Кредитная карта означает выдачу клиенту ссуды, причем с автоматически возобновляемым лимитом. Получение кредитной карты связано с заключением договора между банком-эмитентом и клиентом. В договоре содержаться условия о сумме лимита, размере процента, ежегодной плате за пользование картой, периоде льготного пользования и пр.

Смешанная карточка - среднее между дебетной и кредитной: допускается овердрафт текущего счета (величина которого оговаривается заранее). Клиент может использовать для платежа средств больше, чем на текущем счете. В этом случае смешанная карта играет роль кредитной.

Банки предлагают населению различного вида пластиковые карточки.

Личные карты - держатели карт получают ее сами и распоряжаются самостоятельно.

Семейные карты - к одной (главной карте) привязываются карты членов семью, с помощью которых члены семьи могут распоряжаться средствами в пределах, которые определяет «главная» карта.

Зарплатная карта - предназначена для зачисления заработной платы сотрудникам фирм. Как правило, на этом предприятии банк устанавливает банкомат или организует пункт по выдаче наличных.

Банк открывает сотрудникам предприятия карточные счета и ведет карточки, на которые предприятие ежемесячно перечисляет зарплату. Работники получают карточку бесплатно и могут рассчитываться в широкой сети магазинов или снять наличные в банке или банкоматах.

Частное лицо получает карточку на основе заявления на обслуживание и договора. Договор фиксирует условия оплаты с карточного счета (виды платежей, минимальный остаток, банковский процент на остаток счета, возможность овердрафта); условия пополнения карты и погашения обязательств перед банком (источник пополнения карты, процент за пользование банковским кредитом, комиссионные отчисления) и пр.

Клиенты посещают магазины, мастерские, расплачиваются за бензин, получают наличные, совершают сделки, в которых их карточные счета дебетуются (остаток на карточном счете уменьшается).

банк клиент финансовый экономический

3. Анализ основных экономических показателей деятельности Сбербанка

3.1 Основные экономические показатели деятельности СБ

Таблица 3 Основные экономические показатели деятельности СБ

Данные отчета о прибылях и убытках	2008	2009	2010
Операционные доходы до резервов, млн.руб.	449 551	648 073	666 563
Прибыль до налогообложения, млн.руб.	129 921	29 864	230 135
Чистая прибыль, млн.руб.	97 746	24 396	181 648
Основные показатели баланса
Активы, млрд.руб.	6 736	7 105	8 628
Средства клиентов, млрд.руб.	4 795	5 439	6 651
Вклады частных лиц, млрд.руб.	3 112	3 787	4 834

Сбербанк демонстрирует неуклонный рост доходов год от года.

По итогам 2010 года Сбербанк заработал балансовую прибыль в размере 230,135 млрд. рублей, что на 48% превышает результат 2008 года. Чистая прибыль составила 181,7 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с прошлым годом в 7,5 раз (в прошлом году чистая прибыль - 24,396 млрд. рублей). Рекордное значение прибыли Сбербанка России за отчетный год наглядно показывает его устойчивость к кризисным явлениям на международных рынках.

Основным источником ресурсов Сбербанка России традиционно являются средства частных клиентов, привлеченные во вклады - их доля растет в привлеченных средствах составляет 72,7%. Средства корпоративных клиентов составляют 25%, средства, привлеченные на международных финансовых рынках составляют всего 3%. Таким образом, ресурсная база Сбербанка практически целиком формируется за счет внутренних источников и не зависит от конъюнктуры внешних рынков.

Средства корпоративных клиентов составляют 25% всех привлеченных средств, в целом за 2010 год остаток привлеченных средств корпоративных клиентов составил 1 816 млрд. рублей. Основу привлеченных средств корпоративных клиентов составляют средства, размещенные на расчетных, текущих и бюджетных счетах - 53,6%. В депозиты привлечено 34,8% средств корпоративных клиентов, в векселя и депозитные сертификаты - 11,6%.

По состоянию на 1 января 2011 года на расчетно-кассовом обслуживании в Сбербанке России находились 1,53 млн. корпоративных клиентов, включая индивидуальных предпринимателей. Сбербанк обслуживает предприятия и организации всех основных видов экономической деятельности, при этом основную часть клиентской базы составляют клиенты малого и среднего бизнеса - на них приходится 99,8% всех предприятий и 56,9% привлеченных от корпоративных клиентов средств.

