Регулирование страховой деятельности. Договор страхования

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Балтийский институт экономики и финансов

(БИЭФ)

Кафедра финансов и кредита

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине: «Страхование»

«Регулирование страховой деятельности. Договор страхования»

Студентки Воробьевой К.А.

Проверил Ст. преп. Жиров А.М.

Калининград 2008 г.

Содержание

1. Правовое регулирование страховой деятельности

2. Структура страхового законодательства России

3. Договор страхования и его роль как регулятора страховых отношений

Практическая часть

Список используемых источников

1. Правовое регулирование страховой деятельности

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (Закон РФ от 27 ноября 2006г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (Закон РФ от 27 ноября 2006г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В п. 3 ст. 1 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» прямо определено, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства. Закон по своему правовому статусу обладает большей юридической силой, нежели подзаконные акты, так как в соответствии со ст. 105 Конституции РФ он принимается высшим законодательным органом государственной власти - Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации.

Относительно системы и структуры страхового законодательства имеются различные точки зрения, анализ которых позволяет уточнить содержание страхового законодательства. В России формируется трехступенчатая система правового регулирования страхового рынка:

- первая ступень - Гражданский и Налоговый кодексы;

- вторая ступень - специальные законы по страховой деятельности и смежным с ней видам деятельности;

- третья ступень - нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.

Представляется, что предложенная систематизация страхового законодательства является несколько обобщенной с точки зрения общеправовой теоретической науки. Тем не менее, подобная структура вполне применима для систематизации страхового законодательства (с уточнением, связанным с внутренним расположением нормативных актов, что требует внесения определенных корректировок).

В структуре, в частности в первой ступени, следует отделить гражданское законодательство от налогового законодательства. Это объясняется тем, что у налогового законодательства иное назначение, нежели у гражданского. Дело в том, что налоговое законодательство относится к предмету публично-правовых отношений, призванных регулировать и обеспечивать финансовую устойчивость государства, и никоим образом не может выступать в качестве регулятора гражданско-правовых отношений, в том числе страховых, так как указанные отношения должны регулироваться исключительно нормами гражданского права. При этом следует подчеркнуть, что в систему страхового законодательства все же входят нормативные акты публично-правового характера, в основном ведомственные, издаваемые Министерством финансов РФ и органом страхового надзора. Но данные нормативные акты не относятся к отрасли налогового права, потому что их назначение заключается в установлении правил и процедур по организации страхового дела (порядок создания страховых организаций, обеспечение финансовой устойчивости страховщиков и т.п.).

Немаловажную роль в нормативно-правовом регулировании страховой деятельности играют нормы международного права, типовые правила страхования, обычаи, обыкновения, установившиеся в страховых правоотношениях, и, безусловно, судебная практика. Все названные источники образуют и составляют единую нормативно-правовую базу страхования.

Структура предмета страхового права как составной части гражданского права определена следующим образом:

- гражданские правоотношения между страховщиком и страхователем (застрахованным лицом) по поводу заключения, действия и исполнения договора страхования;

- административные правоотношения между страховыми организациями, страховыми посредниками и органом страхового надзора, органами антимонопольного контроля и другими государственными органами по поводу осуществления страховой деятельности;

- финансовые правоотношения между страховыми организациями и органом страхового надзора, налоговыми органами по поводу формирования и использования страховых резервов, получения страховой премии и осуществления страховых выплат.

Иностранные физические и юридические лица могут вступать в страховые правоотношения в качестве страхователя, страховщика и других субъектов страхового рынка. Например, стороной договора может выступать иностранный страховщик или перестраховщик. В таких случаях страховые правоотношения будут регулироваться с участием международного частного права и национальных особенностей его применения.

Любой закон как государственный инструмент регулирования общественных отношений относится к разряду публично-правовых механизмов, так как, во-первых, законы принимаются законодательными органами государственной власти и, во-вторых, законы призваны регулировать те или иные общественные отношения, в том числе частноправовые, основанные на договорных началах. Поэтому между договором, который заключается на основе принципа свободы волеизъявления сторон, и законом существуют определенная взаимосвязь и соотношение.

