ПАО «Промсвязьбанк» - российский частный Банк, занимающий 11 место среди крупнейших кредитных организаций страны (по итогам 3 квартала 2014 г., по данным Интерфакс-ЦЭА). В 2014 г. Промсвязьбанк в очередной раз вошел в рейтинг 1000 крупнейших банков мира журнала The Banker, заняв 429 место (+4 позиции по сравнению с рейтингом по итогам 2013 г.).

В ходе своей деятельности Банк использует, внедряет и развивает современные информационные системы. Во всех точках продаж Банка внедрены системы интернет-банкинга «PSB On-Line» (для юридических лиц) и «PSB-Retail» (для физических лиц), а также система интернет-трейдинга, позволяющая клиентам Банка участвовать в торгах ценными бумагами на ММВБ-РТС в режиме Оn-line.

PSB On-Line занял первое место в рейтинге эффективности интернет-банков для зрелого бизнеса 2014 компании Markswebb Rank&Report.

ПАО «Промсвязьбанк» в 2014 году продолжил внедрение ИТ-систем промышленного уровня, использование которых направлено на технологическое обеспечение бизнес-функций.

Продолжается развитие единой фронт-офисной системы для финансовых рынков Misys Summit - автоматизация учета операций валютного и денежного рынков. В августе 2013 начат учет Derivatives, в ноябре - сделок MM, в апреле 2014 - собственных биржевых сделок FX, в декабре 2014 - внебиржевые сделки контрагентов FX.

Кроме того, в 2014 году продолжилось развитие системы автоматизации функций middle - office в части кредитования клиентов малого и среднего бизнеса. Произведена интеграция с системой SAS Real Time Decision Manager, использующейся в розничном кредитном процессе. В части рассмотрения кредитных заявок физических лиц были выполнены доработки, оптимизировавшие принятие решения как на этапе автоматических процедур с использованием системы SAS Real Time Decision Manager, так и на этапе рассмотрения заявок сотрудниками банка.

В 2014 году продолжились крупные проекты по автоматизации кредитного процесса корпоративных клиентов и развития функционала CRM. Проекты рассчитаны не на один месяц работ и подтверждают приверженность Банка стратегии присутствия в ряде высокотехнологичных банков.

Количество юридических лиц, подключенных к интернет-системе банковского обслуживания PSB On - Line, превысило 100 тыс. предприятий. Большинство клиентов, пользовавшихся классическим «Клиент-Банком», перешли на обслуживание по системе PSB On-Line.

Также в Банке введен в эксплуатацию резервный телекоммуникационный центр (РТЦ). Основным назначением РТЦ является обеспечение непрерывности клиентских и инфраструктурных коммуникационных сервисов банка в случае технических сбоев оборудования, а также крупных аварий у операторов связи. Все каналы связи распределены и продублированы между основным и резервным телекомцентрами. В результате обеспечена гарантированная доступность ИТ-инфраструктуры и работоспособность мультисервисной сети Банка даже в случае выхода из строя одного из узлов.

Миссия Банка:

1) Мы способствуем процветанию России, благополучию наших сотрудников и акционеров, решая финансовые вопросы наших клиентов, инвесторов и партнеров.

2) Мы работаем для своей страны.

3) Мы даем возможность деньгам работать во благо. Мы знаем, что, когда и как надо делать для того, чтобы деньги становились капиталом. Мы знаем цену деньгам и всей своей деятельностью формируем в России культуру управления капиталом. Помогая управлять капиталом, мы создаем для России новые возможности. Чем надежней размещены капиталы, тем больше уверенность россиян в завтрашнем дне, тем сильнее становится Россия. Мы работаем для России.

4) Благодаря нам люди приобретают уверенность в своем будущем.

5) Люди сотрудничают с нами и доверяют нам деньги потому, что наш Банк известен как надежный партнер. Наш профессионализм и наши технологии позволяют предоставлять полный спектр банковских услуг. Наши программы дают людям возможность получить образование, приобрести жилье, увеличить накопления, развить собственный бизнес, обеспечить будущее своим детям. Мы работаем для каждого.

6) Мы принимаем на себя разумные риски, и даем возможность бизнесу любого масштаба расти и развиваться.

7) Мы гордимся своей работой, гордимся своим Банком.

8) Наш Банк - это особый Банк. Мы не просто обслуживаем клиентов. Мы помогаем людям находить самые лучшие финансовые решения для осуществления их планов. Для нас важно, чтобы каждый из наших сотрудников на своем рабочем месте находил и реализовывал решения, оптимальные для конкретного клиента и выгодные для Банка. Тогда каждый из нас своей работой будет создавать новые возможности для наших клиентов и партнеров, для акционеров и инвесторов, для себя и своих коллег, а значит и для страны, в которой мы все живем и работаем.

Банк имеет разветвленную корреспондентскую сеть с иностранными банками в таких странах, как США, Великобритания, Германия, Австрия, Франция, Бельгия, Канада, Люксембург, Швеция, Швейцария, Норвегия, Дания, Финляндия, Япония, Китай и т.д., а также банками ближнего зарубежья и российскими банками.

ПАО «Промсвязьбанк» поддерживает и расширяет сеть корреспондентских счетов Ностро для обслуживания расчетных операций своих клиентов в иностранной валюте. По состоянию на 01.01.2015 г. Банком открыто 950 корреспондентских счета Лоро и 138 корреспондентских счетов Ностро.

По состоянию на 01 января 2015 г. сеть Банка в России насчитывает 296 точек продаж, к числу которых относятся филиалы, дополнительные, операционные, кредитно-кассовые офисы и операционные кассы. Банк имеет 8 филиалов в России и 1 филиал на Кипре, представительства в Китае, Казахстане, Украине и Индии.

На 01.01.2015 г. клиентский портфель Банка насчитывал свыше 11,1 тыс. уникальных корпоративных клиентов (холдингов), 125 тыс. клиентов малого и среднего бизнеса и 2,2 млн. розничных клиентов (заемщики, вкладчики и держатели пластиковых карт). Динамика привлечения средств ПАО «Промсвязьбанк» за 5 последних лет представлена на рисунке 2.1.

Промсвязьбанк успешно ведет свою работу по направлению платежных карт. Объем действующих дебетовых карт Банка на 01.01.2015 г. составил 2,7 млн. штук.

