Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь, его деятельность

Ведение централизованной базы данных обо всех заемщиках и их кредитных историй позволяет упростить процедуру выдачи кредитов и одновременно усилить последствия его невозврата для кредитополучателя посредством формирования негативной деловой репутации. Наличие информации о положительной кредитной истории снижает риск невозврата и тем самым способствует снижению стоимости кредита для заемщика.

Международный опыт свидетельствует о наличии различных подходов к организации кредитных бюро. При этом количество и вид собственности кредитных бюро может быть различным в каждой стране: государственные и частные кредитные бюро. При этом частные кредитные бюро более распространены и зачастую функционируют параллельно с государственными. Государственные кредитные бюро создаются, как правило, на базе центрального банка либо органа банковского надзора. При этом доступ к сведениям, которыми располагают государственные кредитные бюро, обычно получают только банки и органы банковского надзора. Частные кредитные бюро создаются банковскими ассоциациями, торговыми палатами, компаниями по выпуску кредитных карт, крупными торговыми сетями либо являются независимыми коммерческими компаниями [20]. Перечень пользователей сведениями частных кредитных бюро значительно шире, чем государственных.

Так, в ряде стран, таких как США, Бразилия, Аргентина большинство кредитных бюро являются частными предприятиями, функционирующими с целью получения прибыли от предоставления информационных услуг. Кроме того, в этих странах действуют и несколько местных кредитных бюро, созданных торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации. Однако, существуют и государственные компании (например, во Франции действует только одно кредитное бюро, принадлежащее государству и работающее при Центральном банке). Основной целью деятельности кредитных бюро является сбор и аккумулирование информации с последующим информированием кредитодателей. С целью обеспечения самоокупаемости кредитные бюро представляют сведения о потенциальном кредитозаемщике на платной основе. Кредитные бюро могут ограничиваться ведением баз данных кредитополучателей одной страны (либо региона), однако существует ряд международных кредитных бюро, владеющих информацией о предприятиях - резидентах различных стран. Кредитные бюро могут как собирать информацию по всем кредитополучателям, так и специализироваться только на юридических или физических лицах.

Одним из крупнейших в мире кредитных бюро является расположенное в Германии агентство Dan & Bradstreet, в базе которого в настоящее время содержится информацию о более чем 130 млн. компаниях.

В США большинство специализированных кредитных бюро аккумулируют и распространяют информацию в основном о физических лицах - получателях кредитов. Крупнейшими из них являются три фирмы - Equifax, Experian и Trans Union. Вместе с тем, помимо досье на физических лиц, Experian имеет картотеку с данными предприятий и конкурирует в этом отношении с Dan & Bradstreet. В базу данных этих кредитных бюро вводятся также все официальные сообщения о банкротствах, судебных процессах, налоговых льготах, избирательных списках и т.д. Программное обеспечение, используемое в кредитных бюро, позволяет сравнивать каждую новую информацию о клиенте с уже имеющейся и вносить необходимые изменения. Чтобы обеспечить максимальную безопасность информации, допуск к ней получают лица, имеющие на то специальное разрешение, при этом каждый допуск к базе данных обязательно регистрируется.

В систему кредитных бюро Германии входит восемь региональных товариществ обеспечения кредитов (SCHUFA), которые полностью независимы друг от друга. В то же время все SCHUFA тесно взаимодействуют между собой. Учредителем SCHUFA может быть любое кредитное учреждение и любое предприятие, которое предоставляет денежные или товарные кредиты. По кредитам, которые превышают 1 млн. евро, функции кредитного бюро выполняет также и Центральный банк Германии [21].

В России и Украине специализированные базы данных сосредоточены в частных компаниях.