Непосредственно система источников страхового права включает следующие подсистемы:

- федеральные законы;

- подзаконные акты;

- нормативные акты Минфина, Федеральной службы страхового надзора, а также других министерств и ведомств;

- правила страхования;

- международные договоры, обычаи делового оборота и обыкновения, сложившиеся в страховой практике, в том числе международной;

- судебная практика.

В правовой литературе применительно к систематизации страхового права существует мнение о наличие некого "юридического сепаратизма". Данного мнения придерживаются В.С. Белых и И.В. Кривошеев, отмечая, что в отношении медицинского, пенсионного, социального страхования, а также иных видов обязательного страхования были приняты специальные федеральные законы. Другими словами, в области страхового законодательства нет стройной иерархичной системы. Указанный тезис В.С. Белых и И.В. Кривошеева основан на отсутствии в российском праве кодифицированного закона, посвященного страхованию, в силу чего на ГК РФ возложено регулирование общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования. Идея кодификации страхового законодательства, безусловно, заслуживает внимания. Однако более актуальным представляется устранение имеющихся в действующем страховом законодательстве противоречий, конкуренции норм, правовых пробелов, относящихся к частноправовым вопросам страховой практики. Что касается вопросов публично-правового характера, связанных с организацией страхового дела и страхового надзора в России, то Закон о страховом деле практически полностью регулирует организацию и ведение страхового дела, порядок осуществления страхового надзора, обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций, порядок и условия лицензирования страховой деятельности и т.д.

Основу законодательной базы современного страхового права составляют федеральные законы, начиная с принятого в 1992 г. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», вступившего в действие 12 января 1993 г. Затем, в 1996 г., вступила в действие вторая часть Гражданского кодекса РФ, в которой страхованию уделено 44 статьи.

Вопросам регулирования страховых отношений полностью посвящена гл. 48 ГК РФ, включающая определение форм и видов страхования, порядок проведения обязательного страхования и ответственность за его неосуществление, характеристику договоров имущественного и личного страхования, их видов, основные требования, предъявляемые к страховым организациям, общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования и т.д. Следует отметить, что некоторые положения ГК РФ, которые были приняты в 1996 г., фактически дублировали отдельные главы и нормы Закона о страховом деле. Это обстоятельство потребовало внесения в Закон о страховом деле корректив для единообразного применения на практике элементов и терминов, существующих в страховом законодательстве. Подобного рода коррективы были внесены в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» 31 декабря 1997 г. Закон претерпел существенные изменения, вплоть до изменения наименования; в настоящее время он называется: Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Но наиболее существенным изменением было исключение из Закона гл. 2, посвященной договору страхования, так как порядок заключения, исполнения и прекращение договора страхования сейчас регулируется гл. 48 ГК РФ.

2. Структура страхового законодательства России

Развитие страхового дела в Российской Федерации потребовало внести в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» ряд дополнений и изменений, которые получили воплощение в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. и вступили в действие 17 января 2004 г. Так, в частности, изменения коснулись правового положения страховых посредников - агентов и брокеров.

Кроме того, закон ввел самостоятельный институт участника страховых отношений - страхового актуария. Слово "актуарий" происходит от английского, что означает "скорописец, счетовод". В данном случае актуарий - специалист по страхованию, занимающийся разработкой научно обоснованных методов исчисления тарифных ставок по долгосрочному страхованию жизни, расчетов, связанных с образованием резерва страховых взносов, определением размеров ссуд, выкупных сумм и редуцированных страховых сумм. В основе актуарных расчетов лежат систематические записи математических и статистических исчислений, применяемых в страховании. Эти расчеты отражают механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях. Актуарные расчеты строятся на определении вероятности страхового случая в зависимости от возраста, застрахованного (для этого используются таблицы смертности). На основе актуарных расчетов определяются размеры тарифных ставок (при помощи долгосрочных финансовых исчислений ставки заранее занижаются на сумму того дохода, который будет получен в виде ссудного процента), величина резерва взносов по каждому договору страхования жизни, а также совокупного резерва страховой организации, размеры подлежащих выплате выкупных, редуцированных страховых сумм, ссуд, проводится перерасчет страховых взносов при изменении условий договора страхования жизни.

