Состояние и направления развития платежной системы России

Это явилось результатом реализации требований Федерального закона от 08.05.2010 № 83-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием правового положения государственных (муниципальных) учреждений» в части обслуживания органами Федерального казначейства и финансовыми органами субъектов Российской Федерации (муниципальных образований) казенных, бюджетных и автономных учреждений, а также совершенствования порядка обслуживания счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации. На долю этих клиентов в 2012 году приходилось 15,1% от общего количества и 8,2% от общего объема осуществленных через платежную систему Банка России переводов денежных средств.

В 2012 году доля переводов по собственным операциям Банка России от общего количества составила 0,1%. А так же 15,4% от общего объема выполненных через платежную систему Банка России переводов денежных средств(Рис. 6). Официальные материалы сайта www. cbr.ru

Рис. 6. Структура объема переводов клиентов и переводов по собственным операциям Банка России, осуществленных через платежную систему Банка России в 2012 году, %

Источник: Официальные материалы сайта www.cbr.ru

Система БЭСП являет собой централизованную систему валовых расчетов на федеральном уровне, в режиме реального времени. В этой системе БЭСП реализовывается перевод денежных средств ее участников в основном на крупные суммы.

Одной из важнейших направлений проводимой Банком России работы по совершенствованию собственной платежной системы является снабжение ее функционирования и вырабатывания механизмов расчетов.

Система БЭСП действует с 2007 года в территориальных учреждениях Банка России за исключением Республики Ингушетии, Чеченской республики и Республики Дагестан. В настоящее время заканчивается работа по подготовке их к включению в состав участников системы БЭСП.

Комплексная нормативная база, включающая нормативные и иные акты Банка России составляет правовую основу функционирования системы БЭСП. Она определяет правила функционирования системы БЭСП, порядок осуществления переводов и осуществления расчетов, управление участием, условия ведения Справочника участников системы.

Учрежден единый для всех территориальных учреждений Банка России регламент деятельности системы БЭСП по московскому времени. Назначена последовательность текущего контроля за соблюдением правил функционирования системы БЭСП.

Особыми участниками расчетов (ОУР) являются подразделения Банка России, имеющие право осуществлять переводы денежных средств через систему БЭСП.

Для клиентов Банка России установлены различные формы участия в системе БЭСП: прямая - прямые участники расчетов (ПУР) и ассоциированная - ассоциированные участники расчетов (АУР).

Непосредственный доступ к осуществлению перевода денежных средств как собственных, так и по поручению своих клиентов в режиме реального времени имеют прямые участники расчетов.

Прямые участники расчетов так же имеют потенциал употреблять и другие услуги, предоставляемые системой БЭСП. ПУР при реализации перевода денежных средств через систему БЭСП дается потенциал обмена электронными сообщениями с использованием системы SWIFT.

Ассоциированные участники расчетов имеют опосредованный доступ к реализации перевода денежных средств в системе БЭСП через региональную компоненту и имеют вероятность применять только отдельные услуги системы БЭСП в рамках того регламента, в котором действует ОУР.

Количество участников системы БЭСП на начало 2013 года составило 2894, из них: Официальные материалы сайта www.minfin.ru

Особыми участниками расчетов -82. Это 2,8 % от общего числа участников системы БЭСП. Из них 76 - ГРКЦ, 6 - подразделения расчетной сети Банка России, включая ОПЕРУ-1 Банка России;

Прямые участники расчетов 511, что составляет 17,7 % от общего числа участников системы БЭСП. Где 196 - кредитные организации, 314 - филиалы кредитных организаций, 1 - организация, не являющаяся кредитной (ГК АСВ);

Ассоциированные участники расчетов - составили 2301, это 79,5 % от общего числа участников системы БЭСП. Где 729 являются кредитные организации, 1488 это филиалы кредитных организаций и 83 число организаций, не являющиеся кредитными организациями. В том числе 82 - Федеральное казначейство Российской Федерации и его территориальные органы, 1 - доверительный управляющий и 1 участник - структурное подразделение центрального аппарата Банка России.

Возросло в 2012 году использование системы БЭСП при осуществлении переводов денежных средств через платежную систему Банка России.

Данный показатель определил повышение доли этих переводов в общем объеме осуществленных через платежную систему Банка России переводов до 38,9% (в 2011 году - 24,3%).

Порядок расчётов определяется самими участвующими банками. Прямые межбанковские расчёты выгоднее по сравнению с посредническими (с участием Центрального банка РФ), потому что такие расчёты осуществляются быстрее. К тому же развитие подобного вида расчётов сделает банковские и коммерческие организации самостоятельней, а финансовые операции качественней и дешевле. Как известно, время для финансовых учреждений - это деньги. 

В России большее предпочтение отдаётся второму принципу осуществления наличных и безналичных расчётов между банками. 

Отношения между коммерческими банками существуют по их обоюдному желанию. А вот отношения между упомянутыми коммерческими банками и Центральным банком Российской Федерации устанавливаются в обязательном порядке. При проведении всех межбанковских финансовых операций каждый банк создаёт свой корреспондентский счёт с ЦБ РФ. По функциям подобный счёт можно сравнить с расчётным счётом любой организации. 

Основой межбанковских расчетов лежит следующая система - Клиентами банка (корреспонденты) могут быть другие банки (респонденты), для которых предусмотрен специальный вид банковского счета -- корреспондентский. Учет средств на этом счете ведется обоими банками (зеркальный учет): корреспондент на пассивном счете учитывает свои денежные обязательства перед респондентом, а респондент на активном счете учитывает свои денежные требования по обязательствам банка корреспондента.



