Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики

Для установления размера покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальный коэффициент, который характеризует минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам заемщика. Для получения приблизительной картины кредитоспособности физического лица, банк оперирует следующими показателями.

К1 - минимально допустимый размер задолженности

К2 - максимально допустимый размер

Экономически обоснованными границами можно считать следующие значимые коэффициенты: К1=10%, К2=80%, следовательно, минимальный размер платежей в погашение суды может составлять 10% от С (располагаемого дохода), а максимальный размер - не более 80% от располагаемого дохода.

В отечественных условиях для получения кредита заемщик -физическое лицо - предоставляет в банк следующие документы:

паспорт

справку с места работы

документы, подтверждающие доходы по вкладам в других банках и по ценным бумагам

заявку на выдачу кредита

поручительство трудоспособных граждан

В некоторых случаях требуются дополнительные документы. Так, при получении ссуд на строительство жилого здания требуется справка о разрешении строительства с указанием сметной стоимости строительства и т.п. В анкетах, используемых для оценки кредитного риска в мировой практике ключевым пунктом является величина доходов заемщика. Банк может проверить достоверность сведений о величине годового дохода заемщика. В нашей стране только еще идет налаживание подобной системы, поэтому наши банки не могут проверить достоверность величины фактического дохода заемщика и полагаются только на его честность. Поэтому-то наши банки первым делом обращают внимание на то, чем и как будет обеспечиваться кредит, например. залогом или поручительством. Таким образом, в отечественных условиях при оценке кредитного риска представляется целесообразным пользоваться как анкетами, так и интуицией кредитного работника. В то же время интуиционный подход должен основываться на объективных данных анкеты. Основная проблема скорингового метода оценки кредитного риска в нашей стране состоит в невозможности проверки истинной величины доходов заемщика.

Пользуясь приведенной выше методикой, была предложена гипотеза о том, какие факторы влияют на кредитоспособность человека. По мнению экспертов по этим факторам можно учесть суммарный риск. Тем самым должно достигаться и отнесение потенциального заемщика к способным вернуть кредит или не способным.

Категория	Некоторые факторы категории
Базовая персональная информация	Пол, возраст, образование…
Информация о семейном положении	Состояние в браке, количество детей…
Регистрационная информация	Прописка, срок проживания по данному адресу…
Информация о занятости	Специальность, сфера деятельности предприятия…
Информация о финансовом положении	Зарплата, другие начисления и удержания
Информация по обеспеченности	Имущество, ценные бумаги…
Информация о кредитной истории	Количество прошлых кредитов, текущие обязательства…

Заемщиков можно также классифицировать, используя карты Кохонена. Все заемщики разбиты на несколько сегментов (рис. 1).

Рисунок 1 - Выявленные сегменты заемщиков

Итак, 0 сегмент - самый большой, представляет всех заемщиков старше 30 лет. Это наиболее консервативная часть всех заемщиков, поэтому им присущи сходные черты и, следовательно, необходим одинаковый подход при оказании им услуг кредитования, а также их классификации. Заемщики же моложе 30 лет делятся еще на 4 сегмента:

1 сегмент - более состоятельные молодые семьи, желающие обустроить свое жилье. Причем верхняя часть сегмента - проблемные заемщики, неадекватно оценивающие свои возможности.

2 сегмент - работающие студенты.

3 сегмент - Заемщики, приобретающие в кредит дешевые товары.

4 сегмент - группа заемщиков, берущая кредит на ремонт.

5 сегмент - Заемщики, получающие в кредит образование и различные услуги.

Кластеризация показывает, что на рынке кредитования физических лиц существуют не только различные направления (кредитование товаров, образовательные кредиты), но и различные сегменты заемщиков, пользующиеся одним и тем же видом услуг. Следовательно, для каждой такой группы необходим свой способ классификации на "хороших" и "плохих" заемщиков.

Очевидно, что, даже анализируя отдельный сегмент рынка, доминируют те или иные факторы в зависимости от ситуации. При определенных условиях большую роль играет наличие собственности у кредитора, при других его образование или срок работы на предприятии, то есть модель классификации получается весьма гибкая. Тем не менее, существуют такие факторы, влияние которых на принятие решения о выдаче кредита мало меняется от остальных условий. Это сумма кредита, срок кредита, среднемесячный доход и среднемесячный расход.

