Договор страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время, страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей предпринимательской деятельности. В первую очередь это связано с тем, что появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования. Не имея финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков. В связи с изменением социально-экономической и политической ситуации в стране, когда страхование стало коммерческим и заняло свою нишу в рыночной экономике, полноценное оказание страховых услуг без решения теоретических проблем стало невозможным. В тоже время, массовый характер сделок, ставит страховщиков перед необходимостью решения ряда практических задач.

За последнее десятилетие страхование как отрасль гражданско-правовых отношений приобрело огромную значимость. Сегодня страховщики, кроме услуг, уже оказываемых на страховом рынке и пользующихся спросом, разрабатывают и предлагают совершенно новые их виды. Вместе с ростом числа услуг увеличивается количество действующих договоров, растет объем страховых операций и т.д.

Однако, отмечая положительные тенденции в развитии отечественного страхового рынка, нельзя не говорить о нерешенных проблемах, сопровождающих процесс рыночных преобразований в страховой индустрии. Один из главных показателей, характеризующих уровень развития страхования, - соотношение между размерами страховой премии и ВВП - остается низким. В мире среди стран-лидеров по уровню этого показателя выделяются Великобритания и Швейцария, где он превышает 11%, Франция, США и Германия - 10, 8,5 и 6,5% соответственно, в Польше, Венгрии, Чили, Чехии, Бразилии данный показатель колеблется от 2,4 до 3,8% ВВП. [2]

В настоящее время организационно-правовые формы страховых организаций сведены к одной - акционерному обществу, введены дополнительные барьеры на пути их создания в виде увеличения числа разрешительных процедур.

Перечисленные факторы, а также усиливающаяся монополизация страхового рынка, наряду с конкуренцией среди организаций, являющейся непременным условием формирования рыночных отношений, повышением требований к их финансовой устойчивости повлияли на уменьшение в последние годы числа страховых организаций в республике.

На современном этапе развития Казахстана увеличивается потребность граждан, организаций и даже самого государства в защите своих имущественных интересов. Только страхование сегодня может предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать позитивное влияние на укрепление финансов государства; освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев. Сегодня казахстанский страховой рынок имеет огромный потенциал. Следствием финансовой стабилизации и углубления рыночных преобразований в стране явилось, во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: увеличение объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. Во-вторых, отсутствие гарантий государственного соцстрахования и соцобеспечения восполняется различными видами личного страхования. В-третьих, установление равноправных отношений между суверенной Республикой Казахстан и другими государствами и ее интеграция в мировую экономику, в частности предстоящее вступление республики в ВТО, предопределяют наращивание инвестиционного потенциала страхового рынка, его использование в интересах экономики Казахстана. Сказанное выше, позволяют судить о насущности вопросов страхования, требующих качественного юридического разрешения.

В связи с этим, возникает необходимость рассмотрения общих положений о страховании, страховом обязательстве, договоре страхования, определения возможные направлений совершенствования законодательства и правоприменительной практики.

Цель курсовой работы - рассмотрение правовых аспектов договора страхования.

Исходя из общей цели исследования, мы поставили перед собой следующие задачи:

- раскрыть правовую природу страхового обязательства, которое проявляется в его основных элементах: объекте, участниках обязательства, содержании обязательства, страховом риске;

- дать правовую характеристику договора страхования, выявить его существенные признаки и элементы;

- проанализировать виды договоров страхования.

Правовую основу страхования в Республике Казахстан составляют Гражданский Кодекс РК, Закон «О страховой деятельности», нормативно- правовые акты по вопросам страхования.

Структура курсовой работы состоит из введения, основной части заключения, списка использованных источников.

1. Правовая характеристика страхового обязательства

1.1 Понятие и признаки договора страхования

Страхование в современных условиях это один из способов защитить интересы граждан и юридических лиц от отрицательных последствий тех или иных ситуаций, которые довольно часто возникают в самых различных сферах жизни.

Очень часто люди, что вполне естественно, хотят уберечься от возможности потери принадлежащего им недвижимого и движимого имущества в результате его гибели от пожаров, селевых выбросов, затопления водой и т.д. Развитие предпринимательства привело к возрастанию степени риска возникновения убытков вследствие неблагонадежности партнеров по бизнесу, изменения конъюнктуры рынка, банкротства контрагентов по договору и др. В свою очередь это дало дополнительный толчок развитию страхования.

Сфера страхования охватывает все стороны человеческой жизни, производственную, социально-экономическую деятельность и т.д. Выделена еще одна функция страхования, помимо традиционной - компенсационная. Теперь страхование должно выполнять и накопительно-сберегательную функцию[16, с.569].

Значимость страхования определяется рядом факторов. Оно позволяет предоставить дополнительную защиту различных интересов населения и организаций, независимо от характера и объема мер, предусмотренных со стороны государства. Более того, использование страхового механизма обеспечивает ускоренное развитие предпринимательской деятельности, совершенствование используемой технологии производства.