Эффективность функционирования кредитных бюро подтверждена и рядом исследований. Так, фирма Fair Isaac провела в США два исследования (с интервалом в один год), которые базировались на более чем 1 млн. справок о физических лицах, подготовленных кредитным бюро Trans Union по заказу кредитных учреждений. Справки были разделены на «положительные» и «отрицательные». Последние касались физических лиц, которые в течение года хотя бы по одной кредитной линии задерживали погашение кредита на срок в три и более месяца. Соответственно состояние каждого физического лица на дату исследования оценивалось как «хорошее» или «плохое». Результаты исследования показали, что если бы кредитные учреждения удовлетворяли запросы на кредиты всех физических лиц, не учитывая качества их досье, то 12,8% всех кредитов, полученных в течение года, оказались бы «сомнительными», то есть погашались бы не вовремя или не погашались вовсе.

Нужно еще отметить, что в мировой практике широко используется деятельность коллекторских агентств. Коллекторские бюро - компании, занимающиеся взысканием долгов. Потенциальными клиентами коллекторских агентств могут стать банки, учреждения жилищно-коммунального сектора, крупные субъекты предпринимательской деятельности, предоставляющие товарные кредиты населению [22].

Однако такую деятельность нельзя отождествлять только с «выбиванием» проблемных долгов. В мировой практике услугами коллекторских агентств банки пользуются уже на начальной стадии возникновения задолженности. Связано это с тем, что гораздо удобнее и выгоднее решать вопросы взимания задолженности с помощью специализированных организаций, чем содержать штат соответствующих сотрудников и нести дополнительные административные расходы на создание необходимых условий для коллекторства.

Также коллекторские агентства занимаются не только взысканием кредитов, но и профилактикой кредитной задолженности. Профилактика заключается в том, что коллекторы, обладая опытом в сфере потребительского кредитования, работают с банками в режиме предупреждения выдачи ими рискованных кредитов. Кроме того, коллекторство во всем мире не ограничивается только потребительским кредитованием: кредиты, выданные юридическим лицам, тоже имеют вероятность оказаться просроченными, а значит, представляют интерес для коллекторов.

Вывод: таким образом, мониторинг кредитной истории предприятий и физических лиц - клиентов банков помогает не просто оценить кредитный риск, но и разработать прогнозные модели предотвращения риска и принять на их основе более эффективные решения. Вместе с тем осуществление такого мониторинга самостоятельно каждым банком значительно повышает его затраты на обслуживание кредитов и, как следствие, повышает стоимость кредита для заемщиков. Ведение кредитных историй отдельным органом позволяет минимизировать затраты на оценку деловой репутации кредитополучателей и (с учетом данных о взаимоотношениях клиента с различными банками и истории выполнения им своих обязательств) более объективно оценивать их финансовое состояние.

3.2 Перспективы развития спектра продуктов и услуг Кредитного регистра РБ

1. Необходимо ввести в Кредитном регистре РБ систему рейтингов субъектов хозяйствования и скоринг-систему. Информация, содержащаяся в регистре, должна использоваться для проведения национальных статистических исследований, присвоения скорингов и рейтингов субъектам хозяйствования. Сам по себе скоринг - это статистическая модель, которая сводится к набору критериев (доход, размер долговых обязательств и кредитных линий, рабочая история, информация о несвоевременных платежах по погашению долгов, банкротство и другая информация), оценивающих вероятность возврата кредита потенциальным заемщиком в баллах [23, с. 53].

Для этого Кредитному регистру РБ необходимо знать финансовую отчетность субъекта хозяйствования. Скоринг предприятия привязывает его к определенному классу риска. Скоринги позволяют производить индивидуальную диагностику предприятия и анализ портфеля клиентов. Анализ портфеля клиентов возможен по следующим критериям:

- разбивка клиентов - юридических лиц по классам риска;

- разбивка по классам риска портфеля кредитов банка юридическим лицам;

- расчет ожидаемых потерь в пределах установленного периода;

- расчет непредвиденных потерь в пределах установленного периода.

Принципиальное отличие рейтингов от скорингов состоит в том, что скоринги основаны исключительно на финансовой отчетности субъектов хозяйствования, а для рейтингов используется значительный объем дополнительной аналитической информации.