2. Анализ рынка потребительского кредитования в России

Рынок потребительского кредитования до последнего времени переживал этап бурного роста с момента проведения экономических реформ, направленных на улучшение уровня жизни населения. На рынке появлялись все более крупные и серьезные игроки, быстро росла конкуренция между банками. Доходность этого бизнеса оставалась на высоком уровне. Банки работали над созданием кредитных программ, учитывающих интересы и возможности каждого. Уже к началу 2006 года объем потребительских кредитов, выданных населению, превысил 1 трлн. руб. и продолжал расти ускоренными темпами. В процесс кредитования вовлекались все более широкие слои населения, все отчетливее становилась видна тенденция смещения спроса на кредиты в регионы.

До финансового кризиса население активно участвовало в различных кредитных программах, что было выгодно всем заинтересованным сторонам.

Более четверти населения России хотя бы раз в жизни брали кредит на покупку чего-либо, и эта цифра могла бы быть значительно больше, если бы потребительский кредит был доступен для жителей не только столичных городов, но и регионов страны вне зависимости от отдаления их от Москвы. Потребительское кредитование особенно популярно у семей с невысоким уровнем дохода. Поэтому потребительское кредитование имеет большое социальное, и можно даже сказать политическое, значение.

В настоящее время можно смело утверждать, что западная экономическая модель «жизнь в кредит» постепенно становится нормой жизни. Хотя надо отметить, что россияне, традиционно, более осторожно подходят к финансовым вопросам. На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Таблица 1 - Банки по объемам выданных беззалоговых кредитов в 2008 году [35].

№	Банк	Выдано беззалоговых кредитов в 2008 году* (тыс. руб.)	Портфель беззалоговых кредитов на 01.01.09 (тыс. руб.)	Выдано беззалоговых кредитов в 2007 году* (тыс. руб.)	Портфель беззалоговых кредитов на 01.01.08 (тыс. руб.)
1	Сбербанк	429 284 180.00	643 757 755.80	419 746 075.40	596 615 830.40
2	Русский Стандарт	156 923 717.10	137 075 101.90	174 606 469.90	155 489 843.40
3	ВТБ 24	103 453 970.00	129 754 430.10	54 433 254.70	60 258 466.20
4	Альфа-Банк	51 908 479.60	41 254 857.60	37 595 604.80	27 630 048.90
5	Ренессанс Кредит	46 911 568.50	41 517 284.50	40 344 183.40	32 892 883.00
6	Росбанк	34 609 963.80	57 849 095.70	35 842 560.30	46 765 946.40
7	Восточный Экспресс	30 850 294.40	17 767 873.00	26 505 233.10	15 328 259.00
8	ОТП Банк	30 250 887.30	17 861 212.00	24 764 260.00	17 768 937.10
9	Русфинанс Банк	28 090 017.40	22 947 745.20	15 473 983.00	9 912 483.00
10	Райффайзенбанк	25 094 137.60	32 095 749.40	19 525 812.60	23 173 805.10

По итогам 2008г. банками было выдано беззалоговых кредитов более чем на 1,1 трлн. руб. Лидером по объёмам выданных потребительских кредитов стал «Сбербанк», с суммой в 429 млрд. руб. Второе и третье место занимают розничные банки «Русский Стандарт» и «ВТБ-24», с показателями 156,9 и 103,4 млрд. руб., соответственно [35].

В крупнейших российских банках продолжают снижаться объемы розничного кредитования. Единственным банком, который показал прирост розничного кредитного портфеля, стал ВТБ 24. За март банк выдал розничных кредитов на 4,7%, или на 15,2 млрд. рублей, больше, чем за февраль. Увеличил розничный портфель также Россельзозбанк - на 1,1%, или 644 млн. руб. Сбербанк, напротив, начал сокращать портфель кредитов физ.лицам - он упал на 3,8% и сейчас составляет 1,2 трлн рублей.

Таблица 2 - Кредиты и прочие размещенные средства [29]

В последние годы объемы кредитов физическим лицам постоянно увеличивались (на 1 января 2009 года - 3,97 трлн. рублей, на 1 января 2008 года - 2,97 трлн. рублей, на 1 января 2007 года - 1,88 трлн. рублей [29]). Но мировой финансовый кризис потребовал от российских банков внимательнее отнестись к розничному кредитованию, особенно к потребительскому.

