Сущность и роль страхования в системе экономических отношений

Важность страховой деятельности для белорусской экономики трудно переоценить. Поэтому государство берет на себя функции регламентации и контроля, а также создает институты обязательного и добровольного страхования, правовой основой для которых служит белорусское законодательство. Кроме того, страховая деятельность регулируется рядом межгосударственных соглашений, участником которых является Республика Беларусь.

Следует отметить, что Министерство финансов намерено держать курс по усилению контроля над государственными страховыми организациями, по повышению эффективности их работы, включая сокращение затрат, повышение платежеспособности и рентабельности страховой деятельности [10].

По сообщениям экспертов белорусские страховщики сегодня выглядят гораздо лучше соседей. За девять месяцев 2010 г. рост рынка страхования в стране составил рекордные 25 %. На фоне рынков большинства стран СНГ и Прибалтики эта ситуация выглядит крайне выигрышной. Но на деле белорусским страховым компаниям сегодня живется не так вольготно, как это может показаться на первый взгляд. С одной стороны, они демонстрируют неплохую прибыль, но с другой - объемы выплат возмещения у них также растут [2].

Эксперты уверены, что отрасль окончательно вышла из крутого кризисного пике. Об этом свидетельствует тот факт, что показатели добровольного страхования неожиданно продемонстрировали бурный рост, а это признается симптомом выздоровления рынка. Считается, что добровольное страхование за время кризиса во всех без исключения государствах мира начало сдавать свои позиции: когда в кармане пусто, тратить деньги на, казалось бы, не самые необходимые услуги -- дело совсем не обязательное. Впрочем, Беларусь - одна из немногих стран, где граждане неожиданно стали чаще обращаться в страховые организации за полисами. За январь-сентябрь белорусы по своей воле потратили на страхование около 481,8 млрд. рублей, что по сравнению с аналогичным периодом 2009 года больше на 106 млрд. рублей. При этом в Белорусской ассоциации страховщиков отмечают: удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступлений несколько вырос -- до 49,8 %. То есть если еще несколько лет назад доля обязательных видов услуг занимала более 70 % рынка, то совсем скоро чаши весов сравняются [2].

В соответствии с редакцией Указа № 530 «О страховой деятельности» увеличились требования к размерам минимального уставного фонда для страховых компаний. Так к 1 мая 2011 белорусским страховщикам необходимо будет сформировать минимальный уставный фонд для страховщика, осуществляющего виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни, он должен будет достичь отметки 1 млн. евро, 2 млн. евро - для компаний, осуществляющих страхование жизни, и 5 млн. евро -- для страховщиков, осуществляющих исключительно перестраховочную деятельность. Понятно, что достичь заданных параметров без внешних заимствований страховым компаниям Беларуси пройти будет непросто. У них остается два выхода: искать стратегического зарубежного инвестора либо же объединить бизнес с другой испытывающей трудности компанией. Такие требования были приняты для предотвращения роста рисков в страховой системе, кроме того, они позволят увеличить капитализацию страховщиков и сократить объемы перестрахования за рубежом [2].

Таким образом, росту страхования в Республике Беларусь препятствуют следующие причины:

1) не созданы условия для развития страховой деятельности (слабое развитие приватизации; диспропорции в проведении добровольного и обязательного страхования; неблагоприятный инвестиционный климат и др.);

2) несовершенное, противоречивое, громоздкое и запутанное страховое законодательство;

3) низкий уровень организации страхового дела (несовершенны бухгалтерский баланс и отчетность; информационная закрытость страхования; слабый менеджмент, маркетинг страховых компаний);

4) неразвитость инфраструктуры страхового рынка (нет отечественных рейтинговых бюро; есть ассоциация сюрвейеров, но они слабо сотрудничают со страховыми компаниями; нет независимого актуарного центра);

5) слабое международное сотрудничество страховых организаций.