Рейтинги Кредитного регистра РБ можно будет использовать в следующих целях:

- банку позволяют определить кредитную задолженность;

- банковской комиссии (банковский надзорный орган в Беларуси) облегчают мониторинг качества кредитных портфелей банков;

- для банков являются инструментом анализа и сопровождения качества рисков клиентов;

- для субъектов хозяйствования представляют собой эталонное значение, дают их руководителям и финансовым партнерам независимую и сопоставимую внешнюю оценку.

Банки будут получать доступ ко всей базе данных рейтингов. Предприятия будут уведомляться о присвоении или пересмотре своего рейтинга, причем они будут иметь право потребовать соответствующие пояснения. Следует отметить, что рейтинг не будет присваиваться субъектам хозяйствования автоматически, а будет являться результатом оценки команды аналитиков, основанной на синтезе собранной информации. В том случае, если аналитикам поступает новая значимая информация, рейтинг может быть пересмотрен.

Для расчета рейтинга нужно будет использовать необходимую информацию о субъектах хозяйствования, с которыми связано анализируемое юридическое лицо, а также информацию от хозяйственных судов, Национального института статистики и исследований, банков, в том числе:

- финансовую информацию (баланс, отчет о прибыли и убытках, движении денежных средств, отчет аудиторов, сопоставление со средними значениями в отрасли и т. д.);

- информацию о неплатежах (по чекам, векселям, налогам и социальным взносам, проблемная задолженность по кредитам);

- информацию о полномочных должностных лицах (персональные санкции; осуществление ранее руководства предприятиями, ликвидированными в судебном порядке);

- характеристику держателей значительной доли собственности;

- характеристику дочерних компаний;

- анализ экономической среды (зависимость от клиентов, поставщиков, конкурентная ситуация в отрасли);

- наличие судебных решений;

- существенные события (потеря более трети уставного фонда, соглашения по урегулированию отношений с кредиторами, подписание важных контрактов и т. д.).

2. Необходимо создать в РБ коллекторские агентства. Этот вид деятельности является новым для белорусского рынка. Согласно зарубежной (мировой) практике, работа с коллекторскими агентствами является одним из самых эффективных способов возврата долгов. Это легальный вид деятельности, в котором нет места физическому принуждению, вымогательству или иным методам, использующимся для аналогичных целей вне правового поля. Основу ее составляет внесудебное взыскание долгов, а именно ведение переговоров, уговоров, бесед, претензионная работа, вплоть до оказания определенного рода психологического давления (конечно, в пределах, допускаемых законом и в строгом соответствии с ним). Если же добровольного удовлетворения законных требований о возврате денежных средств все-таки не происходит, то осуществляется обращение в судебные органы, и, в конечном итоге, большинство долгов погашается, исключение составляют лишь случаи, когда с должника просто нечего взыскать.

Учитывая уровень и темпы развития отечественного потребительского кредитования и большую заинтересованность в данных процессах не только банковских учреждений, но и субъектов хозяйствования, можно предположить, что пакет кредитных услуг, предоставляемых банками рядовым потребителям, будет расширяться. А раз так, то можно предположить и дальнейший рост невозврата кредитов, что повлечет за собой создание и приход на белорусский рынок коллекторов, которые смогут оказывать реальную помощь банковским учреждениям, естественно, пытаясь заработать на быстрорастущем рынке финансовых услуг.

Национальный банк РБ уже готовит нормативную базу, касающуюся деятельности таких организаций в РБ.

3. Так как интерес к Кредитному регистру в РБ со стороны банков растет, особенно со стороны тех банков, которые ориентированы на мелкие кредиты, экспресс-кредиты (такие кредиты часто выдаются без справки о доходах, и решение о выдаче нужно принять достаточно быстро), то нужно, чтобы кредитная история позволяла получить необходимую информацию о потенциальном кредитополучателе. Поэтому, необходимо, чтобы Кредитный регистр РБ рассчитывал общую оценку кредитного риска субъекта кредитной истории на основе различных показателей (социально-демографических параметров, таких, как дата рождения, семейное положение, статус проживания, статус занятости, дата найма на работу и т. д., а также данных из кредитной истории регистра). Эта оценка ориентирована на оценку среднего заемщика и отображает степень риска при выдаче кредита обратившемуся за ним лицу.

