Деятельность Курганского отделения № 8599 ОАО Сбербанка России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Предоставление банковских услуг - это основная деятельность любого банка. Для того, чтобы получить большую прибыль, банковское учреждение должно создать свою услугу, необходимую клиенту, определить ее цену, выйти с ней на рынок и реализовать ее. Иными словами, банковская услуга - это услуга, удовлетворяющая какой-либо спрос и предназначенная для продажи на рынке. Товар банка специфичен - это банковские услуги, которые представляют собой операции с деньгами и ценными бумагами, а также посреднические операции и консультационные услуги финансового характера.

Банки оказывают три основные вида финансовых услуг на рынке корпоративного сектора: трансакционные, портфельные и операционные.

Портфельные услуги связаны с традиционной деятельностью банков как ссудо-сберегательных финансовых институтов. К портфельным услугам относятся предоставление займов клиентам (кредиты) и прием денежных средств во вклады (депозиты). Банки аккумулируют временно свободные ресурсы в виде депозитов и распределяют их в форме кредитов. Оказывая эти услуги, банки перераспределяют ресурсы от лиц, совершающих сбережения, к лицам, нуждающимся в кредите, и тем самым обеспечивают предприятия дополнительными финансовыми ресурсами. Именно этот вид услуг отличает банки от других финансовых посредников. Кредитно-депозитные услуги приносят банкам около 70% дохода.

Трансакционные услуги - услуги по обслуживанию сделок.

Операционные услуги банки используют как источник дополнительных доходов (их еще называют "платные услуги"). Операционные услуги в широком смысле представляют собой продажу банковской ликвидности. К ним относится инвестиционные услуги (в том числе и трастовые), услуги по страхованию и другие платные услуги, которые банки оказывают своим клиентам.

Одним из основных путей улучшения качества облуживания клиентов считается разработанный и отлаженный стандартный набор услуг и банковских продуктов. Один из таких продуктов - обслуживание физических лиц. К услугам физических лиц относятся выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт, банковских, вкладов, обезличенных металлических счетов, предоставление в аренду индивидуального банковского сейфа, проведение операций или получение информации по счетам, вкладам клиента и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания. Данные виды услуг востребованы и активно развиваются.

Все вышеизложенное обуславливает актуальность данного исследования.

Целью данной работы является повышение конкурентоспособности услуг Курганского ОСБ № 8599 в сфере обслуживания физических лиц.

В соответствии с целью в отчете поставлены и решены следующие задачи: банк услуга конкурентоспособность финансовый

· Изучить организационно-экономическую и финансовую характеристику Курганского ОСБ № 8599;

· Провести анализ конкурентоспособности банковских услуг, оказываемых физическим лицам;

· Разработать основные направления повышения конкурентоспособности банковских услуг.

Предмет исследования - совокупность банковских услуг, оказываемых физическим лицам.

Объект исследования - Курганское отделение № 8599 ОАО Сбербанк России.

Периодом исследования деятельности организации является 2011 - 2013 гг. Для составления отчета используются статистический, монографический, описательный, динамический и другие методы исследования с соответствующими им приемами.

Источниками данных являются: бухгалтерский баланс, отчет о доходах и расходах, первичные документы, нормативно-правовая база, учебные пособия, публикации в периодической печати и др.



1. Организационно-экономическая характеристика банка

1.1 Организационная характеристика

Сбербанк России - это лидер банковской системы Российской Федерации, основа её стабильности и надёжности. Он включает в себя 17 территориальных банков и более 19 тысяч отделений по всей стране, во всех 83 субъектах Российской Федерации.

Только в России у Сбербанка более 106 миллионов клиентов - больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек.

Сбербанк сегодня - это мощный современный банк, который стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы и в Турции.

Уральский банк Сбербанка России предлагает широкий спектр услуг корпоративным клиентам: комплексное банковское обслуживание юридических лиц (в рублях и иностранной валюте), кредитование, финансирование инвестиционных проектов и экспортно-импортных операций, обслуживание участников внешнеэкономической деятельности, операции с драгоценными металлами, инкассация, а также факторинг, лизинг, расчетно-кассовое обслуживание с использованием электронной системы расчетов, финансовые и налоговые консультации, размещение временно свободных денежных средств, обслуживание на фондовом рынке, и многое другое.

В рамках комплексного обслуживания физических лиц Уральский банка Сбербанка России является лидером, он предоставляет клиенту следующие виды услуг: выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт, банковских, вкладов, обезличенных металлических счетов, предоставление в аренду индивидуального банковского сейфа, проведение операций или получение информации по счетам, вкладам клиента и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания Банка, систему "Сбербанк ОнЛ@йн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка), депозитарное обслуживание, брокерские услуги.

В Курганской области Сбербанк России представлен 22 отделениями во главе с Курганским отделением № 8599 Уральского банка Сбербанка России (Головное отделение).

Отделение Сбербанка России №8599 расположено в г. Кургане по адресу ул. Гоголя, 98. Данное отделение создано в 2002г. Должность управляющего данного отделения занимает Романов В.А.

Данный объект не является самостоятельным субъектом, оно принадлежит Уральскому банку Сбербанка России, поэтому на балансе данной организации нет уставного капитала, акций, а собственные средства представлены фондом переоценки основных средств, распределенной прибылью.

Организационная структура Курганского ОСБ № 8599 представлена пятью блоками: "Розничный бизнес", "Обеспечивающий", "Корпоративный бизнес", "Финансы", "Управляющего отделением", в каждый из которых входят соответствующие разделы. Всего в аппарат отделения входит 29 крупных отделов, которые в свою очередь также имеют подотделы. Все отделы банка в своей деятельности руководствуются действующими в банке инструкциями, правилами и положениями об отделах.

Наглядно организационная структура Курганского ОСБ № 8599 представлена на рисунке 1 (приложение 3).

Органами управления являются: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет, Правление Банка. Возглавляет Правление Президент и председатель Правления Банка.

Банк ежегодно проводит общее собрание акционеров, на котором решаются вопросы: об избрании наблюдательного совета, ревизионной комиссии, утверждении аудитора банка, годовых отчетов, бухгалтерских балансов, счета прибылей и убытков, распределение прибылей и убытков. Годовое общее собрание акционеров проводится не ранее чем через 2 месяца и не позднее, чем через 6 месяцев после окончания финансового года Банка.

Наблюдательный совет осуществляет общее руководство деятельности Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров. Члены наблюдательного совета избираются на годовом общем собрании сроком на 1 год и могут переизбираться неограниченное число раз.