За 2010 год доходы Сбербанка России составили 666,6 млрд. рублей, что на 3,4% превышает объем доходов за 2009 год (648 млрд. рублей). Наиболее значимым источником доходов для Банка являются кредитные операции. Процентные доходы от операций кредитования несколько уменьшились в 2010 году на 1,8% до 495,8 млрд. рублей. В структуре совокупных доходов Банка их доля составила 74,5%.

Активное развитие услуг, оказываемых на комиссионной основе. Способствовало дальнейшему росту комиссионных доходов. По итогам отчетного периода объем комиссионных доходов увеличился на 22,7% и составил 123,5 млрд. рублей. Доля комиссионных доходов в общих доходах Банка по итогам 2010 года составила 18,5%, в чистом операционном доходе - 24%.

Основная часть комиссионных доходов сформирована за счет комиссий от проведения расчетных операций - 35,5% от общего объема комиссионных доходов, операций кредитования юридических и физических лиц - 29,9%, и кассовых операций - 21,3%. В 2010 году продолжился рост комиссионных доходов от операций с банковскими картами: их объем увеличился на 46,1% до 12,9 млрд. рублей, что составило 13,4% совокупного объема комиссионного дохода Банка.

Среди внешних факторов, которые воздействовали на рост прибыли Банка в течение последних лет, определяющим является активное развитие российской экономики и финансовой сферы. Увеличение потребительской и деловой активности в стране, совершенствование нормативной базы, расширение перечня доступных финансовых инструментов - все способствовало росту числа клиентов Банка и объемов продаж всех видов банковских продуктов и услуг Банка. Одновременно за пять лет произошла нормализация экономической ситуации, выразившаяся в стабилизации национальной валюты, в снижении Банком России ключевых процентных ставок, а также в усилении конкуренции в банковской сфере, что привело к снижению процентной маржи Банка.

Основной статьей расходов Банка по-прежнему являются процентные выплаты по вкладам физических лиц - в отчетном году на них пришлось 37,2% совокупных расходов.

В абсолютном выражении объем расходов по выплате процентов по вкладам частных клиентов составил 282,6 млрд. рублей, что на 19% выше объема аналогичных расходов за 2009 год (229,7 млрд. рублей).

Среди прочих расходов заметное место занимают расходы на охрану, услуги связи и рекламу.

Таблица 5 Обязательные нормативы Сбербанка России

Условн. обозначение норматива	Название норматива	Допустимое значение норматива	Фактическое значение норматива
			На 1.01.08 г.	На 1.01.09 г.	На 1.01.10 г.
H1	Достаточности капитала	Min 10%	18,9	18,1	16,8

По состоянию на 01.01.2010 г. норматив достаточности капитала составил 16,8%, что существенно превышает предельно допустимый уровень (10%) и свидетельствует о достаточности собственного капитала для покрытия основных видов банковских рисков и текущих операционных расходов.

3.2 Краткая характеристика дополнительного офиса Пятигорского отделения

Дополнительный офис Пятигорского отделения является универсальным внутренним структурным подразделением отделения. Дополнительный офис входит в единую систему Банка и организационно подчиняется Пятигорскому отделению Сбербанка России.

Дополнительный офис имеет печать с изображением эмблемы Банка и номера дополнительного офиса, штампы. Бланки с использованием наименования Банка. Дополнительный офис не имеет отдельного баланса. Операции, осуществляемые дополнительным офисом, отражаются в балансе отделения.

В своей деятельности дополнительный офис руководствуется законодательством РФ, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, Положением о филиале Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ открытого акционерного общества Пятигорском отделении Сбербанка России, нормативными и распорядительными документами Банка, территориального банка и отделения, Положением о дополнительном офисе.

В составе дополнительного офиса сформированы следующие структурные подразделения:

- Сектор обслуживания юридических лиц

- Сектор обслуживания физических лиц

- Сектор кредитования юридических лиц

- Сектор кредитования физических лиц

Основными задачами дополнительного офиса являются:

- Увеличение объема продаж банковских продуктов и услуг.

- Расширение клиентской базы

- Укрепление имиджа Банка, в том числе путем улучшения качества обслуживания клиентов

Дополнительный офис выполняет следующие функции:

- Организация работы с физическими и юридическими лицами.

