Ресурсы, пассивные операции, депозиты, депозитные операции, депозитные счета, вклады населения, вклады до востребования, условные вклады, срочные вклады

Количество карт-счетов возросло на 6,5% на 01.07.2006г. и на 4,4% на 01.01.2007г.

Таким образом, происходит значительное снижение счетов до востребования, что объясняется переливом привлеченных средств со счетов до востребования в срочные счета. На это показывает также рост количества срочных счетов. Количество срочных счетов на 01.07.2006г. при сравнении с 01.01.2006г. возросло на 5,7% (на 1045) и на 01.01.2007г. на 5,3% (на 1040).

Количество текущих счетов возросло на 01.07.2006г. на 5,1%, и на 01.01.2007г. на 8,5%.

Наблюдается снижение количества благотворительных счетов (в целом на 3 счета) и условных счетов на 14,8%.

Таблица 2.2 - Динамика количества депозитных счетов с участием физических лиц в иностранной валюте, открытых в филиале № 215 АСБ «Беларусбанк»

Виды депозитных счетов физических лиц	Количество счетов	Отклонение	Темп роста	Количество счетов	Отклонение	Темп роста
	на 01.01.2006	на 01.07.2006			на 01.01.2007
Текущие	296	318	22	107,4	357	39	112,3
До востребования	502	441	-61	87,8	438	-3	99,3
Карт-счета	0	0	0	0,0	0	0	0,0
Благотворительные	4	4	0	100,0	4	0	100,0
Срочные	3650	3726	76	102,1	3901	175	104,7
Всего	4452	4489	37	100,8	4700	211	104,7

Примечание: Источник: 16

Данные таблицы 2.2 показывают, что по стоянию на 01.01.2007г. в филиале действовало 4700 депозитных счета в иностранной валюте с участием физических лиц при уровне 4452 счета по состоянию на 01.01.2006г. и 4489 на 01.07.2006г. Общий рост составил 248 счетов или на 5,6%.

При этом общее число счетов возросло преимущественно за счет увеличения количества срочных счетов. Прирост срочных счетов составил 2,1% (76 счетов) на 01.07.2006г. и 4,7% (175 счетов) на 01.01.2007г.

Количество текущих счетов возросло на 01.07.2006г. на 7,4% (22 счета) и на 01.01.2007г. на 12,3% (39 счетов).

По счетам до востребования произошло снижение их количества на 12,2% на 01.07.2006г. и 0,7% на 01.01.2007г.

Таким образом, анализ количества депозитных счетов показывает на возрастающее внимание населения к срочным вкладам и снижающееся к счетам до востребования.

На основании проведенного анализа можно сделать вывод, что происходит переток капитала населения из счетов до востребования в срочные вклады. Это объясняется тем, что у населения усиливается тенденция к сбережению, а следовательно, улучшается его жизненный уровень.

По состоянию на 01.10.2007г. в филиале действуют следующие виды вкладов в белорусских рублях (табл.2.3):

Таблица 2.3 - Виды вкладов в белорусских рублях по филиалу № 215 АСБ «Беларусбанк»

№ п/п	Вид вклада	Срок хранения	Процентная ставка, % годовых
1	Юбиляр	30 месяцев	12, дополнительный доход - 1
2	Удобный плюс	25 дней	12
3	Мобильный	2 года	12,5
4	Жилищно-накопительный	3 года 5 лет 7 лет	10
5	XXI век	100 дней 190 дней 370 дней	11 12 13
6	Накопительный вклад	3 года	15
7	Премиально-накопительный Детский	5 лет	14
8	К отпуску	1 год	9
9	Сберегательный сертификат	3 месяца	12
10	Юбилейный	45 дней	8
11	Гарантированный доход	15 дней 35 дней	5,5 7
12	Пенсионный	До востребования	7
13	До востребования	До востребования	0,5
14	Текущие счета	До востребования	0,5
15	Специальные накопительные счета	До востребования	10,5

Примечание: Источник: 17

Таким образом, в национальной валюте в филиале действуют 15 видов депозитных счетов для физических лиц.

Самые высокие процентные ставки предусмотрены по накопительному вкладу - 15% годовых и по премиально-накопительному детскому - 14% процентов годовых.

Самая низкая процентная ставка предусмотрена по счетам до востребования и текущим счетам.

Таблица 2.3. подтверждает, что при увеличении срока вклада ставка по нему установлена выше, чем по счетам с небольшими сроками. Это объясняется тем, что банк, привлекая денежные средства на более длительный срок, обеспечивает для себя свободные денежные ресурсы, которыми может распорядится по своему усмотрению: разместить денежные средства на рынке кредитных ресурсов, выдать подкрепление денежной наличности для собственных расчетных касс и валютно-обменных пунктов, осуществить выдачу заработной платы и пенсий.

Приведем условия банковских вкладов в филиале в белорусских рублях.

1. Срочный банковский вклад в белорусских рублях «Юбиляр».

Минимальная сумма вклада - 100 000 белорусских рублей.

Срок возврата вклада - день истечения 30-ти месяцев, начиная со дня приема денежных средств во вклад.

Проценты по вкладу - ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс два процентных пункта. Процентная ставка плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.

При несовершении расходной операции до наступления срока возврата на остаток вклада начисляется дополнительный доход в размере одного процента годовых. Выплата дополнительного дохода путем присоединения к остатку вклада производится в день наступления срока возврата вклада.

Вклад может быть открыт на имя другого лица.

Вклад в установленном порядке может пополняться.

Начисленные проценты присоединяются к остатку вклада по истечении каждого месяца хранения вклада.

Совершение расходной операции до дня истечения 1-ого месяца со дня открытия счета влечет перерасчет суммы процентов по ставке до востребования. Совершение расходной операции по истечении 1-ого месяца не влечет перерасчета процентов.

2. Срочный банковский вклад в белорусских рублях «Удобный плюс».

Вклад вносится наличными денежными средствами либо безналичным перечислением в белорусских рублях.

Минимальная сумма вклада устанавливается в размере 100 000 белорусских рублей.

Вклад может быть открыт на имя другого лица.

Срок возврата вклада - день истечения 25 календарных дней, начиная с даты приема денежных средств.

Процентная ставка - ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс два процентных пункта. Процентная ставка фиксированная.

Пополнение вклада не производится.

Если в день наступления первого срока возврата вклад не истребован и не начислялся пониженный доход договор считается перезаключенным на новый срок. Пролонгация возможна один раз.