Рис. 7. Динамика количества и объема переводов денежных средств, осуществленных через систему БЭСП

Источник: Официальные материалы сайта www.cbr.ru

Через систему БЭСП в 2012 году было осуществлено 1188,8 тыс. переводов. Общая сумма составила 447,3 трлн. рублей. Это почти в 2 раза превышает их количество и объем в предыдущем году, тогда как в 2011 году - 626,1 тыс. переводов на сумму 222,8 трлн. рублей.

Доля переводов кредитных организаций (филиалов) оставалась в структуре переводов денежных средств, осуществленных через систему БЭСП как и в 2011 году. Также наибольшей - 95,5% по количеству и 60,4% по объему (Рис.7). Официальные материалы сайта www. cbr.ru

Использование электронных денег будет увеличиваться с каждым годом. Эта тенденция наблюдается на рынках развитых зарубежных стран и соответственно в России она будет такой же. Если учесть тот факт, что в таких странах как США, Япония, Германия оплата через Интернет стала реальностью сегодняшнего дня, как и оплата карточкой в магазине, можно предположить, что клиентам будет предложен огромный спектр товаров и услуг, которые можно будет приобрести и оплатить через Интернет.

При этом будут решаться многие не решенные проблемы, и скоро у каждого пользователя Интернета не будет возникать вопрос - как перевести электронные деньги на банковскую карточку. Многие электронные системы уже решили эту проблему, и поэтому число клиентов у таких систем значительно выросло и продолжает расти.

Использование электронных денег будет увеличиваться с каждым годом. Эта тенденция наблюдается на рынках развитых зарубежных стран и соответственно в России она будет такой же. Если учесть тот факт, что в таких странах как США, Япония, Германия оплата через Интернет стала реальностью сегодняшнего дня, как и оплата карточкой в магазине, можно предположить, что клиентам будет предложен огромный спектр товаров и услуг, которые можно будет приобрести и оплатить через Интернет.

При этом будут решаться многие не решенные проблемы, и скоро у каждого пользователя Интернета не будет возникать вопрос - как перевести электронные деньги на банковскую карточку. Многие электронные системы уже решили эту проблему, и поэтому число клиентов у таких систем значительно выросло и продолжает расти.

Использование электронных денег будет увеличиваться с каждым годом. Эта тенденция наблюдается на рынках развитых зарубежных стран и соответственно в России она будет такой же. Если учесть тот факт, что в таких странах как США, Япония, Германия оплата через Интернет стала реальностью сегодняшнего дня, как и оплата карточкой в магазине, можно предположить, что клиентам будет предложен огромный спектр товаров и услуг, которые можно будет приобрести и оплатить через Интернет.

При этом будут решаться многие не решенные проблемы, и скоро у каждого пользователя Интернета не будет возникать вопрос - как перевести электронные деньги на банковскую карточку. Многие электронные системы уже решили эту проблему, и поэтому число клиентов у таких систем значительно выросло и продолжает расти.



Рис. 8. Динамика количества переводов денежных средств, осуществленных через систему БЭСП в 2012 году, по видам участников, единиц

Источник: Официальные материалы сайта www.cbr.ru

Переводы денежных средств на сумму свыше 1 млн. рублей, осуществленные через систему БЭСП, составили 85,76% от общего количества и 99,98% от общей суммы (Рис.8). Официальные материалы сайта www. cbr.ru

Расширение использования системы БЭСП является положительным фактором, так как снижает системный риск в платежной системе Российской Федерации и способствует повышению уровня финансовой стабильности в стране.

2.2 Нормативно-правовое регулирование платежной системы ЦБ РФ

Платежная система Банка России выполняет порядок функций, сконцентрированных на достижение важнейших целей деятельности Банка России, поставленных законодательством Российской Федерации. Так же дает обширный спектр платежных услуг кредитным организациям и органам государственной власти. Располагая минимальной величиной рисков в национальной платежной системе, показывается ее важнейшим стабилизирующим элементом. Законодательно зафиксирована системная значительность платежной системы Банка России. Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» - СПС Гарант, 2013

Нормативные акты Банка России создают правовую основу для результативного и бесперебойного функционирования платежной системы Банка России.

Владельцем и оператором платежной системы Банка России, оператором по переводу денежных средств и оператором услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России является Банк России.

Банк России:

- устанавливает правила реализации перевода денежных средств через платежную систему Банка России;

- выполняет перевод денежных средств через платежную систему Банка России по собственным операциям и операциям своих клиентов, расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями;

- обеспечивает операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги при реализации перевода денежных средств через платежную систему Банка России;

- реализовывает регулирование, оперативное управление, мониторинг, сопровождение и контроль за функционированием платежной системы Банка России.

Формирование и развитие платежной системы Банка России реализовывается в соответствии с Концепцией развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одобренной Советом директоров Банка России (протокол № 16 от 16 июля 2010 года), для снабжения: Стратегия развития национальной платежной системы // вестник Банка России. 2013. № 19 (1415).

- увеличения результативности проведения единой государственной денежно-кредитной политики за счет реализации в режиме реального времени расчетных операций по ее осуществлению;

- роста стабильности банковской системы Российской Федерации к распространению рисков путем реализации контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России;

- организации условий, содействующих подъему результативности функционирования национальных финансовых рынков, в том числе, за счет применения принятых в международной практике надежных механизмов

- расчетов по заключенным сделкам;

- расширения потенциалов кредитных организаций и их клиентов по применению платежных услуг, даваемых в платежной системе Банка России;

- предоставления Федеральному казначейству новых потенциалов для действенного решения задач при материализации контроля доходной части и управления расходной частью федерального бюджета.

