Организация банковского кредитования физических лиц

Например, расходы ОТП Банка за день по операциям выдаче кредита составляют: 129 рублей * 24 кредита = 3096 рублей в день.

Расходы по выдаче кредита Альфа - Банка с таким же количеством выдачи, как у ОТП = 98 * 24 = 2352 рублей в день.

То есть, ОТП Банк тратит на 3096 - 2352 = 744 рубля больше ежедневно на выдачу кредита. Ежемесячно эта сумма составляет 22 320 рублей, в год 267 840 рублей. ОТП Банк теряет ежегодно 267 840 рублей от своей чистой прибыли, так как себестоимость выдачи кредита выше, чем в других банках.

Решение данной проблемы является также одной из приоритетных, так как связана с доходом банка. Она поможет уменьшить расходы банка по одной из наиболее востребованной операции, следовательно увеличить доходы и ежегодную чистую прибыль.

На сегодняшний день, кредитование - одна из высокодоходных операций Омского «Первомайского» отделения «ОТП Банк», однако, есть проблемы, не позволяющие занять лидирующие положение среди конкурентов. Чтобы занять первое место необходимо более тщательное изучение процесса кредитования и его предоставления заемщикам. Главными проблемами, связанными с кредитованием, являются: медленный процесс выдачи кредита, следовательно отток клиентов, и высокая себестоимость данной операции, то есть потеря ежегодной чистой прибыли Банка. Для решения данных проблем предлагается проект, рассматриваемый в следующем параграфе.

§2. Пути решения проблем, возникающих при кредитовании, и оценка их эффективности

При определении перспектив развития кредитных операций ОТП Банка необходимо исходить, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремиться к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики - формируют предпосылки для постановки пред Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема выдачи кредитов и диверсификации направлений деятельности.

Основными направлениями преобразований и стратегическими целями являются:

o Снижение себестоимости выдачи кредита;

o Привлечение клиентов за счет снижения сроков выдачи кредита;

o Реклама кредитных продуктов ОТП Банка в СМИ;

o Внедрение кредитными менеджерами Интернет - услуг, предложение их каждому из заемщиков;

o Распространение сетей приема платежей в торговых точках;

o Перепланировка некоторых филиалов ОТП Банка для удобства клиентов;

o Способствовать созданию развивающей среды для сотрудников, позволяющей постоянно улучшать и совершенствовать свои навыки.

Также важной задачей, стоящей перед ОТП Банком на пути к наращиванию темпов кредитования физических лиц является сохранение и упрочнение положения на российском рынке финансовых услуг. В этих целях ОТП Банк планирует построить принципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра кредитных услуг ОТП Банк планирует выход на новые сегменты финансового рынка, создание новых видов кредитования с учетом потребностей клиентов.

В целях повышения уровня кредитования и объема выдачи кредитов физическим лицам ОТП Банк будет активно развивать и совершенствовать процесс выдачи кредитов, создавать условия, привлекательные для клиентов. Будет оптимизирована филиальная сеть ОТП Банка, получат развитие удаленные каналы банковского обслуживания. Наряду с этим будет осуществляться внедрение новых технологий в целях расширения доступа клиентов к услугам, сокращение времени и повышения комфортности обслуживания.

Успешная работа ОТП Банка по данным направлениям во многом будет определяться усилиями по развитию технической и технологической платформы ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией между подразделением Банка.

Для увеличения прибыли Банка, увеличения числа заемщиков и количества выданных кредитов предлагаю проект «Кредитный бум». Этот проект представляет собой упрощенную систему выдачи основных кредитов, которые пользуются спросом у населения. Другими словами, «Кредитный Бум» - это компьютерная программа, разработанная специально для ОТП банка, включающая ряд функций:

– Содержание краткой, но достаточной анкеты для заемщика;

– Анализ и проверка информации из анкеты с данными Бюро кредитных историй, базой службы безопасности, базой других банков;

– Расчет и оценка платежеспособности заемщика;

– Расчет суммы, которую банк может предоставить именно этому заемщику;

– Расчет срока погашения кредита, суммы начисленных процентов;

– Разработка графика гашения кредита.

