Анализ ипотечного кредитования на примере филиала ОАО "ТрансКредитБанк" в г. Челябинске

Рисунок 5 - Структура Совета директоров банка

Совет директоров Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров Банка.

В компетенцию Совета директоров Банка входит решение вопросов общего руководства деятельностью Банка, за исключением вопросов, отнесенных Федеральным законом «Об акционерных обществах» к компетенции Общего собрания акционеров Банка.

К компетенции Совета директоров Банка относятся следующие вопросы:

определение приоритетных направлений деятельности Банка;

созыв годового и внеочередного Общих собраний акционеров Банка, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 8 статьи 55 Федерального закона «Об акционерных обществах»;

утверждение повестки дня Общего собрания акционеров Банка;

определение даты составления списка лиц, имеющих право на участие в Общем собрании акционеров Банка, и другие вопросы, отнесенные к компетенции Совета директоров Банка в соответствии с положениями главы VII Федерального закона «Об акционерных обществах», касающимися подготовки и проведения Общего собрания акционеров Банка;

увеличение уставного капитала Банка путем размещения Банком дополнительных акций в пределах количества и категорий (типов) объявленных акций за исключением случаев, установленных в статье 39 Федерального закона «Об акционерных обществах»;

размещение Банком облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг в случаях, предусмотренных Федеральным законом «Об акционерных обществах»;

определение цены (денежной оценки) имущества, цены размещения и выкупа эмиссионных ценных бумаг в случаях, предусмотренных Федеральным законом «Об акционерных обществах»;

приобретение размещенных Банком акций, облигаций и иных ценных бумаг в случаях, предусмотренных Федеральным законом «Об акционерных обществах», включая приобретение Банком собственных акций в соответствии с пунктом 2 статьи 72 Федерального закона «Об акционерных обществах»;

рекомендации по размеру дивиденда по акциям и порядку его выплаты;

использование резервного фонда и иных фондов Банка, включая перераспределение средств между фондами Банка;

утверждение внутренних документов Банка, за исключением внутренних документов, утверждение которых отнесено Федеральным законом «Об акционерных обществах» к компетенции общего собрания акционеров, а также иных внутренних документов Банка, утверждение которых отнесено Уставом Банка к компетенции исполнительных органов Банка;

утверждение финансового плана Банка и внесение в него изменений;

Осуществление контроля за организацией деятельности Банка путем: создания и функционирования эффективного внутреннего контроля; регулярного рассмотрения на своих заседаниях эффективности внутреннего контроля и обсуждения с исполнительными органами Банка вопросов организации внутреннего контроля и мер по повышению его эффективности;

Партнерами и клиентами банка являются: ОАО «Российские железные дороги»; ФК «Локомотив»; Газета «Московский железнодорожник»; Журнал «РЖД-партнер»; The Bank of New York Mellon; Deutsche Bank; Standard Bank of London; Commerzbank; JP Morgan; Barclays Bank Plc; Credit Suisse; УК «Южкузбассуголь»; ЗАО «Трансмашхолдинг»; ПО «Уралвагонзавод»; Компания «Промтрактор-Промлит»; НТМК; ЗСМК; Первоуральский новотрубный завод; ОАО «Дальневосточная генерирующая компания»; ОАО «Якутскэнерго»; ОАО «Сахалинэнерго»; ОАО «Территориальная генерирующая компания № 2» (ОАО «ТГК-2»); ОАО «Кузбассэнерго»; ОАО «Межрегиональная распределительная сетевая компания «Центра»; ООО «МТК «ЮниТранс».

ТрансКредитБанком создана разветвленная инфраструктура клиентского обслуживания в регионах России.

В настоящее время она включает 270 офисов ТрансКредитБанка и его дочерних кредитных организаций, входящих в Банковскую группу «ТрансКредитБанк», в т.ч.:

Головной офис, 39 филиалов; 117 дополнительных офисов; 6 кредитно-кассовых офисов; 29 операционных офисов и 11 оперкасс Головного банка; 5 основных офисов; 9 филиалов дочерних банков; 38 допофисов дочерних банков; 15 оперкасс дочерних банков.

Региональная сеть банка действует в 179 городах и населенных пунктах России.

Офисы Группы работают во всех городах, где находятся Управления российских железных дорог.

Для осуществления намеченных планов по развитию обслуживания корпоративных (в первую очередь - отраслевых) и частных клиентов банк планирует дальнейшее расширение региональной сети. При этом большинство новых региональных подразделений будет создано на основе Соглашений с железными дорогами, которые будут предусматривать переход их подразделений и работников на комплексное обслуживание в ТрансКредитБанк.

Банк может осуществлять следующие виды банковских операций: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещать указанные в предшествующем абзаце настоящего пункта привлеченные средства от своего имени и за свой счет; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц; осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам; инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц; покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы; выдавать банковские гарантии; осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. Банк имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все перечисленные банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте.

Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Банк обладает полной хозяйственной самостоятельностью в вопросах распределения чистой прибыли.

Балансовая и чистая прибыль Банка определяется в порядке, предусмотренном законодательством. Из балансовой прибыли уплачиваются соответствующие налоги, другие обязательные платежи в бюджет и во внебюджетные фонды, а также производятся расходы, осуществляемые по законодательству до налогообложения.

Чистая прибыль Банка (после уплаты налогов) остается в распоряжении Банка и перечисляется в резервы, направляется на формирование фондов Банка и распределяется между акционерами в виде дивидендов, на другие цели в соответствии с действующим законодательством.

Банк вправе по результатам первого квартала, полугодия, девяти месяцев финансового года и (или) по результатам финансового года принимать решения (объявлять) о выплате дивидендов по размещенным акциям, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Решение о выплате (объявлении) дивидендов по результатам первого квартала, полугодия и девяти месяцев финансового года может быть принято в течение трех месяцев после окончания соответствующего периода.