В целях упрощения принятия решения о предоставлении кредита банками необходимо, чтобы информации, содержащейся в кредитной истории, присваивались определенные баллы. Сумма этих баллов даст общий итог кредитной истории. И, наоборот, за просрочку кредита и какие-то другие погрешности, необходимо будет отнимать баллы. Каждая кредитная история будет иметь какой-то определенный балл. Эти баллы будут ранжироваться по группам: низкая, средняя и высокая. Если, например, кредитная история попадает в низкую группу, то это ненадежный клиент и если банк выдаст ему кредит, то он возьмет на себя крупный кредитный риск. Если же кредитная история попадет в высокую группу, то это, наоборот, надежный клиент.

Другими словами, кредитная история - это финансовая репутация потребителя, степень доверия к нему различных финансовых, государственных и частных компаний [24, с. 47].

Оценка кредитного риска будет предполагать анализ совокупности количественных и качественных факторов, позволяющих оценить степень кредитного риска (размер рисков) и качество управления риском (наличие процедур управления и их адекватная реализация).

Так, для оценки кредитного риска при кредитовании юридических лиц, необходимо накапливать в базе данных Кредитного регистра следующую количественную и качественную (экспертную) информацию:

1) Общие сведения о клиенте - его наименование, юридический адрес, идентификационный номер налогоплательщика, год создания, основные собственники; руководители, их образование, опыт, качество работы (эффективность работы, преодоление возможного кризиса в прошлом, частота и причины смены руководства); численность персонала; сведения о судебных постановлениях, а также о совершаемых процессуальных и исполнительных действиях в отношении должника (решение суда о запрете на занятие отдельными лицами руководящих должностей, информация о процедурах банкротства).

2) Сфера деятельности клиента - вид деятельности, отрасль экономики (разным отраслям присущи разные риски); экономическая ситуация в отрасли (например, рост, спад, кризис); основная номенклатура производимых товаров, работ, услуг; анализ конкурентоспособности должника и его преимуществ (доля клиента на рынке в соответствующей отрасли и регионе, основные конкуренты, эффективность используемых технологий, системы ценообразования, видов производимых товаров); производственные (торговые, складские) мощности (площади); особенности хозяйственного цикла (цикличность денежных потоков, связанная с покупкой сырья, ценой, процессом производства и сбыта, риском неплатежа, сезонная зависимость); стратегия ведения бизнеса (перспективы, выполнение планов).

3) Взаимоотношения клиента с банком - наличие счетов и депозитов в банке; средние обороты по счетам; наличие кредитной истории в банке, ее продолжительность и качество; наличие задолженности по ранее осуществленным активным операциям (в том числе не погашенной в срок) и процентам; требуемый и сформированный резерв; характеристика ранее установленных лимитов; соблюдение платежной дисциплины; направления сотрудничества с другими банками; сведения о контактах с клиентом по вопросам выдачи, мониторинга, погашения кредита.

4) Финансовое состояние клиента - данные бухгалтерской и иной отчетности; коэффициенты финансового анализа (коэффициенты оборачиваемости, прибыльности, ликвидности, рентабельности); данные анализа структуры баланса (оценка активов и пассивов), рисков и доходности; источники финансирования (финансовая независимость).

5) Оценка финансового состояния (платежеспособности) клиента; скоринговая оценка; внутренний рейтинг банка; кредитный рейтинг, присвоенный международным рейтинговым агентством (его изменение).

6) Сведения о кредитной операции - цель и вид кредита; валюта выдачи и погашения; срок кредитования; процентная ставка, эффективная процентная ставка; установленный режим погашения кредита и процентов; лимиты кредитования; вид, достаточность, ликвидность обеспечения, его оценка, результаты проверок обеспечения; предполагаемые источники погашения кредита; прогнозируемое и фактическое движение денежных средств; фактический срок погашения кредита и процентов; изменение сроков погашения (в том числе промежуточных); классификация кредита по группе риска; наличие у должника планов действий на случай возникновения финансовых трудностей.

