Состояние и направления развития платежной системы России

- применение единых клиринговых механизмов, в частности, использование единого клирингового пула (в системах с отложенным расчетом или на нетто-основе) или единых механизмов оптимизации очередей (в системах реального времени с очередями) для различных платежных сервисов;

- назначение для исполнения межбанковских обязательств по всем платежным сервисам одной (единственной) кредитной организации, в которой каждому оператору ПДС - участнику открыт один счет.

Вместе с тем вся совокупность услуг, реализуемых платежными сервисами одного провайдера, является более широкой, чем деятельность платежной системы (рис.10.).

наблюдается на рынках развитых зарубежных стран и соответственно в России она будет такой же. Если учесть тот факт, что в таких странах как США, Япония, Германия оплата через Интернет стала реальностью сегодняшнего дня, как и оплата карточкой в магазине, можно предположить, что клиентам будет предложен огромный спектр товаров и услуг, которые можно будет приобрести и оплатить через Интернет.

При этом будут решаться многие не решенные проблемы, и скоро у каждого пользователя Интернета не будет возникать вопрос - как перевести электронные деньги на банковскую карточку. Многие электронные системы уже решили эту проблему, и поэтому число клиентов у таких систем значительно выросло и продолжает расти. Использование электронных денег будет увеличиваться с каждым годом. Эта тенденция наблюдается на рынках развитых зарубежных стран и соответственно в России она будет такой же. Если учесть тот факт, что в таких странах как США, Япония, Германия оплата через Интернет стала реальностью сегодняшнего дня, как и оплата карточкой в магазине, можно предположить, что клиентам будет предложен огромный спектр товаров и услуг, которые можно будет приобрести и оплатить через Интернет.

При этом будут решаться многие не решенные проблемы, и скоро у каждого пользователя Интернета не будет возникать вопрос - как перевести электронные деньги на банковскую карточку. Многие электронные системы уже решили эту проблему, и поэтому число клиентов у таких систем значительно выросло и продолжает расти.

В России большее предпочтение отдаётся второму принципу осуществления наличных и безналичных расчётов между банками. 

Отношения между коммерческими банками существуют по их обоюдному желанию. А вот отношения между упомянутыми коммерческими банками и Центральным банком Российской Федерации устанавливаются в обязательном порядке. При проведении всех межбанковских финансовых операций каждый банк создаёт свой корреспондентский счёт с ЦБ РФ. По функциям подобный счёт можно сравнить с расчётным счётом любой организации. 

Основой межбанковских расчетов лежит следующая система - Клиентами банка (корреспонденты) могут быть другие банки (респонденты), для которых предусмотрен специальный вид банковского счета -- корреспондентский. Учет средств на этом счете ведется обоими банками (зеркальный учет): корреспондент на пассивном счете учитывает свои денежные обязательства перед респондентом, а респондент на активном счете учитывает свои денежные требования по обязательствам банка корреспондента.

Рис.10. От платежных сервисов к платежной системе

Источник: Официальные материалы сайта www.cbr.ru

Такая совокупность применительно к системам платежных карт получила название платежной схемы. Стандарты наблюдения за европейскими розничными платежными системами / платежные и расчетные системы. Международный опыт. вып. № 21. 2010.

На выбор решения о составе услуг, предоставляемых в рамках платежной системы, безусловно, влияет внутренняя логика взаимосвязи уже действующих в рамках платежных сервисов отношений и механизмов (в том числе ИКТ-процедур), а также сопоставление с лучшими международными и отечественными примерами (аналогами). Характер такого решения определяется не только в зависимости от требований Закона о НПС, но и от позиции регулятора, прежде всего Банка России как органа надзора и наблюдения в НПС.

Дизайн создаваемой платежной системы согласно Закону о НПС может быть весьма разнообразным. Ст. 20 Закона о НПС определяет требования к правилам ПС, содержание которых должно отвечать как собственно законодательным требованиям, так и требованиям подзаконных нормативных актов Банка России. Согласно ст. 32 в процессе надзора в НПС Банк России осуществляет контроль выполнения указанных требований.

Оператор ПС как организация, отвечающая за правила ПС, принимает решение о необходимости отражения в этих правилах соотношения понятий «платежные сервисы - платежная система».

