Корпоративному бизнесу УРСА Банк предлагает схемы финансирования с использованием разовых кредитов, кредитных линий, овердрафтного кредитования, лизинга, широкого спектра документарных операций. В особое направление выделены проектное финансирование и торговое финансирование.

Оптимизировать денежные потоки корпоративных клиентов помогает возможность размещения свободных денежных средств в векселя и депозиты банка.

Казначейство банка проводит межбанковские операции, операции с ценными бумагами на внутрироссийском и международном финансовых рынках, осуществляет торговлю памятными и инвестиционными монетами из драгоценных металлов.

Одним из приоритетных направлений деятельности банка является поддержка малого бизнеса и предпринимательства. В банке действует ряд программ, в том числе и совместных с международными финансовыми институтами, направленных на поддержку и развитие малого бизнеса в регионах России. Кредитование малого бизнеса, лизинг для малого бизнеса, линейка экспресс-продуктов для предпринимателей и предприятий малого бизнеса стали визитной карточкой банка во многих регионах страны.

2.2 Операции Кузбасского филиала ОАО «УРСА Банка» с юридическими лицами

В настоящее время спрос на расчетно-кассовое обслуживание со стороны, как юридических лиц, так и индивидуальных предпринимателей гарантированно высок, но так как предоставление услуги расчетно-кассовое обслуживание является довольно стандартной банковской услугой, конкуренция на данном уровне с каждым годом становиться все серьезнее. Все больше и больше на продукты РКО влияет сами клиенты, требуя от банка постоянного повышения качества предоставляемых услуг.

Для многих клиентов банка, функционал РКО, как и несколько лет назад, практически не изменился, поэтому представить своим клиентам какой-либо эксклюзивный продукт довольно сложно, и в данном случае для любого человека будет являться то, каким образом и как банк представит свои услуги в сфере РКО. На данный момент качественное развитие РКО напрямую зависит от внедрения и использования высоких технологий и сложных форм расчетов, совершенствование неценовой, а качественной конкуренции.

Возможности расчетно-кассового обслуживания УРСА Банка ориентированы на современный бизнес - на тех, кто ценит время. УРСА Банк оказывает полный спектр услуг по РКО: открытие и ведение счетов, проведение платежей, операции с наличными денежными средствами, услуги инкассации, все виды международных расчетов, осуществление кассовых операций со всеми видами валют и платежных документов. Расчетно-кассовое обслуживание в ОАО «УРСА Банк» - это:

· разветвленная филиальная сеть по всей Росси и в странах СНГ (120 городов присутствия), которая позволяет осуществлять расчеты между филиалами бесплатно в режиме реального времени;

· широкая сеть зарубежных банков-корреспондентов, которая позволяет осуществлять переводы в иностранной валюте в кратчайшие сроки при наличии минимальных реквизитов и оплачивать внешнеторговые сделки в иностранной валюте.

· возможность использовать поступившие в течение текущего операционного дня денежные средства для расчетов

· кредитование расчетных счетов в режиме овердрафта, в том числе для новых клиентов

· закрепление за каждым клиентом персонального менеджера, который будет консультировать клиента и вести всю его документацию [38].

ОАО «УРСА Банк» открывает расчетные счета юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в рублях и в иностранной валюте (доллары США, евро, тенге, швейцарский франк).

Перечень документов, необходимых для открытия расчетного счета юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю отражены в приложении №1. Заявление об открытии счета (приложение №2) [29].

Взаимоотношения между Банком и Клиентом носят договорный характер. С каждым Клиентом Банк заключает договор банковского счёта. Расчеты с использованием документов в электронной форме производятся на основании договора об обслуживании банковского счета с использованием документов в электронной форме. Типовые формы договорной документации утверждаются приказом по Банку.

Дистанционное банковское обслуживание

Дистанционное обслуживание предоставляет возможность проводить банковские операции, не приходя в банк. Используя широкие технические возможности системы ДБО, можно легко настроить собственную систему управления финансами. Дистанционное банковское обслуживание в ОАО «УРСА Банк» - это:

· работа через системы «Интернет-Банк» и «Банк-Клиент».

· продленный до 18.00 по московскому времени операционный день

· возможность отправлять в банк электронные документы 24 часа в сутки

· получение информации о состоянии счетов в любое время

· совмещение систем с бухгалтерскими программами

· сокращение расходов на ведение расчетных счетов и проведение платежей [38]

Интернет - Банк предназначен для работы в режиме on-line (необходимо подключение к системе во время всего сеанса работы), не требуется установка дополнительного программного обеспечения, работать с системой можно из любой точки мира, с любого компьютера, соответствующего техническим требованиям банка и имеющего выход в сеть Интернет.

Интернет-Банк - это преимущества:

· Стоимость годового обслуживания расчетного счета и проведения платежей значительно ниже, по сравнению с классическим обслуживанием на бумажных носителях

· Возможность проведения операций по счетам с любого компьютера, имеющего доступ в интернет

· Возможность отправлять в банк электронные документы 24 часа в сутки ежедневно

· Возможность осуществления платежей до 21.00 (по местному времени)

· Возможность оплачивать услуги сотовой связи

· Информация об остатке на счете доступна в любое время

· Получение выписки по счету за заданный вами период

· Простота формирования платежных документов за счет наличия системы контроля корректности заполнения, обновляемых справочников, совместимости системы с 1С:Бухгалтерией, «Парус», возможности создания шаблонов платежных документов

Безопасность заключается:

· В системе используется трехуровневая система защиты данных

· Автоматическое обновление версий системы

· Длина ключей обеспечивает надежную защиту от взлома

· Подтверждение «особенных» платежей одноразовыми паролями

· Уведомления о движениях по счету через SMS и электронную почту

Для подключения услуги удаленного управления счетом достаточно:

· Открыть счет в УРСА Банке (если он еще не открыт)

· Написать заявление на регистрацию в системе и получение электронного сертификата ключа подписи

· Подписать договор "Договор об электронном обмене документами (Интернет-Банк)"

· Подписать акт приема-передачи о выдаче сертификата ключа подписи в электронной форме

· Подписать заявление на подключение бесплатного сервиса по подтверждению платежей одноразовыми паролями

Банк - Клиент предназначен для работы в режиме off-line (установление связи с банком необходимо только для обмена информацией), подключение к сети Интернет не обязательно, достаточно обычной телефонной линии, поэтому система идеально подходит организациям с большим объемом бухгалтерской документации, в системе существует возможность осуществлять электронный документооборот в рамках зарплатных проектов.

