Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Красноярского края

краевое государственное бюджетное образовательное

учреждение среднего профессионального образования

(среднее специальное учебное заведение)

"Минусинский сельскохозяйственный колледж"

Выпускная квалификационная работа

Тема: Сопровождение договоров личного страхования (на материале ООО "Росгосстрах")



• Содержание
• Введение
• 1. Экономическая сущность страхования
• 1.1 Понятие личного страхования и договора страхования
• 1.2 Объекты и стороны личного страхования
• 1.3 Обязательное страхование
• 2. Виды личного страхования
• 2.1 Страхование жизни
• 2.2 Медицинское страхование
• 2.3 Пенсионное страхование
• 3. Страховая премия
• 3.1 Методы и принципы расчета страховой премии
• Заключение
• Литература
• Приложение

экономический страхование защита опасность



Введение

Личное страхование позволяет всю жизнь прожить в надеждах и умереть богатым.

В настоящее время, каждый мало-мальски образованный человек знает, что такое страхование. Страхование занимает особое место в системе экономики страны, освобождая государство от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества.

Рынок личного страхования в России пока находится в такой стадии, которую можно охарактеризовать как "стадия ожидания роста". И хотя объем рынка пока небольшой, и число игроков тоже, но есть ощущение, что в ближайшем будущем - к 2012-2016 году - рынок существенно вырастет. Уже сейчас, компании, всерьез пришедшие на этот рынок и намеренные работать на коммерческих принципах, показывают порядка 40 % прироста за год.

Российскому рынку личного страхования присущ ряд тенденций.

Первая из них, безусловно, наиболее благоприятная - это очищение рынка от налоговых схем и переход к классическому страхованию. Кроме того, следует отметить активное развитие добровольного страхования. При этом одним из драйверов личного страхования в России стало развитие кредитования физических лиц.

Таким образом, по разным прогнозам, размер рынка в 2014 году может составить от 18 млрд. руб. до 32 млрд. руб.

С точки зрения состава игроков на этом рынке, сегодня в России "рыночное" личного страхования активно развивают около 15 страховых компаний. Более половины из них - это компании с участием иностранного капитала.

Одна из основных характеристик реального личного страхования - это рынок, который в значительной мере движется продавцами. Личное страхование - это не тот продукт, за которым выстраивается очередь. Поэтому реальное лидерство будет принадлежать тем компаниям, которые смогут организовать систему продаж по всей территории России.

Важный момент развития компаний по личному страхованию - это работа на смежном секторе рискового страхования (страхования жизни смежно со страхованием от несчастного случая).

Страхование жизни и от несчастного случая идут рука об руку, оба они продаются как на корпоративной, так и на индивидуальной основе. На сегодняшний день в России - это сопоставимые по объему рынки. Но рынок страхования от несчастного случая уже более насыщен, потребность в нем у потребителей, особенно заемщиков по кредитным продуктам, более актуализирована, поэтому сейчас темпы роста по этому виду немного замедлятся - он будет расти на 15-20 % в год.

Исследования показывают, что готовность населения к восприятию предложений по долгосрочному личному страхованию растет. При этом страховой рынок России сейчас находится на такой стадии, что темпы его развития напрямую зависят от темпов развития компаний по личному страхованию. Положительные факторы развития страны в целом, например, рост уровня жизни населения, заметный рост численности среднего класса, увеличение ВВП на душу населения и повышение общего уровня культуры страхования, неизбежно подтолкнут рост рынка личного страхования.

Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко.

Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России и занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства.

Целью данной работы является рассмотрение особенностей сопровождения договоров личного страхования на примере страховой компании ООО "Росгосстрах".

Актуальность данной темы: личное страхование важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая с одной стороны, повысить социальную защищённость граждан, а с другой создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьёзные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоёв населения в страховые фонды. Все это говорит об актуальности темы данной работыоб актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения.

Задачи данной работы:

- рассмотреть теоретические основы сопровождения договоров личного страхования

-изучить порядок составления и сопровождения договоров на примере ООО "Росгосстрах"



1. Экономическая сущность страхования

Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты, которую можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Страховую защиту также можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц. В России предусмотрены две разновидности страхования: имущественное и личное.

Имущественное страхование - это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица.

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).



1.1 Понятия личного страхования и договора страхования

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

В настоящее время в России наиболее популярные следующие виды личного страхования:

ѕ страхование жизни;

ѕ медицинское страхование;

ѕ пенсионное страхование.

Согласно ст. 934 Гражданского Кодекса РФ (Далее - ГК РФ) "По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено.

Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей (застрахованных). Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.

Проблема лишь в том, как определить, оказывает ли страховщик предпочтение тем или иным категориям страхователей. Ведь страховой риск зависит от обстоятельств личного характера (возраста, состояния здоровья, профессии застрахованного лица и т. д.).

Поэтому условия многих договоров личного страхования оказываются строго индивидуальными -- в этом состоит их специфика, предусмотренная законом. Предпочтение одним участникам договора перед другими будет иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии (разный объем обязанностей).

Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются:

специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно, интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возврата или наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК). Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица, с принадлежностью ему личных неимущественных благ (прав). Перечень личных интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым. Сами по себе личные интересы в момент заключения договора страхования не получают денежной оценки, т. е. страховой стоимости. Поэтому устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, а определяется произвольно;

особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Имущественное страхование всегда имеет целью компенсацию понесенного страхователем (выгодоприобретателем) ущерба. Поэтому имущественные риски всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут быть и личные риски (например, увечье или заболевание). Однако многие личные риски лишены свойства быть опасными для интересов застрахованного лица. Они нейтральны, например, дожитие до определенного возраста, или даже желанны -- достижение совершеннолетия, бракосочетание и т. п.;

Появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК).

Договор личного страхования считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК). Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первых может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица -- по иску его наследников;

Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к денежной оценке понесенного ущерба. Страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК). Более того, обеспечение выплачивается независимо от сумм, причитающихся застрахованному по другим договорам страхования (в том числе личного), а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Страховая выплата по договору личного страхования, причитающаяся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным лицом, в случае смерти последнего в состав наследственной массы не входит;

Страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя) без какой-либо связи с понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;

Только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев.

Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату, если не наступит, то никакая выплата не производится.

В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями.

Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.

Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет.

Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено. Личное страхование может осуществляться через государственное социальное страхование и посредством страховых компаний.

Остановимся подробнее на каждом из выше перечисленных видов личного страхования

1.2 Объекты и стороны личного страхования

Объекты страхования в личном страховании - это имущественные интересы, связанные со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением, в том числе с временным или постоянным снижение дохода или дополнительными расходами в связи с потерей трудоспособности, расстройством здоровья или смертью. В договорах личного страхования, заключенных о страховании третьих лиц, правомерность имущественного интереса вытекает из правоотношений между страхователем и застрахованным, которые регулируются семейным, трудовым правом или в иных случаях, предусмотренных законодательством.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

ѕ с дожитием граждан до определённого возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

ѕ с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказание им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Предметом договора личного страхования является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учётом норм.

Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.

Страховая деятельность основана на принципахэквивалентности и случайности. Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и её расходами. Для того чтобы страховая компания не обанкротилась её доходы должны сбалансироваться с расходами.

Принцип случайности. События от которых страхуется, носят случайный и неожиданный характер, в каждом конкретном случае не известно будет ли вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуются преднамеренно осуществлённые действия (например - поджог).

Классификация личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

1. По объему риска:

ѕ страхование на случай дожития или смерти;

ѕ страхование на случай инвалидности или недееспособности;

ѕ страхование медицинских расходов.

2. По виду личного страхования:

ѕ страхование жизни;

ѕ страхование от несчастных случаев.

ѕ по количеству лиц, указанных в договоре:

ѕ индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно

ѕ взятое физическое лицо);

ѕ коллективное страхование (страхователями или застрахованными

ѕ выступает группа физических лиц).

3. По длительности страхового обеспечения:

ѕ краткосрочное (менее одного года);

ѕ среднесрочное (1-5 лет);

ѕ долгосрочное (6-15 лет).

4. По форме выплаты страхового обеспечения:

ѕ единовременной выплатной страховой суммы;

ѕ с выплатой страховой суммы в форме ренты.

5. По форме уплаты страховых премий:

ѕ страхование с уплатой единовременных премий;

ѕ страхование с ежегодной уплатой премий;

ѕ страхование с ежемесячной уплатой премий.

1.3 Обязательное страхование

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона, который устанавливает обязанность физических и юридических лиц заключить договор страхования. К обязательному относят: личное страхование пассажиров, государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательное медицинское страхование и страхование автогражданской ответственности.

Обязательное страхование может осуществляться как за счет бюджета государства, так и за счет страхователей

Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. Его следует отличать от обязанности застраховать определенный интерес, которая возникает в результате соглашения. Также обязательное страхование следует отличать от добровольно-принудительного, которое сейчас приобретает все больший размах.

