Депозитні операції в комерційних банках та їх ефективність

- падіння попиту на кредитні пропозиції банків вітчизняним підприємствам (в умовах можливості отримання ними єврокредитів по низьким ставкам) привело до поступового падіння пропозицій банків по ставкам нових депозитів, оскільки погрішення якості кредитних портфелів та масове неповерненя кредитів неплатоспроможними позичальниками привело до необхідності різко нарощувати внутрішній портфель резервів кредитного ризику, тобто згортати обсяги активного кредитного портфелю, який тепер не може забезпечити сплату відсотків за залученими депозитами;

- станом на кінець 3 кварталу 2010 року вперше в Україні практично зрівнялися інтегральні ставки по поточним+строковим депозитам у національній та іноземній валютах.

На рис.3.8 -3.13 наведені рейтинги пропозиції депозитних ставок ПАТ КБ «Приватбанк» в національній та іноземній валюті (короткострокові та довгострокові на ринку депозитів в БС України станом на 15.11.2010 за даними рейтингового агентства «Простобанк» [64].



Рис.3.8. Рейтинг пропозиції депозитних ставок ПАТ КБ «Приватбанк» в національній валюті (строк 1місяць, сума 1000 грн.) на ринку депозитів в БС України станом на 15.11.2010

Рис.3.9. Рейтинг пропозиції депозитних ставок ПАТ КБ «Приватбанк» в національній валюті (строк 3місяці, сума 1000 грн.) на ринку депозитів в БС України станом на 15.11.2010

Рис.3.10. Рейтинг пропозиції депозитних ставок ПАТ КБ «Приватбанк» в національній валюті (строк 6 місяців, сума 1000 грн.) на ринку депозитів в БС України станом на 15.11.2010

Рис.3.11. Рейтинг пропозиції депозитних ставок ПАТ КБ «Приватбанк» в національній валюті (строк 12 місяців, сума 1000 грн.) на ринку депозитів в БС України станом на 15.11.2010

Рис.3.12. Рейтинг пропозиції депозитних ставок ПАТ КБ «Приватбанк» в іноземній валюті (строк 1 місяць, сума 100 доларів США) на ринку депозитів в БС України станом на 15.11.2010



Рис.3.13. Рейтинг пропозиції депозитних ставок ПАТ КБ «Приватбанк» в іноземній валюті (строк 12 місяців, сума 100 доларів США) на ринку депозитів в БС України станом на 15.11.2010

Як показує аналіз рейтингу пропозицій депозитних ставок ПАТ КБ «При-ватбанк» на ринку депозитів у національній та іноземній валютах (див.рис.3.8 -3.13 та табл.Л.1 -Л.3 Додатку Л):

- на загальному ринку БС України банк займає консервативну позицію, пропонуючи депозитні ставки значно нижчі, ніж «ризикові» банки 30 - 100 рейтингових позицій;

- на конкурентному ринку великих банків (перші 25 банків БС України) - ПАТ КБ «Приватбанк» пропонує депозитні ставки, які наближаються до найвищого рівня у сегменті.

Таким чином, займаючи сегмент в 11,0% валюти банківської системи України, ПАТ КБ «Приватбанк» у ресурсній політиці залучення депозитів займає позицію - «нижча відсоткова ставка» відповідає нижчому ризику неповерненя депозиту та відсотків вкладнику.

Враховуючи наслідки впливу світової фінансової кризи 2008 - 2009 року на підрив довіри населення до депозитів в банках України, доцільним напрям-ком удосконалення депозитної стратегії ПАТ КБ «Приватбанк» є розвиток відкритої у 2010 році рядом банків України лінії депозитів - “Золота гривня». Депозит «Золота гривня» - це найбільш зручний і простий спосіб вкладення коштів у золото, придбання і розміщення його на депозитному вкладі в безготівковому вигляді. Безготівкова форма вкладу позбавляє вкладника від турботи підбирати спеціальний розмір злитку в залежності від наявної суми грошей, зберігати золото, розмінювати або реалізовувати злитки. Основні переваги концепції депозиту "Золота гривня" в ПАТ КБ «Приват-банк» повинні бути розвинуті у наступних напрямках:

- найвища відсоткова ставка (6% річних проти 5,25% в КБ «Укргазбанк») в БС України при мінімальній вазі «золотого» вкладу (50 г. золота - еквівалент 12,5 тис.грн.) - див.рис.3.13;

- вклад у безготівковому золоті (немає потреби возитися з розміном злитків і підбирати суму грошей під наявний номінал злитку);

- при укладенні вкладу "Золота гривня" вноситься в касу банку гривня, що конвертується і зараховується на вклад у золоті;

- при розірванні золотого вкладу відбувається зворотна процедура конвертації за поточним курсом, і в касі банку вкладник отримує гривню;

- автоматична пролонгація вкладу;

- пільгові умови дострокового повернення вкладу;

- найголовніше, вкладник отримує дохід не тільки від нарахованих відсотків, але і від росту ціни золота (див. рис.3.15).

Рис.3.14. Конкурентна позиція ПАТ КБ «Приватбанк» на ринку «золотих» депозитів станом на 15.01.2011 [ ]

Таблиця 3.7 Характеристика депозиту «Золота гривня» [62]

Термін вкладу	12 місяців
Валюта вкладу	золото, XAU (у касу банку вноситься гривня і конвертується в золото за курсом продажу безготівкового золота, встановленому банком на дату конвертації).
Мінімальна сума вкладу	1,6 унції (еквівалент 50 гр. золота)

Рис.3.15. Динаміка щоденних фіксінгів курсу золота (вартості 1 трійської унції (31,1 г.) золота в доларах США) за 5 років (2005 -2010) [64]

Як показує аналіз даних, наведених на графіках рис.3.13, в «золотому» сегменті депозитного ринку України в 2010 році пропозиції ПАТ КБ «Приват-банк» є найбільш конкурентоспроможні:

- значна величина ставки в 6% річних проти 5,0 % річних в КБ «Фінан-си та Кредит», що повинно привабити короткострокових (1 рік) вкладників іноземної валюти, оскільки ставки в золоті наближаються до ставок короткострокових (1 рік) депозитів в євро (див.рис.3.16);

- мінімальна сума вкладу у 50 гр. золота (еквівалент 12,5 тис.грн.) проти пропозицій в 1000 гр. в КБ «Імексбанк» та КБ «Укрексімбанк» (еквівалент 250,0 тис.грн.), що є привабливим для значної кількості вкладників середнього класу;

- як показує аналіз графіків, наведених на рис.3.13, конкурентоспроможною має бути пропозиції зниження мінімальної суми депозиту до 20 г. золота з мультивалютним режимом роботи депозитного рахунку.

Рис.3.16. Рейтинг пропозиції депозитних ставок в іноземній валюті (строк 12 місяців) в залежності від мінімальної суми вкладу на ринку депозитів в БС України станом на 15.01.2011

Висновки до розділу 3

На фоні банківської кризи 2008 - 2010 рр. перспективні напрями розвитку ринку депозитних послуг в Україні тісно пов'язані з удосконаленням методів гарантування повернення вкладів комерційними банками.

