Анализ кредитования физических лиц в ОАО "Сбербанк России"

45

15.04.2017

32797,71689

25833,33

6964,383562

387 500,000

46

15.05.2017

32580,07991

25833,33

6746,746575

361 666,667

47

15.06.2017

31927,16895

25833,33

6093,835616

335 833,333

48

15.07.2017

31680,5137

25833,33

5847,180365

310 000,000

49

15.08.2017

31056,621

25833,33

5223,287671

284 166,667

50

15.09.2017

30621,34703

25833,33

4788,013699

258 333,333

51

15.10.2017

30331,16438

25833,33

4497,83105

232 500,000

52

15.11.2017

29750,79909

25833,33

3917,465753

206 666,667

53

15.12.2017

29431,59817

25833,33

3598,26484

180 833,333

54

15.01.2018

28981,81507

25833,33

3148,481735

155 000,000

55

15.02.2018

28270,86758

25833,33

2437,534247

129 166,667

56

15.03.2018

28082,24886

25833,33

2248,915525

103 333,333

57

15.04.2018

27574,42922

25833,33

1741,09589

77 500,000

58

15.05.2018

27182,68265

25833,33

1349,349315

51 666,667

59

15.06.2018

26703,88128

25833,33

870,5479452

25 833,333

60

15.07.2018

26283,11644

25833,33

449,783105

0,000

Выплата 35000 р.

Август

Основной долг: (1214166,667 -35000)/(60-13)=18936,17р.

Процент: : (1214166,667 -35000)*20,5/100*31/365=20303,42р.

Сумма платежа: 18936,17р +20303,42р =39239,59р.

Остаток задолженности: 1214166,667 -18936,17-35000=1 186 063,83



Начисление пени

Июль:

Основной долг 18936,17р.

Процент: 17643,30681 р.

Сумма платежа: 36579,47681р

Остаток задолженности: 996 702,130р.

Выплата 45 000 р.

Февраль:

Основной долг: 27902,74р.

Процент: 13163,97 р.

Сумма платежа: 41 066,71р.

Остаток задолженности:753373,86 р.

Выплата 105 000 р.

Способ 2. Аннуитетный

Гражданин Васильев берет кредит в Сбербанке в июне 2013 года в размере 1500000 рублей. На срок 5 лет. В июле 2014 года была погашена сумма 30 000р. Все расчеты производятся 15 числом. Гражданин Васильев не получает заработную плату на счет, открытый в банке, т.е. процентная ставка составляет 20,5 %. В мае 2015 г. Васильев несвоевременно внес оплату по кредиту, платеж было произведен 21мая. В феврале 2016 года работник погасил сумму 40000 р. В ноябре 2017 была погашена сумма 100000 р. Количество дней в месяце - календарное. Количество дней в году- 365.

K=

i=20,5/100/12=0,017083

К1=(0,017083*(1+0,017083)^60)/((1+0.017083)^60)-1)=0.026773

K2= (0,017083*(1+0,017083)^47)/((1+0.017083)^47)-1)=0.031121

K3=(0,017083*(1+0,017083)^29)/((1+0.017083)^29)-1)=0.045233

K4=(0,017083*(1+0,017083)^8)/((1+0.017083)^8)-1)=0.152784

Июнь 2013:

Сумма платежа:1500000*К1=1500000*0,026773=40159,29

Процент: 1500000*20,5/100*30/365=25 273,97 р.

Основной долг: 40159,29-25 273,97 =14 885,31 р.

Остаток задолженности: 1500000-14 885,31 =1 485 114,69 р.

