Состояние и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь на современном этапе

Банки на территории Беларуси: основные вехи истории. Понятие банковской системы Республики Беларусь, общеэкономические условия функционирования и показатели развития. Коммерческий банк, его устройство и функции. Финансовый анализ деятельности банков.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 13.09.2012
Размер файла 1,6 M

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

3.3 Основные направления и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. Для Беларуси эта тема особенно актуальна. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Долгие годы административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, и в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные.

Развитие и укрепление банковской системы нашей страны, обеспечение стабильности ее работы являются одной из основных целей в деятельности Национального банка Республики Беларусь. Это сложная и многоплановая задача, решение которой достигается совместными усилиями не только Национального банка, но и ряда других министерств и ведомств, органов управления коммерческих банков, руководства предприятий-заемщиков, клиентов банков республики.

Мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и только после этого можно переходить к оздоровлению всей экономики.

В Беларуси имеется достаточно сильная степень вмешательства государства в экономику, которая досталась нам в наследство от планового хозяйства. Однако, государство еще не вполне отдает себе отчет в том, насколько должна быть переделана модель государственного вмешательства в экономику, чтобы эффективно решать стратегические задачи. Ощущается недостаток стратегического планирования прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и другие органы централизованного государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее.

В качестве оправдания такого положения дел можно сослаться на недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном размере ни у предприятий, ни у населения, ни у Правительства, а также на практическое отсутствие и внешних инвестиций в страну. Можно также аргументировать слабостью нашей банковской системы. Действительно, доля активов банковской системы низка даже по меркам стран Восточной Европы, таких как, например, Польша или Чехия. У нас при всей недостаточности внутренних долгосрочных накоплений, очень сильно съедаемых инфляцией, они еще и раздроблены по отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по разным банкам.

Вместе с тем пути выхода из данного положения есть.

Прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования.

Необходимо использовать реальный интерес накопления (на нужды образования, здоровья и медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг).

Возможно подключения к этой системе долгосрочных банков. Наиболее оптимально образовать государственный сегмент банков долгосрочного кредитования. Здесь целесообразно использовать известный из мировой практики макет холдинговой структуры банков, сложившийся во франко-германской модели финансовой системы. Холдинговая структура банков включает инвестиционные компании, промышленные предприятия, компании недвижимости, торгово-коммерческие компании, трастовые компании, пенсионные и страховые фонды и компании, рекламные и консалтинговые фирмы и др., в которых банки имеют долю, входят на правах учредителей непосредственно либо через дочерние банки. [10]

Перспективным направлением в реализации инвестиционных проектов с участием иностранных инвесторов является развитие финансового лизинга. Его значимость возрастает, поскольку многие предприятия не в состоянии оплатить необходимые объемы закупок давно изношенной техники.

На основе финансового лизинга можно отчасти разрешить обострившуюся проблему недостатка валютоокупаемых инвестиционных проектов на условиях инвестиционных кредитов, что влечет за собой неиспользование имеющейся у банков иностранной валюты. Поэтому представляется необходимым создать механизм отбора эффективных валютоокупаемых инвестиционных проектов для их финансирования не только на условиях обычного кредита, но и на условиях финансового лизинга. Таким образом, идея создания фонда поддержки инвестиций заслуживает одобрения. Национальный банк был бы заинтересован в разработке такого проекта. Однако такой проект должен опираться на параллельное системное решение по созданию инвестиционных, пенсионных, страховых и иных фондов, т.е. путем расширения емкости фондового рынка и инвестиционного использования его ресурсов.

Несмотря на меры по стабилизации в банковской системы Республики Беларусь и низкую зависимость от внешних рынков капитала, для банковского сегмента страны остаются характерными высокие кредитные и валютные риски, тогда как риск ликвидности - умеренный. [13]

Все еще недостаточна роль банков Республики в повышении деловой активности хозяйствующих субъектов. Сегодня белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Низок удельный вес кредитных операций коммерческих банков.

Основными причинами невозврата банковских кредитов предприятиями-заемщиками являются снижение их платежеспособности и недостаточная обеспеченность собственными оборотными средствами, в некоторых случаях - низкая дисциплина и отсутствие личной ответственности руководителей предприятий по возврату кредитных ресурсов.