Страхування депозитів являє собою надзвичайно корисний інструмент, що може протистояти банківським кризам як на макро-, так і на мікрорівні. На макрорівні страхування депозитів дозволяє мінімізувати негативний вплив банківських ризиків та сприяє зміцненню довіри до банківської системи. Щодо мікрорівня, то страхування депозитів захищає банківські рахунки пересічних громадян. З огляду на зарубіжний досвід, страхування депозитів може попередити згубні наслідки масового вилучення вкладниками своїх коштів з банків і інших фінансово-кредитних установ, що завдає шкоди грошовій та платіжній системам країни.

Нині практично в усіх країнах існує та чи інша форма страхування депозитів, за допомогою яких вкладникам надаються гарантії повернення їх депозитів. З великого розмаїття конкретних організаційних форм можна виокремити дві основні форми: американську та німецьку.

У США ФКСД користується незаперечним авторитетом у населення. Вкладники переконані, що корпорація тримає на контролі стан справ у кожній без винятку фінансово-банківській установі і в разі необхідності вживе необхідних заходів. ФКСД є державною корпорацією, яка працює під контролем Конгресу та федерального уряду при значному ступені самоуправління.

У Німеччині держава не має будь-якого прямого впливу на страхові фонди, які належать банкам-співучасникам. У ряді країн існують системи змішаного типу.

Установлена в США гранична сума вкладу в 100 тис.дол. до 2008 року була найвищою у світі. Директива органів ЄС до кризи 2008 року рекомендовала страхувати вклади до 20 тис. євро, а для бідних країн ця сума становила 15 тис. євро.

На одного утримувача рахунку до 2008 року виплачувалось страхове відшкодування до 100 тис. дол. , з 2008 року - рівень страхового відшкодування підвищений до 250 тис.дол. Серйозних обмежень щодо кількості рахунків на одного вкладника немає.

У Великій Британії страхуються лише внески у фунтах стерлінгів, що знаходяться на рахунках у Великій Британії. Передбачено тільки прямий захист заощаджень вкладників, а максимальний розмір страхового відшкодування для одного вкладника визначено у розмірі 75% перших десяти тисяч фунтів стерлінгів його депозиту.

Фонд гарантування вкладів фізичних осіб в Україні підняв рівень обсягів страхової відповідальності з 25 тис.грн. на 1 особу у 2007 році до 150 тис.грн. на 1 особу у кінці 2008 року, що повинно було стримати ажіотажний відтік вкладів з банківської системи України.

Значне підняття ставок залучення депозитів в банківській системі України в кінці 2008 - на початку 2009 року в умовах паддіня темпів економічного розвитку України та падіння попиту на кредити за, відповідно, підвищенними ставками кредитування, привело до падіння попиту на дорогі депозитні ресур-си. Тобто, банки у 2009 -2010 рр. повинні були знизити ставки залучення депо-зитних ресурсів, особливо в іноземній валюті, оскільки НБУ ввів регулюючу норму заборони валютного кредитування населення та підприємств, які не мають доходів в валюті.

Враховуючи наслідки впливу світової фінансової кризи 2008 - 2009 року на підрив довіри населення до депозитів в банках України, доцільним напрямком удосконалення депозитної стратегії ПАТ КБ «Приватбанк» є розвиток відкритої у 2010 році рядом банків України лінії депозитів - “Золота гривня».

Депозит «Золота гривня» - це найбільш зручний і простий спосіб вкладення коштів у золото, придбання і розміщення його на депозитному вкладі в безготівковому вигляді. Безготівкова форма вкладу позбавляє вкладника від турботи підбирати спеціальний розмір злитку в залежності від наявної суми грошей, зберігати золото, розмінювати або реалізовувати злитки.

Основні переваги концепції депозиту "Золота гривня" в ПАТ КБ «Приват-банк» повинні бути розвинуті у наступних напрямках:

- найвища відсоткова ставка (6% річних проти 5,25% в КБ «Укргазбанк») в БС України при мінімальній вазі «золотого» вкладу (50 г. золота - еквівалент 12,5 тис.грн.) - див.рис.3.13;

- вклад у безготівковому золоті (немає потреби возитися з розміном злитків і підбирати суму грошей під наявний номінал злитку);

Як показує проведений аналіз, в «золотому» сегменті депозитного ринку України в 2010 році пропозиції ПАТ КБ «Приват-банк» є найбільш конкурентоспроможні:

- значна величина ставки в 6% річних проти 5,0 % річних в КБ «Фінан-си та Кредит», що повинно привабити короткострокових (1 рік) вкладників іноземної валюти, оскільки ставки в золоті наближаються до ставок короткострокових (1 рік) депозитів в євро;

- мінімальна сума вкладу у 50 гр. золота (еквівалент 12,5 тис.грн.) про-ти пропозицій в 1000 гр. в КБ «Імексбанк» та КБ «Укрексімбанк» (еквівалент 250,0 тис.грн.), що є привабливим для значної кількості вкладників середнього класу;

- як показує проведений аналіз, подальшим конкурентоспроможним напрямком мають бути пропозиції зниження мінімальної суми депозиту до 20 г. золота з мультивалютним режимом роботи депозитного рахунку.

ВИСНОВКИ

Досліджена в дипломному проекті депозитна діяльність комерційного банку - це діяльність, яка спричиняє зміни розміру і складу залученого у клієнтів банку(фізичних та юридичних осіб) та запозиченого ( у інших банків та фінансових установ) капіталу банку.

Стратегія управління депозитами банку направлена на забезпечення банку необхідними ресурсами при мінімізації їх вартості та ризику неповернення власникам.

Основний інструментарій управління депозитами банку складається з:

- валюти депозиту;

- строку депозиту;

- мінімальної суми депозиту;

- графіку сплати відсотків за депозитом;

- прогнозної ринкової ставки депозитів данного виду у банків-конкурентів;

- прогнозного внутрішнього рівня витрат на обслуговування депозиту та рівня очікує мої прибутковості депозиту для банку при його використанні в активних операціях;

- ставки депозиту, яка комплексно залежить від валюти депозиту, строку депозиту, мінімальної суми депозиту, графіку сплати відсотків за депозитом, прогнозної ринкової ставки депозитів данного виду у банків-конкурентів, прогнозного внутрішнього рівня прибутковості депозиту для банку.

- додаткових надбавок на ставку депозиту за пролонгацію депозиту (система бонусів для клієнтів).

Інфраструктура найбільшого в Україні комерційного банку ПАТ КБ «ПриватБанк», який є об'єктом дипломного дослідження, на початок 2010 року може бути представлена наступними показниками:

- банк має представництва, відділення, філії та дочірні банки в 11 країнах світу;

- в Україні банк має 3 102 регіональні підрозділи;

- в банку працює 29 317 співробітників;

- банк обслуговує 8 936 394 клієнтів, у тому числi:

а) 355 013 корпоративних клієнтiв

б) 343 178 приватних підприємців

в) 8 238 203 громадян - фізичних осіб

- банком емітована в оборот 18 643 651 емітована пластикова картка;

- банком встановлено по Україні 7 421 банкомат;

- в торгівельній мережі банком встановлено 44 450 POS-терміналів.

