Деятельность Курганского отделения № 8599 ОАО Сбербанка России

· Расходные операции по вкладу не производятся;

· Начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу;

· При невостребовании вклада производится автоматическая пролонгация вклада на новый срок на прежних условиях по процентной ставке, предусмотренной в договоре.

Преимущества данного вклада для вкладчиков:

· Возможность пополнения вклада;

· Автоматическая пролонгация вклада;

· Выплата процентов;

· Возможность открывать вклад на имя несовершеннолетнего.

Преимущества для банка:

· Привлечение новых клиентов;

· Накопление ресурсной базы.

Главное отличие данного вклада от привлекаемых банком - невысокая сумма вклада и выгодная процентная ставка. Для вкладчиков, которые не стремятся хранить деньги в банках длительное время, данный вид вклада является выгодным. [13]

Сравним процентные расходы по предложенным вкладам при условии одинакового срока хранения и одинаковой суммы остатка по вкладу:

"Свадебный". Остаток по вкладу - 300 000 р.

Процентная ставка - 10,25% годовых;

Срок нахождения средств во вкладе - 2 месяца.

Период начисления процентов - 30 дней, количество дней в году - 360 дней.

По условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и на начисленные проценты начисляются проценты (капитализация).

Расчет процентов за 1-ий месяц:

Расчет процентов за 2-ой месяц:

Сумма процентов =

Общая сумма по вкладу составит:

300000 + 2562,5 + 2584,4 = 305146,9 р.

Процентные расходы составят:

2562,5 + 2584,4 = 5146,9 р.

Доходы банка от вклада "Свадебный" составят приблизительно:

1 вклад 300 000 р. - 50 вкладов 15 000 000 р.

Процентные расходы составят:

На 1 вклад 5146,9 р. - 50 вкладов 257 345 р.

Общая сумма вклада находится в обороте у банка под 20% годовых, что за месяца принесет доход:

15 000 000 р. + 3,3 % (20% делим на 12 месяцев и умножаем на 2 месяца)

Получаем 15 000 000 + 495 000 = 15 495 000 р.

Из этих денег делаем выплаты по вкладу, которые составят на 50 человек 15 257 345 р. и в остатке у банка останется 237 655 р.

"Новогодний". Остаток по вкладу - 300 000 рублей;

Процентная ставка - 9,5 % годовых;

Срок нахождения средств во вкладе - 2 месяца;

Период начисления процентов - 30 дней, количество дней в году -360.

По условиям вклада начисленные проценты зачисляются на отдельный счет и на проценты начисляется процентная ставка до востребования.

Расчет процентов за 1-й месяц:

Расчет процентов за 2-ой месяц:

Сумма процентов по вкладу до востребования на 2 месяца = ,99 р.

Общая сумма по вкладу составляет: 300 000 р.

Процентные расходы составят:

2375 +2375 + 0,98 +0,99 = 4751,97 р.

Доходы банка от вклада "Новогодний" составят:

На 1 вклад - 300 000 р., 50 вкладов - 15 000 000 р.

Процентные расходы составят:

На 1 вклад 4751,97 р., на 50 вкладов - 237598,5р.

Общая сумма вклада находится в обороте банка под 20% годовых, что за 2 месяца принесет доход:

15 000 000 р. + 3,3 % (20 % делим на 12 месяцев и умножаем на 2 месяца)

Получаем 15 000 000 р. + 495 000 = 15 495 000 р.

Из этих денег делаем выплаты по вкладу, которые составят на 50 человек 15 237 598,5р. и в остатке у банка останется 257 401,5 р.

"День рождения". Остаток по кладу - 300 000 р.

Процентная ставка - 12% годовых;

Срок нахождения средств во вкладе - 2 месяца.

Период начисления процентов - 30 дней, количество дней в году 360 дней.

По условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и проценты на них не начисляются.

Расчет процентов за 1 месяц:

Сумма процентов =

Расчет за 2 месяц:

Сумма процентов =

Общая сумма по вкладу составит:

300 000 + 3 000 + 3 030 = 306 030 р.

Процентные расходы составят:

3000 + 3 030 = 6 030 р.

1 вклад - 300 000 р., 50 вкладов - 15 000 000 р.