Преимущества Банк- Клиента:

· Возможность отправлять платежные поручения, не выходя из офиса

· Возможность отправлять в банк электронные документы 24 часа в сутки ежедневно

· Возможность осуществления платежей до 19-00 по московскому времени

· Получение информации об остатке на счете при каждом сеансе связи

· Получение выписки по счету за заданный вами период

· Простота формирования платежных документов за счет наличия системы контроля корректности заполнения, совместимости системы с 1С:Бухгалтерией, «Парус», возможности создания шаблонов платежных документов.

Эффективные алгоритмы гарантируют конфиденциальность, целостность (невозможность изменения или искажения информации) и авторство (однозначная идентификация отправителя). Безопасность расчетов дополнительно обеспечивается надежной техникой и высококвалифицированным персоналом

Для подключения услуги удаленного управления счетом достаточно:

· Открыть счет в УРСА Банке (если он еще не открыт)

· Написать заявление на регистрацию в системе и получение электронных сертификатов подписи

· Подписать договор "Об электронном обмене документами (Б-К)"

· Подписать акт приема-передачи о выдаче в электронной форме сертификата ключа подписи [37].

Обслуживание по бизнес - пакетам

КФ ОАО «УРСА Банк» предлагает новую услугу - бизнес-пакеты, которые включают комплексное расчетно-кассовое обслуживание и набор специальных кредитных продуктов. Формат пакетной системы обслуживания предусматривает отказ от прежней тарифной формы для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей начало работы по шести «тарифным планам». Бизнес-пакеты «Мини-Банк», «Знакомство с банком», «Развитие», «Лидер», «Партнер», «Люкс» позволяют компаниям с различным уровнем финансовой активности и потребности в кредитных ресурсах выбрать наиболее выгодные для себя условия обслуживания (приложении № 3).

Приобретение каждого следующего пакета расширяет список возможностей и доступных кредитных продуктов. Каждый пакет имеет фиксированную стоимость, что позволяет предприятию заранее рассчитать и снизить затраты на расчетно-кассовому обслуживанию.

Преимущества обслуживания по бизнес-пакетам:

Ориентируемся на потребности бизнеса - пакеты рассчитаны на предприятия с различным уровнем финансовой активности и потребностей в кредитных ресурсах. С ростом предприятие в любой момент может перейти с одного пакета на другой - более подходящий. Обслуживаем в комплексе - пакеты включают набор наиболее востребованных расчетно-кассовых услуг и возможность оперативно воспользоваться специальными кредитными программами.

Предлагаем специальные кредитные продукты - в пакеты включены новые кредитные продукты, ориентированные на развитие бизнеса и имеющие ряд преимуществ (ускоренные сроки принятия решения, упрощенная процедура оформления, гибкие требования к обеспечению). Воспользоваться кредитными продуктами можно после покупки соответствующего бизнес-пакета [37].

Упрощается учет и планирование затрат на банковское обслуживание - каждый пакет имеет фиксированную стоимость за соответствующий набор услуг. Плата за пакетное обслуживание вносится один раз в месяц - не придется отдельно рассчитываться за каждую операцию. Считая скидки - стоимость и набор услуг, включенных в пакеты, сбалансированы исходя из обычных потребностей предприятия. Особое предложение - бизнес-пакет можно приобрести на 12 месяцев с 20% скидкой, кроме бизнес-пакета «Знакомство с банком».

Депозиты и собственные векселя

Банковские депозиты - эффективный и безопасный инструмент получения дополнительного дохода от вложения свободных денежных средств. УРСА Банк предлагает конкурентную шкалу процентных ставок, полностью отвечающую современным рыночным условиям, с гибкими схемами начисления процентов и выгодными дополнительными условиями. Депозиты в ОАО «УРСА Банк» - это:

· надежное размещение денежных средств: надежность банка подтверждена ведущими международными аудиторскими компаниями

· широкая конкурентоспособная шкала процентных ставок

· возможность использования размещенных денежных средств в качестве обеспечения по кредитам и гарантиям

· возможность размещения на индивидуальных условиях

ОАО «УРСА Банк» предлагает выбрать удобные условия для размещения денежных средств компании с целью сохранения и получения дополнительного дохода:

· Срок

· Периодичность выплаты процентов

· Возможность пополнения

· Возможность досрочного расторжения

· Возможность пролонгации

· Возможность частичного снятия необходимой суммы в любой момент без потери начисленных процентов [37].

Оформить депозитный вклад можно в любом отделении банка в отделе расчетно-кассового обслуживания. Процентные ставки по депозитам отражены в приложении №4.

Для размещения депозита в УРСА Банке не обязательно иметь расчетный счет, достаточным является открытие депозитного счета.

Векселя

Векселя ОАО «УРСА Банк» обладают высокой ликвидностью, являются надежным и удобным средством для расчетов за товары и услуги и принимаются к оплате многими предприятиями. УРСА Банк осуществляет выпуск расчетных, процентных и дисконтных векселей в рублях РФ и иностранной валюте. В случае выпуска векселя, номинированного в иностранной валюте, существует возможность платежа по нему как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте (в зависимости от вида оговорки платежа).