За попередніми даними, станом на 01.01.2011 р. показники діяльності ПАТ КБ «Приватбанк» за 2010 рік характеризуються наступними темпами зростання:

- зростанням валюти балансу з рівня 86,07 млрд.грн. (01.01.2010) до рівня 110,9 млрд.грн.(зростання на 28,8%);

- отриманням за 2010 рік чистого прибутку після оподаткування у розмірі 1,349 млрд.грн. (при рівні чистого прибутку за 2009 рік -1,05 млрд.грн.);

- зростанням рентабельності активів балансу з рівня 1,3% за 2009 рік до рівня 1,37% за результатами 2010 року.

Як показють результатиа проведеного аналізу конкурентної позиції ПАТ КБ «Приватбанк» на ринку загальних активів та залучених депозитів юридичних та фізичних осіб станом на 01.01.2010 р.:

- по обсягам валюти балансу банк є лідером - 9,85% обсягу активів БС України, який має значну та стійку конкурентну дистанцію відносно трьох претендентів на лідерство - (6,19%- 6,86%);

- по обсягам залучених коштів юридичних осіб банк є лідером - 11,4% обсягу коштів юросіб в БС України, який має значну та стійку конкурентну дистанцію відносно трьох претендентів на лідерство - (6,82%- 7,72%);

- по обсягам залучених коштів фізичних осіб банк є лідером - 16,1% обсягу коштів фізосіб в БС України, який має значну та стійку конкурентну дистанцію відносно трьох претендентів на лідерство - (7,03%- 8,61%).

Як показують результати аналізу динаміки депозитної діяльності по залу-ченню та запозиченню ресурсних коштів ПАТ КБ «Приватбанк» у 2008 -2009 рр. , вплив світової фінансової кризи на діяльність банку був суттєвим. Так за результатами 1 кварталу 2009 року:

- Банк втратив 9,5 млрд.грн. залучених коштів клієнтів, що частково компенсоване запозиченим довгостроковим кредитом НБУ у 3,4 млрд.грн. та додатковими запозиченнями у 4,8 млрд.грн. на міжбанківському вітчизняному та міжнародному фінансових ринках;

- На протязі 3 кварталу 2008 року банк тимчасово припинив нарощування обсягів кредитування;

- У 4 кварталі 2008 року банк провів диверсифікацію кредитної політики, зупинив пріоритетне нарощування кредитів фізособам з сумнівною заставною гарантією та різко наростив обсяги кредитів, виданих юридичним особам під ліквідну заставу (в основному товари імпорту продовольчої групи та енергоносії);

- У 3-4 кварталі 2008 року банк значно наростив рівень власного капіталу на 3,1 млрд.грн., що підвищило рівень його фінансової стійкості на період значних коливань на фінансовому ринку України та світу.

- для зупинки масового відтоку коштів з поточних рахунків клієнтів у 4 кварталі 2008 року 5 млрд.грн. з поточних рахунків були переведені в строкові депозити юридичних осіб (падіння обсягів поточних коштів з 12,6 млрд.грн. до 7,6 млрд.грн. , нарощування обсягів строкових депозитів юросіб з 6,75 млрд. грн. до 11,9 млрд.грн.) ;

- у першому кварталі 2009 року все одно з штучно створених депозитів юросіб зафіксований відток коштів у сумі 3,1 млрд.грн. (падіння обсягів строкових коштів юросіб з 11,9 млрд.грн. до 8,8 млрд.грн.);

- за рахунок знецінення національної валюти з рівня 5,0 грн./ за 1 долар США до рівня 7,7 грн./ за 1 долар США обсяг гривневого еквіваленту строкових валютних депозитів фізичних осіб зріс на 3,6 млрд. грн. у 4 кварталі 2008 року, але під тиском впливу фінансової кризи не зміг стримати відтоку 3,7 млрд.грн. строкових депозитів фізичних осіб у 1 кварталі 2009 року. Одночасно у 4 кварталі 2008 року -1 кварталі 2009 року обсяги коштів на поточних гривневих рахунках фізичних осіб (поточні карткові рахунки зарплат та пенсій) поступово зменшився на 2 млрд. грн.;

- за рахунок знецінення національної валюти з рівня 5,0 грн./ за 1 долар США до рівня 7,7 грн./ за 1 долар США обсяг гривневого еквіваленту міжбанківських валютних депозитів зріс на 3,6 млрд. грн. у 4 кварталі 2008 року, але реальне зростання міжбанківських коштів здійснене тільки за рахунок гривневого довгострокового кредиту НБУ в 3,4 млрд.грн.

На протязі фінансової кризи 2008 -2010 рр. в структурі фінансових джерел банківських операцій ПАТ КБ «Приватбанк» питома вага залучених та запозичених коштів має наступну динаміку:

- питома вага агрегату «Поточні кошти юросіб» в докризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 13,04%, змінилася до рівня 10,34% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та залишилась на рівні 10,32% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року. На протязі 2009 - 2010 рр. у післякризовий період питома вага агрегату «Поточні кошти юросіб» знизилась до рівня 9,69% у 2009 р. та подальше знизилась до рівня 8,94% у 2010 р.;

- питома вага агрегату «Строкові кошти юросіб» в до кризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 6,47%, змінилася до рівня 14,35% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та зменшилась до рівня 11,91% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року. На протязі 2009 - 2010 рр. у після кризовий період питома вага агрегату «Строкові кошти юросіб» знизилась до рівня 10,05% у 2009 р. та подальше знизилась до рівня 8,52% у 2010 р.;

- питома вага агрегату «Поточні кошти фізичних осіб» в до кризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 9,25%, змінилася до рівня 7,12% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та зменшилась до рівня 6,22% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року. На протязі 2009 - 2010 рр. у після кризовий період питома вага агрегату «Поточні кошти фізосіб» зросла до рівня 8,47% у 2009 р. та подальше зросла до рівня 8,68% у 2010 р.;

- питома вага агрегату «Строкові кошти фізичних осіб» в до кризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 31,08%, змінилася до рівня 33,74% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та зменшилась до рівня 31,62% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року. На протязі 2009 - 2010 рр. у після кризовий період питома вага агрегату «Строкові кошти фізичних осіб» зросла до рівня 35,20% у 2009 р. та подальше зросла до рівня 38,75% у 2010 р.;

- питома вага агрегату «Міжбанківські депозити» в до кризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 9,02%, змінилася до рівня 9,49% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та змінилася до рівня 9,02% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року;

- питома вага агрегату «Кредити міжнародних фінорганізацій» в до кризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 7,93%, змінилася до рівня 9,78% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01. 2009) та зменшилась до рівня 7,34% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року;

- питома вага агрегату «Довгострокові кредити НБУ» в до кризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 0 %, змінилася до рівня 4,25% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та змінилася до рівня 4,53% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року;

- питома вага агрегату «Власний капітал» в до кризовий період (на 01.01. 2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 9,48%, зросла до рівня 10,22% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та подальше зросла до рівня 11,54% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року. На протязі 2009 - 2010 рр. у після кризовий період питома вага агрегату «Власний капітал» знизилась до рівня 13,07% у 2009 р. та подальше знизилась до рівня 11,02% у 2010 р..