Руководство текущей деятельностью банка осуществляется правлением и председателем правления банка Председатель правления банка избирается общим собранием акционеров из числа членов наблюдательного совета.

Председатель правления банка приказом назначает на должность управляющего отделением, его заместителя и главного бухгалтера, утверждает штатное расписание отделения, решает другие вопросы деятельности отделения, выходящие за пределы компетенции управляющего.

Правление Банка действует на основании устава банка, а также утверждаемого Наблюдательным советом Положения о правлении банка.

Структура функциональных подразделений и служб Курганского ОСБ № 8599 показана на рисунке 2(приложение 4).

Всей текущей деятельностью в отделении руководит Управляющий. Он и его заместители действуют на основании доверенности головного банка. Управляющий отделением:

· Издает приказы и другие документы по оперативному руководству филиалом;

· Принимает решения о создании и открытии обменных пунктов;

· Представляет банк в соответствии с доверенностью;

· Осуществляет право найма и увольнения работников филиала в соответствии с утвержденным штатным расписанием головного банка.

Штатным расписанием руководствуются начальники отделов, ведущие специалисты, консультанты, ответственные исполнители. Распределение обязанностей и должностные инструкции для исполнителей разрабатываются начальниками отделов и утверждаются Управляющим отделения. Начальники всех отделов действуют на основании положений, соответственно своему отделу.

Право подписи имеет управляющий отделением, его заместитель и главный бухгалтер, которые назначаются на должность и освобождаются от должности председателем Уральского банка СБ РФ.

Оформляют обеспечения кредита и договора, составляют заключения, проводят мониторинг предоставленных кредитов, осуществляют формирование и корректировку резерва на возможные потери по кредитам, контролируют своевременность погашения кредитов, принимают меры к погашению просрочки, ведут постоянный анализ кредитного портфеля отделения.

Деятельность юридического отдела определяется целями обеспечения законности и правовых гарантий в деятельности банка, защиты его прав и интересов правовыми средствами.

Отдел бухгалтерского учета и отчетности осуществляет последующие проверки состояния бухгалтерского учета и отчетности во внутренних подразделениях отделения, контроль выполнения предложений внутренними подразделениями по результатам проверок. Работники сектора подводят итоги финансово-хозяйственной деятельности по отделению, составляют периодическую отчетность, осуществляют контроль погашения убытков и другие операции.

Начальником отдела является главный бухгалтер. Его основная обязанность - обеспечивать сохранность бухгалтерских документов, подписывать документацию денежного, материально-имущественного и расчетного характера.

Деятельность операционного сектора осуществляется на основе устанавливаемых отделением плановых заданий. Сектор осуществляет работы по привлечению клиентов в банк, по продаже банковских продуктов и услуг, по проведению контроля операций клиентов.

Отдел безопасности и защиты осуществляет мероприятия по обобщению, обработке и анализу информации о физических и юридических лицах, вступающих в финансово-кредитные отношения с отделением; участвует в проведении расследований и осуществлении мероприятий по возврату просроченной ссудной и дебиторской задолженности.

Отдел кассовых операций и инкассации обеспечивает обобщение и анализ показателей, характеризующих состояние кассовой и инкассаторской работы в отделении; обобщает и анализирует объемы перевозок ценностей и финансовый результат деятельности сектора. [11]

Одним из факторов, влияющих на эффективность деятельности банка, является обеспеченность кадрами, уровень квалификации, профессионализм каждого из сотрудников.

В Курганском ОСБ № 8599 совершенствуется система оплаты труда и материального поощрения сотрудников, происходит формирование высококвалифицированного и заинтересованного в конечном результате работы персонала.

Из структуры управления можно заметить, что кадровый состав отделения разнообразен. Рассмотрим обеспеченность кадрами в 2013 г. в таблице 1 (приложение 5).

По данным таблицы можно сделать вывод, что ОСБ № 8599 Сбербанка России полностью обеспечено персоналом. Наибольшая численность сотрудников наблюдается во внутренних структурных подразделениях 394 чел - в отчетном году, что больше базисного на 78 человек. Отдел инкассации увеличился за анализируемый период на 28 чел. и составил в 2013 г. 160 чел. Всего по ОСБ №8599 численность сотрудников увеличилась на 149 чел., это говорит о том, что банк привлекает новых сотрудников и расширяет свою деятельность.

Для наиболее полного представления о составе и структуре кадрового состава сотрудников банка необходимо проанализировать квалифицированность сотрудников в таблице 2.

Таблица 2- Динамика уровня квалификации сотрудников

Показатель	2011г.	2012 г.	2013г.	Отклонение 2013 г. от 2011г.,(+;-).
	чел.	уд. вес, %	чел.	уд. вес, %	чел.	уд. вес, %
Высшее	679	72,00	784	73,20	800	73,26	121
Среднее профессиональное	264	28,00	287	26,80	292	26,74	28
Итого	943	100,00	1071	100,00	1092	100,00	149

Анализ уровня квалификации сотрудников показал, что наибольший удельный вес среди персонала приходится на сотрудников с высшим образованием. В 2013 г. удельный вес специалистов с высшим образованием достиг 73,26 %, соответственно, удельный вес специалистов с средним профессиональным образованием составляет 26,74%.

Наблюдается увеличение численности работников за анализируемый период на 149 человек или на 15,8. Это произошло за счет увеличения численности персонала с высшим образованием на 121 человека (17,82%), с средним профессиональным образованием - на 28 человек (10,61%).

Кроме уровня квалификации необходимо обратить внимание на стаж и возраст работников. Рассмотрим структуру работников по стажу в таблице 3.

Как видно из таблицы 3 основную долю в общей численности занимают работники со стажем работы от 3 до 5 лет. Их численность с каждым годом возрастает. Так в 2011 г. их количество составило 258 человек, в 2012 г. - 265 человека, а в 2013 г. - 268 человек, что больше базисного года на 3,88%. Численность работников со стажем от 1 до 3 лет в 2013 г. составила 250 человек, что больше 2011 г. на 82 человека (48,81%). Численность работников со стажем менее года также увеличивается из года в год и к 2013 г. она составила 235 человек, что больше на 140 человек или в 2,47 раз, чем в 2011 г. Это говорит о том, что в трудовой коллектив вошли новые работники, молодые специалисты.