Решения о выплате (объявлении) дивидендов, в том числе решения о размере дивиденда и форме его выплаты по акциям каждой категории (типа), принимаются Общим собранием акционеров Банка. Размер дивидендов не может быть больше рекомендованного Советом директоров Банка. Срок и порядок выплаты дивидендов определяются решением Общего собрания акционеров Банка о выплате дивидендов. Банк не вправе принимать решение (объявлять) о выплате дивидендов по акциям:

до полной оплаты всего уставного капитала Банка;

до выкупа всех акций, которые должны быть выкуплены у акционеров в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

если на день принятия такого решения Банк отвечает признакам несостоятельности (банкротства) в соответствии с законодательством Российской Федерации о несостоятельности (банкротстве) или если указанные признаки появятся у Банка в результате выплаты дивидендов;

если на день принятия такого решения стоимость чистых активов Банка меньше его уставного капитала, и резервного фонда, и превышения над номинальной стоимостью определенной уставом ликвидационной стоимости размещенных привилегированных акций либо станет меньше их размера в результате принятия такого решения;

в иных случаях, предусмотренных федеральными законами.

Уставный капитал Банка составляет 1 658,4 млн. руб. (Один миллиард шестьсот пятьдесят восемь миллионов четыреста тысяч) рублей и поделён на 1,658,300,000.00 (Один миллиард шестьсот пятьдесят восемь миллионов триста тысяч) обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 1.00 (Один) рубль каждая, и 1,000 (Одна тысяча) привилегированных именных акций, номинальной стоимостью 100.00 (Сто) рублей каждая. По привилегированным акциям при их выпуске установлен фиксированный дивиденд в размере 400% годовых.

Далее проведем анализ активов и пассивов банка (таблица 1).

Таблица 1 - Статьи актива баланса

Статья актива	01.01.2007	01.01.2008
Денежные средства и их эквиваленты	10 489 819	15 605 013
Обязательный резерв в ЦБ РФ	1 425 223	1 517 237
Торговые ценные бумаги	5 751 622	12 010 217
Торговые ценные бумаги в РЕПО		5 975 358
Средства в кредитных организациях	3 878 148	8 039 395
Производные финансовые активы	812	131 466
Кредиты клиентам	57 381 312	91 126 457
Инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	896 116	1 529 215
Инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения		412 673
Инвестиции в зависимые компании	38 098	609 445
Текущие активы по налогу на прибыль	68 456	26 226
Отсроченные активы по налогу на прибыль	114 239	104 099
Основные средства	3 089 155	3 289 497
Нематериальные активы	3 144	117 027
Прочие активы	538 937	1 530 136
Итого активы	83 675 027	142 023 461

В таблице 2 показана динамика изменения статей баланса.

Таблица 2 - Анализ изменения статей актива

Статья актива	01.01.2007	01.01.2008	Изменение в тыс. руб.	Изменения в %
Денежные средства и их эквиваленты	10 489 819	15 605 013	5 115 194	149%
Обязательный резерв в ЦБ РФ	1 425 223	1 517 237	92 014	106%
Торговые ценные бумаги	5 751 622	12 010 217	6 258 595	209%
Торговые ценные бумаги в РЕПО		5 975 358	5 975 358
Средства в кредитных организациях	3 878 148	8 039 395	4 161 247	207%
Производные финансовые активы	812	131 466	130 654	16190%
Кредиты клиентам	57 381 312	91 126 457	33 745 145	159%
Инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	896 116	1 529 215	633 099	171%
Инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	-	412 673	412 673
Инвестиции в зависимые компании	38 098	609 445	571 347	1600%
Текущие активы по налогу на прибыль	68 456	26 226	- 42 230	38%
Отсроченные активы по налогу на прибыль	114 239	104 099	- 10 140	91%
Основные средства	3 089 155	3 289 497	200 342	106%
Нематериальные активы	3 144	117 027	113 883	3722%
Прочие активы	538 937	1 530 136	991 199	284%
Итого активы	83 675 027	142 023461	58 348434	170%

Рассмотрим более подробно анализ изменения статей актива.

Денежные средства и их эквиваленты увеличиваются на 5 115 194 тыс. руб., в процентном отношении - на 149%.

Обязательные резервы в ЦБ РФ увеличиваются на 92 014 тыс. руб., в процентном отношении - на 106%.

Торговые ценные бумаги увеличиваются на 6 258 595 тыс. руб., в процентном отношении - на 209%.

Торговые ценные бумаги в РЕПО увеличиваются на 5 975 358 тыс. руб.

Средства в кредитных организациях увеличиваются на 4 161 247 тыс. руб., в процентном отношении - на 207%.

Производные финансовые активы увеличиваются на 130 654 тыс. руб., в процентном отношении - на 16190%.

Кредиты клиентам увеличиваются на 33 745 145 тыс. руб., в процентном отношении - на 159%.

Инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи увеличиваются на 633 099 тыс. руб., в процентном отношении - на 171%.

Инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения, увеличиваются на 412 673 тыс. руб.

Инвестиции в зависимые компании увеличиваются на 571 347 тыс. руб., в процентном отношении - на 1600%.

Текущие активы по налогу на прибыль уменьшаются на 42 230 тыс. руб.

Отсроченные активы по налогу на прибыль уменьшаются на 10 140 тыс. руб.

Основные средства увеличиваются на 200 342 тыс. руб., в процентном отношении - на 106%.

Нематериальные активы увеличиваются на 113 883 тыс. руб., в процентном отношении - на 3722%.

Прочие активы увеличиваются на 991 199 тыс. руб., в процентном отношении - на 284%.

Всего же активы увеличиваются на 58 348 434 тыс. руб., в процентном отношении - на 170%.

На рисунке 6 показана динамика роста активов банка.

Рисунок 6 - Динамика роста активов банка

В денежных единицах более всего возросла ссудная задолженность - на 33 745 145 тыс. руб. На рисунке 7 показана динамика роста ссудной задолженности банка.

Рисунок 7 - Динамика роста активов банка

На рисунке 8 показана структура ссудной задолженности в разрезе субъекта кредитования (физические или юридические лица).

Рисунок 8 - Структура ссудной задолженности банка

Как видно из рисунка, наибольшую долю ссудной задолженности занимают физические лица - 72% в 2007 году и 75% в 2008 году.

На рисунке 9 показана динамика ипотечных кредитов в общем объеме ссудной задолженности.