Платежная система РФ регулируется Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Статья 1 Закона № 161-ФЗ обусловливает предметность регулировать указанного Закона, к которому, в числе прочего, имеет касательство порядок употребления электронных средств платежа. Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» - СпС Гарант, 2013

Часть 19 статьи 3 Закона № 161-ФЗ истинно причисляет к электронным средствам платежа платежные карты.

Таким образом, нормы Закона № 161-ФЗ прилагаются при совершении операций с употреблением платежных карт международных платежных систем, отпущенных на территории Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 11 Закона № 161-ФЗ операторами по переводу денежных средств являются Банк России, кредитные организации, располагающие правом на реализацию перевода денежных средств, и Внешэкономбанк.

Значит, под банковскими счетами операторов по переводу денежных средств разумеются банковские счета организаций-резидентов Российской Федерации.

При определении значения переводов денежных средств в соответствии с Указанием № 2814-У, реализовываемых между банковскими счетами операторов по переводу денежных средств, должны учитываться как межбанковские переводы денежных средств.

В соответствии, с которыми плательщиками и получателями денежных средств являются сами операторы по переводу денежных средств, так и клиентские переводы, в соответствии с которыми плательщиками и получателями денежных средств являются клиенты таких операторов по переводу денежных средств - физические и юридические лица.

В соответствии со статьей 22 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и реализовывают свое занятие на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией.

Кроме того, представительства кредитной организации, в отличие от ее филиалов, не имеют права исполнять банковские операции, в том числе открывать и вести корреспондентские счета других кредитных организаций. Тамаров П. А. Надзор и наблюдение в платежной системе России: сопоставление с международной практикой // Банковское дело. 2012. № 2.

Таким образом, при дефиниции общего объема переводов денежных средств в соответствии с Указанием № 2814-У нужно учесть суммы переводов денежных средств, исполняемых между корреспондентскими счетами «лоро» многообразных кредитных организаций, раскрытыми в головном офисе и филиалах юридического лица - оператора по переводу денежных средств.

Принятой банком России в марте 2013 г. Стратегией развития национальной платежной системы предусмотрено направление, в рамках которого при совершенствовании правовой базы национальной платежной системы России будут использованы международные стандарты, в том числе «принципы для инфраструктур финансового рынка». Стратегия развития Национальной платежной системы (одобрена советом директоров банка России (протокол n 4 от 15 марта 2013 г.)

Формы и характер применения таких стандартов в НПС будут базироваться на действующем законодательстве о НПС и мировом опыте применения международных стандартов.

Правовые основы наблюдения в НПС. Федеральный закон от 29.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» включает целый ряд норм, соответствующих международным стандартам и лучшей мировой практике в сфере платежных систем, а также отражающих первостепенную роль Банка России как регулятора и органа надзора/наблюдения в НПС.

Полномочия Банка России давать санкцию в рамках наблюдения в НПС гибко применять лучший международный опыт, учитывая как текущие практические задачи, так и перспективы развития. К числу таких полномочий можно, в частности, отнести право Банка России:

- определять порядок реализации наблюдения в НПС (ст. 35.111);

- оценивать информацию о платежных услугах и услугах платежной инфраструктуры (ст. 35.3, 35.4);

- выпускать назначения Банка России по применению стандартов или лучшей мировой и отечественной практики, а также назначать степень соответствия (т. е. оценку) наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения этим рекомендациям (ст. 35.5);

- реализовывать оценку в соответствии с методиками, изданными в официальном издании Банка России (ст. 35.6). Присутствие вышеуказанных полномочий дает Банку России потенциал, анализируя международную практику и соотнося ее с текущими задачами в нциональной платежной системе, использовать наиболее эффективные решения в организации Банком России наблюдения.

Согласно Закону о НПС (ст. 31.5) наблюдению подлежит деятельность следующих институтов: Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» - СПС Гарант, 2013

- наблюдаемых организаций, к числу которых относятся операторы по переводу денежных средств (операторы ПДС), операторы платежных систем (операторы ПС) операторы услуг платежной инфраструктуры (операторы УПИ); ими могут быть как кредитные организации, так и организации, таковыми не являющиеся;

- других субъектов НПС, не являющихся кредитными организациями, включая банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой службы при оказании ими платежных услуг.

Вместе с тем наблюдение призвано снабдить развитие платежных систем и платежных инфраструктур, являющихся согласно Закону о НПС объектами наблюдения, тем самым имеется в виду взаимосвязанная деятельность наблюдаемых организаций.

В целом основная цель деятельности по наблюдению - совершенствование услуг, оказываемых субъектами НПС. Необходимо в связи с этим отметить, что деятельность платежных агентов и органов федеральной почтовой службы регулируется иными законами Российской Федерации, но согласно Закону о НПС Банк России может осуществлять наблюдение за ними.

2.3 Основные проблемы платежной системы России

В соответствии с частью 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» на банки возложена обязанность уведомлять клиента о каждой операции, совершенной с использованием электронного средства платежа. выполнение этого правила поможет клиентам сделать расчеты более прозрачными.

Однако у большинства банков возникают проблемы по применению части 4 статьи 9 Закона об НПС.

а) Закон об НПС не содержит нормы о способе информирования банком клиента о факте совершения операции с использованием электронного средства платежа. порядок информирования должен быть определен договором.