- Осуществление работы по привлечению в банк и на расчетно-кассовое обслуживание клиентов, по продаже банковских продуктов и услуг (кредиты, депозиты векселя и иные продукты).

- Формирование и своевременное предоставление в отделение первичных документов и требуемой отчетности.

- Консультирование клиентов, разработка предложений по изменению порядка реализации действующих банковских продуктов и услуг и внедрению новых.

- Проведение необходимого контроля операций клиентов, осуществление необходимых мер по предотвращению операционных, финансовых и кредитных рисков, возникающих в деятельности дополнительного офиса.

- Повышение культуры обслуживания клиентов и квалификации работников.

- Своевременное информирование клиентов о новых банковских продуктах и услугах.

Дополнительный офис осуществляет банковские операции и сделки на основании Устава Банка, Генеральной лицензии, выданной Банком России, Положения о филиале Акционерного коммерческого СБ РФ открытого акционерного общества Пятигорском отделении Сбербанка России, с учетом запретов, ограничений и лимитов.

Руководство текущей деятельностью дополнительного офиса осуществляет заведующий дополнительным офисом (уполномоченный работник). Заведующий дополнительным офисом в своей деятельности непосредственно подчиняется управляющему отделением и заместителям управляющего отделением, назначается и освобождается от должности управляющим отделением. Заведующий может быть членом коллегиальных органов отделения.

Сектор обслуживания юридических лиц является структурным подразделением в составе дополнительного офиса Сбербанка России. В своей работе руководствуется ФЗ «О банках и банковской деятельности», иными законами и правовыми актами РФ, нормативными актами РФ, Уставом Банка, Положением о Пятигорском отделении Сбербанка России, иными нормативными и распорядительными документами банка, настоящим положением.

Структура и штатная численность СОЮЛ утверждается управляющим Пятигорским отделением после рассмотрения Советом отделения.

Задачи сектора:

1. Проведение работы по привлечению и комплексному обслуживанию юридических лиц в дополнительном офисе банка, увеличение объемов остатка средств юридических лиц в пассивы банка.

2. Проведение расчетно-кассовых операций клиентов в российской валюте.

3. Проведение расчетно-кассовых операций клиентов в иностранной валюте.

4. Организация комплексного обслуживания юридических лиц в целях повышения комиссионных доходов Дополнительного офиса

5. Участие в разработке и апробировании новых банковских технологий и инструментов в целях внедрения их в практику деятельности учреждений Банка.

6. Участие в разработке методических материалов для использования в работе по вопросам, находящимся в компетенции сектора обслуживания юридических лиц.

Сектор возглавляет начальник сектора, который назначается на должность и освобождается от должности приказом Управляющего Пятигорского отделения. Работники сектора назначаются на должность и освобождаются от должности в соответствии с порядком, установленным Советом Пятигорского ОСБ.

3.3 Анализ основных показателей деятельности дополнительного офиса

Деятельность дополнительного офиса, как и других коммерческих банков, представляет собой совокупность пассивных операций, посредством которых образуются банковские ресурсы, и активных операций по использованию этих ресурсов с целью получения доходов.

Остаток срочной ссудной задолженности за 2009 год вырос на 136 830 тыс. рублей и на 1 января 2010 года составляет 597 277 тыс. рублей. Из них львиная доля принадлежит кредитованию физических лиц - 75,1%, доля юридических лиц составляет 24,9%. За четыре года остаток сочной ссудной задолженности вырос на 420 135 тыс.руб. (на 1.01.2007 год - 177 142 тыс.руб.).

При анализе показателей работы дополнительного офиса следует обратить внимание на рост привлеченных средств физических лиц. За 2009 год они увеличились на 78 007 тыс. рублей и достигли 456 564 тыс. рублей, за период 2006-2009 гг. - на 245 559 тыс.руб. Абсолютное изменение остатков вкладов физических лиц в рублях и иностранной валюте за 2009 год составили 78,5 млн. рублей (1,2 раза). Из них почти 90% приходится на вклады в рублях. В 2008 году рублевые вклады составляли 83%. Темп прироста за четыре года составил 216,8%. Исходя из этих данных видно, что вклады частных клиентов в рублевом эквиваленте остаются основой формирования ресурсной базы банка.