Объектом обязательного страхования могут быть не все интересы. Поскольку обязательное страхование в конечном итоге ложится дополнительным финансовым бременем на людей, общество само и ставит для этой формы страхования определенные ограничения. Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска. Каждый ведет предпринимательскую деятельность на свой риск и, опасность разорения - дело только самого предпринимателя. Во-вторых, запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь и здоровье. Для этого существуют обязательные пенсионное и социальное страхование и соответствующие отчисления производят работодатели. Другое дело - обязать человека страховать свою жизнь и свое здоровье.

Обязательное страхование обязательно для страхователя, лучше сказать для того, кто должен выступить в качестве страхователя.

Для страховщиков же вовсе не обязательно заключать договор на тех условиях, которые предложит страхователь. Точнее, если условия обязательного страхования достаточно подробно описаны в законе, как для спасателей или пассажиров - страховщик обязан соблюдать закон и согласовывать со страхователем может только те условия, которые не оговорены в законе. В случае обязательного личного страхования страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора из-за его публичного характера.

Обязательное медицинское страхования должно гарантировать всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных программ и финансировать профилактические мероприятия.

Гарантированный перечень видов медицинской помощи, то есть базовая программа, включает: скорую медицинскую помощь при травмах и острых заболеваниях, угрожающих жизни; лечение в амбулаторных условиях; диагностику и лечение на дому; осуществление профилактических мероприятий; стоматологическую помощь; лекарственную и стационарную помощь. Все виды скорой медицинской помощи, а также стационарная помощь больным с острыми заболеваниями предоставляется независимо от места проживания и прописки бесплатно за счет средств бюджетов соответствующих территорий..

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. Обязательное медицинское страхование строится на системе договоров между субъектами страхования, отражающих права, обязанности и ответственность сторон. Каждому застрахованному или страхователю в порядке, установленном договором ОМС, страховой медицинской организацией выдается страховой медицинский полис обязательного медицинского страхования. На территории РФ действует страховой полис обязательного медицинского страхования единого образца.

Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении страхового случая.

Страховыми случаями являются: смерть, инвалидность застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, военных сборов;

досрочное увольнение военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины включительно, с военной службы, признанных военно-врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе или не годными к военной службе вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы.

Предусмотрены случаи, при которых страховщик освобождается от выплаты страховой суммы: если страховой случай наступил вследствие умышленных действий застрахованного либо общественно-опасного деяния, либо застрахованный находился в состоянии опьянения.



2. Виды личного страхования

2.1 Страхование жизни

Главное отличие страхования жизни от классического страхования заключается в том, что помимо защиты на случай наступления определенных рисков -- смерти, травм, утраты трудоспособности -- есть накопительный элемент. Если в период действия договора страховой случай не происходит, то по его завершении застрахованный получает все внесенные им за это время средства.

К ним добавляется определенная норма доходности, гарантированная страховщиком, а также некий дополнительный процент инвестиционного дохода, заработанного страховщиком за счет размещения своих резервов на финансовом рынке. При этом в отличие от обычного страхования страхование жизни -- долгосрочная программа, действующая от пяти до 20 лет и более.

Если случилось самое страшное, то деньги, причитавшиеся застрахованному, получают его близкие. Кто конкретно -- оговаривается в договоре при его подписании.

Полисом также предусмотрены выплаты при наступлении других рисков -- несчастном случае, инвалидности, частичной потере трудоспособности. Некоторые договоры предусматривают, что при утрате трудоспособности взносы застрахованного будет выплачивать страховая компания до конца срока действия полиса, после чего клиент получит накопленную сумму с процентами.

Следующий по значимости сегмент -- банковское страхование, при котором страхование жизни является вмененным продуктом: человек обязан застраховать жизнь, когда берет кредит. Это может быть как классический полис страхования жизни, так и страхование только от несчастного случая.

Еще один большой сегмент -- корпоративное страхование, то есть договоры страхования жизни с юридическими лицами. Суть его в том, что за человека платит работодатель. Это может быть как накопительное, так и рисковое страхование жизни -- без накопительного элемента.

Наконец, последний и наиболее значимый для нас сегмент -- это добровольное страхование жизни. Клиент страхуется сознательно, он понимает важность страхования жизни и поэтому желает приобрести полис.

2.2 Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Для людей жизненно важно знать, что можно получить на бесплатной основе и за что придется заплатить. Обращаясь в медицинскую организацию, пациент должен иметь ясное представление о мере своих гарантий. И она должна быть единой для всех.