Процентные расходы составят:

На 1 вклад - 6 030 р., на 50 вкладов - 301 500 р.

Общая сумма вклада находится в обороте у банка под 20% годовых, что за 2 месяца принесет доход:

15 000 000 р. + 3,3 % (20 % делим на 12 месяцев и умножаем на 2 месяца)

Получаем 15 000 000 р. + 495 000 = 15 495 000 р.

Из этих денег делаем выплаты по вкладу, которые составят на 50 человек 15 301 500 р. и в остатке у банка останется 193 500 р.

Сведем данные расчеты в таблицу 16 и сделаем общий вывод.

Таким образом, при сравнении процентных расходов по вкладам, можно сделать вывод, что для вкладчика наибольший доход от вложения средств принесет вклад " День рождения", поскольку данный вклад предусматривает самую высокую ставку. Банк тем больше сокращает свои расходы, чем меньше сумма процентов выплачена вкладчикам и с данной точки зрения для банка более выгодным является вклад "Новогодний" по сравнению с другими предложенными вкладами.



Таблица 16 - Сравнительная характеристика предложенных видов целевых вкладов, р.

Наименование вклада	Сумма вклада, р.	Количество вкладчиков, чел.	Процентная ставка, %	Срок привлечения, мес.	Выплаты по вкладу, р.	Доход банка, р.
Свадебный	300 000	50	10,25	2	15 257 345	237 655
Новогодний	300 000	50	9,5	2	15 237 598,5	257 401,5
День рождения	300 000	50	12	2	15 301 500	193 500

Каждый банк испытывает трудности в дополнительных ресурсах для использования их в долгосрочном инвестировании, то целью данных вкладов является не именно максимизация прибыли, а привлечение новых клиентов, которые будут заинтересованы в длительном хранении средств. И тем самым банк получит долгосрочную перспективу в виде возможности использования данных средств в кредитных операциях и соответственно получит процентные доходы от размещения ресурсов. А это в свою очередь, и принесет прибыль банку.

2.2 Привлечение новых клиентов за счет маркетинговых мероприятий

Как правило, коммерческие банки стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов для того, чтобы повысить рентабельность и конкурентоспособность. Из этого следует, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление клиентам не только банковских услуг, но и самого банка.

Банковский маркетинг нацелен на установление взаимосвязей между особенностями и возможностями определенного банка с клиентами на целевом рынке и обеспечивает достижение своей основной коммерческой цели через наиболее полное удовлетворение выявленных потребностей клиентов. Но специфика банковского маркетинга обусловлена также особенностями самого банковского товара (продукта и услуги) и их отличиями от других товаров и видов экономической деятельности.

Также его можно определить как поиск наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Этот процесс предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов. [9]

Для населения постоянно необходима разнообразная информация о появлении новых видов вкладов, о появлении нового кредита, для этого Курганскому ОСБ №8599 необходимо проводить как имиджевую рекламу, так и рекламу на экранах телевизора, на радио, наружную рекламу, а также в периодической печати.

Главная цель для банка - это охватить и заинтересовать в своих услугах как можно больше аудиторий клиентов.

Одной из задач банка является задача выбора средства распространения рекламы. Курганскому ОСБ №8599 стоит более активно оповещать население о процентных ставках, т.е. проводить рекламные компании в различных областях. Многие клиенты уходят в другие банки только из-за того, что наслышаны о других банках из доступных источников, а это большой плюс банкам-конкурентам, вернее их маркетинговым и рекламным службам.

Усовершенствование и расширение маркетинга помогло бы банку привлечь внимание населения, то есть расширить круг клиентов, повысить спрос на имеющиеся и новые услуги, предлагаемые банком, тем самым увеличить свою прибыль. Проанализируем затраты на рекламу новых предложенных мною вкладов в таблице 17.

