Обоснование выбора банка для получения автокредита и размещения сберегательного вклада

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

"Петербургский государственный университет путей сообщения"

Кафедра "Менеджмент и маркетинг"

КУРСОВОЙ ПРОЕКТ

на тему: «Обоснование выбора банка для получения автокредита и размещения сберегательного вклада»

Санкт- Петербург

2013

Реферат

В данном курсовом проекте будет произведен расчёт сберегательного вклада и автокредита на примере в трёх банков (ВТБ24, ЮниКредит, Сосьете Женераль Восток) и выбор наилучшего из них.

Объектами исследования являются предоставляемые кредиты и вклады.

Цель исследования: с помощью применения финансовой математики и электронно-вычислительной техники научиться производить необходимые расчёты при выборе различных видов кредитов и открытии вкладов, которые позволят сделать правильный выбор при принятии данных решений.

Методы исследования:

при кредите: расчёт ежемесячных платежей, выплат процентов и основного долга;

при вкладе: расчёт начисляемых процентов и выплат, получаемых при его закрытии.

Полученный результат позволяет сказать, что Сбербанк предлагает наилучшие варианты для ипотечного кредитования и открытия вклада.

Перечень ключевых слов: банк, автокредит, аннуитетный платеж, дифференцированный платеж, процентная ставка, депозитный вклад, процентный доход, рэнкинг.

Данная работа: состоит из 36 страниц, включает 7 таблиц и 7 использованных источников.

Используемые сокращения

Руб.-рубли

Млрд.-миллиард

Млн - миллион

Используемые формулы:

Где А- ежемесячный аннуитетный платеж;

К - коэффициент аннуитета;

S - сумма кредита

Коэффициент аннуитета рассчитывается по след-й формуле:

, где

i - месячная процентная ставка по кредиту

n - количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.

Поскольку периодичность платежей по кредиту - ежемесячно, то ставка по кредиту (i) берется месячная. Если процентная ставка 12 процентов годовых, то месячная ставка: i = 12%/12 = 1%

,

Где СК - сумма кредита;

КМ - кол-во месяцев;

ОЗ - остаток задолженности в данном месяце;

ПС - процентная ставка.

Определения

Банк - финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

Автокредит - это деньги, занимаемые у банка с целью покупки нового или поддержанного автомобиля. Его особенностью является залог, которым выступает приобретаемое транспортное средство. Это дает покупателю возможность купить машину с первоначальным взносом или вообще без него.

Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Дифференцированный платеж -это способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток (такой способ погашения кредита также называют «коммерческим», «классическим», «начисление процентов на остаток»).

Банковский вклад (или банковский депозит) -- сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Процентная ставка - это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год).

Процентный доход -- доход, получаемый владельцем денежных средств, от предоставления их на время другим экономическим субъектам.

Рэнкинг - это список любых объектов (например, компаний, банков, стран, людей и т. п.), который можно упорядочить по любому из имеющихся ранжирующих показателей.

Введение

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что кредитование в настоящее время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Взятие кредита в банке присущее многим гражданам нашей страны и сулит им быстрое приобретение необходимого имущества с последующей выплатой его стоимости в рассрочку.

Объектом исследования в данной работе является расчет автокредита и сберегательного вклада на примере трех банков и выбор наиболее предпочтительного банка.

Цель исследования: научиться с помощью применения финансовой математики производить необходимые расчёты при выборе кредитов и открытии депозитов.

Автокредиты и их особенности

Автокредитом называется форма потребительского кредита, при которой заемщик берет у банка целевой займ на покупку грузового или легкового транспортного средства. В этом случае до момента погашения суммы кредита в качестве залога выступает приобретенный автомобиль.

Особенности автокредитов

Автокредитование имеет несколько характерных особенностей.

Первая и, пожалуй, самая главная из них - это назначение выданного вам займа. По правилам банковской системы денежная сумма, которую вы берете в банке, может быть потрачена только на приобретение автомобиля и ни на что больше.

Второй особенностью автокредита является то, что у вас есть возможность приобрести как поддержанный автомобиль, так и абсолютно новое транспортное средство в специализированном салоне. Причем машина может быть и отечественного, и импортного производства. Автомобиль вы можете выбрать у официального дилера, заказать из другой страны или через частных лиц. Если вы приобретаете новый автомобиль, банк самостоятельно перечисляет деньги на счет автосалона, то есть, непосредственного продавца.

Современная кредитная система предоставляет широкие возможности для заемщиков. Если вы хотите взять займ на покупку автомобиля, то кредитование может происходить как в российских рублях, так и в иностранной валюте. Выбор продолжительности срока займа также остается за вами: он может достигать от трех месяцев до пяти лет. Некоторые банки предлагают кредитные программы, срок погашения по которым может составлять до семи лет.

На рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

Классическая программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления транспортным средством и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 15%, зависит от процентной ставки и срока кредитования.

Экспресс кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения.

Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с авто дилерами и страховщиками.

Buy-back (обратный выкуп) Обратный выкуп - это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.

Многие банки предлагают автокредиты без внесения первоначального взноса. Автокредит без первоначального взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации.

Некоторые банки начали предлагать автокредиты без заключения договора страхования, в то время как совсем недавно было невозможно оформить кредит на покупку автомобиля без приобретения страховых полисов ОСАГО (обязательного страхования авто граждане кой ответственности), автокаско (угон + ущерб) и страхования жизни и здоровья заемщика, что значительно увеличивало стоимость кредита для заемщика.

Все более широкое распространение на рынке получает приобретение автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита.