По каждому заболеванию устанавливается набор услуг и лекарственных средств, предоставление которых гарантируется государством на бесплатной основе. Этот набор определяется на основе федеральных медицинских стандартов, которые конкретизируются медико-экономическими территориальными стандартами, разрабатываемыми и утверждаемыми субъектами РФ и выполняющими функцию минимальных социальных стандартов.

2.3 Пенсионное страхование

Пенсионное страхование, как необходимость материального обеспечения граждан в старости, существует во всех развитых странах. Увеличение продолжительности жизни населения и снижение рождаемости только добавляют актуальности проблеме. Поэтому совершенного законодательства по пенсионному страхованию не найти, пожалуй, ни в одном государстве. В России пенсионное обеспечение традиционно базируется на добровольной ответственности младших поколений перед старшими. Работающая молодежь содержит тех, кто ушел на заслуженный отдых.

В РФ пенсионное страхование основывается на двух видах пенсий: государственной и негосударственной (дополнительной). Если первый вид гарантируется государством, а порядок получения четко регулируется законом, то второй вид пенсии может существовать в различных вариантах, нюансы которых зависят от конкретного договора.

Пенсионное страхование может быть двух видов: обязательное и добровольное. Обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом России, который выполняет функции страховщика. Роль страхователя отводится организациям или гражданам, осуществляющим прием на работу и производящим начисление и уплату взносов. Лица, подпадающие под действие обязательного пенсионного страхования, считаются застрахованными.

Трудовая пенсия включает три составляющих: базовую, страховую и накопительную, причем, источники финансирования этих частей различны. Базовая составляющая финансируется федеральным бюджетом, а страховая и накопительная формируются из средств Пенсионного фонда России (конкретно - из страховых взносов, перечисляемых работодателем).

Некоторые категории граждан обладают правом получения государственной пенсии (федеральные госслужащие; военные; нетрудоспособные лица; ветераны Великой Отечественной войны; лица, пострадавшие от техногенных либо радиационных катастроф). Пенсионное страхование вышеуказанных лиц осуществляется из средств федерального бюджета.

Негосударственное (дополнительное, добровольное) пенсионное страхование.На сегодняшний день законодательством предусмотрена возможность одновременно с трудовой пенсией получать и дополнительную. Такие услуги предоставляют гражданам негосударственные пенсионные фонды. Добровольное пенсионное страхование по сути, - один из видов накопительного страхования жизни, механизм действия которого не так уж сложен.

Гражданин, согласно договора, перечисляет определенную денежную сумму страховой компании, и последняя инвестирует эти средства с целью увеличения их объема. По достижении клиентом пенсионной возрастной планки, компании выплачивает ему дополнительную пенсию.

Основная цель пенсионного страхования - гарантировать пожилым и престарелым гражданам достойный уровень жизни. В идеале - не хуже, чем тот, которого они достигли до момента выхода на заслуженный отдых. Действительно, если пронаблюдать в динамике средний размер пенсии россиян, то можно отметить, что соотношение средней пенсии к месячному доходу подрастает, и уже готово приблизиться к 50.

Дополнительное пенсионное страхование призвано выправить эту ситуацию. На самом деле, дополнительная пенсия намного эффективнее банковского вклада, где деньги кладутся под небольшой процент. Просто должно, видимо, пройти время, чтобы россияне окончательно поняли: с помощью страховой компании или негосударственного пенсионного фонда можно гарантировать себе достойную старость.

Весь мировой опыт свидетельствует о том, что дополнительное пенсионное страхование успешно решает эту задачу. Каждый из нас имеет возможность обеспечить себя пожизненной дополнительной пенсией, - причем, размер ее можно определить с учетом собственных возможностей.

Дополнительное пенсионное страхование позволяет гражданину и не дожидаться наступления критического возраста. В зависимости от конкретной программы, начало выплат может наступить задолго до перехода в официальный статус пенсионера.



3. Страховая премия

Под страховой премией понимают плату за страхование, которую страхователь уплачивает страховщику за принятое на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения либо страховой суммы страхователю(выгодопребретателю ) при наступлении страхового случая, оговоренного в страховом договоре. Порядок и сроки уплаты страховой премии (страхового взноса, в практике обычно - страхового платежа) устанавливают по соглашению сторон в страховом договоре.

Назначение страховой премии, вопрос о том, какую плату страховая компания должна назначать за то, что принимает на себя тот или иной риск, крайне сложен. При его решении учитывается большое число разнородных факторов: вероятность наступления страхового случая, его ожидаемая величина и возможные флуктации, связь с другими рисками, которые уже приняты компанией, организационные расходы компании на ведение дела, соотношение между спросом и предложением данному виду рисков на рынке страховых услуг и т.д. Однако основным обычно является принцип эквивалентности финансовых обязательств страховой компании и застрахованного.