Если вкладчик при наступления второго срока возврата не истребует вклад и по вкладу не начислялся пониженный доход остаток вклада перечисляется на счет срочного банковского вклада «Юбиляр». Со дня указанного перечисления денежные средства хранятся на условиях вклада «Юбиляр».

Приходные операции по вкладу (кроме присоединения процентов) не производятся.

С момента перечисления вклада на срочный вклад «Юбиляр») договор считается перезаключенным на Условиях вклада «Юбиляр».

3. Срочный банковский вклад в белорусских рублях «Мобильный».

Срок возврата вклада по истечении 2 лет со дня заключения договора банковского вклада.

Вклад принимается в белорусских рублях. Минимальная сумма первоначального взноса во вклад - 10 000 белорусских рублей.

Вклад может быть открыт на имя другого лица.

Вклад может пополняться.

Процентное вознаграждение по вкладу начисляется в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс два процентных пункта. Ставка плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.

Начисленные проценты присоединяются к остатку вклада по истечении каждого месяца хранения вклада со дня заключения договора.

По вкладу в течение всего срока хранения возможно совершение расходной операции в пределах 30% процентов от суммы остатка вклада без пересчета процентов по пониженной процентной ставке. Совершение расходной операции свыше 30% влечет перерасчет процентов по ставке до востребования.

При расторжении договора банковского вклада до истечения одного года со дня его заключения или перезаключения доход пересчитывается по ставке до востребования.

Расторжение договора банковского вклада после истечения одного года со дня его заключения (перезаключения) не влечет пересчета процентов.

Банк в одностороннем порядке может изменять размер процентного вознаграждения.

4. Срочный банковский вклад «XXI век» в белорусских рублях.

Вклад открывается наличными денежными средствами либо безналичным перечислением в белорусских рублях на срок 100, 190 и 370 календарных дней.

Минимальная сумма вклада устанавливается в размере 50000 белорусских рублей.

Процентное вознаграждение по вкладу начисляется в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс один (на 100 дней), два (на 190 дней), три (на 370 дней) процентных пункта. Ставка плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.

Вклад может быть открыт на имя другого лица.

Пополнение вклада не производится [Приложение Г].

5. Срочный банковский жилищно-накопительный вклад в белорусских рублях.

Вклад открывается наличными денежными средствами либо безналичным перечислением в белорусских рублях на срок 3 года, 5 лет, 7 лет.

Минимальная сумма первоначального взноса устанавливается в размере 50000 белорусских рублей.

Процентное вознаграждение по вкладу начисляется в размере 10% ставки рефинансирования Национального банка Республики. Ставка плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.

Вклад может быть открыт на имя другого лица.

Возможно пополнение вклада.

6. Срочный банковский накопительный вклад в белорусских рублях.

Вклад открывается наличными денежными средствами либо безналичным перечислением в белорусских рублях на срок 3 года.

Минимальная сумма первоначального взноса устанавливается в размере 50000 белорусских рублей.

Процентное вознаграждение по вкладу начисляется в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс пять процентных пунктов. Ставка плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.

Вклад может быть открыт на имя другого лица.

Возможно пополнение вклада.

7. Срочный банковский вклад «Премиально-накопительный «Детский».

Вклад принимается на имя несовершеннолетнего в возрасте до 16 лет от лиц независимо от родственных отношений, либо от самого несовершеннолетнего.

Срок возврата вклада - по истечении 5 лет со дня заключения договора. Если в день наступления срока возврата вклада вкладчик не истребовал всю сумму вклада, то договор считается заключенным на новый срок. Пролонгация возможна и при наступлении новых сроков возврата вклада.

Вклад принимается в белорусских рублях. Минимальная сумма первоначального взноса - 10 000 белорусских рублей.

Размер процентов начисляется в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс четыре процентных пункта. Ставка плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.

Начисленные проценты присоединяются к остатку вклада по истечении каждого месяца хранения вклада.

При несовершении расходных операций (кроме снятия процентов) до достижения несовершеннолетним возраста 18 лет и истечении пяти лет со дня заключения договора на остаток вклада начисляются дополнительные проценты в размере 0,5 % годовых.

Пониженная процентная ставка начисляется при совершении расходной операции до истечения одного года со дня заключения договора в размере ставки до востребования; по истечения одного года до дня истечения трех лет в размере 90 % от действующей процентной ставки за весь период хранения.

Первоначальный взнос принимается от вносителя наличными деньгами. Дополнительные взносы до предъявления первого требования несовершеннолетним принимаются только от вносителя.

Не принимаются денежные средства, перечисляемые третьими лицами (заработная плата, стипендии, пенсии, пособия), перечисляемые источником выплат.

8. Срочный банковский вклад «К отпуску».

Вклад открывается в белорусских рублях сроком на 1 год.

Минимальная сумма вклада 50 000 белорусских рублей.

Возможно пополнение вклада.

Доход по вкладу начисляется и выплачивается в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, минус 1 процентный пункт. Ставка плавающая.

Совершение расходной операции до истечения 90 календарных дней хранения влечет перерасчет процентов по ставке до востребования.

9. Выпуск, обращения и погашения сберегательных сертификатов на предъявителя АСБ «Беларусбанк».

Минимальная сумма денежных средств, размещаемых во вклад, составляет 100 000 рублей.

Срок погашения сертификата - по истечении 3 месяцев.

Банк выпускает срочные сертификаты, номинированные в белорусских рублях.

Вкладчик вносит денежные средства как в безналичном порядке, так и наличными денежными средствами.

Владельцами сертификатов могут быть физические лица - резиденты и нерезиденты в соответствии Республики Беларусь.

Процентная ставка - ставка рефинансирования Национального банка плюс два процентных пункта. Ставка фиксированная.

Владелец сертификата вправе передать права по сертификату другому физическому лицу.

Проценты за период, начиная со срока возврата вклада, до фактического предъявления его к оплате не начисляются.

Сертификат может быть предъявлен для оплаты досрочно в любое учреждение банка независимо от места его выдачи. Банк производит досрочную оплату сертификата не позднее пяти банковских дней со дня предъявления. В этом случае проценты по сертификату начисляются по ставке до востребования.

10. Срочный банковский вклад в белорусских рублях «Юбилейный».

1) Вклад открывается в белорусских рублях сроком на 45 дней.

2) Зачисление средств во вклад осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

3) Минимальная сумма вклада 50 000 белорусских рублей.

4) Пополнение вклада не производится.

5) Процентная ставка - 80% ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Ставка плавающая.

6) Совершение расходной операции до истечения срока хранения влечет перерасчет процентов по ставке до востребования.