Очевидно, что принятое решение должно отвечать всем требованиям законаи Банка России. Здесь важно отметить особо требования Закона о НПС (ст. 28) к системе управления рисками в платежной системе и обеспечению бесперебойности функционирования платежной системы, поскольку надзорные меры сформулированы Законом о НПС в ст. 34 применительно к нарушениям, влияющим на бесперебойность.

В контексте задач развития, определяемых Законом о НПС при наблюдении в НПС, первостепенное значение будут иметь рекомендации Банка России, в которых могут быть представлены международные стандарты в сфере платежных и расчетных систем, а также наилучший отечественный опыт.

Учитывая членство Банка России в КПРС, а также мнение Банка России о следовании международным стандартам в области платежных систем и включение в Закон о НПС (ст. 24) ряда норм, непосредственно вытекающих из стандартов КПРС для системно значимых платежных систем, можно сделать вывод о том, что рекомендации Банка России для платежных систем будут базироваться на стандартах КПРС. Организация наблюдения за платежными и расчетными системами: международный опыт и подходы Банка России / платежные и расчетные системы. Наблюдение за платежными и расчетными системами. вып. № 22. 2010.

Учитывая же, в свою очередь, что упомянутые стандарты КПРС прежде всего акцентируют внимание на вопросах управления рисками, представляется, что и Банк России как орган наблюдения в НПС будет в своих рекомендациях ориентировать платежные системы на реализацию лучшего международного опыта в задачах управления рисками.

3.2 Перспективы развития платежных систем

Вступившая в действие 1 июля 2012 года статья 27 Закона об НПС устанавливает необходимость обеспечения защиты информации в платежных системах. В июне 2012 года был принят ряд подзаконных актов, регламентирующих обеспечение защиты информации в платежных системах, и теперь можно говорить о том, какие новые требования по информационной безопасности выдвигаются со стороны регуляторов.

При этом состав требований в области информационной безопасности, выдвигаемый регуляторами конкретной организации, зависит от того, какую роль выполняет эта организация в платежной системе.

Законом об НПС предусмотрены три уровня регулирования в платежных системах (см. Рис. 11).

Вместе с тем вся совокупность услуг, реализуемых платежными сервисами одного провайдера, является более широкой, чем деятельность платежной системы (рис.10.).

Порядок расчётов определяется самими участвующими банками. Прямые межбанковские расчёты выгоднее по сравнению с посредническими (с участием Центрального банка РФ), потому что такие расчёты осуществляются быстрее. К тому же развитие подобного вида расчётов сделает банковские и коммерческие организации самостоятельней, а финансовые операции качественней и дешевле. Как известно, время для финансовых учреждений - это деньги. В России большее предпочтение отдаётся второму принципу осуществления наличных и безналичных расчётов между банками. Отношения между коммерческими банками существуют по их обоюдному желанию. А вот отношения между упомянутыми коммерческими банками и Центральным банком Российской Федерации устанавливаются в обязательном порядке.

Вместе с тем вся совокупность услуг, реализуемых платежными сервисами одного провайдера, является более широкой, чем деятельность платежной системы (рис.10.).

Порядок расчётов определяется самими участвующими банками. Прямые межбанковские расчёты выгоднее по сравнению с посредническими (с участием Центрального банка РФ), потому что такие расчёты осуществляются быстрее. К тому же развитие подобного вида расчётов сделает банковские и коммерческие организации самостоятельней, а финансовые операции качественней и дешевле. Как известно, время для финансовых учреждений - это деньги. В России большее предпочтение отдаётся второму принципу осуществления наличных и безналичных расчётов между банками. Отношения между коммерческими банками существуют по их обоюдному желанию. А вот отношения между упомянутыми коммерческими банками и Центральным банком Российской Федерации устанавливаются в обязательном порядке.

Риюс.11. Уровнию регулиюрованиюя в платежных сиюстемах

Источник: Официальные материалы www.andek.ru/

Закон об НПС вводит роль оператора платежной системы и возлагает на нее функции «локального регулятора», разрабатывающего правила платежных систем и контролирующего исполнение этих правил.

Основным, «глобальным» регулятором в рамках национальной платежной системы является Банк России. При этом все документы, устанавливающие требования по защите информации в платежных системах, выпускаемые Банком России, должны быть согласованы с ФСТЭК России и ФСБ России.