Порядок уплаты страховой премии:

При страховании с валютным эквивалентом страховая премия уплачивается в рублях по курсу Центрального банка РФ, установленному для иностранной валюты на дату оплаты (перечисления).

ѕ Страховая премия по Договору может быть уплачена Страхователем единовременно или уплачиваться в рассрочку (страховыми взносами), наличными деньгами либо безналичным расчётом.

ѕ Порядок уплаты страховой премии и размеры страховых взносов определяются в Договоре (Полисе).

ѕ По долгосрочным договорам (со сроком действия 2 года и более) страховая премия может быть уплачена единовременно или уплачиваться в рассрочку с уплатой страховых взносов один раз в год, в начале каждого года страхования.

ѕ При страховании на срок менее 1 года (краткосрочные договоры)страховая премия уплачивается единовременно и составляет, соответственно, если срок действия Договора равен: 15 дням - 15%, 1 месяцу - 25%, 2 - 40%, 3 - 50%, 4 - 60%, 5 - 65%, 6 -70%, 7 - 75%, 8 - 80%, 9 - 85%, 10 - 90%, 11 - 95% от годовой страховой премии. Неполный месяц действия Договора при этом считается как полный.

ѕ Страхователь обязан уплатить Страховщику страховую премию или первый её взнос (при уплате в рассрочку) в течение 5 дней с даты подписания Договора, если иное не предусмотрено Договором

Днём уплаты страховой премии (страхового взноса) считается, если в Договоре не предусмотрено иное:

ѕ при наличной оплате - день уплаты премии (взноса) наличными деньгами в кассу Страховщика, брокеру, либо агенту Страховщика;

ѕ при безналичной оплате - день поступления денежных средств на расчётный счет Страховщика, брокера либо агента Страховщика.

* Не являются страховыми случаями события, произошедшие до дня, указанного в Договоре (Полисе) как дата уплаты страховой премии (первого страхового взноса), включительно, если Страхователь не уплатил страховую премию (первый взнос) в установленный Договором срок. В этом случае Договор считается не заключённым (не вступившим в силу).

* В случае неуплаты очередного страхового взноса в установленный в Договоре (Полисе) срок, обязательства Страховщика по Договору приостанавливаются, начиная с даты, следующей за датой уплаты данного взноса, если иное не предусмотрено Договором. Не являются страховыми случаями события, произошедшие в период после даты, установленной в Договоре (Полисе) в качестве даты оплаты просроченного страхового взноса, и до даты фактической уплаты данного взноса включительно.

* Обязательства Страховщика по Договору могут быть возобновлены не позднее 30 дней, считая с даты приостановления, по письменному заявлению Страхователя. Обязательства Страховщика возобновляются, начиная с даты, следующей за датой оплаты задолженности на расчётный счет либо в кассу Страховщика, но не ранее момента проведения Страховщиком повторного осмотра ТС. Срок действия Договора при этом не изменяется.

* Если очередной страховой взнос не был уплачен в вышеуказанный срок, то Договор считается прекращённым через 30 дней со дня приостановления.

По Договорам со сроком действия менее 2 лет Страхователь теряет право на рассрочку уплаты страховой премии, если до уплаты очередного страхового взноса произошёл страховой случай (если иное не определено Договором). В этом случае Страхователь должен досрочно уплатить оставшуюся часть страховой премии. При этом, до окончательного расчета Страхователя со Страховщиком по уплате премии, страховые выплаты по данному Договору не производятся. В указанном в настоящем пункте случае Страховщик вправе также принять решение о выплате страхового возмещения за вычетом неуплаченных страховых взносов (срок уплаты которых не наступил).

Методика построение единовременных нетто-ставок по страхованию на дожитие и на случай смерти. Нетто-ставки страховой ренты.

Тарифные ставки бывают единовременные и годичные.

Единовременная ставка предполагает уплату взноса в начале срока страхования. Экономическая сторона страховых операций основана на так называемом принципе нуля, который предполагает равенство финансовых обязательств страховщика и страхователя. При единовременном взносе страхователь сразу при заключении договора погашает все свои обязательства перед страховщиком и договор в дальнейшем действует без уплаты взносов.

Годичная ставка предполагает постепенное погашение финансовых обязательств страхователя перед страховщиком. Взносы уплачиваются раз в год. На практике для уплаты годичного взноса предоставляется еще и помесячная рассрочка. Вначале исчислим единовременные тарифные ставки, а затем годичные.