Проблемные кредиты возникают также по вине банков. Как правило, это происходит в результате грубых нарушений правил кредитования (особенно при кредитовании акционеров и инсайдеров).

Общеизвестны и негативные тенденции в развитии самих кредитных операций: все еще большая часть кредитов идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций; значительная часть кредитов носит краткосрочный характер; отсутствует надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие получили залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования. Вследствие значительного риска, достаточно большой, хотя и сниженной, инфляции белорусские банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции. Расчеты, совершаемые банками по-прежнему ведутся довольно медленно. [11]

Остается неотрегулированной политика процентных банковских ставок по кредитам и депозитам.

Много проблем накопилось также в организации и механизме функционирования в других институциональных звеньях кредитной системы - страховом секторе, небанковских кредитно-финансовых институтах.

По существу в Беларуси из небанковских кредитно-финансовых учреждений получил развитие лишь страховой сектор. Деятельность этого сектора регулируется Законом РБ "О страховании в Республике Беларусь". Также, как и в банковской сфере многие страховые компании в силу своей финансовой несостоятельности разорились. Наметилась тенденция укрупнения и объединения страховых компаний. В силу своей маломощности страховые компании располагают, как правило, незначительными кредитными ресурсами.

Что касается других небанковских кредитно-финансовых институтов, то в большинстве своем они не получили значительного развития в республике.

Немногочисленные инвестиционные фонды, созданные на волне чековой приватизации, в основном не действуют. Они либо обладают малой активностью в силу того, что чековая приватизация так и не получила серьезного развития в Беларуси (фактически она была приостановлена), либо вообще разорились или закрылись из-за своей неперспективности.

В нашей стране осуществляется ряд мер нормативно-правового и организационного характера, в частности по повышению кредитной дисциплины (включая усиление личной ответственности руководителей предприятий-заемщиков и руководителей банков), и в первую очередь по валютным кредитам. [12]

Необходимо отметить, что основной целью денежно-кредитной политики в 2012 году является снижение инфляции с помощью монетарных инструментов Национального банка и мер экономической политики правительства Беларуси. Лишь на этой основе возможно существенное снижение процентных ставок, которые являются мерой стоимости финансовых ресурсов.

Сегодня Национальный банк и банки делают все необходимое для сохранения денежных сбережений предприятий и населения, трансформирующихся затем в финансовые ресурсы. Помимо шагов по повышению стабильности функционирования банковской системы это предполагает проведение процентной политики, ориентированной на обеспечение более высокого уровня процентных ставок по депозитам в национальной валюте по сравнению с уровнем инфляции.

На фоне замедления темпов инфляции наметилась тенденция снижения процентной ставки по депозитам и, как следствие, по вновь выдаваемым кредитам физическим лицам. Так, за январь 2012 года средняя полная процентная ставка по новым кредитам физическим лицам составила 41,6% годовых, снизившись по сравнению с аналогичным показателем за декабрь 2011 года на 0,93 процентного пункта.

Обсуждая перспективы кредитного рынка, невозможно обойти тему инфляционно-девальвационных ожиданий. Речь идет о психологических факторах, определяющих поведение участников рынка и таким образом влияющих на экономические процессы. Очевидно, что подобными ожиданиями надо управлять. Предсказуемая макроэкономическая политика, реализуемая в течение длительного периода времени и обеспечивающая сбалансированный экономический рост, является наилучшим средством снижения уровня негативных ожиданий.

Для Беларуси также актуальна задача повышения финансовой грамотности всех потенциальных участников рынка, особенно населения. Суть данной задачи в формировании адекватного экономической ситуации поведения, которое позволит каждому гражданину эффективно управлять своими финансами (защищать сбережения от обесценения, избегать неоправданных рисков при кредитовании, рационализировать потребление и расходы). Для Национального банка и банков все это означает повышение степени доверия к банковской системе, желание и умение пользоваться всем спектром предлагаемых банковских продуктов и услуг. [8]

Согласно Постановления Правления Национального банка РБ от 03.03.2011 №73 "Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 - 2015 годы" целями Национального банка в области регулирования деятельности банков будут являться:

? повышение устойчивости функционирования банковского сектора и

? поддержание финансовой стабильности;

? защита интересов вкладчиков и иных кредиторов банков,

? небанковских кредитно-финансовых организаций;

? обеспечение потребностей экономических агентов современными банковскими продуктами.

