Формирование эффективной депозитной политики коммерческого банка на примере банка ОАО "УбРИР"

1. группа 1 - клиенты с оборотами от 0 до 10 000 у.e;

2. группа 2 - обороты от 10 000 до 100 000 у.е;

3. группа 3 - от 100 000 до 1 000 000 у.е;

4. группа 4 - от 1 000 000 до 5 000 000 у.е;

5. группа 5 - свыше 5 000 000 у.е.

Наиболее привлекательной группой клиентов для банка, с позиции обеспечения большей стабильности остатков денежных средств на счетах, является 3-я клиентская группа, т.е. группа со средними месячным оборотами средств. Далее следуют 4, 2, 1 и 5-я группы клиентов. Таким образом, для обеспечения большей стабильности депозитного портфеля банку необходимо направить свои усилия на привлечение клиентов - юридических лиц с оборотами (выручкой) от 100 тыс. до 1 млн у.е. в месяц.

Использование рассмотренных нами подходов к анализу и формированию депозитной базы позволяет получить определенные выводы о качестве пассивов, которые имеются или будут сформированы в будущем. Причем в данном контексте планирование ограничивается не только принятием контрольных сальдовых цифр по остаткам, но и планированием маркетинговых предложений, позволяющих сегментировать отдельные продукты и отдельные клиентские группы, с тем чтобы сформировать в ОАО «УбРИР» “правильный” портфель пассивов.

Глава 3. Разработка предложений по совершенствованию депозитной политики банка ОАО «УбРИР»

3.1 Передовые банковские технологии на рынке депозитных услуг

Используя передовые банковские технологии, ОАО «УбРИР» гарантирует клиентам высокое качество обслуживания. На сегодняшний день в Банке функционирует комплекс дистанционного обслуживания: Интернет-банк, Центр телефонного обслуживания, SMS-инфо, платежи через банкоматы. В 2009 году ОАО «УбРИР» предложил клиентам совместные банковские карты с авиакомпанией «Трансаэро» и платежной системой Visa International. Держателям банковских карт Visa Classic и Visa Gold начисляются баллы за полеты на рейсах авиакомпании «Трансаэро», а также при использовании карты в качестве платежного средства при оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса. При этом карта может быть совмещенной - для размещения собственных средств клиента и для получения кредита от Банка. Особым вниманием клиентов пользуется партнерская программа DISCO, которая возникла на базе существовавшей несколько лет программы скидок. Все держатели банковских карт ОАО «УбРИР» могут пользоваться скидками при оплате товаров и услуг везде, где представлена символика DISCO. На данный момент более 300 компаний стали партнерами Банка по данной программе.

Банковские новости // BANKIR.RU:ежедн.интернет-изд.URL: http://bankir.ru/news (дата обращения: 20.10.2010).В 2009 году ОАО «УбРИР» приступил к выпуску карт Visa Platinum для самых взыскательных клиентов Банка. Запустил новый продукт - револьверную карту, которая заменила обычную кредитую карту Банка. Объединив два типа карт - «Совмещенную карту» и «Совмещенную карту с льготным периодом кредитования», Банк представил единый продукт - совмещенную карту VISA с возможностью подключения дополнительной услуги «Льготный период кредитования». ОАО «УбРИР» постоянно расширяет спектр услуг, предоставляемых держателям пластиковых карт. Основным источником постоянного роста активов Банка является увеличение объема кредитования. ОАО «УбРИР» также запустил программу кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, включающую кредиты с аннуитетными платежами, кредитные линии, банковские гарантии, овердрафт и лизинг. Банк рассматривает работу с предприятиями малого и среднего бизнеса как одно из стратегических направлений деятельности, стремясь находить оптимальные и взаимовыгодные варианты сотрудничества, предоставляя клиентам профессиональные и качественные банковские услуги. По данным на 1 июля 2010 года объем портфеля выданных кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса превысил 2 млрд рублей. По сравнению с данными на 01.07.08 г. портфель кредитов малому и среднем бизнесу Банка вырос более чем в два раза.