Таблица 3 - Кадровый состав и структура служащих банка по стажу

Показатель	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отклонение 2013 г. от 2011 г. (+;-)
	чел.	уд. вес, %	чел.	уд. вес, %	чел.	уд. вес, %
до 1 года	95	10,07	220	20,54	235	21,52	140
от 1 до 3 лет	168	17,82	134	12,51	250	22,89	82
от 3 до 5 лет	258	27,36	265	24,74	268	24,54	10
от 5 до 10 лет	94	9,97	98	9,15	110	10,07	16
от 10 до 15 лет	220	23,33	241	22,50	150	13,74	-70
от 15 до 20 лет	98	10,39	106	9,90	74	6,78	-24
свыше 20 лет	10	1,06	7	0,65	5	0,46	-5
Итого	943	100,00	1071	100,00	1092	100,00	149

Возрос состав работников со стажем более от 5 до 10 лет, так в 2011 г. этот показатель составил 258 человек, а в 2013 г. - на 10 работников больше (. Наибольшее сокращение работников за анализируемый период наблюдается в категории от 10 до 15 лет и составляет 70 человек.

Далее рассмотрим кадровый состав работников Сбербанка по возрасту.

Таблица 4- Динамика возрастной характеристики сотрудников

Показатель	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отклонение 2013 г. от 2011 г.,(+;-)
	чел.	уд. вес, %	чел.	уд. вес, %	чел.	уд. вес, %
До 30 лет	245	25,98	278	25,96	358	32,78	113
30-50 лет	576	61,08	663	61,90	632	57,88	56
Свыше 50 лет	122	12,94	130	12,14	102	9,34	-20
Итого	943	100,00	1071	100,00	1092	100,00	149



Основную долю среди работников занимают работники возрастом от 30 до 50 лет. За последние три года замечено увеличение числа работников данной категории на 56 человек или на 9,72%.

Следующую категорию занимают работники возрастом до 30 лет, их количество возросло на 113 человек (46,13%). Произошло сокращение работников возрастом от 50 лет и более на 20 человек (16,39%).

1.2 Экономическая и финансовая характеристика

Для более глубокого изучения аспектов деятельности Курганского отделения №8599 ОАО Сбербанка России, необходимо дать его экономическую и финансовую характеристику.

Необходимо рассчитать и проанализировать динамику показателей:

· состав и структура активов и пассивов банка;

· источники доходов;

· направления расходов;

· результативность деятельности банка.

Доходы и расходы, полученные банком, - показатели, концентрирующие в себе результаты активных и пассивных операций банка и отражающие все факторы, воздействующие на деятельность коммерческого банка. Проанализируем в таблицах 5, 6 состав и структуру активов и пассивов.

Таблица 5 - Динамика состава и структуры активов

Активы	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отклонение 2013 г. от 2011 г.,(+;-)
	сумма, тыс.р.	уд. вес, %	сумма, тыс.р.	уд. вес, %	сумма, тыс.р.	уд. вес, %
Работающие активы - всего, в т.ч.:	6148851	84,26	8533500	86,22	9237476	79,21	3088625
Ссудная задолженность	5881953	80,60	8315447	84,01	9165426	78,60	3283473
юридических лиц	2749573	37,68	4224052	42,68	4460198	38,25	1710625
предпринимателей	577850	7,92	637573	6,44	732683	6,28	154833
физических лиц	2554530	35,00	3453822	34,90	3972545	34,07	1418015
Неработающие активы, в т.ч.:	1148968	15,74	1364095	13,78	2423851	20,79	1274883
Просроченная задолженность	84882	1,16	22558	0,23	164567	1,41	79685
юридических лиц	81173	1,11	16482	0,17	121487	1,04	40314
предпринимателей	240	0,00	1269	0,01	14030	0,12	13790
физических лиц	3469	0,05	4807	0,05	29050	0,25	25581
Просроченные проценты	4646	0,06	1395	0,01	2314	0,02	-2332
Имущество	518215	7,10	532562	5,38	871247	7,47	353032
Другие активы	110678	1,52	161381	1,63	350243	3,00	239565
Итого активов	7297819	100,00	9897595	100,00	11661327	100	4363508

За анализируемый период наибольший удельный вес в структуре активов занимают работающие активы. В отчетном периоде их величина составила 9237476 тыс.р. или 79,21 %, что больше базисного на 3088625 тыс.р. Удельный вес неработающих активов в 2013 г. составил соответственно 20,79% или 2423851 тыс.р. В целом, валюта баланса возросла на 4363508 тыс.р.

Анализ динамики и структуры пассивов представлен в таблице 6. Именно в пассиве баланса отражены источники собственных и привлеченных средств, их объем и структура в значительной мере определяют объем и структуру активов.

Наибольший удельный вес в структуре пассивов приходится на привлеченные средства. В отчетном периоде их величина составила 9630712 тыс.р. или 82,59 %, что больше базисного значения на 3624342 тыс.р. В составе привлеченных средств наибольший удельный вес занимают вклады физических лиц (50,88 %). Причиной этого является улучшение материального благосостояния населения и разнообразие вкладов банка. Величина собственных средств возросла на 739166 тыс.р. и заняла в структуре пассивов 17,41 %.

Как известно, подавляющая часть ресурсов банка формируется за счет заемных средств. Именно в этом состоит специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия. В банке установлен условный норматив соотношения собственных и привлеченных средств: объем привлеченных средств не должен превышать собственный капитал банка более, чем в 25 раз. Для Курганского ОСБ № 8599 это соотношение выполняется. В 2011 г. привлеченные средства превышали собственные в 4,6 раз, а в 2013 г. - в 4,7 раза.

Таблица 6 - Динамика состава и структуры пассивов

Пассивы	2011 г.	2012 г	2013 г.	Отклонение 2013 г. от 2011 г.
	сумма, тыс.р.	уд. вес, %	сумма, тыс.р.	уд. вес, %	сумма, тыс.р.	уд. вес, %
Привлеченные средства - всего, в т.ч.:	6006370	82,30	8749727	88,40	9630712	82,59	3624342
средства юридических лиц	1342130	18,39	1744521	17,63	1748921	15,00	406791
текущие счета	1082778	14,84	1230435	12,43	1201615	10,30	118837
бюджетные счета	1750	0,02	47898	0,48	3303	0,03	1553
срочные депозиты	177089	2,43	370579	3,74	449577	3,86	272488
векселя	80513	1,10	86314	0,87	71599	0,61	-8914
Средства физических лиц	3738192	51,22	4343417	43,88	5946027	50,99	2207835
сберегательные сертификаты	12051	0,17	7603	0,08	10621	0,09	-1430
вклады	3723721	51,03	4330256	43,75	5933450	50,88	2209729
векселя	2420	0,03	5558	0,06	1956	0,02	-464
Кредитные ресурсы, привлекаемые в системе Сбербанка России	926048	12,69	2775737	28,04	182465 3	15,65	898605
Собственные средства	1291449	17,70	1147868	11,60	2030615	17,41	739166
Итого пассивов	7297819	100,00	9897595	100,00	11661327	100,00	4363508

Анализ доходов и расходов банка дает возможность изучения результатов деятельности коммерческого банка, а следовательно, и оценки эффективности его как коммерческого предприятия. Также помогает определить слабые и сильные стороны в деятельности банка, рационально скорректировать позицию банка на рынке банковских продуктов и услуг.