Чем моложе застрахованный, тем дороже ему обходится договор страхования на дожитие, так как тем больше число доживающих до окончания срока. Чем длиннее срок, тем ниже ставка, так как больше дохода от процентов.

При выплате по случаю смерти застрахованного все недостающие средства перераспределяются из взносов тех, кто дожил до окончания срока страхования, к ним добавляется доход от процентов.

Рассмотрим теперь принципы построения единовременных ставок по страхованию пенсии или ренты.

Страхование ренты - это вид личного страхования, по которому страховщик обязуется уплачивать застрахованному лицу в установленные сроки регулярный доход. Одной из самых распространенных разновидностей такого страхования является страхование пенсии.

Страхование ренты бывает пожизненным или временным, немедленным или отсроченным, в зависимости оттого, выплачивается регулярный доход сразу после уплаты взносов или по истечении обусловленного периода.

Современная стоимость финансовых обязательств страховщика, относящихся ко всем lx лицам, выразится суммой:

lх+ lх+1V+ lх+2V2+...+ lwVw-x.

Чтобы получить современную стоимость взаимных обязательств страховщика и страхователя по отношению к одному лицу, то есть найти единовременную нетто-ставку по страхованию пожизненной ренты - пренумерандо, то есть выплачиваемой застрахованному лицу в начале каждого страхового года, надо эту сумму поделить на число лиц, вступивших в страхование:

wax=(lх+ lх+1V+ lх+2V2+...+ lwVw-x)/lx

где wax - единовременная нетто-ставка по страхованию пожизненной ренты (пенсии) - пренумерандо.

Если рента выплачивается не пожизненно, а в течении определенного числа лет в начале каждого страхового года (пренумерандо) формула приобретет вид:

nax=(lх+ lх+1V+ lх+2V2+...+ lx+n-1Vn-1)/lx

если же в конце страхового года (постнумерандо):

nax=( lх+1V+...+ lx+nVn)/lx



В формулах следующие обозначения:

x-Возраст, в котором заключается договор страхования, лет;

n-Срок действия страховой защиты, лет;

k- Срок уплаты страховых взносов, лет;

m-Срок, на который отложена выплата первой ренты, лет.

3.1 Методы и принципы расчета страховой премии

Страховая премия - это цена страховой услуги, суть в снятии финансовых последствий риска и в обязательстве выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

Страховая премия устанавливается при подписании страхового договора и остаётся неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора страхования, размер страховой премии должен быть достаточен чтобы:

ѕ покрывать ожидаемые претензии в течении страхового периода;

ѕ покрывать издержки страховых компаний на ведение дела;

ѕ обеспечить размер прибыли.

Страховая премия состоит из четырёх элементов:

чистая НЕТТО-премия рисковая надбавка нагрузка на покрытие расходов страховой компании надбавка на прибыль НЕТТО-ставка - это финансирование платежей при наступлении страховых случаев и формирования страховых резервов.

Нагрузка - это оплата расходов страховщика, включая заработную плату, аренду, комиссионные и т.д.

Надбавка на прибыль нужна для формирования прибыли.

Вычисляется стоимость определённой базы. В имущественном страховании - стоимость страхования имущества, в страховании жизни - страховая сумма.

Основная задача страховой компании правильно рассчитать НЕТТО-премию, при этом использовать данные теории вероятности и статистики, а сами расчёты называются актуарными.

Человек, занимающийся актуарными расчётами, называется - Актуарий.



Исполнение договора личного страхования. Исполнение обязательства по личному страхованию заключается в выплате страховщиком единовременно или периодически обусловленной договором суммы (страховой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). Страховая сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда, что обусловливается обеспечительной сущностью (природой) личного страхования.

Данное правило исключает возможность применения суброгации в обязательствах по личному страхованию. Наступление страхового случая обязывает страховщика предоставить исполнение страхователю (выгодоприобретателю) всякий раз, если отсутствуют предусмотренные законом или договором основания освобождения от данной обязанности.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, предусмотренные в гл. 48 ГК, различны по своему характеру и связываются, с одной стороны, с поведением заинтересованных участников страхового обязательства - страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а с другой - с определенными обстоятельствами или принудительными действиями органов публичной власти.

Умысел в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, вызвавший наступление страхового случая, является безусловным основанием отказа в предоставлении страховщиком страховых выплат.

Освобождение страховщика от такой обязанности может быть предусмотрено законом в имущественном страховании и при установлении грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК).