Таким чином, на фоні впливу наслідків світової фінансової кризи джерелами компенсаційного фінансування відтоку коштів з ЗАТ КБ «Приватбанк» у 4 кварталі 2008 року - 1 кварталі 2009 року було:

- додаткове «вливання» коштів засновників та інвесторів в власний капітал банку;

- кредитно-стабілізаційне фінансування банку Національним банком України на рівні відтоку коштів з поточних рахунків клієнтів під заставу довгострокових іпотечних активів;

- кампанія підняття депозитної відсоткової ставки за залучені чи запозичені кошти клієнтів та банків, що раціональне тільки при наявності заявок клієнтів по кредитуванню під підвищ енний відсоток.

В рамках маркетингової програми додаткового залучення готівкових депозитних коштів населення, які були вилучені населенням з проблемних банків при ажіотажі кінця 2008 - початку 2009 року, у 2009 році ПАТ КБ «ПриватБанк» запровадив ряд нових технологій на депозитному ринку:

1. Оформлення накопичувальних вкладів у пакеті з оформленням зарплатної або пенсійної картки. Головна мета програми - надати клієнтам легкий та зручний доступ до депозитних програм банку за найвигіднішими умовами.

2. Депозитна картка - додатковий сервіс для клієнтів-вкладників. Ця пластикова картка міжнародного класу дозволяє клієнтам отримувати відсотки в будь-якій точці світу без обмеження щодо кількості вкладів, відкритих у Приватбанку. Відсотки можна отримати як у відділеннях банку, так і в банкоматах.

3. Модернізація депозитного вкладу «Мультивалютний». У 2009 році до-опрацьовано вклад «Мультивалютний», що дозволяє тепер змінювати валюту вкладу в будь-який момент зі збереженням нарахованих відсотків.

У 2009 - 2010 рр. ПАТ КБ «Приватбанк» різко наростив на +20 млрд.грн. обсяг депозитного портфелю виключно за рахунок поточних та строкових депо-зитів фізичних осіб з рівня 29 млрд. грн. на початок 2 кварталу 2009 року до рівня 49 млрд. грн. на початок 4 кварталу 2010 року, при цьому це нарощення виконане виключно за рахунок строкових вкладів фізичних осіб.

Проведений аналіз ризиків проводимої ПАТ КБ «Приватбанк» депозитної політики по показникам часових геп-розривів в строках повернення від клієнтів в банк активів та строках повернення банком пасивів вкладникам показав що:

- для короткострокових активів та пасивів часткові (в періодах) гепи (розрив між активами та пасивами) та кумулятивний геп мають від'ємний характер;

- управління пасивами та активами спрямоване на прогноз зниження відсоткових ставок на пасиви та активи в короткостроковому періоді;

- за рахунок поточних та короткострокових депозитів ПАТ КБ «Приватбанк» видає середньострокові та довгострокові кредити, що ефективно тільки при прогнозі зниження ставок депозитів та кредитів у короткостроковому та середньостроковому періодах.

На фоні банківської кризи 2008 - 2010 рр. перспективні напрями розвитку ринку депозитних послуг в Україні тісно пов'язані з удосконаленням методів гарантування повернення вкладів комерційними банками.

Нині практично в усіх країнах існує та чи інша форма страхування депозитів, за допомогою яких вкладникам надаються гарантії повернення їх депозитів. З великого розмаїття конкретних організаційних форм можна виокремити дві основні форми: американську та німецьку.

У США ФКСД користується незаперечним авторитетом у населення. Вкладники переконані, що корпорація тримає на контролі стан справ у кожній без винятку фінансово-банківській установі і в разі необхідності вживе необхідних заходів. ФКСД є державною корпорацією, яка працює під контролем Конгресу та федерального уряду при значному ступені самоуправління.

У Німеччині держава не має будь-якого прямого впливу на страхові фонди, які належать банкам-співучасникам. У ряді країн існують системи змішаного типу.

Установлена в США гранична сума вкладу в 100 тис.дол. до 2008 року була найвищою у світі. Директива органів ЄС до кризи 2008 року рекомендовала страхувати вклади до 20 тис. євро, а для бідних країн ця сума становила 15 тис. євро.

На одного утримувача рахунку до 2008 року виплачувалось страхове відшкодування до 100 тис. дол. , з 2008 року - рівень страхового відшкодування підвищений до 250 тис.дол. Серйозних обмежень щодо кількості рахунків на одного вкладника немає.

У Великій Британії страхуються лише внески у фунтах стерлінгів, що знаходяться на рахунках у Великій Британії. Передбачено тільки прямий захист заощаджень вкладників, а максимальний розмір страхового відшкодування для одного вкладника визначено у розмірі 75% перших десяти тисяч фунтів стерлінгів його депозиту.

Фонд гарантування вкладів фізичних осіб в Україні підняв рівень обсягів страхової відповідальності з 25 тис.грн. на 1 особу у 2007 році до 150 тис.грн. на 1 особу у кінці 2008 року, що повинно було стримати ажіотажний відтік вкладів з банківської системи України.

Значне підняття ставок залучення депозитів в банківській системі України в кінці 2008 - на початку 2009 року в умовах паддіня темпів економічного розвитку України та падіння попиту на кредити за, відповідно, підвищенними ставками кредитування, привело до падіння попиту на дорогі депозитні ресурси. Тобто, банки у 2009 -2010 рр. повинні були знизити ставки залучення депозитних ресурсів, особливо в іноземній валюті, оскільки НБУ ввів регулюючу норму заборони валютного кредитування населення та підприємств, які не мають доходів в валюті.

Враховуючи наслідки впливу світової фінансової кризи 2008 - 2009 року на підрив довіри населення до депозитів в банках України, доцільним напрямком удосконалення депозитної стратегії ПАТ КБ «Приватбанк» є розвиток відкритої у 2010 році рядом банків України лінії депозитів - “Золота гривня».

Депозит «Золота гривня» - це найбільш зручний і простий спосіб вкладення коштів у золото, придбання і розміщення його на депозитному вкладі в безготівковому вигляді. Безготівкова форма вкладу позбавляє вкладника від турботи підбирати спеціальний розмір злитку в залежності від наявної суми грошей, зберігати золото, розмінювати або реалізовувати злитки.