Сеть банкоматов Промсвязьбанка с учетом банков-партнеров на 01.01.2015 г. насчитывала более 9560 шт., в том числе 1364 собственных, из них 132 банкоматов с функцией cash-in. Банк продолжает развивать партнерские программы с другими банками: в 2012 году Промсвязьбанк и МДМ-банк объединили сети банкоматов, годом ранее Банк объединил сети банкоматов с Альфа-банком, в 2013 году Промсвязьбанк объединил сети банкоматов с Россельхозбанком. Клиенты банков-партнеров могут снимать наличные в банкоматах на условиях домашней сети без дополнительных ограничений. Аналогичная услуга доступна клиентам банков-партнеров в банкоматах Промсвязьбанка.

Рисунок. 2.1. Привлеченные средства (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.) ПАО «Промсвязьбанк» за 2010 - 2014 гг., млн. руб.

На протяжении всего 2014 года Промсвязьбанк активно развивал сеть терминалов самообслуживания. На 01.01.2015 введено в эксплуатацию более 230 терминалов, расположенных практически во всех регионах присутствия Банка в России.

Промсвязьбанк первым на российском рынке вышел на рынок интернет-эквайринга, сертифицировал работу через PSP (агрегатора) по торговому эквайрингу с применением инновационной технологии мобильного эквайринга (m-POS) по приему платежей по банковским картам с помощью мобильных устройств. В течение 2014 года Банк вел работу по расширению сети обслуживания карт в торгово-сервисных предприятиях.

Банк на сегодняшний день имеет следующие долгосрочные рейтинги международных рейтинговых агентств: «ВВ-/На пересмотре с негативным прогнозом» Standard & Poor's, «B1» Moody's Investors Service (прогноз негативный), а также индивидуальный рейтинг кредитоспособности «АА+» Национального Рейтингового Агентства. Компании «Промсвязь Капитал Б.В.» принадлежит 68,25% в уставном капитале банка, 11,75% -- Европейскому Банку Реконструкции и Развития. 10% -- НПФ «Будущее» (до переименования -- «Благосостояние ОПС»), 10% -- фонды НПФ «Европейский пенсионный фонд», НПФ «Регионфонд» и «Доверие».

ПАО «Промсвязьбанк» -- универсальный коммерческий банк, основными направлениями деятельности которого являются:

1) Банковские услуги корпоративным клиентам: в том числе кредитование, расчетные операции, факторинг, документарные операции, финансирование с участием ЭКА, проектное финансирование, управление потоками денежных средств и платежами, брокерские услуги на валютных рынках и рынках ценных бумаг, прием депозитов;

2) Банковское обслуживание малого и среднего бизнеса: в том числе коммерческое кредитование, прием депозитов, расчетно-кассовое обслуживание, включая выдачу векселей, денежные переводы, предоставление гарантий, а также брокерские услуги на валютных рынках и рынках ценных бумаг;

3) Розничные банковские услуги частным лицам: в том числе розничное кредитование и прием депозитов у физических лиц (текущие счета и срочные вклады), денежные переводы, выпуск банковских карт, расчетно-кассовое обслуживание и валютные операции, управление денежными средствами через удаленные каналы обслуживания;

4) Инвестиционно-банковские и финансовые услуги: сделки на рынках заемного капитала, в том числе их организация, андеррайтинг муниципальных и корпоративных облигаций (таких как местные рублевые облигации, Евробонды, кредитные ноты и векселя), торговля акциями и инструментами с фиксированной доходностью, услуги по корпоративному финансовому консультированию, брокерские услуги, сделки РЕПО, операции с драгоценными металлами, управление активами и частное банковское обслуживание состоятельных клиентов (private banking).

Система управления «Промсвязьбанка» представляет собой многоуровневую структуру, каждый уровень которой отвечает за отдельные направления деятельности банка.

Общее собрание акционеров является высшим органом управления. На собрании акционеров избирается совет директоров, который является органом, осуществляющим руководство деятельностью банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров банка, включая определение стратегии, координацию деятельности банка и контроль над ней.

Совет директоров избирает правление банка - коллегиальный исполнительный орган банка, а также председателя правления банка, который выполняет функцию единоличного исполнительного органа «Промсвязьбанка» и совместно с правлением отвечает за текущую деятельность «Промсвязьбанка».

В 2014 году Промсвязьбанк продолжил реализовывать стратегию развития, утвержденную руководством банка. Банк продолжил развитие в качестве универсального финансового института, формируя основные объемы активов и прибыли и сохраняя ведущие позиции на рынке в корпоративном бизнесе, при этом активно развивая малый, средний и розничный бизнесы.

Во всех бизнес-линиях был сделан акцент на работе с качественными заемщиками, увеличении доли расчетного бизнеса и комиссионных доходов, развитии дистанционных каналов и повышении операционной эффективности.

Качество обслуживания и клиентоориентированность также остались в числе ключевых приоритетов для банка. В 2014 г. Промсвязьбанк одним из первых банков вошел в число системообразующих банков РФ.

Также по итогам 2014 года PSB-Retail признан лучшим интернет-банком в рейтинге функциональности интернет-банков для физических лиц по версии Frank Research Group, а PSB On-Line признан лучшим каналом дистанционного обслуживания крупных корпоративных клиентов по версии агентства Markswebb Rank & Report.

Контакт-центр Промсвязьбанка вошел в тройку лидеров рейтинга TOP-20 лучших контактных центров компаний финансового сектора с определением «Top Performer», получив наивысшую оценку по результатам исследования Национальной ассоциации контактных центров. Контакт-центр Промсвязьбанка не первый раз получает признание на рынке. Основным трендом развития этого канала дистанционного обслуживания в 2014 году стало внедрение технологий, которые сочетают в себе повышение операционной эффективности и персональный подход к клиенту с учетом сокращения временных затрат на решение его вопроса.

В связи с неблагоприятной внешнеторговой конъюнктурой, снижением мировых цен на многие сырьевые товары (прежде всего энергоносители) и санкции США, ЕС и некоторых других развитых стран, рост российской экономики в 2014 г. резко замедлился и по итогам года составил 0,6%. Ключевыми факторами этого стали замедление роста внутреннего потребления и резкое снижение инвестиций.

Вследствие ослабления российского рубля в начале года и масштабной девальвации в ноябре-декабре значительно выросло инфляционное давление на экономику, а рост потребительских цен был существенно выше, чем цель, установленная Банком России (+11,4%). Вместе с тем, указанные негативные факторы не успели полностью отразиться на активности реального сектора экономики в 2014 г., и безработица все еще находилась на относительно низком уровне (5,3%). Санкции против некоторых российских банков и нестабильная ситуация на внешних рынках, связанная с началом цикла укрепления доллара США, оказывали крайне негативное воздействие на российский финансовый сектор. В целом, по итогам 2014 г. отток капитала составил 151,5 млрд. долл. США, фондовый индекс ММВБ снизился на 7%, что существенно хуже чем показатели большинства развивающихся рынков, так и значения 2013 г. (+2%). Индекс долговых инструментов IFX-CBonds остался на том же уровне (+ 0,1%).