Векселя, номинированные в иностранной валюте, с оговоркой платежа в иностранной валюте (предусматривающие возможность оплаты только в иностранной валюте), могут быть оплачены только первому векселедержателю, имеющему в банке расчетный счет в иностранной валюте.

Основные условия выпуска векселя:

· для приобретения векселя необязательно наличие расчетного счета в УРСА Банке;

· минимальная сумма дисконтного и процентного векселя - 1 млн руб. (в эквиваленте);

· срок обращения векселя - от 5 дней (расчетный вексель), от 91 дня (процентный и дисконтный векселя).

Основные преимущества векселя:

· возможен оперативный расчет с партнерами без использования расчетного счета;

· предъявление векселя в банк возможно до окончания срока его гашения;

· допускается изменение первоначальных условий по векселю путем новации;

· предоставление в залог по кредиту или гарантии.

Дополнительные возможности:

· Получение вексельного кредита по ставке меньшей, чем ставка по денежному кредиту. Вексельное кредитование - выдача денежных средств ценной бумагой для расчета с контрагентами в форме стандартного разового кредита либо кредитной линии с лимитом задолженности. Минимальная сумма кредита - 500 тыс. рублей. Срок предъявления векселя определяется клиентом самостоятельно и согласовывается с кредитным менеджером, но не может быть менее 30 дней со дня выдачи векселя банком. Валюта кредитования на покупку векселя - российский рубль.

· Получение дополнительного дохода в виде дисконта или процентов. В первом случае вы получаете доход по векселю в форме разницы между фактической ценой, уплаченной за вексель, и номиналом векселя. Во втором случае вы получаете доход в виде процентов. Проценты начисляются за фактическое количество календарных дней в периоде обращения векселя и выплачиваются при его предъявлении в банк. Процентный вексель эффективно применять для вложения средств с целью получения дохода и защиты их от инфляции. Дисконтный вексель наиболее удобно использовать в расчетах.

Документы, необходимые для идентификации клиента, при выпуске векселей:

· свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

· карточка образцов подписей и оттиска печати не старше 10 дней, заверенная банком, в котором у клиента открыт расчетный счет (при отсутствии такого счета в ОАО «УРСА Банк») либо нотариально удостоверенная;

· свидетельство о постановке клиента - юридического лица на налоговый учет (плюс оригинал или нотариально удостоверенная копия для обозрения);

· доверенность лица, уполномоченного совершать сделки от имени клиента (при наличии доверенного лица);

· паспорт руководителя или представителя организации, индивидуального предпринимателя (для физического лица-нерезидента - дополнительно документ, подтверждающий право его пребывания на территории РФ);

· заполненная на основании предоставленных документов анкета юридического лица по форме банка (индивидуального предпринимателя);

· заполненная на основании предоставленных документов анкета физического лица - представителя Клиента по форме банка (при наличии доверенного лица).

Документы, необходимые для идентификации клиента, при предъявлении векселя к гашению:

· паспорт представителя (руководителя) организации, индивидуального предпринимателя;

· доверенность представителя клиента - юридического лица, уполномоченного на совершение данной операции (при наличии доверенного лица);

· карточка образцов подписей и оттиска печати не старше 10 дней, заверенная банком, в котором у клиента открыт расчетный счет (при отсутствии такого счета в ОАО «УРСА Банк») либо нотариально удостоверенная;

· свидетельство о постановке клиента - юридического лица на налоговый учет (плюс оригинал или нотариально удостоверенная копия для обозрения);

· заполненная клиентом анкета юридического лица по форме банка (индивидуального предпринимателя);

· заполненная клиентом анкета физического лица - представителя клиента по форме банка (при наличии доверенного лица) [37].

Для получения полной консультации по условиям, порядку оформления договора депозитного вклада или покупке собственных векселей ОАО «УРСА Банк» необходимо обратиться к специалисту, сопровождающему обслуживание счета.

Предоставление кредитов крупному и среднему бизнесу

ОАО «УРСА Банк» предоставляет кредиты, как в рублях, так и в иностранной валюте (доллары США, евро), предлагая различные формы и виды кредитования, позволяющие подобрать оптимальный вариант финансирования компании. Для определения возможности кредитования конкретного клиента банк проводит всесторонний анализ кредитоспособности потенциального заемщика (анализ его финансового состояния, кредитной истории, анализ технико-экономического обоснования кредитного проекта, анализ предполагаемого обеспечения) [31].

Форма и виды кредитования подбирается банком индивидуально для каждого клиента в зависимости от специфики его деятельности и его потребностей.

ОАО «УРСА Банк» очень гибко проводит процентную политику в регионах, регулярно осуществляя мониторинг ситуации на рынке кредитных ресурсов.

Обязательным условием предоставления ресурсов является наличие обеспечения (залог имущества клиента либо третьих лиц, банковские гарантии, поручительства третьих лиц, залог прав по договорам).

Предоставление кредитов малому бизнесу

ОАО «УРСА Банк» строит партнерские отношения с клиентами (предпринимателями и юридическими лицами), которые стремятся вывести свой бизнес на новый уровень, и представляет современные программы кредитования. Банк разработал гибкое предложение, которое позволяет без труда подобрать подходящий кредит для бизнеса. Кредитование бизнеса в ОАО «УРСА Банк» - это:

· возможность получения кредита в рублях/долларах/евро;

· гибкий подход к составу обеспечения, в том числе кредиты без залога

· возможность предоставления кредита при минимальном сроке работы бизнеса - 6 месяцев

· возможность определения индивидуального графика погашения кредита в зависимости от сезонности бизнеса

· возможность досрочного погашения кредита [37].