11. Срочный банковский вклад в белорусских рублях «Гарантированный доход».

Вклад открывается наличными денежными средствами либо безналичным перечислением в белорусских рублях на срок 15 и 35 дней.

Минимальная сумма вклада устанавливается в размере 100 000 белорусских рублей.

Процентная ставка - 50,5% от ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь (на 15 дней), 70% от ставки рефинансирования (на 35 дней). Процентная ставка фиксированная.

Пополнение вклада не производится.

Вклад не может быть открыт на имя другого лица.

12. Банковский вклад «Пенсионный».

Вклад открывается безналичным перечислением в белорусских рублях.

Срок возврата всей суммы вклада или части вклада - до востребования.

Вклад открывается физическим лицам при достижении ими пенсионного возраста при предъявлении пенсионного удостоверения.

Минимальная сумма вклада не устанавливается.

Процентная ставка - 70% от ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Процентная ставка плавающая.

Пополнение вклада производится в безналичном порядке перечисляющими пенсию организациями.

Вклад не может быть открыт на имя другого лица.

13. Вклад до востребования в белорусских рублях.

Вклады до востребования в белорусских рублях открываются наличными денежными средствами либо в безналичном порядке.

Срок возврата всей суммы или части вклада - до востребования его вкладчиком.

Минимальная сумма первоначального взноса не ограничена.

Пополнение по вкладам в белорусских рублях производится без ограничений сумм.

Вклад может быть открыт на имя другого лица.

Возврат вклада производится полностью или частично в пределах остатка вклада по первому требованию вкладчика в наличном или безналичном порядке.

Вкладчик имеет право совершать безналичные расчеты и пользоваться иными видами банковских услуг, определенными банком.

При сравнении условий вкладов в белорусских рублях, можно отметить, что по срочным вкладам предусмотрены более благоприятные условия для вкладчиков, чем по вкладам до востребования. Так, чем больше срок вклада, тем большие проценты банк предусматривает.

Кроме того, часто банк предусматривает капитализацию дохода, дополнительный доход в виде процентный ставки и возможность расходных операций. Вклады с дополнительным доходом (Юбиляр) носят характер сберегательных и призваны стимулировать население в большем накоплении.

Капитализация дохода предусматривается в основном по вкладам с большими сроками (Юбиляр, Мобильный, XXI век, жилищно-накопительный вклад, накопительный вклад, Премиально-накопительный Детский). Это призывает вкладчиков размещать деньги на более длительные сроки и снизить их желание снимать суммы процентов, так как в таком случае на причисленные проценты начисляется также процент.

Возможность расходных операций в размере некоторой части вклада по некоторым видам вкладов способствует привлечению тех вкладчиков, которые хотели бы разместить свои денежные средства при их наличии, но также оставляют за собой право воспользоваться деньгами в случае необходимости.

К таким вкладам относится вид «Мобильный». В настоящее время этот вид пользуется большой популярностью, так как по нем можно расходовать 30% от суммы остатка по вкладу, и по истечение одного года хранения вкладной счет можно закрыть полностью без потери процентов.

Кроме того, популярностью пользуются вклады Юбиляр и Премиально-накопительный Детский, Накопительный, Пенсионный.

По вкладу «Юбиляр» кроме капитализации процентов и возможности совершения расходных операций еще предусмотрена выгодная процентная ставка и дополнительный доход 1% годовых, если не совершались расходные операции.

Вклад «Премиально-накопительный Детский» характеризуется тем, что минимальная сумма вклада составляет всего 10 тыс.руб., выгодная процентная ставка, также предусмотрена капитализация процентов, начисляется дополнительный доход 0,5% при несовершении расходных операций.

Вклад «Накопительный» характеризуется выгодной процентной ставкой, невысокой суммой первоначального взноса (50 тыс.руб.), возможностью пополнения вклада.

Вклад «Пенсионный» характеризуется тем, что срок возврата вклада или части вклада - до востребования, а ставка процентов гораздо выше, чем по вкладам до востребования. Кроме того, средства во вклад поступают в безналичном порядке от организаций, перечисляющих пенсию.

Спросом не пользуются или пользуются недостаточным спросом вклады с небольшими сроками («Гарантированный доход», «Юбилейный», «К отпуску», «XXI век»).

Основная причина такого положения заключается в том, что по данным видам вкладов установлены невысокие процентные ставки. Кроме того, по вкладу «XXI век» не предусмотрено пополнение вклада.

По вкладу «К отпуску» начисляется пониженная процентная ставка (ставка рефинансирования минус 1%), перерасчет процентов при совершении расходной операции до окончания срока 90 дней.

По вкладу «Юбилейный» не производится пополнение вклада и низкая процентная ставка (80% от ставки рефинансирования), а также перерасчет процентов при совершении расходной операции по ставке до востребования.

По вкладу «Гарантированный доход» установлены невысокая процентная ставка и невозможность совершения расходной операции и пополнения вклада.

Действующие виды вкладов в филиале в иностранной валюте приведены по состоянию на 01.10.2007г. вкладов в таблице 2.4.

Таблица 2.4 - Виды вкладов в иностранной валюте по филиалу № 215 АСБ «Беларусбанк»

№ п/п	Вид вклада	Срок хранения	Проц.ставка, % годовых
Доллары США и Евро
1	Праздничный	2 месяца	7
2	Универсальный	2 года	8,5 дополнительный доход - 0,5
3	Капитал	18 месяцев	8
4	Срочный	40 месяцев	9,5
5	Срочный	380 дней	7
6	Срочный банковский вклад с правом пополнения счета	6 месяцев 12 месяцев	5 6
7	Срочный	3 месяца	3
8	До востребования	До востребования	0,1
9	Текущие счета	До востребования	0,1
Российские рубли
10	Российский	18 месяцев	8
11	Текущие счета	До востребования	0,1

Примечание: Источник: 17

Таблица 2.4 показывает, что в филиале действует 11 видов вкладов в иностранной валюте, из 9 счетов - в долларах США и Евро и 2 счета в российских рублях.

Кроме того, в долларах США и Евро открывается больше срочных вкладов, чем по российским рублям. Это вызвано тем, что доверие населения по прежнему остается за более стабильной и конвертируемой валютой.

По счетам в иностранной валюте ставка процента также зависит от срока вклада, а также от условий вклада. Так, самая большая процентная ставка установлена по вкладу на срок 40 месяцев - 9,5% годовых. Далее, ставка в размере 8% установлена по вкладам на срок 18 месяцев (доллары США, Евро и российские рубли).