№	Дата	Сумма платежа	Основной долг	%	Остаток задолженности
1	15.06.2013	40 159,29	14 885,31	25 273,97	1 485 114,69
2	15.07.2013	40 159,29	14 302,02	25 857,27	1 470 812,67
3	15.08.2013	40 159,29	14 551,03	25 608,26	1 456 261,64
4	15.09.2013	40 159,29	15 622,28	24 537,01	1 440 639,36
5	15.10.2013	40 159,29	15 076,38	25 082,91	1 425 562,98
6	15.11.2013	40 159,29	16 139,53	24 019,76	1 409 423,45
7	15.12.2013	40 159,29	15 619,88	24 539,41	1 393 803,57
8	15.01.2014	40 159,29	15 891,83	24 267,46	1 377 911,74
9	15.02.2014	40 159,29	18 490,21	21 669,08	1 359 421,53
10	15.03.2014	40 159,29	16 490,46	23 668,83	1 342 931,07
11	15.04.2014	40 159,29	17 531,82	22 627,47	1 325 399,25
12	15.05.2014	40 159,29	17 082,82	23 076,47	1 308 316,43
13	15.06.2014	40 159,29	18 115,05	22 044,24	1 290 201,38
14	15.07.2014	40 159,29	17 695,65	22 463,64	1 272 505,73
15	15.08.2014	40 159,29	18 003,75	22 155,54	1 254 501,98
16	15.09.2014	40 159,29	19 021,79	21 137,50	1 235 480,19
17	15.10.2014	40 159,29	18 648,40	21 510,89	1 216 831,80
18	15.11.2014	40 159,29	19 656,51	20 502,78	1 197 175,29
19	15.12.2014	40 159,29	19 315,32	20 843,97	1 177 859,97
20	15.01.2015	40 159,29	19 651,62	20 507,67	1 158 208,35
21	15.02.2015	40 159,29	21 945,27	18 214,02	1 136 263,08
22	15.03.2015	40 159,29	20 375,86	19 783,43	1 115 887,22
23	15.04.2015	40 159,29	21 357,35	18 801,94	1 094 529,86
24	15.05.2015	40 159,29	21 102,48	19 056,81	1 073 427,39
25	15.06.2015	40 159,29	22 072,77	18 086,52	1 051 354,61
26	15.07.2015	40 159,29	21 854,20	18 305,09	1 029 500,42
27	15.08.2015	40 159,29	22 234,70	17 924,59	1 007 265,71
28	15.09.2015	40 159,29	23 187,55	16 971,74	984 078,16
29	15.10.2015	40 159,29	23 025,55	17 133,74	961 052,62
30	15.11.2015	40 159,29	23 966,21	16 193,08	937 086,41
31	15.12.2015	40 159,29	23 843,72	16 315,57	913 242,69
32	15.01.2016	40 159,29	24 258,86	15 900,43	888 983,83
33	15.02.2016	40 159,29	26 179,11	13 980,18	862 804,72
34	15.03.2016	40 159,29	25 137,03	15 022,26	837 667,69
35	15.04.2016	40 159,29	26 045,16	14 114,13	811 622,53
36	15.05.2016	40 159,29	26 028,16	14 131,13	785 594,36
37	15.06.2016	40 159,29	26 922,56	13 236,73	758 671,80
38	15.07.2016	40 159,29	26 950,09	13 209,20	731 721,71
39	15.08.2016	40 159,29	27 419,31	12 739,98	704 302,40
40	15.09.2016	40 159,29	28 292,28	11 867,01	676 010,12
41	15.10.2016	40 159,29	28 389,31	11 769,98	647 620,82
42	15.11.2016	40 159,29	29 247,32	10 911,97	618 373,50
43	15.12.2016	40 159,29	29 392,81	10 766,48	588 980,68
44	15.01.2017	40 159,29	29 904,57	10 254,72	559 076,11
45	15.02.2017	40 159,29	31 367,24	8 792,05	527 708,87
46	15.03.2017	40 159,29	30 971,37	9 187,92	496 737,49
47	15.04.2017	40 159,29	31 789,60	8 369,69	464 947,89
48	15.05.2017	40 159,29	32 064,10	8 095,19	432 883,79
49	15.06.2017	40 159,29	32 865,49	7 293,80	400 018,29
50	15.07.2017	40 159,29	33 194,59	6 964,70	366 823,71
51	15.08.2017	40 159,29	33 772,54	6 386,75	333 051,17
52	15.09.2017	40 159,29	34 547,61	5 611,68	298 503,56
53	15.10.2017	40 159,29	34 962,06	5 197,23	263 541,51
54	15.11.2017	40 159,29	35 718,80	4 440,49	227 822,71
55	15.12.2017	40 159,29	36 320,63	3 838,66	191 502,08
56	15.01.2018	40 159,29	37 147,72	3 011,57	154 354,35
57	15.02.2018	40 159,29	37 558,52	2 600,77	116 795,83
58	15.03.2018	40 159,29	38 322,56	1 836,73	78 473,27
59	15.04.2018	40 159,29	38 925,22	1 234,07	39 548,06
60	15.05.2018	40 159,29	39 548,06	621,93	0,00