7) Иные сведения, позволяющие объективно оценить способность должника исполнить свои договорные обязательства.

4. Необходимо объединить информацию централизованных кредитных регистров стран - членов СНГ, создать единую базу данных по заемщикам внутри союза. Чтобы между ними на регулярной основе был налажен обмен информацией о кредитной задолженности и внебалансовых обязательствах юридических лиц.

5. Необходимо, чтобы в Кредитный регистр предоставляли информацию о субъекте кредитной истории не только банки, но и небанковские кредитные организации, а также необходимо активное сотрудничество и с ломбардами, страховыми и лизинговыми компаниями, торговыми сетями, предоставляющими услуги и продукты в кредит, операторами мобильной связи и органами государственной власти, то есть в конечном итоге Кредитный регистр будет иметь информацию не только о банковских операциях, кредитах, но и о других операциях: коммунальных платежах, договорах займов, других обязательствах, наличии штрафов, пеней и прочее.

Эксперты отмечают, что в идеале Кредитный регистр должен накапливать еще целый ряд сведений о заемщике, которые по закону не могут быть подвергнуты публичной огласке. Например, крайне важной эксперты считают информацию о психическом состоянии кредитополучателя.

6. Необходимо, чтобы Кредитный регистр РБ начал предоставлять дополнительные услуги: идентификация заемщиков, проверка их паспортных данных, предупреждение попыток мошенничества, оценка кредитных портфелей банков по информации, содержащейся в кредитных историях.

7. Чтобы побудить кредитные организации активно работать с клиентами, имеющими кредитные истории, нужно отнести все кредиты, выданные заемщикам без кредитных историй, в группу необеспеченных. Это очень жестко, но на переходный период - правильно, ибо банки поймут свою выгоду от работы с клиентами, имеющими кредитные истории, только через определенное время и только в условиях массовости функционирования Кредитного регистра.

8. В то же время представляется целесообразным создать в РБ частные коммерческие и некоммерческие (функционирующие за счет финансирования банков, заинтересованных в получении информации о клиентах и контрагентах) организации с функциями Кредитного регистра. В Беларуси после 2010 г. планируется создать частные кредитные бюро. Об этом сообщил 12 ноября 2010 г. член Совета директоров Национального банка РБ, начальник главного управления банковского надзора Сергей Дубков на третьей международной конференции «Розничные банковские услуги: тенденции и перспективы» в Минске, организованной ОАО «Белагропромбанк» [25].

Вывод: таким образом, необходимо и дальше расширять базу данных Кредитного регистра и внедрять новые продукты и услуги, так как банки и иные кредитные учреждения, являющиеся участниками Кредитного регистра, получают возможность уменьшить собственные расходы на сбор информации о личности заемщика, что может продолжаться неделями, и соответственно, принимать выверенные решения относительно предоставления кредита. Наличие положительной информации в кредитной истории заемщиков позволяет значительно сократить срок оформления кредита, получать кредитные ресурсы по привлекательным ставкам, с более низкими требованиями по обеспечению.

Заключение

В заключение можно отметить следующее. В Республике Беларусь начал работу новый институт кредитного рынка - Кредитный регистр, который создан при Национальном банке РБ на основе уже существующей законодательной базы. Были разработаны нормативные документы, создана АИС Кредитного регистра. Это позволило в установленные сроки запустить механизм работы Кредитного регистра: банки в форме ежемесячной отчетности передают информацию о кредитных договорах и об исполнении обязательств по ним и получают информацию в виде кредитных отчетов.