На основании данных бухгалтерской отчетности банка проведем анализ состава и структуры доходов в таблице 7.

Таблица 7 - Динамика состава и структуры доходов банка

Наименование статей	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отклонение 2013 г. от 2011 г.,(+;-)
	сумма, тыс.р.	уд. вес, %	сумма, тыс.р.	уд. вес, %	сумма, тыс.р.	уд. вес, %
Доходы, в т.ч.	1000530	100,00	1505161	100,00	1930819	100,00	930289
Процентные:	757723	75,73	1152192	76,55	1361392	70,51	603669
от размещения в кредиты юридич. лицам	255309	25,52	427083	28,37	602597	31,21	347288
от размещения в кредиты предпринимателям	76130	7,61	92436	6,14	195522	10,13	119392
от размещения в кредиты физич. лицам	282254	28,21	395679	26,29	563273	29,17	281019
от перераспределения свободных кредитных ресурсов в системе СБ РФ	144030	14,40	236994	15,75	-	-	-
Непроцентные:	242807	24,27	352969	23,45	383108	19,84	140301
реализованная курсовая разница (сальдо)	5364	0,54	14972	0,99	12649	0,66	7285
нереализованная курсовая разница (сальдо)	-472	-0,05	870	0,06	-	-	-
комиссии полученные	225530	22,54	261479	17,37	339307	17,57	113777
прочие поступления	12385	1,24	75648	5,03	31152	1,61	18767

За анализируемый период величина доходов возросла на 930289 тыс.р. Процентные доходы превышают непроцентные. В структуре процентных доходов наибольший удельный вес занимают доходы от размещения в кредиты юридическим лицам (31,21 %). В структуре непроцентных доходов наибольший удельный вес занимают комиссии полученные.

В таблице 8 проведем анализ состава и структуры расходов Курганского ОСБ № 8599.

Расходы ОСБ № 8599 Сбербанка России увеличились на 331592 тыс.р. Наблюдается увеличение процентных расходов на 266705 тыс.р., удельный вес которых составляет 51,22 % в отчетном году. Проценты по вкладам физических лиц составляют 25,13 %, по привлеченным ресурсам 22,13 %. Удельный вес непроцентных расходов составляет соответственно 48,78 % или 609560 тыс.р. Наибольшие расходы направляются на оплату труда (31,49%).

Таблица 8 - Динамика состава и структуры расходов банка

Наименование статей	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отклонение 2013 г. от 2011 г.,(+;-)
	сумма, тыс.р.	уд. вес, %	сумма, тыс.р.	уд. вес, %	сумма, тыс.р.	уд. вес, %
Расходы, в т.ч.	917942	100,00	1418804	100,00	1249534	100,00	331592
Процентные:	373269	40,66	843922	59,48	639974	51,22	266705
по привлеченным ресурсам	158376	17,25	592306	41,75	276511	22,13	118135
по выпущенным ценным бумагам	995	0,11	7839	0,55	-	-	-
по вкладам физических лиц	192961	21,02	221749	15,63	313973	25,13	121012
по расчетным счетам юридических лиц	1417	0,15	2622	0,18	48348	3,87	46931
отчисления в фонд страхования	19520	2,13	18612	1,31	26487	2,12	6967
Непроцентные:	544476	59,31	574882	40,52	609560	48,78	65084
отчисления в резервы	69379	7,56	10688	0,75	56374	4,51	-13005
административно - хозяйственные и операционные нужды	128359	13,98	173196	12,21	97772	7,82	-30587
расходы на оплату труда	176048	19,18	203802	14,36	393449	31,49	217401
налоги	35142	3,83	40497	2,85	42393	3,39	7251
комиссии уплаченные	113	0,01	1814	0,13	-	-	-
прочие расходы	5860	0,64	15342	1,08	19573	1,57	13713

Если сравнить сумму процентных расходов и сумму процентных доходов, то мы заметим, что процентные доходы превышают процентные расходы и с каждым годом стабильно растут, процентные расходы также возросли. Это можно наглядно увидеть на рисунке 3.

Рисунок 3 - Сравнение процентных доходов и расходов, тыс.р.

Для устойчивого функционирования банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов необходимо провести анализ финансового состояния кредитной организации (таблица 9).

Таблица 9 - Оценка финансового состояния

Показатель	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отклонение 2011 г. от 2013г. (+;-)
Капитал (К), тыс.р.	1291449	1147868	2030615	739166
Активы (А), тыс.р.	7297819	9897595	11661327	4363508
Ссуды (С), тыс.р.	5881953	8815447	9165426	3283473
Привлеченные средства (ПС= А - К), тыс.р.	6006370	8749727	9630712	3624342
Доходы (Д), тыс.р.	1000530	1505161	1930819	930289
Коэффициент доходности капитала (Д/К)	0,775	1,311	0,951	0,176
Коэффициент риска кредитной политики (С/К)	4,555	7,680	4,514	-0,041
Коэффициент надежности (К/С)	0,220	0,130	0,222	0,002
Коэффициент соотношения выданных кредитов и привлеченных средств (С/ПС)	0,979	1,008	0,952	-0,028
Коэффициент клиентской базы (А/ПС)	1,215	1,131	1,211	-0,004

Коэффициент доходности капитала показывает уровень доходности вложений. В анализируемом периоде этот коэффициент увеличивается на 0,176, что говорит о повышении доходности вложений. Также возрос коэффициент надежности на 0,002.

Произошло снижение коэффициента риска кредитной политики на 0,041. Значение коэффициента соотношения выданных кредитов и привлеченных средств снизилось на 0,028. Коэффициент клиентской базы снизился на 0,004.

Далее рассмотрим эффективность финансовой деятельности ОСБ №8599 в таблице 10.