Преимущества и недостатки автокредитования

Основное преимущество автокредитов для заемщиков - это возможность приобретения дорогостоящего авто даже при отсутствии полной денежной суммы на покупку. Другими словами, вы можете купить тот автомобиль, который вам хочется, а не тот, на который хватает наличных денег. Система накоплений сегодня не является конкурентоспособной: процесс проходит медленно, сбережения могут быть в один момент уничтожены инфляцией.

Еще одно существенное преимущество автокредита заключается в том, что вы можете купить совершенно новый автомобиль. Несмотря на то, что новое авто представительского класса стоит достаточно дорого, вы не останетесь в проигрыше. Для кредитных автомобилей предусмотрено обязательное страхование КАСКО, поэтому авто транспортное средство будет застраховано от всех возможных рисков, а вы сможете наслаждаться поездкой и не испытывать проблем с ремонтом.

Выбор банка для получения автокредита

Исходные данные:

- покупается новый автомобиль

- стоимость автомобиля примерно 2 300 000 руб.

- первоначальный взнос примерно 900 тыс. руб. (38%)

- необходимая сумма кредита 1 400 000 млн. руб.

- кредит берётся на 3 года

- выплаты осуществляются аннуитетным или дифференцированным платежом

ЮниКредит банк предоставляет кредит на 3 года под 14,5 процентов годовых, обязательное страхование КАСКО, жизнь и здоровье в течение всего срока кредитования и предъявляет следующие требования к заемщику:

Получить автокредит может гражданин РФ, имеющий постоянную регистрацию в регионе присутствия подразделения Банка

Возраст заемщика на момент подачи заявления на автокредит должен быть не менее 21 года, на момент погашения кредита не должен превышать 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин.

Место работы заемщика должно быть в регионе присутствия подразделения Банка

Непрерывный трудовой стаж2 заемщика должен быть не менее 1 года, причем на последнем месте работы не менее 3 месяцев

Получить автокредит можно в регионе присутствия подразделения Банка

Основные условия автокредита на новый автомобиль

сумма кредита: до 6,5 млн рублей

срок кредита: до 7 лет

первоначальный взнос: от 10% стоимости автомобиля

Выплаты кредита осуществляется аннуитетным платежом. Расчеты по выплате кредита представлены в таблице 1.

автокредит сберегательный вклад банк

Таблица 1

Месяц	Выплата %	Выплата долга	ЕП	Остаток долга на н.м.	Остаток долга на к. м.
1	14000	32500	46500	32500,03	1367500
2	13675	32825	46500	65325,07	1334674,9
3	13346,75	33153,3	46500	98478,35	1301521,7
4	13015,22	33484,8	46500	131963,2	1268036,8
5	12680,37	33819,7	46500	165782,8	1234217,2
6	12342,17	34157,9	46500	199940,7	1200059,3
7	12000,59	34499,4	46500	234440,1	1165559,9
8	11655,6	34844,4	46500	269284,6	1130715,4
9	11307,15	35192,9	46500	304477,5	1095522,6
10	10955,23	35544,8	46500	340022,3	1059977,7
11	10599,78	35900,3	46500	375922,5	1024077,5
12	10240,77	36259,3	46500	412181,8	987818,22
13	9878,18	36621,9	46500	448803,6	951196,37
14	9511,96	36988,1	46500	485791,7	914208,3
15	9142,08	37358	46500	523149,7	876850,35
16	8768,5	37731,5	46500	560881,2	839118,82
17	8391,19	38108,9	46500	598990	801009,98
18	8010,1	38489,9	46500	637480	762520,04
19	7625,2	38874,8	46500	676354,8	723645,21
20	7236,45	39263,6	46500	715618,4	684381,63
21	6843,82	39656,2	46500	755274,6	644725,41
22	6447,25	40052,8	46500	795327,4	604672,63
23	6046,73	40453,3	46500	835780,7	564219,32
24	5642,19	40857,8	46500	876638,5	523361,48
25	5233,61	41266,4	46500	917904,9	482095,06
26	4820,95	41679,1	46500	959584	440415,98
27	4404,16	42095,9	46500	1001680	398320,11
28	3983,2	42516,8	46500	1044197	355803,27
29	3558,03	42942	46500	1087139	312861,27
30	3128,61	43371,4	46500	1130510	269489,85
31	2694,9	43805,1	46500	1174315	225684,72
32	2256,85	44243,2	46500	1218558	181441,53
33	1814,42	44685,6	46500	1263244	136755,91
34	1367,56	45132,5	46500	1308377	91623,44
35	916,23	45583,8	46500	1353960	46039,64
36	460,4	46039,6	46500	1400000	0
Итого	274001,2	1400000	1674001

Банк ВТБ24 по программе “АвтоСтандарт” предлагает следующие условия кредитования при покупке нового иностранного автомобиля:

Процентная ставка	от 10% годовых
Максимальная сумма кредита	5 млн руб.
Срок рассмотрения заявки	до 2 дней
Оформление автомобиля на супругу(-а)	Да
Подтверждение дохода	Да
Минимальный первоначальный взнос	15%

Эти условия подходят, при соответствующих исходных данных. Таким образом, банк ВТБ24 готов предоставить кредит на 3 года под 14% годовых с включением первого взноса за страхование КАСКО в сумму кредита. Выплата кредита осуществляется аннуитетным платежом. Расчеты по выплате кредита представлены в таблице 2.