Результаты, полученные автором в ходе выполнения работы:

1. Дальнейшее развитие системы «Кредитный регистр» требует совершенствования законодательной базы, так как существующая накладывает ряд ограничений:

- во-первых, в Кредитном регистре не представляется информация по таким финансовым обязательствам, как факторинг, лизинг, оплаченные банком непокрытые аккредитивы, то есть по тем, которые несут в себе кредитный риск наравне с обязательствами, вытекающими из кредитного договора;

- во-вторых, система «Кредитный регистр» накапливает исключительно банковскую информацию, хотя пользователям кредитной истории было бы полезно видеть весь спектр информации о потенциальном клиенте, полученной на законном основании, например, сведения о нарушениях налогового законодательства и мерах ответственности за эти нарушения, которые не являются налоговой тайной.

И все же развитие Кредитного регистра на данном этапе связано не только с совершенствованием законодательной базы, но и с готовностью банков использовать в работе новый инструмент - кредитный отчет. Только совместная работа банков и Кредитного регистра позволит состояться новому для РБ институту кредитного рынка, выполнить заявленные цели по укреплению платежной дисциплины, снижению кредитных рисков и повышению эффективности работы банковской системы.

2. Для кредиторов Кредитный регистр дает дополнительную возможность проводить селекцию заемщиков по степени их надежности, основываясь на истории его взаимоотношений с другими кредиторами. Кредитный регистр стимулирует заемщика к возвращению кредитов, уменьшая риск недобросовестного поведения. Информация Кредитного регистра позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить вероятность предоставления проблемных кредитов. Соответственно, улучшается качество кредитного портфеля, сокращаются расходы на создание резервов и достигается более высокий финансовый результат деятельности. Благодаря тому, что у банка нет необходимости самостоятельно проверять клиентов, повышаются скорость и качество обслуживания, сокращается перечень документов, предоставляемых в банк при выдаче кредита. Существенно и то, что через определенный промежуток времени по мере накопления информационных массивов снизятся затраты кредиторов на анализ заемщика, удешевится и ускорится процесс получения достоверных данных о партнерах.

3. Банки получили возможность получать информацию из одного источника. Им нет необходимости пользоваться дополнительными базами данных либо сверять эту информацию. Они получают ее от компетентного органа в лице Национального банка РБ и в полной мере могут доверять этой информации.

4. Для заемщиков Кредитный регистр открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и повышения их инвестиционной привлекательности. Наличие досье заемщика сокращает время принятия решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований. Тем самым Кредитный регистр создает стимулы надежным заемщикам формировать свое досье.

Также для заемщиков безусловным плюсом является то, что отсутствует необходимость подтверждать свои доходы либо подтверждать справками наличие и состояние задолженности в тех банках, где ранее были взяты кредиты. Уменьшаем бюрократию, сроки предоставления информации и повышаем достоверность этой информации.

5. Несмотря на достигнутые результаты, необходимо признать, что в РБ происходит только становление института «Кредитный регистр». Вопросы его функционирования и перспективы развития, способы решения поставленных задач нуждаются в широком обсуждении и более детальной проработке.

Список использованных источников

1.Кредитное бюро // ВСловаре.Ру [электронный ресурс]. - 2011. - Режим доступа: http://vslovare.ru/slovo/kreditnoe-bjuro/ - Дата доступа: 18.10.2011.

2.Закон Республики Беларусь от 10 ноября 2008 г. N 441-З «О кредитных историях» // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2007.

3.Доморацкий, Д.В. Управление рисками в сфере розничных банковских услуг / Д.В. Доморацкий // Промышленно-торговое право. - 2008. - № 06.

4.Сеч, С. Российский опыт создания бюро кредитных историй / С. Сеч // Банковский вестник. - 2006. - № 7. - С. 32 - 35.

5.Шевко, А. Бюро кредитных историй в Республике Беларусь: история создания и перспективы развития / А. Шевко // Банковский вестник. - 2009.- № 11. - С. 44 - 54.

6.Кредитное бюро в Беларуси / Е. Трубович // InfoBank.by: все о финансах в Беларуси [электронный ресурс]. - 2009. - Режим доступа: http://infobank.by/1459/Default.aspx/ - Дата доступа: 22.09.2011.