Всего на начало 2008 года сумма кредитов, выданных физическим лицам в рублях составила 2,57 трлн. руб., в иностранной валюте 404,4 млрд. рублей; на конец 2008 она составила 3,59 трлн. руб. в рублях и 464,7 млрд. руб. в иностранной валюте. На 1 марта 2009 сума кредитов в рублях снизилась до 3,42 трлн. рублей, в иностранной валюте наоборот выросла до 548,5 млрд. руб. [29].

На данный момент выявить точные объемы просроченных задолженностей банков невозможно. Банки, как правило, корректируют официальные данные о них: предпринимают действия, уменьшающие показатели просрочек перед каждым отчетным периодом. Например, заключают договоры реструктуризации - перекредитования заемщика. В итоге дефолтный долг заемщика переходит в обыкновенную задолженность.

У банков, специализирующихся на розничном кредитовании, из общего портфеля дебиторской задолженности просроченная составляет 10-20%. По мнению экспертов, нормальным уровнем дефолтности по ипотеке является 1%, по классическим автокредитам - 3%, по беззалоговым потребительским кредитам и кредитным картам - 10%. В итоге банки списывают просроченную задолженность на убытки. Для частных лиц это означает ухудшение условий выдачи кредитов. Растущие риски невозвратов заставляют банки держать повышенные ставки.

Таблица 3 - Средневзвешенные процентные ставки по кредитам

На 1 марта 2009 года средневзвешенные ставки по кредитам физическим лицам колеблются в пределах от 19 до 34%, тогда как на тот же период прошлого года они составляли от 15 до 23% [29]. При этом нижняя граница интервала, как правило, соответствует краткосрочным и долгосрочным кредитам, верхняя - среднесрочным.

Таблица 4

В марте доходы российских банков от кредитования составили 35,1 млрд. руб. Положительный результат зафиксирован впервые с октября 2008 года. Но доход от кредитования все еще перекрывается отрицательным результатом от переоценки валюты - в марте он составил 66,0 млрд. руб.

В начале весны темпы роста просроченных кредитов несколько замедлились: если в феврале 2009 года объем просрочки увеличился на 22%, то в прошлом месяце этот показатель сократился в два раза - до 11%. Замедление темпов роста просрочки связано, в первую очередь, с тем, что банки стали чаще прибегать к технической реструктуризации займов [37].

Уровень просрочки по рынку может продолжать расти и дальше в текущей ситуации. К концу текущего года уровень просроченной задолженности только по кредитам физических лиц может достичь 7-10%. Банкиры полагают, что просрочка вырастет гораздо больше, учитывая тот факт, что уже за январь-февраль она составила 4,4%, а темпы ее роста существенно превышают показатели прошлого года. При этом в последние месяцы темпы роста просрочки стабилизировались. И в апреле есть тенденция к уменьшению. Но все равно, темпы роста просрочки остаются высокими по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Уровень просрочки в 10% один из признаков системного кризиса, называемого кризисом плохих долгов, следствием которого будут проблемы капиталов в конце 2009 - начале 2010 года [31].

Развитие ситуации будет во многом зависеть от эффективности усилий государства по стабилизации рынка труда, ведь сегодня рост просрочки связан не с увеличением числа мошенников, а с тем, что многие добропорядочные заемщики, ранее аккуратно исполнявшие обязательства перед банком, оказываются не в состоянии обслуживать свой долг из-за потери работы.

Одновременно с повышением ставок изменились и другие условия. Сократились сроки кредитования, уменьшились лимиты кредитования на одного заемщика, ужесточились требования к объекту залога. И при потребительском кредитовании банки все чаще просят дополнительное обеспечение обязательств, например, залог или поручительство. Изменился и размер первоначального взноса. Так, если в середине прошлого года первоначальный взнос по ипотеке мог составлять 5-10% от суммы кредита, то уже начиная с ноября размер взноса должен составлять не менее 30%.

В прошлые месяцы кредитование было фактически свернуто или заморожено, теперь же банкам придется возвращаться на рынок кредитования, чтобы сохранить баланс между пассивами и активами. Число банков, продолжающих работать масштабно на открытой рознице, сократилось, но выросла и конкуренция за клиента. Кредит стал действительно ответственным и продуманным шагом со стороны, как банка, так и заемщика [33].

С 2007 года все большей популярностью стало пользоваться разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона. Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему, дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.