Рисунок 9 - Структура ссудной задолженности банка

На 2007 год доля ипотечного кредитования в общем объеме ссудной задолженности составляет 38%, к 2008 году доля ипотечного кредитования в общем объеме ссудной задолженности составляет 42%. Таким образом, доля увеличилась за год на 4%.

Далее рассмотрим анализ пассивов баланса (таблица 3).

Таблица 3 - Статьи пассива баланса

Статья пассива	01.01.2007	01.01.2008
Задолженность перед ЦБ РФ	2 207 533	2004822
Средства кредитных организаций	8 566 492	29184111
Производные финансовые обязательства	1 863	394942
Средства клиентов	54 018 051	70966995
Выпущенные долговые ценные бумаги	7 219 074	21 935 014
Кредиторская задолженность по приобретению основных средств	1 619 953	1 799 130
Текущие обязательства по налогу на прибыль	13 972	5 131
Отложенные обязательства по налогу на прибыль	13 778	25 365
Прочие обязательства	538 881	765 614
Субординированная задолженность	3 312 060	6 312 062
Итого обязательства	77 511 657	133 393 186
Собственные средства
Оплаченный уставный капитал	3 373 595	3 373 595
Собственные выкупленные акции		-203
Нереализованная прибыль по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи, за вычетом налога	-16 158	56 472
Нераспределенная прибыль	2 619 068	4 977 820
Итого капитал, приходящийся на акционеров Банка	5 976 505	8 407 684
Доля меньшинства	186 865	242 591
Итого капитал	6 163 370	8 650 275
Итого обязательства и капитал	83 675 027	142 043 461

В таблице 4 показан анализ изменения статей пассива.

Таблица 4 - Анализ изменения статей пассива

Статья пассива	01.01.2007	01.01.2008	Изменение в тыс. руб.	Изменения в %
Задолженность перед ЦБ РФ	2 207 533	2 004 822	-202 711	91%
Средства кредитных организаций	8 566 492	29 184 111	20 617 619	341%
Производные финансовые обязательства	1 863	394 942	393 079	21199%
Средства клиентов	54 018 051	70 966 995	16 948 944	131%
Выпущенные долговые ценные бумаги	7 219 074	21 935 014	14 715 940	304%
Кредиторская задолженность по приобретению основных средств	1 619 953	1 799 130	179 177	111%
Текущие обязательства по налогу на прибыль	13 972	5 131	- 8 841	37%
Отложенные обязательства по налогу на прибыль	13 778	25 365	11 587	184%
Прочие обязательства	538 881	765 614	226 733	142%
Субординированная задолженность	3 312 060	6 312 062	3 000 002	191%
Итого обязательства	77 511 657	133 393 186	55 881 529	172%
Собственные средства			-
Оплаченный уставный капитал	3 373 595	3 373 595	-	100%
Собственные выкупленные акции		- 203	- 203
Нереализованная прибыль по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи, за вычетом налога	- 16 158	56 472	72 630	-349%
Нераспределенная прибыль	2 619 068	4 977 820	2 358 752	190%
Итого капитал, приходящийся на акционеров Банка	5 976 505	8 407 684	2 431 179	141%
Доля меньшинства	186 865	242 591	55 726	130%
Итого капитал	6 163 370	8 650 275	2 486 905	140%
Итого обязательства и капитал	83 675 027	142 043 461	58 368 434	170%

На рисунке 10 показана динамика изменения статей пассива.

Рисунок 10 - Динамика изменения статей пассива банка

В целом можно сказать, что банк осуществляет эффективную и грамотную политику по формированию пассивов, поскольку пассивы банка позволяют проводить активные операции.

2.2 Анализ ипотечной программы банка и эффективность ипотечного кредитования

В «ТрансКредитБанк» до начала кризиса в банковском секторе осуществлялись следующие виды кредитования:

Кредит на покупку квартир на первичном рынке недвижимости;

Кредит под залог жилого / коммерческого недвижимого имущества;

Кредит на покупку, строительство коттеджей с земельными участками;

Специальные программы ипотечного кредитования для сотрудников предприятий-клиентов банка;

Специальные программы ипотечного кредитования для сотрудников предприятий ОАО «РЖД»;

Однако с осени 2008 года в банке работает только одна программа ипотечного кредитования - программы ипотечного кредитования для сотрудников предприятий ОАО «РЖД».

География кредитования:

Москва: дополнительный офис "Центральный".

Филиалы ТрансКредитБанка: Астрахань, Барнаул, Брянск, Владивосток, Волгоград, Екатеринбург, Иркутск, Ижевск, Казань, Калининград, Калуга, Кемерово, Красноярск, Курган, Курск, Мурманск, Нижний Новгород, Новокузнецк, Новосибирск, Омск, Орел, Оренбург, Пенза, Пермь, Петрозаводск, Псков, Саратов, Самара, Санкт-Петербург, Тверь, Томск, Тула, Тюмень, Уфа, Хабаровск, Челябинск, Южно-Сахалинск, Ярославль.

Программы ипотечного кредитования в банке представлены в таблице 5.

Таблица 5 - Программы ипотечного кредитования «ТКБ»

Вид кредита	Кредит на покупку квартир на первичном рынке недвижимости	Кредит под залог жилого недвижимого имущества	Кредит под залог нежилого недвижимого имущества	Кредит на покупку/строительство коттеджей с земельными участками
валюта кредита	рубли РФ	доллары США, рубли РФ	доллары США	доллары США, рубли РФ
размер кредита	от 30 до 80 % стоимости жилья	от 500 000 до 27 000 000 рублей РФ или от 20 000 до 1 000 000 долларов США	минимальная сумма кредита: от 60 000 долларов США.	от 30 до 70 % стоимости жилья
первоначальный взнос	от 20 % стоимости жилья		при целевом кредитовании - не более 80 % и не менее 30 %, при потребительском кредитовании - не более 60 % и не менее 30%	от 30 % стоимости жилья;
срок кредита	от 1 года до 15 лет	от 3 до 15 лет;	от 1 до 6 лет;	от 3 до 25 лет
процентная ставка по кредиту	18 % годовых	14% в рублях, 13% в долларах	14%	12-14,5%
срок рассмотрения заявки	до 5 банковских дней
комиссия за открытие и ведение ссудного счета	1 % от суммы кредита		за открытие и ведение ссудного счета: 1,5 % от суммы кредита, но не менее 2 000 долларов США; за ведение ссудного счета - 300 рублей РФ

В целом можно сказать, что ипотечные программы банка довольно конкурентоспособны и пользуются устойчивым спросом.