Таблица 2

Месяц	Выплата %	Выплата долга	ЕП	Остаток долга на н.м.	Остаток долга на к.м.
1	16333,33	31515,35	47848,68	31515,35	1368484,7
2	15965,65	31883,03	47848,68	63398,38	1336601,6
3	15593,69	32255	47848,68	95653,37	1304346,6
4	15217,38	32631,3	47848,68	128284,68	1271715,3
5	14836,68	33012	47848,68	161296,68	1238703,3
6	14451,54	33397,14	47848,68	194693,82	1205306,2
7	14061,91	33786,78	47848,68	228480,6	1171519,4
8	13667,73	34180,96	47848,68	262661,55	1137338,5
9	13268,95	34579,73	47848,68	297241,29	1102758,7
10	12865,52	34983,16	47848,68	332224,45	1067775,6
11	12457,38	35391,3	47848,68	367615,75	1032384,3
12	12044,48	35804,2	47848,68	403419,95	996580,05
13	11626,77	36221,91	47848,68	439641,86	960358,14
14	11204,18	36644,5	47848,68	476286,37	923713,63
15	10776,66	37072,02	47848,68	513358,39	886641,61
16	10344,15	37504,53	47848,68	550862,92	849137,08
17	9906,6	37942,08	47848,68	588805	811195
18	9463,94	38384,74	47848,68	627189,74	772810,26
19	9016,12	38832,56	47848,68	666022,3	733977,7
20	8563,07	39285,61	47848,68	705307,91	694692,09
21	8104,74	39743,94	47848,68	745051,85	654948,15
22	7641,06	40207,62	47848,68	785259,47	614740,53
23	7171,97	40676,71	47848,68	825936,18	574063,82
24	6697,41	41151,27	47848,68	867087,45	532912,55
25	6217,31	41631,37	47848,68	908718,82	491281,18
26	5731,61	42117,07	47848,68	950835,89	449164,11
27	5240,25	42608,43	47848,68	993444,32	406555,68
28	4743,15	43105,53	47848,68	1036549,9	363450,15
29	4240,25	43608,43	47848,68	1080158,3	319841,72
30	3731,49	44117,19	47848,68	1124275,5	275724,52
31	3216,79	44631,9	47848,68	1168907,4	231092,63
32	2696,08	45152,6	47848,68	1214060	185940,02
33	2169,3	45679,38	47848,68	1259739,4	140260,64
34	1636,37	46212,31	47848,68	1305951,7	94048,34
35	1097,23	46751,45	47848,68	1352703,1	47296,88
36	551,8	47296,88	47848,68	1400000	0
Итого	322552,54	1400000	1722552

Банк Сосьете Женераль Восток предлагает программу автокредитования “Классический автокредит на новый автомобиль” на следующих условиях:

для физических лиц

страхование КАСКО, жизнь и здоровье

от 60 000 до 5 000 000 рублей

6 - 60 месяцев

13,90 - 17,90 %

Таким образом, банк готов предоставить автокредит на покупку нового автомобиля на 3 года под 15 % годовых. Выплата кредита осуществляется аннуитетным платежом. Расчеты по выплате кредита представлены в таблице 3.

Таблица 3

Месяц	Выплата %	Выплата долга	ЕП	Остаток долга на н.м.	Остаток долга на к.м.
1	17500	31031,46	48531,46	31031,46	1368968,5
2	17112,11	31419,35	48531,46	62450,81	1337549,2
3	16719,36	31812,1	48531,46	94262,91	1305737,1
4	16321,71	32209,75	48531,46	126472,65	1273527,4
5	15919,09	32612,37	48531,46	159085,02	1240915
6	15511,44	33020,02	48531,46	192105,05	1207895
7	15098,69	33432,77	48531,46	225537,82	1174462,2
8	14680,78	33850,68	48531,46	259388,5	1140611,5
9	14257,64	34273,82	48531,46	293662,32	1106337,7
10	13829,22	34702,24	48531,46	328364,56	1071635,4
11	13395,44	35136,02	48531,46	363500,57	1036499,4
12	12956,24	35575,22	48531,46	399075,79	1000924,2
13	12511,55	36019,91	48531,46	435095,7	964904,3
14	12061,3	36470,16	48531,46	471565,85	928434,15
15	11605,43	36926,03	48531,46	508491,89	891508,11
16	11143,85	37387,61	48531,46	545879,49	854120,51
17	10676,51	37854,95	48531,46	583734,45	816265,55
18	10203,32	38328,14	48531,46	622062,59	777937,41
19	9724,22	38807,24	48531,46	660869,83	739130,17
20	9239,13	39292,33	48531,46	700162,16	699837,84
21	8747,97	39783,49	48531,46	739945,65	660054,35
22	8250,68	40280,78	48531,46	780226,43	619773,57
23	7747,17	40784,29	48531,46	821010,72	578989,28
24	7237,37	41294,09	48531,46	862304,82	537695,18
25	6721,19	41810,27	48531,46	904115,09	495884,91
26	6198,56	42332,9	48531,46	946447,98	453552,02
27	5669,4	42862,06	48531,46	989310,04	410689,96
28	5133,62	43397,84	48531,46	1032707,9	367292,12
29	4591,15	43940,31	48531,46	1076648,2	323351,81
30	4041,9	44489,56	48531,46	1121137,8	278862,25
31	3485,78	45045,68	48531,46	1166183,4	233816,57
32	2922,71	45608,75	48531,46	1211792,2	188207,82
33	2352,6	46178,86	48531,46	1257971,1	142028,95
34	1775,36	46756,1	48531,46	1304727,1	95272,86
35	1190,91	47340,55	48531,46	1352067,7	47932,31
36	599,15	47932,31	48531,46	1400000	0
Итого	347132,55	1400000	1747133