Только в случае, когда правительство гарантирует равноправное функционирование всех участников рынка страховых услуг, а также возмещает потери населению и устанавливает необходимые стимулы к страхованию для предприятий и населения, страховой рынок будет полноценно развиваться, являясь основой устойчивого экономического роста.

В качестве вывода следует отметить, что страховой рынок Республики Беларусь на данный момент развит слабо. Однако объемы предоставления страховых услуг увеличиваются, что свидетельствует о постепенном развитии данного рынка.

На белорусском страховом рынке отсутствуют полноценные рыночные отношения из-за неравенства предприятий всех форм собственности: создание особых условий для работы государственных страховых организаций. Концентрация белорусского страхового рынка является очень высокой.

Существуют определенные диспропорции в проведении добровольного и обязательного страхования. Однако ситуация постепенно выравнивается, о чем свидетельствует постепенно увеличение доли добровольного страхования в общем объеме страховых взносов.

Заключение

Рассмотрев сущность и роль страхования, формы и отрасли страхования, действующую практику страхования и перспективы его развития в Республике Беларусь, можно сделать следующие выводы:

1. Экономическая роль страхования заключается в обеспечении финансовой и социальной защиты населения; в стимулировании деловой активности; в поддержании финансовой стабильности; в развитии научно-технического прогресса; во вложении средств в экономику в качестве институционального инвестора; в освобождении государства от расходов; в поддержке внешнеэкономической деятельности.

2. Существует множество определений понятия «страхование» как в экономической, так и в юридической литературе. Каждое определение правильно, но с разных сторон характеризует данное понятие.

3. Несмотря на то, что страхование включается в экономическую категорию финансов, оно имеет ряд отличий от категорий финансов и кредита.

4. Сущность страхования определяется множеством признаков, принципов и функций.

5. Рационально обоснованная классификация имеет большое практическое значение. Классификация в страховании делит всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической соподчиненности.

6. В силу того, что существуют различные критерии группировки, до сих пор не выработана однозначная трактовка классификации страхования.

7. Различия в объектах страхования, объеме страховой ответственности, методах расчета страховых тарифов, формировании страховых резервов и других условий предусматривают подразделение страхования на отрасли, подотрасли и виды.

8. Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной форме. Обязательное страхование основывается на законе, добровольное - на договоре страхования. В Республике Беларусь виды обязательного и добровольного страхования определены в Указе Президента Республики Беларусь «О страховой деятельности» № 530 от 26 августа 2006 г.

9. Основными тенденциями на рынке страховых услуг в Республике Беларусь являются следующие:

· увеличивается уставный капитал страховых компаний, при этом основная часть уставного капитала приходится на государственные страховые организации, и эта доля постепенно увеличивается;

· наблюдается рост числа заключенных договоров страхования, причем значительная часть договоров страхования заключается через государственные организации. Удельные веса государственных и негосударственных организаций в общем объеме заключенных договоров страхования остаются практически на одном и том же уровне;

· увеличивается общая страховая сумма по договорам добровольного страхования, при этом значительная часть страховых сумм по договорам добровольного страхования приходится на негосударственные организации. Распределение страховых сумм по договорам добровольного страхования между государственными и негосударственными организациями в процентном соотношении практически не изменяется;

· наблюдается тенденция роста в отношении прибыли от страховой деятельности. На данный момент большая часть прибыли приходится на долю государственных страховых компаний;

· увеличиваются объемы страховых премий. Несмотря на то что на данный момент основная часть страховых премий приходится на обязательное страхование, его доля в общем объеме страховых взносов постепенно снижается;

· наблюдается рост страховых взносов и по отраслям страхования, при этом наибольший объем страховых взносов приходится на имущественное страхование. Основная часть страховых взносов по личному страхованию приходится на государственные организации, а по имущественному и страхованию ответственности - на долю негосударственных компаний.

10. Страховой рынок Республики Беларусь на данный момент развит слабо. Однако объемы предоставления страховых услуг увеличиваются, что свидетельствует о постепенном развитии данного рынка.