В целом ставки процентов по вкладам в иностранной валюте значительно ниже ставок по вкладам в белорусских рублях, что объясняется замедлением уровня инфляции в стране и постепенным снижением ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь.

Таким образом, более высокие ставки по вкладам в белорусских рублях делают эти вклады более привлекательными для населения и способствуют реализации иностранной валюты через обменные пункты. В свою очередь увеличение наличной валюты в банках стимулирует рост валютных накоплений страны.

Приведем условия банковских вкладов в иностранной валюте.

1. Срочный банковский вклад в иностранной валюте «Праздничный».

Минимальная сумма вклада не ограничена. Валюта вклада - доллары США или Евро.

Срок возврата вклада - день истечения 2-х месяцев, начиная с даты приема денежных средств во вклад.

Процентная ставка - 70% ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка фиксированная.

Пополнение суммы вклада не производится.

Вклад может быть открыт на имя другого лица.

Начисленные проценты присоединяются к остатку вклада по истечении каждого месяца хранения вклада (производится ежемесячная капитализация дохода).

До наступления срока возврата по вкладу возможно совершение расходной операции в пределах неистребованного остатка дохода, капитализированного по вкладу, без перерасчета размера процентов. Совершение расходной операции свыше этого размера влечет перерасчет суммы процентов по ставке до востребования.

2. Срочный банковский вклад «Универсальный» в иностранной валюте.

Срок возврата вклада - через 2 года со дня заключения договора срочного банковского вклада. Валюта вклада - доллары США, Евро.

Минимальная сумма первоначального взноса не ограничена.

Вклад может быть внесен на имя другого лица.

Процентная ставка - 85% ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка плавающая. Ежемесячная капитализация дохода.

Пополнение вклада возможно только в течение 22 месяцев со дня заключения договора.

До наступления срока возврата вклада производится ежемесячная капитализация основного дохода.

Возможно совершение расходных операций в размере 50% первоначального взноса во вклад. При этом проценты по пониженной процентной ставке не пересчитываются.

Дополнительный доход выплачивается при несовершении расходных операций. Размер дополнительного дохода - 0,5 процентов годовых. Дополнительный доход присоединяется к остатку вклада в день наступления срока возврата вклада.

3. Срочный банковский вклад в иностранной валюте «Капитал».

Внесение денежных средств осуществляется наличными денежными средствами или путем безналичного перечисления денежных средств.

Валюта вклада - доллары США либо Евро.

Срок возврата вклада - по истечении 18 месяцев со дня заключения договора срочного банковского вклада.

Минимальная сумма вклада не ограничена.

Вклад может быть внесен на имя другого лица.

Процентная ставка - 80 процентов ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка фиксированная до истечения 6 месяцев, по истечении 6 месяцев - плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.

Пополнение может производиться только в течение 15 месяцев со дня заключения договора.

4. Срочный банковский вклад в иностранной валюте на 40 месяцев.

Внесение денежных средств возможно наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

Валюта вклада - доллары США либо Евро.

Срок возврата вклада - по истечении 40 месяцев со дня заключения договора срочного банковского вклада.

Минимальная сумма вклада не ограничена.

Процентная ставка - 95% ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка фиксированная до истечения 6 месяцев, по истечении 6 месяцев - плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.

Пополнение вклада возможно только в течение 30 месяцев со дня заключения договора.

При совершении расходной операции до наступления срока возврата (за исключением расходных операций в размере начисленных процентов) производится перерасчет суммы процентов по ставке до востребования.

Начиная со дня наступления срока возврата, а также со дня истребования части вклада, остаток вклада хранится с начислением процентов в размере ставки до востребования.

При выплате вклада либо его части и/или процентов по вкладу наличной иностранной валютой банк покупает у вкладчика часть валюты, подлежащей выплате по курсу на день покупки валюты, установленному банком.

5. Срочный банковский вклад в иностранной валюте сроком на 380 дней.

Внесение денежных средств во вклад осуществляется наличными денежными средствами и (или) путем безналичного перечисления денежных средств.

Валюта вклада - доллары США либо Евро.

Срок возврата вклада - по истечении 380 дней со дня заключения договора срочного банковского вклада.

Минимальная сумма вклада не ограничена.

Процентная ставка - 70% ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка плавающая. При уменьшении процентов новый их размер применяется по истечении одного месяца со дня уведомления, при увеличении - со дня, указанного в решении банка. Ежемесячная капитализация процентов.

Пополнение вклада не производится.

При совершении расходной операции до наступления срока возврата (за исключением расходных операций в размере начисленных процентов) производится перерасчет суммы процентов по ставке до востребования.

Начиная со дня наступления срока возврата, а также со дня истребования части вклада, остаток вклада хранится с начислением процентов в размере ставки до востребования.

При выплате вклада либо его части и/или процентов по вкладу наличной иностранной валютой банк покупает у вкладчика часть валюты, подлежащей выплате по курсу на день покупки валюты, установленному банком.

6. Срочный банковский вклад в иностранной валюте с правом пополнения.

Внесение денежных средств во вклад осуществляется наличными денежными средствами и (или) путем безналичного перечисления денежных средств.

Валюта вклада - доллары США либо Евро.

Срок возврата вклада - по истечении 6 месяцев или 12 месяцев со дня заключения договора.

Минимальная сумма вклада не ограничена.

Процентная ставка - 50% ставки рефинансирования Национального банка РБ (на 6 месяцев), 60% (на 12 месяцев). Ставка плавающая. При уменьшении процентов новый их размер применяется по истечении одного месяца со дня уведомления, при увеличении - со дня, указанного в решении банка.

Пополнение вклада можно только до периода, когда остается 30 дней до окончания срока возврата.

7. Срочный банковский вклад в иностранной валюте на 3 месяца.

Внесение денежных средств во вклад осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

Валюта вклада - доллары США либо Евро.

Срок возврата вклада - по истечении 3 месяцев со дня заключения договора.

Минимальная сумма вклада не ограничена.

Процентная ставка - 30% ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка плавающая. При уменьшении процентов новый их размер применяется по истечении одного месяца со дня уведомления, при увеличении - со дня, указанного в решении банка.

Пополнение вклада не производится.

8. Банковский вклад в иностранной валюте до востребования.

Вклады до востребования в иностранной валюте (доллары США и Евро) открываются наличными денежными средствами либо в безналичном порядке. Вклад хранится до востребования его вкладчиком.

Минимальная сумма первоначального взноса не ограничена.

Пополнение производится без ограничений сумм.

Вклад может быть открыт на имя другого лица.