Развивая инвестиционное направление, Банк активно осуществляет самый широкий круг операций на рынке ценных бумаг. ОАО «УбРИР» предоставляет клиентам доступ к ведущим российским торговым площадкам. Безупречная репутация, богатейший опыт работы, а также широкий круг постоянных контрагентов позволяют формировать и эффективно управлять как собственным портфелем ценных бумаг, так и рекомендовать оптимальный состав портфеля для своих клиентов.

3.2 Предложения по совершенствованию депозитной политики ОАО «УбРИР

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщика.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Депозитная политика ОАО «УбРИР» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы ОАО «УбРИР», включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов.

С каждым клиентом ОАО «УбРИР» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Так, ОАО «УбРИР» мог бы предложить новый вид вклада «Наше будущее» для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Вклад может вносится на имя несовершеннолетнего получателя любым лицом-вкладчиком. Депозит открывается сроком на два года, с начислением 9,5-10,0% годовых в рублях и с возможностью довложения.

Инструменты совершенствования депозитной политики ОАО «УбРИР».

Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение ОАО «УбРИР» мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Студенческий». Предлагается ввести следующие условия данного вклада:

- минимальная сумма 100 рублей;

- срок хранения вклада два месяц и один день;

- годовой процент - 13%;

- возрастное ограничение от 15 до 23 лет.

Также в целях совершенствования депозитной политики ОАО «УбРИР» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов.

ОАО «УбРИР» также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

С целью расширения депозитной базы ОАО «УбРИР», на наш взгляд, следует обратить внимание на такой инструмент привлечения средств, как сберегательный сертификат, что будет выгодно как для потенциальных клиентов, так и для самого банка. Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными, простыми депозитными договорами.

В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы ОАО «УбРИР» возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, ОАО «УбРИР» необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами ОАО «УбРИР» необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов ОАО «УбРИР» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в ОАО «УбРИР» целесообразно создать службу телемаркетинга - рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могли бы проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость.

В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга зададут наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже порекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Если клиент решит оставить сведения о себе в базе данных информационной системы, то через некоторое время ему вышлют по почте не только справочную информацию о новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов.

Вследствие этого, телемаркетинг позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в ОАО «УбРИР» новых клиентов.

Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Таким образом, при разработке депозитной политики ОАО «УбРИР» следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

1. взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

2. диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

3. сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

4. дифференцированный подход к различным группам клиентов;

5. конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики ОАО «УбРИР» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Заключение

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

Единственным по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка являются организованные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста частных вкладов вот уже два года стабильно держится на уровне 3,6-3,7 %. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.

Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

Список использованных источников и литературы

1. Агасарян, А. Банки РФ как финансовые посредники / А. Агасарян; под руководством П. Деклан Макдональда // Финансы. Деньги. Инвестиции.- 2005.- № 4.- С. 17-21.- (Банковские институты). Банковское дело: учеб. для студентов вузов, обучающихся по экон. специальностям / [Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили, В.И. Акимов и др.]; под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили.- Москва: ЮНИТИ: Единство, 2006.- 574, [1] с.- Библиогр.: 569-571 с.

2. Банки и банковское дело под редакцией Балабанова С.-Петербург, 2003г., Изд: Питер, 256 с.

3. Банковское дело: Учебник для вузов/Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000., Изд: Финансы и статистика, 672 с.

4. Беляев, М.К. Специфические риски потребительского кредитования / М. К. Беляев // Банковское дело.- 2006.- № 5. 54-56 с.- (Практика).- (Банковские риски).

5. Максютов А. А. Основы банковского дела, Москва, 2003г., Изд: Бератор-Пресс, 374 с.

6. Основы банковского дела в Российской Федерации Учеб. пособие Под ред. О. Г. Семенюты Ростов н/Д, 2001г., Изд: Феникс, 448 с.

7. Семенов, С.К. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие: [для студентов вузов, изучающих курс "Деньги. Кредит. Банки"] / С.К. Семенов.- М.: Экзамен, 2005.- 444, [2] с.: табл.- (Серия "Учебное пособие для вузов").- Библиогр.: 446 с.

