Рынок ипотечного кредитования

18,3

19,8

21,4

21,7

22,1

ДФО

19

20,4

21,8

22,1

22,4

Из данной таблицы видно, что за рассматриваемый период общая площадь жилых помещений, приходящихся в среднем на одного жителя РФ увеличилась на 4,2 кв. м. В двух федеральных округах значение данного показателя выше среднего по стране (ЦФО, СЗФО), а в остальных -- ниже. На рис. 2.6 представлена динамика удельного веса домохозяйств, неудовлетворенных своими жилищными условиями.

Рисунок 2.6 - Динамика доли удельного веса домохозяйств, неудовлетворённых своими жилищными условиями

Из данного рисунка видно, что в целом по Российской Федерации удельный вес домохозяйств, неудовлетворёнными своими жилищными условиями за рассматриваемый период, как и по отдельности в каждом из федеральных округов, снизился. Причём, на протяжении всего периода значение данного показателя меньше среднего по стране в 4-х федеральных округах (ЮФО, СКФО, ПФО, ДФО). В целом, по Российской Федерации удельный вес домохозяйств, желающие улучшить свои жилищные условия, с 2005 года по 2014 год увеличился с 3,4 % по 11,6 %. На рис. 2.8 представлен удельный вес домохозяйств, планирующих улучшить свои жилищные условия в зависимости от намерений.

Рисунок 2.7 - Удельный вес домохозяйств, планирующих улучшить свои жилищные условия в зависимости от намерений

Из данного рисунка видно, что самым массовым намерением улучшить свои жилищные условия является покупка другого жилья (или обмен на другое жилье). Здесь следует отметить, что основными предполагаемыми источниками денежных средств на покупку (строительство) жилья являются: продажа имеющегося жилья, ипотечный кредит и собственные средства. На рис. 2.8 представлено число зарегистрированных прав на жилые помещения на основании договоров купли-продажи. Из данного рисунка видно, что за рассматриваемый период количество зарегистрированных прав на жилые помещения на основании договоров купли-продажи за рассматриваемый период выросло. Здесь следует отметить, что более 20 % сделок на рынке жилья к концу 2014 года осуществлена с использованием ипотеки.

Рисунок 2.8 - Число зарегистрированных прав на жилые помещения на основании договоров купли-продажи

В табл. 2.2 представлены данные по средним ценам на первичном и вторичном рынке жилья.

Таблица 2.2 - Средние цены на первичном и вторичном рынке жилья (тыс. руб./кв. м)

	2000	2005	2012	2014	2014/2000
	Первичный рынок	Вторичный рынок	Первичный рынок	Вторичный рынок	Первичный рынок	Вторичный рынок	Первичный рынок	Вторичный рынок	Первичный рынок	Вторичный рынок
РФ	8,7	6,6	25,4	22,2	43,7	48,2	48,2	56,4	455,0	755,4
ЦФО	11,1	8,4	34,8	28,7	53,1	71,0	56,3	86,8	407,1	936,1
СЗФО	8,7	6,7	24,4	22,8	52,1	49,6	59,9	51,6	591,4	666,6
ЮФО	7,0	5,7	19,3	18,2	37,8	46,2	40,7	49,1	485,6	756,1
СКФО	5,2	4,1	14,3	13,9	29,0	27,5	29,2	29,8	457,3	620,4
ПФО	7,2	6,2	17,9	17,9	35,7	38,3	41,3	44,6	477,1	617,9
УФО	6,2	5,9	23,4	22,7	41,5	44,9	46,7	56,5	649,4	855,9
СФО	5,5	5,3	21,2	20,0	39,7	42,6	43,0	46,7	683,7	777,5
ДФО	8,0	5,9	26,4	20,4	44,9	58,0	54,7	67,1	584,2	1045,3

Из данной таблицы видно, что за рассматриваемый период средние цены за квадратный метр жилья в целом по Российской Федерации на первичном рынке выросли на 455 %, а на вторичном -- на 755,4 %. Наибольший рост на первичном рынке жилья наблюдается в СФО, а на вторичном -- в ДФО. В абсолютном значении наибольшая стоимость квадратного метра жилья на первичном рынке наблюдается в СЗФО, а на вторичном -- в ЦФО. Здесь также следует отметить, что, если в начале рассматриваемого периода стоимость квадратного метра жилья на вторичном рынке была ниже стоимости метра квадратного на первичном рынке, то к концу рассматриваемого периода ситуация изменилась в диаметрально противоположную сторону.

