Коммерческие банки как звено банковской системы государства

В программе ставится вопрос о необходимости структуризации банковской системы и, в частности, системы второго уровня -- коммерческих банков. Банки, по факту имеющие общефедеральный статус, претендующие, к примеру, на международный рейтинг ,могут иметь более жесткий режим регулирования в отличие от банков, работающих в одном регионе. … Здесь возможна сегментация по капиталу, и должны быть предложены более мягкие режимы надзора к банкам с меньшим капиталом, работающим в рамках своего региона и не несущим в себе серьезных рисков для системы.

То же касается определенной специализации банков по профилю деятельности. Государство в лице регуляторов финансового рынка может соответствующими нормативами стимулировать банки к работе на определенных направлениях деятельности, к примеру, ипотечного или сельскохозяйственного кредитования или кредитования малого бизнеса и т.д.

Последние два ода в связи со вступлением России в ВТО с особой интенсивностью обсуждается вопрос открытия филиалов иностранных банков в России. В Программе уделено место и этой проблеме. Смысл позиции АРБ сводится к следующему: необходимости приведения условий, в которых работают российские банки (в том числе и со 100%ным иностранным капиталом), в соответствие с условиями, в которых работают банки за рубежом.

В частности, считаем ненормальной ситуацию, когда из российской банковской системы усилиями финансовых ведомств вынуты более 50% финансовых ресурсов, наиболее долгосрочных и наиболее дешевых. … Это средства пенсионных, социальных страховых фондов, это бюджетные средства и средства, находящиеся в стабилизационном фонде.

Мы не считаем нормальным, когда привлечение финансовых ресурсов с внешних рынков регулируется более низкими нормами резервирования, чем деньги с внутреннего рынка. В результате развитие внутреннего финансового рынка тормозится, а внешний долг бизнеса растет.

С учетом недоразвитости системы рефинансирования в нашей стране, с четом чрезвычайно усложненной процедуры реализации залогов, с учетом в целом очень негативного настроя судебных властей к кредитным организациям мы имеем заведомо неконкурентные условия работы по сравнению с нашими зарубежными коллегами.

Возникает вопрос -- как поступить в такой ситуации? Искусственно посадив игроков своей “национальной банковской сборной ” на голодный паек, поддерживая их в состоянии хронической дистрофии, делать вывод о том, что вообще не имеет смысла рассчитывать на свою команду и надо расчистить поле для иностранных игроков, которые не будут подпадать под российскую юрисдикцию? Даже банки со 100%ным иностранным капиталом, работая под российской юрисдикцией, утверждают, что благодаря ряду надзорных, регулятивных требований, усложненных процедур ведения бизнеса и множеству бюрократических причин они неконкурентоспособны по сравнению со своими материнскими банками. Это банки, которые «финансовой дистрофией” не страдают, поскольку подпитываются от материнских компаний, чей капитал в некоторых случаях превосходит капитал всей российской банковской системы.

Именно желая иметь равные конкурентные условия, российская банковская система в лице АРБ ставит вопрос о том, что надо привести внутренний финансовый рынок и условия работы на нем в соответствие с международными стандартами, а потом обсуждать вопрос об условиях допуска иностранных филиалов в Россию …

Постановлением по основному вопросу повестки дня XVII Съезд АРБ одобрил программу Национальная банковская система России 2010 --2020».Решено направить ее в Госдуму, Совет Федерации, Правительство, Администрацию Президента РФ, Банк России, Минфин, МЭРТ РФ и предложить указанным госорганам обсудить с участием представителей банковского сообщества выводы, содержащиеся в Программе.

Съезд постановил организовать работу по включению основных выводов и предложений программы проекты законов, постановления Правительства и решения министерств и ведомств, а также подготовить перечень важнейших законодательных и нормативных актов, которые АРБ считает необходимыми для принятия в целях реализации программы «Национальная банковская система России 2010 --2020 ».

Совету и аппарату РБ, банковским объединениям, союзам и ассоциациям рекомендовано выносить на обсуждение съездов, конференций и круглых столов вопросы, отражающие процесс реализации Программы. Признано целесообразным уточнять положения Программы ежегодно на последующие 15 лет(5 +10).

Заместитель председателя Правительства РФ Александр Жуков, выступивший перед делегатами съезда АРБ 5 апреля 2006 .,отметил, что Правительство РФ заинтересовано в национальной банковской системе и ее встраивании в мировую банковскую систему (и не в качестве заштатного участника), Программа интересна, но многие ее пункты не бесспорны и полностью ее принять сейчас невозможно. Однако выдвинутый лозунг АРБ «Даешь банкизацию России!» Правительство РФ поддерживает.[15]

Заключение

В последние годы российский финансовый сектор демонстрировал внушительный рост. Это происходило в ситуации легко доступных дешевых денег, когда уровень охвата финансовыми услугами и населения, и организаций по-прежнему был невысок, а пространство для роста по-прежнему оставалось значительным. Любой участник мог быть успешным, даже если снижалась его относительная доля на рынке, ведь в абсолютных объемах рынок рос внушительными темпами. По итогам первого квартала 2008 года отношение совокупных активов банковской системы к ВВП возросло до 70,5%.