Основні переваги концепції депозиту "Золота гривня" в ПАТ КБ «Приват-банк» повинні бути розвинуті у наступних напрямках:

- найвища відсоткова ставка (6% річних проти 5,25% в КБ «Укргазбанк») в БС України при мінімальній вазі «золотого» вкладу (50 г. золота - еквівалент 12,5 тис.грн.);

- вклад у безготівковому золоті (немає потреби возитися з розміном злит-ків і підбирати суму грошей під наявний номінал злитку);

Як показує проведений аналіз, в «золотому» сегменті депозитного ринку України в 2010 році пропозиції ПАТ КБ «Приват-банк» є найбільш конкурентоспроможні:

- значна величина ставки в 6% річних проти 5,0 % річних в КБ «Фінанси та Кредит», що повинно привабити короткострокових (1 рік) вкладників іноземної валюти, оскільки ставки в золоті наближаються до ставок короткострокових (1 рік) депозитів в євро;

- мінімальна сума вкладу у 50 гр. золота (еквівалент 12,5 тис.грн.) проти пропозицій в 1000 гр. в КБ «Імексбанк» та КБ «Укрексімбанк» (еквівалент 250,0 тис.грн.), що є привабливим для значної кількості вкладників середнього класу;

- як показує проведений аналіз, подальшим конкурентоспроможним напрямком мають бути пропозиції зниження мінімальної суми депозиту до 20 г. золота з мультивалютним режимом роботи депозитного рахунку.

Позитивні тенденції розвитку вітчизняного депозитного ринку стали можливими великою мірою завдяки діяльності системи страхування депозитів, спрямованій на підтримання стабільності фінансового сектору та економічного зростання України в цілому. Проте є ряд проблем, які потребують вирішення серед яких:

- адаптація законодавства України до законодавства Європейського Союзу;

- необхідність удосконалення механізму фінансування системи страхування депозитів;

- розширення функцій та повноважень Фонду (його участі у фінансовому оздоровленні проблемних банків);

- врегулювання процедури виплати відшкодування вкладникам збанкрутілих фінансових установ (насамперед визначення обставин, за яких доцільно розпочинати компенсаційні виплати);

- реалізація широкої кампанії інформування громадськості про переваги механізму захисту вкладів з метою підвищення довіри до банківської системи тощо;

- реалізації пропозицій по впровадженню державної системи страхування депозитів юридичних осіб (лімітований розмір відшкодування), розміщених в комерційних банках.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

1. Закон України „Про банки і банківську діяльність” від 7 грудня 2000 року N 2121-III // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 9 вересня 2010 року N 2522-VI - http://www.liga-zakon.net - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2010

2. Закон України “Про Національний банк України” від 20 травня 1999 року N 679-XIV // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 9 липня 2010 року N 2478-VI - http://www.liga-zakon.net - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2010

3. Закон України „ Про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб ” від 20 вересня 2001 року N 2740-III // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 1 липня 2010 року N 2388-VI - http://www.liga-zakon.net - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2010

4. Закон України „Про внесення змін до деяких законів України з метою подолання негативних наслідків фінансової кризи” від 23 червня 2009 року N 1533-VI - http://www.liga-zakon.net - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2009

5. Інструкція з бухгалтерського обліку кредитних, вкладних (депозитних) операцій та формування і використання резервів під кредитні ризики в банках України // Затверджено постановою Правління Національного банку України від 15 вересня 2004 року N 435 - http://www.liga-zakon.net - - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2009

6. Методичні вказівки з інспектування банків "Система оцінки ризиків" // Затверджено постановою Правління НБУ від 15.03.2004 № 104 - http://www.liga-zakon.net - - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2009

7. Про затвердження Правил резервування коштів за залученими уповноваженим банком депозитами і кредитами (позиками) в іноземній валюті від нерезидентів // Затверджено Постанова Правління Національного банку України від 18 червня 2008 року N 171 (Із змінами і доповненнями, внесеними постано-вою Правління Національного банку України від 28 липня 2008 року N 217 ) - http://www.liga-zakon.net - - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2009

8. Про окремі питання щодо діяльності банків в період фінансово-економічної кризи // Затверджено постановою Правління НБУ від 22 липня 2009 року N 421 - - http://www.liga-zakon.net - - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2009

9. Про затвердження Плану рахунків бухгалтерського обліку банків України та Інструкції про застосування Плану рахунків бухгалтерського обліку банків України // Затверджено постановою Правління Національного банку України від 17 червня 2004 року N 280 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Правління Національного банку України станом від 1 вересня 2010 року N 405) -- http://www.liga-zakon.net - - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2009

10. Положення про порядок формування обов'язкових резервів для банків України // Затверджено постановою Правління Національного банку України від 16 березня 2006 року N 91 - http://www.liga-zakon.net - - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2009

11. Про затвердження Інструкції про порядок складання та оприлюднення фінансової звітності банків України // Затверджено постановою Правління Національного банку України від 7 грудня 2004 року N 598 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Правління Національного банку України від 21 грудня 2008 року N 484) - http://www.liga-zakon.net - - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2009

12. Про затвердження Інструкції про порядок регулювання діяльності банків в Україні // Затверджено постановою Правління Національного банку України від 28 серпня 2001 року N 368 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Правління Національного банку України станом від 10 вересня 2009 року N 541) - http://www.liga-zakon.net - - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2009

13. Про затвердження Правил організації статистичної звітності, що пода-ється до Національного банку України // Затверджено постановою Правління Національного банку України від 19 березня 2003 року N 124 ( Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Правління Національного банку України станом від від 16 червня 2005 року N 223) - http://www.liga-zakon.net - - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2009

14. Аналіз банківської діяльності: Підручник / А.М.Герасимович та ін.; За ред. А.М.Герасимовича. -- К.: КНЕУ, 2003.-- 599 с.

15. Арістова А.М., Шульга Н.П. Фінансовий менеджмент у банку. Опорний конспект лекцій - К: КНТЕУ, 2007.- 123 с.

16. Банківський менеджмент: Навч. посібник / За ред. О.А. Кириченка. - К.: Знання-Прес, 2002. - 438 с.

17. Банківські операції: Підручник / За ред. А. М. Мороз. -- К.: КНЕУ, друге видання. -- 2002. -- 476 с.

18. Банківські операції: Підручник. - 2-ге вид., випр. і доп./ А.М.Мороз, М.І.Савлук, М.Ф.Пуховкіна та ін.; За ред. д-ра екон. наук, проф. А.М.Мороза. - К.: КНЕУ, 2002. - 476 с.

19. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 471 с.

20. Банківські операції:Підручник/За ред.Міщенка В.І., Слав"янської Н.Г.- Київ:Знання-Прес,2006 .- 727 с.

21. Банківський нагляд:Навчальний посібник / Міщенко В.І.;Яценюк А.П.; Коваленко В.В.;Коренєва О.Г.- К.: Знання, 2004.- 406 с.

22. Банківський нагляд:Навчальний посібник / Мін-во освіти і науки України; Ун-т економіки та права "Крок";Грушко В.І.;Лаптєв С.М.; Любунь О.С.; Раєвський К.Є.- К.: ЦНЛ, 2004.- 264 с.

23. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования - javascript:__doPostBack('_ctl7$lbtSeries','') М.:Издательская группа "БДЦ-ПРЕСС", 2003г. - 256 с.

24. Бланк И.А. Основы финансового менеджмента/ И.А. Бланк. - 2-е изд., перераб. и доп.. - К.: Эльга: Ника-ЦентрТ.1. - 2004. - 622 с.

25. Бланк И.А. Основы финансового менеджмента/ И.А. Бланк. - 2-е изд., перераб. и доп.. - К.: Эльга: Ника-ЦентрТ.2. - 2004. - 618 с.

26. Васюренко О.В. Банківський менеджмент: Навчальний посібник . - Київ: Академія, 2001. - 313 с.

27. Васюренко Л.В., Федосік І.М. Ресурси комерційного банку: теоретич-ний та прикладний аналіз: Монографія. - Харків: ПП Яковлєва, 2003. - 88 с.

28. Васюренко О.В. Економічний аналіз діяльності комерційних банків: Навчальний посібник/ О.В. Васюренко, К.О. Волохата.- К.: Знання,2006. - 464 с.

29. Гроші та кредит: Підручник / За ред. проф. М. І. Савлука. -- К.: КНЕУ, 2002. -- 578 с.

30. Грюнинг, Хенни. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском : пер. с англ. / Х. ван Грюнинг, С. Б. Братанович. - М. : Весь мир, 2007. - 290 с.

31. Іщенко О. Перспективи розвитку вітчизняної системи страхування депозитів у світлі євроінтеграції// Вісник НБУ. - 2008. - № 5. - С.52-58

32. Ковалев В. В. Финансовый менеджмент: теория и практика : научное издание / В. В. Ковалев. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Проспект, 2007.- 1024 с.

33. Криклій А. Банківська система України в умовах розбалансування фінансових ринків: реалії та очікування// Економіка та держава. - 2008.- № 4. - С. 20-22

34. Лисенков Ю.М., Коротка Т.А. Грошово-кредитні системи зарубіжних країн. -- К: Зовнішня торгівля, 2005. -- 118 с.

35. Ляховский В.С., Коробейников Д.В., Серебряков П.А. Справочник по управлению рисками банковской деятельности. - М.:Гелиос АРВ , 2006. - 575 с.

36. Маглаперідзе А. Проблеми та перспективи розвитку депозитного ринку в контексті реалізації депозитної політики комерційними банками// Економіка та держава. - 2008. - № 4. - С. 48-51

37. Малік М. Захист заощаджень населення в банківській системі як напрям підвищення стабільності кредитних установ України / М. Малік, В. Харабара // Вісник КНУ ім. Шевченка. Сер. Економіка. - 2006. - № 86-87. - С. 114.

38. Огієнко В. І. Дослідження надійності роботи ФГВФО залежно від гарантованої суми компенсації, рівня його капіталізації // Соціально-економічні дослідження в перехідний період. Механізми управління ефективністю інновацій у регіоні (Зб. наук. пр.) / НАН України, Інститут регіональних досліджень; Редкол.: Відп. ред. акад. НАН України М. І. Долішній. - Львів, 2005. - Вип. 1 (LI). - С. 286-291..

39. Огієнко В. І. Світовий досвід гарантування депозитів населення (на прикладі США і Німеччини) // Соціально-економічні дослідження в перехідний період. Транскордонне співробітництво, ринкова інфраструктура та фінансово-інвестиційна діяльність: Зб. наук. пр. / ІРД НАН України; Редкол.: Відп. ред. акад. НАНУ М. І. Долішній. - Львів, 2002. - Вип. 6 (XXXVII). - С. 296-313.

40. Огієнко В. І., Кожель Н. О. Страхування депозитів: Навч. посібник. - Львів: ЛБІ НБУ, 2004. - 206 с.

41. Полфреман Д. Основы банковского дела /Пер. с англ. - М.:ИНФРА-М, 1996. - 624 с.

42. Примостка Л.О. Аналіз банківської діяльності: сучасні концепції, методи та моделі: Монографія. -- КНЕУ, 2002.-- 316 с.

43. Примостка Л.О. Фінансовий менеджмент у банку: Підручник. -- 2-е вид., доп. і перероб. -- К.: КНЕУ. 2004. -- 468 с.

44. Раєвський К.Є., Конопатська Л.В., Домрачев В.М. Банківський нагляд: Навчально-методичний посібник / Мін-во освіти і науки України; КНЕУ/ Раєвський К.Є., Конопатська Л.В., Домрачев В.М.- К.: КНЕУ, 2003.- 174 с.

45. Роуз П.С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. со 2-го изд.-- М.: «Дело ЛТД»,1995.-- 768 с.

46. Семенова М. В. Система страхования вкладов и стратегия вкладчиков российских банков// Деньги и кредит. - 2008. - № 10. - С. 21-31.

47. Синки, Дж. мл. Управление финансами в коммерческих банках. Пер. с англ. 4-го переработанного изд. / под ред. Р.Я.Левиты, Б.С.Пинкерса. -- М.: 1994, Catallaxy.-- 820 c.

48. Система гарантування вкладів в Україні: Монографія / За заг. ред. д-ра е. н. Т. С. Смовженко. - Львів: ЛБІ НБУ, 2004. - 255 с. Особистий внесок: обґрунтовано особливості побудови системи гарантування вкладів в Україні (2 д. а.)

49. Сороківська З. Зарубіжний досвід забезпечення ефективності системи страхування депозитів в умовах кризи // «Світ фінансів», Тернопіль, №2(19), червень 2009. - с.47 - 52

50. Турбанов А. В., Евстратенко Н. Н. Ключовые принципы для эффективных систем страхования депозитов и российская система страхования вкладов // Деньги и кредит. - 2008. - № 10. - С. 15-20.

51. Турбанов А. В., Евстратенко Н. Н. Федеральная система страхования депозитов США - 75 лет // Деньги и кредит. - 2008. - № 12. - С. 47-52.

52. Управління банківськими ризиками. Навчальний посібник - за ред. проф. Примостки Л.О. - К.:КНЕУ, 2007. - 616 с.

53. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. доктора экон. наук, профессор О.И. Лаврушина. - М: Юристь, 2003 - 688 с.

54. Центральний банк та грошово-кредитна політика. Підручник / Кол. авт.: А. М. Мороз, М. Ф. Пуховкіна, М. І. Савлук та ін.; За ред. д-ра екон. наук, проф. А. М. Мороза і канд. екон. наук, доц. М. Ф. Пуховкіної. -- К.: КНЕУ, 2005. -- 556 с.

55. Шевченко Р. І. Банківські операції : Навч.-метод. посіб. для самост. вивч. дисципліни / Київський національний економічний ун-т - К. : КНЕУ, 2003. - 276с.

56. Щетинін А.І. Гроші та кредит: Підручник для студ. вищих навчальних закладів/ А.І. Щетинін. - К.: Центр навчальної літератури, 2005. - 432 с.