Проиюзведенный АРБ (Ассоциюациюию россиюйскиюх банков) опрос кредиютных органиюзациюй показал, что перечень способов отсылкию клиюенту такиюх уведомлениюй ограниючен:

SMS-сообщениюе,

сообщениюе по электронной почте,

уведомлениюе на экране термиюнала оплаты июлию компьютера,

«бумажное» сообщениюе, направленное по обычной почте,

а также сочетаниюе несколькиюх способов уведомлениюя.

Прию этом направлениюе почтовых заказных сообщениюй серьезно усложниют работу банков ию существенно повысиют июх операциюонные июздержкию. Остальные способы направлениюя уведомлениюй для клиюентуры не дают банкам надежных доказательств, подтверждающиюх факт выполнениюя июмию обязанностию, предусмотренной частью 4 статьию 9 Закона об НПС.

В связию с июзложенным целесообразно июзложиють статью 9 Закона об НПС в новой редакциюию, предусмотрев обязательное уведомлениюе клиюентов банков с июспользованиюем лиюбо SMS-сообщениюя, лиюбо по электронной почте, а также обязанность соответствующего провайдера предоставлять банкам справкию, подтверждающиюе факт отправкию сообщениюя ию его текст в случае возниюкновениюя споров.

В целевой неопасности в случаях, определенных в договорах между банками и клиентами, возможно употребление вторичного согласия клиента на проведение операции с применением электронного средства платежа.

Если в банк зачислится информация о том, что надлежащее электронное средство платежа употребляется для совершения перевода денежных средств со счета клиента, банк может сообщать клиенту, предположим, путем SMS на мобильный телефон о том, что с его банковского счета должна быть списана должная сумма. Если клиент засвидетельствует списание средств, операция по списанию совершается. В случае отсутствия ответа клиента, совершение операции задерживается.

Для корректного использования анализируемых норм нужно ответить на вопрос, каков смысл термина «операция» применительно к правилу части 4 статьи 9 Закона об НПС. Надлежит ли понимать под термином «операция» действия банка по списанию средств со счета клиента (остатка электронных денежных средств), либо извещение клиента должно совершаться раньше, например, при всякой первой попытке употреблять электронное средство платежа, например, после авторизации банком-эмитентом требования организации.

Для увеличения безопасности расчетов с применением электронного средства платежа, показывается рациональным, ввести в Закон об НПС дефиницию термина «операция с использованием электронного средства платежа».

Закон об НПС предусматривает убеждения разделения убытков от несанкционированного списания денежных средств со счетов банковских клиентов с применением электронных средств платежа.

При этом Закон об НПС укладывает важнейшее тяжесть несения убытков от несанкционированного списания денежных средств на банк, который берется выполнять деятельность, связанную с увеличенным риском хищения денежных средств.

Так, например, статьей 9 Закона об НПС поставлено, что использование к банкам ответственности за несанкционированное списание средств должно реализовывать в зависимости от соблюдения (несоблюдения) банками долга по информации клиентов о совершении операций с употреблением электронного средства платежа. Наиболее оперативный способ уведомления клиентов - SMS-сообщения.

Банки опасаются, что не сумеют обеспечить подтверждение факта уведомления клиентов, чем могут воспользоваться недобросовестные клиенты.

На практике банки будут вынуждены совмещать несколько способов уведомления клиентов, включая SMS-сообщения. в соответствии с частью 7 статьи 9 Закона об НПС оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.

Выполнение этих требований приведет к удорожанию обслуживания владельцев платежных банковских карт.

Возложение на банк ущербов, возникнувших у клиента в следствии несанкционированного списания денежных средств, в случае, когда клиент вовремя осуществил свой долг по информированию банка (ч. 11 ст. 9 Закона об НПС), требует разработки системы мер, обращенных на предостережение несанкционированного списания средств. Если такое списание все же свершено, банк должен рассчитывать адекватным правовым механизмом, который санкционирует ему возвратить списанные деньги назад до их обналичивания мошенником-получателем. Ануреев С.В. платежные системы и их развитие в России /С.В.Ануреев.-М.: Финансы и статистика,2011.- с.124

С целью адекватной защиты прав и законных интересов банков и их клиентов можно дополнить работающее законодательство нормой, которая дала бы банкам право отказать провести операции по списанию денежных средств клиента в случае обнаружения симптомов «подозрительной» операции, в том числе производимой без согласия клиента.

Представляется аргументированным предусматривать в законодательстве признаки «подозрительной» операции по списанию денежных средств.

Указанные нормы могут быть включены в Закон об НПС.

Введение в действие норм об ответственности банков за несанкционированное списание средств со счета будет стимулировать банки:

- во-первых, получать меры технического характера, ужесточающие запросы к автоматическим устройствам и обращенные на отведение мошеннических поступков в отношении денежных средств на счетах;

- во-вторых, принимать меры по обнаружению клиентов, злоупотребляющих правами, данными Законом об НПС.

В пункте 18 статьи 3 Закона об НПС включает крайне неудачное дефиницию электронных денежных средств. Из него вытекает, что электронные денежные средства это:

- права требования клиента к оператору электронных денежных средств (т. е. к банку);

- распоряжение электронными денежными средствами может реализовываться исключительно с использованием электронных средств платежа;

- электронные денежные средства учитываются банком без банковского счета.

Такой подход разрешает назвать лишь одно различие электронных денег от рядовых безналичных денежных средств. Безналичные деньги учитываются на банковских счетах, а электронные - на внутрибанковских счетах кредитных организаций, Банка России и внешэкономбанка.