В настоящий момент в банке действует одна программа ипотечного кредитовании - кредит на покупку квартир на первичном рынке недвижимости.

Условия кредитования:

процентная ставка - 14% годовых в рублях и 10,5% годовых в долларах США;

валюта кредита: рубли РФ; доллары США;

размер кредита: от 30 до 90 % стоимости жилья.

срок кредитования от 1 года до 25 лет;

срок рассмотрения заявки: до 5 банковских дней.

При расчете максимальной суммы кредита может учитываться совокупный доход членов семьи заемщика вне зависимости от места их работы.

Обеспечение кредита - залог приобретаемой квартиры.

Обязательное страхование:

жизни и трудоспособности;

квартиры от гибели и ущерба;

титула собственности (только при приобретении на вторичном рынке в г. Москве и Санкт-Петербурге);

Оценка квартиры осуществляется независимым уполномоченным Банком оценщиком.

Платежи осуществляются ежемесячно аннуитетными платежами.

Требования к заемщикам/созаемщикам:

гражданство Российской Федерации;

возраст - от 21 года до 65 лет на момент планового возврата кредита;

созаемщиками могут являться только близкие родственники заемщика.

платежи по кредиту могут составлять до 50% от размера совокупного дохода семьи Заемщика.

Наличие собственных средств, достаточных для оплаты минимального первоначального взноса в размере не мене 10% от стоимости приобретаемого жилья, а также комиссии банка и сопутствующих сделке расходов;

Документы для ипотечного кредита от заемщика/созаемщика:

Заявление - анкета;

Копия всех страниц паспорта РФ;

Копия свидетельства о браке/разводе, брачный контракт (в случае наличия);

Копия свидетельства рождения детей;

Копия паспорта для несовершеннолетних, достигших 14-летнего возраста;

Копия водительского удостоверения заемщика/созаемщика (при наличии) или справка от психоневрологического и наркологического диспансера (оригинал);

Копия трудовой книжки или действующего трудового соглашения, заверенная работодателем;

Справка с места работы о размере дохода за последние 6 месяцев;

Копия военного билета (для мужчин в возрасте до 27 лет);

Иные документы по требованию Банка.

Ипотечное кредитование в Челябинске развивается с 1995 года. По данным экспертов, доля ипотечных сделок на рынке жилья выросла за эти годы на 60%. Во многом развитию ипотеки способствовали активные действия банков, которые методично повышали доступность ипотеки для граждан. Процентные ставки по ипотечным кредитам с 1995 по 2007 год снизились с 25% до 11-15% годовых. Изменились требования к заемщикам - многие банки на начало 2007 года выдавали ипотечный кредит без первоначального взноса.

Однако в конце октября на рынке ипотечного кредитования Челябинска начался кризис, главная причина которого - обвал рынка ипотеки в США. Поскольку работающие в городе банки являются участниками мирового финансового рынка, изменения на рынке ипотечного кредитования США коснулись и местных участников.

Ряд банков фактически приостановил выдачу ипотечных кредитов, практически все кредитные организации ужесточили требования к заемщикам. Сроки рассмотрения заявок увеличились, так же как и увеличились процентные ставки. Ухудшение условий ипотеки выразилось в отмене высокорискованных программ без первоначального взноса и подтверждения доходов, банки стали тщательнее проверять документы, кредитная ставка в целом увеличилась на 3%.

На рис. 11 показана динамика объемов ипотечных кредитов, выданных в Челябинской области.

Рисунок 11 - Динамика объемов ипотечных кредитов, выданных в Челябинской области по данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию

Как видно из рисунка, объемы выданных ипотечных кредитов в Челябинской области растут быстрыми темпами. Динамика роста с 2006 по 2007 год составила 400%. В последующие годы, по словам участников рынка, объемы выданных ипотечных кредитов будут увеличиваться, однако темпы снизятся.

Значительная часть сделок с применением ипотечного кредитования приходится на рынок вторичной недвижимости, поскольку это наиболее активный сегмент рынка вторичной недвижимости.

Рынок первичной недвижимости является менее активным сегментом рынка, поэтому в данном на рынке первичного жилья совершается небольшое количество сделок с привлечением ипотечного кредита.

На рисунке 12 показана динамика количества выданных ипотечных кредитов филиалом «ТрансКредитБанк» в Челябинске.

Рисунок 12 - Динамика количества ипотечных кредитов, выданных в «ТКБ» в Челябинске, шт.

На рисунке 13 показаны объемы выданных ипотечных кредитов филиалом «ТрансКредитБанк» в Челябинске в денежном эквиваленте.



Рисунок 13 - Объемы выданных ипотечных кредитов филиалом «ТрансКредитБанк» в Челябинске, тыс. руб.

Как видно из рисунков, количество выданных ипотечных кредитов увеличивается в динамике. Далее рассчитаем эффективность ипотечного кредитования в банке (данные для расчета предоставлены банком).

Для расчета эффективности требуется знать величину дохода от ипотечных кредитов, а также величину расходов по обслуживанию такого кредита.

ДП = ЧОД -- РОД (3)

где: ЧОД -- операционный доход

РОД -- годовые расходы по обслуживанию долга

ДП -- денежные поступления

ДП 2008 = 5 270 588 - 672 000 = 4 598 588 руб.

Таким образом, прибыль от выданных в 2008 году ипотечных кредитов составит 4 598 588 руб. за год (без учета дохода от кредитов, выданных в другие периоды).

В таблице 6 показана доля ипотечного кредита в кредитном портфеле «ТКБ».

Таблица 6 - Доля ипотечного кредита филиала «ТКБ» В Челябинске в общем кредитном портфеле банка

	2006	2007	2008
	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
Доля ипотечного кредита в кредитном портфеле	11 713 382	33,2%	18 273 863	34,3%	30 076 093	35,1%
Всего кредитов, тыс. руб.	35 281 271	100%	53 276 569	100%	85 686 875	100%

Как видно из таблицы, с 2006 года по 2007 год доля ипотечного кредита в кредитном портфеле увеличивается и составляет 34,3%, к 2008 году наблюдается также увеличение на 0,8% и составляет 35,1%.