Данный проект позволит решить главные проблемы кредитования в Омском «Первомайском» отделении ОТП Банка - высокая себестоимость операции выдачи кредита, также медленный процесс кредитования. Он будет осуществлять выдачу кредитов за 3 часа, не привлекая при этом сотрудников Службы безопасности Банка, юридической, аналитической и других служб. Первым этапом кредитования с использованием данного проекта будет заполнение анкеты заемщика. Анкета будет заполняться кредитным менеджером со слов заемщика в программном обеспечении «Кредитного бума». В анкете будут указываться ФИО заемщика, дата, место рождения, семейное положение, количество детей (если есть), род деятельности, стаж службы в данной организации, среднемесячный доход. После заполнения анкеты, кредитный менеджер копирует необходимые для получения данного кредита документы, чтобы внести информацию о заемщике в общую базу данных Банка. Вторым этапом является проверка и анализ указанной информации на достоверность путем сравнения с данными Бюро кредитных историй, базой службы безопасности, базами других банков. Анализируя информацию, программа позволяет кредитному менеджеру узнать на сколько достоверно заемщик указал сведения о себе, внести корректировки заемщика по предоставленной информации. Третий этап - программа самостоятельно, без помощи кредитного специалиста, рассчитывает платежеспособность заемщика, его средний доход в месяц. С учетом рассчитанных данных и всех имеющихся рисков, программа определяет сумму, которую Банк может выдать заемщику в кредит. Затем рассчитывается сумма ежемесячного платежа с учетом срока кредита и пожеланиями заемщика и выдается график погашения кредита с указанием погашения по процентам и основному долгу. Четвертый этап - отметка в программе о выдаче кредита для передачи об этом в общую базу данных и бухгалтерию, и, непосредственно, выдача одобренного кредита.

Таблица 6

Данные по «Первомайскому» отделению ОТП Банка за 2012 год, в рублях

Таким образом, чистая прибыль за 2012 год составила 434 тыс. рублей, а чистая прибыль по одной операции выдаче кредита равна 26 рублей.

Проведем расчет результатов финансовой деятельности Омского «Первомайского» отделения ОТП Банка при условии применения новых технологий кредитования физических лиц и определим их влияние в общем объеме операций на чистую прибыль.

Внедрение такой программы развития позволит:

1. Уменьшить себестоимость операции выдачи кредита, так как количество людей, задействованных в данной операции значительно снизиться.

Себестоимость операции снизиться до 95 рублей за операцию, то есть с одной операции будет сэкономлено: 129 - 95 = 34 рубля.

2. Привлечь большее количество клиентов, так как время на получение кредита значительно снизится и очереди на заполнения анкеты значительно уменьшатся.

Время рассмотрения кредита снизиться примерно в 3 раз, то есть в среднем объем выдачи кредитов в день также может увеличиться в 3 раз и будет равен: 3 * 24= 72 кредита в день.

3. Снизить затраты ресурсной базы, человеческого фактора, повысит уровень и качество обслуживания.

Таблица 7

Затраты на внедрение проекта «Кредитный бум», в рублях

Таким образом, из проделанных расчетов видно, что затраты, связанные с внедрением программы «Кредитный бум» составили 180 тыс. рублей.

Прогноз показателей банка при внедрении программы «Кредитный Бум».

При применении программы «Кредитный Бум» за счет уменьшения количества операций и работников, участвующих в данной операции себестоимость операции выдачи кредита составит: 129 - 34 = 95 рублей. Расходы составят: 95 * 24 = 2280, то есть эффект равен: 3096 - 2280 = 816 рублей ежедневно. Ежегодная чистая прибыль от данного эффекта увеличится на: 816 * 30 * 12 = 293 760 рублей. То есть, за счет уменьшения себестоимости выдачи кредита чистая прибыль увеличится на 293 760 рублей в год и составит 434 000 + 293 760 = 727 760 рублей.

Увеличение объема выдачи кредитов приведет к следующему эффекту: 24 * 3 = 72 кредита ежедневно, то есть 25 920 кредитов в год. Увеличение количества выданных кредитов равно: 25 920 - 5 822 = 20 098 кредитов.