Исследуя вопрос о сущности страхования, его назначении, мы, прежде всего, обращается к отличиям договора страхования от обязательств, возникающих вследствие причинения вреда. Вывод по нему является принципиальным для исследования, поскольку опровергает устоявшиеся взгляды в теоретическом и, отчасти, законодательном (Законы от 1 июля 2003 г. «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами») подходах на назначение страхования:

- точка зрения, в соответствии с которой сущностью страхования выступает возмещение вреда, причиненного страхователю (застрахованному) вследствие страхового случая, является ошибочной. В настоящее время законодательство определяет страхование как способ защиты интересов страхователя (п. 1 ст. 4 Закона)[5];

- отношение по причинению вреда и страховое отношение - разные и самостоятельные виды общественных отношений. Необходимо подчеркнуть, что одна и та же денежная сумма не может быть одновременно и страховой выплатой, обращающейся в рамках страхового отношения, и компенсационной суммой, обращающейся в рамках отношения из причинения вреда.

Будучи качественно различными, по своему назначению, они отличаются и основаниями выплаты: страховая выплата выступает материальной формой реализации страхового обязательства, а выплата в порядке возмещения вреда является реализацией обязательства, возникшего у причинителя вреда вследствие деликта; основанием для производства страховой выплаты выступает предусмотренный договором страховой случай, а основанием для выплаты сумм в порядке возмещения вреда - факт причинения внедоговорного вреда. Отсюда следует, что страховая выплата осуществляется в рамках договорного страхового отношения, а сумма, выплачиваемая в порядке возмещения вреда, - в рамках внедоговорного отношения из причинения вреда.

Отличие договора страхования от договора возмездного оказания услуг обосновывается тем, что они представляют собой самостоятельные виды обязательств.

Характеризуя деятельность страховщика, можно отнести ее к услугам и рассмотреть особенность страховой услуги, которая является услугой по страховой защите. При этом использование в научной литературе по отношению к деятельности страховщика терминов «товар», «продукт» не соответствует страхованию: прежде всего, они выпадают из единства находящихся во взаимной связи аспектов страховой защиты.

При исследовании отличий договора страхования от поручительства и гарантии можно отметить, что в числе операций, разрешенных страховым организациям, Закон «О страховой деятельности» не упоминает о возможности их выступления в роли гаранта или поручителя, что, по нашему мнению, является необоснованным ограничением деятельности страховых организаций как хозяйствующих субъектов.

Соотношение договора страхования и договора банковского вклада необходимо рассматривать в контексте отличия кредита от страхования: в первом случае банк возвращает полученную взаймы сумму денег (ее возврат безусловен), а во втором - вместо возврата страхователю полученной от него страховой премии, происходит предоставление страховщику оплаченной страхователем услуги по страховой защите. При этом страховая выплата не безусловна: ее производство будет иметь место только при наступлении страхового случая.

Если не считать страхования в рамках обществ взаимного страхования, то страхование всегда осуществляется посредством заключения и исполнения договора страхования[17, с.52].

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Страхование осуществляется на основе договора страхования либо на основе членства в обществе взаимного страхования (ст.803 ГК)[18].

Особенностью договорных отношений страхования является то, что страхователь должен присоединиться к тем условиям, которые предусматриваются в правилах, разрабатываемых страховщиком. Страховщик же в свою очередь несет ответственность за соблюдение всех требований законодательства и опосредованных интересов потребителей его услуг. Если же контролирующий деятельность страховщика уполномоченный государственный орган усмотрит в правилах нарушения законодательства, то это будет служить основанием для отказа в выдаче лицензии на осуществление той или иной страховой деятельности.

Правила страхования разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования отдельно и подлежат согласованию с уполномоченным государственным органом при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования. При возникновении споров, в отношениях, которых не упоминается в договоре, за основу будут взяты положения правил страхования.

Правила страхования должны содержать:

1) перечень объектов страхования;

2) порядок определения страховых сумм;

3) страховые риски;

4) исключение из страховых случаев и ограничение страхования;

5) срок и место действия договора страхования;

6) порядок заключения договора страхования;

7) права и обязанности сторон;

8) действия страхователя при наступлении страхового случая;

9) перечень документов, определяющих наступление страхового случая;

10) порядок и условия осуществления страховых выплат;

11) срок принятия решения о страховой выплате или отказе в страховой выплате;

12) условия прекращения договора страхования;

13) порядок разрешения споров;

14) страховые тарифы и их экономическое обоснование;

15) особые условия[18].

Положения правил страхования, видимо, можно отнести к своеобразным обычным нормам страхования. Судить об этом позволяет содержание п. 4 ст. 825-1 ГК РК. По соглашению между страхователем и страховщиком могут быть договоры страхования, предусматривающие дополнительные условия, определяемые при заключении договора страхования. При повторении одних и тех же дополнительных условий более чем три раза страховщик обязан в установленном законодательством порядке изменить правила по определенному виду страхования[18]. То есть они уже будут рассматриваться как сложившееся практика данного страховщика.

Рассмотрим характеристику договора страхования.

В легальном определении договор страхования формулируется в качестве консенсуального договора. Однако в соответствии со статьей 827 ГК РК договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в рассрочку - первого страхового взноса. Таким образом, фактически, по общему правилу, договор страхования является реальным. Консенсуальный характер может быть придан договору страхования отдельными законодательными актами или соглашением сторон.

Вопрос о реальности или консенсуальности договора страхования породил большое количество споров в научной литературе. Большинство ученых придерживаются мнения о реальности страхового договора[19, с.79].

