Коммерческие банки, в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботится как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы (процентную ставку, различные услуги и льготы вкладчиком). Порядок ведения депозитных операций регламентируется внутренними документами банка. При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

- депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

- депозитные операции должны быть разнообразны и вестись с различными субъектами;

- особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;

- должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

- банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Большое значение имеет оценка мотивации клиентов при выборе банка. Некоторые банки в целях определения мотивов, побуждающих клиентов открывать счета, проводят анкетирование на этапе открытия и закрытия счета. Как показывают исследования, для корпоративных клиентов важным является имидж банка, предоставление полного комплекса услуг, открытость банка для общения с клиентом, высокая скорость проведения платежей и т.п. Немаловажную роль играют рекомендации других клиентов. Основной причиной закрытия счета является предложение банками-конкурентами более привлекательных условий обслуживания.

Особую роль банки отводят регламентированию своих услуг в целях стимулирования притока средств. Большей частью рекламы банковских услуг основываются на внушении доверия к банку, подчеркивается его надежность, длительность существования, какие-то конкурентные преимущества, место в рейтинге, удобство обслуживания.

В настоящее время каждый клиент имеет право самостоятельно выбирать себе банк для расчетно-кассового обслуживания, а банк вынужден вести жесткую борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко.

С целью расширения ресурсного потенциала ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная политика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана на людей с разными уровнями дохода.

С каждым клиентом ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Во-первых, для расширения круга вкладчиков банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных средств из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Активизировать свою депозитную политику можно с помощью расширения перечня вкладов и использования стимулирующего эффекта размера дохода по вкладу. Так, в первом случае, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент - выше. Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению товаров со скидкой.

Во втором случае следует отметить, что стимулирующий эффект процента по вкладам зависит, главным образом, от уровня и дифференциации процентных ставок в зависимости от вида, срока вклада, периода уведомления об изъятии. Если при определении процентной ставки будут учтены также темпы инфляции, то повысится ценность самих денег, а увеличение вкладов поможет сбить ажиотажный спрос на потребительском рынке. Кроме того, повысится ответственность государства и коммерческих банков за эффективное использование денежных накоплений и сбережений, что будет способствовать развитию не только коммерческого банка, но и экономики страны в целом.

Также, привлечению средств вкладчиков в коммерческие банки способствует изменение порядка выплаты процентов. Ведь большая часть коммерческих банков выплачивает проценты по вкладам один раз в год. Поэтому в условиях острого дефицита на банковские ресурсы коммерческие банки стали выплачивать проценты по вкладам ежеквартально или даже ежемесячно, что позволило им привлекать средства по более низким процентным ставкам.

Во-вторых, при необходимости привлечения средств в депозиты следует учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц.

Таким образом, при разработке депозитной политики банку следует руководствоваться определенными критериями ее совершенствования, среди которых можно выделить следующие:

- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

- диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

- сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

- дифференцированный подход к различным группам клиентов;

- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

При разработке нового депозита банк должен ориентироваться на потребности клиентов. Обычно возникновение новой услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой. Выявить новую потребность можно в результате маркетинговых исследований.

Депозит характеризуется несколькими параметрами:

- размером минимального взноса;

- величиной и постоянством процента;

- минимальным сроком хранения;

- условиями дополнительных взносов;

- условиями снятия денег со счета.

Изменяя эти характеристики, можно получить совершенно новый вид услуги. Но так как такая банковская услуга, как депозит, является продолжительной во времени (имеется в виду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен прогнозировать изменения во внешней среде, чтобы получить прибыль.

Варьируя величину минимального взноса, банк может привлекать различные сегменты клиентов на более выгодных для них условиях. Обычно величина минимального взноса сильно взаимосвязана с величиной процентной ставки. Чем больше минимальная сумма, тем выше процент. Тем самым банк экономит на операционных расходах по обслуживанию одного вклада, увеличивая свои прибыли и давая клиенту премию в виде повышенного процента.