Международные расчеты и валютный контроль

ОАО «УРСА Банк» имеет большой опыт обслуживания международных сделок и безупречную репутацию, получившую признание, как у клиентов, так и у банков-корреспондентов. Банк активно способствует международным контактам своих клиентов. Заключение сделок с иностранным партнером требует высокопрофессионального и ответственного подхода, и именно такой подход практикуется в УРСА Банке. Преимущества ОАО «УРСА Банк» - это:

· серьезный опыт обслуживания международных сделок

· все виды международных расчетов в валюте и рублях, в том числе аккредитивы и инкассо

· перевод средств клиента в минимально короткие сроки благодаря участию в международной системе SWIFT

· широкая сеть зарубежных банков-корреспондентов

Обслуживание внешнеторговой деятельности

В соответствии с действующим валютным законодательством Российской Федерации, ОАО «УРСА Банк» осуществляет функции агента валютного контроля внешнеторговых операций клиентов. При осуществлении своих функций банк делаем все, чтобы обеспечить соблюдение требований валютного законодательства своими клиентами:

· Консультирует по вопросам валютного законодательства, международных расчетов в форме переводов иностранной валюты, в аккредитивной форме (документарные операции);

· Разъясняет требования, установленные нормативными актами применительно к конкретным внешнеторговым сделкам;

· Своевременно информирует об изменениях валютного законодательства;

· Анализирует внешнеторговые контракты, предусматривающие экспорт/импорт товаров, оказание услуг, выполнение работ, передачу результатов интеллектуальной деятельности, получение/предоставление займов и кредитов;

· Дает рекомендации по содержанию контрактов (договоров);

· Предоставляет полную и необходимую информацию клиенту для определения оптимальных форм расчетов с иностранными контрагентами;

· Своевременно уведомляет о поступлении денежных средств на счет;

· Консультирует по оформлению документов валютного контроля, оказывает услуги по заполнению документов валютного контроля на основании предоставленных документов;

· Оперативно проверяет и подписывает предоставленные документы валютного контроля;

· Проводит семинары и встречи с клиентами по вопросам применения нормативных актов, предложения новых услуг в части обслуживания внешнеэкономической деятельности [14].

Таможенные гарантии

Банковская гарантия перед таможенными органами - письменное обязательство банка-гаранта, выданное по поручению клиента заплатить получателю банковской гарантии (таможенному органу) денежную сумму в соответствии с договором, заключенным между клиентом и таможенным органом. Процедура рассмотрения возможности выдачи банковской гарантии перед таможенными органами аналогична порядку предоставления кредита. Срок действия гарантии перед таможенными органами зависит от сроков исполнения обязательств по договору, на котором она основана.

Основные виды таможенных гарантий, предоставляемых банком:

· Гарантия выполнения организацией своих обязательств как владельца таможенного склада или склада временного хранения;

· Гарантия выполнения организацией своих обязательств как таможенного брокера.

Используя таможенные гарантии, предприятия получают возможность:

· Не изымать денежные средства из оборота, так как возможна отсрочка оплаты таможенных платежей на срок до 1 года;

· Не замораживать на счетах таможенных органов на длительный срок значительные денежные средства, как правило, превышающие объем таможенных платежей;

· Нести меньшие расходы по совершению сделки с гарантией по сравнению с обычным банковским кредитованием;

· Получить доход от размещения средств предприятия в векселя банка;

· Ускорить процесс таможенного оформления товаров, пересекающих таможенную границу РФ [37].

Что необходимо для получения таможенной гарантии:

Для предварительного рассмотрения банком вопроса о предоставлении покрытой банковской гарантии перед таможенными органами необходимо предоставление следующих документов:

· Заявки на получение гарантии;

· Пакета документов, аналогичного пакету документов при получении кредита.

Для принятия банком положительного решения о выставлении непокрытой банковской гарантии, как правило, к предприятию предъявляются дополнительные требования:

· Наличие текущих источников погашения суммы гарантии, процентов и расходов, связанных с получением банковской гарантии перед таможенным органом;

· Наличие обеспечения - имущества и иных приемлемых для банка форм обеспечения, необходимых для получения банковской гарантии перед таможенным органом.

В качестве обеспечения предоставляемых гарантий банк принимает различные виды имущества. Предметом залога может быть любое имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности, а именно: недвижимое имущество, оборудование, транспортные средства, товары в обороте, имущественные права (требования). Залогодателем может выступать также третье лицо.

Сумма одного гарантийного обязательства Сибирского банка ОАО "УРСА Банк" перед таможенными органами не должна превышать сумму, эквивалентную 500 тыс. евро.

Таможенная гарантия - эффективная и экономически выгодная альтернатива таможенным платежам!

Документарные операции

Для снижения рисков неплатежа или непоставки товаров по экспортно-импортным операциям ОАО «УРСА Банк» предлагает использование документарных аккредитивов в качестве формы международных расчетов. Широкое распространение этой формы расчетов в международной торговле объясняется тем, что она позволяет сбалансировать интересы продавцов (экспортеров) и покупателей (импортеров) [17].

Для импортеров использование документарного аккредитива позволяет не производить оплату до тех пор, пока продавец не отгрузит товар и не представит в свой банк отгрузочные и другие документы.

Экспортер при аккредитивной форме расчетов получает гарантию оплаты за поставленный товар при соблюдении условий аккредитива.

Аккредитив во внешнеторговых расчетах - надежная защита от рисков. Использование аккредитивов рекомендуется для тех, кто работает с новым партнером или сомневается в кредитоспособности покупателя.

Документарный аккредитив (documentary letter of credit) - одностороннее условное денежное обязательство банка, которое выдается им по поручению клиента-приказодателя (импортера) в пользу его контрагента по контракту - бенефициара (экспортера). По этому обязательству банк, открывающий аккредитив (банк-эмитент, issuing bank), должен произвести бенефициару платеж (немедленно или с рассрочкой) или акцептовать «тратты» бенефициара и оплатить их в срок, или передать другому банку полномочия произвести такие платежи, акцепт или негоциацию «тратт» бенефициара при условии представления им документов, предусмотренных в аккредитиве, и при выполнении других его условий [17].