Различные авторы по-разному формулируют свое понимание реальности или консенсуальности гражданско-правового договора. Известный исследователь Д. И. Мейер указывает, что реальность гражданско-правового договора проявляется, когда существование договора определяется моментом действительной передачи одним лицом другому вещи, доставление которой составляет предмет договора. Консенсуальным же, по мнению ученого, является договор, который существует на основании одного лишь согласия сторон[20]. По утверждению М. И. Брагинского в основе разграничения реальных и консенсуальных договоров лежит признание правообразующим фактом либо самого согласия (консенсуальный договор), либо основанной на соглашении передачи вещи или иного имущества (реальный договор)[21, с.169]. Само название «реального договора» происходит от латинского слова `res', т.е. «вещь»[22, с.137].

В соответствии со ст. 827 (п. 1) ГК договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при ее уплате в рассрочку - первого страхового взноса, если договором или законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное[18]. Принимая во внимание диспозитивный характер данной нормы, следует признать, что реальность договора страхования может констатироваться лишь в пределах отсутствия иного соглашения сторон или отличных положений законодательных актов об обязательном страховании. В этой связи полагаем, что вывод М. И. Брагинского относительно того, что контрагенты не могут по своему усмотрению трансформировать реальный договор в консенсуальный и, наоборот, консенсуальный договор в реальный, будет иметь право на жизнь лишь при условии императивного характера нормы закона, устанавливающей соответствующую реальность или консенсуальность того или иного договора.[21, с.170]

Таким образом, договор страхования является реальным лишь по общему правилу и, соответственно, могут существовать консенсуальные договоры страхования.

Договор страхования взаимный договор, это можно увидеть, обратив внимание на основные права и обязанности страхователя и страховщика. Страхователь должен платить страховые премии, а страховщик имеет право требовать их уплаты. Соответственно страхователь имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по осуществлению страховой выплаты.

Договор страхования - возмездный договор, каждая из сторон получает имущественное удовлетворение взамен на предоставленное. Сторона страховщика в виде страховых платежей, а страхователь или выгодоприобретатель в виде страхового возмещения. Возмездный характер договора страхования сохраняется, несмотря на то, что страховое возмещение выплачивается не всегда, его получение и выплата охватывается намерением сторон в момент заключения договора страхования.

С позиции страховой защиты анализ показывает, что страховщик должен произвести не только страховую выплату, но и возместить страхователю расходы, произведенные им для уменьшения убытков при страховом случае, а также произвести, если это предусмотрено договором, выплаты превентивного характера. В своей совокупности названные выплаты определяют материальное содержание (материальный аспект) понятия «страховая защита».

Таким образом, страхованию на современном этапе его развития присуще следующее: юридическое или физическое лицо (страхователь), желая обеспечить условия своего существования или существования другого лица (застрахованного) на достигнутом или достаточном уровне, за установленную плату (страховую премию) приобретает себе или застрахованному гарантируемую страховщиком страховую защиту, которая в материальном плане выражается в страховой выплате при наступлении страхового случая и иных предусмотренных выплатах[23, с.197].

Страховое право относится к одной из областей права, где применяется довольно значительное число терминов, которые требуют специального разъяснения во избежание двоякого толкования содержания норм, в которых они используются. Кроме того, определение понятий, это способ, широко применяемый в современном праве и позволяющий сделать нормативные акты более совершенными с точки зрения юридической техники. Основные понятия страхового права приводятся в ст. ст. 3, 4 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности», ст. ст. 817- 820 ГК РК и некоторых других.

Страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает осуществление страховой выплаты[15, с.85].

Виды страховых случаев по обязательному страхованию определяются законодательными актами об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - соглашением сторон.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления за исключением событий, которые могут быть предусмотрены по договору накопительного страхования.

Доказывание наступления страхового случая, а также причиненных им убытков лежит на страхователе.

Следовательно, гарантируемая страхователю страховая защита в полном объеме начинает реализовываться для него при наступлении страхового случая. Условие о страховом случае - существенное условие договора страхования, и отсутствие в договоре указания на него делает договор незаключенным. Поэтому страховое законодательство республики допускает ошибку, когда признает возможность осуществления страхования без указания на страховой случай (ст. 809-1, ст. 820 ГК; п. 1 ст. 4 Закона). Анализ норм Гражданского кодекса, по вопросу о страховом случае свидетельствует, что они внутренне противоречивы (статьи 803, 817 и статьи 809-1, 820)[18].

Понятие «страховой случай» эволюционировало вместе с развитием страхового дела. Мы поддерживает казахстанского законодателя, который не относит вредоносность к обязательному признаку всех видов страховых случаев (п. 1 ст. 803 ГК, п. 3 ст. 817 ГК, п. 1 ст. 4 Закона), а также называет в качестве страхового случая события, лишенные признаков вероятности и случайности. Предусмотренная законодательством возможность существования обозначенных страховых случаев, изучение их природы и видов страхования неизбежно подводят к вопросу деления страховых случаев на рисковые, которые являются носителями признаков вредоносности, вероятности, случайности, и безрисковые, лишенные указанных признаков.