Таким образом, влияние на банковский сектор макроэкономических и других факторов в течение 2014 г. оставалось негативным.

Несмотря на нестабильную внешнюю среду, последовательное развитие банковского сектора, начавшееся после кризиса, продолжилось в 2014 г.: активы увеличились на 35% по отношению к предыдущему году. При этом значительно ускорился рост портфеля корпоративных кредитов (+31% по сравнению с +13% в 2013 г.), а рост кредитования населения наоборот - существенно замедлился (+14% по сравнению с +29% в 2013 г.). Рост объема средств клиентов, размещенных в банках, также ускорился (+25,4% по сравнению с +16% в 2013 г.), но доля данного источника средств в пассивах уменьшилась (с 61 до 56%). Вместе с тем, доля кредитов Банка России в пассивах банковской системы значительно выросла - до 12%. Капитал банков увеличивался значительно медленнее, чем активы (+12.2%). Это стало причиной продолжения тенденции снижения достаточности собственного капитала к активам, взвешенным по уровню риска, до 12,5%. Доля просроченных кредитов увеличилась до 3,8%, а прибыль банков составила 589 млрд. руб.

По итогам 2014 г. отношение активов банковского сектора к ВВП составило 109%, собственного капитала - 11%, кредитного портфеля - 57,6%.

2.2 Динамика основных показателей деятельности ПАО «Промсвязьбанк» за 2012 - 2014 гг.

Уставный капитал банка состоит из суммы вложений его участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы его кредиторов. Это первоначальный ресурс для деятельности кредитной организации. В уставном капитале не может быть заемных средств.

Первоначальный размер уставного капитала Банка «Промсвязьбанк» на момент его создания составлял 3 млрд. неденоминированных рублей. Динамика уставного капитала ПАО «Промсвязьбанк» за 2002 - 2015 гг. представлена на рисунке 2.2 и характеризуется постоянным ростом.

Финансовые результаты деятельности ПАО «Промсвязьбанк» и их динамика за 2012 - 2014 гг. представлены в таблице 2.2.

Комиссионные доходы банка возросли на 62,5%, комиссионные расходы - увеличились в 1,75 раза. Прочие операционные доходы банка увеличились с 4809826 тыс. руб. в 2012 г. до 14561627 тыс. руб. в 2014 г. (более чем в три раза). Операционные расходы увеличились на 20,2%.



Рисунок. 2.2. Динамика уставного капитала ПАО «Промсвязьбанк» за 2002 - 2015 гг.

Таблица 2.2. Финансовые результаты деятельности ПАО «Промсвязьбанк», тыс. руб.

Показатели	2012 г.	2013 г.	2014 г.	Изменение 2014 г. к 2012 г.
				Абсол., тыс. руб.	Относит., %
Процентные доходы	59986043	66636305	77028877	17042834	128,4
Процентные расходы	29035129	34845821	42246255	13211126	145,5
Чистые процентные доходы	30950914	31790484	34782622	3831708	112,4
Чистые доходы от операций с финансовыми активами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток	-38739	-545100	3959257	3997996	-
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи	314892	-79523	-409635	-724527	-
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения	181018	95287	195711	14693	108,1
Чистые доходы от операций с иностранной валютой	1294825	3141201	26194237	24899412	2023,0
Доходы от участия в капитале других юридических лиц	978	1097	341909	340931	34960,0
Комиссионные доходы	10516694	11998631	17089149	6572455	162,5
Комиссионные расходы	2514133	2972226	4406298	1892165	175,3
Прочие операционные доходы	4809826	5824368	14561627	9751801	302,7
Чистые доходы	45733766	42006701	32710546	-13023220	71,5
Операционные расходы	33856741	32332745	40679366	6822625	120,2
Прибыль (убыток) до налогообложения	11877025	9673956	-7968820	-19845845	-
Возмещение (расход) по налогам	3179583	3062446	-5701147	-8880730	-
Прибыль (убыток) после налогообложения	8697442	6611510	-2267673	-10965115	-

Как показывает таблица 2.2, процентные доходы банка постоянно увеличивались и составили в 2014 г. 128,4% к уровню 2012 г. Процентные расходы за этот период времени увеличились в 1,45 раза. Динамика данных показателей представлена на рисунке 2.3.

Рисунок. 2.3. Динамика процентных доходов и расходов ПАО «Промсвязьбанк» за 2012 - 2014 гг., тыс. руб.

Прибыль банка до налогообложения сократилась с 11877025 тыс. руб. в 2012 г. до 9673956 тыс. руб. в 2013 г. (на 23,9%). В 2014 г. ПАО «Промсвязьбанк» получил убыток до налогообложения в сумме 7968820 тыс. руб. Чистая прибыль банка сократилась с 8697442 тыс. руб. в 2012 г. до 6611510 тыс. руб. в 2013 г., а в 2014 г. чистый убыток ПАО «Промсвязьбанк» составил 2267673 тыс. руб.

Динамика показателей прибыли представлена на рисунке 2.4.

Рисунок. 2.4. Динамика показателей прибыли ПАО «Промсвязьбанк» до и после налогообложения за 2012 - 2014 гг., тыс. руб.

Структура и динамика процентных доходов банка в 2012 - 2014 гг. представлена в таблице 2.3.

Таблица 2.3. Структура и динамика процентных доходов ПАО «Промсвязьбанк» за 2012 - 2014 гг.

Показатели	2012 г.	2013 г.	2014 г.	Изменение 2014 г. к 2012 г.
	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%	Абсол., тыс. руб.	Относит., %
Процентные доходы - всего, в т.ч.	59986043	100	66636305	100	77028877	100	17042834	128,4
От размещения средств в кредитных организациях	1665251	2,8	2566601	3,9	2083082	2,7	417831	125,1
От вложений в ценные бумаги	3454057	5,8	4381207	6,6	3679962	4,8	225905	106,5

Как показывает таблица 2.3, процентные доходы банка, в основном, состоят из ссуд, предоставляемых клиентам, не являющимся кредитными организациями (91,5% в 2012 г., 89,6% в 2013 г. и 92,5% в 2014 г.), стоимость которых в 2014 г. по сравнению с 2012 г. увеличилась на 29,9%.