При осуществлении расчетных операций в форме документарного аккредитива банк руководствуется «Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов», разработанными и утвержденными Международной торговой палатой, г. Париж (UCP500), редакция 1993г.

Аккредитивы могут быть отзывными и безотзывными. Каждый аккредитив должен ясно указывать, является ли он отзывным или безотзывным. При отсутствии такого указания аккредитив является безотзывным. Отзывной аккредитив может быть изменен или аннулирован банком-эмитентом в любой момент без предварительного уведомления бенефициара. Обязательства по безотзывному аккредитиву не могут быть ни изменены, ни аннулированы без согласия банка-эмитента и бенефициара. Обязательства подтверждающего банка по безотзывному аккредитиву не могут быть изменены также и без согласия этого банка [17].

ОАО «УРСА Банк» осуществляет документарные операции только в виде безотзывных аккредитивов.

Подтвержденный аккредитив - аккредитив, подтвержденный по просьбе банка-эмитента другим банком. Банк, подтвердивший аккредитив, дополнительно к обязательству банка-эмитента берет на себя обязательство осуществить платеж по аккредитиву.

Резервные аккредитивы (stand-by) - как правило, имеют форму банковской гарантии, так как раскрываются в случае неисполнения контрагентами своих обязательств по внешнеторговому контракту.

ОАО «УРСА Банк» предлагает следующие услуги в области документарного бизнеса:

· Консультирование клиентов по вопросам составления внешнеторговых контрактов в части использования аккредитивной формы расчетов

· Предварительное авизование экспортных аккредитивов

· Авизование экспортных аккредитивов и изменений в их условия

· Прием, проверка и отправка документов по экспортным аккредитивам

· Подтверждение аккредитивов, открытых в пользу клиентов банка

· Открытие импортных аккредитивов с подтверждением первоклассными зарубежными банками и внесение изменений в их условия

· Аннулирование аккредитивов

Лизинг

Эффективные инвестиции в производство - для его расширения, приобретения современного оборудования или внедрения новых технологий - одна из важнейших задач любого предприятия, нацеленного на успех. Удобным финансовым инструментом достижения этих целей является лизинг [36]. Лизинг в ОАО «УРСА Банк» - это:

· обновление основных фондов с минимальными первоначальными затратами и без отвлечения значительных средств из оборота

· возможность пополнения оборотных средств через механизм возвратного лизинга

· установление индивидуального графика выплат

· удобные сроки действия договора лизинга

· лизинговые платежи в полном объеме относятся на себестоимость, что ведет к уменьшению налогооблагаемой прибыли

Торговое финансирование

Торговое финансирование - предоставление предприятию отсрочки/рассрочки платежа по внешнеторговому контракту за счет использования непокрытых кредитных линий, предоставленных зарубежными банками. При осуществлении расчетов в рамках торгового финансирования используется аккредитив. Торговое финансирование предполагает возможность осуществления оплаты по аккредитиву за счет средств зарубежного банка с последующим возмещением предприятием суммы аккредитива с уплатой процентов за отсрочку/рассрочку [37].

Клиенты торгового финансирования

· Предприятия, планирующие обновление основных средств или открытие нового производства за счет покупки импортного оборудования

· Предприятия, осуществляющие регулярные импортные поставки различных видов товаров и оборудования

· Предприятия, осуществляющие регулярные экспортные поставки различных видов товаров, сырья и оборудования

Преимущества и выгоды финансирования

· Снижение кредитных, юридических и иных видов риска по внешнеторговым операциям за счет использования аккредитива

· Возможность получения финансирования для текущих внешнеторговых операций и долгосрочных проектов

· Возможность получения отсрочки/рассрочки платежа по внешнеторговым операциям от 1 месяца до 5-7 лет

· Ставки по торговому финансированию в среднем ниже ставок по классическому кредитованию

ОАО "УРСА Банк" располагает развитой сетью дополнительных офисов и филиалов по всему Уральский банку и Сибири и может оказать профессиональную помощь в сопровождении сделок торгового финансирования в каждом крупном городе.

Для получения торгового финансирования в ОАО «УРСА Банк» предприятия необходимо выполнение следующих условий:

· предоставить в банк проект внешнеторгового контракта;

· сумма финансирования не должна превышать сумму товарной сделки;

· оформить и предоставить в банк предварительную заявку на торговое финансирование.

Для принятия банком положительного решения о финансировании сделки, как правило, к предприятию предъявляются следующие требования:

· наличие текущих источников погашения суммы аккредитива, процентов и расходов, связанных с торговым финансированием;

· наличие обеспечения - имущества, поручительства, иных приемлемых для банка форм обеспечения до осуществления поставки товаров по внешнеторговому контракту.

Услуги по выплате зарплаты

Заработная плата на пластиковую плату - современное решение, которое позволяет формировать цивилизованные отношения между сотрудниками и работодателем. Зарплатный проект ОАО «УРСА Банк» - это возможность безналичного зачисления заработной платы сотрудникам предприятия на банковские пластиковые карты платежных систем VISA (Сибирский банк, Уральский банк) и Золотая Корона (Сибирский банк). Зарплатный проект ОАО «УРСА Банк» - это:

· оптимизация процессов по начислению и выплате зарплаты

· снижение расходов, связанных с выплатой зарплаты и кассовым обслуживанием

· безопасность средств, поступающих на карту

· возможность получения дополнительного дохода в виде процентов, начисляемых на остатки денежных средств на картсчете (Сибирский банк)

· возможность получения наличных и оплаты коммунальных и других услуг в многочисленных подразделениях и банкоматах банка (в Уральском банке только по Union Card)

· скидки до 7,5% при оплате за товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях

· возможность пользоваться кредитом в форме овердрафт

· выгодные условия по программам кредитования [37].