Таблица 5 - Рейтинг банков по объемам выданных автокредитов [35]

Банки по объемам выданных автокредитов в 2008 году
№	Название Банка	Выдано автокредитов в 2008 году, тыс. руб.	Количество выданных автокредитов в 2008 году, шт.	Портфель автокредитов на 1 января 2009г., тыс. руб.	Доля автокредитов в общей задолженности физлиц на 1 января 2009г., %
1	Сбербанк	88 575 133	201 955	103 801 493	8.30
2	Русфинанс Банк	56 455 512	184 517	74 182 584	76.37
3	Юникредит Банк	37 327 093	83 539	49 439 308	н.д.
4	Росбанк	34 007 436	90 664	56 379 278	41.92
5	ВТБ 24	30 276 779	58 659	38 809 758	9.00
6	Райффайзенбанк	21 285 622	38 032	37 138 628	36.00
7	Уралсиб	11 198 885	26 149	18 231 417	20.26
8	Альфа-Банк	10 831 580	24 024	18 250 113	24.64
9	Ренессанс Кредит	9 231 117	34 768	11 668 087	21.90
10	БСЖВ	9 221 672	13 838	11 638 541	30.06

Большинство российских банков в настоящее время либо частично приостановили выдачу автокредитов, либо значительно повысили уровень кредитных ставок и ужесточили требования. Таким образом, автокредитованием занимаются исключительно банки автопроизводителей или российские банки, работающие по фирменным программам автоконцернов, а также Сбербанк, ВТБ-24 и БСЖВ (“Банк Сосьете Женераль Восток”).

Еще летом прошлого года условия в автобанках считались на порядок выгоднее. В среднем российские коммерческие банки предлагают сейчас кредит на покупку автомобиля в долларах США по ставке 14% и в рублях по ставке 30%. В большинстве “автомобильных” банков программы с рублевой валютой кредита временно приостановлены, что резко повысило интерес к кредитам, например, в таком банке, как Сберегательный банк РФ, ставка по рублям в котором от 11% годовых [35].

В целом в сегодняшних условиях процентные ставки на российском рынке кредитования остаются очень высокими.

Продажи иномарок в кредит с начала года сократились на 20%. Если раньше в кредит продавалось 30-40% автомобилей (в зависимости от марки), то с ноября 2008 г. только 10%. Зато увеличилось число покупок за наличные, особенно в среднем ценовом сегменте [35].

Впрочем, по последним данным на российском рынке автокредитования происходит медленное оживление. Об этом свидетельствуют данные, полученные в ходе исследований аналитического агентства «Автостат».

После того как в течение зимы объемы автокредитования сократились почти в пять раз, весной ситуация медленно, но верно меняется к лучшему. На этот процесс в первую очередь повлияла стабилизация курса национальной валюты. Помимо этого сказывается рост кредитных предложений - новые программы предлагают и банки, и автопроизводители. Российские коммерческие банки начали запускать совместные программы кредитования с иностранными автопроизводителями. В этом направлении достаточно активно работают такие банки, как: «ЮниКредитБанк», «Газпромбанк», «Русфинанс Банк», Альфа-Банк, «Райффайзенбанк», «Банк Уралсиб» и ряд других [37].

Таблица 6 - Отдельные показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт

Что касается пластиковых карт, то этот продукт становится более востребованным и постепенно вытесняет собой экспресс-кредиты в магазинах. С развитием соответствующей инфраструктуры, которая сделает пластиковые карты удобным инструментом платежеспособности в регионах, спрос на пластиковые карты будет только расти.

Таблица 7 - Рейтинг банков по количеству пластиковых карт в обращении [35]

Банки по количеству пластиковых карт в обращении
№	Банк	Количество пластиковых карт в обращении на 1 июля 2008г., шт.	в т.ч. платёжной системы Visa, шт.	в т.ч. платёжной системы MasterCard, шт.
1	Сбербанк	26 193 984	9 697 848	13 298 253
2	Альфа-Банк	4 490 078	3 902 226	587 842
3	Банк Уралсиб	3 512 681	1 399 410	857 703
4	Росбанк	3 497 833	1 337 313	2 120 426
5	ТрансКредитБанк	2 784 265	2 227 412	556 853
6	Русский Стандарт	2 734 431	293 377	2 280 725
7	ВТБ24	2 657 977	2 555 295	102 670
8	ХКФ-Банк	1 540 235	0	1540235
9	Райффайзенбанк	1 036 644	808 166	228 445
10	УРСА Банк	975 783	338 577	5 897

В России почти 70% кредитных организаций занимаются эмиссией или эквайрингом банковских карт, однако на первую тройку лидеров приходится половина всего рынка. Доля кредитных карт составляет не более 10%, наибольшее распространение получили карты международной платежной системы Visa (49%) и MasterCard (35%).