Страховые организации при определении страховых тарифов, страховых резервов и ранее использовали статистические данные, полученные с помощью методики расчетов. Данными расчетами занимались и занимаются в настоящее время специалисты - штатные сотрудники страховых компаний. Деятельность, связанная с расчетом страховых тарифов и резервов, требует специальных знаний, определенной квалификации и опыта. Следует отметить, что эта деятельность влияет на финансовую устойчивость страховщиков, так как правильный расчет страховых тарифов и формирование на их основе страховых резервов обеспечивают платежеспособность страховых организаций.

Изменения коснулись и квоты (доли) участия иностранного капитала в уставных капиталах отечественных страховых организаций (ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Кроме того, введены определенные ограничения при осуществлении одновременно двух видов страхования. Так, в частности, ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» запрещает страховым организациям, осуществляющим страхование жизни, одновременно заниматься входящим перестрахованием имущества. Изменения затронули также условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, в части увеличения минимальных размеров уставного капитала по видам страхования (ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Несколько изменен порядок выдачи, приостановления и прекращения действия лицензии на осуществление страховой деятельности. Подробнее обо всех названных изменениях речь пойдет в следующих главах настоящей книги.

Далее следует отметить, что кроме Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в структуру источников страхового права, на уровне федеральных законов, входят также:

- Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в РФ", который определяет порядок осуществления обязательного и добровольного медицинского страхования граждан;

Имеется также ряд федеральных законов, определяющих обязательное страхование жизни и здоровья некоторых категорий работников государственной службы (военнослужащие, сотрудники таможенных органов, налоговых служб, судьи и т.д.).

Кроме того, соответствующими законами определены порядок страхования некоторых видов имущества (воздушные суда, определенные виды государственного недвижимого имущества, залоговое, лизинговое и прочее имущество), а также страхование профессиональной ответственности в некоторых видах деятельности (нотариальная, риэлтерская, деятельность арбитражных управляющих и т.д.).

Особое место среди законов, регламентирующих страхование, занимает Кодекс торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ (далее - КТМ). Причиной этого является то, что в КТМ страхованию посвящена отдельная специальная гл. XV "Договор морского страхования", состоящая из 37 статей. Для сравнения: в ГК РФ страхованию уделено 44 статьи, а Закон о страховом деле в ныне действующей редакции состоит из 47 статей.

Следует отметить, что несколько положений КТМ отличаются от общих правил, содержащихся в других нормах страхового законодательства. В частности, достаточно специфичным является положение КТМ о возникновении убытков до заключения договора морского страхования (ст. 261 КТМ), определяющее, что действие договора морского страхования сохраняется, даже если к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. ГК РФ в этом вопросе определяет иной порядок, устанавливая, что если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала (имеется в виду возможность наступления убытков) и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то и договор страхования прекращается (ст. 958 ГК РФ).

Необходимо отметить, что в связи с принятием Федерального закона от 25 апреля 2002г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО), провозгласившего принцип о всеобщем страховании владельцами источников повышенной опасности (транспортных средств) своей гражданской ответственности, этот вид страхования получил широкое распространение. Данным законом определены правила компенсации ущерба, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, пострадавших от воздействия указанных источников. Поскольку Закон об ОСАГО предусматривает практически безусловное возмещение ущерба при наличии факта наступления страхового случая, причем ущерба не, только имущественного характера, но и ущерба здоровью, на практике часто возникает потребность в определении, в каком порядке, размере и при наличии каких документов подлежит возмещению тот или иной вид ущерба. Действующее законодательство, в том числе ГК РФ, не описывает в полном объеме процедуру и порядок возмещения вреда здоровью и имуществу физических и юридических лиц. Более того, данная процедура не полностью определена и в Законе об ОСАГО. В настоящее время компенсация вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших осуществляется с учетом судебной практики и выработанных обычаев.