В итоге на практике непрестанно завязывается путаница в понятиях. За границами правового регулирования остались бесчисленные эмитенты электронных денег, которые на сегодняшний день предпринимают усилия доказать, что их обязательства не являются электронными деньгами в смысле Закона об НПС, а исполнять роль качественно нового.

Подход российского законодателя не учитывает международный опыт. Так, в пункте 3 статьи 1 Директивы Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 года № 2000/46/CE, касающейся допуска к деятельности учреждений по выпуску электронных денег и осуществления ими этой деятельности, а также о пруденциальном надзоре за этими учреждениями перечислены иные признаки электронных денег.

По мнению Европейского парламента, электронными деньгами является денежная ценность, которая представляет собой долг эмитента, который отвечает следующим требованиям:

- закреплен в электронной форме на электронных средствах платежа;

- выпущен против передачи эмитенту денежных средств в размере, не превосходящем размер выпущенных им электронных денег;

- обретает в качестве средства платежа любыми предприятиями, непохожими на эмитента.

- его эмитентом является любое юридическое лицо, отличное от кредитной организации.

Таким образом, в отличие от российского законодательства электронные деньги по европейскому банковскому праву - это права требования к эмитенту, который не является кредитной организацией.

Статьей 14 Закона об НПС и Федеральным законом от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» определена последовательность зачисления платежей физических лиц через особых посредников, которые не являются кредитными организациями (платежные агенты, банковские платежные агенты).

Таким образом, процедуру совершения платежей через платежных агентов и банковских платежных агентов, которая урегулирована статьей 14 Закона об НПС и Законом № 103-ФЗ, можно легко обойти, оставив физических лиц - плательщиком коммунальных платежей, без защиты. На основании выше изложенного обоснован вывод, что порядок уплаты коммунальных платежей через платежных агентов и банковских платежных агентов является неэффективным.

Выводы

Таким образом, проведенное исследование позволяет сделать следующие вводы.

Результаты анализа российского рынка розничных платежных услуг позволили выявить основные тенденции и перспективы его развития, характеризующие уровень востребованности населением различных платежных инструментов.

В 2012 году продолжилась тенденция снижения спроса на наличные деньги в экономике страны. Если в 2011 году ввиду смягчения кризисных явлений и улучшения ситуации в финансовом секторе доля наличных денег в обращении вне банков (М0) в общей денежной массе (М2) снизилась до 25,3%, то в 2012 году данный показатель составил 24,2% - минимальное значение за весь период наблюдения.

Это позволяет сделать вывод об укреплении доверия населения и хозяйствующих субъектов к банкам, а также о возрастающей потребности в использовании при осуществлении розничных платежей внедряемых банковским сектором в сферу розничных платежных услуг безналичных платежных инструментов, в том числе базирующихся на технологии дистанционного банковского обслуживания.

При этом в целях дальнейшего снижения уровня спроса населения и хозяйствующих субъектов на наличные деньги при осуществлении платежей и расчетов, Банк России проводит активную работу (в том числе в рамках участия в работе Межведомственного совета) в направлении стимулирования развития безналичных розничных платежных услуг, ориентируясь, в том числе, на положительный опыт зарубежных стран в этом вопросе.

Совокупная доля розничных платежей за товары и услуги с использованием платежных карт, переводов физических лиц без открытия банковского счета, а также сети Интернет и мобильных телефонов в розничном товарообороте в 2012 году составила 20,2%, увеличившись по сравнению с 2011 годом на 3,7 процентного пункта.

В 2012 году также сохранялась положительная тенденция развития инфраструктуры, обеспечивающей проведение операций с использованием платежных карт. За год количество устройств, принимающих платежные карты увеличилось на 20,9%, чему способствовало значительное расширение перечня услуг, доступных к оплате. На конец 2012 года на территории России насчитывалось более 837,2 тыс. устройств для осуществления операций с использованием платежных карт.

3. Направления оптимизации платежной системы России

3.1 Мероприятия по совершенствованию платежной системы в РФ

Требования нового законодательства о национальной платежной системе (далее - НПС) существенно изменили сложившуюся ситуацию, установив достаточно строго применяемую терминологию, включая понятие платежной системы. Федеральные законы от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе». Данные требования также определили модель регулирования услуг, предоставляемых в рамках НПС, которая может характеризоваться как банковская модель в связи с тем, что кредитные организации вправе оказывать практически все типы указанных услуг (при этом важная их часть должна предоставляться исключительно кредитными организациями).

Так, платежная услуга по переводу денежных средств может осуществляться только кредитными организациями (если не считать Банк России и внешэкономбанк), называемыми в рамках оказания этой услуги операторами по переводу денежных средств (далее - операторы ПДС), причем операторы ПДС вправе привлекать банковских платежных агентов (субагентов) для осуществления ряда операций, в том числе в целях перевода денежных средств.

Также в рамках требований Федерального закона «О национальной платежной системе» (Закон о НПС) в предоставлении услуг платежной инфраструктуры весьма существенная роль отведена деятельности кредитных организаций, в рамках которой они могут выполнять функции операторов услуг платежной инфраструктуры (операторы УПИ):

-операционных центров, предоставляющих операционные услуги;

-платежных клиринговых центров (в том числе платежных клиринговых контрагентов), предоставляющих услуги платежного клиринга;

-расчетных центров, предоставляющих расчетные услуги.