Возврат вклада производится полностью или частично в пределах остатка вклада по первому требованию вкладчика в наличном или безналичном порядке.

Вкладчик имеет право совершать безналичные расчеты и пользоваться иными видами банковских услуг, определенными банком.

9. Срочный банковский вклад «Российский» (в российских рублях).

Срок возврата вклада - через 18 (восемнадцать) месяцев со дня заключения договора. Валюта вклада - российские рубли.

Минимальная сумма первоначального вклада не ограничена.

Вклад может быть открыт на имя другого лица.

Процентная ставка - 80 ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.

Пополнение вклада возможно только в течение 15 месяцев со дня заключения договора.

При сравнении условий по вкладам в иностранной валюте можно отметить также как и в случаях с вкладами в белорусских рублях, что по вкладам с более высокими сроками предусмотрена капитализация дохода (Универсальный, Капитал, на 40 месяцев, на 380 дней, на 18 месяцев). Однако отличие условий вкладов в иностранной валюте от вкладов в белорусских рублях заключается не только в установлении более низких ставок по вкладам в иностранной валюте, но и отсутствие возможности осуществления расходных операций. Возможность пополнения вклада по некоторым видам ограничено по сроку (Универсальный, вклад на 40 месяцев, вклад с правом пополнения, Капитал и Российский).

Наибольшим спросом пользуются вклады «Универсальный», «Капитал» и «На 40 месяцев». По вкладу «Универсальный» предусмотрено пополнение вклада и ежемесячная капитализация дохода, и возможно совершать расходные операции без пересчета процентов, предусмотрен дополнительный доход при несовершении операций. По вкладу «Капитал» аналогичные условия, кроме возможности расходования средств. По вкладу «На 40 месяцев» предусмотрена достаточно высокая процентная ставка для вкладов в иностранной валюте (95% от ставки рефинансирования) и возможность пополнения вклада в течение 30 месяцев, производится капитализация дохода. Кроме того, достаточным спросом пользуется «Российский» из-за возможности пополнить вклад и ежемесячной капитализации процентов.

Небольшим спросом пользуются вклады «на 380 дней», поскольку невозможно пополнить вклад, «Срочный с правом пополнения», так как установлена низкая процентная ставка (50% ставки рефинансирования) и отсутствует капитализация дохода, и «Срочный на 3 месяца» из-за низкой процентной ставки (30% ставки рефинансирования) и отсутствия возможности пополнить вклад.

Таким образом, население наиболее привлекают условия, которые позволяют пополнять вклад, капитализация процентов, выгодные процентные ставки.

Следовательно, в иностранной валюте также имеются благоприятные условия для вкладчиков, которые призваны сохранить накопившиеся валютные средства населения в пределах страны и в пределах банка.

Процентные расходы филиала № 215 АСБ «Беларусбанк» по состоянию 01.10.2007г. составляют 628,2 млрд.руб. при уровне на 01.10.2006г. в сумме 364,1 млрд.руб., прирост составил 72,5%. Рост процентных расходов объясняется увеличением числа вкладчиков и ростом остатков по вкладам.

Расчет процентных расходов предполагается по следующей схеме. За основу принимается остаток по вкладу, процентная ставка, срок привлечения денежных средств. К примеру, по вкладу «Мобильный» по одному лицевому счету (одному вкладчику) рассчитаем процентные расходы.

Исходные данные:

Остаток по вкладу - 800000 рублей;

Процентная ставка - 12,5% годовых;

Срок до окончания договора - 3 месяца.

Период начисления процентов - 30 дней, количество дней в году - 360 дней.

По условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и на начисленные проценты начисляются проценты (капитализация).

Расчет процентов за 1-й месяц:

=8333 рублей

Расчет за 2-й месяц при не совершении расходных операций:

=8420 рублей

Расчет за 3-й месяц при не совершении расходных операций:

=8508 рублей

Общая сумма по вкладу на момент закрытия счета составит:

800000+8333+8420+8508=825261 рублей

Проценты выплаченные составят: 8333+8420+8508=25261 рублей

Следовательно, сумма процентных расходов по данному вкладу и по данному вкладчику составит 25261 рублей.

2.2 Организация проведения депозитных операций филиала № 215 АСБ «Беларусбанк» с населением

Филиал № 215 АСБ «Беларусбанк» расположен в г.Орша Витебской области.

Юридический адрес филиала: г.Орша, ул. Ленина, 81. Телефон: 80215-24-48-54.

Филиал осуществляет привлечение депозитов на основании лицензии № 56 Национального банка Республики Беларусь, выданной 18.06.2001г.

Депозитные операции с физическими лицами в филиале осуществляет центр розничного бизнеса. В частности, данные операции осуществляют специалисты по операционной работе и консультант под руководством заведующих отделений.

Процесс проведения депозитных операций заключается в следующем. В филиале к каждому гражданину применяется индивидуальный подход. При первичном обращении физического лица в кассу консультант знакомит физическое лицо с видами вкладов и условиями по ним. С гражданином проводится беседа на предмет, какие условия ему более приемлемы, уточняются желаемые сроки размещения. Даются рекомендации по наиболее приемлемым условиям для каждого обратившегося гражданина индивидуально.

Выбрав вид вклада, гражданин обращается непосредственно в кассу. Кассовый узел включает в себя специальные кабины для граждан, куда может зайти гражданин и оформить все документы без посторонних. Кабина изнутри закрывается на ключ. Внутри кабина оборудована креслом и журнальным столиком. Имеется в наличии ручка для записей. Иначе говоря, для граждан предусмотрены благоприятные возможности для оформления вкладных операций.

После того, как гражданин обратился к работнику кассы для первичного оформления выбранного вида вклада, при предъявлении паспорта с ним заключается договор в двух экземплярах.

Договор заключается самим специалистом от имени директора филиала. На проведение депозитных операций и право заключение договоров от имени банка специалисту выдается доверенность.

Взносы во вклад принимаются денежными средствами или безналичным перечислением (с пластиковой карточки, с другого вкладного счета).

Работник, заключив договор и приняв денежные средства, выдает работнику один экземпляр договора, приходный ордер на приме денежных средств и выписку из лицевого счета.

Приходный ордер подписывается гражданином о том, что денежные средства сдал, кассиром, о том, что деньги приняты, и контролирующим работником. Право контрольной подписи для работника оформляется приказом по филиалу.

Кроме того, гражданин имеет право оформить вклад на другое лицо. В этом случае помимо предъявления своего паспорта или документа, удостоверяющего личность, гражданин обязан представить паспорт на другое лицо.