В той ситуации быть успешным было просто. Компании, которые за это время остались на рынке, окрепли и, в основном, перешли от спекулятивных операций к развитию долгосрочных стратегий. Эти спокойные годы дали возможность выстроить инфраструктуру финансового рынка во всех его проявлениях. Они дали возможность выстроить систему отношений и повысить доверие как внутри рынка между его игроками, так и по отношению к клиентам.

Но спокойные времена закончились. В некотором смысле наступает момент истины, который должен показать, насколько игрокам рынка и регуляторам удалось выстроить систему доверия.

Несмотря на то, что в первой половине 2008 года темпы роста кредитования в России по-прежнему высоки, рынок обсуждает тему дефицита ликвидности. По мнению банкиров, ситуация на рынке ликвидности непростая - банки постоянно ощущают недостаток средств. До кризиса российские банки были поставлены в неравные условия с западными банками, то есть российская ликвидность всегда стоила дороже, чем ликвидность западных банков. Поэтому отечественным банкам всегда было тяжело конкурировать. Сейчас, несмотря на то, что Центральный банк, безусловно, много сделал для обеспечения рынка ликвидностью, государство все еще может банкам помочь, задействовав неиспользованные резервы и механизмы. Главное противоречие момента заключается в том, что Центральный банк и Минфин предоставляют системе слишком короткие деньги. Поэтому такой инструмент, как аукционы Минфина, по мнению многих банкиров, совсем не работает - не устраивают сроки кредитования, а не цена ресурсов.

Банкам нужно фондирование, инструментов которого может быть несколько. Первый инструмент - рефинансирование Центрального банка на основе пула розничных кредитов, аналог секъюритизации. Ведь такой пул кредитов от банка с высоким рейтингом является гораздо более стабильным залогом, чем, к примеру, корпоративные кредиты. Второй - пенсионные деньги, которые на данный момент совсем не используются. Они гораздо более длинные и удобные. Третий - свободные ресурсы государственных корпорации. ГК обладают огромными деньгами, которые просто лежат на счетах в Казначействе. Банки могли бы пользоваться этими деньгами на разумных рыночных условиях.

Вместо этого складываются серьезные противоречия, которые трудно разрешимы в принципе. Государство не заинтересовано в том, чтобы разгонялась инфляция. В то же время, вливание денег в экономику ее стимулирует. Что делать?

Эта дилемма не решается на самом высшем государственном уровне: между Министерством экономического развития и Минфином согласия нет. Минэкономразвития считает, что банковская система должна развиваться, что экономике не хватает денег и что отношение банковских активов к ВВП все еще слишком мало - ведь есть страны, где оно составляет 200%. Но Минфин и Центральный банк, занимая традиционно консервативную позицию, настаивают на том, что торопиться не надо, что у нас и ошибок достаточно, и риски большие.

Но ведь если экономика развивается быстро и достаточно качественно, то развитие эти риски покрывает. Основной вопрос заключается именно в их природе. Центральный банк, занимаясь борьбой с инфляцией, страхуется от этих рисков. Исследуя вопросы развития банков, их политики и стратегии, важно оперативнее заниматься вопросами качества рисков, нежели, ссылаясь на инфляцию, проводить консервативную политику и таким образом сдерживать развитие и банков, и экономики.

Литература

1. Деньги, кредит, банки: учебник /под ред. Белоглазовой Г.Н. - М.: Юрайт, 2007,

158 с.

2. Деньги, кредит, банки: учебник /под ред. Лаврушиной О.И.. - М.: Кнорус, 2007. - 560 с.

3. Деньги, кредит, банки: учебник /под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Юнити-Дана, 2007 - 160 с.

4. Международная экономика: учебное пособие для вузов / под ред. Волгиной Н. А.. - М. : Эксмо, 2006. - 736 с.

5. Мировое хозяйство и экономика стран мира: учебное пособие /под ред. Воронина

6. Общая экономическая теория: учебник для вузов / под ред. Баликоева В.З.; - М.: Омега-Л - 2007. - 732 с.

7. Экономическая теория: учебник для вузов /под ред. Борисова Е.Ф. - М.: ТК «Велби» - 2007 - 544 с.

8. Мелькиян Г.Г. Особенности российской системы//Деньги и кредит. - 2006. - №128 - с. 12-13 - 1 янв.

9. Экономика: учебное пособие для вузов / под ред. В.А. Сидорова. - М. : Юристъ, 2006. - 542 с.

10. www.abajour.ru - сайт «Аналитического банковского журнала»

11. www.aup.ru - административно-управленческий портал

12. www.cbr.ru - официальный сайт Центрального банка Российской Федерации

13. www.consultant.ru - сайт информационно-поисковой системы Консультант плюс

14. www.eco-lib.ru - экономическая библиотека

15. www.finans-m.ru - сайт журнала «Банковские технологии»

Приложение А

Рисунок 4 - Изменение ЦБ учетной ставки процента [4]

Приложение Б

Рисунок 5 - покупка-продажа ЦБ ценных бумаг [4]

Приложение В

Рисунок 6 - изменение ЦБ нормы обязательного резерва [4]