Несомненно, грамотная рекламная политика сегодня необходима банкам и призвана помочь в поиске новых клиентов. Для вкладчиков традиционно было главным наличие имиджа надежного банка. Сегодня, когда государство позаботилось об обеспечении интересов вкладчиков, создав систему гарантирования вкладов, важность надежности банка для вкладчиков, а, следовательно, рискованность вклада, несколько отступила на задний план. Поэтому сегодня для банков является более актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего широкий спектр услуг и высокое качество обслуживания. Дизайн офисов, отличное обслуживание являются сегодня необходимым атрибутом конкурентоспособности банка. Текущие условия рынка требуют от банка не только качественного оказания услуг, но и заставляют постоянно совершенствовать технологию обслуживания для достижения максимального удобства клиентов.

В настоящее время во многих странах очень популярно обслуживание клиентов на расстоянии. В частности, за рубежом широкое распространение получило банковское обслуживание населения на дому или на рабочем месте - так называемый home banking, он является наиболее перспективной формой предоставления банковских услуг физическим лицам. Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент получает возможность управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.

Актуально сегодня и формирование комплексных услуг, в целях достижения большей заинтересованности клиентов в сотрудничестве банки стали изыскивать возможности реализации комплексных услуг, предложения к основной услуге каких-то сопутствующих или дополнительных услуг, так называемое «пакетирование услуг».

На наш взгляд, самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой. К «плюсам» пластиковых карточек следует также отнести:

- облегчение работы касс и бухгалтерии банка и любого предприятия (в случае выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карточек);

- безопасное использование заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег).

Мерами по совершенствованию механизма операций с пластиковыми карточками для юридических лиц являются:

- увеличение числа эмитентов на рынке пластиковых карточек, рост числа банкоматов и POS-терминалов;

- популяризация коммерческим банком среди своих и потенциальных клиентов операций с применением банковских пластиковых карточек, в частности, заключение договоров по выплате заработной платы сотрудникам предприятий посредством банковских пластиковых карточек;

- установление дифференцированной платы по остаткам на карт-счете (чем больше остаток, тем выше процент);

- для повышения имиджа банка возможность нанесения его логотипа на пластиковую карточку;

- в случае устойчивого экономического положения банка возможность предоставления овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника;

- предоставление льготных тарифов на обслуживание юридическим лицам, заключившим договор на выплату заработной платы своим сотрудникам посредством банковских пластиковых карточек;

- предоставление «премий» в виде подарков, денежных выплат, скидок в магазине держателям нескольких банковских пластиковых карточек или владельцам карточек с большими остатками.

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» предлагается также:

- постоянно осуществлять поиск потенциальных партнеров среди клиентов банка, а также содействовать в установлении деловых связей клиентов банка с банками-партнерами за рубежом;

- оперативно организовывать встречи клиентов со специалистами банка для решения текущих вопросов банковского обслуживания;

- увеличить количество сотрудников, обслуживающих вкладные операции физических и юридических лиц, либо упростить процедуру оформления вкладных (депозитных операций) путем внедрения более совершенных программных продуктов;

- проводить широкие открытые рекламные акции по привлечению клиентуры;

- предоставление клиентам-вкладчикам широкого спектра услуг, в том числе и небанковского характера;

- использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера с выплатой премии по окончанию срока вклада;

- выплаты постоянным клиентам премии «за верность банку»;

- использование счетов со смешанным характером;

- изучение объемов динамики структуры сбережений населения, выявление эластичности депозитов населения относительно различных факторов.

Посетив офисы ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», клиент сталкивается с проблемой выбора вида вклада, многим клиентам для выбора вида вклада необходимо какое-то время. Однако запомнить или переписать условия и процентные ставки по всем видам вкладов для дальнейшего выбора невозможно, поэтому, предлагается, чтобы в офисах ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» всегда были рекламные листки с наименованием всех видов вкладов и краткие условия по ним. Данные рекламные листки должны быть небольшого размера, чтобы клиент смог взять их домой для дальнейшего выбора вклада. Более того, такой способ рекламы будет способствовать привлечению новых клиентов, так как рекламный листок может быть показан в кругу родственников, соседей и на работе.