В этом случае с гражданином заключается два вида договора, но на руки выдается только тот, в котором указана его фамилия и сказано о том, что он первоначальный вкладчик.

При первичном обращении в кассу банка гражданина, на имя которого открыт вклад, приобретает с момента обращения все права по вкладу и ему выдается соответствующий бланк договора о том, что данный гражданин с этого момента является вкладчиком.

При пополнении вклада работнику выдается также выписка из лицевого счета и приходный ордер с контрольной подписью контролирующего работника. При расходной операции по вкладу гражданину выдается расходный ордер, в котором он расписывается о получении денежных средств и выписка из лицевого счета. Расходный ордер также подписывается контрольной подписью.

Кассовый работник принятые денежные средства помещает на хранение в ящик своего рабочего стола с дальнейшим помещением их в несгораемом металлическом шкафу, расположенном в кабине кассира. Внутри шкафа имеется дополнительная металлическая ячейка для хранения валюты. Эта ячейка и сам шкаф закрываются на ключ, которые хранятся у кассира. Ящик должен быть всегда закрыт, за исключением случаев помещения туда денежных средств. В конце закрытия дня работник денежные средства от депозитных операций пересчитывает вместе со всеми денежными средствами от проведения других операций и проводится процедура по закрытию операционного дня.

Депозитные операции проводятся на компьютере в программе «Softklub» «Операционный день кассира». Все бланки документов печатаются на принтере. Документы по депозитным операциям кассовый работник в конце рабочего дня формирует в специальные папки. Эти папки помещаются в специальный металлический шкаф, расположенный в кассовом узле, и закрывающийся на ключ. Ключи от шкафа хранятся у заведующего отделением. Документы в шкафу помещаются в специальные ячейки по видам вкладов и по номерам лицевых счетов. Все документы хранятся в данном шкафу до закрытия вклада. При последующем проведении депозитных операций по вкладу кассовый работник обращается в данный шкаф и дооформляет папку новыми документами. При закрытии вкладного счета папка изымается и помещается в архив банка.

Приходные и расходные ордера передаются в одном экземпляре в бухгалтерию для отражения операций по доходам и расходам.

Рабочее место кассира оборудовано удобным вращающимся креслом, рабочим столом, средствами по определению подлинности валют, несгораемым сейфом, каталогами с образцами валют, документами на право проведения депозитных операций (служебное удостоверение, доверенность на проведение депозитных операций), тревожной кнопкой.

В кассе работника должно быть в наличии не менее 5 средств определения подлинности валют.

Кассир не имеет права на рабочем месте иметь свои наличные денежные средства, все личные вещи оставляются в специальном оборудованном помещении для работников.

Кабина кассира закрывается на ключ и огорожена пуленепробиваемым стеклом со всех сторон. Гражданин имеет дело только с ячейкой, в которую можно положить документы или деньги.

Операционная касса отделения, в которой проводятся депозитные операции, оборудована специальным стендом. На стенде помещаются виды и условия по вкладам в белорусских рублях и иностранной валюте, процентные ставки, ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день проведения операций.

Кроме того, на стенде помещаются курсы валют на день проведения операций, а также официальные курсы котировки основных видов валют Национального банка Республики Беларусь (с которыми работает банк).

В целях улучшения качества обслуживания населения и недопущения ошибок в работе кассиров с кассовыми работниками проводится регулярная учеба 1 раз в неделю по графику, разработанному заведующим отделением.

Кроме того, с работниками проводится внеплановая учеба в случаях появления качественно новых видов вкладов и изменения или дополнения видов проведения операций кассовым работникам.

После проведения учебы, все специалисты должны поставить свою подпись в специальном журнале о том, что прошли учебу.

После проведения учебы по работе с данными операциями или в начале поступления работника на работу и окончания двухнедельного испытательного срока, работники сдают зачет комиссии, состоящей из работников банка во главе с директором филиала.

Сдача зачетов оформляется протоколом. Успешно сдавшие зачет работники имеют право приступить к своим обязанностям согласно должностным инструкциям. С момента сдачи зачета работники несут полную ответственность за правильность проведения операций, по которым проводился зачет.

2.3 Анализ развития депозитных операций филиала № 215 АСБ «Беларусбанк» с населением

Информация об остатках по вкладам по состоянию на 01.01.2006г., 01.07.2006г. и на 01.01.2007 приведена в таблице 2.5.

Таблица 2.5 - Остатки по вкладным счетам в белорусских рублях по состоянию по филиалу № 215 АСБ «Беларусбанк»

Виды вкладов	Остатки по вкладным счетам, млн.руб.	Темп роста	Темпприр	С учетом индекса цен	На	Темп роста за полугодие	Темп прир за полугодие	Темп роста за год с учетом индекса цен	Темп прир за год с учетом индексацен
	на 01.01.06	на 01.07.06
Текущие	79,9	48,7	61	-39	85,2	24,3	49,9	-50,1	28,5	-71,5
Благотворительные	2,5	1,6	64	-36	2,7	0,05	3,1	-96,9	1,9	-98,1
До востребования	9775,7	10255	104,9	4,9	10420,9	9924,7	96,8	-3,2	95,2	-4,8
Карт-счета	2856	3988,2	139,6	39,6	3044,5	5155	129,3	29,3	169,3	69,3
Срочные	26622,2	38159,6	143,3	43,3	28379,3	42746,3	112	12	150,6	50,6
Условные	21,2	16,4	77,4	-22,6	22,6	9,6	58,5	-41,5	42,5	-57,5
Всего	39357,5	52469,5	133,3	33,3	41955,1	57859,9	110,3	10,3	137,9	37,9

Примечание: Источник: 16

Данные таблицы 2.5 показывают, что общие остатки по вкладам в белорусских рублях на 01.07.2006г. по сравнению с началом года возросли на 33,3%, на 01.01.2007г. по сравнению с 01.07.2006г. - на 10,3%.

Увеличение произошло преимущественно за счет роста остатков по срочным вкладам на 43,3% на 01.07.2006г. и на 12,0% на 01.01.2007г.

Остатки по вкладам до востребования изменились незначительно - на на 01.07.2006г. возросли на 4,9%, на 01.01.2007г. снизились на 3,2%.

Остатки по карт-счетам возросли на 39,6% на 01.07.2006г. и на 29,3% на 01.01.2007г.

По текущим счетам происходит снижение остатков средств на них: на 01.07.2006г. на 39,0%, на 01.01.2007г. - на 50,1%.

