Расчет отраслевой структуры кредитного портфеля на примере ОАО "Сбербанк"

Стремление активно наращивать клиентскую базу с акцентом на высокодоходные операции обеспечивает Сбербанк значительный рост чистого процентного дохода, а также значительное увеличение чистого комиссионного дохода.

2013год был для Сбербанка удачным, благодаря росту кредитного портфеля. Прибыль банка по российским стандартам составила больше 5,5 млрд. рублей до налогов, чистая прибыль - 4,2 млрд. Примерно столько же было по итогам 2012 года - 5,8 млрд рублей прибыли.

В российской практике достаточно часто кредитный портфель определяется, как совокупность заключенных договоров по сделкам кредитного характера: ссуды, факторинговые операции, лизинг и учет векселей, исполнение обязательств по банковскому поручительству и гарантии.

Анализ и качественная оценка кредитного портфеля позволяет управляющей команде банковского учреждения грамотно управлять и оперировать ссудными и кредитными операциями.

Список используемой литературы

1) Гражданский кодекс РФ

2) Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах»

3) ФЗ «О банках и банковской деятельности»

4) ФЗ «О ЦБ РФ»

5) Положение ЦБ РФ «О порядке осуществления безналичных расчетов физическим лицам в РФ»

6) Инструкция ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банков»

7) Положение ЦБ РФ «О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ»

8) Антонов Н.Г., Пессель М.А. «Денежное обращение, кредит и банки». - М. : АО Финстатинформ, 2010 г

9) Балабанов И.Т. «Банки и банковское дело» - Санкт- Петербург, 2011 г.

10) Колесников В.И. «Банковское дело» - М. : Финансы и статистика, 2010 г.

11) Коноплицкая М.А. - «Банковские операции» - 2008 г.

12) Лаврушин О.И, «Банковское дело» - М. : Финансы и статистика, 2008 г.

13) Пашенцев Д.А «Банковское право» - М. :Юркомпани, 2011 г.

14) Танан В.А «Деньги, кредиты, банки» - М. :Юнити - Дана, 2010 г.

15) Жарковская Р.П. «Банковское дело» - М. :Омега, 2012 г.

16) Кузнецова А.Р. «Деньги, банки и кредиты» - Москва, 2010 г.

17) http://www.sbrf.ru

18) http://www.invest-profit.ru/nedvizhimost/ipoteka/1208-problemy-razvitiya-ipotechnogo-kreditovaniya.html

19) http://rustudent.com/problemyi-kreditovaniya-fizicheskih-lits-na-sovremennom-etape/

20) http://inbankproduct.com/kredity/kredity-yuridicheskim-licam/problemy-kreditovaniya-yuridicheskix-lic-v-rossii.html

21) http://www.moluch.ru/archive/38/4381/

Приложение А

Приложение Б

Приложение В

Приложение Г

Приложение Д

Приложение Е

Приложение Ж

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № ___

о предоставлении кредита физическому лицу

г. ____________ «__» _______ 20___ года

Акционерный Коммерческий Банк _______________________________, именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ______________________________, действующий__ на основании ____________________, с одной стороны, и _________________, именуем__ далее «Заемщик», с другой стороны, вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. Предмет Договора

1.1 Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме __________ (_______________) ______ на срок по «__» _______ 20__ года включительно с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке __%(____________ процентов) годовых на потребительские нужды (далее по тексту - Кредит), а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный Кредит и уплатить начисленные на Кредит проценты в размере, в сроки и на условиях настоящего Договора.

2. Условия предоставления кредита

2.1 Банк открывает Заемщику ссудный счет.

2.2 Выдача Кредита производится единовременно путем зачисления денежных средств на банковский (текущий) счет Заемщика № _______________ в АКБ ________________, (далее-текущий счет).

2.3 Погашение Кредита осуществляется ежемесячно равными долями, начиная с _______ 20__ года.