8. Соколинская, Н.Э. Кредитные риски в российском банковском секторе: факторы и менеджмент / Н. Э. Соколинская // Банковские услуги.- 2006.- № 5. 2-28 с.

9. Стародубцева, Е.Б. Основы банковского дела: учебник для студентов образовательных учреждений среднего профессионального образования / Е.Б. Стародубцева.- Москва: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2006.- 255 с.: ил.- (Профессиональное образование).- Библиогр.: 252-253 с.

10. Тарасов В.И., Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - МН.: Мисанта, 2003. - 512 с.

11. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002г.

12. Эриашвили Н.Д., Тавасиев А.М Банковское дело: Учебник для средних специальных учебных заведений. Эриашвили Н.Д., Тавасиев А.М. Москва, 2002г., Изд: Юнити-Дана, 528 с.

13. Экономическая теория: учеб. для студентов вузов / Под ред. В.Д. Камаева. -- 12-е изд., перераб. и доп. --М.: Гуманитар, изд. Центр ВЛАДОС, 2006. - 591с.

14. Агентство по страхованию вкладов // ASV.ORG.RU:ежедн. интернет-изд.URL:http://www.asv.org.ru/insurance/analytics/obzor/(дата обращения:20.10.2010).

15. Банковские вклады // SREDSTVA.RU:ежедн.интернет-изд.URL: http://www.sredstva.ru/ (дата обращения: 21.10.2010).

16. Банковские новости // BANKIR.RU:ежедн.интернет-изд.URL: http://bankir.ru/news (дата обращения: 20.10.2010).

17. Банковские продукты // BANKI.RU:ежедн.интернет-изд.URL: http://www.banki.ru/products/deposits/ (дата обращения: 20.10.2010).

18. Журнал «Банки и кредиты» // BANK-KLIENT.RU:ежедн.интернет-изд.URL: http://www.bank-klient.ru/ (дата обращения: 22.10.2010).

19. Журнал «Банковское дело» // BANKDELO.RU:ежедн.интернет-изд.URL: http://www.bankdelo.ru/main_text/ (дата обращения: 21.10.2010).

20. Уральский банк реконструкции и развития // UBRR.RU:ежедн.интернет-изд.URL: http://www.ubrr.ru/ (дата обращения:22.10.2010).

Приложение 1

Условия вклада

* В рамках одного договора денежные средства можно внести в трех валютах - в рублях, долларах США, евро. В течение всего срока действия договора возможно осуществление конвертации суммы вклада или его части между счетами, открытыми в рамках одного договора. Если в результате конвертации остаток на счете становится ниже минимальной суммы, то процентная ставка по счету устанавливается на уровне ставки, определенной для минимальной суммы вклада.

* При пролонгации вкладов, открытых до 18.05.2009г

Приложение 2

Вклады в иностранной валюте

Рецензия (отзыв)

На курсовую работу студентки ІІІ курса дневного отделения

факультета бизнеса и управления Гуманитарного университета

Ивановой Ксении Юрьевны

Формирование эффективной депозитной политики коммерческого банка (на примере банка ОАО «УбРИР»)

Курсовая работа представляет собой самостоятельное теоретическое исследование на весьма актуальную тему «Формирование эффективной депозитной политики коммерческого банка» (на примере банка ОАО «УбРИР»). Студентка рассмотрела классификации депозитных операций, систему страхования вкладов, а так же общую характеристику деятельности ОАО «УбРИР».

В первой главе студенткой представлены теоретические основы формирования депозитной политики коммерческих банков. Кроме того, в отдельном параграфе 1.4 проанализированы структуры депозитов в РФ.

Вторая глава посвящена анализу депозитной политики ОАО «УбРИР». Обстоятельно и подробно дана характеристика ОАО «УбРИР».

В третьей главе актуализируется тема разработки предложений по совершенствованию депозитной политики банка ОАО «УбРИР». Особое внимание уделяется. Студентка подробно описывает общетеоретические положения. Описывая некоторые итоги, студентка приходит к заключению о том, что за счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. В целом, работа выполнена на достаточно высоком уровне и, при соответствующей защите может быть оценена хорошо.

Научный руководитель Т.И. Жуланова

Размещено на Allbest.ru