В табл. 2.3 представлены данные по средним ценам на первичном и вторичном рынке квартир среднего качества (типовые квартиры), под которыми понимаются квартиры в кирпичных, крупнопанельных и крупноблочных домах, построенных по типовым проектам. Как правило, это квартиры с наличием небольших подсобных помещений, возможно со смежными комнатами и т. д., но в силу невысокого качества строительства, уступающие качеству квартир современных домов.

Таблица 2.3 - Средние цены на первичном и вторичном рынке квартир среднего качества (тыс. руб./кв. м)

	2000	2005	2012	2014	2014/2000
	Первичный рынок	Вторичный рынок	Первичный рынок	Вторичный рынок	Первичный рынок	Вторичный рынок	Первичный рынок	Вторичный рынок	Первичный рынок	Вторичный рынок
РФ	7,7	6,4	22,0	21,9	44,8	44,0	49,9	51,3	548,5	698,5
ЦФО	9,7	8,3	28,3	28,0	57,9	59,7	69,7	71,4	622,4	763,0
СЗФО	7,2	6,6	20,7	22,5	50,1	47,3	63,1	51,8	772,5	681,8
ЮФО	4,9	5,1	16,0	17,0	33,3	47,2	36,4	48,2	647,9	847,8
СКФО	-	-	-	-	29,6	27,8	28,8	29,4	-	-
ПФО	6,0	6,1	16,2	18,0	34,2	36,7	37,5	42,8	525,7	607,3
УФО	5,2	5,7	21,6	22,1	44,7	42,2	49,8	53,6	856,2	838,2
СФО	5,3	5,0	19,2	19,9	36,4	38,1	38,3	42,5	621,4	752,7
ДФО	6,3	5,7	24,2	20,0	46,5	54,4	55,4	65,0	780,3	1048,8

Из данной таблицы видно, что за рассматриваемый период средние цены за квадратный метр квартир среднего качества в целом по Российской Федерации на первичном рынке выросли на 548 %, что выше изменения средней цены на первичном рынке, а на вторичном -- на 698,5 %, что меньше изменения средней цены на вторичном рынке. Наибольший рост средней цены на первичном рынке жилья наблюдается в УФО, а на вторичном -- в ДФО. В абсолютном значении наибольшая стоимость квадратного метра на первичном и вторичном рынках наблюдается ЦФО.

В табл. 2.4 представлены данные по средним ценам на первичном и вторичном рынке элитных квартир, под которыми понимаются квартиры в кирпичных и монолитных, в том числе монолитно-кирпичных, домах повышенной комфортности, построенных по индивидуальным проектам, а также в домах, построенных в конце 19-го начале 20-го веков, с металлическими перекрытиями и (часто) лифтами за- частую расположенных в историческом центре и представляющих культурную и архитектурную ценность. К этому типу относятся также квартиры в «сталинских» домах, построенных незадолго до и десятилетие после Великой Отечественной войны. Это преимущественно кирпичные дома, с толстыми стенами, высокими потолками, большими просторными квартирами. Такие дома расположены либо непосредственно в центре города, либо вдоль основных магистралей.

Таблица 2.4 Средние цены на первичном и вторичном рынке элитных квартир (тыс. руб./кв. м)

	2000	2005	2012	2014	2014/2000
	Первичный рынок	Вторичный рынок	Первичный рынок	Вторичный рынок	Первичный рынок	Вторичный рынок	Первичный рынок	Вторичный рынок	Первичный рынок	Вторичный рынок
РФ	13,41	12,01	34, 52	35,00	49,04	73,17	54,84	84,53	308,9	603,8
ЦФО	16,83	19,91	46,43	71,30	57,91	162,4	64,71	181,5	284,5	811,9
СЗФО	15,40	10,71	58,95	32,51	109,4	139	107,6	82,15	599,0	667,4
ЮФО	7,52	11,51	19,89	24,81	40,91	54,59	42,25	53,26	461,8	362,7
СКФО	-	-	-	-	36,84	35,11	31,87	38,53	-	-
ПФО	9,83	9,66	21,20	23,31	42,41	46,11	48,74	55,71	396,0	477,0
УФО	8,39	6,89	27,02	27,29	46,32	70,67	48,85	87,14	481,9	1164,0
СФО	8,51	8,67	24,19	25,31	39,52	57,20	44,75	64,66	425,6	645,7
ДФО	10,47	6,46	36,17	32,41	59,16	61,55	66,57	72,40	535,8	1021,2