Таблица 17 - Расчет затрат на рекламные мероприятия по увеличению числа клиентов

Рекламный ресурс	Содержание рекламы	Стоимость услуги	Количество	Расчет затрат
Реклама в эфире 1 телеканала	Бегущая строка, реклама о появлении нового кредита "Свадебный" (20 слов)	14р./ 1 слово	3 раза в день	20*14*3*30= 25200
Радио волна 101,5 FM	Рекламное напоминание о появлении нового кредита ведущими в утреннем шоу	300 р.	1 раз вдень	300*1*30= 9000
Редакция газеты "Курган и курганцы"	Небольшая статья о новом виде кредита (20 слов)	14 р. / 1 слово	1 раз в месяц	20*14*1=280
Итого затрат	х	х	х	34480

Реклама на радио, телевидение и газетах о появлении нового кредита проходила в течении 2 месяцев. И поэтому затраты на рекламу составили: 34480*2=68960 р.

Данную рекламу в течении 2 месяцев прослушало и просмотрело 240000 человек и на основании среднестатистических данных маркетинговых исследований эффективности рекламы, можно сказать о том, что за год кредитом собираются воспользоваться 70 человек по 100000 рублей.

Рассчитаем эффективность от проведения мероприятий по расширению маркетинга (таблица18).

На основании таблицы, можно сделать вывод, что после двухмесячной рекламной компании, количество выдаваемых кредитов резко возрастет, об этом свидетельствует рассчитанная величина экономической эффективности, которая составила 165,9%.

Таблица 18 - Расчет эффективности от проведения рекламных мероприятий

Показатель	Сумма, р.
Доход от проведения рекламной компании за год составил ((70 чел.* 100000)*17%	1190000
Комиссия за открытие ссудного счета (100000 р.*3%*70 чел.)	210000
Комиссия за ведение ссудного счета (100000 р.*0,5%*12 мес.*70 чел.)	420000
Всего доходов (1190000+210000+420000) р.	1820000
Затраты на 1 кредитного специалиста, задействованного в оформлении и выдаче кредитов, в том числе:	166800
Среднегодовая заработная плата кредитного эксперта (10000 р.*12 мес.)	120000
Страховые взносы (120000р.*34%)	40800
Прочие расходы (поощрительные выплаты) (500 р.*12 мес.)	6000
Проценты уплаченные за использование денежных средств (100000 р. * 6,5%*70 чел.)	455000
Затраты на двухмесячную рекламу (34480р.*2 мес.)	68960
Всего расходов (166800+455000+68960)р.	690760
Экономический эффект (1820000-690760) р.	1146040
Экономическая эффективность (1146040/690760)*100,%	165,9

Составим прогноз результатов деятельности банка с учетом внедрения предложенных мероприятий (таблица 19).

Таблица 19 - Прогноз результатов деятельности банка

Мероприятие	Экономический эффект
Вклад "Свадебный"	Привлечение клиентов, увеличение ресурсной базы, прибыль банка составит 237 655 р.
Вклад "Новогодний"	Привлечение клиентов, увеличение ресурсной базы, прибыль составит 257 401,5 р.
Вклад "День рождения"	Привлечение клиентов, увеличение ресурсной базы, прибыль составит 193 500 р.
Проведение рекламной компании	Привлечение клиентов, увеличение числа выдаваемых кредитов, рост прибыли на 1146040 р.

Экономический эффект от внедрения новых мероприятий положительный: это не только привлечение новых клиентов, но и дополнительный доход. Рассчитаем прогнозируемую рентабельность в таблице 20.

Таблица 20 - Прогноз рентабельности собственного капитала

Показатель	2013 г.	После мероприятий
Доходы, всего, тыс.р.	1930819	1934124
Расходы всего, тыс.р.	1249534	1251021
Прибыль, тыс.р.	681285	683103
Капитал, тыс.р.	2030615	2030615
Рентабельность собственного капитала, %	33,5	33,6

Таким образом, эффективность всех мероприятий можно наглядно увидеть при расчете рентабельности собственного капитала.

Внедрение мероприятий позволит увеличить рентабельность собственного капитала банка на 0,1 %. Доходы повысятся на 3305 тыс.р., расходы - на 1487 тыс.р.

Прибыль увеличится на 1818 тыс.р.

Рассмотрим общий эффект от мероприятий на рисунке 7.

Рисунок 7- Общий эффект от предложенных мероприятий

Эффект от внедрения мероприятий включает в себя не только экономический эффект, но и социальный. Экономический: повышение рентабельности, увеличение прибыли, увеличение ресурсной базы банка, социальный эффект: привлечение клиентов, повышение благосостояния населения.