Кроме законов в структуру нормативно-правовой базы, регулирующей страховую деятельность, входят подзаконные акты.

К первой группе подзаконных актов можно отнести следующие указы Президента РФ:

- Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров";

- Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования".

Вторую группу составляют нормативные акты, издаваемые Правительством РФ:

- Постановление Совета Министров РФ от 11 октября 1993 г. N 1018 "О мерах по выполнению Закона РФ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР";

- Постановление Правительства РФ от 29 марта 1994 г. N 251 "Об утверждении Правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование";

- Постановление Правительства РФ от 11 декабря 1998 г. N 1488 "О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из Российской Федерации";

- Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Третью группу составляют ведомственные нормативные акты органов исполнительной власти, издаваемые соответствующими отраслевыми государственными ведомствами. Особое место в данной группе нормативных актов занимают акты, издаваемые Министерством финансов РФ, Федеральной службой страхового надзора, и акты Федеральной антимонопольной службы.

Акты, издаваемые указанными ведомствами, определяют специальные условия и порядок осуществления на территории Российской Федерации страховой деятельности, предусмотренные правилами гл. IV Закона о страховом деле, которая, в свою очередь, регламентирует общий порядок осуществления надзора за страховой деятельностью. В частности, это следующие акты:

- Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/8 "Об утверждении новой редакции "Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ"" - утратил силу. Однако, по мнению автора, этот документ вполне может использоваться на практике в качестве методического материала по вопросам характеристики и описания страховых событий (рисков);

- Письмо Минфина РФ от 18 октября 2002 г. N 24-08/13 "О примерах расчета страховщиками резерва происшедших, но незаявленных убытков, и стабилизационного резерва";

- Приказ Федеральной антимонопольной службы от 10 марта 2005 г. N 36 "Об утверждении Порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг";

- Приказ МАП РФ от 21 июня 2000 г. N 467 "Об утверждении Перечня видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, и состав активов финансовой организации, приобретаемых в порядке уступки прав требования, для расчета оборота финансовой услуги".

Помимо названных ведомственных нормативных актов, регулирующих страховую деятельность, следует указать акты и других ведомств, которые также определяют порядок осуществления страхования по некоторым видам страхования. В частности, это следующие акты:

- Приказ МВД РФ от 16 декабря 1998 г. N 825 "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе МВД России";

- Приказ ФСБ России от 15 февраля 1999 г. N 57 "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих органов Федеральной службы безопасности и граждан, призванных на военные сборы";

- Приказ Госстроя РФ от 28 июня 2000 г. N 149 "Об утверждении рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе".

Значительное место в структуре страхового права занимает судебная практика. Страховое право является одной из комплексных отраслей российского права. В новых экономических условиях действующая система страхового права существует немногим более 10 лет. Причем процесс становления страхового права не закончен и продолжается с учетом потребностей рынка.

В практике между участниками страховых правоотношений возникает немало спорных ситуаций по вопросам, связанным с применением и толкованием норм страхового права. Разрешать данные спорные ситуации призвана, в соответствии с гл. 7 Конституции РФ, судебная власть, в порядке конституционного, гражданского, административного и уголовного судопроизводства (ст. 118 Конституции РФ).

Важными функциями судебной власти являются обеспечение единообразия применения и толкования норм права, обобщение судебно-арбитражной практики, обеспечение ее единообразия путем дачи обязательных к применению разъяснений и осуществление надзора за судебной деятельностью арбитражных и других судов, составляющих судебную систему РФ. Достигается это путем реализации принципа судебного надзора при обобщении судебной практики, анализе судебной статистики и принятии Пленумом Верховного Суда РФ и Пленумом Высшего Арбитражного Суда РФ постановлений, разъясняющих вопросы судебной практики (ст. 126, 127 Конституции РФ).