На ФСТЭК и ФСБ возложены контроль и надзор за соблюдением требований по защите информации, установленных Правительством РФ. Однако, Правительством РФ установлены лишь очень общие положения, утвержденные Постановлением № 584 от 13.06.2012, и как именно ФСТЭК и ФСБ будут проверять исполнение этих положений пока не понятно.

Законом об НПС введены следующие роли, которые организация может исполнять в платежной системе (см. Рис. 12):

Риюс.12. Ролию в платежных сиюстемах

Источник: Официальные материалы www.andek.ru

- оператор платежной системы;

- оператор по переводу денежных средств;

- оператор услуг платежной инфраструктуры;

- банковский платежный агент.

Все организации, выполняющие указанные роли, вместе называются субъектами платежной системы.

В состав нескольких платежных систем одновременно может входить одна оганизация. Она так же может синхронно реализовывать несколько разнообразных ролей в рамках одной платежной системы.

Важнейшую роль в платежной системе играет оператор платежной системы.

Обязанности операторов платежных систем определяет закон о НПС:

- обусловливать правила платежной системы;

- формировать и исполнять контроль над следованием правил платежной системы участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;

- воплощать в действительность привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры. Исключением является момент, когда оператор платежной системы сочетает функции оператора услуг платежной инфраструктуры;

- снабжать контролем зоказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;

- вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры;

- образовывать систему мониторинга рисков в платежной системе;

- исполнять оценку и мониторинг рисков в платежной системе;

- иметь возможность досудебного и третейского разбора споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в порядке с правилами платежной системы.

Однако, если оператор платежной системы не является кредитной организацией, то доля его функций поручается привлеченному оператору услуг платежной инфраструктуры - расчетному центру.

Следует сказать, что с 1 июля 2012 года все операторы платежных систем подлежат обязательной регистрации Банком России в реестре операторов платежных систем.

И ни одна организация не может применять в своем фирменном наименовании слова «платежная система» или другим моментом свидетельствовать об реализации деятельности оператора платежной системы, если она не зарегистрирована в этом реестре.

Таким образом, оператор по переводу денежных средств, за исключением Банка России, у которого открыты банковские счета не менее трех других операторов по переводу денежных средств имежду этими счетами осуществляются переводы денежных средств в течение трех месяцев подряд в размере, превышающем 1 500 000 000 рублей. То он обязан обратить в Банк России заявление о регистрации оператора платежной системы в течение 30 дней после дня начала соответствия показанному требованию.

Правила платежной системы как документ определяет закон об НПС. Он содержит соглашения об участии в платежной системе, реализации перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и другие условия, определяемые оператором платежной системы.

В соответствии со статьей 20 Закона об НПС, правила платежных систем представляют собой нечто договора-оферты:

- являются договором;

- являются публично доступными (хотя оператор платежной системы вправе не раскрывать информацию о требованиях к защите информации);

- оператор платежной системы обязан предоставить правила для ознакомления организациям, намеревающимся участвовать в платежной системе;

- участники платежной системы присоединяются к правилам только путем принятия их в целом.

Нормативными актами Банка России определяются правила платежной системы, которые разработаны на основании Закона об НПС.

Для банков это отмечает необходимость осуществления новых требований к защите информации. Они могут поступать как от ключевого регулятора в области национальной платежной системы, так и от локальных регуляторов операторов всех платежных систем, в которых эти банки принимают участие.

Сколько платежных систем создавать - одну или на базе каждого сервиса. Каким образом внутри этой одной или нескольких систем должны быть распределены роли оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры.

Проверить, обеспечивается ли единообразный порядок оплаты услуг операторов платежной инфраструктуры, и при необходимости внести изменения в договорные отношения.

Ключевым стал вопрос о числе создаваемых платежных систем. Основываясь на решающей роли в платежной системе, с точки зрения системных рисков, платежной клиринговой и платежной инфраструктур, было принято решение о создании одной платежной системы, поскольку расчетным центром для всех сервисов изначально выступает одна кредитная организация, а техническую возможность осуществления платежного клиринга для всех сервисов обеспечивает один программно-аппаратный комплекс.