Заключение

Анализ уровня квалификации сотрудников показал, что наибольший удельный вес среди персонала приходится на сотрудников с высшим образованием .Основную долю в общей численности занимают работники со стажем работы от 3 до 5 лет. Их численность с каждым годом возрастает. Численность работников со стажем менее года также увеличивается из года в год. Это говорит о том, что в трудовой коллектив вошли новые работники, молодые специалисты .Основную долю среди работников занимают работники возрастом от 30 до 50 лет.

Наибольший удельный вес в структуре активов занимают работающие активы. Наибольший удельный вес в структуре пассивов приходится на привлеченные средства. За анализируемый период величина доходов возросла на 930289 тыс.р. Расходы ОСБ № 8599 Сбербанка России увеличились на 331592 тыс.р.

По результатам финансового анализа было выявлено, что Курганское отделение № 8599 ОАО "Сбербанк России" работает достаточно эффективно и в дальнейшем имеет благополучную перспективу развития. Рентабельность капитала резко возросла с 6,39% - в 2011 г., до 33,55% - 2013 г. Это говорит о том, что отдача капитала в рассматриваемом периоде увеличилась более, чем в 5 раз.

Конкурентоспособность депозитных услуг Сбербанка высока по сравнению с другими банками Курганской области.

Число клиентов, пользующихся кредитными услугами Сбербанка в 2013г. возросло на 18050 чел. по сравнению с 2011 г. Наиболее высоким спросом пользуются потребительские кредиты за весь анализируемый период. С каждым годом наблюдается увеличение пользователей кредитных карт различных видов, что благоприятно сказывается на конкурентоспособности банка.

Для повышения конкурентоспособности услуг Сбербанка я предлагаю разработать целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим личным и государственным праздникам. Сроки этих вкладов короче сроков, чем по обычным вкладам, а процент устанавливается выше.

Одной из задач банка является задача выбора средства распространения рекламы. Курганскому ОСБ №8599 стоит более активно оповещать население о процентных ставках, т.е. проводить рекламные компании в различных областях. Усовершенствование и расширение маркетинга помогло бы банку привлечь внимание населения, то есть расширить круг клиентов, повысить спрос на имеющиеся и новые услуги, предлагаемые банком, тем самым увеличить свою прибыль. Я предлагаю реализовать следующие рекламные мероприятия: реклама в эфире 1 телеканала (бегущая строка), напоминание о появлении нового кредита ведущими в утреннем шоу (Радио волна 101,5 FM), небольшая статья в газете "Курган и курганцы". Внедрение мероприятий позволит увеличить рентабельность собственного капитала банка на 0,1 %, прибыль увеличится на 1818000р.



Список использованной литературы

1. Алексеева Д.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. - М.:Юриспруденция, 2011.-208

2. Бибикоа Е.А. Банковское дело.-М: Флинта, 2012.-546

3. Жуков Е.П., Соколов Ю.С. Банковское дело. - М Юрай, 2012.-592

4. Звонова Е. Организация деятельности коммерческого банка. - М: Инфра-М, 2012.-640

5. Попова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 271с.

6. Продолятченко П.А. Процесс депозитирования в деятельности банка // Финансы и кредит.-2013.-№47. С 7-70

7. Путковская С.А. Выбор механизма повышения эффективности банковских услуг // Проблемы современной экономики.-2013. -№3.с.34-38

8. Сафронова Т.е. Анализ процесса формирования и управления ресурсами коммерческого банка // Проблемы современной экономики. - 2013. - №4.- с 41-44

9. Севрук В.Г. Банковский маркетинг. - М.: Дело, 2011. - 70с.

10. Фаминский, И. Конкурентоспособность в мировой экономике // Экономист. - 2011. - № 10. - С. 33 - 42.

11. Хольнова Е.Г. Системно-структурные характеристики банковского финансового менеджмента // Проблемы современной экономики. - 2012.- №3. - с.34-40

12. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Инфра-М., 2013. - 272 с.

13. http://www.sberbank.ru/kurgan/ru

Размещено на Allbest.ru