Из данной таблицы видно, что за рассматриваемый период средние цены за квадратный метр элитных квартир в целом по Российской Федерации на первичном рынке выросли на 308,9 %, что ниже изменения средней цены на первичном рынке, а на вторичном -- на 603,8 %, что меньше изменения средней цены на вторичном рынке. Наибольший рост средней цены на первичном рынке жилья наблюдается в СЗФО, а на вторичном -- в УФО. В абсолютном значении наибольшая стоимость квадратного метра на первичном рынке наблюдается в СЗФО, а на вторичном -- в ЦФО.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

1) в период с 2000 по 2014 гг. размер общей площади жилых домов увеличился на 20,17 %, причём наибольший объём жилой площади приходится на Центральный федеральный округ, а наименьший -- на Дальневосточный;

2) объём ветхого и аварийного жилищного фонда остаётся примерно на одном достаточно высоком уровне (около 3-х процентов); причём наибольший удельный вес ветхого и аварийного жилья наблюдается в СКФО, а наименьший -- в ЦФО и ЮФО;

3) в период с 2000 по 2014 гг. наибольший объём инвестиций в жилища наблюдается в ЦФО, а наименьший -- в ДФО;

4) за рассматриваемый период общая площадь жилых помещений, приходящихся в среднем на одного жителя РФ увеличилась на 4,2 кв. м;

5) удельный вес домохозяйств, неудовлетворёнными своими жилищными условиями за рассматриваемый период, как в стране в целом, так и по отдельности в каждом из федеральных округов, снизился, а удельный вес домохозяйств, желающие улучшить свои жилищные условия, с 2005 года по 2014 год увеличилась с 3,4 % по 11,6 %;

6) за рассматриваемый период средние цены:

а) за квадратный метр жилья в целом по Российской Федерации на первичном рынке выросли на 455 %, а на вторичном -- на 755,4 %, причем наибольший рост на первичном рынке жилья наблюдается в СФО, а на вторичном -- в ДФО;

б) за квадратный метр квартир среднего качества в целом по Российской Федерации на первичном рынке выросли на 548 %, что выше изменения средней цены на первичном рынке, а на вторичном -- на 698,5 %, что меньше изменения средней цены на вторичном рынке, причём наибольший рост средней цены на первичном рынке жилья наблюдается в УФО, а на вторичном -- в ДФО.

в) за квадратный метр элитных квартир в целом по Российской Федерации на первичном рынке выросли на 308,9 %, что ниже изменения средней цены на первичном рынке, а на вторичном -- на 603,8 %, что меньше изменения средней цены на вторичном рынке. Наибольший рост средней цены на первичном рынке жилья наблюдается в СЗФО, а на вторичном -- в УФО.

2.2 Предложение на рынке ипотечного кредитования в ДВФО

Дальневосточный Федеральный округ самый отдалённый регион России. И даже, несмотря на то, что в этом регионе самый высокий уровень заработных плат, цены в регионе так же достаточно высоки. К тому же происходит постоянный отток населения из этого региона ближе к центру Российской Федерации. В связи с этим одним из приоритетных направлений развития России является развитие Дальнего Востока. И данная программа уже начала реализовываться, хотя и медленнее, чем планируется. Для развития инфраструктуры региона планируется активное привлечение инвесторов, строительство и ремонт автодорог, а так же разработка льготных условий ипотечного кредитования для жителей Дальнего Востока.

В последние годы заметно выросла потребность в таком сегменте банковских услуг, как ипотечное кредитование. Поскольку улучшение жилищных условий и приобретение жилья - одна из основных потребностей граждан России, независимо от того, к какой имущественной группе они принадлежат. Люди не хотят в течение длительного времени, порой десятилетиями, ждать социального жилья от государства, а стремятся приобрести новое жилье пусть даже в кредит, но сегодня.

Таблица 2.5 - Выданные ипотечные кредиты в Дальневосточном Федеральном округе с 2013 по 2014гг.