По благотворительным вкладам происходит снижение остатков средств на 36,0% на 01.07.2006г., и на 96,9% на 01.01.2007г.

По условным вкладам произошло снижение остатков на 22,6% на 01.07.2006г. и на 41,5% на 01.01.2007г.

Следовательно, самый большой рост остатков наблюдается по срочным вкладам.

Таким образом, анализ таблицы 2.5 показывает, что происходит переток денежных средств из текущих и условных вкладных счетов в срочные вклады. Это объясняется тем, что население стремится сохранить свои сбережения в банках, а не расходовать их.

Кроме того, увеличивающиеся остатки по карт-счетам объясняются внедрением системы выплаты денежных средств (заработной платы, стипендий, пособий) на предприятиях и организациях.

Доля остатков вкладных счетов в общей сумме остатков по состоянию на 01.01.2006г., 01.07.2006г. и 01.01.2007г. приведена в таблице 2.6.

Таблица 2.6 - Доля остатков вкладных счетов в общей сумме остатков вкладов

Виды вкладов	Доля на 01.01.2006г., %	Доля на 01.07.2006г., %	Доля на 01.01.2007г.,%
Текущие	0,20	0,09	0,04
Благотворительные	0,01	0,003	0,0001
До востребования	24,84	19,54	17,15
Карт-счета	7,26	7,60	8,91
Срочные	67,64	72,73	73,88
Условные	0,05	0,03	0,02
Всего	100	100	100

Примечание: Источник: 16

Таблица 2.6 показывает, что доля остатков срочных счетов в белорусских рублях в общей сумме остатков возросла с 67,64 до 73,88%, доля счетов до востребования снизилась с 24,84 до 17,15%. Доля карт-счетов возросла с 7,26% на 01.01.2006г. до 8,91% на 01.01.2007г. Доля остатков текущих, благотворительных и условных счетов значительно не изменилась.

Снижение доли остатков по счетам до востребования и увеличение доли остатков по срочным вкладам показывает, что также переходит переток денежных средств из вкладов до востребования в срочные вклады. Это объясняется тем, что население стало более заинтересовано в не простом хранении средств в банках и в безопасности, но и в желании получать доходы от их хранения.

В результате анализа таблиц 2.5 и 2.6 можно сделать общий вывод о перетоке денежных средств с текущих вкладов счетов, условных и до востребования в срочные вклады.

На переток повлияло повышение уровня жизни населения из-за улучшения экономической ситуации в стране, что привело к повышению средней заработной платы. Кроме того, регулярное повышение пенсии стимулирует население пенсионного возраста сохранять свои сбережения в банках. В результате население стремится к накоплению.

Информация об остатках вкладов в иностранной валюте приведена в таблице 2.7.

Данные таблицы 2.7 показывают, что за 1 полугодие 2006г. по сравнению возросли общие остатки по вкладам: по долларам США на 10,3%, по Евро - на 5,1%, по российским рублям - на 37,1%. За 2 полугодие 2006г. прирост составил по долларам - 6,2%, по Евро - 2,5%, по российским рублям - 55,6%.

Таблица 2.7 - Остатки по вкладным счетам в иностранной валюте по филиалу № 215 АСБ «Беларусбанк»

Виды вкладов	Остатки по вкладным счетам	Темп роста	Темп прироста	Наг	Темп роста	Темп прироста
	на 01.01.06г.	на 01.07.06г.
Доллары США, тыс.долл.США
До востребования	294,2	307,2	104,4	4,4	331,9	108,0	8,0
Срочные	4227,1	4487	106,1	6,1	4965,2	110,7	10,7
Всего	4521,3	4987,5	110,3	10,3	5297,1	106,2	6,2
В Евро, тыс. ЕUR
До востребования	193,7	166,2	56,5	-43,5	109,5	65,9	-34,1
Срочные	1243,8	1287,3	112,7	12,7	1401,8	108,9	8,9
Всего	1437,5	1474,9	105,1	5,1	1511,3	102,5	2,5
В российских рублях, тыс. RUR
До востребования	83	0	0	-100	0
Срочные	6549,5	8976,7	137,1	37,1	13967	155,6	55,6
Всего	6632,5	8976,7	137,1	37,1	13967	155,6	55,6

Примечание: Источник: 16

Увеличение общих остатков произошло за счет увеличения остатков по срочным вкладам: за 1 полугодие 2006г. по долларам на 6,1%%, по Евро - на 12,7%, по российским рублям - на 37,1%, за 2 полугодие 2006г. по долларам - 10,7%, по Евро - 8,9%, по российским рублям - 55,6%.

Остатки по вкладам до востребования возросли по долларам США за 1 полугодие 2006г. на 4,4%, за 2 полугодие 2006г. - на 8%. В Евро остатки по вкладам до востребования снизились в 1 полугодии на 43,5%, во 2 полугодии на 34,1%.

Поскольку в отделении нет карт-счетов, открытых в иностранной валюте, остатки по карт-счетам отсутствуют.

Таким образом, анализ таблицы 2.7 показывает, что происходит перераспределение денежных средств в иностранной валюте из средств со счетов до востребования на срочные вклады. Это характеризуется тем, что население в последнее время с большим вниманием относится к выгодному размещению валюты во вклады.

В целом можно отметить, что наибольшим спросом пользуются вклады в белорусских рублях, что связано с ростом среднемесячной заработной платы в стране, ростом пенсий, низкими инфляционными процессами и приемлемыми процентными ставками по этим вкладам.

Филиал проводит большую работу по привлечению дополнительных клиентов. Филиал доводит всем своим отделениям прогнозные планы по привлечению денежных средств на вкладные счета в белорусских рублях и иностранной валюте.

Выполнение прогнозных показателей приведено в таблицах 2.8 - 2.10.

Таблица 2.8 - Выполнение прогнозных показателей по привлечению денежных средств по филиалу № 215 АСБ «Беларусбанк» за 1 полугодие 2006г.

№пп	До востребования	Срочные депозиты
	План	Факт	% вып.	План	Факт	% выпол.
В Евро, тыс. ЕUR
1	-35,6	-42,1	118,3	-1,9	-5,4	-253,8
В российских рублях, тыс. RUR
2	69,5	71,3	102,6	4867,5	4539,1	93,3
В долларах США, тыс. USD
3	1	-13,5	-1350	351,4	376,9	107,3
В белорусских рублях, млн. руб.
4	648,3	-956,6	-147,6	10134	10327	101,9

Примечание: Источник: 16

Таблица 2.9 - Выполнение прогнозных показателей по привлечению денежных средств по филиалу № 215 АСБ «Беларусбанк» за 2 полугодие 2006г.