57. Щибиволок З.І. Аналіз банківської діяльності: Навчальний посібник/ З.І. Щибиволок; Відп. за вип. С.І. Шкарабан. - К.: Знання, 2006. - 312 с.

58. Эдгар М. Управление финансами в коммерческих банках / Пер.с англ. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. - 208 с.

59. Річні звіти ПАТ КБ „Приватбанк” за 2004 - 2010 роки, Дніпропет-ровськ, http://www.privatbank.com.ua/, 2009

60. Офіційний Інтернет-сайт НБУ - HTTP://www.bank.gov.ua

61. Офіційний Інтернет-сайт Асоціації банків України - HTTP:// WWW.AUB.COM.UA

62. Офіційний Інтернет-сайт ЗАТ КБ «Приватбанк» - http://www.privatbank.com.ua/, 2009

63. Законодавчо-довідкова система законодавства України - HTTP:// WWW.LIGA-ZAKON.COM.UA

64. HTTP://WWW.PROSTOBANK.COM.UA - Офіційний Інтернет-сайт аналітичної компанії «Простобанк», 2009

65. Офіційний сайт Фонду гарантування вкладів фізичних осіб - www.fg.org.ua

66. Набок Р., Черкашиан К. Обгрунтування підходів до функціонування систем страхування депозитів та їх вплив на банківсьбкий сектор України // Вісник НБУ, №7, 2010, с.36-39

67. Дмитров С., Черняк В., Кузьменко О. Система скорингу на основі індикаторів ризику як ефективна складова фінансового моніторингу в банку // Вісник НБУ, №1, 2011, с.26-32

Додаток А

Таблиця А.1 Баланси ПАТ КБ «Приватбанк» за 2003 - 2010 рр.

Продовження табл.А.1

Таблиця А.2 Звіти про фінансові результати діяльності ПАТ КБ «Приватбанк» за 2003 - 2010 рр.

Додаток Б Аналітичні показники діяльності ПАТ КБ «Приватбанк»

Таблиця Б.1

Таблиця Б.2

Додаток В Характеристики депозитів ПАТ КБ «Приватбанк» у 2010 році

Таблиця В.1 Коротка характеристика депозиту «Мультивалютний» [62]

1.	Термін вкладу	3 та 12 місяців
2.	Валюта вкладу	в рамках одного договору одночасно відкриваються рахунки в 3-х валютах: гривна, долар США, євро. Кошти Ви можете внести на один або декілька з рахунків, що відкрилися, в будь-якому поєднанні.
3.	Мінімальна сума вкладу	1000 гривень, 200 доларів США або євро
4.	Мінімальна сума конвертації	не встановлюється
5.	Виплата відсотків	здійснюється після закінчення кожного терміну вкладу
6.	Автоматичне пролонгування вкладу	Так
7.	Можливість довкладень	прийом додаткових внесків до вкладу не здійсняєтся
8.	Можливість конвертації коштів на депозиті з однієї валюти в іншу	у будь-який момент терміну дії договору можна проконвертувати усі або частину коштів на будь-якому з базових рахунків в іншу валюту.

Таблиця В.2. Основні характеристики депозиту «Стандарт на 1 місяць» [62]

Термін вкладу	1 місяць
Мінімальна сума вкладу	1000 гривень, 200 доларів та євро
Виплата відсотків	здійснюється після закінчення кожного терміну вкладу
Довкладення до депозиту	прийом додаткових внесків до вкладу не здійсняється

Таблиця В.3 Пакет "Динамічний" для лояльних клієнтів, які розміщують депозит на 1 місяць

Стандарт на 1 місяць (гривня)	А скільки разів продовжився (пролонгувався) Ваш депозит?
	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11
при відкритті депозиту з 04.11.2010р.	2-й міс.	3-й міс.	4-й міс.	5-й міс.	6-й міс.	7-й міс.	8-й міс.	9-й міс.	10-й міс.	11-й міс.	12-й міс.
% ставка	9,5	9,5	9,5	9,5	9,5	9,5	9,5	9,5	9,5	9,5	9,5	9,5
Надбавка за лояльність	0	0,5	0,6	0,7	0,8	0,9	1,0	1,1	1,2	1,3	1,4	1,5
Загальна % ставка	9,5	10	10,1	10,2	10,3	10,4	10,5	10,6	10,7	10,8	10,9	11

Стандарт на 1 місяць ( долари США )	А скільки разів продовжився (пролонгувався) Ваш депозит?
	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11
при відкритті депозиту з 04.11.2010р.	2-й міс.	3-й міс.	4-й міс.	5-й міс.	6-й міс.	7-й міс.	8-й міс.	9-й міс.	10-й міс.	11-й міс.	12-й міс.
% ставка	6	6	6	6	6	6	6	6	6	6	6	6
Надбавка за лояльність	0	0,5	0,6	0,7	0,8	0,9	1,0	1,1	1,2	1,3	1,4	1,5
Загальна % ставка	6	6,5	6,6	6,7	6,8	6,9	7,0	7,1	7,2	7,3	7,4	7,5

Стандарт на 1 місяць Євро )	А скільки разів продовжився (пролонгувався) Ваш депозит?
	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11
при відкритті депозиту з 04.11.2010р.	2-й міс.	3-й міс.	4-й міс.	5-й міс.	6-й міс.	7-й міс.	8-й міс.	9-й міс.	10-й міс.	11-й міс.	12-й міс.
% ставка	5	5	5	5	5	5	5	5	5	5	5	5
Надбавка за лояльність	0	0,5	0,6	0,7	0,8	0,9	1,0	1,1	1,2	1,3	1,4	1,5
Загальна % ставка	5	5,5	5,6	5,7	5,8	5,9	6,0	6,1	6,2	6,3	6,4	6,5

Таблиця В.4 Коротка характеристика вкладу «Стандарт» [ ]

Термін вкладу	3, 6, 12, 24 місяців
Мінімальна сума вкладу	1000 гривень, 200 доларів США або євро
Довкладення	не передбачені
Виплата відсотків	Щомісяця

Таблиця В.5 Характеристика депозиту «Комбі» [62]

	Термін вкладу	3, 6, 12 місяців
	Валюта вкладу	Гривня
	Мінімальна сума вкладу	1000 гривень
	Довкладення	Не передбачені
	Виплата відсотків	Щомісяця
	Автоматичне продовження терміну вкладу	Немає
	Кредитний ліміт	так, максимальна сума кредитного ліміту дорівнює 65 % від суми вкладу
	Тарифи з обслуговування пластикової картки	- видача коштів з картки у валюті вкладу в банкоматах ПриватБанку - безкоштовно - поповнення пластикової картки за рахунок погашення кредитного ліміту - безкоштовно.
	Додаткові переваги	- процентна ставка протягом терміну дії договору не змінюється. - при оформленні вкладу є можливість вибрати варіант повернення суми вкладу по закінченню терміну дії договору на пластикову картку

Таблиця В.6 Основні характеристики депозиту «Копилка» [62]