Одним из основных показателей деятельности дополнительного офиса являются среднедневные остатки на счетах юридических лиц. На 1 января 2010 года они составляли 110 487 тыс.рублей, абсолютное изменение за год - 46 982 тыс.руб., за 4 года - 54 478 тыс.руб. Увеличение среднедневных остатков на счетах юридических лиц свидетельствует о том, что работниками дополнительного офиса проводится постоянная работа по привлечению новых клиентов и оставлению средств на счетах клиентов.

Работниками дополнительного офиса проводится постоянная работа по привлечению новых клиентов, переводу оборотов с других коммерческих банков, а также работа по оставлению средств на счетах клиентов на выходные и праздничные дни.

По состоянию на 1 ноября 2010 года количество открытых счетов дополнительным офисом № 0017/0157 оставило 928, остаток средств на счетах клиентов составил 84,6 млн. рублей, в том числе 22 клиента имели остатки свыше 1 млн.руб. Работа, проводимая работниками дополнительного офиса № 0017/0157 позволила увеличить кредитовые обороты ряда клиентов в Сбербанке. На 1 октября 2010 года среднедневные остатки на счетах корпоративных клиентов составили 133,1 млн.руб., что на 8,3 млн.руб. выше среднедневных остатков за 4 квартал 2009 года.

Данные показатели свидетельствуют о стабильной работе дополнительного офиса Пятигорского ОСБ.

Заключение

На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость Банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках. За последние годы Банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное формирование четырех основных групп конкурентных преимуществ Банка, а именно:

- значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративные и розничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;

- масштаб операций

- бренд и репутация Банка, в первую очередь связанные с огромным ресурсом доверия Банку со стороны всех категорий клиентов.

В то же время работа Банка на сегодняшний день связана с рядом серьезных недостатков, без преодоления которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития. К ним относятся:

- Низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы;

- Низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов Банка. По мнению клиентов, Банк существенно отстает по уровню обслуживания от основных конкурентов;

- Исключительно низкий уровень производительности труда. По этому показателю Банк сильно проигрывает не только банкам развитых стран (ряд которых уже пришли на российский рынок), но и банкам развивающихся рынков. Основные причины этого: излишняя громоздкость и сложность бизнес-процессов, низкий уровень специализации и разделения труда; отсутствие унификации бизнес-процессов в масштабе Банка, что делает невозможным использование экономии на масштабах и внедрение современных информационных технологий; низкий уровень автоматизации и большое количество ручного труда; децентрализация операций и функций поддержки. В результате многие из систем и процессов Банка плохо масштабируемы, а рост объемов бизнеса не приводит к росту эффективности;

- Недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками. Большинство из них сегодня являются распределенными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. Также в ряде случаев баланс между контролем рисков и доходностью слишком сильно смещен в сторону недопущения рисков. В результате Банк несет высокие расходы на осуществление контроля, которые не дают ожидаемой отдачи, и недополучает доходы;

- Слабые стороны корпоративной культуры Банка - прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы Банка и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.

У банка имеется огромный потенциал для совершенствования и развития. В настоящее время Сбербанк во многом использует свое привелегированное, можно даже сказать, монопольное положение на рынке банковских услуг.

Анализ основных показателей финансово-экономической деятельности Сбербанка Росси показал, что на сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России.

Надежность банка, его достижения и безупречная деловая репутация в России и за рубежом подтверждаются высокими рейтингами ведущих международных рейтинговых агентств.

Сбербанк Росси стремиться сохранить и упрочнить свое положение на российском рынке финансовых услуг, с этой целью банк планирует построить более эффективную работу с клиентами, выход на новые сегменты финансового рынка, создание новых продуктов финансовых услуг.

Производственная практика длилась два месяца в секторе обслуживания физических лиц. В начале практики я ознакомилась с нормативно-правовой базой, необходимой для работы в секторе. Именно на практике мне довелось сопоставить теоретические основы и знания с практической деятельностью. В ходе практики были изучены перечень документов и требования, необходимые для формирования навыков работы.

На практике в Сбербанке я осуществляла открытие счетов клиентам, с которыми был заключен зарплатный проект. Работала со сводной базой клиентов и единым планом привлечения клиентов на обслуживание.