Вместе с тем страховщик обязан произвести страховое возмещение по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью и при причинении вреда по вине страхователя или застрахованного лица (п. 2 ст. 963 ГК), что обусловлено самим характером ответственности в деликтных обязательствах (концепция риска, лежащая в основе построения внедоговорной ответственности) и целью данного договора (обеспечение имущественных интересов потерпевшего - выгодоприобретателя).

Не допускается освобождение страховщика от выплаты страховой суммы по договору личного страхования в случаях смерти застрахованного лица вследствие его самоубийства при условии действия договора страхования к этому времени не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК), так как за этот срок данное лицо частично внесло страховщику плату за страхование.

Страховщик обязан произвести страховую выплату и в случаях нарушения страхователем своей основной обязанности по периодической уплате страховых взносов, если такой порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования и в период просрочки наступил страховой случай, произведя зачет соответствующих сумм (п. 3 и 4 ст. 954 ГК).

К основаниям освобождения страховщика от исполнения обязанности по производству страховых выплат ст. 964 ГК относит наступление страхового случая вследствие обстоятельств, отвечающих признакам непреодолимой силы (п. 1 ст. 202, п. 3 ст. 401 ГК), чрезвычайный и непредотвратимый характер которых не может быть подвергнут рисковой оценке (ядерные взрывы, радиация, военные действия, гражданские войны, забастовки и т. п.).

Страховщик подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения также за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, т. е. в результате применения мер публичного порядка.

Тем не менее в обоих случаях ГК допускает принятие такого рода рисков на страхование по специальному закону или договору, тем самым позволяя удовлетворить любой связанный со страхованием имущественный интерес.

Характеристика ООО "Росгосстрах".

Росгосстрах - крупнейшая в России страховая компания, которая оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка.

Росгосстрах становится самым узнаваемым брендом из российских страховых компаний.

Группа компаний "Росгосстрах" представляет собой вертикально интегрированный холдинг. Он состоит из ОАО "Росгосстрах", 3 региональных, 7 межрегиональных универсальных страховых компаний, ООО СК "РГС-Жизнь", занимающейся страхованием жизни и негосударственным пенсионным обеспечением, а также ООО "РГС-Медицина", осуществляющей операции по обязательному медицинскому страхованию.

Росгосстрах - единственная страховая компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России.

В компании Группы входит порядка 3000 агентств, страховых отделов и центров урегулирования убытков. Общая численность работников системы Росгосстраха превышает 97 тыс. человек, в том числе более 60 тыс. агентов. Управление Группой, разработку стратегии и методологии осуществляет Холдинговая компания "Росгосстрах".

Российская государственная страховая компания имеет богатую историю и многолетний успешный опыт работы. Образованная в феврале 1992 года, она стала правопреемником Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году. Развитие российского рынка страховых услуг в значительной степени определялось деятельностью Госстраха, а затем Росгосстраха.

В июле 2009 года после поэтапной приватизации пакет в 75 процентов минус одна акция ОАО "Росгосстрах" приобрели отечественные инвесторы.

Государство по-прежнему сохраняет блокирующий пакет акций, что обеспечивает компании дополнительную надежность. Кроме того, через участие в деятельности Росгосстраха как системообразующей компании государство воздействует на формирование целой отрасли экономики страны.

Управление Группой компаний "Росгосстрах" осуществляется Холдинговой компанией "Росгосстрах". Она определяет направления стратегического развития как всей компании в целом, так и отдельных подразделений. Вся система работает по единым корпоративным стандартам управления, применяет универсальные страховые технологии.

На сегодняшний день ОАО "Росгосстрах" является финансово устойчивой компанией. Об этом свидетельствуют ее финансовые показатели.

Сопровождение договоров личного страхования.

Для каждого вида страхования разрабатываются разные виды полюсов.Создание системы сопровождения договоров страхования подчинено той же самой логике, что и создание других подразделений:

ѕ описание бизнес-процесса;

ѕ формирование подразделения, осуществляющего подготовку, оформление, хранение, учет и пролонгацию договоров страхования;

ѕ обучение персонала, работающего в создаваемом подразделении;

ѕ распределение функций между продавцами и обслуживающими их сотрудниками, определение норм, процедур и правил обслуживания клиентов.

Сам бизнес-процесс "сопровождение договоров страхования" можно представить следующим образом:

ѕ Получение заявления и анкеты

-- Оформление договора страхования

-- Ввод в базу данных

-- Согласование договора с андеррайтером и юристом

-- Вручение договора клиенту

-- Пролонгация договора страхования и заключение дополнительных соглашений.