2.3 Технология организации ипотечного кредитования в ОАО «ТрансКредитБанк»

В зависимости от объекта кредитования, кредитной политики и организационной структуры каждый коммерческий бакан определяет технологию ипотечного кредитования.

Рассмотрим технологию организации ипотечного кредитования в «ТрансКредитБанк».

На первом этапе «ТрансКредитБанк» разъясняет заемщику условия выдачи ипотечного кредита и предлагает заполнить ему заявление, которое по существу можно рассматривать как анкету, содержащую сведения, представляющие интерес для банка с точки зрения минимизации рисков, связанных с кредитованием. Уже на первом этапе процесса кредитования важно, по возможности, более полно оценить риски. Если в ходе собеседования кредитный работник не получит удовлетворительные ответы на ключевые вопросы, связанные с выдачей кредита, то просьба о его выдаче отклоняется, при этом необходимо аргументировано объяснить причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный работник принял положительное решение, он информирует возможного заемщика о том, какие документы и сведения необходимы банку для дальнейшего рассмотрения кредитной заявки.

Далее рассмотрим требования и рекомендации к заполнению заявления-анкеты на получения ипотечного кредита

1. Обязательно заполнение всех граф анкеты, в случае отсутствия информации, необходимой для внесения, пишется слово «нет».

2. Если Заемщик находится в браке, то супруг обязательно должен указываться в качестве Созаемщика.

3. Доход по основному месту работы (от работы по совместительству), указывается исходя из расчета среднемесячного дохода за последние 6 месяцев до уплаты налогов. Сумма чистого ежемесячного дохода составляет разницу между среднемесячным доходом (до уплаты налогов), и суммой среднемесячного (за последние 6 месяцев) подоходного налога.

4. В случае указания в анкете наличия иных доходов Банк вправе запросить дополнительные документы, подтверждающие данные доходы.

5. Не допускается предоставление анкеты с не заполненными графами о расходах Заемщика или Созаемщика (при наличии).

6. Графа «Минимальные средства на содержание Заемщика и Созаемщика/Поручителя, иждивенцев» не должна быть меньше совокупного прожиточного минимума установленного в регионе приобретения квартиры на душу населения рассчитанного на Заемщика, Созаемщика и лиц, находящихся у них на иждивении. В случае не предоставления от совершеннолетних детей справки о доходах указанной в п. 3 настоящих требований, их также учитывают при расчете совокупного прожиточного минимума.

7. В случае указания в графе расходов о наличии алиментов необходимо:

- заполнение графы «Дети проживающие отдельно»;

- указание в 11. «Сведения правового характера» соответствующего ответа на вопрос 5.

8. При наличии у Заемщика, Созаемщика имущества (квартира, дача, автомобиль и др.) в графе «(Обязательные налоговые платежи (исключая подоходный налог)» необходимо указание суммы налоговых выплат.

9. При наличии в собственности Заемщика, Созаемщика квартиры обязательно указывается сумма уплачиваемых коммунальных платежей в графе «Содержание, обслуживание, страховка другого движимого и недвижимого имущества.

10. В случае положительного ответа в п. 11 «Сведения правового характера» необходимо приложить подробное объяснение в свободной форме.

Рекомендации при заполнении анкеты:

1. В случае недостаточности дохода для получения кредита, помимо супруга в качестве Созаемщиков могут выступать: родители супругов до пенсионного возраста, совершеннолетние дети, родные братья, сестры супругов. Стаж в структуре ОАО «РЖД» должен быть не менее 1 года у Заемщика или Созаемщика. Созаемщиками могут быть не сотрудники ОАО «РЖД» (в данном случае предоставляется справка по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев).

2. При наличии нескольких Созаемщиков используются аналогичные анкеты, в таких случаях на «второй» анкете в сведениях о заемщике достаточно повторно указать ФИО Заемщика и его паспортные данные.

3. Цифры, указываемые в анкете, округляются по математическим правилам до целого числа.

Следующий этап заключается в том, чтобы оценить потенциальную возможность заемщика вернуть кредит и оценить степень его обеспечения. На этом этапе учувствуют специалисты банка или фирмы по оценке залога, юридическая служба и служба безопасности «ТрансКредитБанк». Если в качестве залога предлагается существующая квартира заемщика, то изучаются: состав помещений, планировка, общая и жилая площадь; продолжительность эксплуатации; состояние конструкций, стен, полов и потолков; состояние инженерный коммуникаций - отопление, водоснабжение, электроснабжение, канализация и др.; необходимость ремонта или модернизации в настоящий момент либо в будущем. В результате изучения этих факторов определяется стоимость предполагаемого залога. В качестве залога могут быть предложены и другие виды недвижимости, например земельный участок или летний дом, а также движимое имущество, например автомашина, ювелирные изделия или коллекций произведений искусства. Специалисты оценивают каждый предмет. Если в качестве залога предлагается строящаяся квартира, то изучается проектно-сметная документация, сроки строительства, репутация фирмы - застройщика и подрядной организации.

Результаты анализа используются для того, чтобы определить в дальнейшем сумму ссуды, возможный первоначальный взнос собственных средств и предварительные сроки погашения кредита. В этих целях рассматриваются следующие доходы: заработная плата, премии, доход в форме комиссионного вознаграждения, доход в идее дивидендов и процентов, пенсионные выплаты, доход в идее арендной платы и др., а также финансовые обязательства: оплата жилья, коммунальные платежи, налоги, страховые выплаты, ранее принятые долговые обязательства, медицинское страхование и др.

Рассмотрим требования к заемщикам более подробно:

1. Заемщиками/Созаемщиками должны быть граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года до достижения 65 лет на момент планового возврата кредита, в случае включения их доход в совокупный доход семьи Заемщика. При предоставлении субсидии кредита лицам пенсионного возраста или лицам предпенсионного возраста сроком, превышающим момент достижения 65-го возраста, кредит предоставляется только при наличии созаемщиков, удовлетворяющих возрастным требованиям указанных в первом абзаце данного пункта.