В своей дальнейшей работе дополнительному офису следует обратить внимание на следующие направления:

- повышение качества работы и квалификации сотрудников Банка,

- проведение целенаправленной работы по привлечению на обслуживание новых клиентов, развитие потенциальной клиентской базы

- повышение эффективности работы с иностранной валютой;

- повышение профессионального уровня служащих секторов.

Преимущества пройденной мною практики я нахожу в том, что я ознакомилась с большим количеством информации, на которой базируется банковская деятельность, ознакомилась с компьютерными рабочими программами Сбербанка России, в частности с системой «Клиент-банк», «Сбербанк-Онлайн», работой АТМ, приобрела навыки работы с внутренней документацией Банка, освоила основные навыки работы с клиентами, изучила основные направления и приоритеты деятельности Сбербанка.

Список использованных источников

1. Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытого акционерного общества) от 4 июня 2010 года.

2. Положение «О секторе обслуживания физических лиц».

3. Инструкция от 16 января 2008 года «Об обязательных нормативах банка»

4. Новый экономический словарь/ Под ред. П.Я. Юрского. - Ростов - на -Дону: Феникс, 2008. - 432 с.

5. Банковское дело: учебник / Под ред. Е.П. Жарковской. - М.: Омега-Л, 2008. - 452 с.

6. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. проф. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2008. - 560с.

7. Официальный сайт Центрального Банка России

8. Официальный сайт Сберегательного Банка РФ

9. Официальный сайт Банка Москвы

10. Официальный сайт МДМ-Банка

Приложение 1

Структура расходов Сбербанка, место Сбербанка в российской банковской системе

Приложение 2

Образец Договора банковского вклада

ДОГОВОР No. _______ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

между банковским учреждением и вкладчиком- гражданином

г. _______________ "___"_________ 20___ г.

_____________________________________________, лицензия ЦБ РФ

(наименование банковского учреждения)

Nо. ______ от "___"________ 20__ года, именуемый в дальнейшем "Банк", в лице _______________________________________, действующего

(фамилия, имя, отчество, должность)

на основании _____________________, с одной стороны, и гражданин

(Устава, положения)

_____________________________________, именуемый в дальнейшем

(фамилия, имя, отчество)

"Вкладчик", заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Банк обязуется принимать от Вкладчика денежные суммы (вклад) и возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке, предусмотренном Договором.

1.2. Настоящий Договор заключается на срок __________ на условиях выдачи вклада по истечении указанного в настоящем пункте срока (срочный вклад).

1.3. Банк начисляет проценты на вклад в размере ____% годовых.

Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем внесения соответствующей суммы вклада, по день, предшествующий ее возврату либо списанию со счета по иным основаниям.

1.4. Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются Вкладчику по истечении срока, указанного в п. 1.2 вместе с суммой вклада. Отдельно от вклада проценты не выплачиваются.

1.5. Вкладчик вправе получить вклад и сумму процентов по вкладу до истечения срока, указанного в п. 1.2. Однако в случае досрочного истребования вклада и суммы процентов, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых Банком по вкладам _до востребования_. На момент заключения договора процентная ставка по вкладам _до востребования_ составляет ____% годовых.

1.6. Заключение настоящего договора и внесение денежных средств на счет Вкладчика по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой.

Вкладчик вправе, по своему выбору, получить сберегательную книжку на свое имя (именную сберегательную книжку) либо - сберегательную книжку на предъявителя. В сберегательной книжке должны указываться и удостоверяться Банком следующие сведения:

- наименование и место нахождения Банка;

- номер счета по вкладу;

- все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в Банк.

1.7. Пополнение вклада за счет внесения Вкладчиком дополнительных денежных сумм не производится.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Банк обязан:

- открыть на имя Вкладчика депозитный счет Nо. ________________;

- принять от Вкладчика любые денежные суммы и зачислять их на указанный депозитный счет;

- выдать Вкладчику сумму вклада полностью или частично по его первому требованию либо распорядиться соответствующей суммой иным образом по указанию Вкладчика;

- начислять предусмотренные п. 1.3 Договора проценты на вклад;

- за свой счет застраховать вклад на сумму _____________ рублей;

- удостоверить внесение вклада сберегательной книжкой на имя

вкладчика либо, по желанию Вкладчика - сберегательной книжкой на

предъявителя;

- отражать в сберегательной книжке все операции по вкладу;

- выполнять иные требования, предъявляемые законодательством к

договорам банковского вклада, заключаемым с гражданами.