Таблица 10 - Динамика эффективности финансовой деятельности банка

Показатель	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отклонение 2013 г. от 2011 г
Процентный доход (Дп), тыс.р.	757723	1152192	1361392	603669
Непроцентный доход (Дн), тыс.р.	242807	352969	569427	326620
Совокупный доход (Д), тыс.р.	1000530	1505161	1930819	930289
Процентный расход (Рп), тыс.р.	373269	843922	639974	266705
Непроцентный расход (Рн), тыс.р.	544476	574882	609560	65084
Совокупный расход (Р), тыс.р.	917942	1418804	1249534	331592
Процентная маржа (Дп-Рп), тыс.р.	384454	308270	721418	336964
Совокупные активы (А), тыс.р.	7297819	9897595	11661327	4363508
Доходные активы (Ад), тыс.р.	6148851	8533500	9237476	3088625
Недоходные активы (Ан), тыс.р.	1148968	1364095	2423851	1274883
Капитал (К), тыс.р.	1291449	1147868	2030615	739166
Привлеченные средства (ПС), тыс.р.	6006370	8749727	9630712	3624342
Коэффициент прибыльности активов (К1 = ЧП/А),	0,823	0,884	0,826	0,003
Чистая прибыль (ЧП), тыс.р.	82588	86357	681285	598697
Коэффициент доходности активов (К2=Д/А)	0,137	0,152	0,166	0,028
Коэффициент отношения процентных доходов к активам (К3=Дп/А)	0,104	0,116	0,117	0,013
Коэффициент отношения непроцентных доходов к активам (К4=Дн/А)	0,033	0,036	0,049	0,016
Коэффициент отношения процентных доходов к процентным расходам (К5=Дп/Рп)	2,030	1,365	2,127	0,097
Коэффициент отношения доходных активов к капиталу (К6=Ад/К)	4,761	7,434	4,549	-0,212
Коэффициент отношения недоходных активов к капиталу (К7=Ан/К)	0,890	1,188	1,194	0,304



Коэффициент прибыльности активов в 2013 г. составил 0,826, что превышает показатель 2011 г. на 0,003. Увеличение данного коэффициента - положительная динамика, так как это является следствием рационализации политики банка и увеличения клиентской базы.

Коэффициенты отношения процентных и непроцентных доходов к активам увеличиваются на 0,013 и 0,016 соответственно в 2013 г. по сравнению с 2011г. Кроме того, увеличился коэффициент отношения доходных активов к капиталу. В 2013 г. данный коэффициент составляет 1,194. Коэффициент отношения процентных доходов к процентным расходам в динамике возрос на 0,097. Уменьшается коэффициент отношения доходных активов к капиталу на 0,212, а коэффициент отношения недоходных активов к капиталу увеличивается на 0,304. Анализируя результаты расчетов, можно сказать, что Курганское отделение № 8599 ОАО "Сбербанк России" работает достаточно эффективно и в дальнейшем имеет благополучную перспективу развития.

Целью любой коммерческой организации является получение прибыли. Одним из основных показателей деятельности банка является именно рентабельность. Расчет показателей рентабельности банка приведены в таблице 11.

Таблица 11 - Динамика показателей рентабельности Банка

Показатель	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Темп изменения, %
Процентный доход (Дп), тыс.р.	757723	1152192	1361392	179,67
Процентный расход (Рп), тыс.р.	373269	843922	639974	171,45
Процентная маржа (ПМ = Дп-Рп), тыс.р.	384454	308270	721418	187,65
Непроцентный доход (Дн), тыс.р.	242807	352969	569427	234,52
Непроцентный расход (Рн), тыс.р.	544476	574882	609560	111,95
Непроцентная маржа (НМ =Дн-Рн), тыс.р.	-301669	-221913	-40133	13,30
Совокупный доход (Д), тыс.р.	1000530	1505161	1930819	192,98
Совокупный расход (Р), тыс.р.	917942	1418804	1249534	136,12
Чистая прибыль (ЧП), тыс.р.	82588	86357	681285	824,92
Совокупные активы (А), тыс.р.	7297819	9897595	11661327	159,79
Капитал (К), тыс.р.	1291449	1147868	2030615	157,24
Рентабельность капитала (RОЕ=ЧП/К), %	6,39	7,52	33,55	524,64
Рентабельность активов RОА=ЧП/А, %	1,13	0,87	5,84	516,25
Чистая процентная маржа (ПМ/А),%	5,27	3,11	6,19	117,43
Чистая непроцентная маржа (НМ/А), %	-4,13	-2,24	-0,34	8,33
Чистая маржа прибыли (П/А), %	1,13	0,87	5,84	516,25

По данным таблицы мы видим, что рентабельность капитала резко возросла с 6,39% - в 2011 г., до 33,55% - 2013 г. Это говорит о том, что отдача капитала в рассматриваемом периоде увеличилась более, чем в 5 раз. Наблюдается также рост рентабельности активов - прибыльность операций банка возросла более, чем в 5 раз. Чистая процентная маржа определяет основную способность банка иметь прибыль - его доход от процентной разницы. По данным таблицы мы видим, что чистая процентная маржа увеличилась на 17,43%, это значит, что в кредитной деятельности банк имеет возрастающую прибыль. Это положительная тенденция.



2. Конкурентоспособность банковских услуг в сфере обслуживания физических лиц

2.1 Конкурентоспособность депозитных услуг банка

Курганское отделение № 8599 Сбербанка России, как и любая коммерческая организация, стремится повысить свою устойчивость и получить высокую прибыль. Поэтому на рынке банковских услуг существует конкуренция и наиболее актуальной задачей является повышение уровня конкурентоспособности. Уровень конкурентоспособности зависит от качества оказываемых банком услуг. Основными составляющими конкурентоспособности банка является депозитная и кредитная деятельности.

Преобладающую часть банковских ресурсов составляют привлеченные средства, а именно депозитные ресурсы.

Вклады Сбербанка России уже давно являются одними из самых популярных среди населения, даже с учетом того, что этот банк предлагает далеко не самые выгодные процентные ставки по своим депозитам.

Популярность вкладов Сбербанка можно объяснить высоким уровнем доверия населения именно к этому банку, а также в некотором роде назвать привычкой, ведь Сбербанк работает на территории России уже более 150 лет и многие из тех, кто выбирает Сбербанк сегодня ценят этот факт и рассматривают его как показатель надежности и стабильности.

Любое открытие счета или вклада в банке сопровождается заключением договора банковского счета или вклада (приложение 6), а согласно пункту 2 статьи 846 Гражданского Кодекса РФ: "Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами".

Сбербанк предлагает физическим лицам большое количество депозитных услуг: срочные вклады, вклады для расчетов, вклады онлайн, сберегательные сертификаты, металлические счета. На рисунке 4 отражена динамика клиентов банков, предоставляющих депозитные услуги населению.

Рисунок 4 - Динамика клиентов банков по объему депозитов в Курганской области, чел.