2. Заемщик или хотя бы один Созаемщик должен иметь стаж не менее 1- года на предприятии/организации железнодорожного транспорта (при коммерческом ипотечном кредитовании непрерывный стаж не менее 1 года). В день предоставления заявки на получение кредита, Заёмщик/Созаёмщик должен работать на предприятии/организации железнодорожного транспорта (данное требование не распространяется на пенсионеров - бывших сотрудников ЖД). Если Заемщик/ Созаемщик имеет статус молодого специалиста ОАО «РЖД» и документ, подтверждающий предоставление субсидии, стаж работы не учитывается.

3. Доходы Заемщиков/Созаемщиков работающих на предприятиях или в организациях железнодорожного транспорта могут быть подтверждены справкой в свободной форме, представленной из бухгалтерии предприятий или организации железнодорожного транспорта. Доходы иных лиц должны быть подтверждены справкой по форме 2-НДФЛ.

4. Созаемщиками должны являться только близкие родственники Заемщика, при этом при расчете платежеспособности в совокупный семейный доход включается только подтвержденный доход.

5. Представителем Заемщиков признается Заемщик/Созаемщик имеющий больший доход, учитываемый для целей настоящей программы. В случае предоставления субсидии со стороны ОАО «РЖД» представителем Заемщиков признается лицо, получающее эту субсидию.

6. Постоянное место жительства заемщика, созаемщика: без граничений (наличие положительного заключения ДЭБ по Заемщику/Созаемщикам не является обязательным условием выдачи кредита в случае, если последние не имеют постоянного места жительства в Москве Московской области, в городах присутствия филиалов Банка и подразделений филиалов, в областях этих городов).

7. Заемщик/Созаемщик должен иметь соответствующую отметку в паспорте, свидетельствующую о наличии постоянного места жительства на дату подачи заявки на кредит.

Далее рассмотрим особенности кредитования при наличии созаемщиков.

1. Если Заемщик (Созаемщик, Представитель Заемщика) будет являться собственником и находиться в браке, то супруг/а обязательно должен/на являться Созаемщиком. Исключением может являться случай, когда между супругами заключается брачный контракт, по которому приобретаемое на кредитные средства имущество (право) не будет принадлежать супруге Заемщика.

2. В случае если доход члена семьи Заемщика учитывается в совокупном доходе семьи Заемщика он обязательно должен являться Созаемщиком.

3. Собственник приобретаемого на кредитные средства имущества (права) обязательно должен быть Заемщиком по кредитному договору.

Следующий этап - расчет платежеспособности.

1. Максимально допустимый размер кредита определяется на основании платежеспособности семьи Заемщика. Кроме дохода Заемщика при расчете платежеспособности могут учитываться доходы близких родственников Заемщика.

2. К близким родственникам Заемщика для целей настоящей программы относятся: супруг/а Заемщика, водители Заемщика и его супруга/и, родные братья и сестры Заемщика и его супруга/и, дети Заемщика и его супруга/и (далее - «Члены семьи заемщика»).

3. К доходам относятся:

3.1. Заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу, премии и т.д. по справке, предоставленной структурным подразделением ОАО «РЖД» или справке го форме 2-НДФЛ; Для расчета принимается средняя величина доходов за последние 6 (шесть) месяцев, за вычетом всех налоговых отчислений, алиментов и прочих обязательных платежей.

3.2. Доходы от работы за неполный рабочий день и по совместительству по справке предоставленной структурным подразделением ОАО «РЖД» или справке по форме 2-НДФЛ; для расчета принимается средняя величина доходов за последние шесть месяцев, за вычетом всех налоговые отчислений, алиментов и прочих обязательных платежей.

3.3. Доход в форме аренды: доход в форме арендной платы учитывается при расчете дохода в случае, если могут быть представлены: копии заключенных договоров найма или аренды недвижимости за период не менее, чем за предыдущие и последующие 12 месяцев, а также при соблюдении следующих требований: предоставление правоустанавливающих документов на сдаваемый в аренду (наем) объект недвижимости; предоставление выписки из Единого Государственного Реестра прав на недвижимое имущество об отсутствии обременении сдаваемого в аренду (наем) объекта недвижимости; предоставление документа об отсутствии задолженности по оплат; коммунальных услуг; предоставление договора аренды (найма) недвижимости; предоставление документа об оплате всех соответствующих налогов, связанных с получением дохода от сдачи в аренду недвижимости (при наличии) и всех других налогов подлежащих уплате собственником недвижимости. При определении дохода от сдачи в аренду необходимо учитывать доходы только после уплаты всех соответствующих налогов (подоходный налог и налог на имущество), при этом должна быть предоставлена копия налоговой декларации с отметкой налоговой инспекции. Собственником сдаваемой в аренду недвижимости должен быть член семьи Заемщика в случае, когда чистый доход от аренды (найма) составляет более 50% от чистого дохода семьи Заемщика, используемого для расчета суммы кредита, необходимо осуществить страхование риска утраты и/или повреждения имущества (объекта недвижимости, сдаваемого в аренду) на сумму не ниже размера кредита, увеличенного на 10%, с учетом требований законодательства РФ. Также обязательным является страхование гражданской ответственности, собственника сдаваемой в аренду недвижимости, на сумму не ниже размера кредита, увеличенного на 10 %. Для расчета принимается средняя величина доходов за последние шесть месяцев;

3.4. Алименты и пособия на детей могут быть приняты во внимание, если такие выплаты получаются не менее одного года (последних 12 месяцев) и имеется законное право на их получение в течение всего расчетного срока кредитования: для расчета принимается средняя величина доходов за последние шесть месяцев.

3.5. Иные доходы, подтвержденные справками из государственных органов и/или налоговыми декларациями о доходах физических лиц. Для расчета принимается средняя величина доходов за последние шесть месяцев, за вычетом всех налоговых отчислений, алиментов и прочих обязательных платежей. В случае принятия в расчет пенсий, выплачиваемых в течение всего расчетного срока кредитования, для расчета принимаемся фактически получаемая пенсия, без требования о получении ее в течение шести месяцев.

4. Формировать совокупный доход, учитываемый при расчете платежеспособности, могут Члены семьи заемщика, не достигшие пенсионного возраста (для мужчин - 60 лет; для женщин - 55 лет);

5. Доход Члена семьи заемщика может быть принят в совокупный доход семьи только в том случае, если он выступает в качестве Созаемщика по кредиту.