Преимущества для предприятия:

· сокращение расходов, снижение рисков, связанных с выплатой заработной платы, транспортировкой и охраной наличности, а также кассовым обслуживанием;

· автоматизация зачисления и выдачи заработной платы;

· бесплатная установка упрощенной версии системы «Банк-Клиент» для электронной передачи необходимых документов для зачисления заработной платы в ОАО «УРСА Банк» по защищенным каналам связи;

· бесплатная установка программного обеспечения для ускоренного формирования реестров для зачисления заработной платы;

· отсутствие необходимости выступать поручителем при кредитовании банком сотрудников предприятия;

· обеспечение конфиденциальности информации о заработной плате сотрудников предприятия;

· открытие расчетного счета в ОАО «УРСА Банк» не требуется!

Преимущества для сотрудников предприятия:

· сохранность денежных средств;

· доступность средств 24 часа, 7 дней в неделю;

· на выбор карты трех платежных систем «VISA International», «MASTERCARD International», «Золотая Корона»

· широкая сеть приема карт;

· возможность оплаты коммунальных услуг и сотовой связи;

· возможность воспользоваться кредитом в форме овердрафт;

· возможность получения скидок до 10% при расчете по карте в торгово-сервисной сети;

· возможность обслуживания в любом отделении УРСА Банка;

· специальное предложение для сотрудников предприятий - услуга «Копилка»: перечисление определенного процента денежных средств, поступающих на карточный счет/ счета вкладов «до востребования», в пользу срочных вкладов без личного присутствия в банке

В настоящее время, кредитным организациям необходимо более точно представлять запросы корпоративного потребителя, как существующего, так и потенциального, отрабатывать специальные ускоренные технологии работы, ориентированные на принятие конкретных решений. Банк должен хорошо знать бизнес своих клиентов «изнутри», понимать цели и задачи корпоративного потребителя и предлагать различные варианты оптимизации и совершенствования финансовых механизмов.

Глава 3. Совершенствование расчетно-кассового обслуживания юридических лиц

3.1 Предоставления услуг юридическим лицам в ОАО «УРСА Банк» дополнительном офисе «Тайгинский»

ОАО «Урса Банк» -- бывший Сибакадембанк, переименован в декабре 2006 года. Крупный региональный динамично развивающийся частный банк. Осуществляет комплексное обслуживание всех категорий клиентов. Активно выходит на международные рынки, развивает розничный бизнес и программы обслуживания малых и средних предприятий региона. Обладает широкой сетью филиалов и дополнительных офисов.

Отдел в дополнительном офисе «Тайгинский» по работе с юридическим лицами является самостоятельной структурной единицей отделения банка, возглавляются начальником отдела и подчиняется управляющему. Отдел осуществляет по поручениям клиентов расчетные и кассовые операции, предусмотренные действующим законодательством и нормативными документами, регулирующими данный вид отношений банка и клиентов. В отделе работают начальник и специалист расчетно-кассового обслуживания.

Основными задачами отдела являются:

создание благоприятных условий для увеличения постоянных остатков на расчетных счетах клиентов;

предоставление овердрафтных кредитов клиентов с целью получения дополнительной прибыли;

создание разветвленной системы удаленного доступа с целью увеличения скорости прохождения платежных документов и улучшения условий обслуживания клиентов;

создание информационной базы о клиентах, денежных потоках, которая могла бы использоваться руководством отделения в процессе принятия решений и формировании политики отделения на кредитном рынке;

привлечение физических лиц на расчетно-кассовое обслуживание.

Корпоративный рынок - один из самых зрелых в российской банковской системе и, одновременно, один из наиболее консервативных. Последние изменения инновационного характера в данном сегменте производились еще до кризиса 98-го года. Это было многоканальное круглосуточное дистанционное банковское обслуживание (ДБО), направленное на экономию времени банка и клиента. За последние же 10 лет все новации на рынке обслуживания юридических лиц, несмотря на существенный рост объемов кредитования малого и среднего бизнеса, были не более чем повторением прежних лучших практик.

При выборе коммерческого банка корпоративные потребители в первую очередь руководствуются не характеристиками банковской услуги, а непосредственно характеристиками самой кредитной организации (надежность, комплексность обслуживания). Прежде отметим значимость такого критерия, как надежность. После банковского кризиса 1998г. именно эта составляющая приоритетна при выборе клиентом коммерческого банка, в котором он будет держать счета и обслуживаться. Клиенту нужны надежные, предсказуемые партнеры, которые не исчезнут в одночасье. Как удалось выяснить, клиенты очень внимательно следят за публикациями в газетах о «своем» банке, крайне нервно воспринимают задержки платежей, очень ценят уверенность во взаимодействии с клиентом, как руководителя банка, так и непосредственных исполнителей, операционных работников. Хорошей репутацией пользуются банки, ищущие и находящие вместе с клиентом приемлемые финансовые схемы под кредиты. Немаловажное значение для корпоративного клиента имеют отзывы и рекомендации о банке, причем следует отметить, что чаще всего именно клиенты приводят в банк своих партнеров [30].

Следующий фактор -- комплексность обслуживания. Корпоративный потребитель не хочет взаимодействовать с множеством кредитных организаций. Идеальный случай -- когда запросы клиента решаются в одном месте, и он работает с одними и теми же людьми, зная их. Вот почему оказываются в выигрыше кредитные организации, максимально обеспечивающие клиента во всем многообразии его запросов и пожеланий. Следует отметить, что основными источниками получения информации о банковских услугах являются рекомендации знакомых, что говорит об отсутствии более эффективных каналов продвижения и сбыта, прежде всего, тщательно продуманной системы информирования клиента (как действующего, так и потенциального) по всем направлениям деятельности банка. Речь идет о наличии аналитической информации, доступной для клиента, и работе специальных служб банка, цель которых информирование клиентов -- от работы представителя такой службы в офисе на встрече клиента до участия работников службы в акциях РК, рекламных действиях банка.