Риюс.13. Требованиюя, предъявляемые субъектам платежных сиюстем

Источник: Официальные материалы www.andek.ru

Самыми распространенными электронными валютами в России в настоящий момент являются: WebMoney, PayPal, Яндекс.Деньги, E-gold, RUpay, E-port, Rapida.

Особого изменения лидеров на рынке электронных платежей в ближайшее время не предвидится. Вероятнее всего, существующие электронные платежные системы будут пытаться удержать лидерство, предлагая новые интересные перспективы для своих клиентов.

Основным направлением, которым будут заниматься разработчики и руководители электронных платежных систем будут вопросы безопасности и предотвращения мошенничеств при оплате, переводе или обмене электронных денег.

Использование электронных денег будет увеличиваться с каждым годом. Эта тенденция наблюдается на рынках развитых зарубежных стран и соответственно в России она будет такой же. Если учесть тот факт, что в таких странах как США, Япония, Германия оплата через Интернет стала реальностью сегодняшнего дня, как и оплата карточкой в магазине, можно предположить, что клиентам будет предложен огромный спектр товаров и услуг, которые можно будет приобрести и оплатить через Интернет.

При этом будут решаться многие не решенные проблемы, и скоро у каждого пользователя Интернета не будет возникать вопрос - как перевести электронные деньги на банковскую карточку. Многие электронные системы уже решили эту проблему, и поэтому число клиентов у таких систем значительно выросло и продолжает расти.

Значительное влияние на развитие рынка электронных денег оказывает рост мобильных устройств, имеющих доступ к Интернету. Соответственно, разработчики электронных платежных систем будут вынуждены уделить этому сегменту особое внимание. И лидерами на рынке будут именно те системы, которые решат эту задачу быстрее, надежнее и наиболее выгодно для клиента.

Выводы

Таким образом, можно сделать вывод о том, что с принятием Закона о НПС, нормативных актов Банка России, Стратегии развития НПС созданы базовые основы для осуществления наблюдения в НПС. вместе с тем практическая реализация наблюдения связана с дальнейшей разработкой Банком России ряда документов, ключевыми из которых станут документы, подготовленные Банком России на основе международных стандартов.

Содержательные (не формалистические) характеристики платежных систем, в том числе их значимости, позволят обоснованно сфокусировать задачу мониторинга в направлении установления критериальных значений для идентификации приоритетных объектов наблюдения и объектов надзора.

Использование лучшего мирового опыта для практической реализации в задачах Банка Россиипо наблюдению в НПС, включая внедрение международных стандартов, оценку соответствия им, прозрачность политики наблюдения как важной компоненты развития НПС, будет способствовать надежному функционированию ключевых платежных инфраструктур и в целом стабильности НПС.

Заключение

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Платежная система Банка России является наиболее значимой в платежной системе России. платежи осуществляются на валовой основе в рублях

Платежная система Банка России обеспечивает:

- зачисление средств на счета клиентов в день поступления; в отдельных регионах списание и зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени, с предоставлением возможности их немедленного использования;

- возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом;

- реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка России через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России;

- расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке.

Платежная система представляет собой совокупность правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег. Эти определения показывают некоторую тождественность, преемственность данных понятий

Все элементы платежной системы тесно взаимосвязаны. Наиболее распространено пользовательское деление платежных систем на межбанковские, карточные, переводов без открытия счета, электронных денег.

Проведенное исследование позволяет сделать следующие вводы.

Результаты анализа российского рынка розничных платежных услуг позволили выявить основные тенденции и перспективы его развития, характеризующие уровень востребованности населением различных платежных инструментов.

В 2012 году продолжилась тенденция снижения спроса на наличные деньги в экономике страны. Если в 2011 году ввиду смягчения кризисных явлений и улучшения ситуации в финансовом секторе доля наличных денег в обращении вне банков (М0) в общей денежной массе (М2) снизилась до 25,3%, то в 2012 году данный показатель составил 24,2% - минимальное значение за весь период наблюдения.

Это позволяет сделать вывод об укреплении доверия населения и хозяйствующих субъектов к банкам, а также о возрастающей потребности в использовании при осуществлении розничных платежей внедряемых банковским сектором в сферу розничных платежных услуг безналичных платежных инструментов, в том числе базирующихся на технологии дистанционного банковского обслуживания.