Второе место в структуре процентных доходов банка по размерам занимают доходы от вложения в ценные бумаги, стоимость которых возросла в отчетном периоде на 6,5%. Процентные доходы ПАО «Промсвязьбанк» от размещения средств в кредитных организациях увеличились на 417831 тыс. руб. или на 25,1%.

Графически динамика процентных доходов по структуре представлена на рисунке 2.5.



Рисунок. 2.5. Динамика процентных доходов ПАО «Промсвязьбанк» по структуре за 2012 - 2014 гг., тыс. руб.

Структура и динамика процентных расходов банка за 2012 - 2014 гг. представлена в таблице 2.4.

Сумма процентных расходов банка увеличилась более чем в 1,45 раза. Наибольший удельный вес в структуре процентных расходов занимают расходы по привлеченным средствам клиентов, не являющимся кредитными организациями (77,5% в 2012 г., 79,3% в 2013 г. и 77,4% в 2014 г.), стоимость которых увеличилась в 2014 г. по сравнению с 2012 г. на 45,3%.

Таблица 2.4. Структура и динамика процентных расходов ПАО «Промсвязьбанк» за 2012 - 2014 гг.

Показатели	2012 г.	2013 г.	2014 г.	Изменение 2014 г. к 2012 г.
	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%	Абсол., тыс. руб.	Относит., %
Процентные расходы - всего, в т.ч.	29035129	100	34845821	100	42246255	100	13211126	145,5
По привлечённым средствам кредитных организаций	3257762	11,2	4036111	11,6	5996106	14,2	2738344	184,1
По привлеченным средствам клиентов, не являющимся кредитными организациями	22512576	77,5	27628217	79,3	32706257	77,4	10193681	145,3
По выпущенным долговым обязательствам	3264791	11,2	3181493	9,1	3543892	8,4	279101	108,5

Расходы по выпущенным долговым обязательствам увеличились в отчетном периоде на 8,5%, а расходы по привлечённым средствам кредитных организаций - на 84,1%. Динамика вышеперечисленных показателей представлена на рисунке 2.6.

Коэффициент общей достаточности капитала по Базелю III по РСБУ составил 11,4%, превысив минимальный уровень 10% согласно требованиям Банка России; коэффициент достаточности базового капитала составил 6,7% (минимальное требование: 5%) и коэффициент достаточности основного капитала составил 7,1% (минимальное требование: 5,5%).



Рисунок. 2.6. Динамика процентных расходов ПАО «Промсвязьбанк» по структуре за 2012 - 2014 гг., тыс. руб.

Коэффициент общей достаточности капитала по Базелю III по РСБУ на 31 декабря 2014 года с учетом мер Центрального банка направленных на поддержку банковского сектора составил 12,3% (2013: 11,4%), при минимальном уровне достаточности 10% согласно требованиям Банка России; коэффициент достаточности основного капитала составил 7,1% при минимальном требовании 5,5%; коэффициент достаточности базового капитала составил 5,9% (2013: 6,7%) при минимальном требуемом уровне 5%. При этом без учета мер Центрального банка направленных на поддержку банковского сектора в части применения курсов на 1 октября 2014 года в расчете валютных активов, взвешенных с учетом риска, коэффициент общей достаточности капитала (Н1.0) был бы равен 10,9%; коэффициент достаточности основного капитала (Н1.2) составил бы 6,3%, а коэффициент достаточности базового капитала (Н1.1) - 5,2%.

Таким образом, по итогам 2014 Промсвязьбанк в очередной раз подтвердил свой статус одного из крупнейших частных банков России. Его активы превысили 1 триллион рублей. Банк России одним из первых признал Промсвязьбанк системно-значимой организацией. Банк получил предложение об участии в программе государственной поддержки на сумму около 30 млрд. руб.

2.3 Анализ пассивных операций, проводимых ПАО «Промсвязьбанк», их роль в формировании его ресурсов

Пассивные операции -- это операции по мобилизации средств, а именно: привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности.

Основные пассивные операции коммерческого банка -- депозитные.

Депозитные операции -- это срочные и бессрочные вложения клиентов банка. Средства, хранящиеся на счетах до востребования (бессрочные вклады), предназначаются для осуществления текущих платежей -- наличными или через банк при помощи чеков, кредитных карточек или аккредитивов. Другой вид депозитных вкладов -- срочные вклады (с определенными сроками погашения). По этим вкладам обычно выплачиваются более высокие проценты, зависящие от срока вклада, поскольку банки могут более длительное время распоряжаться средствами вкладчика и имеют возможность реинвестировать их.

Депозитные предложения ПАО «Промсвязьбанк» для частных лиц (актуальные на 28.11.2015 г.) представим в таблицах 2.5 - 2.7.

Таблица 2.5. Депозитные программы ПАО «Промсвязьбанк» для частных лиц (рублевые вклады)

Наименование вклада	Максимальные процентные ставки	Возможность пополнения	Расходные операции	Условия вклада
Моя выгода	10,8%	-	-	Выгодные ставки в рублях РФ и иностранной валюте
Максимум возможностей	10,5%	Да	Да	Лучшее сочетание доходности и управляемости по вкладу
Моя копилка	9,45%	Да	-	Пополняемый вклад с возможностью выбора капитализации процентов
Моя пенсия	9,35%	Да	-	Специальное предложение для особых клиентов
Мои возможности	9,02%	Да	Да	Комфортное управление средствами
Мультивалютная корзина	9%	Да	Да	Приходно-расходный вклад с возможностью открытия в трех валютах и с суммами вклада по доп. валютам от 1 доллара/евро/рубля
Накопительный счет «Простые правила»	7%	Да	Да	Свободное управление денежными средствами без ограничений по сумме и сроку

Линейка предложений ПАО «Промсвязьбанк» по депозитам для бизнеса представлена в таблице 2.6.

Таблица 2.6 Депозитные программы ПАО «Промсвязьбанк» для бизнеса

Условие/Программа	«Классический»	«Растущий»	«Гибкий»	«Управляемый»
Срок	от 7 дней до 3 лет	от 60 дней до 1 года
Валюта	RUR, USD, EUR
Пополнение суммы	-	+	-	+
Частичное изъятие	-	-	+	+
Минимальный остаток суммы депозита			согласовывается индивидуально	не менее 70% от первоначальной суммы депозита
Условие/Программа	«Классический»	«Растущий»	«Гибкий»	«Управляемый»
Максимальная сумма депозита в рамках договора				не более 300% от первоначальной суммы депозита
Выплата процентов	ежемесячно, ежеквартально, в конце срока

Корпорациям ПАО «Промсвязьбанк» также предлагает выгодные условия предоставления депозитов (таблица 2.7).