2.4 Уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно не позднее 07-го числа месяца, следующего за месяцем истечения каждого календарного месяца, начиная с _______ 20__ года. Последний процентный период - в конце срока действия договора, не позднее «__» _______ 20__ года. Проценты, начисленные за декабрь, уплачиваются не позднее последнего рабочего дня декабря текущего года.

2.5 Полная стоимость кредита, связанная с заключением и исполнением по настоящему Договору, составляет ____% (___________________________ процентов) годовых, согласно Приложению № 1 к настоящему Договору.

3. Условия расчетов и платежей

3.1 Датой выдачи Кредита является дата образования ссудной задолженности.

Датой погашения задолженности по Кредиту и уплаты процентов, неустоек считается дата поступления средств в кассу Банка или зачисления средств на счет Банка.

3.2 Процентный период составляет 1 (Один) календарный месяц, кроме первого и последнего.

Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем первого использования средств по кредиту, и заканчивается в последний день месяца, в котором произошло первое использование кредитных средств.

Последний процентный период заканчивается в дату возврата Кредита или в дату окончательного погашения основного долга по Кредиту, в зависимости от того, какая из дат наступит ранее.

Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на ссудном счете на начало операционного дня, и уплачиваются Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора.

3.3 При исчислении процентов, неустоек в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

3.4 Заемщик предоставляет право Банку при наличии задолженности по Кредиту и/или процентам за пользование Кредитом списывать денежные средства, поступающие на текущий счет Заемщика, по мере их поступления в без акцептном порядке на погашение данной задолженности (Приложение № 2). Без акцептное списание в счет погашения задолженности по Кредиту осуществляется независимо от истечения предельного срока пользования Кредитом, установленного в п. 1.1. настоящего Договора, и независимо от срока уплаты процентов, установленного в п. 2.4. настоящего Договора.

3.5 В дату погашения задолженности по Кредиту в порядке, определенном п. 3.7. настоящего Договора, Клиент предоставляет право Банку без акцептно списывать со своего текущего счета средства в уплату процентов, начисленных за пользование соответствующей суммой, в том числе процентов, определяемых п. 8.2. настоящего Договора.

3.6 При отсутствии денежных средств на текущем счете Заемщика, достаточных для погашения задолженности по Кредиту и уплаты процентов на дату погашения Кредита, Заемщик обязан самостоятельно погасить имеющуюся задолженность по Кредиту и уплатить начисленные проценты.

3.7 Суммы, вносимые Заемщиком (списываемые с текущего счета Банком) в счет погашения задолженности по настоящему Договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

· погашение издержек Банка по получению исполнения настоящего Договора;

· уплата неустоек;

· уплата просроченных процентов;

· уплата срочных процентов;

· погашение просроченной задолженности по Кредиту;

· погашение срочной задолженности по Кредиту.

3.8 Обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы Кредита, уплаты процентов за пользование Кредитом, неустоек в соответствии с условиями настоящего Договора, определяемых на дату погашения Кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

4. Обязательства и права Банка

4.1 Банк обязан:

4.1.1 произвести выдачу (зачисление, перечисление) Кредита в соответствии с п. 2.2. настоящего Договора;

4.2 Банк вправе:

4.2.1 потребовать досрочного возврата Кредита, процентов по Кредиту на условиях настоящего Договора;

4.2.2 при наступлении срока уплаты Кредита и/или процентов по Кредиту в случае наличия денежных средств на текущем счете Заемщика в без акцептном порядке списывать соответствующие суммы;

4.2.3 проверять платежеспособность Заемщика, его финансовое положение, контролировать выполнение Заемщиком принятых на себя обязательств по Кредиту в течение срока действия настоящего Договора.