С учетом множества оснований и элементов страхового правоотношения трудно привести обстоятельства, совместное исследование которых могло бы быть положено в основу классификации страхового случая. Однако доказанной по результатам исследования является классификация, по которой страховые случаи делятся на рисковые (алеаторные) и безрисковые (облигаторные), и, соответственно, договоры страхования -- на рисковые и безрисковые. Примером безрискового договора страхования является договор страхования на дожитие, при котором страховым случаем, выступает срок окончания действия договора (облигаторный страховой случай). Отсутствие на сегодняшний день критерия деления страховых случаев привело к ошибке законодателя в отношении страхового случая при имущественном страховании: в ст. 809 ГК не прописан признак его вредоносности. Но этот признак обязателен для страховых случаев при имущественном страховании и при тех видах личного страхования, которые связаны с возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью страхователя (застрахованного).

Несмотря на то, что рисковое и безрисковое страхование существенно отличаются друг от друга, их можно объединить в рамках единой для страхования защитной функции: применительно к имущественному страхованию она является восстановительной (восстановление ущерба, возмещение убытка, причиненного страховым случаем), а при личном страховании -- обеспечительной функцией (обеспечение страхователя или застрахованного источником дохода) [24, с.146].

Кроме того, можно сделать следующий вывод: безотносительно к тому, что страховая выплата обусловлена наступлением страхового случая, договор страхования не является условной сделкой, поскольку порождает права и обязанности сторон с момента наступления страхового случая. Условной является обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты и только в договоре рискового страхования. При безрисковом страховании страховая выплата носит безусловный характер.

1.2 Форма договора страхования

Договор страхования должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством РК. Кроме того, законодательно установлены специальные требования к форме договора страхования: статья 825 ГК ставит действительность договора в зависимость от его письменного оформления и определяет способы заключения договора.

Договор страхования независимо от его условий заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность[18]. Вместе с тем законодательство о страховании отличается вариативностью в плане выбора документов, с помощью которых оформляется договор о страховании. Стороны могут составить и подписать один документ, в котором отражаются все условия договора. Такое заключение договора будет более применимо к случаям, когда осуществляется страхование на индивидуально согласованных условиях, нетипичных рисков и т.д.

Страхование также может осуществляться путем присоединения к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке. Такой договор по своей юридической природе является договором присоединения.

При страховании, осуществляемом в пользу граждан (добровольном страховании их жизни и здоровья, имущества), наиболее распространенным является заключение договора путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса. Согласно Постановлению Правления Национального Банка Республики Казахстан от 15 февраля 2000 года N 33 Об утверждении Инструкции по оформлению страхового полиса страховой полис - документ, выдаваемый страховщиком страхователю и являющийся договором страхования[25]. При заключении договора страхования в форме договора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса, страховой полис должен содержать следующие сведения: 1) наименование, место нахождения, телефон и банковские реквизиты страховщика;

2) фамилия, имя, отчество и адрес страхователя (для физических лиц), наименование, адрес и банковские реквизиты (для юридических лиц);

3) сведения о дате выдаче, серии и номере государственной лицензии на право осуществления страховой деятельности, выданной уполномоченным государственным органом по виду страхования;

4) указание объекта страхования;

5) указание страхового случая;

6) размеры страховой суммы, порядок и сроки страховой выплаты;

7) размеры страховой премии (страхового взноса, если оплата производится в рассрочку), порядок и сроки ее уплаты;

8) указание территории действия страхового полиса;

9) срок действия страхового полиса;

10) указание о застрахованном (выгодоприобретателе), если он не является страхователем по договору страхования;

11) особые условия (если они включены в договор страхования);

12) подписи сторон;

13) номер страхового полиса;

14) дата выдачи страхового полиса;

15) иные сведения, не противоречащие законодательству Республики Казахстан[25].

Кроме того, договор страхования может быть заключен путем обмена письменными документами, позволяющими подтвердить волеизъявление сторон на заключение договора и достижение ими соглашения по всем существенным его условиям. Выбор между той или иной формой письменного договора определяется страховщиком или соглашением сторон (ст.825 ГК)[18]

Новое гражданское законодательство предусматривает страхование по договору путем составления генерального полиса. Такая форма договора применяется, когда речь идет о систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного периода. Кроме того, необходимым условием страхования по генеральному полису является достижение на этот счет соглашения между страхователем и страховщиком. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису[26, с.86].

В ст. 826 ГК РК непосредственно определяется содержание договора страхования. В нем должны указываться:

1) наименование, местонахождения и банковские реквизиты страховщика;

2) фамилия, имя, отчество (если оно имеется) и местожительства страхователя (физического лица) или его наименование, место нахождения и банковские реквизиты (если страхователь юридическое лицо);

3) объект страхования;

4) страховой случай;

5) размеры страховой суммы, порядок и сроки осуществления страховой выплаты;

6) размеры страховой премии, порядок и сроки ее уплаты;

7) дата заключения и срок

8) застрахованный и выгодоприобретатель, если они являются участниками страхового отношения

9) номер и серия договора (страхового полиса);

10) случаи и порядок внесения изменений в условия договора;

11) условия выплаты и размер выкупной суммы (для накопительного страхования)[18].