Клиента очень интересует набор банковских услуг и быстрота расчетов. Корпоративным клиентам важно предложить широкий спектр финансовых инструментов, удобных для расчетов. Очевидно, чем шире спектр таких инструментов, чем яснее преимущества каждого из них для конкретного клиента, и чем шире возможности обслуживающих банков, тем выше удовлетворенность клиента своим взаимодействием с кредитной организацией. В то же время удобство обслуживания зависит и от того, насколько эти учреждения знают и понимают финансовые проблемы клиента и насколько представляемые банками услуги и продукты помогают решать наиболее насущные проблемы клиента, особенно в области налогообложения и финансового управления [40].

Остановимся более подробно на услугах, осуществляемых отделом расчетно-кассового обслуживания юридических лиц. Банк осуществляет все виды расчетных операций, связанных с открытием и ведением счетов, безналичным перечислением по счету, в том числе с использованием электронного документооборота «Интернет-Банк» и «Клиент-Банк», приемом и перечислением платежей, кассовым обслуживанием. В целом, данный перечень услуг составляет более 50 наименований. В ассортименте услуг помимо традиционных присутствуют и новейшие банковские продукты, внедренные с учетом спроса клиентов. Среди них можно назвать следующие:

1) Открытие бизнес - счетов и их обслуживание с использованием корпоративных пластиковых карт. С помощью корпоративных карт производятся безналичные расчеты на территории РФ. Перечисления могут быть связанны с основной деятельностью, с командировочными и представительскими расходами. Контроль за движением средств по карточке осуществляется по выпискам. Преимуществом корпоративных пластиковых карт является предоставление скидок при совершении покупок во многих торгово-сервисных предприятиях крупных городов.

2) Обслуживание внешнеэкономической деятельности предприятий. Банк может осуществлять любые операции в рамках валютного законодательства РФ. В процессе выполнения функций агента валютного контроля, банк оказывает помощь в подготовке внешнеторговых контрактов, проводит сопровождение платежей по ним.

3) Автоматизированная система передачи данных «Интернет-Банк» и «Клиент-Банк». Система предназначена для приема - передачи платежных документов клиентов банка. Используя данную систему, клиент может, не выходя из офиса в любой момент иметь полную и достоверную информацию о состоянии банковского счета. Важнейшим свойством системы является ее информационная безопасность. Она обеспечивается применением специальных мер защиты, исключающих злоумышленный перехват, прочтение и искажение документов.

4) Перечисление заработной платы сотрудников во вклады. Это позволит сократить расходы предприятия.

Таким образом, ДО «Тайгинский» предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг для юридических лиц. С целью увеличения массовых продаж банк проводит постоянную работу по улучшению качества, уровня сервиса и культуры обслуживания клиентуры. Осуществляется внедрение новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

ДО «Тайгинский» стремится продавать банковские услуги не в розницу, а оптом, в виде предоплаченных бизнес-пакетов услуг. Благодаря этому клиент получает возможность выбора из нескольких предложений, своего рода «кредитных планов» или «абонементов на обслуживание», такого, который в данный момент в наибольшей степени соответствует его запросам. Оплатив его один раз в месяц или даже раз в год, он получает доступ к требуемым услугам, которые уже не надо будет оплачивать отдельно в дальнейшем.

Такой подход удобен и для клиента, и для банка. Бизнес получает возможность максимально индивидуализировать свои отношения с банком, банк же в свою очередь стандартизируем, унифицируем общение с клиентами.

В настоящий момент банк предлагает шесть бизнес-пакета: «Знакомство», «Мини-банк», «Развитие», «Лидер», «Партнер» и «Люкс». Все они предполагают предоставление клиентам таких основных услуг, как открытие и ведение счета, оформление чековой книжки, овердрафт, расчетно-кассовое обслуживание. Банк ориентируется на актуальные потребности каждого конкретного бизнеса: пакеты рассчитаны на предприятия с различным уровнем финансовой активности и потребностей в кредитных ресурсах. С ростом предприятие в любой момент может перейти с одного пакета на другой, оптимальный для него в данный момент.

Новый продукт получил название «коробочного»: комплексное банковское предложение облечено в форму картонной коробки, в которую помещено все необходимое для начала работы предприятия с банком, от договора и программного обеспечения, до контактов менеджеров и флеш-карты с ключом-кодом к дистанционному обслуживанию. Такие коробки торжественно вручают клиенту при заключении договора [37].

Такая форма не случайна, она дисциплинирует обе стороны, и, прежде всего банк, заставляет его четко выполнять прописанные обязательства. Если угодно, ограниченное пространство коробки жестко задает формат взаимоотношений, ведь клиент сразу же видит, что именно ему продали, и это позволяет ему четко определить обязательства банка по тем услугам, за которые он уже заплатил. Кроме того, упаковка позволяет превратить достаточно долгий и рутинный процесс открытия счета и начала обслуживания в банке в простую розничную процедуру продажи «коробки».

Подобные инновации изменяют философию бизнеса. Пользуясь услугами, которые заложены в «коробку», корпоративный клиент получает существенные преимущества при ведении бизнеса. Во-первых, бизнес-пакеты - это удобно. Во-вторых, клиент получает возможность снижения транзакционых издержек. В-третьих, в большей степени, нежели раньше, он может планировать свои расходы. В-четвертых, привносит инновационные решения в свой бизнес. Очевидны и выгоды банка.

Переход на пакетное обслуживание юридических лиц с его фиксированной оплатой - это дополнительная возможность прогнозировать свои доходы. Это безусловное уменьшение транзакционных затрат, снижение человеческого фактора в обслуживании клиента именно при совершении элементарных операций.

«Коробочное» решение упростит работу сотрудников по обслуживанию клиента, даст возможность больше времени уделить общению с ним, более полно ответить на все возникающие вопросы. Смысл идеи - в общем экономии времени, это своего рода «энергосберегающая» технология. Экономия управленческое время, которое раньше традиционно тратили и банк, и клиент на формирование договоренностей. Теперь клиент покупает набор фиксированных услуг на год вперед, получая гарантированное качество по прозрачной цене. Предложив потребителю, возможность самому выбирать тарифы, самостоятельно выстраивать свои взаимоотношения с банком, банк попал в цель, дать клиенту то, что ему нужно и, как следствие, взорвали рынок [37].