5. Обязательства и права Заемщика

5.1 Заемщик обязан:

5.1.1 своевременно пополнять остаток денежных средств на счете № _______________, необходимый для погашения Кредита и процентов по нему;

5.1.2 обеспечить возврат Кредита на условиях настоящего Договора;

5.1.3 не передавать информацию о настоящем Договоре и всех возникающих в связи с его исполнением обязательств третьим лицам без согласия Банка;

5.1.4 получить Кредит в день заключения настоящего Договора;

5.1.5 информировать Банк об изменении места жительства и/или состава семьи, и/или работы, и/или фамилии и других обстоятельств в течение 10 (Десяти) календарных дней с момента наступления события.

5.2 Заемщик вправе:

5.2.1 произвести досрочный возврат Кредита и процентов по Кредиту полностью или частично в дату очередного платежа, письменно уведомив Банк за 2 (Два) рабочих дня до предполагаемой даты платежа.

5.3 Заемщик отвечает по своим обязательствам в соответствии с настоящим Договором всем своим имуществом в пределах задолженности по Кредиту, процентам, неустойкам и иным платежам по Договору.

6. СРОК ДОГОВОРА

6.1 Договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует по момент полного выполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору.

7. Основания и порядок расторжения Договора

7.1 Банк имеет право в судебном порядке расторгнуть настоящий Договор и потребовать возврата всей суммы Кредита, процентов по Кредиту и иных платежей, предусмотренных настоящим Договором при наступлении одного или нескольких следующих условий:

7.1.1 неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по настоящему Договору по возврату Кредита и уплате процентов по Кредиту;

7.1.2 ухудшения финансового положения Заемщика;

7.1.3 использования Кредита не по целевому назначению, установленному в п. 1.1. настоящего Договора;

7.2 Настоящий Договор может быть расторгнут по взаимному соглашению Сторон.

8. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

8.1 За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

8.2 В случае несвоевременного внесения (перечисления) Кредита и/или процентов по Кредиту, Заемщик уплачивает Банку повышенные проценты в размере двойной ставки по Кредиту от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с даты, следующей за датой, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты Банку включительно.

9. Прочие условия

9.1 Изменения и дополнения к настоящему Договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными представителями Сторон.

9.2 Все возникающие в процессе исполнения настоящего договора Споры разрешаются Сторонами путем переговоров, а при не достижении согласия - в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

9.3 Во всем остальном, не предусмотренном настоящим Договором, Стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ.

9.4 В случае изменения наименования, адресов, платежных и иных реквизитов Стороны уведомляют о совершенных изменениях в течение 20 (Двадцать) календарных дней с даты произошедших изменений.

9.5 Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из Сторон.

10. Адреса и реквизиты сторон

Приложение № 2

к Кредитному договору № ___

от «__» _______ 20__ года

Дополнительное Соглашение

к Договору банковского счета № ____ от «__» _______ 20__ года

г. __________ «__» ______ 20__ года

АКБ ______________, именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ___________________, действуют__ на основании ________________, с одной стороны, и ______________________, именуем__ в дальнейшем «Клиент», с другой стороны, при совместном упоминании - «Стороны», заключили настоящее Соглашение о нижеследующем:

1. В целях выполнения п. 3.4., п. 3.5. и п. 4.2.2. Кредитного договора № ___ от «__» _______ 20___ года (далее по тексту - «Кредитный договор»), заключенного между Сторонами, Клиент безотзывное и без каких-либо распоряжений с его стороны поручает Банку осуществлять без акцептное (бесспорное) списание денежных средств с его текущего счета № _______________, открытого в соответствии с заключенным между Банком и Клиентом Договором банковского счета № ____ от «__» _______ 20__ года (далее по тексту - «Договор банковского счета»), а Банк на основании этого поручения Клиента имеет право списывать с текущего счета Клиента денежные суммы в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Клиентом его обязательств по Кредитному договору.

2. Настоящее Соглашение вносит изменения и дополнения в заключенный ранее между Банком и Клиентом Договор банковского счета, определяющий порядок осуществления операций по текущему счету № _______________.

