Развитие рынка потребительского кредитования в России (на примере ОАО "Газпромбанк", г. Москва)

Газпромбанк в сложившейся ситуации предпринял аналогичные попытки привлечения заемщиков, но как мы уже говорили, круг лиц, кредитование которых возможно в банке слишком узок - это владельцы акций Газпрома, держатели зарплатных карт Газпромбанка и желающие или уже обучающиеся в НОУ «Московская школа управления «СКОЛКОВО». Нами были предложены пути совершенствования потребительского кредитования исследуемого банка и в первую очередь - это расширение клиентской базы. Выход банка на рынок pos-кредитования за счет выпуска кредитных карт и выдачи кредитов наличными позволит банку занять уверенные позиции на данном рынке кредитования. Предложили мы и пути решения проблем с просроченными задолженностями по кредиту. Банк может привлекать для решения данных проблем профессиональных коллекторов, либо ввести в штат банка свою команду коллекторов, которые смогут более профессионально решать данные проблемы и разрабатывать индивидуальные подходы к каждому из должников.

Нами была проведена оценка потребительского кредитования в сравнительном анализе кредитов Газпромбанка с Сбербанком и РоссельхозБанком, которая так же показала выгодное положения Сбербанка по отношению к своим оппонентам. В текущем году крупнейшие кредитные организации России, такие как Сбербанк и ВТБ уже объявили о своем намерении приступить к освоению нового сегмента потребительского рынка - POS-кредитования.

Между тем анализ финансовой деятельности Газпромбанка показывает эффективное увеличение доходов и по результатам текущего года.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По итогам исследования нами были сделаны следующие выводы. Потребительское кредитование берет свое начало с древних времен и активно используется. Система кредитования в России проделала огромный путь развития. Изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций. Сегодня потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны - это говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. Современные банки имеют единую методическую и нормативную базу организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми в условиях современного рыночного хозяйствования. В настоящее время каждый банк, представленный на российском рынке кредитования, полагаясь на свой опыт, вырабатывает свои подходы в системе кредитования, но при этом, не забывая о существовании общих организационных основах, которые отражают международный и отечественный опыт и позволяют банкам упорядочить кредитные отношения с клиентурой. Специалисты отмечают, что рынок потребительского кредитования далеко не насыщен. Причина в том, что пользуется этой банковской услугой ограниченный слой потребителей.

Мировой опыт развития потребительского кредитования стал прекрасным источником для российского потребительского кредитования. Но говорить об аналогии не приходится. Процентные ставки российских банков еще слишком высоки и снижение их до уровня, например США или Германии, пока невозможно. Потребительское кредитование в России весьма популярно и в настоящее время трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно в кредит.

Операции потребительского кредитования, как показывает наше исследование, - одна из самых доходных статей банковского бизнеса. За счет потребительского кредитования формируется большая часть чистой прибыли кредитной организации, которая, как нами уже отмечалось выше идет в резервный фонд банка и направляется на выплату дивидендов акционерам коммерческого банка.

Операции потребительского кредитования являются весьма привлекательными и популярными в коммерческих банках России, но исходя из нашего исследования ОАО «Газпромбанк» практикует всего лишь порядка четырех видов потребительского кредитования, деятельность банка в большей степени направлена на работу с юридическими лицами.

Стоит так же отметить, что потенциал рынка в масштабах всей экономики России остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за рубежом и размещать на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью перекрывающую все риски невозврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих выход на рынок иностранного капитала и обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (каким и является Газпромбанк). При этом следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.

Приоритетной задачей для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то в качестве обязательного условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами. Газпромбанк в данном случае не практикует в своей деятельности предоставление беззалоговых кредитов.

Главными проблемами потребительского кредитования, которые решаются в настоящее время Центральным Банком России, являются большой процент невозврата кредитов и «скрытые» комиссии, увеличивающие размер кредита. На сегодняшний день в развитии потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- получение банками стабильно высокой прибыли;

- увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательской платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

- повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

И в заключении нельзя не сказать о том, что Газпромбанк, даже имея стабильное положение на рыке кредитных услуг, узнаваемый бренд и отличную репутацию, не перестает совершенствоваться и разрабатывать новые стратегии развития, прилагает все усилия к реализации этих стратегий.

Полагаю, что цели, которые мы ставили перед собой при написании данной дипломной работы, были достигнуты. Достоинства и недостатки потребительского кредитования ОАО «Газпромбанк» нами были выявлены, а так же предложены пути совершенствования данной потребительского кредитования в банке.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

Источники

Опубликованные

1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: офиц. текст по состоянию на 30 декабря 2008г.: [принята всенародным голосованием 12.12.1993] // СПС «Консультант Плюс»: база законодательства.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая [Электронный ресурс]: [принят Государственной Думой 21 октября 1994г.]: федер. закон: офиц. текст: по состоянию на 03 декабря 2012г. // СПС «Консультант Плюс»: база законодательства.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая [Электронный ресурс]: [принят Государственной Думой 22 декабря 1995г.]: федер. закон: офиц. текст: по состоянию на 01 января 2012г. // СПС «Консультант Плюс»: база законодательства.

4. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): [Электронный ресурс]: федер. закон: от 10.07.02. N 86-ФЗ: офиц. текст: по состоянию на 25 ноября 2009г. // СПС «Консультант Плюс»: база законодательства.

5. О банках и банковской деятельности: [Электронный ресурс]: федер. закон: от 30.02.1996. N 17-ФЗ: офиц. текст: по состоянию на 15 ноября 2010г. // СПС «Консультант Плюс»: база законодательства.