Выплаты дифференцированным платежом. Таблица 5

Месяц	Выплата %	Выплата долга	ЕП	Остаток долга на н.м.	Остаток долга на к.м.
1	17500,00	38888,89	56388,89	38888,89	1361111,11
2	17013,89	38888,89	55902,78	77777,78	1322222,22
3	16527,78	38888,89	55416,67	116666,67	1283333,33
4	16041,67	38888,89	54930,56	155555,56	1244444,44
5	15555,56	38888,89	54444,44	194444,44	1205555,56
6	15069,44	38888,89	53958,33	233333,33	1166666,67
7	14583,33	38888,89	53472,22	272222,22	1127777,78
8	14097,22	38888,89	52986,11	311111,11	1088888,89
9	13611,11	38888,89	52500,00	350000,00	1050000,00
10	13125,00	38888,89	52013,89	388888,89	1011111,11
11	12638,89	38888,89	51527,78	427777,78	972222,22
12	12152,78	38888,89	51041,67	466666,67	933333,33
13	11666,67	38888,89	50555,56	505555,56	894444,44
14	11180,56	38888,89	50069,44	544444,44	855555,56
15	10694,44	38888,89	49583,33	583333,33	816666,67
16	10208,33	38888,89	49097,22	622222,22	777777,78
17	9722,22	38888,89	48611,11	661111,11	738888,89
18	9236,11	38888,89	48125,00	700000,00	700000,00
19	8750,00	38888,89	47638,89	738888,89	661111,11
20	8263,89	38888,89	47152,78	777777,78	622222,22
21	7777,78	38888,89	46666,67	816666,67	583333,33
22	7291,67	38888,89	46180,56	855555,56	544444,44
23	6805,56	38888,89	45694,44	894444,44	505555,56
24	6319,44	38888,89	45208,33	933333,33	466666,67
25	5833,33	38888,89	44722,22	972222,22	427777,78
26	5347,22	38888,89	44236,11	1011111,11	388888,89
27	4861,11	38888,89	43750,00	1050000,00	350000,00
28	4375,00	38888,89	43263,89	1088888,89	311111,11
29	3888,89	38888,89	42777,78	1127777,78	272222,22
30	3402,78	38888,89	42291,67	1166666,67	233333,33
31	2916,67	38888,89	41805,56	1205555,56	194444,44
32	2430,56	38888,89	41319,44	1244444,44	155555,56
33	1944,44	38888,89	40833,33	1283333,33	116666,67
34	1458,33	38888,89	40347,22	1322222,22	77777,78
35	972,22	38888,89	39861,11	1361111,11	38888,89
36	486,11	38888,89	39375,00	1400000,00	0,00
Итого	323750,00	1400000	1723750,00

Проанализировав расчеты можно прийти к выводу о том, что при аннуитетном способе погашения кредита самая большая переплата у банка Сосьете Женераль Восток (347132,55 руб.), процентная ставка при этом составляет 15 процентов годовых.

При взятии кредита в банке ВТБ24, клиент переплатит (322552,54 руб.) при процентной ставке 14 процентов годовых.

И в случае с ЮниКредит Банком переплата будет минимальной, и составит (274001,2 руб.) при процентной ставке 14,5 процентов годовых.

Очевидно, что выбор банка для получения кредита падет на ЮниКредит Банк, так как при минимальной переплате процентная ставка не является самой низкой среди выбранных банков. Кроме того, что ЮниКредит Банк предоставляет минимальные переплаты, он гарантирует заемщику уверенность в правильности выбора банка, предлагает различные программы автокредитования, из которых каждый заемщик может выбрать наиболее подходящую. Также ЮниКредит Банк сотрудничает со многими известными на мировом рынке автодилерами и вместе с ними предлагает заемщикам выбрать автокредит по специальной программе на новый иностранный автомобиль из представленных марок.

Что касается двух других проанализированных банков, то, банк Сосьете Женераль Восток предлагает автокредит на тех же условиях, что и ЮниКредит банк, но с завышенной процентной ставкой. Банк ВТБ24 предлагает достаточно выгодные условия для предоставления автокредита, но в его требованиях к заемщику очень много сносок и примечаний, которые сбивают с толку.

Все три банка используют аннуитетный платеж, то есть платеж, при котором периодически выплачиваемая заемщиком сумма не изменяется, а размер платежей в первые месяцы значительно ниже, чем при дифференцированной схеме.

В итоге можно сказать, что более выгодным при таких условиях выбрать автокредит, предоставляемый ЮниКредит Банком, так как все-таки в большинстве случаев при выборе банка заемщик будет опираться на сумму, которую он переплатит, взяв кредит, а переплаты в этом случае с данным банком будут минимальны.

Банковские вклады как инструмент инвестирования

Банковские вклады или банковские депозиты являются самой известной и популярной формой сбережения, накопления и преумножения средств. Общедоступность и простота этого метода, тем не менее, часто сочетаются с запутанностью условий, которые предлагают банки, большим выбором вкладов и среди самих банков. Кроме того ситуацию усложняют некоторые шаблонные ошибки и недопонимание среди частных вкладчиков.

Что дает депозитный банковский вклад

Традиционно банковские вклады считаются удобным и безопасным методом первичного накопления денежных средств. Депозит обладаем тремя необходимыми для этих целей свойствами:

Надежность (деньги в банке на много лучше защищены, чем наличность, хранимая дома)

Ликвидность (деньги из банка можно забрать практически в любой день)

Дополнительный доход, который ускоряет накопление

Тем не менее, кроме накопительной функции депозиты дают возможность и преумножения. Здесь приоритет получает свойство 3.