Плательщик внес 30000р.

Сумма платежа: (1 290 201,38 -30000)*K2=39218,82688

Процент: (1 290 201,38 -30000)*20.5/100*31/365=21941,3144

Основной долг: 39218,82688-21941,3144=17277,51252

Остаток задолженности: 1 290 201,38 -30000-17277,51252=1 242 923,86



Начисление пени

Процент: (1 069 151,70*20,5/100*31/365)+39218,83*0,005*6=19 173,41

Сумма платежа: 39218,82688+39218,82688*0,005*6=40395,39

Основной долг: 40395,39-19173,41=21221,99

Остаток задолженности: 1 069 151,70-21 221,99=1 047 929,72



Плательщик внес 40000р.

Сумма платежа: (867 752,92-400000)*K3=37441,62

Процент: (867 752,92-400000)*20.5/100*28/365=13017,2651

Основной долг: 37441,62-13017,2651=24424,35

Остаток задолженности: 867 752,92-400000-24424,35=803328,57



Плательщик внес 100000р.

Сумма платежа: (244 755,49-100000)*K4=22116,38

Процент: (244 755,49-100000)*20.5/100*30/365=2439,03

Основной долг: 22116,38-2439,03=19677,35

Остаток задолженности: 244 755,49-100000-19677,35=125078,15

Заключение

кредит банк финансовый

Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних местах высвобождаются временно свободные средства, выступающие источником кредита, на других возникает потребность в кредите, например, для расширения производства. В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.

С помощью кредита в рыночной экономике, прежде всего, облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит теряет ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит общественных характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.

Существующая в стране ситуация с кредитованием «специфическая», заявил В.В. Путин. «У нас и так ситуация специфическая: инфляция в 2012 году 6,1%, там ставка рефинансирования - 8, а кредиты выдаются, например, под 12,7%. Согласитесь, «хвост» приличный получается, это, по сути, двукратное увеличение стоимости денег против существующей накопленной инфляции», - обратился глава государства к руководителям крупнейших банков России.

Это замечание В.В. Путин сделал в ответ на выступление руководителя ОАО (ЗАО) Андрея Костина. Банкир высказал опасение: «если будет сохраняться или ухудшаться ситуация с ликвидностью, это приведет к увеличению стоимости кредитов». Костин подчеркнул, что в таком случае могут подорожать не только кредиты для малого бизнеса, но и остальные виды кредитования. При этом он заметил, что «если банковский сектор будет обеспечен ликвидностью, в том числе при поддержке государства, то нам удастся сохранить ставки, не повышать их, а может быть, делать их и ниже».

В качестве объекта исследования в данной работе выступило Череповецкое отделение ОАО «Сбербанк России».

Исследование показало, что среди факторов и условий, положительно влияющих на деятельность Череповецкого отделения № 1950 ОАО «Сбербанк России» и на результаты такой деятельности следует отметить: формирование в последние годы нового сегмента рынка - кредитования населения, рост доверия населения к банковскому сектору и увеличение реальных денежных доходов населения.

К внешним факторам, оказывающим сдерживающее влияние на деятельность Череповецкого отделения № 1950 ОАО «Сбербанк России» можно отнести высокую конкуренцию на рынке кредитных услуг, высокие риски кредитования, недостаточно высокий уровень финансовой культуры населения и его доверия к кредитным организациям.