Литература

6. Агарков М.М. Основы банковского права : учеб. пособие/ М.М. Агарков. - М: ДиС, 2008. - 82 с.

7. Балабанов А.И. Банки и банковское дело : учеб. пособие/А.И. Балабанов. - СПб: Питер, 2007. - 448 с.

8. А.М. Тавасиева - М Банковское дело: базовые операции для клиентов : учеб. пособие.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.

9. Е.Ф. Жукова Банковское законодательство: учебник /. - Изд. 2-е доп. и перераб. - М.: Вузовский учебник, 2009. - 271 с.

10. Е.Ф. Жукова. - М: Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник /.: Вузовский учебник, 2007. - 491 с.

11. О.И. Лаврушина. Банковские операции: - М.: Инфра-М , 2009.- 486с.

12. Баторова А.М. Банковские ресурсы: привлеченные средства клиентов - юридических и физических лиц // Финансы и кредит. - 2008 - №24. - 27-31 с.

13. Вешкин Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран:/Ю.Г. Вешкин, Г.Л. Авагян //курс лекций. - М.: Экономистъ, 2010. - 400 с.

14. Деева А.И. Финансы и кредит: учебник/А.И. Деева. - М.: КНОРУС, 2009. 544 с.

15. О.И. Лаврушина. - М.: Деньги, кредит, банки ; учеб. пособие / Финансы и статистика, 2008. - 566 с.

16. С.В. Галицкая. Деньги. Кредит. Финансы: учебное пособие / - Изд.2-е доп. и перераб. - М.: Эксмо, 2008. - 736 с.

17. Ермаков С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития: Финансы и кредит/С.Л. Ермаков, Ю.А. Малинкина - 2010. - № 21. - С.24-32.

18. Жарковская Е.П. Банковское дело : учебник / Е.П. Жарковская. - Изд. 6-е испр. - М.: Издательство «Омега-Л», 2008. - 476 с.

Иванова В.В. Деньги.Кредит.Банки: учебник/В.В. Иванова - М.: Проспект, 2008. - 848 с.

19. Кривошапко Ю. В России надувается кредитный пузырь:/Ю. Кривошапко//Российская газета. - 2012.-№ 5944(271)

20. Козловский В. Ни дать, ни взять. Получить кредит станет сложнее :/В. Козловский// Российская газета. - 2012. № 5944(271).

21. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков учеб. пособие/Л.П. Кроливецкая - М.: КНОРУС, 2009. 280 с.

22. Лаврушин О.И. Банковсое дело: современная система кредитования:учеб. пособие/ О.И. Лаврушин - М.: КНОРУС, 2009. 667 с.

23. Лаутс Е.Б. Рефинансирование кредитных организаций как средство обеспечения стабильности рынка банковских услуг :/Е.Б. Лаутс/ Финансы и кредит. - 2008.-№3. - С.10-14.

24. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы : учеб. пособие/ В.В. Масленников - М.: Элит,2000. С. 230.

25. Меркулов В. Вождение по банкам :/В. Меркулов/ Деньги. - 2010. - № 33. - С.4-8.

26. Москвичева Я.Л. "Подводные камни" ипотеки и способы их преодоления:/Я.Л. Москвичова/ Закон. - 2011. - № 12. - С.215-221.

27. Непомнящий А.В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ:/А.В. Непомнящий/ Банковские услуги. - 2011. - № 1. - С.25-36.

28. Носова Л.И. Организация деятельности коммерческих банков : учебник / Л.И. Носова. - М.: Прогресс, 2007. - 315 с.

29. Олейникова И.Н. Деньги.Кредит.Банки : учеб. пособие/И.Н. Олейникова - М.: Магистр, 2008. 509 с.

30. Панова Г.С. Анализ кредитоспособности индивидуальных заемщиков: учеб. пособие / Г.С. Панова // Банковский журнал - 2008. - №9. - с.7-12.

31. Роуз П.С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг : учебник/ П.С. Роуз. - М.: Дело, 2009.-295 с.

32. Рыкова И.Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт :/Н.Н. Рыкова/ Финансы и кредит. - 2007. - № 36. - С.2-10.

33. Скогорева А. Рынок потребкредитования - фавориты новые, лидеры старые [Текст]:/А. Скагорева/ Банковское обозрение. - 2011. - № 12. - С.12-15.

34. Сабанти Б.М. Финансы: учебник/ Б.М. Сабанти - М.:: Юрайт, 2006 462 с.

35. Слепов В.А. Деньги.Кредит.Банки. : учебник/В.А. Слепов - М.: КНОРУС, 2009. 656 с.

36. Титова Н.Е. Деньги.Кредит.Банки: учебник/Н.Е. Титова - М.: Владос, 2004. 352 с.

37. Фролов В. Экспресс-кредиты становятся опасны для банков: /В. Фролов/Банковское обозрение. - 2010. - № 4. - С. 20-21.

38. Челноков В.А. Банки и Банковские операции: учеб. пособие/В.А. Челноков - М.: Высш. шк., 2004. 291 с.

39. Финансово-кредитный энциклопедический словарь: - М.: Финансы и статистика, 2004. - 1168 с.

40. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник/Г.Б. Поляк - Изд. 6-е - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 512 с.

41. Т.М. Ковалева. Финансы и кредит: учебник/ - Изд. 4-е доп. и перераб. - М.: КНОРУС, 2008. - 384 с.

Размещено на Allbest.ru