На достижение указанных целей направлено решение следующих основных задач:

? совершенствование денежно-кредитной политики и практики монетарных операций Национального банка;

? формирование условий для дальнейшего развития и внедрения новых банковских инструментов и технологий;

? укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов, вкладчиков, потребителей банковских услуг;

? повышение эффективности банковского надзора Республики Беларусь путем создания условий для формирования в банках эффективных систем корпоративного управления, управления рисками, внутреннего контроля в целях предупреждения проведения банками высокорисковых операций и неадекватного отражения их в отчетности;

? совершенствование системы требований к учредителям (акционерам), конечным бенефициарным собственникам и структуре собственности, источникам формирования уставного фонда, нормативного капитала, органам управления, их членам, организационной структуре, системе управления рисками и системе внутреннего контроля, отвечающих текущему развитию экономики и банковского сектора страны;

? развитие информационного обеспечения регулирования банковской деятельности, системы мониторинга финансовой стабильности, в том числе оценки рисков банковского сектора Республики Беларусь, влияния денежно-кредитной и экономической политики государства на стабильность банковского сектора, в целях принятия адекватных и своевременных мер по поддержанию надежного и безопасного функционирования банковского сектора, снижения вероятности возникновения системных банковских кризисов, а также обеспечения макроэкономической стабильности.

Приоритетные направления и параметры развития банковского сектора, определенные в настоящей Стратегии, будут ежегодно учитываться при разработке проекта основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь. [3]

Заключение

Банковская система остается ведущим звеном институционального сектора национальной финансовой системы. Устойчиво работающие финансовые рынки и институты, надежно функционирующая платежная система и система надзора позволят обеспечить финансовую стабильность в стране как важнейшее условие поддержания положительной динамики экономического развития Республики Беларусь.

В сегодняшней непростой ситуации необходимо добиться максимальной рационализации в использовании денежных средств, в первую очередь валютных, укрепить национальную валюту. Нужно эффективно использовать денежные ресурсы, умело, селективно проводить кредитную политику. Еще одна проблема, которая до сих пор не решена в полной мере, - валютный контроль. Значительная часть валютной выручки "утекает" за рубеж, в теневой оборот. В стране должна быть создана эффективная система валютного контроля.

Национальный банк Республики Беларусь ставит своей целью обеспечить международный уровень качества работы и надежности белорусских банков. Поэтому и национальные стандарты нашей страны, процедуры банковского надзора должны соответствовать требованиям, принятым во всем мире.

Несмотря на бурное развитие коммерческих банков за последние годы, их численность еще далеко не достаточна. По плотности банков Беларусь значительно уступает развитым зарубежным странам.

От качественного и количественного роста банковского сектора в огромной степени зависит выход нашей страны из экономического кризиса. Несмотря на обремененность многочисленными проблемами, современные банки уже сложились в мощную экономическую силу. Для повышения их роли в экономике и способности перераспределять финансовые ресурсы в интересах всего народного хозяйства необходимо укреплять финансовую базу банковского сектора и существенно улучшить законодательные условия в банковской деятельности.

Национальный банк и банковский сектор в соответствии с утвержденными главой государства основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2012 год продолжат:

? использование гибкого механизма курсообразования, позволяющего адекватно реагировать на взаимные колебания курсов основных валют и сохранять внутреннюю и внешнюю сбалансированность экономики;

? реализацию мер, направленных на поддержание золотовалютных резервов государства на уровне, обеспечивающем экономическую безопасность страны;

? работу по развитию и укреплению банковской системы (будет совершенствоваться система финансирования проектов, включенных в государственные программы);

? формирование стабильного и эффективного финансового рынка путем совершенствования его инструментов, инфраструктуры, а также создания благоприятного инвестиционного климата;

? реализацию мероприятий по интеграции банковских систем Республики Беларусь и Российской Федерации в рамках Союзного государства, а также банковских систем стран Евразийского экономического сообщества и других государств - участников Содружества Независимых Государств. Особое внимание будет уделено вопросам, связанным с функционированием Таможенного союза и Единого экономического пространства Республики Беларусь, Республики Казахстан и Российской Федерации, а также формированием и развитием соответствующей договорно-правовой базы;

? взаимодействие Национального банка и банковского сектора Республики Беларусь с Международным валютным фондом, Всемирным банком, Международной финансовой корпорацией, Европейским банком реконструкции и развития, Антикризисным фондом ЕврАзЭС, зарубежными центральными (национальными) банками по актуальным вопросам двустороннего сотрудничества

Реализация денежно-кредитной политики, направленной на сбалансированное развитие экономики, должна создать условия для обеспечения устойчивого экономического роста в долгосрочной перспективе, повышения благосостояния и качества жизни населения.