Предлагается ввести новый вид вклада - «Доходный», для клиентов, которые хотят сохранить и приумножить свои сбережения. Предлагаемые условия по вкладу отражены в таблице 11.

банковский услуга кредитование бизнес

Таблица 11 - Характеристика вклада «Доходный».

Характеристика	Условия по вкладу
Срок вклада	3 месяца, 6 месяцев, 9 месяцев, 12 месяцев, 2 года
Минимальная сумма первоначального взноса	1000 рублей
Минимальная сумма дополнительного взноса	500 рублей
Частичная выдача со вклада	Выдача со вклада не производится
Процентная ставка	8,5% годовых (оплата процентов по квартально)
Досрочное востребование	В случае досрочного востребования суммы вклада доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной по вкладам до востребования 0,1%.

Основными достоинствами этого вклада являются:

1) комфортная для клиентов выплата процентов поквартально (каждые три месяца)

2) невозможность досрочного снятия средств (предотвращает трату денег на ненужные расходы)

Другой эффективный способ привлечения большого количества физических лиц в качестве клиентов банка - перевод предприятий на выплату заработной платы по пластиковым карточкам. Основные статьи дохода банка от зарплатного проекта - это доходы от размещения привлеченных средств, комиссия от прохождения средств через картсчета, оплата персонализации карт. Так, например, большинство предприятий и организаций перечисляют заработную плату своим работникам на картсчета банков, т.к. банки активизирует свою деятельности в данном направлении.

Перед ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» должна быть поставлена задача - активизировать работу по заключению договоров с предприятиями и организациями по перечислению заработной платы на картсчета.

Следующее мероприятие по совершенствованию спектра банковских услуг - внедрение нового вида кредита, под названием «Меньше не бывает».

Характеристика нового вида кредита приведена в таблице 12.

Таблица 12 - Характеристика кредита «Меньше не бывает»

Валюта кредита	Рубли
Минимальная сумма кредита	20 000 рублей
Максимальная сумма кредита	200 000 рублей
Срок кредита	От 3 месяцев до 5 лет
Ставка по кредиту	18,0% годовых
Требования к заемщику: Возраст на момент погашения кредита (муж.) Возраст на момент погашения кредита (жен.)	до 60 до 55
Стаж на последнем месте работы, месяцы	6
Гражданство РФ Наличие постоянной регистрации в регионе обращения Постоянный доход Отсутствие негативной кредитной истории
Комиссия за полное досрочное погашение кредита	3% от суммы задолженности на дату погашения
Рассмотрение заявки	2 дня

Таким образом, исходя из данных таблицы 12, выделим преимущества кредита «Меньше не бывает»:

ѕ Максимально низкая процентная ставка по кредиту

ѕ Кредит предоставляется без поручителей и оформления залога.

ѕ Размер максимальной суммы кредита определяется по реальному доходу.

ѕ Короткий срок оформления и высокий процент вероятности выдачи кредита.

ѕ Возможность полного и частичного досрочного погашения кредита.

ѕ Возможность распорядиться денежными средствами по усмотрению клиента, не уведомляя Банк о цели кредита.

3.2 Расчет экономического эффекта от предлагаемых мероприятий

Начнем расчет экономического эффекта от предложенных мероприятий с вычисления эффективности внедрения вклада «Доходный» ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (табл. 13).

Таблица 13 - Расчет эффективности от внедрения вклада «Доходный»

Наименование	Сумма, тыс. рублей
Сумма привлеченных ресурсов	2 200
Расходы банка (выплата 8,5% годовых)	187
Текущие расходы	15
Доход от использования привлеченных средств (выдача кредита под 18% годовых)	396
Всего доходов	396