Регион	ипотечные жилищные кредиты	ипотечные жилищные кредиты
	01.01.2014	01.01.2015
	Кол-во, единиц	Объём, млн.руб.	Срок, мес.	Ставка, %	Кол-во, единиц	Объём, млн.руб.	Срок, мес.	Ставка, %
Дальневосточный Федеральный Округ	31763	54274	175,6	12,3	33468	64314	175,4	12,4
Республика Саха(Якутия)	6221	10387	177	12,3	7276	1436	173,7	12,7
Камчатский край	1493	2703	174,3	12,2	1696	3353	170,6	12,1
Приморский край	7341	12580	166,7	12,2	8601	16132	171,4	12,3
Хабарвский край	8098	14078	177,5	12,2	7510	14714	178,2	12,3
Амурская область	4472	6950	183,9	12,6	3800	6545	182	12,5
Магаданская область	1023	1691	188	12,6	1285	2531	179,7	12,8
Сахалинская область	2166	4440	173,4	12,2	2303	5015	176,6	12,4
Еврейская автономная область	743	1029	178,2	12,5	729	1110	176,6	12,3
Чукотский автономный округ	206	416	178,1	13	268	554	176,5	12,7

По показателям наибольшее количество кредитов за 2013-2014 гг. было выдано в Приморском и Хабаровском краях. Наименьшим спросом пользуются кредиты, предоставляемые банками в Чукотском автономном округе. Это связано с высокими процентными ставками по кредитам в этом регионе. Средняя ставка в регионе по данным Центрального Банка на 01.01.2015 составляет 12,7%, тогда как в прочих регионах ставки значительно ниже. По данным Центрального Банка Российской Федерации, к началу 2015 года в регионе действуют 22 кредитные организации, из которых только 18 предоставляют ипотечные кредиты.

Таблица 2.6 - Список организаций, предоставляющих ипотечные кредиты в ДФО к началу 2014 года

Сокращенное название банка	Полное название банка	Сокращенное название банка	Полное название банка
Банк Москвы	ОАО Акционерный коммерческий банк “Банк Москвы”	Россельхозбанк	ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк"
Банк РОСТ	ОАО БАНК «РОСТ»	Росбанк	ОАО АКБ "Росбанк"
Банк Уссури	ОАО Коммерческий банк «Уссури»	Связь-Банк	ОАО АКБ "Связь-Банк"
ВТБ24	ЗАО "ВТБ 24"	Уралсиб	ОАО “БАНК УРАЛСИБ”
Газпромбанк	ОАО “Газпромбанк”	Возрождение	ОАО Банк “Возрождение”
ДВИЦ	ОАО "Дальневосточный ипотечный центр"	Инвестторгбанк	ОАО Акционерный коммерческий банк "Инвестиционный торговый банк"
КЕДР	ЗАО Коммерческий банк "КЕДР"	Банк Долинск	ЗАО Коммерческий банк "Долинск"
Приморское ипотечное агентство	ОАО "Приморское ипотечное агентство"	Камчатское АИЖК	ОАО «Камчатское агентство по ипотечному жилищному кредитованию»
Сбербанк России	ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации	Региональный оператор ЕАО	ОАО "Региональный оператор Еврейской автономной области"

Клиенты в банках никогда не остаются без внимания. Для поддержки и косультирования клиентов в банках всегда работает бесплатная горячая линия, обратившись в которую клиент получит точную и достоверную информацию по любым вопросам относительно деятельности банка. Так же налажена система консультирования клиентов с просроченной задолженностью. Для работы с проблемными клиентами созданы специализированные отделы взыскания задолженности, в обязанности которых входит как консультирование клиента по поводу его задолженности, заключение договорённости о дате последующей оплаты, так и предупреждение клиентов о возможных последствиях невыполнения своих обязательств по кредитному договору.

Требования к заёмщикам в банках не слишком различаются. В зависимости от программы кредитования подбирается пакет документов, который необходимо предоставить клиенту, для оформления того продукта, который подобрали для него банковские работники.

Ипотечный кредит может получить физическое лицо, достигшее совершеннолетия и имеющее регистрацию на территории Российской Федерации, а также постоянное место работы, при этом стаж работы в одной отрасли должен составлять не менее 1 года. Во всех банках поощряется привлечение созаёмщиков в количестве от 1 до 4 человек. Требования к созаёмщикам такие же, как и для заёмщиков. Но самым основным требованием к получателям кредитов является отсутствие задолженности перед прочими кредитными организациями на момент получение кредита.