Подытоживая сказанное, можно отметить. К существенным условиям договора страхования относятся:

1) объект страхования;

2) возможный страховой случай;

3) размер страховой суммы и страхового возмещения, порядок и сроки его выплаты;

4) размер страхового платежа, порядок и сроки его уплаты;

5) срок действия договора;

6) условие о порядке изменения договора.

Соглашением сторон в договор могут быть включены иные условия. Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют правила установленные этими законодательными актами. То есть диспозитивность норм о страховании распространяется только на те условия, которые улучшают положение страхователя. Причиной этого является особая социальная значимость договора страхования, о которой говорилось выше, необходимость учета насущных интересов граждан, частных предпринимателей и других лиц, которые заключают договора со специальными субъектами рынка - страховыми компаниями.

Вследствие этого ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре страхования, несет страховщик. В случае возникновения спора по договору страхования вследствие неполноты отдельных условий спор решается в пользу страховщика. Однако это правило не распространяется на договоры перестрахования.

Исходя из предмета договора страхования - страховой защиты, вытекают следующие условия договора страхования:

- о предмете страхования (по поводу чего осуществляется страхование);

- об объекте страхования (какой имущественный интерес страхователя находится в сфере страховой защиты).

- о плате за страхование (сумма страховой премии);

- о сумме страховой выплаты и иных платежей, подлежащих выплате страховщиком страхователю в порядке осуществления страховой защиты последнего;

- о страховом случае (событие, в связи с которым осуществляется страховая выплата). [27, с.681]

Каждая из сторон договора должна в качестве должника надлежащим образом исполнить свои обязанности, предусмотренные договором и может воспользоваться в качестве кредитора правами, которые договор предоставляет.

Исполнение договора страхования завершается производством страховой выплаты. В соответствии с п. 1 ст. 840 ГК к страховщику, осуществившему страховую выплату, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь (застрахованный) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования[18]. На основании п. 4 ст. 9 ГК лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков[18]. Если в качестве страхового случая выступал факт причинения убытков страхователю третьим лицом, то у данного страхователя есть две возможности возместить эти убытки: за счет их непосредственного причинителя (лица, ответственного за убытки) или за счет страховщика путем получения страховой выплаты. Если убытки, причиненные страхователю третьим лицом, были возмещены за счет страховой выплаты, то право требования, которое имел страхователь к лицу, ответственному за убытки, переходит к страховщику. В этом, смысл суброгации. Суброгация, по сути, представляет собой разновидность цессии. Суброгация не требует подтверждения договором страхования и отличается от простой цессии тем, что переход права требования осуществляется не по сделке, а на основании закона, что прямо оговаривается ст. 344 ГК. Суброгация применяется только при имущественных видах страхования; при личном страховании страхователь вправе получить страховую выплату от страховщика и возмещение вреда от его причинителя в полном объеме.

Исходя из обще-юридического принципа «неизменности договора», договор страхования должен быть, исполнен на тех условиях, на которых он был заключен. Тем не менее, не исключена возможность его изменения, расторжения. Возможные варианты изменения и расторжения договора страхования, предусмотрены Гражданским кодексом. Особенностью договора страхования выступает то обстоятельство, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время. Данная норма носит императивный характер и не может быть отменена договором или скорректирована им.

Как было уже сказано выше заключение договора возможно путем присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), о чем страхователю выдается полис - наиболее распространенного на практике способа заключения договора страхования.

На наш взгляд, правила страхования представляют собой односторонний акт страховой организации, относящийся к ее оферте или к вызову на оферту в процессе заключения договора[27, с.682].

1.3 Правовое положение страховщика и страхователя

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Согласно ст. 814 ГК «страховщик - лицо, осуществляющее страхование, т.е. обязанное при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю)...»[18]. Определение страховой организации в ст. 3 Закона «О страховой деятельности»: «страховая организация (страховщик) - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по заключению и исполнению договоров страхования на основании соответствующей лицензии уполномоченного государственного органа»[5].

Оба законодательных закрепления нельзя признать выверенными. Обязанности страховщика не сводятся к страховой выплате. В Законе не отделено понятие «страховая организация» от понятия «страховщик», хотя первое относится к характеристике юридического лица, второе - наименование стороны по договору; заключение договора осуществляется не на основании лицензии, а на основе согласования воли двух сторон (п. 3 ст. 148 и ст. 393 ГК)[18]. Неоправданным мы считаем требования Закона (пункты 1 и 2 ст. 22) о том, что страховая организация должна быть только коммерческой и может быть создана исключительно в форме акционерного общества. Мы не видим основания не использовать, к примеру, такую организационно-правовую форму, как товарищество с ограниченной ответственностью. Помимо ограничения в отношении организационно-правовых форм страховых организаций налицо противоречие с кодексом: получается, что обществу взаимного страхования как некоммерческой организации (п. 2 ст. 845 ГК) и государственной страховой организации нет места в страховой инфраструктуре республики[15, с.93].

Как уже было сказано организационно-правовой формой страховой (перестраховочной) организации является акционерное общество. Иностранные юридические лица, иностранные граждане вправе быть участниками страховых и перестраховочных организаций Республики Казахстан. Ограничивается деятельность страховых организаций нерезидентов. В частности, страхование расположенных на территории Республики Казахстан имущественных интересов юридического лица или его обособленных подразделений и имущественных интересов физического лица, являющегося резидентом Республики Казахстан, может осуществляться только страховой организацией - резидентом Республики Казахстан.