На момент написания материала процентные ставки на российском банковском рынке по рублевым вкладам достигают 12,5% годовых, и это не является историческим максимумом. В 2008 году встречались предложения с 18% и 19% доходностью. При этом сохранность вкладов физических лиц в объеме до 700 тысяч рублей (в каждом банке) гарантируется государством (Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»). В такие периоды банковские депозитные вклады являются одним из самых доходных и надежных инструментов увеличения капитала. Мы не говорим о 100% надежности, потому что существует вероятность дефолта государства, что будет означать невозможность России отвечать по своим обязательствам, но этот апокалиптический сценарий малореален.

Из всего вышесказанного следует несколько выводов:

Знаменитая, времен СССР, реклама «Храните деньги в сберегательной кассе» морально устарела, так как правопреемник сберкассы - Сбербанк имеет очень низкие процентные ставки по депозитным вкладам. Чем проигрывает практически всем своим конкурентам.

Если целью стоит преумножение средств, то выбирать банк надо исключительно из соображений максимальной процентной ставки с учетом условий по вкладу, который Вы собираетесь открывать.

При этом мы имеем ввиду, что сумма денежных средств, находящихся в одном банке (во всех вкладах), не должна превышать 700 тысяч рублей. При нарушении этого правила условие надежности перестает соблюдаться, и выбор банков, где можно хранить более значительные суммы денег значительно сужается, а доходность депозитов перестает быть интересной в сравнении с другими доступными инструментами, такими как облигации. Для серьезных инвесторов со значительными денежными средствами возможности по «дроблению» общей суммы на вклады по 700 тыс. ограничены количеством розничных банков (даже в столице) и сложностью обслуживания многочисленных депозитов.

Хотим особо обратить внимание на то, что выбранный банк должен быть включен в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Размер банка и его место в различных рейтингах значения не имеют.

Какие бывают банковские депозитные вклады

Есть три основных показателя депозитного вклада:

валюта вклада - как правило, это рубли, доллары США, евро;

срок вклада - от 3 месяцев до 5 лет;

процентная ставка - от 1%(по доллару, евро) до 12,75% по рублям (на декабрь 2012 г.)

Проценты показывают, на сколько увеличится за год положенная на депозитный вклад денежная сумма.

Кроме этих трех основных показателей есть другие условия, на которых открывается банковский вклад, которые часто бывают не менее важными при решении вопроса о выборе того или иного предложения. Вот список наиболее часто встречающихся параметров:

возможность пополнения вклада

Если этого параметра нет, то вклад нельзя использовать для накопления, т.к. деньги размещаются только один раз - во время заключения договора.

возможность частичного снятия денежных средств

Это условие влияет на ликвидность (доступность) средств, размещенных на депозите. Довольно удобно, когда накапливаемые (или преумножаемые) деньги на депозите одновременно исполняют роль денежной «подушки безопасности». Если возможности частичного снятия не предусмотрено, то такие вклады называют «безотзывными». Важно иметь ввиду при открытии безотзывного счета, что в конце срока общая сумма вклада вместе с доходами не должна превышать упомянутых выше 700 тыс. руб. Если у вклада есть возможность частичного снятия, то на депозите можно размещать максимальную сумму, но регулярно снимать превышения, когда таковые появляются в результате начисления процентов.

возможность льготного досрочного расторжения договора

Льготное досрочное расторжение - довольно важное условие, которое позволяет сохранить часть заработанных за счет процентной ставки средств, если необходимо срочно забрать полностью сумму вклада. Если этого параметра нет, то проценты будут начислены согласно условиям вклада «до востребования» (как правило 1%).

порядок выплаты начисленных процентов

Проценты могут начисляться в конце срока вклада, периодически (например, раз в месяц) и переводиться на расчетный счет или приобщаться к сумме вклада (капитализация)

капитализация начисленных процентов

При капитализации процентов дивиденды выплачиваются регулярно согласно условиям договора и присоединяются к основному вкладу. Таким образом в следующий период проценты начисляются уже на возросшую итоговую сумму. Фактический процент доходности по вкладу увеличивается. Например, сумма денег, положенная на год под 12% годовых с ежемесячной капитализацией, увеличится на 12,683%. Если срок депозита составит два года, доход составит 26,973%, то есть фактическая (эффективная) процентная ставка уже будет 13,5% годовых!

Кроме перечисленных показателей есть еще некоторые факторы, которые следует учитывать при выборе банка:

удобство расположения офиса

стоимость безналичного вывода средств (встречаются банки, не берущие комиссионные за перевод средств со счетов физических лиц)

культура обслуживания (советуем всегда сначала смотреть отзывы клиентов на популярных сайтах)

часы приема и рабочие дни

электронный банкинг

возможность получения при заключении депозитного договора банковской депозитной карты с нулевой стоимостью обслуживания

наличие в офисе банка депозитария - сейфовых ячеек для хранения ценностей

В какой валюте открывать депозитный счет

Этот вопрос, пожалуй, наиболее трудный. Ответ на него зависит от многих факторов. Вот основные из них:

валюта, в которой Вы имеете доход

процентные ставки по депозитным вкладам в различных валютах, предлагаемые банками

цели, для которых открывается данный депозитный счет или в какой валюте предполагается совершать расходы

величина потерь при обмене (конвертации) одной валюты на другую

среднесрочный или долгосрочный прогноз изменения курса валюты (в зависимости от срока, на который открывается депозитный вклад)

количество денежных средств, которое планируется разместить на депозитном счете (счетах)

Даже если исключить из анализа наиболее сложный вопрос о прогнозе курсов валют, то ответ на вопрос, в какой валюте открывать счет, остается многовариантным. При использовании счета в банке для накопительных целей лучше всего держать средства в той валюте, в которой планируется совершать расходы. Кроме того интересным банковским продуктом, заслуживающим внимания, являются индексные вклады, процентная ставка в которых привязана к курсу доллара (или другой валюты).