Таблица 2.7. Депозитные программы ПАО «Промсвязьбанк» для корпораций

Название депозита	Валюта	Возможность пополнения	Возможность изъятия	Выплата процентов
Без права пополнения и досрочного востребования	RUR / USD / EUR	нет	нет	ежемесячно / ежеквартально / в конце срока
С правом досрочного востребования части суммы	RUR / USD / EUR	нет	да	ежемесячно / ежеквартально / в конце срока
С правом досрочного востребования всей суммы	RUR / USD / EUR	нет	да	ежемесячно / ежеквартально / в конце срока
С правом пополнения	RUR / USD / EUR	да	нет	ежемесячно / ежеквартально / в конце срока
С правом пополнения и досрочного востребования	RUR / USD / EUR	да	да	ежемесячно / ежеквартально / в конце срока
Мультивалютный депозит	Вариант 1: RUR/USD/EUR Вариант 2: RUR/EUR Вариант 3: RUR/USD	нет	нет	в конце срока
Мультивалютный депозит с правом пополнения	Вариант 1: RUR/USD/EUR Вариант 2: RUR/EUR Вариант 3: RUR/USD	да	нет	в конце срока
Мультивалютный депозит с правом изъятия	Вариант 1: RUR/USD/EUR Вариант 2: RUR/EUR Вариант 3: RUR/USD	нет	да	в конце срока
Название депозита	Валюта	Возможность пополнения	Возможность изъятия	Выплата процентов
Начисление процентов на неснижаемый остаток, указанный в оферте	RUR / USD / EUR	нет	нет	ежемесячно

Как видно из представленных таблиц 2.5 - 2.7 ПАО «Промсвязьбанк» предоставляет широкий спектр депозитных предложений для различных категорий клиентов.

Учитывая тот факт, что средства клиентов являются основой банковских ресурсов, необходимо проанализировать структуру привлеченных средств клиентов ПАО «Промсвязьбанк» за 2013 - 2014 гг. (таблица 2.8).

Таблица 2.8. Структура средств клиентов ПАО «Промсвязьбанк», не являющихся кредитными организациями

Наименование	2013 г.	2014 г.	Абсол. изм., тыс. руб.	Относит. изм., %
	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
Текущие счета и депозиты до востребования	168136071	30,73	216592948	29,73	48456877	128,8
корпоративные клиенты	135108485	24,69	173215409	23,77	38106924	128,2
физические лица	33027586	6,04	43377539	5,95	10349953	131,3
Срочные депозиты	379015052	69,27	512061873	70,27	133046821	135,1
корпоративные клиенты	214991204	39,29	318275588	43,68	103284384	148,0
физические лица	164023848	29,98	193786285	26,60	29762437	118,1
Итого средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	547151123	100	728654821	100,00	181503698	133,2

Как видно из таблицы 2.8, наибольшую долю составляли срочные депозиты (69,27% в 2013 г. и 70,27% в 2014 г.), в отчетном периоде их стоимость возросла на 35,1%. Текущие счета составили соответственно 30,73% и 29,73% в структуре средств клиентов. Текущие счета за 2013 - 2014 гг. увеличились на 28,8%.

Увеличение доли срочных вкладов является положительной тенденцией, т.к. срочные вклады составляют наиболее стабильную часть всех средств клиентов, что, с одной стороны, повышает ликвидность банка, а с другой стороны - позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки и под более высокий процент; при этом необходимо исходить из того, что прямой зависимости между ростом доходности банковских операций и ростом объема срочных вкладов не существует.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ Банк обязан выдать сумму вклада физического лица по первому требованию вкладчика. В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования.

Выполним анализ структуры средств клиентов по отраслям экономики и отобразим данные в таблице 2.9. Данный анализ позволяет выявить, из каких секторов экономики привлекается основная масса денежных средств.

Таблица 2.9. Средства клиентов ПАО «Промсвязьбанк» по отраслям экономики в 2013 - 2014 гг.

Наименование	2013 г.	2014 г.	Абсол. изм., тыс. руб.	Относит. изм., %
	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
Физические лица	197051434	36	237163824	31,9	40112390	120,4
Финансы и инвестиции	156208702	28,6	244123118	33,5	87914416	156,3
Торговля и коммерция	39036580	7,1	63282849	8,7	24246269	162,1
Производство	18883910	3,5	48361776	6,6	29477866	256,1
Транспорт и другие услуги	20635789	3,8	23073901	3,2	2438112	111,8
Энергетика и добыча полезных ископаемых	37912171	6,9	19200581	2,6	-18711590	50,6
Недвижимость и строительство	20359004	3,7	15178894	2,1	-5180110	74,6
Информационные технологии и наука	7866512	1,4	11124446	1,5	3257934	141,4
СМИ и телекоммуникации	9596261	1,8	6286592	0,9	-3309669	65,5
Пищевая промышленность и сельское хозяйство	4330477	0,8	4608848	0,6	278371	106,4
Органы государственной и местной власти	14906211	2,7	3940300	0,5	-10965911	26,4
Прочее	20364072	3,7	52309692	7,2	31945620	256,9
Итого средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	547151123	100	728654821	100	181503698	133,2

Как видно из таблицы 2.9 основную долю средств традиционно составляют средства физических лиц - 36% в 2013 г. и 31,9% в 2014 г.

В депозитах юридических лиц наибольшую долю составляют инвестиционная и финансовая деятельность, торговля и коммерция, энергетика и добыча полезных ископаемых.

Депозитная политика коммерческого банка - это комплекс мероприятий банка, цель которых - привлечение во вклады денежных средств.

Представим на рисунке 2.7 элементы депозитной политики ПАО «Промсвязьбанк».



Рисунок. 2.7. Элементы депозитной политики ПАО «Промсвязьбанк»

В рамках депозитной политики ПАО «Промсвязьбанк» особое внимание уделяется управлению банковским вкладами и банковскими депозитами, что характеризуется движением капитала от «обладателей» определенной денежной суммы к кредитному институту. Данный процесс находится под воздействием многочисленных факторов.

Депозитная политика ПАО «Промсвязьбанк» представляет собой внутренний документ банка, который определяет основные требования и подходы к депозитованию с учетом текущей сложившейся экономической ситуации. Депозитная политика это выражение философии, общего подхода и концепции депозитной деятельности банка, она определяет стратегические основы депозитной деятельности.