2.2. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить размер процентов по вкладу. При этом уменьшение размера процентов допускается после письменного уведомления Вкладчика либо сообщения об этом в печати или через иные средства массовой информации. Новый (уменьшенный) размер процентов применяется к вкладу по истечении месяца с момента соответствующего сообщения.

2.3. В случае уменьшения процентной ставки по вкладу Вкладчик вправе досрочно получить вклад и проценты по вкладу в размере, установленном п. 1.3 Договора.

2.4. Банк не вправе осуществлять какие-либо операции по вкладу без распоряжения Вкладчика, а в случае выдачи сберегательной книжки на предъявителя - без распоряжения предъявителя книжки, за

исключением случаев, прямо установленных законом.

2.5. Вкладчик распоряжается вкладом по своему усмотрению, в том числе Вкладчик вправе:

- получить в любое время всю сумму вклада и всю сумму процентов;

- осуществлять любые расчеты и переводы денежных средств со своего вклада в пределах остатка денежных средств. При этом сумма переводимых Вкладчиком денежных средств должна быть равна сумме вклада и сумме процентов, исчисленных на день совершения указанной операции. Перевод денежных средств влечет за собой прекращение

настоящего Договора.

Вкладчик имеет право осуществлять любые иные действия по распоряжению вкладом и суммами процентов по вкладу, не запрещенные действующим законодательством.

3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

3.1. В случае нарушения Банком сроков возврата суммы вклада или выплаты процентов, Банк будет обязан выплатить Вкладчику пеню в размере ____% от вовремя невыплаченных сумм за каждый день просрочки, а также возместить причиненные убытки, включая упущенную выгоду.

Возмещение убытков и уплата штрафных санкций (пени) не освобождают Банк от выполнения обязательств по настоящему Договору, в том числе и в части выплаты предусмотренных Договором процентов.

3.2. Все споры и разногласия будут разрешаться сторонами путем переговоров. В случае недостижения согласия споры подлежат разрешению в суде в установленном порядке.

3.3. Договор составлен в 2-х экземплярах - по одному для каждой стороны. Оба экземпляра имеют одинаковую юридическую силу.

3.4. Адреса, другие данные о сторонах:

Банк: _______________________________________________________

_____________________________________________________________

Вкладчик: ___________________________________________________

_____________________________________________________________

Подписи сторон:

Банк Вкладчик

___________________ ____________________

М.П. М.П.

Приложение 3

Образец договора банковского счета

ДОГОВОР

БАНКОВСКОГО СЧЕТА

г. __________________ “___” ____________ 200 __ г.

_____________________________________________________________,

(наименование банка)

в лице ______________________________________________________,

(должность руководителя или его заместителя, ф.,и.,о.)

действующего на основании ___________________________________,

(устава, доверенности)

именуем__ в дальнейшем “Банк”, с одной стороны, и ______________

(полное наименование предприятия или организации)

в лице ______________________________________________________,

(руководителя, ф.и.о.)

действующего на основании ___________________________________,

(положения, доверенности)

именуем__ в дальнейшем “Клиент”, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора

1.1. Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый Клиенту, в соответствии с п. 2.1 настоящего договора денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Права и обязанности сторон

2.1. Банк обязуется:

2.1.1 Открыть Клиенту расчетный счет в течение ___________ банковских дней со дня представления в Банк документов, указанных в перечне документов, представляемых в Банк для открытия расчетного счета, который является неотъемлемой частью настоящего договора.

2.1.2 Зачислять на этот счет поступающие Клиенту денежные средства.

2.1.3. Принимать от Клиента и выдавать ему или по его поручению другим лицам наличные денежные средства.

2.1.4. Банк уплачивает Клиенту за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, проценты в размере _____% годовых от денежных сумм, находящихся на расчетном счете Клиента, в последний день каждого ______________________________________________________,

(месяца, года)

которые зачисляются на расчетный счет Клиента в течение ____ дней.

2.2. Банк вправе:

2.2.1. Использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право Клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

2.3. Клиент обязуется:

2.3.1. Давать Банку поручения на проведение операций по расчетному счету в пределах правоспособности, определенной его уставом и другими учредительными документами.