Кроме того, они могут быть организациями, отвечающими за деятельность платежной системы в целом, - операторами платежных систем, а также участниками платежных систем. при этом кредитная организация может выступать в роли любого типа оператора и участника, совмещая указанные функции в рамках одной или различных платежных систем (причем деятельность в качестве расчетного центра и платежного клирингового контрагента может осуществляться исключительно кредитными организациями, Банком России и внешэкономбанком).

Отметим также, что предоставление платежной услуги по переводу электронных денежных средств требует образования небанковской кредитной организации (НКО) или привлечения действующей кредитной организации или НКО, а признание кредитной организации оператором платежной системы осуществляется при определенных количественных характеристиках объема переводов, осуществляемых другими (тремя и более) операторами ПДС по счетам, открытым в данной кредитной организации.

Согласно п. 17 ст. 3 Закона о НПС определено три типа платежных услуг, содержательно проанализированных в:

- услуга приема денежных средств;

- услуга перевода денежных средств, в том числе перевода электронных денежных средств;

- услуга почтового денежного перевода.

При этом для целей идентификации (cт. 15.39) и классификации (ст. 22 части 1 и 2) платежных систем применимыми являются показатели, характеризующие только услугу перевода денежных средств. Классификационные признаки социально значимых платежных систем определены Законом о НПС (ст. 22.2 пп. 2-4) через ряд категорий, которые даны в терминах способа инициирования перевода денежных средств и характера использования банковского счета (далее категорий перевода):

- с применением платежных карт;

- без открытия банковского счета;

- с использованием банковского счета.

Формулировки данных категорий в контексте социальной значимости позволяют рассматривать их в дальнейшем анализе как классификационные признаки для розничных платежных систем. Другие характеристики, определенные Законом о НПС в отношении системно значимых (ст. 22.1 п. 1) и социально значимых (ст. 22.2 п. 1) платежных систем количественным образом, прямо не увязаны с перечисленными категориями.

Таким образом, в части розничных платежных услуг может быть применена классификация платежных систем, опирающаяся на три вышеупомянутые категории перевода.

Помимо платежных услуг, Закон о НПС определяет понятие услуг платежной инфраструктуры, к которым отнесены, как уже было отмечено, операционные, платежные клиринговые и расчетные услуги. Соответственно, организации, предоставляющие указанные услуги в платежных системах, именуются операционными, платежными клиринговыми и расчетными центрами.

Вместе с тем для единообразной классификации отношений, связанных с осуществлением перевода денежных средств в условиях, когда платежная система не может быть идентифицирована, представляется целесообразным использование в отношении задействованных инфраструктур тех же терминов, что и применительно к платежным инфраструктурам платежной системы:

- операционные - для обеспечения обмена электронными сообщениями кредитной организации с собственными клиентами или клиентами другого оператора ПДС (при наличии с ним соответствующего двустороннего договора);

- платежные клиринговые - для определения взаимных платежных обязательств (клиринговых позиций) при взаимодействии двух и более операторов ПДС, а также иных организаций, имеющих право быть участниками платежных систем;

- расчетные - для осуществления списания и зачисления денежных средств по счетам, открытым одному или нескольким операторам ПДС или иным организациям, имеющим право быть участниками платежных систем.

К указанным условиям, не приводящим в соответствии с Законом о НПС к образованию платежной системы, могут быть отнесены случаи, когда, например:

- объем переводов по счетам оператора ПДС, открытым другим (более, чем трем) операторам пДС, не достиг уровня, определенного Банком России согласно ст. 15.39 Закона о НПС;

- количество счетов, открытых оператором ПДС другим операторам ПДС, не менее трех, но переводы денежных средств согласно ст. 15.39 непосредственно между этими счетами не осуществляются, поскольку отношения возникают на двусторонней основе только между данным оператором ПДС и другим оператором ПДС, который открыл у него счет;

- количество счетов, открытых оператором ПДС другим операторам ПДС, менее трех, но при этом открыты счета другим организациям, которые согласно ст. 21.1 и 21.3 могут быть участниками ПС (при неограниченном объеме переводов между упомянутыми счетами).

Поэтому вне зависимости от условий (в рамках платежной системы или вне этих рамок) в целях дальнейшего анализа будем использовать наименования трех типов услуг платежной инфраструктуры: операционной (ОУ), платежной клиринговой (ПКУ) и расчетной (РУ).

Представленные классификационные признаки розничных платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры (рис. 9) создают условия (предпосылки) для целевого анализа платежных сервисов и продуктов, предлагаемых банкам провайдерами ПСР, как в целях идентификации и/или создания платежных систем, так и в целях формирования их правил и дальнейшей регистрации в Банке России.

Рис. 9. Платежный сервис - совокупность услуг платежной инфраструктуры и платежных услуг (в категориях перевода денежных средств)

Источник: Официальные материалы сайта www.cbr.ru

Кредитные организации, являющиеся пользователями платежных сервисов и продуктов, должны с учетом Закона о НПС пересмотреть характер услуг (и соответственно договорную базу), предоставляемых своим клиентам с использованием платежных сервисов, а также взаимодействие с другими операторами ПДС как взаимоотношений в рамках платежной системы. провайдеры платежных сервисов и продуктов должны пересмотреть свои сервисы (и соответственно договорную базу) по отношению к услугам платежной инфраструктуры и свою роль как оператора платежной системы.

Вступление в силу Закона о НПС поставило задачу анализа собственной деятельности, ее переосмысления в установленных законодательно терминах и определения «границ» платежной системы -т. е. логического выделения из всего многообразия деятельности только тех отношений, услуг и операций, которые попадают в рамки, определенные законом в отношении платежных систем, а также последующего за этим синтеза необходимых элементов таким образом, чтобы в итоге была создана платежная система в соответствии с требованиями Закона о НПС.