Политика коммерческого банка не отвечает на вопрос «как?», этот вопрос решается при помощи регламентов и инструкций по предоставлению средств во вклады. Депозитная политика в работе депозитной службы банка является общим руководством к действию.

Охарактеризуем каждый из этапов формирования депозитной политики ПАО «Промсвязьбанк».

Первый этап -- это определение стратегии банка в сфере привлечения и формирования ресурсной базы.

Второй этап -- действия со стороны банка в управлении депозитными операциями.

Третий этап подразумевает конкретные операции и подходы банка к организации депозитного процесса на этапах рассмотренных выше.

Завершающий этап -- контроль и управление депозитным процессом.

Отметим основные мероприятия, позволяющие ПАО «Промсвязьбанк» эффективно реализовать депозитную политику:

- анализ депозитного рынка;

- определение целевых рынков;

- минимизация расходов связанных с привлечением денежных средств;

- оптимизация и поддержание должного уровня ликвидности.

В зависимости от субъектов депозитных отношений, банковских инструментов которые служат для привлечения ресурсов, сроков и целей привлечения ресурсов выстраивается целостная система депозитной политики банка. В качестве одной из основных целей депозитной политики банка выступает привлечение средств для обеспечения и сохранения определенного качественного уровня депозитного портфеля банка. Для того чтобы обеспечить рост привлечения средств, необходимо усовершенствовать систему депозитных услуг ПАО «Промсвязьбанк».

Проведенный анализ пассивных операций ПАО «Промсвязьбанк» позволяет сделать следующие выводы:

1) ПАО «Промсвязьбанк» - один из ведущих российских частных банков с активами 1,0 трлн. руб. и собственными средствами (капиталом) 123 млрд. руб. Промсвязьбанк занимает 10-е место по объему собственного капитала среди крупнейших российских банков по версии «РИА Рейтинг» на 1 июля 2015 года. В актуальном рейтинге журнала The Banker ПАО «Промсвязьбанк» входит в 500 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала;

2) наибольшую долю средств клиентов составляли срочные депозиты (69,27% в 2013 г. и 70,27% в 2014 г.), в отчетном периоде их стоимость возросла на 35,1%. Текущие счета составили соответственно 30,73% и 29,73% в структуре средств клиентов. Текущие счета за 2013 - 2014 гг. увеличились на 28,8%. Основную долю средств традиционно составляют средства физических лиц - 36% в 2013 г. и 31,9% в 2014 г. В депозитах юридических лиц наибольшую долю составляют инвестиционная и финансовая деятельность, торговля и коммерция, энергетика и добыча полезных ископаемых;

3) депозитная политика ПАО «Промсвязьбанк» представляет собой внутренний документ банка, который определяет основные требования и подходы к депозитованию с учетом текущей сложившейся экономической ситуации;

4) основными мероприятиями, позволяющими ПАО «Промсвязьбанк» эффективно реализовать депозитную политику, являются: анализ депозитного рынка; определение целевых рынков; минимизация расходов связанных с привлечением денежных средств; оптимизация и поддержание должного уровня ликвидности. В качестве одной из основных целей депозитной политики банка выступает привлечение средств для обеспечения и сохранения определенного качественного уровня депозитного портфеля банка.

Для того чтобы обеспечить рост привлечения средств, необходимо усовершенствовать систему депозитных услуг ПАО «Промсвязьбанк».

ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПАССИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ ПАО «Промсвязьбанк»

3.1 Перспективы деятельности ПАО «Промсвязьбанк» в области привлечения ресурсов

Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики.

Согласно экспертным данным, в области депозитной политики у ПАО «Промсвязьбанк» существуют проблемы. Их характеристика и возможные направления их решения представлены в таблице 3.1.

Таблица 3.1. Современные проблемы в области депозитной политики ПАО «Промсвязьбанк» и пути их решения

Проблема	Пути решения
Обеспечение сохранности вкладов	Страхование вкладов; повышение финансовой устойчивости и ликвидности деятельности банка
Ограниченность в формировании ресурсной базы	Привлечение новых клиентов; активизация депозитной политики; анализ среды, рынка сбережений, места и роли банка на этом рынке
Конкуренция в банковской сфере	Повышение привлекательности вкладов, применение новых технологий; повышение качества обслуживания; укрепление имиджа банка; грамотная рекламная политика
Нестабильность в банковской сфере во время кризиса и посткризисный период	Взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости; диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска; сегментирование депозитного портфеля
Недостатки в организации депозитного процесса, отсутствие научно обоснованной концепции проведения депозитной политики	Создание структурного подразделения, привлечения квалифицированных специалистов и обучение сотрудников

Таким образом, можно сделать вывод о том, что благодаря эффективной депозитной политике коммерческого банка можно поддерживать потенциал банка на необходимом для современной экономики уровне.

Сфера инноваций для российских банков чрезвычайно обширна. В ее рамках на сегодня наиболее актуальны следующие сферы: программное и компьютерное обеспечение, телекоммуникации, решение проблемы удаленного доступа, информационная безопасность, универсализация услуг, выполнение банками новых функций. Банку необходимо не только четко и быстро реагировать на новые тенденции, но также воздействовать на клиентуру для быстрой реакции на его нововведения.

ПАО «Промсвязьбанк» занимает высокое положение на рынке привлеченных средств от населения, успех банка напрямую связан с устойчивым развитием страны и общества. Бренд банка узнаваем, вкладчики доверяю Банку, который на рынке банковских услуг уже более 20 лет.

Для определения слабых сторон деятельности банка среди его клиентов с 1 по 30 ноября 2015 года был проведен опрос, результаты которого приведены в таблице 3.2.