3. Ответственность сторон

3.1. Штрафные санкции, которые применяются к Банку:

_____________________________________________________________.

(указать размер штрафных санкций)

3.2. Штрафные санкции, которые применяются к Клиенту:

_____________________________________________________________.

3.3. Меры ответственности сторон, не предусмотренные в настоящем договоре, применяются в соответствии с нормами гражданского законодательства, действующего на территории России.

4. Срок действия договора

4.1. Настоящий договор вступает в силу со дня его подписания сторонами.

4.2. Настоящий договор заключен на срок до ______________________.

5. Порядок разрешения споров

5.1. В случае невозможности разрешения споров путем переговоров стороны передают их на рассмотрение в ______________________________

(указать наименование и местонахождение третейского, арбитражного суда,

____________________________________________________________.

выбранного сторонами для разрешения споров)

6. Адреса и реквизиты сторон

____________________ ____________________

____________________ ____________________

____________________ ____________________

____________________ ____________________

____________________ ____________________

Подпись ____________ Подпись _____________

МП МП

Приложение 4

Образец кредитного договора

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР No. ___

г. _____________ "___"_______ 200_ г.

Сберегательный банк Российской Федерации в лице _______________

(должность)

_____________________________________________________________

(наименование учреждения банка)

____________________________, действующего на основании Устава

(Ф.И.О.)

Сберегательного банка РФ, Положения

и Генеральной доверенности No. ___ от "___"_____ 200__ г.(доверенности No. _____ от "___"_____ 200__ г.), в дальнейшем именуемый "Банк", с одной стороны, и ___________________________________________

(наименование предприятия, организации, учреждения)

(в дальнейшем "Заемщик"), в лиц ________________________________ ______________________________________________________________,

(должность, фамилия, имя, отчество)

действующего на основании ___________________________________,

(Устава, Положения)

с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. На основе взаимных обязательств, экономической ответственности обеих сторон Банк предоставляет, а Заемщик использует кредит при соблюдении общих принципов кредитования (целевой характер, материальная обеспеченность, срочность, возвратность и платность).

II. ОБЯЗАННОСТИ БАНКА

2.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме _______________

(цифрами

_________________________________________________ рублей на

____________________________________ и прописью) (цели кредита)

_______________________________ для осуществления мероприятий, предусмотренных его Уставом (Положением) на срок ________________ до "___"______ 200_ г. и уплатой ________% годовых.

2.2. Банк перечисляет на расчетный счет _________________________

(Заемщик)

No. ____________ в __________________________________________

(банковские реквизиты)

сумму кредита, указанную в п. 3.9, в течение ________ дней после подписания договора и после представления Заемщиком копии письма в адрес банка Заемщика о праве Банка - кредитора на бесспорное списание средств в соответствии с п. 3.9 настоящего договора с отметкой банка Заемщика о приеме данного письма к исполнению.

III. ОБЯЗАННОСТИ ЗАЕМЩИКА

3.1. Представлять Банку по первому требованию необходимые документы, а также сведения, касающиеся финансового состояния Заемщика, в течение всего периода пользования кредитом.

3.2. Ежеквартально представлять Банку бухгалтерскую и статистическую отчетность не позднее ____ числа месяца, следующего за отчетным.

3.3. Использовать полученный кредит на цели, определенные настоящим договором.

3.4. Уплачивать проценты за пользование кредитом исходя из ставки ____ процентов годовых ___________________________________________ __________________________________________________________________.

(указать в какие сроки)

3.5. Задолженность по кредиту погасить на следующих условиях:

Таблица

Срок начала и окончания погашения основного долга	Сумма единовременного платежа	Периодичность погашения

Под датой выдачи кредита, в смысле настоящего договора, следует понимать срок, когда соответствующая сумма списана со счета Банка.

Под датой погашения кредита, в смысле настоящего договора, следует понимать срок, когда соответствующая сумма поступила на счет Банка, списана со счета Заемщика (нужное подчеркнуть).

При этом стороны не несут ответственности за задержку перечисления по вине расчетно-кассового центра.

3.6. В случае несвоевременного погашения кредита уплачивать Банку неустойку из расчета _____ процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

3.7. В случае несвоевременного перечисления процентов за пользование кредитом уплачивать Банку неустойку в размере ________ процента от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки платежа.