Указанные факторы связаны со стабильностью макроэкономической и политической ситуации в стране и планирование продолжительности их действия на среднесрочную перспективу достаточно затруднительно.

Залогом эффективного использования данных факторов и ограничения их возможного негативного влияния на деятельность организации является профессионализм менеджмента ОАО «Сбербанк России» проведение банком взвешенной и продуманной политики по управлению активами и пассивами, оперативное отслеживание рыночной ситуации и своевременное внесение необходимых изменений в планы финансово-экономической деятельности, а также дальнейшее совершенствование процедур риск-менеджмента, используемых при выдаче и сопровождении кредитных продуктов.

Для определения оптимизации процесса выдачи потребительского кредита внесем три предложения:

1. Выдача потребительского кредита без справки 2НДФЛ

2. Уменьшение срока рассмотрения кредитной заявки

3. Выдача потребительского кредита по системе динамический скоринг.

При общих затратах 2012 тыс. рублей по разработанным мероприятиям предприятие получит прибыль в размере 1291082,74 тыс. рублей. Самым выгодным из перечисленных мероприятий является выдача потребительского кредита без справки 2НДФЛ.

В целом проведенные расчеты свидетельствуют об экономической эффективности предложенных мероприятий.

Предлагаемую систему оптимизации процесса выдачи потребительских кредитов в Череповецком отделении ОАО «Сбербанк России» необходимо признать эффективной и даже необходимой для дальнейшего развития банка. Данная система оптимизации процесса выдачи потребительских кредитов увеличивает производительность труда, приумножает получаемую выручку и прибыль.

Список использованной литературы

Нормативная литература:

1. Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации [Текст]: офиц. Текст. - М.: Маркетинг, 2012. - 39с.

2. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 12 июля 2002 г. (в ред. от 12.02.2012) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2012. - №» 2.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ в ред. от 07.10.2011) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2011. - №» 112.

Учебная литература:

4. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2010.

5. Банки и небанковские кредитные организации и их операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник ВЗФЭИ, 2009.

6. Банковское дело / Под ред. Г.Г.Коробовой. - М.: Экономистъ, 2010.

7. Банковское дело: Учебное пособие / Под ред. Д.Г. Черник. - М.: Финансы и статистика, 2011.

8. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: Юрайт-Издат, 2011.

9. Глушкова Н.Б. Банковское дело. - М.: Альма Матер: Академический проект, 2009.

10. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. Учебное пособие. - Мн.: Алгоритм, 2010.

11. Гончаренко Л.И. Анализ коммерческих банков. - М.: Финансы и статистика, 2009.

12. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2010.

13. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Г.И. Кравцова. - Мн.: Мисанта, 2009.

14. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2011.

15. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега.- Л., 2011.

16. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: «Банки и биржи», 2008.

17. Коробова Г. Г. Банковское дело. - СПб.: Проспект, 2011.

18. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-методическое пособие / Московский государственный университет экономики, статистики и информатики. - М.: Высшая школа, 2010.

19. Лыкова Л. Н. Банки в России. - М.: ВЕК, 2008.

20. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции: Учебник. - М.: ФОРУМ, ИНФРА-М, 2010.

21. Свиридов О.Ю. Банковское дело. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2010.

22. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Все для Вас, 2008.

23. Уваров А.А., Уварова С.А. Справочник бухгалтера и руководителя по работе с банком. - М.: МПСИ, 2010.

24. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой. - М.: Юристъ, 2010.

25. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Инфра-М., 2009.

26. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело. - М.: РИОР, 2011.

Журнальные (газетные) статьи:

27. Байков И.Г. О содержании нового клиентского интерфейса платежной системы Банка России // Деньги и кредит. - 2012. - № 4.

28. Балыкин Д.В. О работе бюро кредитных историй // Банковское дело. - 2009. - №10.

29. Волков С.А. Мобилизация источников финансирования // Банковское дело. - 2007. - №12.

30. Злобина Е.И. Развитие стандартов качества банковской деятельности в сфере кредитования // Банковское дело. - 2009. - №10.