Таблица 2.7 - Общие требования к заёмщикам для получения ипотечного кредита в Дальневосточном Федеральном округе

Банк	Регистрация	Возраст, лет	Стаж работы
Банк Москвы	РФ	21 - 70	не менее 1 года
Банк Уссури	РФ	20 - 65	не менее 6 месяцев
ВТБ 24	РФ	21 - 65	более 1 года
Газпромбанк	РФ	22 - 60	не менее 1 года
Банк Кедр	РФ	25 - 60	не менее 1 года
Сбербанк	РФ	21 - 75	не менее 1 года
Россельхозбанк	РФ	21 - 65	не менее 1 года
Банк Рост	РФ	22 - 65	6 месяцев
ДВИЦ	РФ	18 - 65	6 месяцев
Приморское ипотечное агентство	РФ	18 - 65	не менее 6 месяцев
Связь-Банк	РФ	21 - 65	более 1 года
Росбанк	РФ	21 - 65	не менее 1 года
Камчатское АИЖК	РФ	21 - 65	не менее 6 месяцев
Возрождение	РФ	18 - 65	не менее 6 месяцев
Инвестторгбанк	РФ	18 - 65	не менее 3 месяцев
Уралсиб	РФ	18 - 65	более 1 года
Банк Долинск	РФ	21 - 65	не менее 1 года
Региональный оператор ЕАО	РФ	18 - 65	более 1 года

Сейчас очень широк спектр предоставляемых банками программ ипотечного кредитования. Поэтому клиент всегда сможет подобрать для себя наиболее удобные условия кредитования, чтобы иметь возможность как выплачивать кредит ежемесячно, так и спокойно жить, не нуждаясь в дополнительном источнике дохода. Многие банки так же предоставляют возможность с помощью специального калькулятора, размещенного на сайте банка просчитать возможную для получения сумму заёмных средств, ежемесячный платёж, а так же ознакомиться с условиями кредитования, требуемым пакетом документов и критериями заёмщиков (созаёмщиков).

Огромный выбор программ ипотечного кредитования на рынке может любого клиента ввести в ступор. Чтобы подобрать для себя наиболее удобный продукт порой приходится часы проводить на страницах разных банков, сравнивая предлагаемые ими условия кредитования. Но в основном программы не так уж сильно и отличаются друг от друга. Для наглядного примера рассмотрим таблицу с основными условиями ипотечного кредитования, предлагаемыми банками в Дальневосточном Федеральном округе.

Таблица 2.8 - Общие условия программ ипотечного кредитования, которые предоставляют банки Дальневосточного Федерального округа

Банк	Ставка, %	Срок	Сумма, тыс. руб.
	RUR	USD/ЕUR
Банк Москвы	11,5% - 13,85%	8% - 11,3%	до 50 лет	от 170 до 2000
Банк Уссури	8% - 14,45%	-	до 20 лет	до 5000
ВТБ 24	9,4% - 13,85%	-	до 50 лет	от 500 до 75000
Газпромбанк	10,5% - 15,1%	10,5% - 11%	до 30 лет	до 60000
Банк Кедр	12,9% - 14,9%	11,5% - 12,5%	до 20 лет	от 300 до 15000
Сбербанк	9,5% - 12,5%	-	до 30 лет	от 45 до 85% от договорной стоимости жилья
Россельхозбанк	10,5% - 16,5%	-	до 25 лет	от 100 до 20 000
Банк Рост	8,5% - 14%	-	до 30 лет	до 5000
Дальневосточный ипотечный центр	5% - 15,4%	-	до 30 лет	от 300 до 80% оценочной стоимости имущества
Приморское ипотечное агентство	9,2% - 14,5%	-	до 30 лет	от 300 до 7100
Связь-Банк	9,5% - 12,7%	-	до 30 лет	от 400 до 60000
Росбанк	12% - 16,5%	9% - 13,75%	до 25 лет	от 400 до 30000
Камчатское агентство по ипотечному жилищному кредитованию	8,5% - 14%	-	до 30 лет	до 3000
Возрождение	13% - 16%	-	до 30 лет	от 300 до 15000
Инвестторгбанк	13% - 14,4%	11,4% - 11,9%	до 30 лет	от 300 до 20000
Уралсиб	11% - 14%	-	до30 лет	от 300 до 15000
Банк Долинск	10% - 12,75%	-	до 15 лет	от 300
Региональный оператор ЕАО	7,9% - 16%	-	до 25 лет	от 300 до 3000

В основном банки Дальнего Востока предоставляют кредиты в рублях. При этом процентные ставки варьируются от 8% до 16,5%. Так же различаются и суммы, предоставляемые банками. Они варьируются от 100 тыс. руб. до 75 млн. руб. Все кредиты подлежат обязательному страхованию. И это не прихоть банков, а вполне аргументированная предосторожность. Она позволяет банкам страховать свои риски на случай непредвиденных происшествий с заёмщиком.