Несмотря на то, что страховая (перестраховочная) организация является коммерческой организацией, она обладает не общей, а специальной правоспособностью, что является исключением для коммерческих юридических лиц. Она кроме страховой деятельности вправе осуществлять инвестиционную деятельность в порядке, предусмотренном нормативно-правовыми актами уполномоченного государственного органа, выдачу своим страхователям займов в пределах выкупной суммы, предусмотренной соответствующим договором накопительного страхования и некоторые другие виды деятельности, тесно связанные с основным направлением деятельности страховой организации[29, с.83].

Одной из обязанностей страховщика является обязанность по обеспечению тайны страхования и сделан вывод о том, что новая редакция ст. 830 ГК «Тайна страхования» уступает по качеству первоначальной, т.к. объем сведений, относящихся к тайне страхования, неоправданно сокращен. В результате возникло противоречие между законодательством, определяющим содержание тайны страхования, с одной стороны, и законодательством, определяющим содержание коммерческой тайны (ст. 126 ГК)[18], а также личной тайны (п.1 ст. 18 Конституции и ст. 144 ГК)[30, 18], с другой.

Действующее законодательство отличается строгим подходом к определению границ разрешенной для страховых организаций деятельности, что, соответственно, имеет важное значение для оценки того, какая организация может выступать страховщиком в тех или иных договорах страхования.

Деятельность страховой организации на территории РК осуществляется на основании лицензии по отрасли «страхование жизни» или лицензии по отрасли «общее страхование» в пределах соответствующих классов страхования, указанных в лицензии. Причем деятельность в отрасли « общее страхование» исключает возможность страхования жизни и проведение накопительного страхования.

В свою очередь и деятельность в отрасли « страхование жизни» не может совмещаться с деятельностью в отрасли «общее страхование, за исключением страхования от несчастного случая и болезней и медицинского страхования.

Определенный объем правоспособности предусмотрен дня перестраховочной организации. Наличие лицензии по перестрахованию предоставляет право лицензиату на осуществление деятельности как по пропорциональному, так и не пропорциональному перестрахованию.

Договора пропорционального перестрахования могут заключаться и страховыми организациями, не получившими лицензии в качестве перестраховочной организации. В частности страховая организация, имеющая лицензию по отрасли « общее страхование» или по отрасли «страхование жизни», вправе без наличия лицензии по перестрахованию осуществлять деятельность по пропорциональному перестрахованию в соответствии с классами страхования, указанными в лицензии, выданной ей как страховой организации.

Если страховая организация имела лицензию по общему страхованию, то она может получить лицензию и осуществлять деятельность, как по пропорциональному, так и непропорциональному страхованию исключительно в этой отрасли страхования.

Точно такое же соотношение по лицензированию страховой и перестраховочной деятельности предусмотрено для отрасли по страхованию жизни.

Страхователем является лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. В отличие от страховщика - резидента РК (п. 2 ст. 5 Закона), о страхователе сказано, что наравне с гражданами и юридическими лицами республики правом на страховую защиту пользуются иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица, в том числе осуществляющие свою деятельность на территории республики[5]. Кодекс определяет страхователя как «лицо, заключившее договор страхования со страховщиком» (п. 1 ст. 813)[18]. По нашему мнению, легальное определение понятия «страхователь» и определения в юридической литературе не выражают основные признаки данного субъекта страхового правоотношения. По результатам исследования сформулировано следующее определение понятия «страхователь»: «Страхователь - это лицо, которое в качестве субъекта страхового отношения организует страховую защиту определенного имущественного интереса (своего или иного лица) на условиях, предусмотренных договором или законом».

К признакам, которыми обладает страхователь, относятся:

- будучи субъектом материального страхового отношения, страхователь является по отношению к страховщику носителем, как прав, так и обязанностей.

- передача страхователем другим лицам некоторых своих обязанностей не лишает его титула страхователя;

- только страхователь устанавливает, чей имущественный интерес выступает объектом страхования.

- назначение застрахованного относится к числу абсолютных прав страхователя. Если страхование добровольное, то назначение выгодоприобретателя есть исключительная прерогатива страхователя.

Нормами о договоре страхования вводится понятие застрахованный. Застрахованный является лицом, в отношении которого заключен договор страхования. Если иное не предусмотрено договором, страхователь одновременно является застрахованным (ст.815 ГК)[18]

Характеристика статуса застрахованного будет неполной, без разбора такого понятия как выгодоприобрегатель. Оно обозначает субъекта, который фактически является кредитором по отношению к страховщику. Выгодоприобритатель - лицо, которое в соответствии с договором страхования или законодательными актами об обязательном страховании является получателем страхового возмещения (ст.816 ГК) [18]

Когда страхование осуществляется в отношении другого, помимо страхователя, лица, объектом страхования также выступает личность и связанные с ней интересы этого лица (личное страхование застрахованного), либо его имущество и имущественные интересы (имущественное страхование застрахованного). При страховании имущества застрахованного, непременным условием является наличие его интереса в сохранении застрахованного имущества.