Налогообложение банковских вкладов

Российская система налогообложения физических лиц удобна среди прочего тем, что банки сами учитывают необходимые налоги и совершают соответствующие выплаты. Тем не менее, налог на доходы физических лиц (НДФЛ) или подоходный налог, при планировании своих финансовых поступлений полезно учитывать самостоятельно.

Низкий, а в большинстве случаях вообще нулевой, подоходный налог является одним из значимых преимуществ банковских вкладов перед другими видами сбережений средств, например, перед теми же облигациями. Граждане России не платят налог с доходов, полученных от депозитов в случае, если ставка не превышает ставку рефинансирования Центрального банка (на момент написания статьи 8,25%), увеличенную на 5 пунктов для рублевых вкладов. То есть прибыль от рублевых вкладов с доходностью до 13,25% налогом не облагается. С той части доходов, которая превышает указанную величину, выплачивается подоходный налог в 35%. Для вкладов в иностранной валюте ставкой отсечения является 9%. Интересно, что лица, не являющиеся резидентами Российской Федерации, платят налог с превышений по более выгодной ставке в 30% (т.е. на 5% меньше россиян).

Для сравнения - весь доход по облигациям облагается по ставке 13% вне зависимости от ставки рефинансирования и выгодности инвестиций. Хотя в свете новых законодательных инициатив ситуация может вскоре измениться. Минфин предлагает уравнять налогообложение по доходам от депозитов и ценных бумаг и, в частности, освободить от налога доходы физических лиц, не превышающие 1 млн. руб.

Банковские вклады в драгоценных металлах

К драгоценным металлам принято относить золото, серебро, платину, палладий. Банковские вклады в драгоценных металлах или «металлические вклады» формально называются «Обезличенными металлическими счетами». В литературе часто используют аббревиатуру ОМС. Это достаточно интересный инструмент для работы с деньгами.

ОМС позволяют физическим лицам работать на рынке драгоценных металлов без лишних хлопот, связанных с уплатой НДС и хранением при покупке слитков. В любом случае инвестиции в драгоценные металлы даже через ОМС более сложны, чем обычные депозиты, требуют специальных знаний. В данной статье для простоты мы рассматриваем только вложения в золото. Важно понимать, что при падении цен на золото, обезличенный металлический счет может принести реальные убытки. Мы можем рекомендовать такой тип вкладов только в качестве защитного актива. Прежде всего, имеется ввиду приобретение золота с целью хранения в течение нескольких лет. На больших промежутках времени цена золота, как правило, растет (см. прилагаемый график). Что немаловажно, рост драгметаллов обычно приходится на периоды финансовой нестабильности, когда другие активы и в том числе валюты разных стран теряют доверие инвесторов. Клиент имеет право забрать свои сбережения в виде «физического» золота, т.е. в слитках, однако в этом случае он доплачивает банку разницу в цене металла в размере НДС (18%). Необходимо отслеживать, чтобы эта процедура была четко прописана в соглашении.

ОМС может быть как депозитным, когда банк начисляет небольшие проценты (0,5-4% годовых), так и текущим беспроцентным, когда клиент может забрать деньги в любой момент. Следует помнить, что депозитный счет, хоть и позволяет получать дополнительную прибыль, несет некоторые ограничения. Так, например, если вдруг цена на золото резко вырастет, и клиент захочет зафиксировать прибыль, но срок вклада еще не истек, то проценты по нему получить не удастся. В случае досрочного закрытия ОМС банки, как правило, проценты не выплачиваются. Внимательно надо относиться к условиям пролонгации срочных вкладов. Мало кому захочется фиксировать убыток и «попадать» на спреды в момент падения цены на золото только потому, что закончился срок вклада.

При решении вопроса об открытии «золотого» вклада» надо учитывать следующее:

банковские «металлические» вклады не входят в программу государственного страхования вкладов физических лиц, поэтому их следует открывать только в крупных надежных банках, например, входящих в первую десятку в рейтинге банков России

существует разница между курсом продажи и покупки золота (спред). Величина этой разницы может достигать 4-5% (Сбербанк), на это тоже следует обращать внимание

курс золота в том или ином банке, хоть и привязан к реальной стоимости металла, но регулируется вместе с размером спреда самим банком. Какие будут установлены спреды, и какой будет курс в момент ажиотажа на рынке никто не знает

в большинстве банков есть ограничения на размер минимальной сделки, например, в 1г. золота. Некоторые банки не открывают ОМС, если клиент покупает менее 1 кг.

В целом можно сделать вывод, что банковские вклады на сегодняшний день дают интересные возможности для разных категорий вкладчиков. Заметно, что российское законодательство в отношении этих инструментов будет эволюционировать и, возможно, появятся другие еще более выгодные условия для накоплений, сбережений и инвестиций, о которых мы постараемся продолжать писать.

Оценка эффективности депозитного вложения

Сумма вклада 200 тыс. руб., срок вклада 2 года (24 месяца), дополнительных взносов не планируется.

Банк ВТБ24 предлагает годовую процентную ставку до 8,55% - Вклад “ВТБ24 - Доходный - Телебанк”. Расчеты дохода, получаемого при окончании срока вклада, представлены в таблице 5.