Таблица 8 - Рейтинг банков по количеству пластиковых карт в обращении [35]

Банки по количеству пластиковых карт в обращении на 01 января 2009 года
№	Банк	Количество пластиковых карт в обращении на 1 января 2009г., шт.
1	Сбербанк	30 438 932
2	Альфа-Банк	5 127 983
3	ВТБ 24	3 918 471
4	Уралсиб	3 817 873
5	Росбанк	3 709 939
6	Транскредитбанк	2 785 301
7	Балтийский Банк	1 565 153
8	Райффайзенбанк	1 451 144
9	УРСА Банк	1 423 064
10	Возрождение	1 292 104

В перспективе кредитные карты вытеснят потребительское кредитование, при условии, что банки будут способствовать развитию эквайринга и росту безналичных платежей. Для россиян данный вид кредитования еще не вошел в привычку. Исторически сложилось, что среди банковских карт россиян преобладают не кредитные, а зарплатные дебетовые карты. Однако вместе с доходами граждан и ростом уровня финансовой культуры эта ситуация начинает меняться. Если не брать во внимание большую долю зарплатных карт, за счет которых сегодня идет основной прирост эмиссии, доля кредиток не будет выглядеть столь незначительной.

Потребительский кредит из удобного и недорогого способа поддержания определенного уровня жизни может мгновенно превратиться для заемщика в серьезную проблему. Кроме того, что из-за финансового кризиса заемщики подвергаются реальному риску увольнения или снижения зарплаты, банк может потребовать досрочного погашения кредита или поднять процентную ставку, что сделает кредит непомерно дорогим.

Жесткая борьба за клиента заставляла банки снижать процентные ставки, упрощать процедуру выдачи кредитов. Сейчас ситуация изменилась на противоположную. Найти банк, готовый выдать кредит, стало крайне сложно, а процентные ставки растут ежедневно. Раньше при оформлении кредита заемщики основное внимание уделялось процентным ставкам, общей переплате банку, размерам кредита и дополнительным комиссиям. Пунктам договора, предусматривающим возможность корректировки условий кредита, не придавали должного значения. В настоящих условиях, когда кредитные портфели банков грозят оказаться убыточными, пересмотр процентных ставок становится реальностью.

3. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в РФ

В 2009 году банки не собираются свертывать программы кредитования населения, поскольку этот бизнес остается для них интересен. Ипотека, автокредиты, кредиты наличными и кредитные карты останутся на рынке. Из практики уйдут экспресс-кредиты, ипотека на первичное жилье, кредиты без первоначального взноса, без официального подтверждения доходов и прочие высокорисковые продукты.

Акцент на качество кредитного портфеля, а не на его наращивание сохранится весь нынешний год. Поэтому объемы розничного кредитования заметно снизятся. В первую очередь банки будут предоставлять обеспеченные кредиты, но не ипотеку. Выдавать ипотечные кредиты на 10-15 лет, имея фактическое фондирование до года, банки не имеют возможности. Кредиты, которые сейчас выдаются на 3-5 лет (а то и на год) с первоначальным взносом 50%, не являются ипотечными. При этом на ипотечном рынке в 2009 году должна наступить относительная стабилизация, когда банки начнут стабильно выдавать ипотечные кредиты. Это будет главное достижение следующего года.

Автокредиты, наоборот, уже возвращаются на рынок. Цены на автомобили становятся устойчивыми, поэтому автокредитование имеет шансы на некоторое восстановление позиций и, возможно, незначительное ослабление со стороны банков требований по размеру первоначального взноса. У рынка автокредитования к концу года есть возможность восстановиться до прежнего уровня, за последний месяц банки начали расширять линейку продуктов. Если на конец ноября клиентам предлагалась только стандартная "автоклассика" варианта 2003 года (20-30% - первоначальный взнос, ставки 14-21% в валюте и 18-30% в рублях, различные виды страховки, только иномарка и не более чем на три года), то сейчас уже банки предлагают кредиты на покупку спецтехники, грузовиков и подержанных машин. Кто-то увеличивает сроки до пяти лет, кто-то снижает ставки на 1-2%, то есть рынок понемногу приходит в себя.

