депозитів для фізичних осіб

Гривня

Долар США, євро

У разі дострокового відкликання депозитного вкладу нарахування відсотків відбувається за такими ставками:

у гривні - 2% (два відсотка) річних;

у доларах США та євро - 1% (один відсоток) річних.

Платіжні картки для приватних осіб

Для здійснення розрахунків у межах України та за кордоном МКБ пропонує громадянам користуватися платіжними картками системи Visa-International.

МКБ пропонує вигідні умови отримання і обслуговування карток системи Visa-International таких видів:

Visa Electron - найбільш поширена дебетна платіжна картка, обслуговування якої найдешевше. Власник картки має право отримувати тільки ті кошти, які він чи вона внесла на картковий рахунок. Visa Electron також часто використовуються як "зарплатна картка".

Visa Classic - міжнародна кредитна картка, яка окрім зручності та безпеки придбання послуг по всьому світу, передбачає відкриття кредитної лінії за домовленості з банком. Власникам Visa Classic картка надає також такі додаткові вигоди: можливість бронювання авіаквитків та готелів, прокат автомобілів, оплата товарів чи послуг у мережі Інтернет; отримання медичних страховок різних класів тощо.

Visa Gold - міжнародна кредитна картка, що є ознакою престижу її власника та гарантує високий клас обслуговування у всьому світі. На додаток до тих вигод, які дає Visa Classic, власники карток класу Gold отримують безкоштовно міжнародні страховки та знижки в авіакомпаніях, агентствах, пунктах прокату автомобілів, медичних центрах тощо.

Для отримання картки VISA необхідно подати такі документи:

Тарифи на відкриття та обслуговування карткового рахунку для приватних осіб наведені в таблиці Е.5 Додатку Е

Грошові перекази

З допомогою МКБ Ви можете здійснювати грошові перекази в межах України та за кордон. Для цього необов'язково відкривати поточний рахунок в Банку. Переказ коштів може здійснюватися як з особистого рахунка, так і без нього в межах норм, встановлених НБУ.

Якщо Ви не бажаєте відкривати рахунок в Банку, МКБ пропонує Вам використовувати систему Western Union для здійснення переказів в країни далекого зарубіжжя та систему UNIstream для того, щоб отримувати та переказувати кошти по території СНД.

Для швидкого та зручного здійснення грошових переказів як у національній, так і в іноземній валютах ВАТ "МКБ" використовує систему Western Union. Швидко, якісно та надійно Ви зробите переказ своїх грошей до будь-якої країни світу через систему Western Union.

Відправлений переказ можна отримати через 15 хвилин. Переказуючи кошти за кордон, Ви залишатиметесь впевненими в їх своєчасному отриманні адресатом. Фізичні особи - резиденти можуть здійснювати за межі України такі перекази:

на користь фізичних осіб, які постійно або тимчасово проживають за кордоном, - суму, що не перевищує 300 доларів США, або еквівалент цієї суми в іншій іноземній валюті на місяць без підтвердних документів про родинні стосунки;

сплату податків, зборів, державного мита та інших обов'язкових платежів відповідно до законодавства іноземних країн;

оплату витрат за проведення тестів, іспитів та інші платежі, що пов'язані із зарахуванням фізичних осіб на навчання до навчальних закладів, що знаходяться за кордоном;

оплату участі в міжнародних симпозіумах, семінарах, конференціях, виставках, що відбуваються на території іноземних країн;

оплату за придбання літератури та передплатних видань, що видаються за кордоном.

Перекази на всі ці цілі, що здійснюються в сумі, яка не перевищує 300 доларів США, або еквіваленті цієї суми в іншій іноземній валюті при наявності відповідних підтвердних документів від юридичних осіб - нерезидентів

Іноземна валюта, що переказана в Україну на ім'я фізичної особи - резидента, може бути виплачена банком без відкриття поточного рахунку в іноземній валюті та установою в сумі, що не перевищує 3000 доларів США, або еквіваленті цієї суми в іншій іноземній валюті в один операційний день.

Фізичні особи - нерезиденти

Переказ іноземної валюти за межі України, без відкриття поточного рахунку в іноземній валюті, здійснюється у межах суми, що зазначена в підтвердних документах про джерела її походження, але не більше ніж 5000 доларів США, або еквівалент цієї суми в іншій іноземній валюті, в один операційний день.

Фізичні особи - нерезиденти можуть переказувати за межі України іноземну валюту:

ввезену, переказану, а також ту, яку переслали в Україну за установленим чинним законодавством України порядку;

зняту з власного поточного чи вкладного рахунку в іноземній валюті в банку за допомогою банківських платіжних карток, емітованих за кордоном;

одержану за іменними та дорожніми чеками через банк за установленим чинним законодавством України порядку;

одержану на території України як оплату праці, премії, призи, авторські гонорари, успадковані кошти.