11. На белорусском страховом рынке отсутствуют полноценные рыночные отношения из-за неравенства предприятий всех форм собственности: создание особых условий для работы государственных страховых организаций. Концентрация белорусского страхового рынка по-прежнему является очень высокой.

12. Существуют определенные диспропорции в проведении добровольного и обязательного страхования. Однако ситуация постепенно выравнивается, о чем свидетельствует постепенно увеличение доли добровольного страхования в общем объеме страховых взносов.

страхование экономический рынок беларусь

Список использованных источников

1 Ахвледиани, Ю.Т. Страхование: учеб. / Ю.Т. Ахвледиани. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 543 с.

2 Бенько, А. В страховой отрасли Беларуси наметился подъем/ А. Бенько. - 2010.

3 Волчок, В.Д. Рынок страхования в Беларуси: анализ и рекомендации [Электронный ресурс] / В.Д. Волчок, Р. Джуччи. - 2004. - Режим доступа: http://www.ipm.by/pdf/pp704r.pdf. - Дата доступа: 19.11.2010.

4 Гражданский кодекс Республики Беларусь, 7 дек. 1998 г., № 218-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 28.12.2009 г., № 96-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 01.11.2010.

5 Ермак, Д. Задействовать резервы страхового рынка / Д. Ермак // Финансы, учет, аудит. - 2010. - № 8. - С. 13-14.

6 Лойко, О. В сохранении разных условий для государственных и частных страховщиков нет ни смысла, ни экономики/ О. Лойко. - 2010. страховой деятельности: Указ Президента Респ. Беларусь, 26 авг. 2006 г., № 530: в ред. Указа Президента Респ. Беларусь от 22.07.2010 г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 01.11.2010.

7 Покидова, Е. Страхование имущества юридических лиц

8 Положение о лицензировании страховой деятельности: постановление Совета Министров Респ. Беларусь, 17 окт. 2003 г., № 1346: в ред. постановления Совета Министров Респ. Беларусь от 27.12.2007 г., № 1845 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 01.11.2010.

9 Сац, Л. Сидорский требует нарастить долю страховых взносов в ВВП [Электронный ресурс] / Л. Сац. - 2010. - Режим доступа: http://finance.tut.by/news169024.html. - Дата доступа: 18.11.2010.

10 Сербиновский, Б.Ю. Страховое дело: учеб. пособие для вузов / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. - 3-е изд., перераб. и доп. - Ростов н/Д: Феникс, 2004. - 416 с.

11 Скамай, Л.Г. Страховое дело: учеб. пособие / Л.Г. Скамай. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 324 с.

12 Сплетухов, Ю.А. Страхование: учеб. пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2008. - 312 с.

13 Статистический ежегодник Республики Беларусь / Национальный статистический комитет Республики Беларусь. - Минск, 2008. - 582 с.

14 Статистический ежегодник Республики Беларусь / Национальный статистический комитет Республики Беларусь. - Минск, 2009. - 582 с.

15 Статистический ежегодник Республики Беларусь / Национальный статистический комитет Республики Беларусь. - Минск, 2010. - 582 с.

16 Страхование: учеб. / А.Н. Базанов [и др.]; под ред. Г.В. Черновой. - М.: Проспект, 2009. - 432 с.

17 Страхование: учеб. / Ю.Т. Ахвледиани [и др.]; под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 511 с.

18 Страхование в СНГ: полупрозрачно, но растет // Страхование в Беларуси. - 2006. - № 3. - С. 19-22.

19 Страховое дело: учеб. пособие / М.А. Зайцева [и др.]; под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. - Минск: БГЭУ, 2001. - 286 с.

20 Теория финансов: учеб. пособие / Н.Е. Заяц [и др.]; под ред. Н.Е. Зайца, М.К. Фисенко. - 2-е изд. - Минск: БГЭУ, 2006. - 351 с.

21 Что мешает развиваться страховому рынку в Беларуси [Электронный ресурс]. - 2007.

22 Щербаков, В.А. Страхование: учеб. пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2009. - 320 с.

Размещено на Allbest.ru