Участие лица в договорных отношениях страхования, в качестве застрахованного может происходить помимо их воли, если речь идет об обязательном страховании, а также о страховании страхователем неопределенного круга лиц. Если страхование является добровольным, возражение лица, которое предполагается застраховать, по поводу его личного или имущественного страхования влечет невозможность заключения договора, если же он был заключен без согласия застрахованного, он подлежит расторжению.

Если договором на застрахованного, не являющегося страхователем, предполагается возложить определенные обязанности, то страхователем должно быть получено согласие застрахованного на этот счет (на заключение такого договора).

Когда на страхователе лежит обязанность страхования третьего лица, оно вправе требовать у страхователя отчета о выполнении этой обязанности, а в случаях, предусмотренных законодательными актами, также получения документа, свидетельствующего о том, что оно является застрахованным (п.4 ст. 815 ГК РК). Независимо от того выдается ли застрахованному подтверждающий его статус документ, личность застрахованного в правоотношениях страхования, за исключением случаев страхования неопределенного круга лиц, всегда является определенной[18].

При невыполнении или ненадлежащем выполнении страхователем своей обязанности по страхованию третьего лица, это лицо, узнав, что оно не застраховано, вправе в судебном порядке потребовать страхования его лицом, на которую возложена обязанность страхования. Размер ответственности при этом будет соответствовать размеру страховой выплаты, которая причиталась бы при надлежащем страховании.

По общему правилу застрахованный не несет обязанностей по договору, они возлагаются на страхователя (п.6 ст. 815 ГК РК). Страхователь несет и расходы по страхованию третьих лиц. Вместе с тем, в тех случаях, когда страхователь не является застрахованным, третье застрахованное лицо выступает в качестве выгодоприобретателя.

Однако наряду со страхователем и застрахованным на одной стороне договора может участвовать и отдельное лицо - выгодоприобретатель, которое и будет иметь право при наступлении страхового случая получить страховую выплату.

По общему правилу он назначается с письменного согласия застрахованного. Выгодоприобретателями могут быть несовершеннолетние дети застрахованного, другие его нетрудоспособные иждивенцы, в тех случаях, когда страхуется жизнь лица, профессиональная деятельность которого связана с повышенной степенью риска. Права несовершеннолетнего выгодоприобретателя осуществляются его законными представителями.

По договору страхования предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь, который одновременно должен являться застрахованным.

При страховании гражданско-правовой ответственности выгодоприобретателями будут выступать те лица, перед которыми страхователь должен будет нести такую ответственность, то есть лица, которым действиями страхователя причиняется вред. Данное правило применяется независимо от того, что выгодоприобретателем в договоре назван сам страхователь, указано иное лицо или выгодоприобретатель вообще не обозначен.

2. Страхование в Казахстане - состояние и перспективы

Рост цен на мировых сырьевых рынках стабилизировал экономику Казахстана, и страховой сектор в стороне не оказался. Два месяца этого года для страхования были довольно успешными, росли все основные показатели, падение было в выплатах, но это только повысило рентабельность страховых компаний. Несмотря на планируемое ужесточение регулирования страхового сектора Агентством РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН) и хорошие прогнозы развития, риски в этом секторе настолько высоки, что в случае спада отечественной экономики могут возникнуть проблемы[37].

По информации АФН, совокупный объем активов страховых организаций на 1 марта 2010 года составил 328 315,5 млн. тенге, что на 11,7% больше аналогичного показателя на 1 марта 2009 года. Также выросло отношение активов к ВВП с 1,76% на 1 марта 2009 года до 1,87% на текущую дату.

За два месяца 2010 года в структуре активов больше всего увеличилась доля денег - на 67,7%, ценные бумаги - на 26,7%, прочая дебиторская задолженность - на 20,8% и другие активы - на 42,6%. Продолжает резко снижаться доля операций «обратное РЕПО», которая упала на 39,1%.

На отчетную дату сумма обязательств страховых (перестраховочных) организаций составила 142 600,8 млн. тенге, что на 15,3% больше, чем на аналогичную дату прошлого года.

Объем страховых резервов, сформированных страховыми (перестраховочными) организациями для обеспечения исполнения принятых обязательств по действующим договорам страхования и перестрахования, составил 118 527,7 млн. тенге, что на 14,1% больше объема сформированных резервов на 1 марта 2009 года, а прочие обязательства за данный период выросли на 14,1%.

На 1 марта 2010 года совокупный размер собственного капитала страховых организаций по балансу составил 185 714,7 млн. тенге, что на 9,1% больше, чем на 1 марта 2009 года, а по отношению к ВВП собственный капитал увеличился с 1,02% до 1,06%. Премии продолжают расти, а выплаты падать

Совокупный объем страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями по договорам прямого страхования за два месяца 2010 года, составил 30 848,31 млн. тенге, что на 72,1% больше объема, собранного за аналогичный период прошлого года.

В то же время отношение страховых премий к ВВП за период с 1 марта 2009 года по 1 марта 2010 года выросло с 0,11% до 0,18%. При этом объем страховых премий на душу населения вырос с 1 134,9 тенге до 1 952,8 тенге соответственно.

Объем страховых премий по обязательному страхованию превысил аналогичный показатель прошлого года на 25,7%, по добровольному личному страхованию - на 91,1%, по добровольному имущественному страхованию увеличение составило 85,3%.