При этом в целях дальнейшего снижения уровня спроса населения и хозяйствующих субъектов на наличные деньги при осуществлении платежей и расчетов, Банк России проводит активную работу (в том числе в рамках участия в работе Межведомственного совета) в направлении стимулирования развития безналичных розничных платежных услуг, ориентируясь, в том числе, на положительный опыт зарубежных стран в этом вопросе.

Совокупная доля розничных платежей за товары и услуги с использованием платежных карт, переводов физических лиц без открытия банковского счета, а также сети Интернет и мобильных телефонов в розничном товарообороте в 2012 году составила 20,2%, увеличившись по сравнению с 2011 годом на 3,7 процентного пункта.

В 2012 году также сохранялась положительная тенденция развития инфраструктуры, обеспечивающей проведение операций с использованием платежных карт. За год количество устройств, принимающих платежные карты увеличилось на 20,9%, чему способствовало значительное расширение перечня услуг, доступных к оплате. На конец 2012 года на территории России насчитывалось более 837,2 тыс. устройств для осуществления операций с использованием платежных карт.

Исследуя направления оптимизации платежной системы России, можно отметить, что принятием Закона о НПС, нормативных актов Банка России, Стратегии развития НПС созданы базовые основы для осуществления наблюдения в НПС. вместе с тем практическая реализация наблюдения связана с дальнейшей разработкой Банком России ряда документов, ключевыми из которых станут документы, подготовленные Банком России на основе международных стандартов.

Содержательные (не формалистические) характеристики платежных систем, в том числе их значимости, позволят обоснованно сфокусировать задачу мониторинга в направлении установления критериальных значений для идентификации приоритетных объектов наблюдения и объектов надзора.

Использование лучшего мирового опыта для практической реализации в задачах Банка Россиипо наблюдению в НПС, включая внедрение международных стандартов, оценку соответствия им, прозрачность политики наблюдения как важной компоненты развития НПС, будет способствовать надежному функционированию ключевых платежных инфраструктур и в целом стабильности НПС.

Список использованных источников и литературы

Источники

Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» - СПС Гарант, 2013

Стратегия развития Национальной платежной системы (одобрена советом директоров банка России (протокол n 4 от 15 марта 2013 г.)

"Положение о платежной системе Банка России" (утв. Банком России 29.06.2012 N 384-П) (ред. от 25.10.2013) (Зарегистрировано в Минюсте России 04.07.2012 N 24797)

Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 03.10.2002 №2-П) (ред. от 11.06.2004) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 23.12.2002 №4068) // СПК Консультант плюс, 2013.

Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 01.04.2003 №222-П) // СПК Консультант плюс, 2013.

Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 №266-П) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 25.03.2005 №6431) // СПК Консультант плюс, 2013.

Письмо Банка России от 29.06.2012 N 94-Т "О документе Комитета по платежным и расчетным системам "Принципы для инфраструктур финансового рынка" // СПК Консультант плюс, 2013.

Литература

Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов (Бизнес без секретов). - СПб.: Издательство «Питер», 2009.

Анализ рынка банковского программного обеспечения - М.: iOne: информационные технологии, 2007.

Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России /С.В.Ануреев.-М.: Финансы и статистика,2011.-288 с.

Балаш В.А., Гурылева Е.К., Прокофьев С.Е. Организация денежно-кредитного регулирования: Учеб. пособие. Саратов: Издат. центр Сарат. гос. экон. академии, 2009.

Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011.

Банковская система РФ. Шестаков А. В., Московский государственный индустриальный университет - 2011.- 274с.

Банковское дело / Под ред. Д-ра экон.наук, проф. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009.- 280с.

Банковское дело: современная система кредитования, д-р экон.наук, проф. О.И.Лаврушин, М., 2009.

Банковское дело: учебник. / Под ред. Лаврушина О.И. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2010

Басовоский Л. Е. Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности: учебное пособие для ВУЗов. - М.: ИНФРА-М, 2010

Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебник для ВУЗов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Лотос, 2010

Белоглазова Г. Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка. - СПб.: Издательство ЛФЭИ, 2009

Белоглазова Г., Кроливецкая Л. Банковское дело: Учебник для вузов (Учебник для вузов) - СПб.: Издательство «Питер», 2010.