Термін вкладу	6, 12 місяців
Валюта вкладу	гривні, долари США, євро
Мінімальна сума вкладу	50 гривень, 20 доларів США або євро
Поповнення вкладу	так - в касі банку; шляхом регулярних платежів із зарплатної\особистої картки; в банкоматах і BASS-терміналах банку. Максимальна сума довкладень: 20'000 грн. на місяць для вкладів у національній валюті; 2'000 доларів США чи євро на місяць для вкладів в іноземній валюті. Вирахування місяця починається з дати оформлення договору, а не з дати надходження коштів
Виплата відсотків	відсотки виплачуються при поверненні вкладу

Таблиця В.7 Основні характеристики депозиту «Копилка дітям» [62]

Термін вкладу	12 місяців
Валюта вкладу	гривні, долари США та євро
Мінімальна сума вкладу	50 гривень, 20 доларів США або євро
Поповнення вкладу	да - в касі банку; шляхом регулярних платежів з пенсійної картки, в банкоматах і BASS-терміналах банку
Виплата відсотків	відсотки виплачуються при поверненні вкладу

Таблиця В.8 Основні характеристики депозиту «Терміновий пенсійний» [62]

	Термін вкладу	12 місяців
	Валюта вкладу	Гривня
	Мінімальна сума вкладу	1000 гривень
	Довкладення	не передбачені
	Виплата відсотків	Щомісяця
	Пільгові умови дострокового розірвання	- до 6 міс. - відсотки виплачуються за процентною ставкою, помноженою на коефіцієнт 0,33 - понад 6-ти до 12 міс. - відсотки виплачуються за процентною ставкою, помноженою на коефіцієнт 0,5
	Додаткові переваги	процентна ставка протягом терміну вкладу не змінюється

Таблиця В.9 Основні характеристики депозиту «Пенсійний накопичувальний» [62]

Термін вкладу	6, 12 місяців
Валюта вкладу	Гривні
Мінімальна сума вкладу	50 гривень
Поповнення вкладу	так - в касі банку; шляхом регулярних платежів із зарплатної\особистої картки; в банкоматах і BASS-терміналах банку. Мінімальна сума довкладень: без обмежень(готівкою до каси). Максимальна сума довкладень: 20'000 грн. на місяць для вкладів у національній валюті. Вирахування місяця починається з дати оформлення договору, а не з дати надходження коштів
Виплата відсотків	відсотки виплачуються при поверненні вкладу

Таблиця В.10 Основні характеристики депозиту «Приват-вклад» [62]

Мінімальна сума вкладу	50 гривень, 20 доларів чи євро
Можливість поповнення	без обмежень
Виплата відсотків	Щомісяця
Можливість зняття частини вкладу	так, без обмежень до рівня мінімального залишку вкладу - 50 гривень, 20 доларів чи євро

Додаток Г Відсоткові ставки по депозитам ПАТ КБ «Приватбанк»

Таблиця Г.1 Відсоткові ставки по депозитам ПАТ КБ «Приватбанк» станом на 15.11.2010 р. [62]

Процентні ставки за депозитами з 04.11.2010р.	Строк міс.	% ставка при оформленні нового договору чи автоматичній лонгації раніше оформленого депозиту, % річних	Мінімальна сума вкладу
		Гривня	Долари США	Євро
НАЙКРАЩА % СТАВКА
Стандарт із щомісячною виплатою %	12	16 %	9 %	8 %	1000 грн., 200 дол., 200 євро.
НАЙПОПУЛЯРНІШИЙ ДЕПОЗИТ
Мультивалютний вільне керування та зміна валюти рахунку	3	13,5 %	7,75 %	6,75 %	1000 грн., 200 дол., 200 євро.
	12	16 %	9 %	8 %
ЕКСКЛЮЗИВНІ ПРОПОЗИЦІЇ
Комбі % щомісячно + міжнар. картка + кредитний ліміт на картку Вклад не лонгується!	3	13,5 %	-	-	1000грн.
	6	14,75 %	-	-
	12	15,5 %	-	-
Золота гривня	12	6% річних (валюта депозиту: безготівкове золото)	1,60унція (50 грам)
СПЕЦІАЛЬНО ДЛЯ ПЕНСІОНЕРІВ
Строковий пенсійний % щомісячно	12	16 %	-	-	1000грн.
Пенсійний накопичувальний поповнення рахунку та капіталізація % при продовженні депозиту на новий термін	6	15,25 %	-	-	50 грн.
	12	16,25 %	-	-
НАКОПИЧУВАЛЬНІ ПРОГРАМИ ДЛЯ ВСІЄЇ РОДИНИ (поповнення рахунку та капіталізація % при продовженні депозиту на новий термін)
Копілка	6	14,75 %	8,25 %	7,25 %	50 грн., 20 дол., 20 євро
	12	15,75 %	8,5 %	7,5 %
Копілка дітям накопичення для своїх дітей	12	15,75 %	8,5 %	7,5 %
КЛАСИЧНІ ДЕПОЗИТИ
Стандарт із щомісячною виплатою %	1	9,5 %	6 %	5 %	1000 грн., 200 дол., 200 євро.
	3	13,5 %	7,75 %	6,75 %
	6	15 %	8,5 %	7,5 %
	24	16 %	9 %	8 %
ГРОШІ, ЩО ДОСТУПНІ В БУДЬ-ЯКИЙ МОМЕНТ
Приват вклад вільне зняття/поповнення рахунку	12	8 %	4,5 %	3,5 %	50грн, 20 дол., 20 євро
«Кредитка»	-	10 %	-	-	Залишок власних коштів на картці від 100 грн. та більше
«До запитання»	12	1 %	1 %	1 %	1 грн., 1 дол., 1 євро

Додаток Д Показники динаміки обсягу та структури пасивів ПАТ КБ «Приватбанк»

Рис. Д.1. Динаміка росту абсолютних рівнів запозичених міжбанківських коштів та залучених клієнтських коштів в агрегатах пасивів балансу ЗАТ КБ «Приватбанк» у 2005 - 2010 роках(передкризова та кризова динаміка)

Рис. Д.2. Динаміка росту абсолютних рівнів поточних та строкових залучених клієнтських коштів в агрегатах пасивів балансу ПАТ КБ «Приватбанк» у 2005 - 2010 роках (передкризова та кризова динаміка)



Рис. Д.3. Динаміка росту абсолютних рівнів власного капіталу та зобов'язань в пасивах балансу ПАТ КБ «Приватбанк» у 2005 -2010 роках (докризовий та кризовий періоди)

Рис. Д.4. - Динаміка змін структури фінансових джерел (пасивів) операцій ЗАТ КБ «Приватбанк» у 2007 - 2008 роках (докризовий період)



Рис. Д.5. Динаміка змін структури фінансових джерел (пасивів) операцій ЗАТ КБ «Приватбанк» у кінці 2008 - початку 2009 роках (кризовий період)

Додаток Е Структура строковості залучених депозитів та наданих кредитів ПАТ КБ „Приватбанк”