Необходимо отметить, что согласование договора страхование с андеррайтером и юристом происходит, в случае если заключаемый договор является нетиповым.

На основании описанного бизнес-процесса определяются функции подразделения сопровождения договоров страхования, которые обычно включают:

подготовку типовых договоров страхования и присвоения кодов полисов по заявкам; инструкция заключения договоров:

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

ѕ о застрахованном лице;

ѕ о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

ѕ о размере страховой суммы;

Документы необходимые для заключения договоров личного страхования.

1.Страхование жизни:

ѕ заявление на страхование (юридическое лицо)

ѕ список сотрудников

ѕ заявление на страхование (физическое лицо) - вариант 1

ѕ заявление на страхование (физическое лицо) - вариант 2

ѕ справка - извещение о факте страхового случая (юридическое лицо)

ѕ справка - извещение о факте страхового случая (физическое лицо)

ѕ заявление на выплату страхового обеспечения по травме

2.Страхование от несчастных случаев:

ѕ заявление на страхование (юридическое лицо)

ѕ список сотрудников

ѕ заявление на страхование (физическое лицо) - вариант 1

ѕ заявление на страхование (физическое лицо) - вариант 2

ѕ справка - извещение о факте страхового случая (юридическое лицо)

ѕ справка - извещение о факте страхового случая (физическое лицо)

ѕ заявление на выплату страхового обеспечения по травме

3. Страхование жизни с условием выплаты ренты

ѕ заявление на страхование (юридическое лицо)

ѕ список сотрудников

ѕ заявление о страховой выплате (физическое лицо)

ѕ заявление о страховой выплате (юридическое лицо)

4.Страхование квартир, принадлежащих физическим лицам:

ѕ заявление на страхование

ѕ заявление о страховом случае и выплате страхового возмещения

5.Страхование строений и домашнего имущества граждан:

ѕ заявление на страхование домашнего имущества

ѕ заявление на страхование строения

ѕ заявление о страховом случае и выплате страхового возмещения (домашнее имущество)

ѕ заявление о страховом случае и выплате страхового возмещения (строения)

ѕ Акт о повреждении (уничтожении, хищении) домашнего имущества

ѕ Акт о повреждении (уничтожении) строения

Какие документы необходимо предоставить Страховщику для получения страховой выплаты?

1.При наступлении страхового случая в число документов всегда должны входить следующие документы, (общие для всех страховых случаев):

ѕ заявление о выплате (форма утверждена отделом страховых выплат и предоставляется для заполнения сотрудником филиала или начальником отдела выплат ЦО)

ѕ договор страхования ( копия, если Договор продолжает свое действие)

ѕ документы, удостоверяющие личность (паспорт)

ѕ идентификационный код налогоплательщика - получателя выплаты; банковские реквизиты получателя ( при получении выплаты через банк).

2.При наступлении смерти Застрахованного лица необходимо также предоставить документы:

ѕ нотариально заверенную копию Свидетельства о смерти Застрахованного лица;

ѕ врачебное заключение о причинах наступления смерти, результаты вскрытия ( если есть);

ѕ справку о ДТП ( если смерть наступила в результате ДТП).

3.При наступлении инвалидности Застрахованного лица необходимо также предоставить:

ѕ заверенную копию справки ВТЭК об установлении Застрахованному лицу группы инвалидности

ѕ документы, подтверждающие наступление несчастного случая (если инвалидность установлена в результате несчастного случая)

4.При несчастном случае с Застрахованным лицом необходимо также предоставить документы, позволяющие определить размер страховой выплаты:

ѕ документы медицинского учреждения с указанием последствий страхового случая для здоровья и трудоспособности Застрахованного лица

ѕ документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления несчастного случая, выданные официальным государственным органом ( милиция, в т.ч. ГАИ, пожарная охрана).

Договор должен быть заключен письменно. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования);

он может быть заключен путем составления соответствующего документа, подписанного сторонами, либо вручения страхователю страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком.

В ООО "Росгосстрах" сопровождение договоров осуществляется в следующем порядке.

Согласование проектов договоров страхования в центре андеррайтинга, в "Росгосстрахе" такой центр существует;

Передачу (при необходимости) договоров страхования в центр андеррайтинга.

Вручение полностью оформленных договоров страхования продавцам для передачи клиенту; после заключения договоров операционисты вносят проверенные договора в базу данных. База данных единая для всей компании, в ней показывается сколько и кем было заключено договоров. Разработка нормативной базы (положение о прядке заключения договоров страхования, положение об изготовлении, учете и хранении страховых полисов, инструкция по кодификации договоров страхования).