Высший Арбитражный Суд РФ, обобщив сформировавшуюся судебную практику по страховым спорам, Информационным письмом от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" рекомендовал судам порядок применения положений страхового законодательства. В основном это коснулось положений страхового законодательства, определяющих страховые элементы и термины, содержащих порядок изменения условия договоров страхования, их досрочного прекращения или признания их недействительными. Особое внимание ВАС РФ уделил вопросам перестрахования и переходу прав требований к страховщикам по страховым выплатам.

Особое место среди источников страхового права занимают обычаи делового оборота, а также местные (локальные) нормативные документы. Обычай делового оборота как институт права в российской гражданско-правовой системе появился сравнительно недавно, а именно в 1994 г., с принятием первой части ГК РФ. Правовой режим обычая делового оборота регламентирован ст. 5 ГК РФ, которая определяет его как сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от фиксации в каком-либо документе.

Обычай делового оборота получил наибольшее распространение в перестраховании. Это объясняется отсутствием в российском праве стройной системы норм, посвященных институту перестрахования, часто применяемому с участием зарубежных контрагентов. Поэтому для перестрахования обычай делового оборота, наряду с обыкновениями, является достаточно распространенным источником права. В прямом страховании он встречается в основном при проведении процедур страхового расследования, оценки страхового риска и т.д.

3. Договор страхования и его роль как регулятора страховых отношений

страховой договор имущественный

Договор страхования (согласно представленному в п. 1 ст. 929 ГК РФ) -- это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

В соответствии с п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается только в письменной форме, за исключением обязательного государственного страхования. Требование о письменной форме договора страхования является общепринятой мировой практикой, закреплено в законодательстве ряда стран, а также вытекает из обычаев делового оборота. При заключении договора может применяться ряд документов, каждый из которых выполняет при оформлении договорных отношений определенную функцию. Назначение этих документов установлено законодательно либо вытекает из договоренностей сторон. Одним из документов, которые применяются при заключении договора страхования, являются правила страхования.

Страхователи не придают правилам страхования должного внимания, в результате чего у них могут возникнуть проблемы с получением страхового возмещения, в частности из-за несоблюдения ими требований указанных правил. В то же время страховщикам не следует упускать из виду, что в соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Действующее законодательство Российской Федерации, регулирующее вопросы применения правил страхования, содержит определенные противоречия. Так, п. 1 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Пункт 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 17.05.07 г.) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Договор страхования должен соответствовать общим положениям о договоре, которые содержатся в законодательстве Российской Федерации. Понятие договора, применимое к любым гражданско-правовым отношениям, представлено в ст. 420 ГК РФ. Пункт 1 ст. 420 ГК РФ предусматривает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Существенные условия договора страхования, по которым должно быть достигнуто письменное соглашение, определены в ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Объект страхования и страховой случай указаны в ГК РФ среди существенных условий договора страхования. Правила страхования являются частью договора, содержащей его существенные условия. В то же время варианты оформления договоров могут быть различными, соответственно роль правил, правовые последствия их применения также могут отличаться. Все зависит от того, какие из условий договора отражены в полисе, подписанном сторонами документе (п. 2 ст. 940 ГК РФ) или заявлении на страхование (которое также может быть частью договора, если стороны договорились об этом), и какие - в правилах страхования

Правила страхования являются типовым документом, применяемым для определенного вида страхования, их положения регулируют общие для данного вида страхования вопросы. Соответственно в них даются обобщенные характеристики объектов страхования и страховых случаев. Однако без этих характеристик, если они не продублированы в полисе, иных документах, договор не будет считаться заключенным. Без описательной части страхового случая, которое дается в правилах страхования, невозможно определить содержание страхового случая, т.е. существенное условие договора не будет согласовано. Договор в этом случае считается незаключенным. Соответственно без правил страхования в данной ситуации договора нет, поскольку не согласованы его существенные условия.