Белокрылова О., Клавдиенко, Т. Экономико-правовой статус кредитного товарищества как нового субъекта финансового рынка // Хозяйство и право, 2010, №10

Бердникова Т. Б. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности предприятия: учеб. пособ. для ВУЗов. - М.: ИНФРА-М, 2009

Буевич С. Ю., Королев О. Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности. - 2-е изд. - М.: КНОРУС, 2010

Бухтин М. А. Управление кредитным риском банка: понятие ожидаемых и непредвиденных потерь. // Деньги и кредит, 2010, №5

В.А. Кузнецов, А.В. Шамраев, М.Е. Карлик, В.О. Царькова. Платежные системы и расчеты. Применение законодательства и практика. Методическое пособие. Часть 1. -- М.: Издательский дом «Регламент», 2010. -- 310с.

Валенцева Н.И., Красавина Л.Н. Современные банковские технологии: Теоретические основы и практика // Деньги и кредит, 2009, №10.

Владимирова М. П., Козлов А. И. Деньги, кредит, банки. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2009

Вострухина Т.Ю. Дистанционное банковское обслуживание как одно из перспективных направлений развития банковских услуг // Российское предпринимательство. -№ 11 Вып. 1 (195). - 2011. C. 127-133.

Гинзбург А.И. Пластиковые карты. - СПб.: Питер, 2007.

Глушкова Н. Б. Банковское дело: учебное пособие. - М.: Академический Проект; Альма Матер, 2009

Гуева Е. В. Международные платежные системы // Мир карточек, 2007. № 10.

Деньги Кредит Банки: Учебник для вузов. / Под ред. Жукова Е.Ф. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.-600с.

Деньги, кредит, банки: практикум. /Под ред. Жукова Е. Ф. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010

Дистанционное банковское обслуживание / Аксенов и др. - М.: КНОРУС: ЦИП-СиР, 2010. - 328 с.

Кингсепп П. Выполнение межбанковских расчетов в централизованной АБС // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2008, №4.

Клеченова Е.Г. Регулирование расчетов с использованием банковских карт // Законодательство и экономика, 2007, №12.

Корнеева М. Пластиковые карты. Банковское дело в Санкт-Петербурге. 2009 №6

Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Пластиковые карты. - М.: ИНФРА-М, 2009.

Сайфуллин Р.Р. Некоторые вопросы, связанные с открытием карточных счетов физических лиц // Гражданское право, 2008, №1.

Сайфуллин Р.Р. О необходимости совершенствования законодательства о расчетах с использованием банковских карт // Банковское право, 2009, №2.

Саксельцева Е.Г. Сущность банковских технологий и специфика их использования в системе безналичных расчетов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2008, №12.

Современная система денежных расчетов. Кочетков В.Н., Нелепа И.Г., Бондарева О.В., Басюк Н.Б. / 3-е изд., перераб. и доп. - К: Европ. Ун-т (финансы, информ. системи, менеджм. и бизнес), 2010. - 179 с

Специвцева А.В. Новые пластиковые деньги. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Банковское дело, 2010.

Стромский П. Пластиковые карточки: проблемы безопасности и пути их решения // Мир карточек, 2008. №4.

Тамаров П.А. Надзор и наблюдение в платежной системе России: сопоставление с международной практикой // Банковское дело. 2012. № 2.

Усова Е.Е. Инфляция и электронные платежи.// Банковские услуги, 2009, № 6-7.

Чебыкина Н.Р. Некоторые вопросы правового регулирования осуществления Банком России полномочий по денежной эмиссии // Омский научный вестник. - 2009. - № 3 (36), июнь - С.193 - 196. (0,6 п.л.)

Чебыкина Н.Р. Некоторые вопросы применения Банком России мер принуждения к кредитным организациям // Вестник Омского университета. Серия «Право». - 2009. - № 2 (7). - С. 31-34. (0,5 п.л.)

Черникова Е.В. Теоретические проблемы правового регулирования банковской деятельности // Российское правосудие. 2011. № 1(33). - 0,6 п.л.

 Приложение 1

Пример анализа сервиса «Банковская карта Золотая Корона»

Приложение 2

Стратегия развития НПС

Размещено на Allbest.ru