Так же стоит учесть, что все банки, предоставляя обширный выбор программ кредитования, стараются помочь заёмщику выбрать именно тот продукт, который позволит кредитной организации быть уверенной в том, что взятый кредит будет погашен. Но, несмотря на это, порой возникают обстоятельства, при которых заёмщик не может в полной мере выполнять свои обязательства. Именно для таких случаев разработана программа реструктуризации займов.

Для улучшения условий проживания и привлечения молодёжи в регион разработаны программы для повышения доступности ипотечных кредитов, например привлечение материнского капитала, льготные условия для молодых семей, семей военных.

Поддерживая стремление граждан к получению собственного жилья, банки разрабатывают наиболее удобные программы для клиентов, снижают процентные ставки, увеличивают сроки выдачи кредитов и сокращают время рассмотрения заявок. Все кредиты подлежат обязательному страхованию. И это не прихоть банков, а вполне аргументированная предосторожность. Она позволяет банкам страховать свои риски

Правительство намерено решить проблему оттока населения из региона за счет программ развития и предоставления льготных условий на получение жилья. Многие уже воспользовались данными программами, и стала заметна тенденция к укоренению населения. Однако на данный момент этого недостаточно для абсолютного решения проблемы.

Заключение

Таким образом, в работе проведено исследование особенностей ипотечного кредитования.

В первой главе отражены теоретические аспекты ипотечного кредитования.

Ипотечное кредитование на сегодня является самым перспективным видом кредитования. Развитие системы ипотечного кредитования - это одно из приоритетных направлений современной жилищной политики.

Главной целью развития долгосрочного ипотечного кредитования является обеспечение жильем российских граждан со средними доходами и увеличение спроса населения на жилье.

Система долгосрочного ипотечного кредитования в России должна в первую очередь опираться на международный опыт развития ипотечного кредитования, учитывать макроэкономические условия (характерные для переходной экономики), высокую инфляцию, ограниченную платежеспособность населения.

В новых условиях -- условиях рыночной экономики, ипотечное кредитование существует в России уже не первый год. Принят целый ряд законов для поддержания и развития данного экономического механизма, важного с позиции государства. Однако бурное развитие ипотеки и ипотечного кредитования приходится лишь на последние несколько лет.

Во второй главе проведен анализ рынка ипотечного кредитования, который выявил следующее.

В последние годы заметно выросла потребность в таком сегменте банковских услуг, как ипотечное кредитование. По показателям наибольшее количество кредитов за 2013-2014 гг. было выдано в Приморском и Хабаровском краях. Наименьшим спросом пользуются кредиты, предоставляемые банками в Чукотском автономном округе. Это связано с высокими процентными ставками по кредитам в этом регионе. Средняя ставка в регионе по данным Центрального Банка на 01.01.2015 составляет 12,7%, тогда как в прочих регионах ставки значительно ниже.

По данным Центрального Банка Российской Федерации, к началу 2015 года в регионе действуют 22 кредитные организации, из которых только 18 предоставляют ипотечные кредиты.

Требования к заёмщикам в банках не слишком различаются. Но самым основным требованием к получателям кредитов является отсутствие задолженности перед прочими кредитными организациями на момент получение кредита.

В основном банки Дальнего Востока предоставляют кредиты в рублях. При этом процентные ставки варьируются от 8% до 16,5%. Так же различаются и суммы, предоставляемые банками. Они варьируются от 100 тыс. руб. до 75 млн. руб. Все кредиты подлежат обязательному страхованию.

Для улучшения условий проживания и привлечения молодёжи в регион разработаны программы для повышения доступности ипотечных кредитов, например привлечение материнского капитала, льготные условия для молодых семей, семей военных.

Поддерживая стремление граждан к получению собственного жилья, банки разрабатывают наиболее удобные программы для клиентов, снижают процентные ставки, увеличивают сроки выдачи кредитов и сокращают время рассмотрения заявок. Все кредиты подлежат обязательному страхованию.