Таким образом, при условиях применения программы «Кредитного Бума» эффект равен:

95 * 25 920 = 2 462 400 - ежегодные расходы на выдачу кредитов физическим лицам

155 * 25 920 = 4 017 600 - ежегодные доходы от кредитования физических лиц

Чистая прибыль от кредитования = 4 017 600 - 2 462 400 = 1 555 600 рублей

Увеличение чистой прибыли = 1 555 600 - 434 000 = 1 121 600 рублей.

При составлении прогнозов на 2013 год в сфере кредитования выявлен положительный результат. Внедрение в сферу кредитования проекта «Кредитный Бум» повлекло уменьшение себестоимости одной операции по выдаче кредита на 34 рубля. Себестоимость одной операции равна 95 рублей, что помогло увеличить ежегодную чистую прибыль на 727 760 рублей. Программа «Кредитного Бум» произвела положительный эффект и на объем выдачи кредита и помогла увеличить его в 3 раза. То есть теперь, ежедневное количество выданных кредитов составляет 72 кредита, а ежегодно 25 920 кредитов, что на 20 098 кредитов превышает результат предыдущего года. Из проделанных расчетов ежегодные расходы по кредитованию физических лиц составляют 2 462 400, а доходы 4 017 600 рублей, чистая прибыль равна 1 555 600 рублей, а ее увеличение составляет 1 121 600 рублей, что доказывает положительный результат внедрения программы «Кредитный Бум».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

По мнению Егорова А.Е. «Кредитование физических лиц рассматривается как важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой кредитования физических лиц выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица)».

На это положение обращает внимание и профессор Жуков Е.Ф. По его мнению «Кредитование физических лиц - это кредиты, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и так далее». Безусловно, высказанное положение имеет ключевое значение для определения сущности кредитования физических лиц.

Много веков банковский кредит физическим лицам развивался слабо. Это было обусловлено рядом причин, которые существовали на тот момент в обществе. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических странах почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. На сегодняшний день существует объективная необходимость разработки методик и механизмов, позволяющих повысить эффективность кредитного процесса. Несмотря на перспективность и положительную динамику развития операций кредитования населения, коммерческие банки при их проведении продолжают сталкиваться с определенными проблемами, связанными с исследованием теоретических основ управления риском коммерческих банков при кредитовании физических лиц.

Объектом исследования дипломной работы являлось Омское «Первомайское» отделение ОАО «ОТП Банк». Целью дипломной работы являлась оценка современной системы банковского кредитования физических лиц.

В первой главе данной дипломной работы изучались теоретические аспекты кредита и кредитования физических лиц, выявлялись основные принципы кредитования и его функции, определялись понятия субъектов кредитных отношений, их права и обязанности.

Во второй главе рассматривалась организационно - экономическая характеристика Омского «Первомайского» отделения «ОТП Банк», анализировались основные показатели его деятельности. Также был проведен анализ кредитования физических лиц Омского «Первомайского» отделения «ОТП Банк» по различным аспектам.

В третьей главе были выявлены проблемы, связанные с деятельностью, а также кредитованием физических лиц в Омском «Первомайском» отделении «ОТП Банк» и были предложены пути их решения. К основным выявленным проблемам относятся:

– Высокая себестоимость операции по выдаче кредитов физическим лицам;

– Медленный процесс выдачи кредита;

– Низкий объем выданных кредитов физическим лицам;

– Малое распространения интернет - услуг;

– Недоработка программного обеспечения для приема платежей по кредитам через банкоматы;

Для решения основных экономических проблем была предложена новая программа «Кредитный бум», позволяющая значительно упростить процесс выдачи кредитов, снизить время и себестоимость по выдаче кредитов физическим лицам, уменьшить потребляемые ресурсы и тем самым увеличить объем выдачи кредитов.

Проведенные экономические расчеты по эффективности проекта показали, что себестоимость одной выдачи кредита уменьшиться на 34 рубля и составит 95 рублей. Объем выдаче возрастет с 24 кредитов в день до 72 кредитов. Все это приведет к увеличению ежегодной прибыли на 1 121 600 рублей.

Таким образом, результаты, полученные в данной дипломной работе, свидетельствуют о возможном развитии кредитования в Омском «Первомайском» отделении ОТП Банка на перспективу и росте прибыльности банка в целом за счет предложенных мероприятий.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативные правовые акты

1. Конституция Российской Федерации. Принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 г. N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ)// СПС «Консультант Плюс».