31. Ильясов С.М. некоторые аспекты управления банковским сектором // Деньги и кредит. - 2012. - № 5.

32. Карпенко В.П., Слуцкий А.А. Оценка залогов при кредитовании: некоторые проблемы и пути их решения // Деньги и кредит. - 2012. - № 1.

33. Мехтиев Э.О. Неустойка в розничном кредитовании - о балансе возвратности и соразмерности // Деньги и кредит. - 2012. - № 5.

34. Чибисов И.А. Программа «Кредитный калькулятор для кредитных организаций» // Деньги и кредит. - 2012. - № 4.

35. Чугунова Т.Н. Деятельность Банка России в условиях нового законодательства о национальной платежной системе // Деньги и кредит. - 2012. - № 3.

Электронные ресурсы:

36. Прытин Д. Самые автокредитные банки в 2010 году // http://rating.rbc.ru.

37. Прытин Д. Банковский рейтинг // http://www.rfcor.ru.

38. Тарасова Е.В. Ипотека: настоящее, прошлое и будущее // http://test.conf.ahml.ru.

39. Официальный сайт: Сбербанк России - [sberbank.ru]

40. Филина Ф.А., Селянин С. А. Рейтинговый обзор: рынок потребительского кредитования // http://bankir.ru.

Приложение 1

Заявление-анкета на оформление потребительского кредита



Приложение 2

Справка 2НДФЛ для получения кредита в банке ОАО «Сбербанк России»

1. Данные о налоговом агенте

1.1. ИНН/КПП для организации или ИНН для физического лица

1.2 Наименование организации Фамилия, имя, отчество физического лица

1.3. Код ОКАТО

2. Данные о физическом лице - получателе дохода

2.1. ИНН

2.2. Фамилия, имя, отчество

2.3. Статус налогоплательщика

2.4. Дата рождения

2.6. Код документа, удостоверяющего личность

2.8. Адрес места жительства в Российской Федерации:

район

город

улица

2.9. Адрес в стране проживания: Код страны

Адрес

3. Доходы, облагаемые по ставке

%

Месяц

Код дохода

Сумма дохода

Код вычета

Сумма вычета

Код вычета

Сумма вычета

Код вычета

Сумма вычета

4.3. Дата выдачи Уведомления

.

.

г.

Налоговый агент

М.П.

(должность)

Приложение 3

"____"________________года	Справка действительна для предоставления в Банк в течение 30 календарных дней с даты её оформления

СПРАВКА

для оформления кредита/ поручительства

в ___________________________ ОАО «Сбербанк России»

(наименование филиала)

Дана гр. ________________________________________________________________________________________

(Ф.И.О.)

что он (она) постоянно работает с “____” _________________________ г.

________________________________________________________________________________________________

(Полное наименование предприятия, учреждения, организации или органа, назначившего пенсию, его местонахождение и почтовый адрес,

________________________________________________________________________________________________

индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН)

в должности __________________________________________________________________

Среднемесячный доход за последние ___ месяцев Указывается среднемесячный доход за последние 6 месяцев. В случае если стаж работы составляет менее 6 месяцев, указывается фактическое количество месяцев, за которые произведен расчет, и среднемесячный доход за фактически отработанные месяцы.:	_
	(цифрами и прописью)
Среднемесячные удержания за последние ___ месяцев Указываются среднемесячные удержания за последние 6 месяцев. В случае если стаж работы составляет менее 6 месяцев, указываются фактическое количество месяцев, за которые произведен расчет, и среднемесячные удержания за фактически отработанные месяцы.	_
	(цифрами и прописью)
в т.ч.:
налог на доходы физических лиц
прочие платежи (указать какие):

Руководитель _________________ ______________________

(подпись) (Ф.И.О.)

Главный бухгалтер При отсутствии в штате предприятия (организации) должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия (организации). В этом случае должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя предприятия (организации): “ Должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия (организации) отсутствует”._________________ ______________________

(подпись) (Ф.И.О.)

М.П.

Размещено на Allbest.ru