Список используемой литературы

1. Аналитическое обозрение "Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь", январь 2012 г.;

2. Ермакова Н.А. Об итогах выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики за 2011 год и задачах банковской системы на 2012 год, [Денежно-кредитная политика РБ за 2011 год; банковская система РБ, задачи на 2012 год] // Банковский вестник - январь 2012 г. - № 4 [549] - с.3-7;

3. Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы, одобрена Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 03.03.2011 №73;

4. Национальный банк Республики Беларусь. Банковский сектор Республики Беларусь (1 января 2012 г.): краткая характеристика устойчивости функционирования;

5. Национальный банк Республики Беларусь. Финансовая стабильность в Республике Беларусь 2010 год;

6. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/ В.И. Тарасов - 2-е изд., стереотип. - Минск: Книжный дом; Мисанта, 2005. - 512 с;

7. Указ Президента Республики Беларусь от 13 июня 2001 г. №320 "Об утверждении Устава Национального банка Республики Беларусь";

8. Указ Президента Республики Беларусь от 23.12.2011 г. № 591 "Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2012 год";

9. www.nbrb. by;

10. www.bibliotekar.ru/biznes;

11. www.library. by/shpargalka/Belarus/economics;

12. www.library. by/portalus/modules/economics;

13. www.banki. bel. biz;

Приложение А

БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС на 1 октября 2011 г. / в млн. рублей /