6. Максимальный платеж по кредиту не может превосходить половину чистого совокупного дохода семьи Заемщика, при этом оставшаяся половина чистого совокупного дохода семьи Заемщика должна покрывать совокупный размер прожиточного минимума семьи Заемщика, а также плат/ за жилье, обучение и прочие выплаты, осуществляемые членами семьи Заемщика (участвующими в формировании чистого дохода семьи Заемщика).

7. Совокупный размер прожиточного минимума семьи Заемщика включает прожиточный минимум на Заемщика и лиц, участвующих в формировании чистого совокупного дохода семьи Заемщика включая их несовершеннолетних детей и иных лиц находящиеся на иждивении/ содержании у Заемщика, Созаемщика: Для расчета используется прожиточный минимум на душу населения установленный в регионе приобретения жилого помещения.

8. В случае если половина чистого совокупного дохода семьи Заемщика не покрывает совокупный размер прожиточного минимума семьи Заемщика, плату за жилье, обучение и прочие выплаты осуществляемые членами семьи Заемщика (участвующих в формировании чистого совокупного дохода семьи Заемщика), то максимальный платеж по кредиту определяется как разница между чистым совокупным доходом семьи Заемщика и совокупным размером прожиточного минимума семьи Заемщика, платы за жилье, обучение и прочих выплат осуществляемых членами семьи Заемщика.

9. В случае если в период последних шести месяцев, предшествующих обращению Заемщика (Созаемщика) с заявкой на кредит в Банк его доход был изменен (увеличен или уменьшен), согласно измененному штатному расписанию (перевод на другую должность, изменение в окладе и т. д.) то платежеспособность Заемщика (Созаемщика) рассчитывается в соответствии с вновь получаемым доходом, исходя из фактического количества месяцев его получения.

Список предоставляемых документов для рассмотрения анкеты для получении кредита. Предоставляется Заемщиком и Созаемщиком:

копия всех страниц паспорта или заменяющего его документа (для военнослужащих);

копия всех страниц военного билета для лиц мужского пола призывного возраста;

копия свидетельства о браке/разводе, брачный контракт (в случае необходимости);

копия свидетельств о рождении детей; копия всех страниц паспорта на несовершеннолетних детей, достигших 14-го возраста;

копия трудовой книжки, заверенная работодателем с указанием даты заверения;

справка с места основной (дополнительной) работы о размере дохода, за последние 6 месяцев;

копия водительского удостоверения (с двух сторон) или копия действующей справки медкомиссии Созаемщика (в случае невозможности предоставления водительского удостоверения: справка из психоневрологического и наркологического диспансера (оригинал) - с указанием на то, что гражданин не состоит на учете, с официальной печатью организации); Необходимость предоставления этих документов не распространяется на Сотрудников ЖД.

иные документы по требованию Банка.

В случае получения положительного решения, происходит передача денежных средств. Обычно используется способ передачи, принятый в конкретном банке - «ТКБ».

Деньги могут поступать продавцу квартиры по-разному: либо через депозитарную ячейку, либо перечисляются на счет продавца.

Способ передачи денег с помощью депозитарной ячейки пользуется большей популярностью как у покупателей, так и у продавцов недвижимости.

За аренду ячейки и перевод средств в наличные взимается плата, поэтому следует быть готовым к дополнительным тратам.

Банк передает деньги продавцу либо переводом на счет, либо с помощью депозитарной ячейки.

В том случае, когда по условиям банка деньги передаются через депозитарий, опять же, банк определяет, через ячейку какого банка будут передаваться деньги. И если в самом банке-кредиторе нет депозитария, то деньги будут переданы через депозитарий другого банка. Причем этот депозитарий будет назван банком-кредитором.

В назначенное время продавцы и заемщики встречаются в банке и осуществляют закладку средств, предоставленных банком, и собственную часть суммы в сейфовые ячейки, где деньги будут храниться до момента перехода права собственности на квартиру к покупателю.

Возможно хранение суммы кредита на блокированном аккредитивном счете продавца.

После этого заключается договор купли-продажи и ипотеки квартиры, который по желанию сторон можно нотариально заверить.

Таким образом, укрупнено можно процесс кредитования представить следующим образом: физическое лицо - потенциальный заемщик - пишет заявление в ЗАО «Желдорипотеку» на получение ипотечного кредита, которое рассматривается 1-2 дня. При одобрении ЗАО «Желдорипотека» отправляет полный пакет документов в банк. Банк проверяет достоверность предоставленных документов и в течении 5 дней дает заключение о предоставлении кредита либо в отказе предоставления.

При одобрении банком заключается договор банка с физическим лицом и со следующего же месяца с зарплатной карты заемщика начинают снимать платежи за кредит.

Выводы по второй главе

Во второй главе работы проводится анализ ипотечного кредитования на примере «ТрансКредитБанк».

В первой части работы дается описание банка в целом.

ОАО «ТрансКредитБанк» зарегистрировано 4 ноября 1992 года. В настоящее время ТрансКредитБанк - стратегический партнер ОАО «Российские железные дороги», выделенного из состава МПС России в 2003 году. Клиентами банка являются 17 железных дорог России, имеющие статус филиалов ОАО «РЖД», и большая часть отечественных предприятий и организаций железнодорожного транспорта. ТрансКредитБанк имеет разветвленную региональную сеть, включающую 39 филиалов, и является ядром банковской Группы, в состав которой входят пять дочерних банков. Основные и дополнительные офисы Группы действуют в 179 городах и населенных пунктах России. По объемам основных финансовых показателей ТрансКредитБанк стабильно входит в число двадцати пяти крупнейших российских кредитных организаций.

В данной части работы был проведен обзор кредитных рейтингов банка, основные стратегические и тактические задачи. Также были изучены органы управления, состав акционеров «ТКБ», Партнеры и клиенты банка.

ТрансКредитБанком создана разветвленная инфраструктура клиентского обслуживания в регионах России. В настоящее время она включает 270 офисов ТрансКредитБанка и его дочерних кредитных организаций, входящих в Банковскую группу «ТрансКредитБанк».