Эффект = Доходы - Расходы

Эффект = (396-202)= 194 тыс. рублей

Эффективность = Эффект / Расход * 100%

Эффективность = 194/202 * 100 % = 96,0%

Для населения постоянно необходима разнообразная информация о появлении новых видов вкладов, о появлении нового кредита, для этого ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» необходимо проводить как имиджевую рекламу, так и рекламу на экранах телевизора, на радио, наружную рекламу, а так же в периодической печати. Для банка стоит главная цель - это охватить и заинтересовать в своих услугах как можно больше аудитории клиентов. Одной из задач банка является задача выбора средства распространения рекламы. ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» стоит более активно оповещать население о процентных ставках, т.е. проводить рекламные компании в различных областях. Многие клиенты уходят в другие банки только из-за того, что наслышаны о других банках из доступных источников, а это большой плюс банкам-конкурентам, вернее их маркетинговым и рекламным службам. Усовершенствование и расширение маркетинга помогло бы банку привлечь внимание населения, то есть расширить круг клиентов, повысить спрос на имеющееся и новые услуги предлагаемые банком, тем самым увеличить свою прибыль. Проанализируем затраты на рекламу кредита «Меньше не бывает».

Рекламу на радио, телевидение и газетах о появлении нового вида кредита предполагается давать в течении 3 месяцев. Итого, затраты на рекламу составили: 87 200 рублей * 3 = 261 600 рублей (таблица 14).

Данную рекламу в течении 3 месяцев прослушает и просмотрит 80000 человек и на основании среднестатистических данных маркетинговых исследований эффективности рекламы, можно сказать о том, что за год кредитом собираются воспользоваться 60 человек в среднем по 100 000 рублей.

Таблица 14 - Расчёт эффективности рекламных мероприятий по продвижению кредита «Меньше не бывает».

Рекламный ресурс	Содержание рекламы	Стоимость услуги	Количество	Расчет затрат
Реклама в эфире телеканала «АригУс» с 18-00 по 20-00.	Бегущая строка, Реклама о появлении нового кредита (примерно 20 слов)	50 руб./сл.	2 раза в день	(20*50)*2*30= 60 000руб.
Реклама на радио волнах «Европа+» и «Русское Радио»	Рекламное напоминание о появлении нового кредита ведущими в утреннем шоу.	400 руб.	1 раз в день	400*2*30=24 000 руб.
Реклама в газетах «Информ Полис» и «Номер Один»	Реклама о появлении нового вида кредита.	Цветное объявление - 400 руб. за выход	4 раза в месяц	400*2*4=3 200 руб.
Итого затрат, в месяц				87 200 рублей * 3 мес. = 261 600 руб.

Рассчитаем предполагаемую доходность проекта в таблице 15.

Таблица 15 - Доходность проекта внедрения нового вида кредита «Меньше не бывает»

Статья доходов	Сумма, рублей
Доход от уплаты процентов по кредиту (18%)	100 000 руб. * 60 * 0,18 = 1 080 000 рублей
Комиссия за открытие счета (3%)	100 000 руб. * 60 * 0,03 = 180 000 рублей
Итого	1 160 000 рублей

Согласно нашим расчетам, доходы от реализации проекта будут находиться в 2012 г. на уровне 1 млн. 160 тыс. рублей. Рассмотрим структуру расходов мероприятия по внедрению нового вида кредита в таблице 16.

Таблица 16 - Структура расходов мероприятия по внедрению кредита «Меньше не бывает»

Статья расходов	Сумма, рублей
Затраты на 1 кредитного агента, задействованного в оформлении и выдаче кредитов, в том числе:	187 200
Среднегодовая заработная плата кредитного эксперта	12 000 *12 мес. = 144 000
Страховые взносы, 30%	144 000 * 0,3 = 43 200
Поощрительные выплаты оператору (премии)	500*12мес. = 10 000
Проценты, уплаченные за использование денежных средств (100 000 *6,5%* 60чел.)	390 000
Затраты на маркетинговые мероприятия	261 600
Итого	848 800

На основе полученных данных, рассчитаем прибыль, которую получит ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» от реализации данного проекта:

1 160 000 рублей - 848 800 рублей = 311 200 рублей.

Рентабельность инвестиции составит 311 200 / 848 800 = 36,6%

Таким образом, данные о доходности и рентабельности инвестиции, полученные в ходе проведения расчетов, показывают на то, что предлагаемый проект обладает высокой рентабельностью, а значит, может быть претворен в реальность.