Когда объем страховых премий, собранных по отраслям страхования (life, non-life) на 1 марта 2010 года, выглядел следующим образом: объем страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни», составил 2 182,2 млн. тенге, что на 92,8% больше, чем на аналогичную дату прошлого года. Доля страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни» в совокупных премиях, на отчетную дату составила 7,1% против 6,3% на 1 марта 2009 года.

По отрасли «общее страхование» сумма страховых премий, собранных за два месяца 2010 года, составила 22 666,1 млн. тенге, что на 70,7% больше, чем за аналогичный период 2009 года.

Объем страховых премий, переданных на перестрахование, составил 18 077,5 млн. тенге, или 58,6% от совокупного объема страховых премий. Общая сумма страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями по договорам перестрахования, составляет 3 917,0 млн. тенге. При этом сумма страховых премий, принятых в перестрахование от нерезидентов Республики Казахстан, составляет 3 238,4 млн. тенге, или 52,4% от общего объема страховых премий.

В общей сумме страховых премий, переданных на перестрахование, основную долю занимали премии по добровольному имущественному страхованию - 93,4%, по добровольному личному страхованию - 0,7%, по обязательному страхованию - 5,9%.

Совокупный объем страховых выплат, произведенных за анализируемый период, 3 751,62 млн. тенге, увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 11,4%. При этом доля страховых выплат за счет возмещения по перестрахованию от перестраховочных организаций составила 23,7%, или 887,4 млн. тенге.

Высокий рост в поступлении страховых выплат был в добровольном личном страховании и составил 57,7%, а доля в общем объеме страховых выплат за год выросла с 31,2% до 44,1%. Выплаты в обязательном страховании увеличились на 5,7%, но доля в общем объеме выплат снизилась с 38,9% до 36,9%.

Падение страховых выплат произошло только в добровольном имущественном страховании на 29,2%, доля в общем объеме страховых выплат упала с 29,9% до 19,0%.

Выплаты в обязательном страховании снизились на 6,3%, а доля выросла с 33,1% до 38,1%.[38]

В рассматриваемом периоде наблюдается увеличение уровня концентрации страхового рынка по страховым премиям и уменьшение по страховым выплатам. На долю 5 крупнейших страховых компаний приходится 64,3% совокупных страховых премий и 50,0% страховых выплат. Тем не менее доля пяти крупнейших страховых компаний в совокупных активах страхового рынка составила 53,2%, а год назад эта доля была 52,9%. Собственный капитал пяти крупных страховых компаний вырос до 59,9,0% с 59,3% на 1 марта 2009 года.

Управление рисками в страховании в ближайшее время не понизит их уровень

Если опираться на официальную позицию государственных органов по сегодняшней ситуации в страховом секторе, то, естественно, будет очень интересен взгляд экспертов из АФН. В одном из своих выступлений заместитель председателя АФН Алина Алдамберген заявила о том, что ухудшение внешней среды страхового рынка, связанное со снижением объемов кредитования банками второго уровня и объемов производства товаров и услуг, привело к снижению платежеспособного спроса на страховые услуги и способствовало замедлению темпов роста страхового рынка. Снижение стоимости и качества финансовых инструментов, в том числе снижение кредитных рейтингов банков второго уровня и других эмитентов, допущение эмитентами дефолтов по облигациям способствовало повышению андеррайтинговых, инвестиционных и кредитных рисков.

Необходимо отметить, что влияние финансового и экономического кризиса на страховой рынок оказалось незначительным. Страховые организации поддерживают высокий уровень рентабельности за счет низких показателей убыточности по добровольному имущественному страхованию, а рост собственного капитала страховщиков свидетельствует о значительном увеличении емкости страхового рынка Казахстана.

Прозрачное корпоративное управление страховой организации является на сегодня основой прочных доверительных отношений между всеми заинтересованными сторонами (уполномоченным органом, акционерами, инвесторами, страховщиками, страхователями); более высокий уровень прозрачности на страховом рынке ведет к решению проблем, проистекающих от недоверия между этими участниками процесса страхования, - продолжила она.

Стабильность страхового сектора достигается только за счет комплексного подхода, включающего оценку рисков, внутренний контроль и корпоративное управление. Страховщики подвержены негативному воздействию рисков фактически с двух сторон: с одной стороны, по договорам страхования и перестрахования, с другой - в процессе инвестиционной и иной деятельности[39, с.116].

С целью определения требований к формированию в страховых (перестраховочных) организациях структуры корпоративного управления и системы управления рисками и внутреннего контроля была принята инструкция по формированию системы внутреннего контроля и управления рисками в страховых (перестраховочных) организациях. Данная инструкция содержит отдельные требования к организации системы управления андеррайтинговыми, инвестиционными, комплаенс, операционными и сопутствующими рисками и рисками перестрахования, страховых выплат и недостаточности страховых резервов. В ней также предусмотрены ответственные подразделения и органы, которые будут обеспечивать систему управления рисками и внутреннего контроля, порядок их взаимодействия по управлению рисками, а также перечень внутренних документов, имеющих отношение к организации системы внутреннего контроля и управления рисками. Кроме этого разделены функциональные обязанности по управлению рисками, в том числе установлены требования по лимитированию рисков в разбивке по виду принимаемого решения (по страховым суммам, по страховым выплатам и т.д.).