Список литературы

1. Антонов, Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки [Текст]: Учебник / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель. - М.: Финстатинформ, 2012. 590с.

2. Балабанов, И.Т. Банки и банковская деятельность [Текст] / И.Т. Балабанов. - СПб.: Питер, 2013. 345с.

3. Банки и банковские операции [Текст]: Учебник / Е.Ф. Жуков. -- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2013. 545с.

4. Банки и банковское дело [Текст] / И.Т. Балабанов. - СПб: Издательство «Питер», 2012. 368с.

5. Банковский сектор России: от стабилизации к эффективности / Ред. проф. Н.А. Савинской, д.э.н., проф. Г.Н. Белоглазовой. - Изд-во: СПбГУЭиФ, 2012. - 500 с.

6. Банковское дело [Текст]: Учебник для вузов / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова и др. - М.: Финансы и статистика, 2013. 476с.

7. Банковское дело [Текст]: Учебник / Г.Г. Коробова. - М.: Экономистъ, 2014. 766с.

8. Банковское дело [Текст] / О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2014. 573с.

9. Банковское дело [Текст]: Учебник. / Е.П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2014. 580с.

10. Банковское дело [Текст] /К.Р. Тагирбеков. - М.: Инфра-М, 2014. 460с.

11. Бланк, И.А. Финансовый менеджмент [Текст]: учебный курс / И.А. Бланк. - К.: Ника-Центр, 2013. 480с.

12. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России [Текст] / В.И. укато, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов. - М.: Финансы и статистика, 2013. 690с.

13. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России [Текст] / В.И. Букато, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов. -- М.: Финансы и статистика, 2012. 245с.

14. Горемыкин, В.А. Ипотечное кредитование [Текст]: Учебник / В.А. Горемыкин. - М.: МГИУ, 2014. 188с.

15. Демин, Ю. Все о кредитах. Понятно и просто [Текст] / Ю.Демин. - СПб.: Питер, 2014. 208 с.

16. Додонова, И.В. Управление кредитными рисками в банковской сфере [Текст] / И.В. Додонова, В.Н. Нестерова // Вопросы экономики. - 2014. - № 6. С. 17.

17. Дубовик, И.В. Ипотечное жилищное кредитование [Текст] / И.В.Дубовик. - Иркутск: БГУЭП, 2014 227с.

18. Жилищный кредит (ипотека) [Текст]: учеб. пособие / Ю.Ф. Симионов.- М.: ИКЦ «МарТ», 2015. С. 24

19. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции [Текст] / Е.Ф. Жуков. - СПб.: Питер, 2014. 590с.

20. Замуруев, А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы [Текст] / А.С. Замуруев// Деньги и кредит. - 2014. - № 4. С.30 - 32.

21. Зельднер, А.Г. Жилищное строительство и ипотека в России [Текст] / А.Г. Зельднер, В.К. Южелевский // ЭКО. - 2014. - №8. С.28.

22. Ковалев В.В., Уланов В.А. Курс финансовых вычислений. - 2-ое изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 544 с.

23. Кострикин, П.Н. Ипотечное кредитование в России [Текст] / П.Н. Кострикин. - М.: Макс Пресс, 2013 212с.

24. Лаврушин, О.И. Банковское дело [Текст]: Учебник /О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2013. 480с.

25. Молчанов, А.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика [Текст] / А.В. Молчанов. -- М.: Финансы и статистика, 2013. 400с.

26. Павлова, И.В. Ипотечное жилищное кредитование [Текст] / И.В. Павлова. - М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2014. 148с.

27. Петров, В. Проблемы и перспективы обращения ипотечных ценных бумаг на торговых площадках [Текст] / В. Петров // Рынок ценных бумаг. - 2014. - №8. С.35-37

28. Пещанская, И.В. Коммерческий кредит: теория и практика [Текст] / И.В. ещанская // Вестник Университета Российской академии образования. - 2013. - № 2. С.34 - 37.

29. Разумова, И.А. Ипотечное кредитование [Текст]. 2-е изд. / И.А. Разумова. - СПб.: Питер, 2013. 304с.

30. Семенюта, О.Г. Банковское дело и банковское законодательство [Текст] / О.Г. Семенюта. - М.: Банки и биржи, 2013. 450с.