3. Данное Соглашение устанавливает право Банка без каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Клиента осуществлять без акцептное (бесспорное) списание денежных средств с расчетного счета Клиента в соответствии с пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации в порядке и в сроки, изложенные в пункте 1 настоящего Соглашения.

4. Соглашение является составной и неотъемлемой частью Договора банковского счета, который действует в части, не противоречащей настоящему Соглашению.

5. Настоящее Соглашение вступает в силу с даты его подписания обеими Сторонами и действует до окончательного выполнения Клиентом своих обязательств по Кредитному договору.

6. Настоящее Соглашение составлено в двух подлинных экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу и состоит из 1 (Одна) страницы. Один экземпляр передается Клиенту, второй - остается в Банке.

7. Местонахождение и банковские реквизиты Сторон:



Заявление - анкета^** Если количество Созаемщиков и/или Поручителей (физических лиц) больше предусмотренного в заявлении-анкете, ее необходимо дополнить соответствующими листами, разделами и графами.

Если Созаемщик и/или Поручители по кредиту отсутствуют, а предоставление информации по Разделу 4 не требуется, соответствующие листы могут не предоставляться. При этом изменение нумерации разделов не допускается.

1. Запрашиваемый кредит

Сумма	Срок (мес.)	Вид кредитования	Цель кредитования / предполагаемая цель кредитования	Способ погашения кредита Аннуитетные платежи Дифференцированные платежи
В качестве обеспечения предлагаю:
Поручительство физического лица Поручительство юридического лица Гарантия субъекта Российской Федерации Гарантия муниципального образования Залог недвижимого имущества	Залог транспортных средств Залог мерных слитков драгоценных металлов Залог ценных бумаг Залог иного имущества
Начальный капитал, направляемый Заемщиком в качестве оплаты части стоимости приобретаемого за счет кредита имущества:

2. Сведения о Заемщике

Ф.И.О.	Образование
Менялись ли Ф.И.О. Да Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Семейное положение:		Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Холост / не замужем Разведен / Разведена	Женат / замужем Вдовец / Вдова
Адрес регистрации: __|__|__|__|__|__|	телефон (вкл. код)
Адрес проживания: __|__|__|__|__|__|	Собственное По найму У родственников |______________|	телефон (вкл. код)	Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты
мобильный телефон	E-mail
Место работы:
Полное наименование:	Должность:	телефон (вкл. код)
Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно юридический и почтовый адреса места работы, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН, Ф.И.О. руководителя предприятия, учреждения, организации

Наличие заграничного паспорта:	Да Нет	Наличие собственного автомобиля:	Да Нет
Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России:	Да Нет	Наличие в собственности объектов недвижимости	Да Нет
		Наличие в собственности ценных бумаг	Да Нет

3. Сведения о Созаемщике

Ф.И.О.	Образование
Менялись ли Ф.И.О. Да Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Семейное положение:		Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Холост / не замужем Разведен / Разведена	Женат / замужем Вдовец / Вдова
Адрес регистрации: __|__|__|__|__|__|	телефон (вкл. код)
Адрес проживания: __|__|__|__|__|__|	Собственное По найму У родственников |______________|	телефон (вкл. код)	Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты
мобильный телефон	E-mail
Место работы:
Полное наименование:	Должность:	телефон (вкл. код)
Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно юридический и почтовый адреса места работы, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН, Ф.И.О. руководителя предприятия, учреждения, организации
Наличие заграничного паспорта:	Да Нет	Наличие собственного автомобиля:	Да Нет
Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России:	Да Нет	Наличие в собственности объектов недвижимости	Да Нет
		Наличие в собственности ценных бумаг	Да Нет

4. Сведения об объекте недвижимости, для приобретения (строительства, ремонта, реконструкции) которого испрашивается кредит.