У потребительских кредитов такой перспективы нет. Часть банков отказываются от кредитов наличными, считая этот вид кредитования в настоящих условиях слишком рискованным. Получить деньги в кредит стало гораздо труднее - требования к заемщикам стали жестче, а для сумм от 250-300 тысяч рублей требуется обязательное поручительство. Изменения в потребительском кредитовании в этом году маловероятны: ставки останутся на прежнем уровне, возможно лишь (к концу года) смягчение требований по поручительству.

На фоне резкого снижения доходов и растущей безработицы банки возвращаются к консервативной оценке потенциальных заемщиков. Теперь для подтверждения платежеспособности банки принимают справки только по форме 2-НДФЛ, а не в свободной или заполняемые по форме банка, как это было до начала кризиса. Исчезнут и кредиты, выдаваемые под два документа - паспорт и, например, водительское удостоверение. В нынешних условиях банку нужно знать реальную зарплату заемщика, поскольку вероятность дефолта значительно возрастает, если заработная плата серая. Банк не может брать на себя такие риски.

Кроме того, банки стали более осторожно относится к заемщикам, работающим в тех отраслях, по которым кризис ударил сильнее всего и где происходят массовые увольнения. В первую очередь это работники финансового и строительного секторов, металлургических компаний, риелторы. Заемщику из незатронутой кризисом отрасли получить деньги в банке будет легче.

Условия выдачи и обслуживания кредитных карт также особо меняться не будут. Льготные (бесплатные) периоды кредитования останутся, никто из банков отменять их не собирается. Проценты за обналичивание также будут прежними - 3-5%. Ставки по карточным кредитам и так уже высоки (23-35% в рублях и 20-28% в валюте), поэтому их дальнейший рост маловероятен. Изменения коснутся отношения к заемщику - оно, как и в других видах потребительского кредитования, станет более жестким.

Одной из интересных тенденций является почти прямая корреляция объемов потребительского кредитования с общим (внутренним и внешним) экономическим новостным фоном. Конечно, через определенный период времени рынок, в том числе и потребкредитования, вернется к докризисным показателям и скорее всего их превзойдет. Но о конкретных временных промежутках сейчас говорить трудно. Хотя в целом и можно утверждать, что "пик" кризиса уже пройден, имеющиеся данные могут в дальнейшем оказаться недостоверными и не отражать реального состояния рынка.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

получение банками стабильно высокой прибыли;

увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

увеличение покупательской платежеспособности;

увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций; К отрицательным:

повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Пластиковые карты действительно являются альтернативой экспресс-кредитованию (которое на данный момент ушло с рынка) в торговых точках, так как имеют соизмеримые с ними кредитные лимиты и позволяют оплачивать товары в тех же местах. При этом у карт ряд преимуществ, как для пользователей, так и для банков: они позволяют своим держателям приобретать товары не только в определённых торговых точках, а везде, где существует соответствующая инфраструктура по их приему к оплате, погашение же кредита также становится более комфортным с расширением сетей банкоматов, поддерживающих возможность приёма наличных. Банком при этом выгоднее держать заёмщиков в числе постоянных клиентов за счёт возобновляемого кредитного лимита по карте, снижая, таким образом, риски не возврата кредита.

Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: «М-Видео», «Эльдорадо». На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования в регионах, по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но, учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.

Что касается ипотечного кредитования в настоящих условиях, государство может оказать дополнительную поддержку через выделение средств госбанкам и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Но пока конкретный объем помощи не обозначен. В первом полугодии АИЖК планирует выкупить закладные у банков на сумму 30 млрд. руб. Объем ипотечного рынка будет уменьшаться, но, если государство не окажет поддержку, рынок может вообще остановиться. Для доступности ипотеки необходимо опускать процентную ставку ниже 15%, но на данный момент осуществить это невозможно, в первую очередь вследствие недостатка у банков денежных ресурсов и высокой их стоимости. Чтобы снижение ставок стало возможным сначала должны быть усовершенствованны механизмы рефинансирования. Государство, со своей стороны, разрабатывает и реализует дополнительные меры, направленные на поддержание рынка ипотечного кредитования [37]. Согласно программе антикризисных мер на 2009 год, опубликованной Правительством РФ, работодатели, могут возместить своим сотрудникам уплату процентов по жилищным кредитам, с условием вывода данных средств из налогооблагаемой базы (не более 3% от расходов на оплату труда). Со стороны государства в 2009 году на эти цели будет выделено 300 млн. руб.