Итак, в случае реализации данных проектов банк может значительно повысить свою конкурентоспособность за счёт увеличения доли на рынке банковских услуг Республики Бурятия и узнаваемости банка в целом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Данная дипломная работа посвящена изучению банковских услуг и их развития в современных условиях на примере ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк».

В первой главе рассматриваются теоретические аспекты изучения банковских услуг (современное состояние банков и банковских услуг в России и мире, методы анализа банковских услуг).

Во второй главе освещается краткая характеристика исследуемого банка, производится анализ кредитных и депозитных услуг, исследуются финансово-экономические показатели ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк».

В третьей главе формулируются основные направления совершенствования банковских услуг ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», предлагаются мероприятия, приводится расчет экономического эффекта от их внедрения.

ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

Анализ актива баланса показывает, что:

· в настоящий момент наблюдается грамотная политика управления банком;

· уменьшается деловая активность в развитии корреспондентских отношений с другими банками;

· рост активов ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» свидетельствует о том, что финансовое состояние исследуемого банка стабильно.

Структура привлеченных средств банка претерпела за рассматриваемый период значительные изменения:

· увеличился удельный вес средств клиентов, это сигнализирует о том, что банк создает новые услуги, привлекательные для клиентов;

· уменьшение доли средств кредитных организаций свидетельствует о слабом развитии системы межбанковского кредитования;

Абсолютный размер совокупного дохода за рассматриваемый период увеличился в 1,50 раза (с 1 156 693 тыс. руб. до 1 738 685 тыс. руб.). В структуре доходов, наибольший удельный вес имеют процентные доходы, которые в основном, складываются из доходов от ссуд, предоставляемых клиентам, а также прочие операционные расходы. Абсолютный размер расходов банка за исследуемый период увеличился в 1,13 раза (с 201 158 тыс. руб. до 229 208 тыс. руб.). Темпы роста расходов уступают темпам роста совокупных доходов, что свидетельствует об увеличении прибыльности банка.

Анализ ликвидности указывает на то, что баланс ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» не является абсолютно ликвидным из-за превышения долгосрочных обязательств над медленно реализуемыми активами. Оценка состояния банка по относительным показателям финансовой устойчивости позволяет увидеть, что исследуемый банк характеризуется высокой степенью зависимости от внешних источников финансирования, так как доля собственных средств в общей величине источников финансирования составляет 10%.

Основным источником пополнения ресурсной базы ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» являются средства физических лиц, остатки которых занимают в 2012 г. 3934 млн. рублей или 69,6% в общем объеме вкладов против 1715 млн. рублей или 30,4% средств юридических лиц.

Можно сделать вывод, что ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» активно проводилась денежно-кредитная политика РФ по увеличению ресурсной базы, с целью увеличения которой филиал предлагал своим клиентам, а также клиентам банков-конкурентов очень привлекательные условия размещения временно свободных средств юридических и физических лиц в депозиты.

Объем кредитного портфеля населения за 2010-2012 гг. вырос на 53,1% и достиг 1,6 млрд. рублей. На долю потребительских кредитов физическим лицам приходится 73,2% всей выдачи в структуре кредитного портфеля физических лиц 2012 года.

Таким образом, в 2010-2012 гг. мы наблюдаем устойчивый рост и расширение услуг, предоставляемых ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» своим клиентам, что свидетельствует о том, что исследуемый банк динамично развивается.

Общим выводом из анализа кредитного портфеля ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», будет то, что кредиты физическим лицам характеризовались наибольшей оборачиваемостью по сравнению с кредитами, выданными другим категориям заемщиков. В динамике с 2010 по 2012 г. доля кредитов населения постепенно возрастает. Это связано с ростом покупательской способности, с ростом и стабильностью платежеспособности населения. Тем не менее, рост кредитования населения еще недостаточно велик. Поэтому следует внедрить в систему кредитов ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» новый вид кредита, который будет сильно отличаться от уже существующих.

К преимуществам внедряемого кредита «Меньше не бывает» относятся:

ѕ Максимально низкая процентная ставка по кредиту

ѕ Кредит предоставляется без поручителей и оформления залога.