Таблица 3.2. Результаты опроса мнений клиентов ПАО «Промсвязьбанк»

Вопрос	Ответы	Удельный вес утвердительных ответов, %
Где вы предпочитаете хранить денежные средства?	в банковской организации	27,4
	вложения в недвижимость	5,3
	приобретение акций, облигации, других ценных бумаг	4,1
	вложения в драгоценные металлы	8,7
	все сбережения трачу на ежедневные потребности	54,5
Что из перечисленного, по вашему мнению, ПАО «Промсвязьбанк» должен сделать в первую очередь?	установить больше банкоматов в моем городе/поселке	19,5
	открыть больше отделений в моем городе/поселке	3,2
	избавиться от очередей	41
	продлить часы работы	12,3
Вопрос	Ответы	Удельный вес утвердительных ответов, %
	улучшить качество обслуживание	12,8
	увеличить количество предлагаемых услуг	8,2
	провести ремонт в офисах банка	3
По какой причине Вы не открываете вклад в Промсвязьбанке?	не устраивает невысокий процент начислений по депозиту	50,8
	у меня уже есть открытый депозит в Промсвязьбанке	12,8
	являюсь клиентом другого банка и доволен	6,8
	не имею свободных средств для открытия депозита	25,4
	не вижу необходимости в данном действии	4,2
Что именно не устраивает Вас в деятельности Промсвязьбанка?	квалификация и поведение персонала	14,2
	отсутствие информации о продуктах и услугах банка в доступной и понятной форме	10
	частые очереди	63,8
	режим работы	12

Методы проведения опроса - анонимное анкетирование в офисах и отделениях ПАО «Промсвязьбанк» г. Рязани и Рязанской области, интернет-опрос на сайте банка, опрос респондентов на улицах, в крупных торговых центрах, в местах массового скопления. Общее количество респондентов, принявших участие в опросе, составило 5000 человек.

По данным опроса, представленным в таблице 3.2 видно, что из всех опрошенных только 27,4% респондентов предпочитают хранить свободные денежные средства на депозитах; 18,1% вкладывают деньги в акции, недвижимость и золото; а 54,5% не открывают счет в банке из-за низкого прожиточного уровня и необходимости тратить все средства на проживание.

По мнению респондентов, приоритет предпочтений клиентов ПАО «Промсвязьбанк» - в избавлении от очередей, в необходимости установки большего количества банкоматов и улучшении качества обслуживания клиентов.

Анализ причин, по которым клиенты не стремятся открывать вклады в ПАО «Промсвязьбанк» - их не устраивает невысокий процент по депозитам. На втором месте - респонденты не имеют свободных денежных средств для размещения на депозитах банков (это касается не только Промсвязьбанка, но и всей банковской системы).

В деятельности Промсвязьбанка клиентов не устраивают, в первую очередь, частые очереди, а также некорректное поведение персонала в тех или иных случаях.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что ПАО «Промсвязьбанк» необходимо совершенствовать депозиты физических лиц и сокращать время обслуживания клиентов.

3.2 Предложения по совершенствованию депозитных операций в ПАО «Промсвязьбанк»

В целях расширения ресурсного потенциала Промсвязьбанку необходимо активизировать свою депозитную политику, поскольку именно проведение грамотной депозитной политики позволит обеспечить постепенное наращивание депозитного портфеля.

Банку необходимо переработать перечень действующих вкладов для большей ориентированности его на привлечение новых вкладчиков и удержание существующих.

Так, для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов ПАО «Промсвязьбанк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Данный способ выплаты процентов целесообразнее всего, по мнению автора дипломной работы, использовать для вкладов с базовым сроком не более 1 года, поскольку при более длительном хранении средств банку придется сразу выплатить большие суммы процентов, что значительно увеличит процентные расходы на данный момент времени и может носить рисковый характер.

Так, например, выплату процентов вперед можно установить по вкладу «Максимум возможностей», который является фирменным предложением ПАО «Промсвязьбанк». Данный вклад разработан специально для постоянных клиентов и позволяет зафиксировать высокую ставку на весь срок действия вклада.

По данному вкладу предлагается 2 варианта вложения средств. Первый вариант является пополняемым (пополнение возможно в течение всего срока хранения вклада, за исключением двух последних месяцев) и открывается сроком от 6 месяцев до 3 лет. Второй представляет собой срочный вклад и предлагает размещение средств сроком от 1 года до 3 лет.

Условия, предлагаемые в данное время Промсвязьбанком по вкладу «Максимум возможностей» довольно привлекательны. Так, банк предлагает довольно высокие ставки при внесении средств во вклад, особенно на более длительные сроки. Выгодным для клиентов является также капитализация невостребованных процентов, как возможность увеличения дохода по вкладу.

Вместе с тем анализ показал, что средства в данный вид вклада привлекаются в незначительных масштабах.

Таким образом, режим выплаты процентов во время открытия вклада с целью компенсации инфляционных потерь, при котором вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход, позволит ПАО «Промсвязьбанк» сделать вклад наиболее привлекательным для клиентов и значительно расширит объем привлекаемых средств.

Данный вклад по-прежнему будет являться фирменным предложением банка. Однако он станет срочным, а возможность пополнения будет отсутствовать. Средства во вклад можно будет вносить на срок от 3 месяцев до 1 года.

Тарифные ставки в соответствии с новыми условиями представлены в таблице 3.3.

Таблица 3.3. Тарифные ставки по вкладу «Максимум возможностей», при условии выплаты процентов во время открытия вклада

Название вклада	Тип вклада	Срок вклада	Базовая ставка, %	Максимальная сумма вклада	Режим выплаты процентов
Максимум возможностей	срочный	6 мес.	9,8	50 тыс. руб.	Во время открытия
		1 год	10,5
		2 года	11,3

В связи с новым предложением по вкладу «Максимум возможностей» в ноябре-декабре 2015 г. был проведен опрос всех клиентов, обратившихся в ПАО «Промсвязьбанк» за консультацией. Всего за указанный период было 500 обращений. Клиентам предлагали ознакомиться с новыми условиями по вкладу. В результате 256 человек ответили, что подумают об открытии вклада, а 244 респондента считают новые условия довольно привлекательными и готовы открыть вклад.

Таким образом, проведенный опрос показал, что изменение условий по вкладу «Максимум возможностей» позволит значительно увеличить количество данных вкладов и, в случае реализации предложенного мероприятия, количество вкладчиков ПАО «Промсвязьбанк» увеличится.

Суммы и сроки, на которые клиенты, в соответствии с опросом, готовы внести в данный вклад средства, представлены в таблице 3.4.

Таблица 3.4 Результаты опроса клиентов, обратившихся в ПАО «Промсвязьбанк» и желающих внести средства во вклад «Максимум возможностей» в соответствии с новыми условиями

Размер вклада в рублях	Количество потенциальных вкладчиков, чел.	Срок	Сумма вложенных средств, руб.
50 000	100	6 мес.	5 000 000
80 000	100	1 год	8 000 000
100 000	30	6 мес.	3 000 000
200 000	10	6 мес.	2 000 000
500 000	4	1 мес.	2 000 000
Итого:	244	-	20 000 000

Из данных опроса, представленных в таблице 3.4 видно, что большинство потенциальных вкладчиков предпочли бы внести во вклад среднюю сумму - 50000 руб. Связано это, в первую очередь, с тем, что режим выплаты процентов по вкладу вперед является новым условием вклада и для многих клиентов еще не знаком.