Например, при страховании имущества в правилах страхования указывается, что объектами страхования являются имущественные интересы (страхователя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, указанным в полисе. В правилах страхования гражданской ответственности может быть указано, что объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью лица, указанного в полисе, возместить причиненный другим лицам вред в результате определенных событий (далее указывается перечень соответствующих событий). В полисе может содержаться только ссылка на соответствующий пункт правил страхования, в котором представлено описание объекта страхования и страхового случая. В то же время в полисе указываются конкретное имущество, лицо, ответственность которого застрахована. В означенных случаях правила страхования, и полис составляют неразрывное единое целое, дополняют друг друга; они содержат отдельные элементы существенных условий, необходимых для признания договора заключенным. Без указания на застрахованное имущество или лицо, ответственность которого застрахована, невозможно определить то, с чем связаны интересы, подлежащие страхованию. В то же время без раскрытия содержания интересов и описания страховых случаев применительно к конкретному имуществу или застрахованному лицу, чья ответственность застрахована, страхование также невозможно. Оба элемента, содержащиеся в правилах и полисе, а именно - описание объекта, страхового случая и конкретизация того, с чем связан интерес (имущество, лицо, чья ответственность застрахована), являются элементами, составляющими существенные условия договора. При отсутствии одного из указанных элементов существенное условие не будет согласовано. Следовательно, для признания договора заключенным в рассматриваемом примере полис и правила страхования должны составлять единое целое, в противном случае договор не может считаться заключенным.

Возможен вариант, когда в полисе имеется ссылка на правила страхования, при этом в нем подробно прописаны все существенные условия, включая объект страхования и страховой случай. В этом случае принятие страхователем полиса означает заключение договора. В то же время в правилах страхования помимо элементов существенных условий содержатся иные важные положения, например обязанности страхователя. Страхователь, уплативший страховую премию, как уже сказано, может решить, что его обязанности по договору исчерпаны, и правила страхования можно игнорировать. Такой подход может закончиться получением отказа в выплате страхового возмещения. Страхователю следует внимательно (лучше - до заключения договора) изучить правила страхования, особенно случаи отказа в выплате, исключения из страхового покрытия. После заключения договора ссылки страхователя на то, что он не изучил правила, не освобождают его от обязанностей, предусмотренных правилами, поскольку и правила страхования, и полис - это комплекс согласованных сторонами положений, иными словами - договор.

В то же время из п. 2 ст. 943 ГК РФ следует, что, если правила страхования приложены к полису, но вручение страхователю при заключении договора правил страхования не удостоверено записью в договоре, правила страхования для страхователя необязательны. При этом в соответствии с п. 4 ст. 943 ГК РФ страхователь вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны. Последнее положение полностью противоречит положениям о договоре, закрепленным в ГК РФ. На практике это создает широкие возможности для злоупотребления правом, что является недопустимым (ст. 10 ГК РФ). Получается, что в случае отсутствия упомянутой записи страхователь вправе выбирать выгодные для себя положения, игнорируя при этом то, что его не устраивает. Сказанное противоречит принципам гражданского права, в том числе ст. 420 ГК РФ. Если считать, что в случае отсутствия записи соглашение не достигнуто, то непонятно, откуда возникает право страхователя ссылаться на то, о чем не имеется договоренности; нарушается принцип равенства сторон договора. По нашему мнению, данное положение из ГК РФ следует исключить.

В соответствии с п.п. 10 п. 2 ст. 32 Закона N 4051-1 правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов направляются в орган страхового надзора при лицензировании. Пункт 10 ст. 32 Закона N 4051-1 предусматривает, что об изменениях, внесенных в указанные документы, страховщики обязаны сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в течение 30 дней со дня их внесения.

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. (ст. 166--181 ГК РФ).

Последствия признания страхового договора недействительным бывают различными. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия:

а) стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;

б) все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;

в) одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке.