ѕ Размер максимальной суммы кредита определяется по реальному доходу.

ѕ Короткий срок оформления и высокий процент вероятности выдачи кредита.

ѕ Возможность полного и частичного досрочного погашения кредита.

ѕ Возможность распорядиться денежными средствами по усмотрению клиента, не уведомляя Банк о цели кредита.

Для населения постоянно необходима разнообразная информация о появлении новых видов вкладов, о появлении нового кредита, для этого ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» необходимо проводить как имиджевую рекламу, так и рекламу на экранах телевизора, на радио, наружную рекламу, а так же в периодической печати.

Суммарная прибыль мероприятий составит 311 200 рублей, а рентабельность инвестиции - 36,6%

Таким образом, данные о доходности и рентабельности инвестиции, полученные в ходе проведения расчетов, показывают на то, что предлагаемый проект обладает высокой рентабельностью, а значит, может быть претворен в реальность.

Итак, в случае реализации данных проектов банк может значительно повысить свою конкурентоспособность за счёт увеличения доли на рынке банковских услуг Республики Бурятия и узнаваемости банка в целом.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Анализ надежности банков. Учебное пособие. Изд. 2-е перерб. и доп. Под ред. Иванова В.В. - М.: Русская деловая литература, 2010. - 320 с.

Анализ финансовой отчетности: Учебное пособие./ Под ред. О. В. Ефимовой, М. В. Мельник - М.: Омега - Л, 2010. - 408с.

Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: АО Финстатинформ, 2011. - 296 с.

Банковские операции: Учебное пособие / С.И.Пупликов, М.А.Коноплицкая, С.С.Шмарловская и др.; Под общ. ред. С.И.Пупликова. - Мн.: Вышэйшая школа, 2011. - 351 с.

Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Роспотребрезерв, 2009. - 432 с.

Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И.Колесникова. 2-е изд., стереотипное - М.: Финансы и статистика, 2011. - 480 с.

Банковское дело: Базовые операции для клиентов / под ред А.М. Тавасиева - Минск: Финансы и статистика, 2011. - 304с.

Банковское дело: учебник/ под ред. д-ра экон.наук, проф.Г.Г.Коробовой.-изд.с изм.- М.:Экономистъ, 2011.-766с.

Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. - М.:Высшее образование, 2012.- 422с.

Белых Л.П.. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. - 192 с.

Беляцкий Н.П., Семенов Б.Д., Вермеенко С.Д. Банковский менеджмент: Учебное пособие. Мн.: БГЭУ, 2011. - 267 с.

Введение в банковское дело. Под ред. Ю.Б. Рубина. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. -626 с.

Введение в банковское дело: Учебное пособие / Под ред. Г.Асхауэр. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 627 с.

Велислава Т. Банковские риски. - М: Дело ЛТД, 2010. - 122 с.

Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: пер. с англ. Э.Д. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Д. Кэмпбел; под ред. Лукашевича и др. - М.: Банки и биржи, 2010. - 448 с.

Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. Под. ред. Е. Ф. Жукова, М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. - 438 с

Деятельность коммерческих банков / под ред. А.В. Калтырина - Ростов н/Д: Феникс, 2011. - 384-401с.

Жарковская Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская, И.О. Арендc. - Москва: Омега-Л, 2010. - 400 с.

Ковалев В.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия / Под ред. В.В. Ковалева, О.И. Волкова. - М.: Проспект, 2010. - 312 с.

Козырев В.М. Основы современной экономики / В. М. Козырев. - М.: Проспект, 2011. - 455 с.

Козлов Н.В. Перспективный экономический анализ / Н. В. Козлов. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 754 с.

Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под ред. Г.И.Кравцовой. 2-е изд., перераб. и доп. - Мн.: БГЭУ, 2011. - 504 с.

Основы банковской деятельности (Банковское дело): Учебное пособие / К.Р. Тагирбеков, Н.Г. Журкина, Р.Г. Тагирбеков и др.; Под общ. ред. К.Р.Тагирбекова. М.: Издательский Дом ИНФРА, 2011. - 720 с.