Далее были рассмотрены программы ипотечного кредитования.

В «ТрансКредитБанк» до начала кризиса в банковском секторе осуществлялись следующие виды кредитования:

Кредит на покупку квартир на первичном рынке недвижимости;

Кредит под залог жилого / коммерческого недвижимого имущества;

Кредит на покупку, строительство коттеджей с земельными участками;

Специальные программы ипотечного кредитования для сотрудников предприятий-клиентов банка;

Специальные программы ипотечного кредитования для сотрудников предприятий ОАО «РЖД»;

Однако с осени 2008 года в банке работает только одна программа ипотечного кредитования - программы ипотечного кредитования для сотрудников предприятий ОАО «РЖД».

Далее в работе была рассмотрена динамика количества выданных ипотечных кредитов филиалом «ТрансКредитБанк» в Челябинске, объемы выданных ипотечных кредитов филиалом «ТрансКредитБанк» в Челябинске в денежном эквиваленте. Количество выданных ипотечных кредитов увеличивается в динамике.

Далее была рассмотрена технология организации ипотечного кредитования в ОАО «ТрансКредитБанк».

Укрупнено можно процесс кредитования представить следующим образом: физическое лицо - потенциальный заемщик - пишет заявление в ЗАО «Желдорипотеку» на получение ипотечного кредита, которое рассматривается 1-2 дня. При одобрении ЗАО«Желдорипотека» отправляет полный пакет документов в банк. Банк проверяет достоверность предоставленных документов и в течение 5 дней дает заключение о предоставлении кредита либо в отказе предоставления.

В целом можно сказать, что банк осуществляет эффективную и грамотную политику по формированию пассивов, поскольку пассивы банка позволяют проводить активные операции (в том числе и ипотечное кредитование).

До начала кризиса банк осуществлял проводил несколько программ ипотечного кредитования, которые в целом по рынку банковского ипотечного кредитования можно назвать конкурентоспособными и пользующимися спросом.

В настоящий момент в банке действует только одна программа ипотечного кредитования, однако учитывая грамотную политику банка по формированию пассивов и ситуации на рынке недвижимости (сильное падение цен), следует для увеличения доли на рынке ипотечного кредитования возобновить еще одну программу ипотечного кредитования.

При этом особое внимание следует уделить использованию новых программных продуктов, позволяющих существенно сокращать издержки на выдачу одного ипотечного кредита, а также позволяющие реально оценивать платежеспособность потенциальных заемщиков (проверять их по единой базе данных на предмет наличия любого другого кредита, имеющейся просрочки по нему и др.).

Таким образом, особое внимание при развитии ипотечного кредитования в банке следует уделять минимизации банковских рисков.

ипотека кредитование банк

3. Совершенствование ипотечного кредитования в ОАО «ТрансКредитБанке»

3.1 Разработка предложений по развитию ипотечного кредитования

В качестве мероприятия по развитию ипотечного кредитования в «ТКБ» рекомендуется возобновить выдачу ипотечных кредитов населению, не связанному непосредственно с деятельностью «РЖД». При этом следует ужесточить условия выдачи кредитов с целью минимизации кредитных рисков.

В качестве обоснования необходимости увеличения ипотечных программ в банке можно привести тенденции на рынке недвижимости Челябинска.

Рыночные цены на недвижимость Челябинска продолжают снижение. На вторичном рынке квадратные метры дешевеют уже полгода, в новостройках - четыре месяца подряд. Впервые за многие годы эксперты предсказывают не уровень роста цен, а пытаются угадать, когда же рынок недвижимости достигнет своего дна. Уже сейчас заявленная стоимость жилья в столице Южного Урала ниже, чем в этот же период прошлого года.

Квадратный метр на первичном рынке с начала 2009 года подешевел на 7,2%. По итогам апреля 2009 года среднемесячная цена квадрата в этом сегменте составила 39 484 рубля. Это на 2,68% дешевле, чем месяц назад и почти на 2% дешевле, чем в апреле прошлого года. Если это падение не замедлит своих темпов, то к концу 2009 года можно ожидать более чем 17%-ого снижения стоимости жилья в новостройках относительно начала периода.

Низкая стоимость квадратного метра на первичном рынке установилась с самого начала апреля. В середине месяца был некоторый подъем, который совершенно не повлиял на общую картину: в итоге цена вновь упала, причем оказалась даже несколько ниже, чем в первые дни апреля.

На рисунке 3.1 показана динамика цен на первичном рынке недвижимости Челябинска.

Рисунок 14 - Динамика цен на первичном рынке недвижимости Челябинска

Вторичный рынок падает еще стремительнее, чем первичный. В итоге с начала года стоимость квадратного метра в этом сегменте снизилась на 15,65%. По итогам апреля она составила 41 923 рубля, что на 4,38% дешевле, чем в марте и на 9% дешевле, чем в апреле прошлого года. Если так продолжится и дальше, то за год стоимость квадратного метра на вторичном рынке недвижимости Челябинска может упасть более чем на 37,5%.

На рисунке 3.2 показана динамика цен на первичном рынке недвижимости Челябинска.



Рисунок 15 - Динамика цен на вторичном рынке недвижимости Челябинска

Цена на квадратные метры вторичного рынка в течение всего апреля снижалась постепенно, что может объясняться попытками продавцов квартир реализовать свою недвижимость, сделав цену более привлекательной для покупателей. В целом это снижение превысило 5%: 40 498 рублей в последние апрельские дни по отношению к 42 786 рублям за квадрат в начале периода.

Таким образом, цены на недвижимость продолжают падать, и несмотря на довольно сложное время в регионе, связанное с массовыми сокращениями на крупных промышленных предприятиях, спрос на квартиры существует. Спрос возникает вследствие благоприятных условий рынка недвижимости - падение цен, лояльность продавцов.

Для нового ипотечного кредита предусматриваются следующие требования:

Условия кредитования:

- валюта кредита: рубли РФ;

- размер кредита: от 30 до 80 % стоимости жилья. Минимальная сумма кредита 300 000 рублей РФ;

- первоначальный взнос: от 20 % стоимости жилья;

- срок кредита: от 1 года до 15 лет;

- процентная ставка по кредиту: 18 % годовых;