Имущество, полученное другой стороной от первой стороны обращается в доход Российской Федерации в случае, если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора:

а) недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахованного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица -- по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);

б) страховщик вправе потребовать признания страхового договора

недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;

в) страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение -- результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ). Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска (ч. 1 ст. 951 ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносилась в рассрочку и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. Кроме того, согласно Закону о страховании страховой договор также признается недействительным в случаях:

а) если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда;

б) если договор страхования заключен после страхового случая. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судом (ст. 24 Закона о страховании). Иски о признании договора страхования недействительным и о применении последствий его недействительности можно предъявлять в течение срока исковой давности, который равняется одному году (ст. 181 ГК РФ). Иски о применении последствий недействительности страхового договора, если он является ничтожной сделкой (например: договор страхования не соответствует требованиям закона или иным правовым актам; страховой договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор является мнимой или притворной сделкой; договор страхования заключен с малолетним или недееспособным вследствие психического расстройства страхователем), могут быть предъявлены в течение десяти лет со дня, когда началось исполнение страхового договора (ст. 181 ГК РФ).

Практическая часть

Задача № 1/7. «Расчет страховой премии при краткосрочном страховании»

Дано:

Объект страхования - компьютер.

Страховая сумма (СС) - 12500 руб.

Риски - пожар, залив, кража.

Тариф (Т) - 2,9%.

Дата начала действия договора - 25.02.2005 г.

Дата окончания действия договора - 24.08.2005 г.

Определить страховую премию (П)

Решение:

1)Рассчитываем страховую премию при заключении договора на 1 год:

П=СС*Т/100,

где

СС - страховая сумма, руб.;

Т - страховой тариф, %.

П=12500*2,9/100 = 362,5 руб.

2) Рассчитываем страховую премию, уплаченную при заключении краткосрочного договора страхования:

П=СС*Т/100*К,

где

СС - страховая сумма, руб.;

Т - страховой тариф, %;

К - коэффициент, учитывающий длительность договора страхования, где К определяем из Методического указания, стр. 8, табл. 1.

П=12500*2,9/100*0,7=253,75 руб.

Ответ: Страховая премия, уплаченная при заключении договора страхования, составляет 253 рубля 75 копеек.

Задача 2/7. «Расчет возвращаемой части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования»

Дано:

Объект страхования - компьютер.

Страховая сумма (СС) - 12500 руб.

Риски - пожар, залив, кража.

Тариф (Т) - 2,9%.

Дата начала действия договора - 25.02.2005 г.

Дата окончания действия договора - 24.08.2005 г.

Определить возвращаемую страхователю часть страховой премии (Пв)

Решение:

1) Сначала необходимо определить страховую премию при заключении договора страхования сроком 1 год:

П=СС*Т/100,

где

СС - страховая сумма, руб.;

Т - страховой тариф, %.

П=12500*2,9/100 = 362,5 руб.

2) Определим размер возвращаемой части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования:

а) в первом случае:

Пв=П(1-n/365),

где

Пв - возвращаемая страхователю часть страховой премии, руб.;

П - страховая премия, уплаченная страхователем за год страхования, руб.;

n-количество дней, в течение которых действовало страхование;

n=3+31+30+31+30+31+24=180 дней

Пв=362,5*(1-180/365)=362,5*0,507=183,79 руб.

б) во втором случае:

Пв=П*(1-N)*(1-n/365),

где

Пв - возвращаемая страхователю часть страховой премии, руб.;

П - страховая премия, уплаченная страхователем за год страхования, руб.;

N - величина нагрузки согласно структуре тарифной ставки (30% = 0,3);

n - количество дней, в течение которых действовало страхование до момента досрочного прекращения.

Пв = 362,5*(1-0,3)*(1-0,493) = 362,5*0,7*0,51 = 129,41 руб.

Ответ: Размер возвращаемой части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования в первом случае составляет: 183 рубля 79 копеек; во втором случае составляет: 129 рублей 41 копейка.

Задача 3/7. «Расчет доплаты страховой премии при увеличении страховой суммы в период действия договора страхования»

Дано:

Объект страхования - компьютер.

Страховая сумма (СС₁) - 12500 руб.