3.8. При использовании кредита не по целевому назначению Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки ____ процентов годовых.

3.9. Сообщить письмом банку, в котором у него открыт расчетный счет, о своем согласии на бесспорное списание Банком суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек в случаях, предусмотренных п. 4.3 договора, со ссылкой на настоящий кредитный договор.

3.10. При реорганизации или ликвидации Заемщика незамедлительно погасить задолженность по кредиту независимо от договорного срока ее погашения и с полной уплатой процентов за фактический срок использования кредита.

3.11. При изменении почтовых и банковских реквизитов, а также юридического адреса немедленно сообщить Банку новые сведения.

IV. БАНК ИМЕЕТ ПРАВО

4.1. Досрочно расторгнуть договор с взысканием с расчетного счета Заемщика выданной суммы кредита с начислением процентов за пользование им, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение, при наличии:

а) образования необеспеченной задолженности;

б) нецелевого использования выданного кредита;

в) просроченной задолженности и неуплаченных процентов;

г) объявления Заемщика неплатежеспособным в установленном законодательством порядке;

д) несвоевременного представления Банку отчетности, и сведений, и других необходимых данных, предусмотренных банковскими правилами, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности о хозяйственно-финансовой деятельности и доходах;

е) несоблюдения Заемщиком условий настоящего кредитного договора.

4.2. Осуществлять проверку целевого использования предоставленного кредита и наличия обеспечения возврата кредита на месте.

4.3. Производить взыскание суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек путем предъявления в банк Заемщика платежного требования на списание средств.

V. ЗАЕМЩИК ИМЕЕТ ПРАВО

5.1. Досрочно расторгнуть договор с Банком, погасив в полном объеме задолженность по ссуде и уплатив проценты за фактический срок пользования кредитом, предупредив об этом Банк не менее чем за три дня.

VI. СРОКИ И УСЛОВИЯ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

6.1. Начало действия договора устанавливается с момента его подписания и оканчивается датой полного погашения кредита и уплаты начисленных процентов.

6.2. Договор может быть изменен по соглашению сторон.

6.3. Изменение, расторжение или продление срока действия договора оформляется дополнительным соглашением сторон.

6.4. Наряду с условиями, предусмотренными настоящим договором, при его исполнении стороны руководствуются действующим законодательством и применяемыми правилами Банка.

6.5. Дополнительные условия:

а) в случае увеличения процентной ставки по вкладам населения или учетной ставки Центрального Банка России проценты по данному кредиту пересматриваются в обязательном порядке в течение 10 дней.

6.6. В случае образования просроченной задолженности по возврату полученного Заемщиком кредита и процентам за пользование им (включая повышенные) суммы, выплачиваемые Заемщиком в погашение указанной задолженности, направляются вначале на уплату неустоек, погашение долга по процентам, а затем засчитываются в счет возврата основного долга.

VII. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА

7.1. Кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивается __________________________________________________________________.

(залогом, гарантией, поручительством)

7.2. Документ, устанавливающий обеспечение, является приложением к настоящему договору и представляется Заемщиком до даты выдачи кредита. В случае непредставления указанного документа настоящий договор расторгается Банком в одностороннем порядке без предварительного уведомления Заемщика.

VIII. РАЗНОГЛАСИЯ И СПОРЫ СТОРОН

8.1. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий настоящего договора, рассматриваются сторонами в предварительном порядке в целях выработки взаимоприемлемых решений.

8.2. Споры по вопросам, вытекающим из настоящего договора, рассматриваются арбитражем или судом в установленном порядке.

Настоящий договор составлен в 3-х экземплярах:

1-й и 3-й экземпляры остаются Банку, 2-й экземпляр передается Заемщику.

ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА СТОРОН

Банк Заемщик

Адрес ______________________ Адрес ___________________

__________________________ ________________________

Телефон _____________________ Телефон _________________

___________________________ ________________________

__________________________ _________________________

Телекс _____________________ Телекс ___________________

Телефакс ___________________ Телетайп ________________

Корреспондентский счет ______ Телефакс ________________

___________________________ Р/счет ___________________

____________________________ ________________________

(Должность, Ф.И.О.) (Должность, Ф.И.О.)

М.П. М.П.

Размещено на Allbest.ru