Перекази іноземної валюти за межі України здійснюються при наявності документів, що підтверджують джерела походження іноземної валюти, зокрема таких:

митної декларації на ввезення готівкової іноземної валюти та/або

довідки банку про зняття іноземної валюти з власного поточного (вкладного) рахунку або з картрахунку в банку України та/або

довідки банку про одержання готівкової іноземної валюти за чеком або за переказом із-за кордону та/або

довідки про одержання заробітної плати, премії, призу, авторського гонорару, документа про одержання успадкованих коштів в іноземній валюті.

Іноземна валюта, що переказана в Україну на ім'я фізичної особи - нерезидента, може бути виплачена банком без відкриття поточного рахунку в іноземній валюті та установою в сумі, що не перевищує 10000 доларів США, або еквіваленті цієї суми в іншій іноземній валюті в один операційний день.

Здійснити переказ іноземної валюти за межі України без відкриття валютного рахунку Ви можете шляхом внесення готівкової іноземної валюти в банк та надання йому доручення на переказ цієї валюти. В документах на переказ Ви вказуєте мету переказу іноземної валюти.

Тарифи на переказ грошових коштів через систему Western Union наведені в таблиці Е.6 додатку Е.

МКБ одним з перших банків в Україні пропонує СИСТЕМУ UNIstream для отримання та здійснення грошових переказів в доларах США та євро в країни СНД, Балтії, Великобританію, Туреччину, Болгарію, Бельгію, Монголію, Китай, Румунію, Чехію, а також по Україні.

СИСТЕМА UNIstream має такі переваги:

UNIstream - дешевий та швидкий спосіб переказати гроші в країни СНД - час доставки від 10 хвилин після відправлення;

Комісія для відправника складає 1,3%2,5% від суми переказу залежно від країни отримувача;

Для отримувача переказу послуга БЕЗКОШТОВНА;

UNIstream діє в 65 країнах, включаючи в себе 2000 пунктів обслуговування в 500 містах країн СНД.

Для того, щоб здійснити переказ, необхідно при собі мати:

Паспорт або документ, що засвідчує особу.

Для громадян іноземних держав - додатково:

Митну декларацію про ввезення валюти або довідку банку про зняття валюти з рахунка відправника.

Home Banking

Автоматизована СИСТЕМА Bank Online "HomeBanking" для фізичних осіб (далі за текстом HomeBanking) - це програмно-технічний комплекс, що забезпечує можливість здійснювати роботу з Банком безпосередньо зі свого дому з використанням комп'ютерної техніки через мережу Internet. Використання HomeBanking схвалено Національним банком України.

Використовуючи HomeBanking, Клієнт має можливість у режимі реального часу:

підготувати, відкоригувати й роздрукувати платіжні документи в національній валюті;

відправити платіжні документи в Банк для обробки операціоністами;

здійснювати облік стану введених і відправлених у Банк документів;

одержувати з Банку за запитом виписки з особового рахунка;

оперативно контролювати поточний стан рахунка з урахуванням зовнішніх надходжень на нього;

робити наприкінці архівну копію дня оброблених документів і переглядати документи з архіву на необхідну дату;

обмінюватися з Банком нерегламентованими повідомленнями і завантажувати передані Банком файли, передавати файли і переглядати передані.

Особливості HomeBanking:

1. HomeBanking забезпечує багаторівневий захист інформації від несанкціонованого доступу за допомогою:

Наявності у Клієнта Ключової дискети, інформація на якій для кожного Клієнта є унікальною. Читання Ключової дискети доступно тільки програмою "HomeBanking".

Можливості надання кожному Клієнту індивідуального імені користувача і пароля, які він може змінити в будь-який час у Банку. Він відомий тільки Клієнту, що виключає підробку підпису.

Шифрування інформації, переданої в Банк за спеціальними алгоритмами.

Документування HomeBanking операцій по введенню, накладенню підпису та обміну інформацією з Банком. Програмно здійснюється контроль і виконується блокування роботи при виявленні несанкціонованого виконання операцій і режимів HomeBanking.

Використання алгоритму шифрування SSL, що встановлюється після з'єднання Клієнта з Банком (Internet) при обміні даними за протоколом https. Ключем до алгоритму шифрування є сертифікат, що генерується в Банку.

2. Клієнт має право працювати (брати виписки, формувати документи тощо) тільки з одним рахунком.

3. Для роботи в системі Клієнту достатньо мати одну Ключову дискету.

Таблиця 2.7 Тарифи головного офісу

2.3.2 SWOT аналіз можливостей та загроз бізнесу