По рисунку можно сделать вывод, что конкурентоспособность депозитных услуг Сбербанка высока по сравнению с другими банками Курганской области. Сбербанк занимает лидирующие позиции за весь анализируемый период, так как он оценивается населением как самый надежный из банков, имеет разветвленную филиальную сеть, именно Сбербанк сегодня имеет максимальное число филиалов и отделений, предоставляет широкий выбор депозитных продуктов.

ОСБ № 8599 Сбербанка России предлагает физическим лицам следующие виды вкладов:

· срочные: "Сохраняй", "Пополняй", "Управляй", "Сберегательный счет", "Подари жизнь", "Мультивалютный Сбербанка России", "Международный";

· вклады для расчетов: "До востребования", "Универсальный Сбербанка России";

· вклады онлайн: "Сохраняй Онлайн", "Пополняй Онлайн", "Управляй Онлайн". [13]

Их краткая характеристика отражена в таблице 12 (приложение7 ).

Рассмотрим структуру вкладов физических лиц (рисунок 5).

Рисунок 5 - Структура вкладов физических лиц, тыс.р.

На рисунке 5 видно, что основную долю занимают вклады со сроком более 3 лет. Увеличились вклады сроком свыше 3 лет. Самую малую долю занимают вклады сроком до 30 дней, т. к. населению невыгодно вкладывать денежные средства на столь малый срок под низкие проценты.

Следовательно, чем больше срок, тем больше доля вкладов в общей структуре, за исключением вкладов до востребования. Размер ставки зависит от размера вклада и срока привлечения.

Более аналитичной в современных условиях является группировка средств на счетах клиентов по срокам, поскольку она позволяет провести анализ соотношений активов и пассивов по срокам и по суммам, что необходимо для управления доходностью. Проанализируем изменение вкладов населения (таблица 13).

Данные таблицы 13 характеризуют увеличение депозитных ресурсов на 90,68 % в связи с ростом доходов населения. Депозиты возросли на 90,95 % в результате увеличения процентов по вкладам. Ресурсы в виде сберегательных сертификатов сократились на 19,62 % или 723 тыс. р., значительное снижение наблюдается у сертификатов со сроком погашения от 181 дня до 1 года.

Таблица 13 - Депозитные ресурсы физических лиц в динамике по годам, тыс.р.

Показатели	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Темп роста, %
Вклады	1539801	1938438	2940231	190,95
в т. ч. до востребования	107454	135687	159948	148,85
на срок до 30 дней	883	1211	1470	166,48
на срок от 31 до 90 дней	24418	30627	59686	в 2,44
на срок от 91 до 180 дней	125330	161859	238159	190,03
на срок от 181 до 1 года	136844	172520	264914	193,59
на срок от 1 года до 3 лет	979781	1299722	1861486	189,99
на срок свыше 3 лет	165091	136812	354568	в 2,14
Сберегательные сертификаты	3685	4392	2962	80,38
в т. ч. со сроком погашения от 91 до 180 дней	2075	2461	1605	77,35
со сроком погашения от 181 дня до 1 года	1357	1810	947	69,79
сроком погашения свыше 1 года до 3 лет	253	121	410	162,06
Всего	1543486	1942830	2943193	190,68

Проанализируем, насколько эффективна депозитная деятельность банка с помощью коэффициента эффективности (таблица 14).

Для расчета коэффициента эффективности депозитной деятельности банка необходимо использовать следующую формулу:

Кд = Д / О, (1)

Где Кд - коэффициент эффективности депозитной деятельности банка;

Д - величина депозитных ресурсов банка;

О - величина обязательств банка.



Таблица 14 - Динамика коэффициента эффективности депозитной деятельности банка

Показатели	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отклонение, (+ / -)
Депозитные ресурсы, тыс. р.	1892731	2373390	3491475	1598744
Обязательства банка, тыс. р.	2061599	2539082	3680159	1618560
Коэффициенты эффективности депозитной деятельности банка	0,918	0,935	0,949	0,031

Следовательно, эффективность депозитной деятельности банка за анализируемый период времени возросла на 0,031.

2.2 Конкурентоспособность кредитных услуг

Сбербанк предоставляет физическим лицам различные кредитные программы, из которых наибольшим спросом пользуется потребительское кредитование, потому что по сравнению с другими банками здесь более выгодные условия как по процентным ставкам, так и по их получению. Ряд кредитных программ вообще не предусматривают поручительства, но это не означает, что кредит в Сбербанке могут взять все без исключения. Каждый потенциальный заемщик проверяется на платежеспособность, изучается его кредитная история. Благодаря такому подходу значительно снижен риск невозвращения кредитов.

Сбербанк России на сегодняшний день занимает лидирующую позицию по объемам привлеченных ресурсов частных клиентов и, рассматривая работу с частными клиентами как основной источник формирования ресурсной базы и комиссионных доходов, и учитывая перспективы роста рынка кредитования физических лиц, банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц.

Принимая во внимание обострение конкуренции на рынке розничных банковских услуг для частных клиентов, повышение требований граждан к стандартам качества и технологиям, банк рассматривает задачу повышения качества банковского сервиса и обеспечения каждого клиента широким спектром банковских услуг как приоритетную, стремясь стать "домашним" банком для частных клиентов всех социальных и возрастных групп.

Выдача кредита оформляется кредитным договором (приложение8).

Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. [8]

В настоящее время Сбербанк выдает следующие виды кредитов:

· Потребительские;

· Жилищные;

· Автокредиты.

Проанализируем состав и изменение кредитных средств, размещаемых среди физических клиентов банка в таблице 11.

Таблица 11 - Состав и структура ссудной задолженности физических лиц по видам кредитов

Вид кредита	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отклонение 2013 г. от 2011 г., (+;-)
	сумма, тыс.р.	уд. вес, %	сумма, тыс.р.	уд. вес, %	сумма, тыс.р.	уд. вес, %	сумма, тыс.р.	уд. вес, %
Кредит "Жилищный"	1086523	42,53	1250032	36,19	300394	7,56	-786129	-34,97
Потребительский кредит	900442	35,25	1995022	57,76	2007841	50,54	1107399	15,29
Автокредит	567565	22,22	208768	6,04	1664310	41,90	1096745	19,68
Итого	2554530	100,00	3453822	100,00	3972545	100,00	1418015	х

Наибольший удельный вес в структуре ссудной задолженности физических лиц по кредитам в 2013 г. имеет потребительский кредит, что составляет 50,54%. За анализируемый период наблюдается увеличение его доли в ссудной задолженности на 15,29%.

41,90% составляет автокредит, в отчетном году он увеличился на 1096745 тыс.р. В структуре наблюдается его увеличение 19,68%.