Таблица 5

Месяц	Процентный доход	Сумма депозита по месяцам
июн.13	1452,33	201452,3
июл.13	1415,69	202868
авг.13	1473,16	204341,2
сен.13	1483,85	205825
окт.13	1446,41	207271,4
ноя.13	1505,13	208776,6
дек.13	1467,16	210243,7
янв.14	1526,72	211770,4
фев.14	1537,8	213308,2
мар.14	1399,07	214707,3
апр.14	1559,13	216266,4
май.14	1519,79	217786,2
июн.14	1581,49	219367,7
июл.14	1541,58	220909,3
авг.14	1604,16	222513,5
сен.14	1615,81	224129,3
окт.14	1575,05	225704,3
ноя.14	1638,98	227343,3
дек.14	1597,63	228940,9
янв.15	1662,49	230603,4
фев.15	1674,56	232278
мар.15	1523,49	233801,5
апр.15	1697,78	235499,3
май.15	1654,95	237154,2
Итого	37154,21

ЮниКредит банк предлагает годовую процентную ставку 7,5% - Вклад “Классический”. Расчеты дохода, получаемого при окончании срока вклада, представлены в таблице 5.

Таблица 6

Месяц	Процентный доход	Сумма депозита по месяцам
июн.13	1273,97	201274
июл.13	1240,73	202514,7
авг.13	1289,99	203804,7
сен.13	1298,21	205102,9
окт.13	1264,33	206367,2
ноя.13	1314,53	207681,8
дек.13	1280,23	208962
янв.14	1331,06	210293,1
фев.14	1339,54	211632,6
мар.14	1217,61	212850,2
апр.14	1355,83	214206
май.14	1320,45	215526,5
июн.14	1372,87	216899,4
июл.14	1337,05	218236,4
авг.14	1390,14	219626,5
сен.14	1398,99	221025,5
окт.14	1362,49	222388
ноя.14	1416,58	223804,6
дек.14	1379,62	225184,2
янв.15	1434,39	226618,6
фев.15	1443,53	228062,1
мар.15	1312,14	229374,3
апр.15	1461,08	230835,4
май.15	1422,96	232258,3
Итого	32258,32

Банк Сосьете Женераль Восток предлагает годовую процентную ставку 10,3 % - вклад «Оптимальный». Расчеты дохода, получаемого при окончании срока вклада, представлены в таблице 7.

Таблица 7

Месяц	Процентный доход	Сумма депозита по месяцам
июн.13	1749,59	201749,6
июл.13	1707,96	203457,6
авг.13	1779,84	205237,4
сен.13	1795,41	207032,8
окт.13	1752,69	208785,5
ноя.13	1826,44	210611,9
дек.13	1782,99	212394,9
янв.14	1858,02	214252,9
фев.14	1874,27	216127,2
мар.14	1707,7	217834,9
апр.14	1905,61	219740,5
май.14	1860,27	221600,8
июн.14	1938,55	223539,3
июл.14	1892,43	225431,8
авг.14	1972,06	227403,8
сен.14	1989,32	229393,1
окт.14	1941,99	231335,1
ноя.14	2023,71	233358,8
дек.14	1975,56	235334,4
янв.15	2058,69	237393,1
фев.15	2076,7	239469,8
мар.15	1892,14	241361,9
апр.15	2111,42	243473,4
май.15	2061,19	245534,5
Итого	45534,55

После проведенных расчетов можно сказать, что наиболее выгодно вложить деньги в банк Сосьете Женераль Восток (вклад «Оптимальный»), процентный доход составит (45534,55руб), кроме того возможно досрочное изъятие части вклада без потери процентов до минимальной суммы, установленной договором. Самая низкая процентная ставка в ЮниКредит банке, она составляет 7,5 процентов, следовательно и самый низкий процентный доход (32258,32 руб.). Вклад «Классический», предоагаемый ЮниКредит банком позволит получить наибольший доход при фиксированной сумме и сроке вклада. Этот вклад может быть оформлен как на минимальный срок, что удобно, когда денежные средства могут понадобиться вам в ближайшем будущем, так и на длительный срок.

Подводя итоги можно сказать, что при условии того, что частичные снятия и дополнительные взносы возможны и сумма вклада составляет 200 тыс. руб., более выгодно будет вложить деньги в банк Сосьете Женераль Восток (вклад «Оптимальный»).

Определение надежности банков на основе экспресс анализа их отчетности

Надежность банков будет определяться на основании отчетности за 2012, 2011 и 20010 годы.

ЮниКредит Банк -- это универсальный коммерческий банк, работающий в России с 1989 года.

ЮниКредит Банк является крупнейшим российским банком с иностранным участием, занимая 8-е место в рейтинге ИНТЕРФАКС-100 по объему активов по результатам 1-го полугодия 2012 года. 100% голосующих акций принадлежит UniCredit Bank Austria AG, Вена, Австрия, входящему в состав финансовой группы UniCredit. ЮниКредит Банк занимает сильные позиции на российском рынке корпоративных банковских услуг, одновременно входя в число ведущих банков на рынке финансовых услуг для частных клиентов. ЮниКредит Банк имеет

Генеральную лицензию № 1 Банка России.

UniCredit -- одна из крупнейших финансовых организаций с сильным присутствием в 22 государствах Европы. Глобальная сеть UniCredit охватывает рынки порядка 50 стран и состоит из свыше 9 400 отделений, где работает более 158 000 сотрудников (данные на 30 июня 2012 года).