(Только для жилищных кредитов)

Наименование объекта недвижимости	Сделка (пункт заполняется при получении жилищного кредита) Конкретная Предполагаемая	Адрес объекта недвижимости (указывается для конкретной сделки) __|__|__|__|__|__|
Вид объекта недвижимости (указывается для квартир, комнат) Единственная для проживания Дополнительная	Стоимость объекта / Сметная стоимость работ

5. Сведения о Поручителе (юридическом лице)

Наименование организации:
Основные реквизиты организации:
Адрес фактический
Контактный телефон
Факс
Банковские реквизиты

6. Сведения о Поручителях (физических лицах)

1. Ф.И.О.	Образование
Менялись ли Ф.И.О. Да Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Семейное положение:		Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Холост / не замужем Разведен / Разведена	Женат / замужем Вдовец / Вдова
Адрес регистрации: __|__|__|__|__|__|	телефон (вкл. код)
Адрес проживания: __|__|__|__|__|__|	Собственное По найму У родственников |______________|	телефон (вкл. код)	Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты
мобильный телефон	E-mail
Место работы:
Полное наименование:	Должность:	телефон (вкл. код)
Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно юридический и почтовый адреса места работы, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН, Ф.И.О. руководителя предприятия, учреждения, организации

Наличие заграничного паспорта:	Да Нет	Наличие собственного автомобиля:	Да Нет
Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России:	Да Нет	Наличие в собственности объектов недвижимости	Да Нет
		Наличие в собственности ценных бумаг	Да Нет

2.Ф.И.О.	Образование
Менялись ли Ф.И.О. Да Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Семейное положение:		Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Холост / не замужем Разведен / Разведена	Женат / замужем Вдовец / Вдова
Адрес регистрации: __|__|__|__|__|__|	телефон (вкл. код)
Адрес проживания: __|__|__|__|__|__|	Собственное По найму У родственников |______________|	телефон (вкл. код)	Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты
мобильный телефон	E-mail
Место работы:
Полное наименование:	Должность:	телефон (вкл. код)
Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно юридический и почтовый адреса места работы, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН, Ф.И.О. руководителя предприятия, учреждения, организации

Наличие заграничного паспорта:	Да Нет	Наличие собственного автомобиля:	Да Нет
Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России:	Да Нет	Наличие в собственности объектов недвижимости	Да Нет
		Наличие в собственности ценных бумаг	Да Нет
3. Ф.И.О.	Образование
Менялись ли Ф.И.О. Да Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Семейное положение:		Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Холост / не замужем Разведен / Разведена	Женат / замужем Вдовец / Вдова
Адрес регистрации: __|__|__|__|__|__|	телефон (вкл. код)
Адрес проживания: __|__|__|__|__|__|	Собственное По найму У родственников |______________|	телефон (вкл. код)	Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты
мобильный телефон	E-mail
Место работы:
Полное наименование:	Должность:	телефон (вкл. код)
Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно юридический и почтовый адреса места работы, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН, Ф.И.О. руководителя предприятия, учреждения, организации

Наличие заграничного паспорта:	Да Нет	Наличие собственного автомобиля:	Да Нет
Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России:	Да Нет	Наличие в собственности объектов недвижимости	Да Нет
		Наличие в собственности ценных бумаг	Да Нет
4. Ф.И.О.	Образование
Менялись ли Ф.И.О. Да Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Семейное положение:		Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Холост / не замужем Разведен / Разведена	Женат / замужем Вдовец / Вдова
Адрес регистрации: __|__|__|__|__|__|	телефон (вкл. код)
Адрес проживания: __|__|__|__|__|__|	Собственное По найму У родственников |______________|	телефон (вкл. код)	Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты
мобильный телефон	E-mail
Место работы:
Полное наименование:	Должность:	телефон (вкл. код)
Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно юридический и почтовый адреса места работы, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН, Ф.И.О. руководителя предприятия, учреждения, организации

Наличие заграничного паспорта:	Да Нет	Наличие собственного автомобиля:	Да Нет
Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России:	Да Нет	Наличие в собственности объектов недвижимости	Да Нет
		Наличие в собственности ценных бумаг	Да Нет

Размещено на Allbest.ru