Таким образом, решаются задачи:

-анализа внутреннего состава и структуры каждого сервиса;

-конструирования структуры платежной системы.

Функционирование каждого сервиса строится на базе правил, описанных в той терминологии, которая наибольшим образом соответствует рыночной нише сервиса.

Таким образом, возникла ситуация, когда сходные по своей сути услуги могли быть документально описаны в различных терминах. То, что в одном сервисе описано как «обмен электронными сообщениями», в другом могло быть названо «обмен реестрами платежей» и т. п. похожая ситуация сложилась и с присвоением различных статусов (ролей) участникам -пользователям сервиса, которые в зависимости от сервиса и функций могли называться «эмитент», «агент», «поставщик», «перевозчик», «получатель» и пр. На первом этапе было проведено описание каждого сервиса через составление полного перечня его операций. под операцией понимается действие конечного потребителя услуги по применению платежного инструмента (платежных карт, наличных денежных средств, механизма доступа к счету). при этом описание операции строилось как описание совокупности действий различных участников сервиса (кредитных организаций, операционного центра, расчетного центра и пр.), а не как набор действий, которые должен совершить конечный пользователь платежной услуги. принимались во внимание определение платежной системы, данное в ст. 3 Закона о НПС, а также критерий числа участников сервиса, которые предоставляют возможность своим клиентам инициировать совершение тех или иных операций. Таким образом, каждый сервис был представлен как совокупность операций, сгруппированных в следующей структуре:

- наименование способа инициирования операции (например, оплата товара/услуги с использованием банковской карты);

- место/точка, в которой возможно инициировать выполнение операции (например: POS-терминал; интернет-банк и пр.);

- направление движения денежных средств (например, от банка - эмитента карты к банку-эквайреру, обслуживающему счет торгово-сервисного предприятия (ТСП) или счет расчетов с ТСП);

- счет, с которого происходит списание средств (например, счет клиента в банке-эмитенте);

- количество участников, ведущих счета для списания (здесь необязательно указывать точные цифры - важно определить, что их не менее трех);

- счет, с которого выдаются средства (например, счет ТСП или счет расчетов с ТСП);

- количество участников, имеющих счета для зачисления средств (аналогично счетам для списания);

- организация расчетов между банком-плательщиком и банком-получателем (да/нет);

- организация межбанковских расчетов (да/нет; через «внешнюю» платежную систему с указанием ее наименования) (например, через расчетный центр системы; через платежную систему Банка России);

- наименование услуги, предоставляемой сервисом в текущей редакции правил (как правило, это услуги информационно-технологического обслуживания, как они именуются в Гражданском кодексе).

В итоге на первом этапе было составлено пооперационное описание шести сервисов: банковская карта, денежные переводы без открытия счета, транспортная карта, погашение кредитов, автоматизированная система приема платежей за ЖКХ («Город»), интернет-sms-банк (Faktura.ru), в которых могли быть выявлены услуги по переводу денежных средств.

Последующая работа с полученными данными была нацелена на построение сводной таблицы и сопоставление ее данных с терминами и требованиями Закона о НПС.

В целях оптимизации были проведены многочисленные группировки по различным основаниям (однотипных операций, точек обслуживания, процедур списания-зачисления средств и пр.), отсеяны операции, которые не удовлетворяют требованиям к переводу денежных средств и требованию об участии в переводе не менее трех банков, а также переформулированы в соответствии с терминами Закона о НПС наименования услуг, предоставляемых в рамках сервисов.

Вместо услуг «информационное и технологическое обслуживание» появились: ОУ; ОУ+ПКУ; ОУ+ПКУ+РУ.

Итоговым этапом работы с таблицами стало дополнение сводной таблицы критерием: «вид денежного перевода в соответствии с Законом о НПС». в результате, например, операции «перевод денежных средств с использованием платежных карт» соответствует 8 групп операций, совершаемых в рамках различных сервисов.

Результатом проделанной работы стало обозначение логической границы, выделяющей из всего набора операций те, которые должны стать составной частью платежной системы в соответствии с Законом о НПС.

Таким образом, стало возможным разделение операций на те, которые обязаны стать частью платежной системы (вне зависимости от того, в рамках какого сервиса они совершаются) и на которые будут в полном объеме распространяться все требования закона, и те, которые останутся в рамках сервиса и будут регулироваться исключительно договорными отношениями вне рамок отношений в платежной системе.

В качестве иллюстрации приведен пример анализа сервиса банковская карта (см. приложение).

При решении второй задачи - конструировании платежной системы - необходимо было ответить на ряд вопросов.

Сколько платежных систем создавать - одну или на базе каждого сервиса. Каким образом внутри этой одной или нескольких систем должны быть распределены роли оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры.

Проверить, обеспечивается ли единообразный порядок оплаты услуг операторов платежной инфраструктуры, и при необходимости внести изменения в договорные отношения.

Ключевым стал вопрос о числе создаваемых платежных систем. Основываясь на решающей роли в платежной системе, с точки зрения системных рисков, платежной клиринговой и платежной инфраструктур, было принято решение о создании одной платежной системы, поскольку расчетным центром для всех сервисов изначально выступает одна кредитная организация, а техническую возможность осуществления платежного клиринга для всех сервисов обеспечивает один программно-аппаратный комплекс.

Декомпозиция платежных сервисов (задача анализа) на отдельные операции создает основу для целенаправленной работы по определению (формированию) нового видения, или концепции, взаимосвязи данных операций как определенной совокупности (задача синтеза) в рамках платежной системы.