Плешкун А.М. Место сберегательных вкладов в системе банковских вкладов населения. // Вестник Полоцкого государственного университета, серия Д, 2011. № 8 - с.29-32.

Поляков В.П Основы денежного обращения и кредита: учеб пособие. - 2-е изд. - М.: ИНФРА - М, 2010. - 187 с.

Поморина М.А. Планирование как основа управления деятельностью банка. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 179с.

Протасов В.Ф. Анализ деятельности предприятия (фирмы): производство, экономика, финансы, инвестиции, маркетинг.- М.: Финансы и статистика, 2010 - 536 с.

Прыкина Л. В. Экономический анализ предприятия: Учебник для вузов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2010. - 407с.

Пястолов С. М. Экономический анализ деятельности предприятий. Учебное пособие для студентов экономических специальностей высших учебных заведений, экономистов и преподавателей. - М.: Академический проект, 2010. - 573с.

Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: Пособие для вузов/ Г. В. Савицкая. - М.: ИНФРА-М, 2011. - 703 с.

Савицкая Г.В. Экономический анализ. М.: Новое знание, 2010. - 704 с.

Сафранова Н. Г., Яцюк А. В. Бухгалтерский финансовый учет: Учебное пособие. - М.: ИНФРА - М; Новосибирск: Сибирское соглашение, 2010. - 527с.

Сафронов Н.А. Экономика предприятия / Н. А. Сафронов. - М.: Юнити, 2010. - 410 с.

Селезнева Н.Н. Финансовый анализ: Учеб. пособие /Н. Н. Селезнева. - М.: ЮНИТИ, 2010. - 908 с.

Смирнов А.В. Управление ресурсами и финансово-аналитическая работа в коммерческом банке. - М.: Издательская группа БДЦ - пресс, 2010.- 176 с.

Смирнова О.С. Институциональная роль банков в процессе трансформации сбережений населения в инвестиции // Банковское дело. 2010. №25. - с.11.

Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. - Тернополь: ОА Тарнекс, ЦММС Писпайп, 2010. - 656 с.

Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела - М.: Инфра-М, 2010. - 256 с.

Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент): Учебник / О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонов, Н.И.Валенцева и др.; Под общ. ред. О.И.Лаврушина. М.: Юристъ, 2011. - 688 с.

Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов / Под ред. проф. Л.А.Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2010. - 479 с.

Хайман Д.Н. Современная микроэкономика: Учеб. для студ. вузов / Д. Н. Хайман. - М.: Эко-центр, 2011. - 519 с.

Харевич Г.Л. Платёжеспособность и финансовая устойчивость коммерческого предприятия: анализ и управление: Учеб.-метод. пособие. - Минск: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2011. - 164 с.

Хеддервик К. Финансово - экономический анализ деятельности предприятий. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 247с.

Хеше П. Экономический образ мышления / П. Хеше. - Спб.: Питер, 2010. - 457 с.

Цыпин И.С. Совершенствование экономической работы предприятий в условиях рынка / И. С. Цыпин. // Налоговый вестник, 2010. - №8. - с.17-22.

Черезов А.В. Устойчивый экономический рост крупных предприятий и их структурных подразделений в условиях перехода к рынку. - М. Экономика, 2010. - 158 с.

Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 256 с.

Шишкин А.П. и др. Бухгалтерский учет и финансовый анализ на коммерческих предприятиях. Практическое руководство. - М.: Финстатинформ, 2011. - 235 с.

Экономика предприятия: Учебное пособие для ВУЗов. // Под ред. проф. В.Л. Горфинкеля, проф. В.А. Швандара. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 459 с.

Экономический анализ: ситуации, тесты, примеры, задачи, выбор оптимальных решений, финансовое прогнозирование: Учебное пособие / Под ред. М.И.Баканова - М.: Финансы и статистика, 2011. - 656 с.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Бухгалтерский баланс на 1 января 2013 г. (тыс.руб.)

Отчет о прибылях и убытках за 2012 г.



Бухгалтерский баланс на 1 января 2012 г. (тыс.руб.)



Отчет о прибылях и убытках за 2011 г.



Размещено на Allbest.ru