Страховая сумма (СС₂) - 14000 руб.

Риски - пожар, залив, кража.

Тариф (Т) - 2,9%.

Дата начала действия договора - 25.02.2005 г.

Дата начала действия СС₂ - 24.08.2005 г.

Дата окончания действия договора - 24.02.2006 г.

Рассчитать дополнительную страховую премию (Д)

Решение:

1) Рассчитаем страховую премию при заключении договора страхования сроком на один год:

П₁ = СС₁*Т/100,

где

СС₁ - страховая премия, руб.;

Т - тариф, %.

П₁ = 12500*2,9/100 = 362,5 руб.

2) Рассчитаем страховую премию, рассчитанную исходя из предположения, что договор страхования заключался первоначально по страховой сумме, предусмотренной новыми условиями страхования:

П₂ = СС₂*Т/100,

где

П₂ - страховая премия, рассчитанная исходя из предположения, что договор страхования заключался первоначально по страховой сумме, предусмотренной новыми условиями страхования, руб.;

СС₂ - страховая сумма, руб.;

Т - тариф, %;

П₂ = 14000*2,9/100 = 406 руб.

n = 8+30+31+30+31+31+24 = 1854 дней.

3) Далее, рассчитаем дополнительную страховую премию:

Д = (П₂-П₁)*n/365,

где

Д - размер доплачиваемой страховой премии, руб.;

П₁ - страховая премия, рассчитанная при заключении договора страхования по первоначальной страховой сумме, руб.;

П₂ - страховая премия, рассчитанная исходя из предположения, что договор страхования заключался первоначально по страховой сумме, предусмотренной новыми условиями страхования, руб.;

n - количество дней, оставшихся до конца действия договора со дня изменения условий страхования.

Д = (406-362,5)*185/365 = 22,05 руб.

Ответ: Дополнительная страховая премия в данном случае составляет 22 рубля 05 копеек.

Задача 4/7. «Перерасчет неуплаченной части страховой премии при уменьшении страховой суммы»

Дано:

Объект страхования - товары на складе.

Страховая сумма (СС₁) - 2880000 руб.

Страховая сумма (СС₂) - 1566000 руб.

Риски - пожар, залив, кража.

Тариф (Т) - 5,4%.

Уплаченная часть премии (П_часть) - 30%

Определить пересчитанную оставшуюся часть премии, которую должен будет уплатить страхователь (П_ост.)

Решение:

1)Рассчитаем страховую премию, рассчитанную при заключении договора страхования по первоначальной страховой сумме:

П₁ = СС₁*Т/100,

где

П₁ - страховая премия, рассчитанная при заключении договора страхования по первоначальной страховой сумме, руб.;

СС₁ - страховая премия, руб.;

Т - тариф, %;

П₁ = 2880000*5,4/100 = 155520 руб.

П_часть = 30% от 155520 = 46656 руб.

2) Определим пересчитанную оставшуюся часть премии, которую должен будет уплатить страхователь:

П_ост = (П₁- П_часть)* СС₂/ СС₁,

где

П_ост - пересчитанная оставшаяся часть премии, которую должен будет уплатить страхователь, руб.;

П₁ - первоначальная страховая премия, рассчитанная при заключении договора страхования, руб.;

П_часть - уплаченная часть страховой премии, руб.;

СС₁ - первоначальная страховая сумма, установленная при заключении договора, руб.;

СС₂ - страховая сумма, уменьшенная относительно первоначальной, в связи с обнаружением превышения СС₁ над страховой стоимостью застрахованного имущества, руб.

П_ост = (155520-46656)*1566000/2880000 = 59194,8 руб.

Ответ: Перерасчитанная неуплаченная часть страховой премии при уменьшении страховой суммы в период действия договора страхования составляет 59194 рубля 08 копеек.

Список используемых источников

1. А.Г. Котенко Страхование. Опорный конспект лекций. Калининград, 2001.

2. Информационная система «Гарант»

Размещено на Allbest.ru