Соответственно, в задаче образования платежной системы необходимо ответить на три базовых вопроса:

- действительно ли нужно образовать платежную систему;

- достаточно ли образовать одну платежную систему или их должно быть больше;

- каким должен быть дизайн (архитектура, функциональность) создаваемой платежной системы.

Необходимые условия образования платежной системы вытекают из п. 20 ст. 3 Закона о НПС, определяющей наряду с другими требованиями обязательность нахождения в ее составе не менее трех операторов перевода денежных средств.

Достаточные (но не необходимые) условия образования платежной системы или, иными словами, обязательность создания платежной системы, определена ст. 15.39 Закона о НПС, где установлены количественные критерии, характеризующие платежный трафик по счетам ЛО РО в кредитной организации, превышение которого ведет к необходимости регистрации оператора ПС.

Данные законодательные требования обязывают провайдеров ПСР определиться с необходимостью образовать платежную систему (стать ее оператором) или способствовать ее образованию (выполнять функции оператора УПИ), принимая во внимание:

- использование одного или нескольких платежных сервисов тремя и более кредитными организациями;

- применение этими кредитными организациями в рамках данных сервисов услуг различных инфраструктурных организаций (операционной, платежной клиринговой и расчетной);

- использование для урегулирования возникающих межбанковских расчетных обязательств корреспондентских счетов, открытых, как правило, в одной и той же кредитной организации.

Набор параметров, характеризующих каждую отдельную операцию в платежном сервисе, может быть разнообразным. вместе с тем задаче образования платежной системы могут служить унификация набора этих параметров, выполненная с учетом вышеперечисленных условий, и использование этих параметров для характеристики применения платежного сервиса (сервисов) каждой кредитной организацией (свойство опциональности).

В свою очередь, определение характеристик платежных сервисов как набора пользовательских (клиентских) опций, характеризующих стандартизированные договорные соглашения и программно-технические решения, ведет к пониманию соответствующих правовых и технологических условий, при которых:

- операторы ПДС, использующие платежные сервисы провайдера ПСР, могут создать платежную систему (например, собственную), привлекая провайдера ПСР в качестве оператора УПИ, или применять платежные сервисы в рамках двусторонних корреспондентских отношений;

- провайдер ПСР создает свою платежную систему, присоединение к которой осуществляется операторами ПДС при выборе ими определенного набора опций соответствующего платежного сервиса.

Описание платежных сервисов в виде совокупности свойств и адекватных им опций ведет к большей формализации в решении задачи о том, влечет ли применение платежного сервиса необходимость присоединения оператора ПДС к платежной системе или потенциальную возможность образования оператором ПДС собственной платежной системы.

Кроме того, многообразие потребительских свойств платежных сервисов, в том числе значительная вариативность способов оказания платежных услуг в рамках того или иного платежного сервиса, ведет к необходимости формально учитывать как возможность в рамках одного платежного сервиса создания двух и более платежных систем, так и реализации нескольких платежных сервисов в единой платежной системе.

Образование одной или нескольких платежных систем провайдером пСр сопряжено как с выполнением законодательных требований, определяющих соответствующие критерии, в том числе количественные (ст. 15.39), так и с задачами определения количества создаваемых платежных систем и свойств их дизайна, решаемых с учетом перспективы контроля и оценки со стороны органа надзора и наблюдения в НПС.

В простейшем случае какие-либо взаимосвязи между создаваемыми платежными системами могут отсутствовать, например, когда:

- различными являются составы операторов ПДС, применяющих каждый платежный сервис;

- различными являются операционные, клиринговые и расчетные инфраструктуры, используемые в каждом платежном сервисе;

- различными являются операторы пС.

Конечно, вряд ли этот пример можно назвать реалистичным, если платежные сервисы предоставляются одним провайдером, но он не противоречит законодательству, и теоретически его реализация возможна.

в других случаях, при которых различные платежные сервисы одного провайдера разведены в разные платежные системы, взаимосвязи и, соответственно, взаимовлияние согласно могут проявляться на разных уровнях: Шамраев А. В. правовое регулирование платежных услуг: сравнительный анализ подходов российского и европейского права // Деньги и кредит. 2011. № 10. С. 10-15

- как на уровне операторов ПДС, являющихся участниками разных платежных систем, так и на уровне взаимосвязей в операционных, клиринговых и расчетных инфраструктурах, представляемых, соответственно, одним оператором инфраструктуры.

при инфраструктурном взаимодействии платежных систем характер их взаимосвязей может устанавливаться:

- в правилах разных платежных систем, если их оператором является одна и та же организация;

- в соглашении (договоре) между операторами разных платежных систем (такое соглашение предусмотрено ст. 15.37 Закона о НПС).

Вместе с тем поддержание и продвижение на рынке двух и более платежных сервисов ведет провайдера ПСР к необходимости оптимизировать накладные расходы на создание платежной системы и мотивирует к реализации проекта, в рамках которого все платежные сервисы (или их максимальная часть) объединяются в одной платежной системе.

Объединению нескольких платежных сервисов в рамках одной платежной системы (рис. 3.2) могут способствовать:

- отсутствие обстоятельств (объективных причин) запрета для операторов пДС в применении одного платежного сервиса в зависимости от применения другого;

- предоставление услуг различных инфраструктур одним и тем же оператором УпИ;

- использование операторами ПДС в рамках различных платежных сервисов единой технической инфраструктуры и стандартов передачи электронных сообщений;