Еще одним перспективным направление развития потребительского кредитования является выдача образовательных кредитов. Этому направлению финансовый кризис может только поспособствовать. Сегодня в связи с сокращением рынка труда во многих сферах, становится актуальной так называемое «горизонтальное перемещение» - переквалификация специалистов, а также повышение профессиональных знаний и навыков. Учитывая платный характер большинства образовательных услуг и сокращение числа бюджетных мест в государственных вузах, образование в кредит может развиться как норма уже в ближайшие годы.

Развитие данного направления будет возможно, если государство, возьмет на себя какие-то реальные обязательства, кроме законопроектов. Скептически к правительственным начинаниям в этой области относятся многие эксперты, считая, что у образовательного кредитования вообще нет перспектив - по крайней мере, у долгосрочного. Еще год назад Пробизнесбанк предлагал специализированные кредиты для студентов, но потом от этой программы решено было отказаться. Данный продукт не пользовался популярностью среди заемщиков. Одной из причин являлось то, что у потенциальных пользователей данного кредитного продукта не возникало желания и потребности платить сразу за весь период учебы. Большинство вузов не требует оплаты за весь срок обучения, а предлагает платить в рассрочку - один раз в год или один раз в семестр. В таких условиях брать долгосрочный кредит невыгодно, тем более что есть альтернатива - кредит на неотложные нужды. Поэтому образовательные кредиты до сих пор остаются достаточно сомнительной перспективой.

Льготные образовательные кредиты предполагаются одной из мер по спасению «утопающего» студенчества. Если программа все-таки будет работать, и какое-то количество студентов-отличников благодаря кредитам останутся в вузах, то появиться вопрос - как долго это продлится? По статистике в России только на платных отделениях учится 4,7 миллиона студентов. Цифра огромная - особенно если учитывать острую нехватку специалистов со средним профессиональным образованием. Поэтому возникают сомнения в том, что поддержка образовательного кредитования станет в России явлением не временным, а постоянным [37].

Большое значение для снижения рисков играет создание и развитие общего банка кредитных историй. Кредитные отчеты играют все большую роль при рассмотрении заявок клиентов на получение кредитов, потому что на данный момент нет другого, более серьезного доказательства добросовестности заемщика, его способности выполнять долговые обязательства перед различными кредиторами. В июле 2007г. НБКИ выдало более полумиллиона (506 333) кредитных отчетов. По заявлению ряда крупнейших розничных банков, сотрудничество с НБКИ позволяет им значительно увеличить объемы розничного кредитования, так как при наличии кредитной истории заемщика легче оценить возможные риски и принять взвешенное решение.

Реализация перспектив развития невозможна без решения имеющихся на рынке потребительского кредитования проблем. Кроме вышеназванной слабой, неразвитой инфраструктуры (как рынка потребительского кредитования в целом, так и касательно условий предоставления отдельных кредитных продуктов), можно выделить следующие проблемы данного рынка.

Во-первых, это проблемы, связанные с несовершенством правовых норм в сфере потребительского кредитования. Законодательная база должна совершенствоваться, в этой сфере есть немало проблем, которые тормозят развитие данной сферы услуг. Судебные разбирательства проходят долго и с большими сложностями, в связи с неоднозначностью и отсутствием правового регулирования по определенным вопросам.

Кроме того, снижение объемов кредитования было замечено еще до кризиса, что было обусловлено насыщением рынка, практически все платежеспособное население уже имело потребительские кредиты и не могло, или по каким-либо причинам не хотело брать новые. Не менее важной причиной являлась и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам. То есть в кредитном договоре содержались скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые являются реальной угрозой для банков.

В условиях экономического кризиса, когда основной проблемой является просроченные и невозвращенные кредиты, такая политика банков ставит их в еще более неблагоприятное положение, чем можно было предположить.

Кроме того, в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы, а правовые механизмы, как уже упоминалось, слабо развиты), в этих условиях рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. С одной стороны потребкредитование было и остается удобным и выгодным для населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов [32].

Заключение

Потребительский кредит - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы - коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск - риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

Потребительский кредит для потребителя также довольно удобен, но не стоит забывать и о недостатках. Большое количество людей не умеют планировать свой семейный бюджет, в этом случае кредит может только усугубить ситуацию. Кажущаяся доступность может привести к чрезмерным тратам, постепенный рост задолженностей - к трудностям при выплате ежемесячных платежей. Естественно, не стоит также игнорировать и плату за взятые средства - ведь покупая в кредит, человек платит больше.

Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Последние два-три года рынок потребительского кредитования активно расширялся. Людям предлагали брать кредит на достаточно выгодных условиях, а потому от желающих не было отбоя. Но сегодня все мы встали перед фактом кризиса мирового рынка, Сейчас все банки, без исключения, столкнулись с проблемой ликвидности, и в результате этого кредитные ставки завышаются.

На декабрь 2008 года заметно снизился спрос на кредитные продукты со стороны населения. Массовое увольнение рабочих, сокращение заработной платы - все это способствует как снижению спроса на кредиты, так и уменьшению средней суммы выдаваемых кредитов, так как возможность выдачи и сумма кредита напрямую зависят от дохода клиента. Однако, потенциал для развития рынка розничного кредитования все же есть, поскольку есть клиенты с достаточно высоким уровнем доходов, которые еще только собираются получить кредит. Кроме того, для каждого конкретного клиента пользование кредитом не является разовой акцией, а становится способом совершения крупных покупок, который распространен во всем мире. Расплатившись с кредитом, люди ставят себе новые цели и снова обращаются в банк.

Роль потребительского кредита в развитии национальной экономики велика, он помогает улучшить жизнь населению, которое имеет свободные средства и желание приобрести что-либо, зная заранее, что имеет постоянный доход, которого хватит на погашение кредита. Так выглядит ситуация в стране со стабильной экономикой и уверенностью в завтрашнем дне, но в условиях мирового кризиса встает вопрос не только о получении новых кредитов и улучшении условий жизни, но и о возврате кредитов за уже купленный товар, так как стабильность дохода ставится под вопросом. Тем самым кредит может стать как помощником в повышении жизненного уровня населения, так и губителем, который сделает жизнь во времена кризиса еще сложнее и даже невыносимее.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (в ред. от 28.02.2009).

2. Федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (в ред. 30.12.2008).

3. Федеральный закон РФ «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ (в ред. от 24.07.2007).

4. Федеральный закон РФ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ.

5. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой. - М.: Юристъ, 2000.

6. Финансы и кредит: Учеб. пособие/Под ред. проф. А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2005.

7. Финансы / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М. Сабанти. М.: Перспектива; «Юрайт», 2000.

8. Финансы, денежное обращение и кредит: Уч. пособие/ А.Ю. Казак и др.; Под ред. А.Ю. Казака. - Екатеринбург: РИФ «Солярис», 2001г.

9. Банковское дело: Учебник/Под ред. д-ра экон. Наук., проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2002.

10. Банковское дело: Учебник для вузов/Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000.

11. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции: Учебник/Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2004.

12. Банковское дело: Учеб. пособие. - СПб.: СПБГИЭА, 2000.

13. Банки и банковская деятельность: под ред. проф. Балабанова., - М., 2001.

14. Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных банков. // Деньги и кредит. №1 2001. С. 27-32.

15. Гарбузов А.К., Финансово-кредитный словарь, том II, Москва, «Финансы и Статистика», 1995 г.

16. Деньги и кредит. 2003, №12; 2004, №11; 2005, №2.

17. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2004.

18. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / А.Ю. Казак, М.С. Марамыгин и др.; под ред. проф. А.Ю. Казака, проф. М.С. Марамыгина - Екатеринбург: Издательство АМБ, 2006.

19. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999.

20. Свиридов О.Ю., Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. Ростов-н/Д: МарТ, 2004.

21. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов/Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.

22. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М., Финансы и Статистика, 1991 г

23. Потребительский кредит. Актуальные вопросы, образцы документов. Выпуск 29. Орлова Н.В., Новиков Н.А. Издательство Юрайт, 2007 г.

24. Потребительские кредиты: «За» и «против». Колесников Е. Издательство АСТ Астрель-СПб, 2006 г.

25. Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., «Финансы и Статистика», 2002 г.

26. www.basegroup.ru

27. www.cbr.ru - Центральный банк РФ

28. http://www.credit.ru

29. www.diasoft.ru

30. http://www.elitarium.ru

31. http://www.expert-ural.com

32. http://www.financial-lawyer.ru - Информационное агентство финансовый юрист

33. http://www.gazeta.ru

34. http://credit.rbc.ru

35. http://rating.rbc.ru

36. http://www.rbcdaily.ru

37. http://pro-credit.ru

38. www.solvency.boom.ru

Размещено на Allbest.ru