Наименование статьи

01.10.2011

01.10.2010

АКТИВЫ

Денежные средства

671 701.1

312 894.9

Драгоценные металлы и драгоценные камни

2 411.3

2 495.8

Средства в Национальном банке РБ

5 065 419.5

1 476 751.9

Средства в банках

194 336.8

115 391.6

Ценные бумаги

1 560 104.4

946 946.4

Кредиты клиентам

32 813 496.7

21 472 128.3

Производные финансовые активы

214.3

10 413.8

Долгосрочные финансовые вложения

418 956.7

346 066.1

Основные средства и нематериальные активы

626 833.2

509 033.7

Имущество, предназначенное для продажи

1 927.7

2 089.2

Прочие активы

160 245.2

97 379.3

Итого активы

41 515 646.9

25 291 591.0

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

Средства Национального банка РБ

8 125 542.1

3 907 785.4

Средства банков

6 470 914.0

4 071 798.0

Средства клиентов

16 660 662.3

10 773 511.9

Ценные бумаги, выпущенные банком

3 800 802.5

1 564 366.3

Производные финансовые обязательства

11 421.3

412.8

Прочие обязательства

284 299.8

123 245.4

Всего обязательства

35 353 642.0

20 441 119.8

КАПИТАЛ

Уставный фонд

5 003 635.0

4 003 635.0

Эмиссионный доход

0.0

0.0

Резервный фонд

250 189.9

193 989.9

Фонд переоценки статей баланса

288 924.1

241 253.8

Накопленная прибыль

619 255.9

411 592.5

Всего капитал

6 162 004.9

4 850 471.2

Итого обязательства и капитал

41 515 646.9

25 291 591.0

Источник - www.nbrb. by

Приложение Б

ОТЧЕТ О ПРИБЫЛИ И УБЫТКАХ на 1 октября 2011 г. /в млн. рублей/

Наименование статьи

01.10.2011

01.10.2010

Процентные доходы

3 278 371.8

1 995 680.4

Процентные расходы

2 123 525.3

1 134 075.7

Чистые процентные доходы

1 154 846.5

861 604.7

Комиссионные доходы

311 220.8

201 968.6

Комиссионные расходы

59 497.6

28 498.2

Чистые комиссионные доходы

251 723.2

173 470.4

Чистый доход по операциям с драгоценными металлами и драгоценными камнями

635.1

299.4

Чистый доход по операциям с ценными бумагами

62.0

-6 788.9

Чистый доход по операциям с иностранной валютой

339 004.0

90 602.8

Чистый доход по операциям с производными финансовыми инструментами

-207 580.1

-20 163.3

Чистые отчисления в резервы

835 172.6

625 585.1

Прочие доходы

102 927.9

184 435.0

Операционные расходы

456 324.3

378 378.5

Прочие расходы

55 253.1

36 050.0

Прибыль (убыток) до налогообложения

294 868.6

243 446.5

Налог на прибыль

81 449.0

59 173.4

Прибыль (убыток)

213 419.6

184 273.1

Источник - www.nbrb. by

Приложение В

Основные прогнозные показатели банковской системы Республики Беларусь на 2012 год

Наименование показателей

Прогноз

на 1 января

2013 г.

Международные резервные активы Республики Беларусь

в соответствии с методологией Международного валютного

фонда, млрд. долларов США

6,1 - 7

Ставка рефинансирования на конец года, в процентах

20 - 23

Прирост требований банков к экономике, в процентах

17 - 23

Источник: Указ Президента Республики Беларусь от 23.12.2011 № 591

"Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2012 год"

Размещено на Allbest.ru


Подобные документы

  • Сущность банков и банковской системы, их роль в экономике страны. Особенности функционирования коммерческих банков в Республике Беларусь. Понятие коммерческого банка, виды банков, их функции. Проблемы и перспективы развития белорусской банковской системы.

    курсовая работа [340,6 K], добавлен 18.09.2013

  • Понятие коммерческого банка, его устройство и функции. История развития банковской системы Республики Беларусь. Национальный банк, его функции и задачи. Активы и пассивы банков. Анализ современной банковской системы, проблемы и особенности ее развития.

    дипломная работа [1,6 M], добавлен 13.10.2014

  • Возникновение и развитие коммерческих банков, особенности их развития на территории современной Беларуси. Правовые основы деятельности банковской системы Республики Беларусь. Текущее состояние и перспективы развития коммерческих банков в Беларуси.

    курсовая работа [76,1 K], добавлен 06.01.2015

  • Национальный банк Республики Беларусь, его правовой статус и основные функции. Структура правления Национального банка. Коммерческие банки Беларуси, их особенности и общая характеристика. Проблемы и перспективы развития банковской системы государства.

    курсовая работа [45,4 K], добавлен 20.01.2013

  • Правовые основы создания и функционирования банка. Структура банковской системы, ее роль и значение в Республике Беларусь. Организационное устройство коммерческих банков. Взаимоотношения банков с клиентами. Перспективы развития банковской системы.

    контрольная работа [29,7 K], добавлен 09.11.2016

  • Понятие и структура банковской системы. Основные функции Национального банка. Экономические, политические, социально-психологические факторы развития банковской системы. Форс-мажорные обстоятельства. Особенности развития банковской системы Беларуси.

    курсовая работа [35,8 K], добавлен 07.09.2011

  • Понятие, классификация, структура и функции национальной банковской системы Республики Беларусь. Этапы ее становления, проблемы и перспективы развития в современных условиях глобализации. Общая характеристика Центрального и коммерческих банков страны.

    курсовая работа [71,7 K], добавлен 18.11.2014

  • Сущность банковской системы и её виды. Центральный банк, его статус и функции. Изучение особенностей организации коммерческого банка. Анализ показателей деятельности ОАО "АСБ Беларусбанк". Перспективы развития банковской системы Республики Беларусь.

    курсовая работа [983,7 K], добавлен 20.10.2013

  • Понятие и сущность коммерческих банков, их роль на макроуровне. Анализ деятельности коммерческих банков Республики Беларусь. Задачи банковской системы по реализации основных направлений денежно-кредитной политики. Перспективы развития коммерческих банков.

    курсовая работа [67,6 K], добавлен 24.04.2014

  • Общая характеристика банковской системы, история ее развития и современное состояние, дальнейшие тенденции. Национальный и коммерческие банки Республики Беларусь, их взаимосвязь. Анализ процессов становления и развития банковской системы Беларуси.

    курсовая работа [37,6 K], добавлен 12.10.2012

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.