Банк обязуется сохранять банковскую тайну по операциям, производимым по счёту клиента. Банковская тайна включает в себя и нераспространение сведений о банковском счёте, об операциях по счёту, а также о самом клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом, на основании письменных запросов.

3.2 Анализ тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию с банком - конкурентом

Расчетно-кассовое обслуживание -- юридических лиц играет важную роль, как в деятельности самих кредитных организаций, так и юридических лиц. Юридические лица, по закону, обязаны иметь расчетный счет, поэтому кризис сказался лишь на уменьшении объема платежей и количества операций. И если большинство банков кредитовать не стремятся, то от РКО отказываться никто не хочет, поэтому конкуренция в секторе усиливается.

Какова бы ни была ситуация на рынке кредитования бизнеса, компании будут продолжать вести расчеты через банки и участвовать в зарплатных проектах. Спрос на РКО стабильно увеличивается как для юридических, так и для физических лиц. В условиях повсеместного недоверия отношение к расчетно-кассовому обслуживанию меняется и у предпринимателей, которые стали требовательнее при выборе условий РКО и теперь более склонны к смене банка. Повлияло на этот процесс несколько факторов: непроведение платежей осенью некоторыми банками, снижение оборотов предприятий, рост значимости срочности перевода -- теперь за те же деньги бизнес хочет получить более качественный сервис. Повышаются требования и, как это ни странно, к личному отношению банка к клиенту: когда проблемы в бизнесе, хочется избежать сложностей везде, где это возможно.

Значимость расчетно-кассового обслуживания, как базовой услуги, которая может стать неким трамплином для продажи и других банковских продуктов, повысилась: сейчас это то, что продается лучше всего.

В целом, РКО -- достаточно стабильный сектор банковских услуг. Тут и тарифы в «хорошие времена» сильно «не прыгали», и новые продукты в последнее десятилетие не появлялись. Шло планомерное развитие в сторону повышения уровня технологического удобства работы с банком и, как следствие, экономии времени и затрат. Однако кризис, по мнению некоторых экспертов, все-таки повлиял на значимость некоторых услуг. Как правило, банки соревнуются на уровне стоимости услуг. В настоящее время не только стоимость, но и набор услуг, а также скорость их осуществления будут определять конкуренцию в этом сегменте банковского рынка.

Финансовый кризис порождает кризис недоверия. Если раньше клиенты спокойно делали предоплату за товар, и он гарантированно отгружался, то в сегодняшней ситуации многие клиенты стараются работать только со старыми проверенными партнерами и настороженно относятся к появлению новых контрагентов по сделкам [38].

Согласно анализу, основными критериями при выборе корпоративных клиентов банка для расчетов являются тарифы, скорость и месторасположение. Клиенты также обращают внимание на надежность банка, на предложенные им услуги и, конечно же, на качество обслуживания.

По работе клиент вынужден общаться с банком ежедневно, поэтому важным пунктом в списке предпочтений клиента является месторасположение банка. Вопрос пробок и очередей решают сервисы дистанционного банковского обслуживания. Дистанционное обслуживание всегда было выгодно банкам, а сейчас -- особенно. Борьба за клиента на рынке ужесточается, и дистанционное обслуживание будет одним из основных конкурентных преимуществ. Система высокотехнологичная, затратная, поэтому не всеми банками предлагается, хотя очень привлекательна для клиентов. До последнего времени этот сегмент достаточно активно развивался, прирост клиентской базы онлайновых услуг составлял 30-50% в год. Сейчас пользователями сети Интернет в России является около 35% населения, поэтому все больше крупных банков начинают активно продвигать этот вид сервиса. В настоящее время в УРСА Банке, в среднем, около 70-80% юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих расчетный счет, пользуются услугами ДБО.

Оставшиеся 20-30% клиентов не пользуются сервисом дистанционного обслуживания по разным причинам -- отсутствие доступа к сети Интернет, привычка или боязнь всемирной сети. Некоторые бухгалтеры наотрез отказываются пользоваться удаленным сервисом -- они привыкли раз в день приходить в банк и приносить платежки. Это их право. Банк стремится к тому, чтобы как можно больше клиентов пользовались современными технологиями, так как это будет экономить их время и затраты на банковское обслуживание.

В целом можно сказать: тарифы на РКО являются важным фактором для выбора клиентами банка. Особенно это касается тарифов по внесению и выдаче наличных денежных средств, платы за ведение счета - для всех. Банки уделяют этим тарифам большое внимание и тщательно отслеживают аналогичные показатели конкурентов. Поэтому тарифы банков на РКО в анализируемом регионе находятся примерно на одном уровне. Конкуренция за клиента на рынке банковских услуг проходит на уровне качества услуг и предлагаемых банковских продуктов [40].

В части стоимости расчетно-кассового обслуживания условия для клиентов отличительны друг от друга. Ни для кого не секрет, что во многих банках существует классификация клиентов по мере значимости их для банка, которая и определяет их тарифную политику в отношении клиентов. Наш банк строит свою политику таким образом, чтобы все категории клиентов, будь то предприниматели, компании среднего или крупного бизнеса, чувствовали себя в банке комфортно и стоимость предоставляемых им услуг не оказывала существенного влияния на финансовый результат их деятельности.

В феврале 2009 года в УРСА Банке происходит повышение тарифов на услуги по расчетно - кассовому обслуживанию. Для выявления конкурентных позиций УРСА Банка на рынке финансовых услуг г. Тайге необходимо сравнить его с другими банками города. На рынке города услуги по расчетно - кассовому обслуживанию оказывает Анжерское отделение Сбербанка.