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 14 марта 2013 года № 29-ФЗ)// СПС «Консультант Плюс».

3. Проект федерального закона № 136312-5 от 05 апреля 2013 г. «О потребительском кредитовании» // СПС «Консультант Плюс».

Книги, монографии, учебники, учебные пособия, статьи

4. Бабичева Ю.А. Банковское дело. Справочное пособие. М., 2009 г. 230 с.

5. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело, учебник для вузов. М.,2009. 274 с.

6. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. М., 2007. 198 с.Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков. М., 2007. 305 с.

7. Большаков С.В. Основы управления финансами. М., 2006. 204 с.

8. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М., 2009. 342 с.12.

9. Варламова Т.П. Валютные операции. М., 2010. 532 с.Жуков Е.Ф., Максимов Л.М. Банки и банковские операции. М.,1998г. 312 с.

10. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы. М., 2006. 793 с.13. Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2006. 401 с.

11. Витковская Е. В. Деньги и кредит. М., 2009. 530 с.

12. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник для вузов. М.,2005. 230 с.

13. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы. М., 2008. 736 с.15. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. М., 2009. 417 с.

14. Гиляровская, Л. Т., Паневина, С. Н. Комплексный анализ финансово - экономических результатов деятельности банка и его филиалов. СПБ, 2007. 521 с.

15. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. М., 2006. 465 с.19.

16. Емельянов А. М. Финансы, налоги и кредит. М., 2006. 694 с.Иванова В.В., Соколова Б.И. Деньги. Кредит. Банки. М., 2006.848 с.

17. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития. М., 2006. 367 с.

18. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. М., 2007. 234 с.

19. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М. Деньги. Кредит. Банки. М., 2011. 783 с.

20. Завалеев В.П. Системы безналичных расчетов пластиковых карт. Принципы проведения расчетов. М., 2008. 398 с.

21. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов. А.В. Банковский розничный бизнес. М., 2006. 451 с.

22. Ключникова М.В. Коммерческие банки: экономико-статистический анализ. М., 2007. 267 с.

23. Костерина Т. М. Банковское дело. М., 2006. 184 с.

24. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. М., 2008. 301 с.

25. Нешитой А. С. , Воскобойников Я. М. Финансы. М., 2012. 525 с.

26. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. М., 2002. 512 с.

27. Романовский М.В., Врублевская О.В. Финансы: Учебник для вузов. М., 2006. 219 с.

28. Роуз П.С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. М., 2007. 316 с.

29. Семенюта О.Г. Основы банковского дела в Российской Федерации. Феникс, 2006. 261 с.

30. Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. М., 2006. 215 с.

31. Тренев Н.Н. Управление финансами. М., 2008. 154 с.

32. Усоскин В. М. Современные коммерческие банки. Управление и операции. М., 2008. 602 с.

33. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Инновационный менеджмент. М., 2006. 198 с.

34. Черкасов, В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. М., 2006. 319 с.

35. Ямпольский М.М. О составе клиентов банка. Банковское дело, М.,2009. 213 с.

Интернет источники

36. http://www.otpbank.ru

37. http://www.cbr.ru

38. http://www.gks.ru

39. http://www.itexpert.ru

40. http://www.economic-crisis.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Динамика показателей размещения активов в 2010 - 2011 годах, в тыс. рулей

Динамика показателей размещения активов в 2011 -2012 годах, в тыс. рублей

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Анализ доходов и расходов Омского «Первомайского» отделения ОТП Банк 2010 - 2011 года, в рублях

Анализ доходов и расходов Омского «Первомайского» отделения ОТП Банк 2011 - 2012 года, в рублях

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Сведения по основным доходным операциям физическими лицами Омского «Первомайского» отделения ОТП Банка, в рублях

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Банки, по объемам выданных кредитов физическим лицам в 2012 году

ПРИЛОЖЕНИЕ 5

Банки, по объемам выданных автокредитов в 2012 году

ПРИЛОЖЕНИЕ 6

Оценка рыночной позиции Омского «Первомайского» отделения ОТП Банка

Размещено на Allbest.ru