В Центральной и Восточной Европе UniCredit имеет самую большую международную банковскую сеть, представленную более 3 700 отделений и офисов. UniCredit присутствует в следующих странах: Австрия, Азербайджан, Босния и Герцеговина, Болгария, Венгрия, Германия, Италия, Казахстан, Кыргызстан, Латвия, Литва, Польша, Румыния, Россия, Сербия, Словакия, Словения, Турция, Украина, Хорватия, Чешская Республика и Эстония.

Росбанк - современный универсальный банк в составе международной финансовой группы Societe Generale. Росбанк ориентирован на все категории частных и корпоративных клиентов. Дочерними компаниями Росбанка являются Русфинанс (потребительское кредитование) и DeltaCredit (ипотека). По размеру активов и капиталу Росбанк входит в десятку крупнейших банков в России.

Филиальная сеть Росбанка охватывает более 600 отделений, 1200 точек продаж и 3000 банкоматов в 340 населенных пунктах России. Росбанк обслуживает более 3 млн. частных клиентов. Росбанк ориентирован на предоставление качественного сервиса и индивидуальное обслуживание своих клиентов. Во всех отделениях банка внедрен институт клиентских менеджеров. В банке хорошо развито направление по работе с состоятельными частными клиентами.

Росбанк предлагает полный спектр услуг для малого, среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей. Банк обслуживает около 56 тысяч клиентов данного сегмента и постоянно работает над расширением клиентской базы и внедрением новых продуктов.

Ключевые направления работы Росбанка с корпоративными клиентами - инвестиционно-банковские услуги и кредитование, торговое финансирование. В число клиентов банка входят 9,5 тысяч крупнейших российских и международных компаний. Росбанк также является одним из ведущих организаторов и андеррайтеров на рынке рублевых корпоративных и муниципальных облигаций.

Росбанк входит в число 300 самых дорогих мировых и 4 самых дорогих российских финансовых брендов в рейтинге 2012 года международной консалтинговой компании Brand Finance и журнала The Banker. Росбанк имеет инвестиционные кредитные рейтинги международных рейтинговых агентств Fitch Ratings и Moody's Investor Service. В 2006 и 2008 гг. Росбанк был признан лучшим финансовым институтом России по версии The Banker. В рейтинге ТОП-1000 банков мира Росбанк занимает пятое место в России и лидирует среди отечественных частных банков (The Banker, июль 2012 г.).

ВТБ 24 -- один из крупнейших российских банков. Является дочерним банком группы ВТБ, специализируясь на розничных операциях. Сеть банка формируют более 690 филиалов, дополнительных и операционных офисов в российских городах.

ВТБ 24 -- розничный банк, специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Сеть банка формируют более 690 офисов в 69 регионах страны.

У банка имеется дочерний банк ОАО «Лето Банк», ориентированный на массовый и нижне-массовый сегмент, предлагает населению кредиты наличными и кредиты в торговых точках (лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 650 от 5.10.2012).

Для физических лиц банк ВТБ 24 предоставляет кредитование, банковские карты, вклады, инвестиционное обслуживание. Для юридических лиц -- кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, банковские карты и корпоративные программы.

Активы банка на 1 октября 2012 года составили 1373,5 млрд руб., собственный капитал -- 120,2 млрд руб.

Сложно сделать вывод о том, какой из выбранных банков будет надежнее в предоставлении кредита или в инвестировании. Все три банка занимают прочное место на мировом финансовом рынке, их рейтинги достаточно высоки, а спектр услуг очень разнообразен и богат выгодными предложениями. Но все таки первое место по праву занимает Росбанк с его наивысшими мировыми рейтингами и масштабами обслуживания, что говорит о том что люди доверяют этому банку. Кроме того его активы составляют 648,5 млрд. руб.

Не смотря на то, что Росбанк является самым надежным из трех банков, наиболее выгодным для получения автокредита будет ЮниКредит банк. Но что касается вклада, то это все таки должен быть Росбанк.

Заключение

Исходя из проделанной работы, при выборе банка для получения кредита на автомобиль, я бы выбрала ЮниКредит банк. В этом банке хоть и не самый низкий, но выгодный процент годовых (14,5 процентов). К тому же он сотрудничает с самыми известными автодилерами. Что же касается вклада, то тут я бы предпочла Росбанк, с наиболее выгодными процентами годовых (10,3 процентов).

Если сравнивать то, что происходило на рынке автомобильных кредитов, всего год-два назад, то можно с уверенностью сказать, что идет уверенный количественный и качественный рост. Свидетельствами этому являются:

рост числа кредитных покупателей и объемов кредитования;

значительное распространение предложения кредитов при продаже машин;

увеличение числа банков, предлагающих кредиты частным лицам;

усложнение и совершенствование кредитных продуктов, за прошедший год появилась возможность взять кредит на покупку подержанного автомобиля, а также впервые появилась схема кредитования без документального подтверждения доходов заемщика.

Для выдачи кредитов на покупку автомобиля подавляющее большинство банков требует обязательного страхования покупаемого автомобиля по полисам КАСКО и автогражданской ответственности. Некоторые банки указывают также перечень страховых компаний или называют одну компанию в которой заемщик должен застраховать свой автомобиль.

Изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.

Список литературы

1) Рейтинги банков на портале banki.ru

2) Рейтинг банков на сайте banks-rating.ru

3)Рейтинг банков на сайте РБК Рейтинг

4) http://www.rosbank.ru

5) http://www.vtb24.ru

6) http://www.unicreditbank.ru

7) Статьи, посвященные автокредитам сен2012 http://piarbank.ru: “Автокредит: как правильно выбрать банк?”, “Автокредиты и их особенности”.

Размещено на Allbest.ru