Задолженность физических лиц по жилищному кредиту снизилась на 786129 тыс.р. В структуре ссудной задолженности в 2013 г. его удельный вес составил 7,56%, что меньше базисного значения на 34,97%.

В целом, можно сделать вывод, что в 2013 г. более востребован потребительский кредит.

Таблица 12 - Динамика состава и структуры по средствам предоставленным кредитной организацией

Срок, на которые предоставлены средства	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отклонение 2013 г. от 2011 г. (+;-)
	сумма, тыс. р.	уд. вес, %	сумма, тыс. р.	уд. вес, %	сумма, тыс. р.	уд. вес, %
От 91 до 180 дней	131986	5,17	118373	3,43	5500	0,14	-126486
От 181 дня до 1 года	63964	2,50	98909	2,86	107855	2,72	43891
От 1 года до 3 лет	1008014	39,46	1358040	39,32	1689185	42,52	681171
Свыше 3 лет	1350566	52,87	1878500	54,39	2170005	54,63	819439
Итого	2554530	100,00	3453822	100,00	3972545	100,00	1418015

За анализируемый период сумма кредитов, предоставленных на срок свыше 3-х лет увеличилась на 819439 тыс.р., удельный вес этого показателя также возрос с 52,87% до 54,63%. Наименьший удельный вес занимают кредиты, предоставленные на срок от 91 до 180 дней, сумма предоставления таких кредитов сократилась. Можно сделать вывод, что по результатам 2013 г. чем больше срок предоставления кредита, тем больший удельный вес он занимает и выше сумма кредитов.

В таблице 13 проанализируем структуру выданных кредитов физическим лицам.



Таблица 13 - Структура выданных кредитов по сумме кредита, тыс.р.

Вид кредита	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отклонение 2013 г. от 2011 г., (+,-)
	сумма, тыс.р.	уд. вес, %	сумма, тыс.р.	уд. вес, %	сумма, тыс.р.	уд. вес, %
Жилищные кредиты:	1086523	42,53	1250032	36,19	300394	7,56	-786129
- кредит на недвижимость	385883	15,11	440040	12,74	248700	6,26	-137183
- ипотечный кредит	700640	27,43	809992	23,45	51694	1,30	-648946
Автокредит	567565	22,22	208768	6,04	1664310	41,90	1096745
Потребительские кредиты:	900442	35,25	1995022	57,76	2007841	50,54	1107399
-кредит на неотложные нужды	300860	11,78	900850	26,08	1108650	27,91	807790
- доверительный кредит	599582	23,47	1061312	30,73	880101	22,15	280519
- образова-тельный кредит	0	0,00	15560	0,45	12040	0,30	12040
- пенсионный кредит	0	0,00	17300	0,50	7050	0,18	7050
Итого	2554530	100,00	3453822	100,00	3972545	100,00	1418015

В структуре выданных кредитов наибольший удельный вес имеют потребительские кредиты 50,54% в 2013 г., по сумме их величина увеличилась на 1107399 тыс.р. Автокредит увеличился по сумме на 1096745 тыс.р., его удельный вес также увеличился. Сумма жилищных кредитов с каждым годом снижается, как и их удельный вес. В 2011 г. он составил 42,53%, а в 2013 г. - 7,56%.

В таблице 14 отражена структура выданных кредитов.

По таблице можно сделать вывод, что число клиентов, пользующихся кредитными услугами Сбербанка в 2013г. возросло на 18050 чел. по сравнению с 2011 г. Наиболее высоким спросом пользуются потребительские кредиты за весь анализируемый период. Удельный вес таких кредитов в 2013 г. составляет 91,87%, а число клиентов превышает 2011 г. на 17067 чел. В структуре потребительских кредитов наибольший удельный вес занимает кредит на неотложные нужды, наименьший - пенсионный. Число клиентов по автокредиту также возросло, удельный вес кредита возрос и составил в отчетном году 7,07%. Наблюдается сокращение спроса на жилищные кредиты.

Таблица 14 - Структура выданных кредитов, чел.

Вид кредита	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отклонение 2013 г. от 2011 г., (+,-)
	чел.	уд. вес, %	чел.	уд. вес, %	чел.	уд. вес, %
Жилищные кредиты:	987	4,90	1002	2,75	407	1,07	-580
- кредит на недвижимость	402	2,00	458	1,26	301	0,79	-101
- ипотечный кредит	585	2,91	544	1,49	106	0,28	-479
Автокредит	1135	5,64	410	1,12	2698	7,07	1563
Потребительские кредиты:	18008	89,46	35078	96,13	35075	91,87	17067
-кредит на неотложные нужды	10895	54,12	23851	65,36	22740	59,56	11845
- доверительный кредит	7113	35,34	9904	27,14	11599	30,38	4486
- образова-тельный кредит	0	0,00	651	1,78	401	1,05	401
- пенсионный кредит	0	0,00	672	1,84	335	0,88	335
Итого	20130	100,00	36490	100,00	38180	100,00	18050

Сбербанк в качестве кредитного продукта предоставляет кредитные карты международных платежных систем MasterCard и Visa. Преимуществом данных карт перед остальными видами займа является льготный период, который действует в течение 50 дней, постоянно возобновляемая кредитная линия, безналичный расчет в торговых сетях, бесплатное обслуживание в течение первого года по некоторым видам карт. За каждую покупку по любой карте Сбербанка начисляются Бонусы "Спасибо". 1 спасибо = 1 рублю скидки в магазинах-партнерах.

Сбербанк предоставляет клиентам множество кредитных карт, которые имеют следующие особенности:

· Валюта счета - рубли;

· Возможность управлять счетом через "Мобильный банк" и через "Сбербанк Онлайн";

· Срок действия 3 года (у карт мгновенной выдачи - 1 год);

· Льготный период кредитования до 50 дней. Это срок, в течении которого банк не взимает проценты за пользование кредитными средствами. Чтобы не платить проценты за кредит, необходимо производить полное погашение общей суммы задолженности не позднее даты платежа, указанной в отчете по счету карты;

· Размер обязательного ежемесячного платежа составляет 5% от задолженности;

· Оформляются по двум документам;

· Безналичная оплата товаров и услуг в России и за границей и др. [13]

В таблице 15 представлена сравнительная характеристика некоторых видов кредитных карт.

