Депозиты и депозитная политика банков в современных условиях

Часть экспертов сошлись во мнении, что повышенной доходности от таких продуктов ожидать не стоит - ведь для банка это фактически ресурсы "до востребования". Однако у отдельных кредитных организаций, по словам их представителей, имеются очень "вкусные" предложения по вкладам с обеспечением свободного доступа к распоряжению средствами - от 6,5% до 12,5% годовых.

По мнению Станислава Волкова, популярностью по-прежнему будут пользоваться и мультивалютные вклады; по его мнению, в перспективе может быть высокая волатильность валюты, "и некоторые предусмотрительные клиенты захотят разместить денежные средства именно в мультивалютные вклады". Вряд ли клиент много заработает на этом виде вклада, предупреждает эксперт, но сохранить деньги при сильном падении курса он сможет, даже не теряя начисленных процентов при переводе вклада или его части из одной валюты в другую.

Также, большое внимание на конференции было уделено вкладам в МФО (микрофинансовые организации)

Ставки по депозитам в банках в лучшем случае компенсируют инфляцию, тогда как некоторые микрофинансовые организации (МФО) сегодня предлагают разместить у них деньги под 25% годовых и даже больше. Насколько реальны такие предложения, законна ли деятельность этих организаций, и могут ли они составить реальную конкуренцию банкам?

Законность того или иного предприятия зависит от юридического оформления его деятельности, напоминает Александр Базанов. Но государство гарантирует сохранность денежных средств в размере до 700 тыс. руб. только по вкладам, открытым в банках - участниках системы страхования вкладов, "поэтому за 25% годовых в микрофинансовой организации клиент несет риск потерять свои деньги безвозвратно".

Деятельность МФО законна, подтверждает Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России и депутат Государственной Думы России ,но "проблема тут налицо". По его мнению депутата, при нынешнем положении вещей МФО могут составить нетранспарентную конкуренцию банкам по части привлечения средств населения. "Напомню, что вложения в МФО не подпадают под действие системы страхования вкладов, но вот помнят ли об этом сами россияне?", - задает он риторический вопрос. "Словом, государству следует задуматься на эту тему", - резюмирует депутат.

А пока, как отметил Анатолий Аксаков, "сам факт, что наша онлайн-конференция собрала столько участников, показывает: депозитная активность сегодня чрезвычайно важна для российских банков. Полагаю, что совместными усилиями мы сможем выработать продуктивные взгляды на развитие депозитного рынка в России". Bankir.ru

Заключение

В настоящее время коммерческий банк способен предложить клиенту большое количество видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Не все банковские операции повседневно используются в практике банка, но есть определенный базовый набор, без которого кредитная организация не может функционировать. Прежде всего, это привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Существуют разнообразные виды депозитных счетов и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Это материальные и денежные затраты банка при привлечении средств во вклады, ограниченность свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

Одним из устойчивых источников роста кредитных ресурсов банка являются организованные сбережения населения, поэтому данному аспекту банковской деятельности было уделено особое внимание. По оценкам Агентства по страхованию вкладов (АСВ), темпы прироста банковских вкладов по итогам 2012 года составили 20 % (в 2011 - 20,9%). Прогноз Агентства по рынку вкладов на 2013 г. - увеличение на 2 400-2 700 млрд руб. что соответствует относительному росту вкладов на 17-19%.

Проводимый Агентством мониторинг процентных ставок, предлагаемых 100 крупнейшими розничными банками, показал, что 77 из 100 банков по итогам 2012 г. повысили ставки по вкладам. В 11 банках ставки снизились.

Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов.

В этих целях федеральные органы государственной власти обсуждают законопроекты по введению т безотзывных вкладов в перечень предоставляемых банковских услуг и - повышение страхового возмещения по вкладам физических лиц до 1 миллиона с 700.000 рублей.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

Также следует отметить, что наблюдается заметная тенденция к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета с помощью пластиковых карт, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, и в целом наблюдается положительная динамика развития депозитного рынка в России.

Таким образом, цели данной курсовой работы достигнуты: изложены теоретические аспекты осуществления депозитных операций и определено современное состояние, проблемы и перспективы развития депозитных операций в России

Список использованной литературы

Жуков Е.Ф. "Банки и небанковские кредитные организации и их операции" Вузовский учебник,2004г.

Некрасов С. А. Проблемы формирования депозитной политики коммерческого банка и пути их решения // Проблемы теории и практики банковского дела. Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2009

Некрасов С. А. Сущность депозитной политики // Социально-экономическое развитие России: проблемы поиски, решения: научный сборник по итогам НИР. Сара-тов: изд. центр СГСЭУ, 2009

Летягин О. В. Об оценке корпоративной стратегии кредитной организации //Деньги и кредит, 2007, № 9,

Осипенко Т.В. Некоторые вопросы повышения качества управления рисками банковской деятельности //Деньги и кредит,2008,№5,

Продченко И.А. "Деньги. Кредит. Банки" МИЭМП, 2010

Тютюнник А., Турбанов А. «Банковское дело: Операции, технологии, управление» Альпина Паблишер, 2009

Фролова Т.А. «Банковское дело» конспект лекций/ Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2010

Банковское обозрение: Журнал №15/12 (126) июль 2011.

«Обзор рынка вкладов за 2012 год». Агентство по страхованию вкладов, Москва 2013

Размещено на Allbest.ru