31. Сердинов, Э. Банковское дело [Текст]: учебник для вузов / Э. Сердинов.- М.: Финансы и статистика, 2014. 540с.

32. Смирнов, Е.Е. Рынок ипотеки требует совершенствования законодательства [Текст] / Е.Е. Смирнов // Банковское кредитование, 2014, №1. С.66-72.

33. Ступин, И.В. Все дело в деталях [Текст] / И.В. Ступин // Эксперт. 2014. № 40. С. 37-39.

34. Толкушкин, А. Внимание, ипотека! [Текст] / А.Толкушин // Расчет, 2014, №12. С.14-15.

35. Шевчук, Д.А. Ипотека: просто о сложном [Текст] / Д.А. Шевчук - М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2014 376с.

36. Информационное агентство «Финмаркет» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.finmarket.ru

37. Рейтинговое агентство Эксперт РА. Ипотечное кредитование // http://raexpert.ru/researches/banks/ipoteka_1p/

ПРИЛОЖЕНИЕ

Таблица - Основные этапы и порядок предоставления долгосрочных ипотечных жилищных кредитов

Этап 1:	Предварительная квалификация (одобрение) заемщика и оформление заявления на кредит. Заемщик должен получить всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и обязанностях при заключении кредитной сделки. Банк-кредитор в свою очередь оценивает возможность потенциального заемщика взять кредит. При этом заемщик: · предоставляет в банк документы, необходимые для принятия предварительного решения о возможности предоставления кредита(удостоверяющие личность и семейное положение, характеризующие место постоянного жительства заемщика, подтверждающие сведения о доходе заемщика); · заполняет лист предварительной квалификации, который содержит общую информацию о заемщике, сведения о доходах и расходах и о приобретаемой квартире, · заполняет регистрационную форму, являющуюся предварительным заявлением на получение кредита.
Этап 2:	Андеррайтинг заемщика (оценка кредитором вероятности погашении ипотечного кредита). · Анализ финансовых возможностей заемщика (доходы/расходы, максимальная доля платежей в доходе); · Оценка стремления заемщика погасить кредит (кредитная история, арендные платежи, квартплата). · Оценка коэффициентов риска по ипотечному кредиту ("кредит/залог", ''расходы по кредиту /чистый доход"); · Оценка имеющихся компенсирующих факторов (наличие ликвидных активов, поручителей). На основе предоставленной информации кредитный комитет банка принимает решение о выдаче кредита или дает мотивированный отказ. При положительном решении кредитор рассчитывает сумму кредита и формулирует другие важные условия его выдачи (срок, процентная ставка, порядок погашения).
Этап 3:	Подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора, при этом заемщик вправе подобрать себе жилье как до обращения к кредитору, так и после. В первом случае продавец жилья и потенциальный заемщик заключают предварительный договор купли-продажи жилого помещения. В этом случае кредитор оценивает жилье с точки зрения обеспечения возвратности кредита и рассчитывает сумму кредита, исходя из доходов заемщика, вносимого первоначального взноса и стоимости жилья. Во втором случае потенциальный заемщик, уже зная сумму кредита, может подобрать подходящее по стоимости жилье
Этап 4:	Оценка жилья - предмета ипотеки с целью определения его рыночной стоимости. При этом услуги независимого оценщика оттачивает заемщик.
Этап 5:	Заключение договоров купли-продажи имущества между заемщиком и продавцом, кредитного договора и договора ипотеки между заемщиком и кредитором. Затем заемщик-покупатель квартиры и банк подают документы в городское Бюро регистрации прав на недвижимое имущество на регистрацию договора купли-продажи и ипотеки (регистрация перехода прав собственности и залога).
Этап 6:	Проведение расчетов с продавцом жилого помещения. Заемщик оплачивает стоимость жилья за счет собственных (сумма первоначального взноса) и кредитных средств. При этом целесообразно, чтобы кредитор непосредственно участвовал и полностью контролировал процесс расчетов по договору купли-продажи.
Этап 7:	Страхование предмета ипотеки, жизни, здоровья и трудоспособности заемщика за его счет.
Этап 8:	Обслуживание ипотечного кредита. График ежемесячных платежей для заемщика; Сбор ежемесячных платежей; Ведение учета по выданным кредита; Обработка досрочных платежей; Работа с проблемными кредитами.

Размещено на Allbest.ru