Таблица 15 - Отличия кредитных карт ОСБ №8599

Название	Проценты по кредиту	Кредитный лимит	Специальные скидки и привилегии	Обслуживание карты
Кредитные золотые карты Visa / MasterCard	17,9%* - 23%	600000	Премиальная программа скидок "Мир привилегий Visa" / Нет, Медицинская и юридическая справочная служба/ Нет, Консьерж-сервис/ Нет	0* - 3000
Кредитные карты мгновенной выдачи Visa / MasterCard "Momentum"	18,9%*	150000	-	-
Кредитные классические карты Visa Classic / MasterCard Standard	18,9%* - 24%	600000	-	0* - 750
Кредитные карты "Подари жизнь" Visa Classic	18,9%* - 24%	600000	Скидки от партнеров Visa	0* - 900
Кредитные карты "МТС" MasterCard Standard	19%* - 24%	600000	-	900
Кредитные молодёжные карты Visa Classic / MasterCard Standard	24%	200000	Скидки от партнеров Visa / Нет	750

На рисунке 6 проанализируем динамику клиентов, использующих различные кредитные карты Сбербанка.

Рисунок 6 - Динамика клиентов, использующих кредитные карты Сбербанка, чел.

По рисунку видно, что наибольшее число клиентов в 2013 г. имеют кредитные классические карты Visa Classic/MasterCard Standart. Также большим спросом пользуются карты мгновенной выдачи "Momentum". В целом, с каждым годом наблюдается увеличение пользователей кредитных карт различных видов, что благоприятно сказывается на конкурентоспособности банка.



3. Повышение конкурентоспособности банковских услуг в сфере обслуживания физических лиц

3.1 Разработка новых целевых вкладов для привлечения клиентов

При привлечении денежных средств, право выбора остается за клиентом, а банк должен вести жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием конкуренции между банками, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих банков узок, то зависимость от них банка очень высока. Выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Поэтому конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. [6]

Для повышения конкурентоспособности услуг ОСБ № 8599 в сфере обслуживания физических лиц необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку необходимо разработать грамотную депозитную политику, в основу которой ставится расширение перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим личным и государственным праздникам. Сроки этих вкладов короче сроков, чем по обычным вкладам, а процент устанавливается выше.

Примером целевого вклада могут стать так называемые "новогодние вклады", "рождественские вклады", т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продлить накопление денег до следующего нового года.

Мной предложен новый вид вклада "Свадебный". Цель данного вклада - привлечение новых вкладчиков.

Его условия:

· Открытие вклада до регистрации брака совершеннолетнему лицу при предъявлении паспорта или вида на жительство;

· Валюта по вкладу - российские рубли;

· Минимальная сумма вклада - не ограничена;

· Срок привлечения средств: максимальный - до 3 лет, минимальный - день предъявления документа о регистрации брака;

· Процентная ставка - фиксированная, 10% годовых, капитализация дохода, проценты присоединяются к остатку по вкладу;

· Возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;

· Расходные операции по вкладу не производятся;

· Возможность открыть вклад на имя другого лица;

· Права по вкладу переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;

· При хранении средств на вкладе более 2 лет при закрытии вклада и при предъявлении свидетельства о регистрации брака выдается подарок от банка - кредитная пластиковая карта на окончательную сумму вклада с одновременным оформлением кредитного договора и процентной ставкой, действующей на момент оформления по краткосрочным кредитам на потребительские нужды и минус один процентный пункт.

· Главное отличие данного вклада от существующих в банке - возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной процентной ставке. Поэтому, если сравнить его с похожими вкладами, то вклад "Свадебный" направлен на накопление средств и по нему предусмотрена возможность пополнения вклада.

Вклад "Новогодний". Цель вклада - привлечение вкладчиков. Его условия:

· Открытие вклада совершеннолетнему лицу при предъявлении паспорта или вида на жительство;

· Валюта по вкладу - российские рубли;

· Минимальная сумма вклада - 50 тыс.р.;

· Срок привлечения средств: до 1 года;

· Процентная ставка - фиксированная, 9,5% годовых;

· Возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения до наступления нового года и после наступления нового года, за исключением 30 календарных дней, оставшихся до наступления нового года;

· Расходные операции по вкладу до закрытия вклада производятся в размере не более 70% от суммы вклада без пересчета процентов. Расходные операции по вкладу до закрытия вклада производятся в размере не более 70% от суммы вклада без пересчета процентов. Расходные операции не совершаются в период 30 календарных дней, оставшихся до наступления нового года. При совершении расходных операций в указанный срок, проценты по вкладу пересчитываются по ставке до востребования;

· При невостребовании вклада (остатка по вкладу)проводится автоматическая пролонгация вклада или части вклада на новый срок на прежний условиях по прежней процентной ставке, независимо от уровня ставки рефинансирования НБ;

· Сумма начисленный процентов зачисляется на отдельный счет и может быть выплачена в любой день до окончания вклада или в день закрытия вклада. На начисленные проценты начисляется процентная ставка по вкладам до востребования;

· При хранении средств на вкладе больше 11 месяцев без осуществления расходных операций, за исключением снятия процентов, на остаток по вкладу начисляется дополнительный доход в размере 0,5% годовых.

Преимущества данного вклада для вкладчиков:

· Фиксированная процентная ставка;

· Возможность пополнения вклада;

· Возможность совершения расходных операций в крупном размере без пересчета процентов;

· Автоматическая пролонгация вклада;

· Выплата процентов;

· Дополнительный доход при несовершении расходных операций.

Преимущества для банка:

· Привлечение новых клиентов;

· Возможность открытия вклада до востребования на начисленные проценты;

· Увеличение ресурсной базы.

Главное отличие данного вклада от существующих в банке - возможность вкладчикам совершать расходные операции в крупном размере. С этой точки зрения данный вклад предназначен для клиентов, которые рассчитывают не только накапливать деньги, но предпочитают пользоваться средствами на вкладе по своему усмотрению.

Еще один вариант вклада - вклад "Ко дню рождения". Цель данного вклада - привлечение новых клиентов и увеличение ресурсной базы банка.

Условия по вкладу:

· Открытие вклада любому лицу при предъявлении паспорта или вида на жительство или свидетельства о рождении, если вклад открывается на имя несовершеннолетнего;

· Возможность открывать вклад на имя другого лица;

· Валюта по вкладу - российские рубли;

· Минимальная сумма вклада - 25 тыс.р.;

· Срок привлечения средств: от 6 месяцев до наступления Дня рождения вкладчика или лица, на имя которого открыт вклад при предъявлении паспорта или вида на жительство или свидетельства о рождении, если вклад открыт на имя несовершеннолетнего;

· Процентная ставка - плавающая, ставка рефинансирования плюс 2 процентных пункта, капитализация процентов;

· Возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;

· Права по вкладу переходят лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;