Вместе с тем многие клиенты изъявили желание внести в данный вклад и более крупные суммы, в результате чего, банк имеет возможность по данному вкладу (с новыми условиями) привлечь ресурсы в размере 20 млн. руб.

Также опрос показал, что клиенты, которые находятся на других видах депозитов, заинтересовались измененными условиями и перешли бы на новый вклад «Максимум возможностей». Таким образом, данный вклад привлек бы еще 30,6 млн. руб.

Данную сумму банку целесообразнее всего разместить в кредиты населению. При этом сроки выдачи кредитов должны быть соизмеримы со сроками привлечения вкладов. В данном случае банк сможет получить процентную маржу или процентную прибыль без угрозы для ликвидности. Также это позволит обеспечить ПАО «Промсвязьбанк» долгосрочную и стабильную пассивную базу.

Результаты размещения средств, привлекаемых банком во вклад «Максимум возможностей» с выплатой процентов при открытии вклада на год представлены в таблице 3.5.

Таблица 3.5 Планируемые результаты размещения средств, привлеченных во вклад «Максимум возможностей» с режимом выплаты процентов при открытии вклада на год

Вид операции	Сумма, руб.
Средства, привлеченные во вклад «Максимум возможностей»	30 600 000
Отчисления в резервы (4%)	1 224 200
Средства, размещенные в кредиты	29 380 800
Проценты, полученные по кредитам	5 288 544
Проценты, подлежащие выплате вкладчикам	1 683 275
Процентная прибыль (маржа)	3 605 269

Из данных расчетов видно распределение средств, которые ПАО «Промсвязьбанк» планирует привлечь по вкладу «Максимум возможностей» с режимом выплаты процентов вперед. Часть привлеченных средств кредитная организация, в соответствии с действующим законодательством, должна отчислить в резерв. В данном случае размер отчислений составит чуть более 1,2 млн. руб. Остальные средства ПАО «Промсвязьбанк» может разместить в потребительские кредиты по ставке 18% годовых. Разница между процентами, привлеченными от выдачи кредитов и выплаченными вкладчику, составит процентную маржу в размере 3605 тыс. руб.

Как уже отмечалось ранее, основной объем банковских ресурсов формируется за счет привлеченных средств, аккумуляция которых осуществляется банком в процессе проведения депозитных операций. Таким образом, о результатах депозитной политики, проводимой коммерческими банками, в первую очередь, свидетельствует объем депозитов и вкладов, привлеченных кредитными организациями.

Так у ПАО «Промсвязьбанк» в результате введения нового вклада для ВК и изменения условий по фирменному вкладу «Максимум возможностей» объем привлеченных средств значительно увеличится.

Не менее важным показателем эффективности предложенных мероприятий по совершенствованию депозитной политики Промсвязьбанка является потенциальная возможность привлечения новых клиентов. Так, в результате появления вклада для ВК «Максимальный», позволяющего обеспечить вкладчикам необходимую материальную базу для будущего, количество новых клиентов составит 617 человек. А режим выплаты процентов по вкладу «Максимум возможностей» вперед, с целью избегания инфляционных потерь, и изменение условий по данному вкладу, позволит также потенциально увеличить количество вкладчиков на 244 человека.

В результате данные мероприятия позволят региональному представительству ПАО «Промсвязьбанк» привлечь в число своих вкладчиков еще 861 человека.

Привлечение новых вкладов позволит банку направить данные средства в активные операции, основным видом которых являются кредиты. При этом сроки выдачи кредитов должны быть сопоставимы со сроками хранения вкладов.

В результате такого размещения средств увеличится и количество выданных кредитов, а соответственно и величина процентов, уплачиваемых клиентами за предоставленные во временное пользование средства.

Часть привлеченных средств, кредитная организация должна отчислить в резерв, в соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации № 342-П. В настоящий момент сумма отчислений составляет 4%. Таким образом, в результате привлечения средств в новые вклады банк отчислит в резервы 25,8 млн. руб.

Как показали результаты исследования, 50,8% респондентов не устраивают достаточно низкие, по их мнению, ставки банка по депозитам. Следует отметить, что уровень депозитных ставок устанавливается каждым конкретным банком по его усмотрению, при этом банк обязательно должен ориентироваться на учетную ставку Центрального Банка РФ.

Также по результатам опроса удалось выяснить, что 18,1% респондентов предпочитают вкладывают деньги в акции, недвижимость и золото, следовательно, данные респонденты обладают средствами, которые хотели бы выгодно вложить, однако процентная ставка по депозитным счетам их не привлекает.

Как показывает практика, градация минимального размера депозитов существенно облегчает банкам работу. Для привлечения вкладчика с 1 млн. руб. финансовое учреждение тратит меньше времени, чем, скажем, для привлечения 10 клиентов со 100-ми тыс. руб. Поэтому, банкам выгоднее иметь богатых вкладчиков и работать с ними, нежели с сотнями мелких. В любом случае, банк получает одинаковую выгоду. Поэтому и депозитные процентные ставки наиболее выгодные для тех, кто вкладывает миллионы. Свою роль здесь играет и размер капитализации банков, попросту говоря, их стоимость. Соответственно, чем она выше, тем привлечение богатых VIP-клиентов привлекательней, а вкладчиков с небольшими капиталами - не актуально.

Хотя, можно найти банки, которые предлагают высокие процентные ставки по депозитам без порогового барьера. Одним из таких банков является Банк Хоум Кредит. Вкладывая не менее 30 тыс. рублей, клиент может рассчитывать на ставку в 12,5% годовых, но срок депозита вместо одного года составляет два. Также 10-12% годовых дает вкладчику Московский кредитный банк или Ренессанс Кредит. В этих финансовых учреждениях минимальный порог составляет 10 тыс. рублей.

Самые выгодные предложения на рынке вкладов предлагает Русский земельный банк. Депозит под названием «Доходный» имеет 14% годовую ставку. Чтобы воспользоваться ею, необходимо вложить не менее 5 млн. рублей. Тем, кто положит на депозит 100-700 тыс. рублей, можно рассчитывать на 12% годовых. С суммой 50 тыс. и менее, клиент получит максимум 11%. Данный банк имеет лишь одно отделение, поэтому воспользоваться его услугами сможет не каждый.