№пп	До востребования	Срочные депозиты
	План	Факт	% вып.	План	Факт	% выпол.
В Евро, тыс. ЕUR
1	-39,7	-50,4	127,0	1	-0,2	-20,0
В российских рублях, тыс. RUR
2	73,8	65,2	88,3	5687,3	5321	93,6
В долларах США, тыс. USD
3	-2	-10,6	530	427,9	404,1	94,4
В белорусских рублях, млн. руб.
4	727,1	-858,1	-118,0	11581	12137	104,8

Примечание: Источник: 16

Таблица 2.10 - Выполнение прогнозных показателей по привлечению денежных средств по филиалу № 215 АСБ «Беларусбанк» за 1 полугодие 2007г.

№пп	До востребования	Срочные депозиты
	План	Факт	% вып.	План	Факт	% выпол.
В Евро, тыс. ЕUR
1	-42,3	-43,6	103,1	0,8	0,3	37,5
В российских рублях, тыс. RUR
2	76,4	69,1	90,4	5497	5121	93,2
В долларах США, тыс. USD
3	-2	-10,4	520	408,4	391,9	96,0
В белорусских рублях, млн. руб.
4	349	119,1	34,1	12230	12987	106,2

Примечание: Источник: 16

Данные таблицы 2.8-2.10 показывают, что по привлечению вкладов в Евро отрицательные показатели. Это означает планирование оттока средств со вкладов. Планирование оттока предусмотрено в связи с тем, что вклады в Евро не пользуются спросом и осуществляется отток денежных средств. В таблице видно, что отток денежных средств со вкладов в Евро осуществляется в более высоком размере, чем предусмотрено планом.

В российских рублях по вкладам до востребования при планировании притока денежных средств план перевыполнен в 1 полугодии на 2,6%, во 2 полугодии недовыполнен на 11,7%, в 1 полугодии 2007г. - недовыполнен на 9,6%. По срочным вкладам в план недовыполнен на 6,4%-6,8%.

По вкладам в долларах США по депозитам до востребования в 1 полугодии 2006г. предусмотрено привлечение денежных средств, фактически произошел отток вкладов, во 2 полугодии 2006г. и 1 полугодии 2007г. предусмотрен отток по 2,0 млн.руб., фактически отток составил 10,6-10,4 млн.долларов. По срочным вкладам план по привлечению перевыполнен в 1 полугодии 2006г. на 7,3%, во 2 полугодии 2006г. и 1 полугодии 2007г. недовыполнен на 5,6% и 4,0% соответственно.

По вкладам в белорусских рублях вместо запланированного привлечения денежных средств по вкладам до востребования в 1 и 2 полугодии 2006г. происходит отток денежных средств. В 1 полугодии план по приливу выполнен только на 34,1%. Отток денежных средств со счетов до востребования связан с нежеланием физических лиц хранить денежные средства в виде заработной платы и пенсии на счетах до востребования. По срочным вкладам план по привлечению перевыполнен в 1 полугодии 2006г. - на 1,9%, во 2 полугодии 2006г. - на 4,8%, в 1 полугодии 2007г. - на 6,2%.

Таким образом, проведенный анализ остатков вкладов и плановых показателей по привлечению денежных средств показал, что в связи с ростом среднемесячной заработной платы в стране и повышением размеров пенсий происходит перераспределение денежных средств из вкладов до востребование в срочные вклады.

Анализ динамики привлеченных средств за 1,2 полугодие 2006г. и 1 полугодие 2007г. приведен в таблицах 2.11-2.12.

Таблица 2.11 - Динамика привлеченных средств в депозиты до востребования по филиалу № 215 АСБ «Беларусбанк»

Вид валюты	Депозиты до востребования
	1 полугодие 2006г.	2 полугодие 2006г.	Темп роста, %	1 полугодие 2007г.	Темп роста, %
Евро, тыс. ЕUR	-42,1	-50,4	119,7	-43,6	86,5
Российские рубли, тыс. RUR	71,3	65,2	91,4	69,1	106,0
Доллары США, тыс. USD	-13,5	-10,6	78,5	-10,4	98,1
Белорусские рубли, млн.руб.	-956,6	-858,1	89,7	119,1	-13,9

Примечание: Источник: 16

Данные таблицы 2.11 показывают, что во 2 полугодии 2006г. по Евро отвлечение денежных средств возросло на 19,7%, в 1 полугодии 2007г. отвлечение денежных средств со вкладов снизилось на 13,5%. По российским рублям во 2 полугодии 2006г. - снижение размера привлеченных средств на 8,6%, в 1 полугодии 2007г. - приток возрос на 6,0%. По долларам США во 2 полугодии 2006г. - отток денежных средств снизился на 21,5%, в 1 полугодии 2007г. - отток снизился на 1,9%. По белорусским рублям во 2 полугодии 2006г. - отток составил 858,1 млн.руб. при уровне 956,6 млн.руб. в 1 полугодии 2006г., в 1 полугодии 2007г. приток денежных средств составил в сумме 119,1 млн.руб. при сравнении с оттоком во 2 полугодии 2006г.

В целом по вкладам до востребования в иностранной валюте происходит отвлечение денежных средств физическими лицами, кроме средств в российских рублях. Это объясняется также перераспределением денежных средств из вкладов до востребования в срочные вклады. На это показывают также данные таблицы 2.12.

Таблица 2.12 - Динамика привлеченных средств в срочные депозиты по филиалу № 215 АСБ «Беларусбанк»

Видвалюты	Срочные депозиты
	1 полугодие 2006г.	2 полугодие 2006г.	Темп роста, %	1 полугодие 2007г.	Темп роста, %
Евро, тыс. ЕUR	356,5	128,5	36,0	88,6	68,9
Российские рубли, тыс. RUR	4539,1	5321	117,2	5121	96,2
Доллары США, тыс. USD	376,9	404,1	107,2	391,9	97
Белорусские рубли, млн.руб.	10327	12137	117,5	12987	107

Примечание: Источник: 16

Данные таблицы 2.12 показывают, что во 2 полугодии 2006г. по Евро привлечено меньше на 64,0% по сравнению с 1 полугодием 2006г. и в 1 полугодии 2007г. привлечено на 31,1% меньше по сравнению со 2 полугодием 2006г. По российским рублям во 2 полугодии 2006г. приток на 17,2% больше чем в 1 полугодии 2006г., в 1 полугодии 2007г. привлечено на 3,8% меньше 2 полугодия 2006г.