7.В кредитном бюро Нацбанка Беларуси содержится информация о 660,9 тыс. сделках юридических и физических лиц // InfoBank.by: все о финансах в Беларуси [электронный ресурс]. - 2007. - Режим доступа: http://www.infobank.by/328/itemid/442/Default.aspx/ - Дата доступа: 22.09.2011.

8.Пленкин, В. Создание Кредитного бюро в Беларуси / В. Пленкин // Банковский вестник. - 2007. - № 6. - С. 36 - 39.

9.Миранович, О.Л. «Ведение бизнеса»: как определяется рейтинг? / О.Л. Миранович // Налоги Беларуси. - 2010. - № 42.

10.Шевко, А. Кредитная история: новый инструмент управления рисками / А. Шевко // Промышленно-торговое право. - 2009. - № 07.

11.Нужно пользоваться // InfoBank.by: все о финансах в Беларуси [электронный ресурс]. - 2009. - Режим доступа: http://www.infobank.by/1223/Default.aspx/ - Дата доступа: 20.09.2011.

12.Постановление Совета директоров Национального банка РБ от 22 июля 2009 г. № 236 «Об утверждении размеров вознаграждений за предоставление Национальным банком РБ кредитных отчетов» // Специализированное управление Национального банка РБ.

13.Постановление Правления Национального банка РБ от 27 мая 2009 г. № 67 «Инструкция о формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов» // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2007.

14.Экспертное мнение. Кредитное бюро // InfoBank.by: все о финансах в Беларуси [электронный ресурс]. - 2010. - Режим доступа: http://www.infobank.by/1650/Default.aspx. - Дата доступа: 15.10.2011.

15.Банковский кодекс Республики Беларусь 25.10.2000 г. № 441-З (в ред. Закона РБ от 14.06.2010 № 132-З): принят Палатой представителей 3.10.2000г. Одобрен Советом Республики 12.10.2000 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2007.

16.Дубинский, Н. Как повлияют кредитные истории на работу компаний / Н. Дубинский // Финансовый директор. - 2009. - № 7. - С. 40 - 44.

17.Рабец, Н. Формирование кредитных историй как способ предупреждения долгов / Н. Рабец // Финансовый директор. - 2009. - № 7. - С. 45 - 46.

18.Постановление Совета директоров Национального банка РБ от 6 июля 2009г. № 215 «Об утверждении форм кредитных отчетов, предоставляемых Национальным банком Республики Беларусь» // Специализированное управление Национального банка РБ.

19.Письмо Национального банка РБ от 25 апреля 2009 г. № 23-14/47 «Об использовании банками сведений, хранящихся в системе «Кредитное бюро», при управлении кредитным риском» // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2007.

20.Орлюк, Е. Кредитное бюро за рубежом / Е. Орлюк // Юридическая практика (газета украинских юристов). - 2010. - № 22 (336).

21.Кредитные бюро в мире // КонфОП (Международная конференция обществ потребителей) [электронный ресурс]. - 2009. - Режим доступа: http://www.konfop.ru/pages.php?p=56. - Дата доступа: 13.09.2011.

22.Николаев, М. Коллекторская деятельность6 перспективы развития в Республике Беларусь / М. Николаев // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2007.

23.Мэйз, Э. Руководство по кредитному скорингу / под ред. Э. Мэйз; пер. с англ. И.М. Тикота; науч. ред. Д.И. Вороненко. - Минск: Гревцов Паблишер, 2008. - 464 с.

24.Чупракова, С. Страна credit scores / С. Чупракова // Финансовый директор. - 2009. - № 7. - С. 47 - 50.

25.В Беларуси могут появиться частные кредитные бюро / С. Бутырская // БДГ Деловая газета [электронный ресурс]. - 2010. - Режим доступа: http://bdg.by/news/finance/15838.html. - Дата доступа: 17.09.2011.

Размещено на Allbest.ru